Въз основа на действащото законодателство на Руската федерация застрахователят сключва договори за доброволно застраховане на имущество с юридически и физически лица - притежатели на полици.
Списък на опасностите от коя застраховка трябва да се сключи зависи от естеството на риска. За индустриални рискове това се считат пожар, експлозия, повреда на машини и механизми, природни бедствия, изтичане на токсични вещества, за екологични рискове - замърсяване или друго увреждане на околната среда, за инвестиционни рискове - различни събития, водещи до загуба на инвестиционни обекти или печалби в резултат на инвестиране на средства.
Списъкът на опасностите в рамките на конкретно застрахователно покритие също се определя от избора на вид застраховка. Съществува установена практика за комбиниране в един застрахователен договор на няколко риска, които са сходни по причините за тяхното възникване, естеството на въздействието, естеството на загубите и т.н. В този случай може да възникне ситуация, когато могат да бъдат различни рискове комбинирани в рамките на едно и също застрахователно покритие. Следователно основната задача не е да се определят подробно условията за предоставяне и видовете застрахователно покритие (тази задача се решава съвместно със застрахователната компания), а да се разбере какъв вид и степен на покритие трябва да се осигури за отделните рискове.
Максимум застрахователна отговорност за всеки вид опасност и вид загуба трябва да съответства на размера на застрахователното обезщетение, предвидено за отделните рискове в случай на най-неблагоприятна ситуация. Препоръчително е да се определи неговия максимален размер на нивото на максимално допустимия размер на загубата, определен в процеса на анализ на риска.
Като цяло комплексът от застрахователни условия включва следните компоненти:
Условия за предоставяне на застрахователно покритие;
Застрахователна схема;
Условия, ограничаващи отговорността на застрахователя;
Размер и условия за плащане на застрахователната премия;
Отговорности на застрахователя;
Отговорности на притежателя на полицата;
Условия за сключване на застрахователен договор;
Условия за отказ на застрахователя да изплати застрахователно обезщетение;
Ред за изплащане на застрахователно обезщетение;
Условия за прехвърляне на правата на застрахователя след изплащане на застрахователно обезщетение;
Други условия.
Притежателят на полица трябва да определи най-важните видове застраховки за него.
Както вече беше споменато, класификацията на рисковете не съответства напълно на класификацията на видовете застраховки. Много традиционни видове, като имуществените застраховки на юридически лица, включват защита срещу различни рискове. Обратно, един и същ риск може да бъде изразен в различни видове застраховки. Например кредитният риск може да бъде застрахован както по договор за застраховка „Гражданска отговорност“ за неизпълнение на задължения, така и по договор за застраховка за финансов риск.
Притежателят на полицата има възможност да избере по кои видове застраховки е желателно да получи застрахователна защита. По принцип съществуват два различни вида застрахователни договори: специални, които осигуряват защита само срещу един вид риск или покриват само един вид загуба, и комплексни, които осигуряват защита срещу всички или повечето рискове за избрания застрахователен обект.
Сключването на сложни договори има редица привлекателни аспекти за застрахованите лица. Така например се намалява времето за преговори по застраховка, по-бързо се изплаща застрахователно обезщетение и се постига по-добро разбиране на интересите на страните. Комплексната тарифна ставка винаги е по-малка от сбора на индивидуалните застрахователни тарифни ставки за същия набор от рискове. Има обаче един усложняващ фактор: комплексният риск на отделен притежател на полица може да бъде толкова голям, че да не е възможно да бъде покