Získávání obchodníků prostřednictvím platebního zprostředkovatele (Serebryakov S.V.)

Datum zveřejnění článku: 09/11/2014

Téměř každá banka dříve či později začne hledat odbytiště na maloobchodním trhu. Jedním z nejatraktivnějších produktů pro jednotlivce je služba bankovních (platebních) karet. Chcete-li však získat právo vydávat karty (vydávat) a obsluhovat je v síti svých podniků (získávat), musíte se alespoň stát členem jednoho nebo jiného platebního systému, zejména mezinárodního.

Na začátku minulého desetiletí bylo velmi populárním řešením pro rychlý vstup bank na retailový trh tzv. Agenturní schéma, ve kterém je sponzorující banka, která je řádným členem mezinárodního platebního systému (dále jen jako MPS), je obvykle větší a přitahuje menší banky k vydávání a získávání. A pokud z hlediska emise platební systémy zřídka měly otázky, protože karty těchto sub-emitentů bylo možné jednoznačně identifikovat (projekty „Aegis“, „New Age“), pak z pohledu Ministerstva železnic situace se získáváním byla mnohem horší: agentské banky, které nebyly členy platebních systémů, přitahovaly pro servis obchodní a servisní podniky (dále jen „obchodník“), ve kterých často vznikly podmínky příznivé pro podvod.
Někteří obchodníci navíc po uzavření kupní smlouvy se svou bankou nezávisle přilákali další odbytiště, čímž se pro ni stali minibankou nebo centrem vypořádání, což samozřejmě MPS ani nabývající banka do určité doby neměla zastoupení.
Tato aktivita vedla k tomu, že zhruba před 10 lety ministerstvo železnic kategoricky a na dlouhou dobu zakázalo tzv. Agenturní schémata na území Ruské federace a teprve nedávno poskytlo úlevu v této věci, včetně zavedení koncept zprostředkovatele plateb (zprostředkovatel platby). To je nepochybné plus a nové příležitosti pro nabyvatele, ale nyní, na základě hořkých zkušeností, ministerstvo železnic přísně regulovalo všechny aspekty registrace těchto zprostředkovatelů i práce s nimi.

Obecné požadavky mezinárodních platebních systémů na zprostředkovatele plateb

Schéma vztahu předpokládá, že nabývající banka uzavře dohodu se zprostředkovatelem plateb, a že zase získá právo přilákat a uzavřít akviziční smlouvy s mnoha obchodníky, čímž se vytvoří jakási stromová struktura (hierarchie). V tomto článku budou tito obchodníci označováni jako „podřízení obchodníci“.
V souladu s pravidly a požadavky IPS je přijímající banka plně odpovědná za veškeré kroky a chyby jak podřízených obchodníků, tak samotného zprostředkovatele plateb. Zprostředkovatel plateb zase již nemůže být podřízen obchodníkovi jiného zprostředkovatele plateb.
Mezinárodní platební systémy zavádějí přísná omezení celkového obratu: pokud není v pravidlech stanoveno jinak, jakýkoli podřízený obchodník, jehož celkový roční obrat získaný na kartách MPS přesahuje 100 000 USD, musí být přestat být takový a vstoupit do přímých smluvních vztahů s bankou.
Přijímající banka musí zajistit splnění následujících požadavků.
1. Zprostředkovatel plateb a všichni jeho podřízení obchodníci musí působit výlučně na území určeném nabyvatelskou licencí jejich banky. Umístění podřízených obchodníků je určeno místem transakce, nikoli místem registrace zprostředkovatele platby.
2. Prostředky přijaté zprostředkovatelem plateb musí být použity výhradně k platbám podřízeným obchodníkům.
3. Nabyvatel může povolit zprostředkovateli plateb, aby svým jménem vykonával následující činnosti, přičemž za jejich odpovídající provádění nadále plně odpovídá IPS:
- kontrola správnosti podnikání podřízeného obchodníka;
- vedení záznamů o tom, jak proběhlo předběžné ověření podřízených obchodníků, s výhradou okamžitého předložení těchto záznamů na žádost nabyvatele;
- převod finančních prostředků na účty podřízených obchodníků za karetní transakce prováděné na nich;
- poskytování podřízených obchodníků se všemi materiály nezbytnými pro úspěšné transakce kartou;
- sledování činnosti podřízeného obchodníka za účelem odhalení podvodné činnosti nebo nesprávné registrace transakcí.
Zprostředkovatel plateb ani jeho podřízený obchodník nesmí požadovat, aby se držitel karty vzdal práva vznést námitku proti transakci.
Přijímající banka je povinna předkládat IPS čtvrtletně zprávu o práci každého podřízeného zprostředkovatele platebních transakcí, která obsahuje alespoň tyto údaje:
- jméno podřízeného obchodníka a jeho adresa;
- případně - odkaz na web podřízeného obchodníka nebo název ochranné známky;
- kód kategorie obchodníka (MCC) - tabulkový popis směru podnikání;
- pro každý MCC - počet a objem karetních transakcí za čtvrtletí;
- pro každý MCC - počet a objem transakcí protestovaných emitenty.

Zprostředkovatelé plateb a vysoce rizikoví obchodníci

Mezinárodní platební systémy přiřadí zprostředkovateli plateb vysoce rizikový stav, pokud nabízí sponzorující bance podřízené obchodníky, jejichž podnikání spadá do programu nadměrného zúčtování nebo splňuje některý z následujících MCC:
- telekomunikace (MCC 4814, 4816);
- elektronický obchod s videoobsahem pro dospělé (MCC 5967, 7273, 7841);
- internetové hazardní hry (7995) a platby za hry na internetu (7994);
- internetový prodej farmaceutického zboží a léků (MCC 5122, 5912);
- internetový prodej tabáku a podobných výrobků (MCC 5993).
Nabyvatel musí každého z těchto obchodníků zaregistrovat u příslušného programu MPS (například pro MasterCard je to Program registrace obchodníka (MRP)), než od nich přijme transakce kartou.
Podle svého uvážení má IGA právo odejmout zprostředkovateli plateb registraci, pokud je zjištěn nadměrný počet protestních transakcí buď od samotného zprostředkovatele plateb, nebo od kteréhokoli z jeho podřízených obchodníků, nebo pokud porušují některý z požadavků / standardy IPS. MPS si také vyhrazuje právo zrušit registraci zprostředkovatele plateb nebo jeho podřízeného obchodníka v případě identifikace činností, které by mohly MPS poškodit.
Každý nabyvatel, který vstupuje do vztahu s vysoce rizikovým zprostředkovatelem plateb, musí zajistit, aby platební systém obdržel měsíční zprávu o činnosti všech podřízených obchodníků v souladu s pravidly IPS.

Registrační požadavky na zprostředkovatele plateb

Aby bylo možné deklarovat obchodníka v IPS jako zprostředkovatele plateb, nabyvatel musí:
- být členem IPU s dobrým stavem;
- splňovat všechny požadavky předepsané v pravidlech IGA;
- při registraci zprostředkovatele spadajícího do vysoce rizikové kategorie, - plně dodržovat všechna pravidla a požadavky ministerstva železnic týkající se kontroly rizik a bezpečnosti.
K registraci obchodníka jako zprostředkovatele plateb musí nabyvatel:
- nejpozději do 60 dnů od data navrhované registrace zašle autorizovanému pododdělení ministerstva železnic veškerou potřebnou dokumentaci a materiály;
- zajistit, aby prodejce plně vyhovoval bezpečnostním požadavkům, jako je PCI DSS a dalším požadavkům platným pro danou situaci.
Před odesláním finančních informací o transakcích zprostředkovatele plateb nebo jeho podřízených obchodníků do vypořádací sítě IPS musí nabyvatel obdržet od IPS písemné potvrzení (je povoleno potvrzení e-mailem) o úspěšné registraci zprostředkovatele plateb . Rozhodnutí o registraci nebo odmítnutí registrace zprostředkovatele plateb činí IPS podle svého výhradního uvážení.
Na podporu registrace zprostředkovatele plateb musí nabyvatel pravidelně zasílat IPS informace a dokumenty, které mohou být vyžadovány pro analýzu, například kopii dohody mezi nabyvatelem a zprostředkovatelem. MPS si vyhrazuje výhradní právo odmítnout obnovit registraci zprostředkovatele plateb.
Při registraci zprostředkovatele plateb odečte MPS od nabyvatele veškeré poplatky vztahující se k tomuto procesu v souladu s aktuálními tarify (za registraci, kontrolu, obnovení licence atd.).
Pokud má nabývající banka v úmyslu ukončit smlouvu se zprostředkovatelem nebo podřízeným obchodníka, je nutné toto rozhodnutí oznámit IPS alespoň jeden týden předem. IPS si vyhrazuje právo zavázat nabyvatele, aby kdykoli okamžitě přestal přijímat transakce od platebního zprostředkovatele.

Povinnosti zprostředkovatele plateb

Zprostředkovatel plateb je obchodník a má všechna práva a povinnosti vyplývající z tohoto statusu, která se vztahují na běžnou prodejnu.
Nabyvatel odpovídá za zajištění toho, aby zprostředkovatel plateb splňoval všechny níže uvedené požadavky IPS pro obchodníky.
Před uzavřením, obnovením nebo obnovením dohody s podřízeným obchodníkem se zprostředkovatel plateb musí ujistit, že tento obchodník podniká legitimně a správně, má dostatečný soubor mechanismů a postupů, které spolehlivě chrání data držitelů karet a transakce karet před neoprávněným přístupem nebo zveřejnění., splňuje všechny nezbytné požadavky a zákony a navíc všechny transakce odeslané od takového obchodníka odrážejí platnou transakci mezi podřízeným obchodníkem a držitelem karty.
Nabyvatel musí zajistit, aby zprostředkovatel platby nebyl sponzorem podřízeného obchodníka registrovaného v nedůvěryhodné databázi obchodníků (např. MATCH for MasterCard). Nabyvatel je rovněž povinen zaslat údaje o každém podřízeném obchodníkovi, jehož smluvní vztah byl ukončen z důvodu pochybné činnosti obchodníka, příslušným orgánům ministerstva železnic.
Každý zprostředkovatel plateb musí uzavřít písemnou dohodu s každým podřízeným obchodníkem, který by měl specifikovat všechny podmínky platné pro vydání přijetí bankovních karet k platbě od tohoto obchodníka. Taková dohoda nesmí být v rozporu s právy zprostředkovatele plateb, nabyvatele nebo IPU na jejich ukončení kdykoli. MPS si vyhrazuje právo omezit právo zprostředkovatele plateb uzavírat dohody s podřízenými obchodníky, v závislosti na směru podnikání nebo jiných kritériích podle uvážení MPS.

Nezbytná ustanovení dohody

Každá dohoda mezi zprostředkovatelem plateb a jeho sponzorovaným podřízeným obchodníkem musí odrážet všechny předpoklady uvedené v příslušných částech pravidel IPS a dalších standardech platných pro podstatu podnikání obchodníka a musí tyto standardy používat stejným způsobem jako u běžného obchodníka.
Pokud zprostředkovatel plateb nepředepíše ve smlouvě s podřízeným obchodníkem žádnou nezbytnou klauzuli stanovenou pravidly IPS nebo zvláštními podmínkami stanovenými IPS, nezbavuje to nabyvatele odpovědnosti za protestní transakce a další reklamační řízení.
Dohoda s podřízenými obchodníky by měla obsahovat následující ustanovení.
1. Podřízený obchodník musí průběžně informovat zprostředkovatele plateb o aktuální adrese každé ze svých kanceláří, jménech použitých ochranných známek, spolu s úplným popisem prodaného zboží a poskytovaných služeb.
2. Dojde-li ke střetu mezi pravidly IPS a některým z ustanovení dohody mezi zprostředkovatelem plateb a podřízenými obchodníky, mají přednost ustanovení pravidel.
3. Zprostředkovatel plateb je výlučně odpovědný za soulad podřízeného obchodníka se standardy a postupy pro obsluhu karet a má právo požadovat, aby tito obchodníci provedli změny na svých webových stránkách a další podobné akce, pokud se to jeví jako nezbytné nebo rozumné k zajištění toho, že podřízený obchodník dodržuje pravidla a standardy IPS ...
4. Dohoda s podřízeným obchodníkem je automaticky a okamžitě považována za neplatnou, pokud IPS zruší registraci svého zprostředkovatele plateb nebo přestane být z jakéhokoli důvodu přijímající banka členem IPS, a také pokud přijímající banka ztratí nabývající licenci IPS.
5. Zprostředkovatel plateb má podle svého uvážení nebo podle pokynů nabyvatele / IPS právo okamžitě ukončit smlouvu s podřízeným obchodníkem z důvodu činností, které se z pohledu zprostředkovatele plateb, nabyvatele nebo IPS sám.
6. Podřízený obchodník potvrzuje a souhlasí s tím, že:
a) vyhovuje všem příslušným normám a předpisům IPU, které se čas od času mění;
b) IPU je jediným a výlučným vlastníkem jejích ochranných známek a značek;
c) podřízený obchodník se z jakéhokoli důvodu nikdy nepokusí zpochybnit vlastnictví ochranných známek IPU;
d) MPS může kdykoli, okamžitě a bez varování, zakázat užívání svých ochranných známek podřízenými Obchodníka za jakýmkoli účelem;
e) IPS má právo posílit prosazování kteréhokoli ze standardů a zakázat podřízenému obchodníkovi a (nebo) jeho zprostředkovateli plateb účastnit se jakékoli činnosti, která by z hlediska IPS mohla poškodit nebo vytvořit riziko poškození pověsti IPS a také zjevně negativně ovlivňuje integritu sítě IPS nebo důvěrnost informací;
f) podřízený obchodník nikdy nepodnikne žádné kroky, které by mohly bránit nebo odporovat implementaci těchto práv IPU.
Dohoda s podřízeným obchodníkem by neměla obsahovat žádné podmínky, které jsou v rozporu se současnými normami a pravidly IPS.

Odpovědnost zprostředkovatele plateb jako sponzora podřízeného obchodníka

Zprostředkovatel plateb musí ve vztahu ke každému ze svých podřízených obchodníků přísně dodržovat následující povinnosti.
1. Odesílejte do sítě pouze údaje o správných transakcích.
Zprostředkovatel plateb musí poskytnout nabyvateli správné záznamy transakcí předložené podřízenými obchodníky a iniciované původním držitelem karty. Zprostředkovatel plateb by neměl směřovat na nabyvatele žádné transakce, o nichž by on / podřízený obchodník pravděpodobně / měl vědět, že jsou podvodné nebo které držitel karty neautorizoval, nebo by si pravděpodobně / měl být vědom toho, že to bylo iniciováno ve spolupráci s držitelem karty s podřízeným obchodníkem v kriminální účely. Předpokládá se, že podřízení obchodníci jsou odpovědní za jednání svých zaměstnanců, agentů a zástupců.
2. Zajistěte, aby podřízení obchodníci dodržovali standardy IPS.
Zprostředkovatel plateb je odpovědný za zajištění toho, aby každý z jeho podřízených obchodníků dodržoval standardy a předpisy IPS. Zprostředkovatel plateb přijme veškerá nezbytná a přiměřená opatření, aby zajistil, že podřízení obchodníci budou i nadále dodržovat standardy IPS.
3. Udržujte důležitost informací o podřízených obchodnících.
Zprostředkovatel plateb musí průběžně udržovat aktuální informace o jménech, adresách a URL (je-li to relevantní) všech svých podřízených obchodníků. Nabyvatel musí zajistit, aby zprostředkovatel plateb na požádání včas zaslal tyto informace IPS.
4. Provádějte platby podřízeným obchodníkům.
Každý zprostředkovatel plateb je povinen provádět platby svým podřízeným obchodníkům za všechny transakce převedené na nabyvatele jménem těchto obchodníků. Dohoda s podřízenými obchodníky může obsahovat ustanovení umožňující zprostředkovateli plateb zadržet částky za transakce, které jsou v rozporu, nebo jiné podobné případy.
5. Poskytněte podřízeným obchodníkům materiály.
Každý zprostředkovatel plateb se musí pravidelně ujistit, že všichni jeho podřízení obchodníci mají k dispozici všechny materiály nezbytné pro efektivní práci s kartami a odesílání transakcí do sítě IPS v souladu se standardy a pravidly pro přijímání karet.
6. Monitorujte podřízené obchodníky.
Každý zprostředkovatel plateb je povinen průběžně sledovat aktivity a používání značek IPS všemi svými podřízenými obchodníky, aby včas odhalil podvodnou a nesprávnou aktivitu a zajistil trvalé dodržování standardů IPS. Abychom vyhověli tomuto pravidlu, byly stanoveny minimální standardy monitorování obchodníků, které platí pro všechny podřízené obchodníky.

závěry

Demokratičtější a pružnější přístup IPS k otázkám budování vztahů mezi nabývajícími bankami a jejich obchodníky, zejména legalizace systému pomocí zprostředkovatele plateb (Payment Facilitator), nepochybně umožňuje účastníkům IPS rozvíjet síť rychlejším tempem, přitahuje stále více a více nových obchodníků a vytváří celé hierarchické struktury se složitějšími úrovněmi podřízenosti a vztahů.
Přijímající banky by nicméně měly být při výběru obchodníků jako zprostředkovatelů plateb mimořádně opatrní a přísně dodržovat všechna pravidla a požadavky IPS, zejména s ohledem na bezpečnostní problémy a dodržování standardů pro přijímání karet pro servis u obchodníků.

V dnešní době již bankovní karty nejsou vzácností a každý z nás již neprovádí jednu nebo dvě transakce za čtvrtletí, ale tři nebo čtyři denně. Desítky milionů vydaných karet, stovky tisíc transakcí za hodinu, desítky tisíc koncových zařízení pro přijímání karet - to je dnešní realita. V obchodních a servisních podnicích (dále jen obchodník) existuje neustálý trend k posunu důrazu od operací výběru hotovosti k platbě za zboží / služby.
Krátce si připomeňme, jak obecně vypadá postup platby kartou u obchodníka.

Klient (držitel karty) provádí nákup zboží nebo služeb u obchodníka, který přijímá karty k platbě, o čemž svědčí nálepky u vchodu do obchodu nebo u pokladny. Klient přistoupí k pokladně a předloží kartu a informuje prodejce, že s ní hodlá zaplatit. Prodejce kartu vezme, provede počáteční kontrolu, zda neobsahuje zjevné známky padělání (nemusí to být odborník, stačí se ujistit, že zjevně není padělaná). Poté prodejce načte data z magnetického proužku nebo mikroprocesoru (čipu) karty pomocí odpovídajícího konektoru elektronického terminálu (dále jen ET). Poté zadá částku transakce, ET vygeneruje žádost o autorizaci a odešle ji do přijímající banky. Dále se žádost o autorizaci prostřednictvím kanálu IPS dostává k hostiteli vydávající banky, což tuto operaci (transakci) povoluje nebo zakazuje. Pokud je transakce povolena, vydá emitent autorizační kód a kód odpovědi (RC) „00“. Jinak se reakce emitenta liší od „00“ a autorizační kód není vydán (transakce není schválena; emitent platbu nepotvrdí). Pokud bude obchod úspěšný, vytiskne dvě kopie účtenky a klient potvrdí svůj souhlas s platbou za transakci, a to buď podpisem transakce založené na podpisu (SBT), nebo zadáním PIN (transakce založená na PIN, PBT). U SBT musí obchodník obchodníka dokončit transakci kontrolou podpisu na účtence ve srovnání se vzorkem podpisu zákazníka v určeném prostoru na zadní straně karty.

Umístění informací pro kupující

Každý obchodník nejprve nalepením plakátů s logem MPS na své dveře přebírá povinnost (jmenovitě povinnost, nejen přání) přijmout karty příslušného systému k platbě.

Registrace platebních transakcí bankovními kartami v obchodních a servisních podnicích

A pokud logo MasterCard visí u pokladny, je tento obchodník povinen přijmout k platbě odpovídající kartu (nikoli však kartu Visa a naopak). Obchodníci, kteří přijímají karty, musí na místech přístupných zákazníkům („koutek kupujícího“) obsahovat informace vysvětlující politiku tohoto bodu, pokud jde o vrácení a výměnu zboží placeného kartou. Absence takového informačního zdroje je porušením pravidel ministerstva železnic.

Neochota pokladníka přijmout kartu k platbě

Poměrně často se vyskytují situace, kdy visí u vchodu obchodníka štítek, který říká, že můžete platit kartou, ale v okamžiku platby se najednou ukáže, že pokladník nebo prodejce nechce kartu přijmout platby bez vysvětlení důvodů pro odmítnutí. Taková opatření představují závažné porušení pravidel IPS a mohou mít za následek uvalení poměrně konkrétních finančních sankcí na nabývající banku, která je následně může vyslat obchodníkovi, pokud to stanoví podmínky dohody mezi jim.

Požadavek na cestovní pas při platbě kartou

Pravidla ministerstva železnic jasně stanoví, že při platbě kartou nemá prodávající právo požadovat od klienta (nositele karty) údaje potvrzující jeho totožnost nebo jiné osobní údaje, s výjimkou pro případy, kdy je nutné transakci dokončit (například pro uvedení adresy místa bydliště klienta pro účely následné dodávky zboží), nebo když je to výslovně uvedeno v požadavcích místních zákonů. Prodávající nemá oprávnění požadovat od klienta předložení cestovního pasu nebo jiných dokladů totožnosti. Jako názorný příklad lze uvést následující situaci: představte si, že u ruského obchodníka platí zákazník z Číny nebo pro nás občan jiné exotické země, který nemluví rusky ani anglicky, kartou v ruském obchodníkovi. V takovém případě nebude prodejce a kupující vůbec schopni komunikovat (pokud ovšem není prodejcem polyglot). Z pohledu pravidel Ministerstva železnic je tato praxe vyžadování dokladů při platbě kartou postižitelná (přijímající bance může být uložena pokuta se všemi z toho plynoucími důsledky pro obchodníka). Některé typy operací (které primárně zahrnují operace výběru hotovosti v kancelářích a pobočkách bank) by však měly být prováděny pouze za podmínky, že klient předloží doklad totožnosti.

Požadavek na zadání PIN při platbě kartou s magnetickým proužkem

Dnes stále více bank vydává karty vybavené nejen magnetickým proužkem, ale také mikroprocesorem (čipem). Takové karty se nazývají hybridní karty a lze je použít pro transakce - jak na magnetickém proužku, tak na čipu. To je nepochybná výhoda, protože se má za to, že čip nelze vyrobit doma, což podvodníkům zase znemožňuje možnost vyrobit falešnou kartu vydáním duplikátu s kopií stopy magnetického proužku (tzv. skimming). Poměrně často ale nastává situace, kdy obchodník prodávající po přečtení údajů o kartě z magnetického proužku (nikoli z čipu) vyzve klienta k potvrzení souhlasu s platbou zadáním PIN. To je zcela nepřijatelné, protože to s sebou nese riziko úplného kompromisu dat na kartě (tj. Stopa / stopa magnetického proužku a PIN), což teoreticky může vést ke ztrátě všech prostředků z kartového účtu. Prodejci vysvětlují své činy tím, že „elektronický terminál je naprogramován tímto způsobem“, chyba však nejčastěji spočívá v jejich jednání: při práci s ET omylem naznačují, že typ karty není MasterCard, ale Cirrus / Maestro. Je pozoruhodné, že na území Ruské federace musí být všechny transakce s kartami Cirrus / Maestro prováděny přesně jako PBT!
Zajímavý fakt: pravidla Visa MPS naznačují, že v každém případě má klient při platbě za zboží nebo služby u obchodníka právo požadovat operaci SBT. A to má celkem rozumné vysvětlení: ne všichni zákazníci si pamatují svůj PIN a některé banky jim obecně vydávají karty bez PINu. Všechno výše uvedené samozřejmě platí pro karty s magnetickým pruhem. U karet s čipem je drtivý počet transakcí u obchodníka potvrzen klientem zadáním PIN.

Nedávno vydala IPS MasterCard oběžník (provozní bulletin), ve kterém informovala všechny účastníky vypořádání, že od 8. června 2012 v Ruské federaci je povoleno požadovat PIN k potvrzení transakcí s kartami s magnetickým proužkem zákazníky v obchodník.

V současné době je tedy na území Ruské federace při registraci transakcí u obchodníků s kartami s magnetickým pruhem Visa MPS nepřijatelné zadání PIN a pro karty s magnetickým pruhem MasterCard je povoleno. U karet s mikroprocesorem (tzv. Čip) je zadání PINu téměř povinné pro obě MPS.

Odmítnutí přijmout karty bez jména držitele

Mnoho vydavatelů používá k rychlému vstupu na trh takzvané nepersonalizované nepojmenované karty, na jejichž přední straně je pouze číslo, datum vypršení platnosti, ale neexistuje příjmení a jméno klienta (tato data jsou také chybí na první stopě magnetického proužku). Pravidla ministerstva železnic jasně naznačují, že tyto karty jsou absolutně legitimním platebním prostředkem a měly by být přijímány na stejném základě jako všechny ostatní produkty ministerstva železnic. Nabyvatelé v pokynech pro prodejce také výslovně stanoví tento bod, a přesto se poměrně často bohužel stává, že prodejci takové karty k platbě odmítají přijmout. Jako argumenty prodejci argumentují tím, že nemají co porovnávat příjmení a jméno klienta (s ohledem na zakázanou praxi vyžadování podpůrných dokumentů, která byla zmíněna výše). Takové jednání zaměstnanců obchodníků také odporuje světové praxi a je předmětem studia získáváním bank.

Zvýšení ceny (příplatek) za zboží při platbě kartou

Jak víte, při uzavření kupní smlouvy s obchodníkem banka uvede částku tzv. Koncese na získání (provizi), která bude obchodníkovi účtována (nedostatečně placena) za všechny transakce kartou. Tato provize se liší podle země a typu obchodní činnosti, s přihlédnutím k obratu této obchodní činnosti. Jako vodítko můžete mít na paměti hodnotu řádově 1,5 - 2,5%. Pokud je tedy částka transakce 1 000 rublů, přijímající banka připíše na běžný účet částku minus tuto provizi, tj. 975 - 985 rublů. Rozdíl je nejdůležitější složkou činností nabyvatele a bude účtován do provozních výnosů. Jedná se o zcela běžnou, obecně přijímanou praxi po celém světě a názor, že je pro obchodníky nerentabilní, není nic jiného než klam: při platbě v hotovosti vznikají další režijní náklady, které jsou zcela srovnatelné s těmito „ztrátami“ při získávání . To zahrnuje výdaje obchodníka za přepočet hotovosti, jejich bezpečné uložení, vyzvednutí atd. A přesto mnoho obchodníků praktikuje stanovení přirážek při platbě za zboží a služby pomocí karet a výše těchto „přirážek“ se přibližně rovná částce získání provize. Tato praxe je zcela nepřijatelná, což je jasně stanoveno v pravidlech ministerstva železnic. Stejná pravidla ministerstva železnic poskytují obchodníkovi určitou mezeru, jmenovitě: je uvedeno, že obchodník má právo poskytnout slevu při platbě v hotovosti. Obecně by tedy cena produktu nebo služby při platbě kartou neměla překročit obvyklou cenu, ale klientovi můžete poskytnout slevu, pokud platí v hotovosti.

Odmítnutí přijmout nepodepsanou kartu k platbě

Podle pravidel IPS musí být na zadní stranu karty umístěn speciální proužek, který je určen jako vzorový podpis držitele zákonné karty. Při platbě za zboží nebo služby u obchodníka musí pokladník nabídnout kupujícímu, aby potvrdil svou ochotu zaplatit za transakci, a to buď zadáním PIN, nebo podepsáním šeku elektronického terminálu. V případě potvrzení souhlasu podpisem by měl pokladník porovnat podpis na šeku se vzorovým podpisem na zadní straně karty. Při obdržení karty však klient poměrně často neuvádí svůj podpis (což je v rozporu s požadavky Ministerstva železnic a nese zvýšené riziko nelegálního použití karty podvodníky v případě ztráty). Obchodníci, kteří vidí, že jim klient nabízí nepodepsanou kartu, často odmítají přijmout takový platební prostředek, což je také nepřijatelné. Podle pravidel ministerstva železnic by v takových případech měl pokladník nabídnout kupujícímu předložit doklad totožnosti kupujícího, který obsahuje fotografii a podpisový vzor, ​​a poté nabídnout podepsání karty, porovnat podpis na kartu se vzorkem v dokumentu a poté obvyklým způsobem dokončete transakci. Pokud kupující odmítne předložit cestovní pas a (nebo) podepsat kartu, transakce by neměla být dokončena.

Stanovení minimální kupní ceny / produktu pro platbu kartou

Často existují situace, kdy obchod libovolně stanoví minimální částku, ze které prodejce souhlasí s přijetím karty k platbě. Například částka za nákup při platbě kartou nesmí být nižší než 100 rublů. (nebo 1000, 10 000 atd.). Tento postup je kategoricky nepřijatelný, protože podle pravidel ministerstva železnic musí podmínky platby kartou plně odpovídat podmínkám platby v hotovosti.

Postup vrácení zboží a vynaložených finančních prostředků

Stává se, že klient chce z nějakého důvodu vrátit zakoupený produkt zpět. Pokud bylo zboží zaplaceno kartou, musí být peníze také vráceny na účet karty, nikoli v hotovosti. Kromě toho musí být vrácení peněz provedeno na účet karty, na které byla provedena počáteční platba. Pokud je zboží vráceno zpět, musí pracovník obchodníka provést příslušnou operaci na elektronickém terminálu (refundace / dobropis - vrácení / dobropis). V důsledku této operace je na terminálu vytištěna kontrola kreditu, což je potvrzení a základ pro vrácení peněžních prostředků na účet plátce. Podle pravidel ministerstva železnic musí být vrácení provedeno do 30 dnů od data úvěrové transakce. Pokud po tomto období nedojde k přijetí peněžních prostředků na kartový účet, může klient podat stížnost u vydávající banky a prostředky budou vráceny na základě výsledků reklamačního cyklu na základě „kreditu nezpracovaného“.

Vydávání šeků na transakce kartou

Ministerstvo železnic ukládá velmi přísné požadavky na obsah potvrzení elektronických terminálů, vytištěných po dokončení transakce. Na šeku tedy musí být uvedeny následující údaje:

• popis / cena každého placeného produktu / služby;
• datum a čas operace;
• částka a měna transakce;
• číslo karty (z bezpečnostních důvodů pouze poslední čtyři číslice);
• země, město, adresa umístění bodu nebo pobočky banky;
• jméno obchodníka nebo DBA (podnikající jako DBA, například OJSC „VimpelCom“ je na trhu známá jako Beeline);
• autorizační kód (pokud existuje);
• druh operace (platba za zboží, vrácení);
• místo pro podpis klienta;
• prostor pro iniciály prodejce, pokladníka nebo jiný identifikátor (například číslo oddělení v supermarketu) oddělení, které kartu vydalo;
• místo pro podpis prodávajícího (v případě úvěrové transakce);
• kopie kupujícího by měla obsahovat text v ruštině nebo angličtině s následujícím obsahem: „Důležité: toto potvrzení si uchovejte pro kontrolu transakcí ve výpisu“;
• další parametry požadované místními zákony.

Podle požadavků Ruské banky je na šeky ruských obchodníků nutné umístit text o výši provize (obvykle se píše „Neexistuje provize nabyvatele“) účtované od kupujícího.

Je také nutné mít text přibližně následující: „Tímto pověřuji svou vydávající banku, aby za tento nákup zaplatila, a zavazuji se, že emitentovi vrátím částku uvedenou ve sloupci„ Celkem “plus všechny příslušné poplatky.

Klienti si musí uchovávat kopie účtenek po dobu nejméně šesti měsíců, aby měli jistotu, že budou moci kontrolovat správnost odepsání prostředků z výpisů z karty. Hlavním účelem informací o kontrole je poskytnout příležitost jednoznačně korelovat informace vyjádřené ve výpisu s údaji na kontrole. Pokud se údaje na šeku a ve výpisu výrazně liší, má klient právo uplatnit reklamaci se všemi následnými smutnými důsledky pro nabyvatele.

Podání stížností na skutečnosti odhalených porušení

Ve všech případech popsaných v tomto článku musí dotčení zákazníci - držitelé bankovních karet kontaktovat pouze svou vydávající banku. V takovém případě bude nutné bance poskytnout takové údaje, jako je přesná adresa obchodníka, jméno, datum, čas, identifikátor nebo název nabývající banky (pokud transakce kartou vůbec neproběhla, tj. žádost o autorizaci nebyla vygenerována a nebyla online, vydavatel nebude schopen tyto údaje určit samostatně) a podstata reklamace (odmítnutí přijmout kartu, požadavek předložit cestovní pas, zadat PIN atd.) ).

Je zřejmé, že nemá smysl ani pokusit se kontaktovat nabývající banku, protože k situaci s porušením pravidel pro zpracování karetních transakcí může obecně dojít kdekoli na světě a oběť si nebude vždy moci najít čas na návštěvu na správném místě a je nepravděpodobné, že bude mít odborné znalosti a zvládne terminologii v místním dialektu.

Na základě takového odvolání má emitent plné právo zaslat zaslanou žádost autorizovanému orgánu Ministerstva železnic a na nabyvatele lze uplatnit různé sankce, od varování a požadavku provést další školení zaměstnanců porušujícího obchodníka až po uložení konkrétních finančních pokut (stovky a tisíce dolarů nebo eur v závislosti na tarifech ministerstva železnic).

V naší dynamické době, kdy bezhotovostní platby rychle napadají všechny oblasti života, a transakce s bankovními kartami se staly každodenním jevem, je aspekt gramotnosti klientů velmi důležitý. Toto číslo zahrnuje jak základy správného používání karet v každodenních situacích, tak i nuance zdůrazněné v tomto článku, konkrétně: jaká práva má kupující při platbě za zboží nebo služby v síti obchodníků využívajících kartu a co přesně je třeba v případě zjištění porušení postupů pro zpracování těchto transakcí.

Protože mezinárodní platební systémy nepracují s koncovými zákazníky (držiteli karet a obchodníky), ale s finančními institucemi a především se ujistěte, že jejich produkty (karty) jsou přijímány všude a bez omezení, jsou na nabyvatele kladeny velmi přísné požadavky záruk a dodržování postupů pro přijímání karet MPS v síti jejich obchodníků. V případě porušení postupů a podmínek pro přijímání karet by se držitelé měli stěžovat vydávajícím bankám, které mají zase právo a povinnost informovat příslušný IPS o takových událostech, které by v důsledku toho mohly vést k velmi nepříjemným sankce pro nabyvatele a nesprávně fungující obchodníky a jejich zaměstnance.

Září 2012

Obchodní a servisní společnosti

Využití internetových řešení CyberPlat® má pro obchodní společnosti řadu významných výhod, a to: pohodlí a jednoduchost rozhraní, minimální tok dokumentů, rychlost vypořádání a optimalizace nákladů na přijímání plateb v maloobchodech a prodejnách služeb. Navrhovaná technologie pro vypořádání za účelem přijímání plateb funguje výhradně v reálném čase - plátce vložil peníze do pokladny obchodníka a na běžný účet poskytovatele služeb a osobní účet plátce ve fakturačním systému poskytovatele se okamžitě doplní.

Inzerát

Jako poskytovatel služeb může působit jakákoli organizace poskytující služby veřejnosti (mobilní operátoři, bytové a komunální služby, společnosti vyrábějící elektřinu, operátoři digitální a kabelové televize, poskytovatelé internetu, satelitní signalizační systémy atd.) - v současné době jich je téměř 4700 z nich.

Chcete-li začít, je nutné otevřít zúčtovací účet obchodní a servisní společnosti v Komerční bance Platina a udržovat na účtu určitý pracovní zůstatek, v rámci kterého jsou přijímány platby. V době transakce za účelem přijetí platby se osobní účet klienta doplní online a prostředky se odečtou z vypořádacího účtu v Platinové obchodní bance a převedou se na účet provozovatele.

Významným úspěchem elektronického platebního systému CyberPlat® je možnost zvolit si platební metodu a pro provedení platby použít různá zařízení, v závislosti na schopnostech prodejců.

Platbu lze provést prostřednictvím pokladny:

• (například dealerská společnost) pomocí počítače (nebo dokonce smartphonu) připojeného k internetu a platby prostřednictvím webových stránek systému CyberPlat®
• pomocí automatizované registrační pokladny (například v maloobchodě) - v tomto případě se interakce s elektronickým platebním systémem CyberPlat® provádí prostřednictvím serveru obchodního podniku
• aplikace technologie "1C podnik"
• POS terminály
• jakékoli telefony a smartphony podporující Android, IOS, Java
• jiný hardware.

a bez lidského zásahu:

• platební terminály (hotovost)
• Bankomaty

Například,

• POS terminály se používají pro obchodní řetězce;
• pro síť Eldorado - speciální technologie využívající interní síť společnosti;
• velké dealerské sítě (Svyaznoy, Euroset, Know-How, maloobchodní síť MTS, Tele2 a další) používají řešení založené na webovém rozhraní;
• malí prodejci a dílčí prodejci používají „odlehčené“ verze klientského softwaru, které mohou fungovat také prostřednictvím GPRS.

Systém CyberPlat® udržuje podrobnou evidenci všech transakcí pomocí kteréhokoli z výše uvedených mechanismů a úplné platební statistiky jsou k dispozici online správci dealera na webových stránkách společnosti

Co je kód MCC

Kód MCC — Kód kategorie obchodníka- čtyřmístný kód odrážející přidružení obchodu a služeb k určitému druhu činnosti.

Banka obsluhující platební terminál (přijímající banka) v době instalace terminálu přidělí prodejci konkrétní kód MCC. Pokud je prodejní místo zapojeno do několika typů činností, pak mcc kód přiřazeno jako hlavní kód činnosti(podle OKVED).

U různých platebních systémů (Visa, Mastercard, MIR atd.) Se konkrétní kódy pro jeden typ činnosti mohou lišit, ale obecně odpovídají následujícím rozsahům:

• 0001 - 1499 - zemědělský sektor;
• 1500 - 2999 - smluvní služby;
• 3000 - 3299 - služby leteckých společností;
• 3300 - 3499 - pronájem automobilu;
• 3500 - 3999 - nájemní bydlení;
• 4000 - 4799 - dopravní služby;
• 4800 - 4 999 - veřejné služby, telekomunikační služby;
• 5000 - 5599 - obchod;
• 5600 - 5699 - obchody s oblečením;
• 5700 - 7299 - ostatní obchody;
• 7300 - 7999 - obchodní služby;
• 8000 - 8999 - profesionální služby a přidružené společnosti;
• 9000 - 9999 - vládní služby

Proč potřebujete kód MCC

Banky používají kódy MCC generovat statistiky, analyzovat spotřebitelské chování zákazníků a také pro výpočet cashbacku a bonusů pro věrnostní programy.

Proč potřebujeme tento kód - rozumní kupující? - Pro určení přidružení maloobchodní prodejny ke konkrétní kategorii obchodníka a spáchat nakupování s maximální výhodou pomocí bankovní karty s maximálním cashbackem v příslušné kategorii.

Jak najít kód MCC konkrétního obchodu

Před provedením velkého nákupu zahrnujícího velký cashback na jedné z vašich karet by bylo hezké předem se ujistit, že tento nákup je přesně bonusem (odměnou) ze strany banky.

K tomu je třeba předem (ještě před zaplacením nákupu) zjistit kód MCC obchodníka... K dispozici jsou následující možnosti:

1.

Kód MCC - co to je, proč je to potřeba, jak zjistit kategorii obchodníka a co s tím má cashback

Referenční kódy MCC

Nejjednodušší je kontaktovat odkaz na kód mcc(např, mcc-codes.ru) a pomocí vyhledávání podle jména a města - vyhledejte bod zájmu a jeho MSS. Je třeba poznamenat, že referenční kniha obsahuje hlavně obchodní řetězce a velké obchody a případně mcc kód nepopulární nebo místní prodejny nemůže být nalezeno.

2. Mapový flagometr a zkušební (malý) nákup

Kód mcc zjistíte nákupem zanedbatelné částky pomocí flagometrické mapy(karty, u nichž se v internetové bance zobrazují kódy mcc pro provedené transakce). K takovým vlajky mapy zahrnout:

3. Neúplný (neplacený) nákup s vlajkovou kartou

V následujících situacích zjistit mcc kód tímto způsobem, potřebujeme jakoukoli kartu Bank Avangard. Definujte kód MCC požadovanou zásuvku takto:

1. Ujistěte se, že karta má nulový zůstatek (nebo že je na kartě zjevný nedostatek prostředků na test „falešný nákup“)
2. V obchodě vyberte „zajímavý produkt“
3. Neúspěšně se pokuste zaplatit za „nákup“
4. Poté se v internetové bance i v mobilní aplikaci zobrazí neúspěšná platební operace s uvedením Kód MCC obchodního terminálu.

Poté si budete moci vybrat nejziskovější kartu, kterou si pro tento mcc koupíte.

Nezapomeňte se podívat na náš seznam debetní karty s cashbackem a úroky pro zbytek vám pomůže vybrat nejlepší verzi karty. Přečtěte si také: NEJLEPŠÍ debetní karty s cashbackem na čerpacích stanicích.

V dnešní době přestali být raritou a každý z nás již neprovádí jednu nebo dvě operace za čtvrtletí, ale tři nebo čtyři denně. Desítky milionů vydaných karet, stovky tisíc transakcí za hodinu, desítky tisíc koncových zařízení pro přijímání karet - to je dnešní realita. Existuje trvalý trend směrem k posunu důrazu od platebních operací za zboží / služby v podnicích obchodu a služeb (dále jen TSP).
Krátce si připomeňme, jak obecně vypadá postup platby kartou u obchodníka.

Klient (držitel karty) provádí nákup zboží nebo služeb u obchodníka, který přijímá karty k platbě, o čemž svědčí nálepky u vchodu do obchodu nebo u pokladny. Klient přistoupí k pokladně a předloží kartu a informuje prodejce, že s ní hodlá zaplatit. Prodejce kartu vezme, provede počáteční kontrolu, zda neobsahuje zjevné známky padělání (nemusí to být odborník, stačí se ujistit, že zjevně není padělaná). Poté prodejce načte data z magnetického proužku nebo mikroprocesoru (čipu) karty pomocí odpovídajícího konektoru elektronického terminálu (dále jen ET). Poté zadá částku transakce, ET vygeneruje žádost o autorizaci a odešle ji do přijímající banky. Dále se žádost o autorizaci prostřednictvím kanálu IPS dostává k hostiteli vydávající banky, což tuto operaci (transakci) povoluje nebo zakazuje. Pokud je transakce povolena, vydá emitent autorizační kód a kód odpovědi (RC) „00“. Jinak se reakce emitenta liší od „00“ a autorizační kód není vydán (transakce není schválena; emitent platbu nepotvrdí). Pokud bude obchod úspěšný, vytiskne dvě kopie účtenky a klient potvrdí svůj souhlas s platbou za transakci, a to buď podpisem transakce založené na podpisu (SBT), nebo zadáním PIN (transakce založená na PIN, PBT). U SBT musí obchodník obchodníka dokončit transakci kontrolou podpisu na účtence ve srovnání se vzorkem podpisu zákazníka v určeném prostoru na zadní straně karty.

Umístění informací pro kupující

Každý obchodník nejprve nalepením plakátů s logem MPS na své dveře přebírá povinnost (jmenovitě povinnost, nejen přání) přijmout karty příslušného systému k platbě. A pokud logo MasterCard visí u pokladny, je tento obchodník povinen přijmout k platbě odpovídající kartu (nikoli však kartu Visa a naopak). Obchodníci, kteří přijímají karty, musí na místech přístupných zákazníkům („koutek kupujícího“) obsahovat informace vysvětlující politiku tohoto bodu, pokud jde o vrácení a výměnu zboží placeného kartou. Absence takového informačního zdroje je porušením pravidel ministerstva železnic.

Neochota pokladníka přijmout kartu k platbě

Poměrně často se vyskytují situace, kdy visí u vchodu obchodníka štítek, který říká, že můžete platit kartou, ale v okamžiku platby se najednou ukáže, že pokladník nebo prodejce nechce kartu přijmout platby bez vysvětlení důvodů pro odmítnutí. Taková opatření představují závažné porušení pravidel IPS a mohou mít za následek uvalení poměrně konkrétních finančních sankcí na nabývající banku, která je následně může vyslat obchodníkovi, pokud to stanoví podmínky dohody mezi jim.

Požadavek na cestovní pas při platbě kartou

Pravidla ministerstva železnic jasně stanoví, že při platbě kartou nemá prodávající právo požadovat od klienta (nositele karty) údaje potvrzující jeho totožnost nebo jiné osobní údaje, s výjimkou pro případy, kdy je nutné transakci dokončit (například pro uvedení adresy místa bydliště klienta pro účely následné dodávky zboží), nebo když je to výslovně uvedeno v požadavcích místních zákonů. Prodávající nemá oprávnění požadovat od klienta předložení cestovního pasu nebo jiných dokladů totožnosti. Jako názorný příklad lze uvést následující situaci: představte si, že u ruského obchodníka platí zákazník z Číny nebo pro nás občan jiné exotické země, který nemluví rusky ani anglicky, kartou v ruském obchodníkovi. V takovém případě nebude prodejce a kupující vůbec schopni komunikovat (pokud ovšem není prodejcem polyglot). Z pohledu pravidel Ministerstva železnic je tato praxe vyžadování dokladů při platbě kartou postižitelná (přijímající bance může být uložena pokuta se všemi z toho plynoucími důsledky pro obchodníka). Některé typy operací (které primárně zahrnují operace výběru hotovosti v kancelářích a pobočkách bank) by však měly být prováděny pouze za podmínky, že klient předloží doklad totožnosti.

Požadavek na zadání PIN při platbě kartou s magnetickým proužkem

Dnes stále více bank vydává karty vybavené nejen magnetickým proužkem, ale také mikroprocesorem (čipem). Takové karty se nazývají hybridní karty a lze je použít pro transakce - jak na magnetickém proužku, tak na čipu. To je nepochybná výhoda, protože se má za to, že čip nelze vyrobit doma, což podvodníkům zase znemožňuje možnost vyrobit falešnou kartu vydáním duplikátu s kopií stopy magnetického proužku (tzv. skimming). Poměrně často ale nastává situace, kdy obchodník prodávající po přečtení údajů o kartě z magnetického proužku (nikoli z čipu) vyzve klienta k potvrzení souhlasu s platbou zadáním PIN. To je zcela nepřijatelné, protože to s sebou nese riziko úplného kompromisu dat na kartě (tj. Stopa / stopa magnetického proužku a PIN), což teoreticky může vést ke ztrátě všech prostředků z kartového účtu. Prodejci vysvětlují své činy tím, že „elektronický terminál je naprogramován tímto způsobem“, chyba však nejčastěji spočívá v jejich jednání: při práci s ET omylem naznačují, že typ karty není MasterCard, ale Cirrus / Maestro. Je pozoruhodné, že na území Ruské federace musí být všechny transakce s kartami Cirrus / Maestro prováděny přesně jako PBT!
Zajímavý fakt: pravidla Visa MPS naznačují, že v každém případě má klient při platbě za zboží nebo služby u obchodníka právo požadovat operaci SBT. A to má celkem rozumné vysvětlení: ne všichni zákazníci si pamatují svůj PIN a některé banky jim obecně vydávají karty bez PINu. Všechno výše uvedené samozřejmě platí pro karty s magnetickým pruhem. U karet s čipem je drtivý počet transakcí u obchodníka potvrzen klientem zadáním PIN.

Nedávno vydala IPS MasterCard oběžník (provozní bulletin), ve kterém informovala všechny účastníky vypořádání, že od 8. června 2012 v Ruské federaci je povoleno požadovat PIN k potvrzení transakcí s kartami s magnetickým proužkem zákazníky v obchodník.

V současné době je tedy na území Ruské federace při registraci transakcí u obchodníků využívajících karty s magnetickým pruhem MPS Visa nepřijatelné zadání PIN a při použití karet s magnetickým pruhem MasterCard je povoleno. U karet s mikroprocesorem (tzv. Čip) je zadání PINu téměř povinné pro obě MPS.

Odmítnutí přijmout karty bez jména držitele

Mnoho vydavatelů používá k rychlému vstupu na trh takzvané nepersonalizované nepojmenované karty, na jejichž přední straně je pouze číslo, datum vypršení platnosti, ale neexistuje příjmení a jméno klienta (tato data jsou také chybí na první stopě magnetického proužku). Pravidla ministerstva železnic jasně naznačují, že tyto karty jsou absolutně legitimním platebním prostředkem a měly by být přijímány na stejném základě jako všechny ostatní produkty ministerstva železnic. Nabyvatelé v pokynech pro prodejce také výslovně stanoví tento bod, a přesto se poměrně často bohužel stává, že prodejci takové karty k platbě odmítají přijmout. Jako argumenty prodejci argumentují tím, že nemají co porovnávat příjmení a jméno klienta (s ohledem na zakázanou praxi vyžadování podpůrných dokumentů, která byla zmíněna výše). Takové jednání zaměstnanců obchodníků také odporuje světové praxi a je předmětem studia získáváním bank.

Zvýšení ceny (příplatek) za zboží při platbě kartou

Jak víte, při uzavření kupní smlouvy s obchodníkem banka uvede částku tzv. Koncese na získání (provizi), která bude obchodníkovi účtována (nedostatečně placena) za všechny transakce kartou. Tato provize se liší podle země a typu obchodní činnosti, s přihlédnutím k obratu této obchodní činnosti. Jako vodítko můžete mít na paměti hodnotu řádově 1,5 - 2,5%. Pokud je tedy částka transakce 1 000 rublů, přijímající banka připíše na běžný účet částku minus tuto provizi, tj. 975 - 985 rublů. Rozdíl je nejdůležitější složkou činností nabyvatele a bude účtován do provozních výnosů. Jedná se o zcela běžnou, obecně přijímanou praxi po celém světě a názor, že je pro obchodníky nerentabilní, není nic jiného než klam: při platbě v hotovosti vznikají další režijní náklady, které jsou zcela srovnatelné s těmito „ztrátami“ při získávání . To zahrnuje výdaje obchodníka za přepočet hotovosti, jejich bezpečné uložení, vyzvednutí atd. A přesto mnoho obchodníků praktikuje stanovení přirážek při platbě za zboží a služby pomocí karet a výše těchto „přirážek“ se přibližně rovná částce získání provize. Tato praxe je zcela nepřijatelná, což je jasně stanoveno v pravidlech ministerstva železnic. Stejná pravidla ministerstva železnic poskytují obchodníkovi určitou mezeru, jmenovitě: je uvedeno, že obchodník má právo poskytnout slevu při platbě v hotovosti. Obecně by tedy cena produktu nebo služby při platbě kartou neměla překročit obvyklou cenu, ale klientovi můžete poskytnout slevu, pokud platí v hotovosti.

Odmítnutí přijmout nepodepsanou kartu k platbě

Podle pravidel IPS musí být na zadní stranu karty umístěn speciální proužek, který je určen jako vzorový podpis držitele zákonné karty. Při platbě za zboží nebo služby u obchodníka musí pokladník nabídnout kupujícímu, aby potvrdil svou ochotu zaplatit za transakci, a to buď zadáním PIN, nebo podepsáním šeku elektronického terminálu. V případě potvrzení souhlasu podpisem by měl pokladník porovnat podpis na šeku se vzorovým podpisem na zadní straně karty. Při obdržení karty však klient poměrně často neuvádí svůj podpis (což je v rozporu s požadavky Ministerstva železnic a nese zvýšené riziko nelegálního použití karty podvodníky v případě ztráty). Obchodníci, kteří vidí, že jim klient nabízí nepodepsanou kartu, často odmítají přijmout takový platební prostředek, což je také nepřijatelné. Podle pravidel ministerstva železnic by v takových případech měl pokladník nabídnout kupujícímu předložit doklad totožnosti kupujícího, který obsahuje fotografii a podpisový vzor, ​​a poté nabídnout podepsání karty, porovnat podpis na kartu se vzorkem v dokumentu a poté obvyklým způsobem dokončete transakci. Pokud kupující odmítne předložit cestovní pas a (nebo) podepsat kartu, transakce by neměla být dokončena.

Stanovení minimální kupní ceny / produktu pro platbu kartou

Často existují situace, kdy obchod libovolně stanoví minimální částku, ze které prodejce souhlasí s přijetím karty k platbě. Například částka za nákup při platbě kartou nesmí být nižší než 100 rublů. (nebo 1000, 10 000 atd.). Tento postup je kategoricky nepřijatelný, protože podle pravidel ministerstva železnic musí podmínky platby kartou plně odpovídat podmínkám platby v hotovosti.

Postup vrácení zboží a vynaložených finančních prostředků

Stává se, že klient chce z nějakého důvodu vrátit zakoupený produkt zpět. Pokud bylo zboží zaplaceno kartou, musí být peníze také vráceny na účet karty, nikoli v hotovosti. Kromě toho musí být vrácení peněz provedeno na účet karty, na které byla provedena počáteční platba. Pokud je zboží vráceno zpět, musí pracovník obchodníka provést příslušnou operaci na elektronickém terminálu (refundace / dobropis - vrácení / dobropis). V důsledku této operace je na terminálu vytištěna kontrola kreditu, což je potvrzení a základ pro vrácení peněžních prostředků na účet plátce. Podle pravidel ministerstva železnic musí být vrácení provedeno do 30 dnů od data úvěrové transakce. Pokud po tomto období nedojde k přijetí peněžních prostředků na kartový účet, může klient podat stížnost u vydávající banky a prostředky budou vráceny na základě výsledků reklamačního cyklu na základě „kreditu nezpracovaného“.

Vydávání šeků na transakce kartou

Ministerstvo železnic ukládá velmi přísné požadavky na obsah potvrzení elektronických terminálů, vytištěných po dokončení transakce. Na šeku tedy musí být uvedeny následující údaje:

• popis / cena každého placeného produktu / služby;
• datum a čas operace;
• částka a měna transakce;
• číslo karty (z bezpečnostních důvodů pouze poslední čtyři číslice);
• země, město, adresa umístění bodu nebo pobočky banky;
• jméno obchodníka nebo DBA (podnikající jako DBA, například OJSC „VimpelCom“ je na trhu známá jako Beeline);
• autorizační kód (pokud existuje);
• druh operace (platba za zboží, vrácení);
• místo pro podpis klienta;
• prostor pro iniciály prodejce, pokladníka nebo jiný identifikátor (například číslo oddělení v supermarketu) oddělení, které kartu vydalo;
• místo pro podpis prodávajícího (v případě úvěrové transakce);
• kopie kupujícího by měla obsahovat text v ruštině nebo angličtině s následujícím obsahem: „Důležité: toto potvrzení si uchovejte pro kontrolu transakcí ve výpisu“;
• další parametry požadované místními zákony.

Podle požadavků Ruské banky je na šeky ruských obchodníků nutné umístit text o výši provize (obvykle se píše „Neexistuje provize nabyvatele“) účtované od kupujícího.

Je také nutné mít text přibližně následující: „Tímto pověřuji svou vydávající banku, aby za tento nákup zaplatila, a zavazuji se, že emitentovi vrátím částku uvedenou ve sloupci„ Celkem “plus všechny příslušné poplatky.

Klienti si musí uchovávat kopie účtenek po dobu nejméně šesti měsíců, aby měli jistotu, že budou moci kontrolovat správnost odepsání prostředků z výpisů z karty. Hlavním účelem informací o kontrole je poskytnout příležitost jednoznačně korelovat informace vyjádřené ve výpisu s údaji na kontrole. Pokud se údaje na šeku a ve výpisu výrazně liší, má klient právo uplatnit reklamaci se všemi následnými smutnými důsledky pro nabyvatele.

Podání stížností na skutečnosti odhalených porušení

Ve všech případech popsaných v tomto článku musí dotčení zákazníci - držitelé bankovních karet kontaktovat pouze svou vydávající banku. V takovém případě bude nutné bance poskytnout takové údaje, jako je přesná adresa obchodníka, jméno, datum, čas, identifikátor nebo název nabývající banky (pokud transakce kartou vůbec neproběhla, tj. žádost o autorizaci nebyla vygenerována a nebyla online, vydavatel nebude schopen tyto údaje určit samostatně) a podstata reklamace (odmítnutí přijmout kartu, požadavek předložit cestovní pas, zadat PIN atd.) ).

Je zřejmé, že nemá smysl ani pokusit se kontaktovat nabývající banku, protože k situaci s porušením pravidel pro zpracování karetních transakcí může obecně dojít kdekoli na světě a oběť si nebude vždy moci najít čas na návštěvu na správném místě a je nepravděpodobné, že bude mít odborné znalosti a zvládne terminologii v místním dialektu.

Na základě takové žádosti má emitent plné právo zaslat zaslanou žádost autorizovanému orgánu Ministerstva železnic a na nabyvatele lze uplatnit různé sankce, od varování a požadavku na provádět další školení zaměstnanců porušujícího obchodníka až po uložení konkrétních finančních pokut (stovky a tisíce dolarů nebo eur v závislosti na tarifech ministerstva železnic).

Závěr

V naší dynamické době, kdy bezhotovostní platby rychle napadají všechny oblasti života, a transakce s bankovními kartami se staly každodenním jevem, je aspekt gramotnosti klientů velmi důležitý. Toto číslo zahrnuje jak základy správného používání karet v každodenních situacích, tak i nuance zdůrazněné v tomto článku, konkrétně: jaká práva má kupující při platbě za zboží nebo služby v síti obchodníků využívajících kartu a co přesně je třeba v případě zjištění porušení postupů pro zpracování těchto transakcí.

Protože mezinárodní platební systémy nepracují s koncovými zákazníky (držiteli karet a obchodníky), ale s finančními institucemi a především se ujistěte, že jejich produkty (karty) jsou přijímány všude a bez omezení, jsou na nabyvatele kladeny velmi přísné požadavky záruk a dodržování postupů pro přijímání karet MPS v síti jejich obchodníků. V případě porušení postupů a podmínek pro přijímání karet by se držitelé měli stěžovat vydávajícím bankám, které mají zase právo a povinnost informovat příslušný IPS o takových událostech, které by v důsledku toho mohly vést k velmi nepříjemným sankce pro nabyvatele a nesprávně fungující obchodníky a jejich zaměstnance.

Září 2012

Technologie stavební výroby je kombinací dvou subsystémů: technologie stavebních procesů a technologie pro stavbu budov a konstrukcí.

Technologie stavebních procesů

Technologie stavebních procesů definuje teoretické základy, metody a způsoby provádění stavebních procesů, které zajišťují zpracování stavebních materiálů, polotovarů a konstrukcí s kvalitativní změnou jejich stavu, fyzikálních a mechanických vlastností, geometrických rozměrů za účelem získání produktů dané kvality . V tomto případě zahrnuje pojem „metoda“ principy provádění stavebních procesů založených na různých metodách vlivu (fyzikální, chemické atd.) Na předmět práce (stavební materiály, polotovary, konstrukce atd.) pomocí pracovních nástrojů (stavební stroje, nástroje malé mechanizace, montážní zařízení, různá zařízení, zařízení, přístroje, ruční a mechanizované nástroje atd.).

Technologie výstavby budov a staveb

Technologie výstavby budov a staveb definuje teoretické základy a předpisy pro praktické provádění určitých typů stavebních, instalačních a speciálních prací, jejich vzájemné propojení v prostoru a čase za účelem získání produktů v podobě budov a staveb.

Stavební výroba se v naší zemi vyvíjí hlavně na průmyslové bázi - směr transformace staveb na složitý mechanizovaný proces montáže budov a konstrukcí ze sjednocených prefabrikovaných prvků.

V současné době domácí stavitelé nadále vyvíjejí hlavní způsoby, jak zlepšit investiční výstavbu a zvýšit efektivitu kapitálových investic. Za tímto účelem je hlavní pozornost věnována zajištění včasného zprovoznění dlouhodobého majetku a výrobních kapacit, soustředění finančních prostředků a zdrojů na nejdůležitějších staveništích, směřování kapitálových investic, především do technického vybavení a rekonstrukce stávajících podniků a dokončení dříve zahájených stavebních projektů, zkrácení doby výstavby, zlepšení projektového podnikání, realizace výstavby podle nejprogresivnějších a nejekonomičtějších projektů.

Pokračuje provádění opatření, která významně snižují náklady na manuální práci, vybavují stavitele vysoce výkonnými stroji a mechanismy, mechanizací malého rozsahu, účinnými mechanizovanými a manuálními nástroji. Dochází k dalšímu zvyšování úrovně industrializace stavební výroby a stupně připravenosti továren na stavební konstrukce a díly. V současné době získává monolitická a prefabrikovaná monolitická bytová výstavba intenzivní rozvoj.

Provádění těchto opatření by mělo zajistit výrazné zvýšení produktivity práce ve stavebnictví a mělo by být určeno zlepšením ochrany pracovníků, větší pozorností k ekologii a ochraně životního prostředí.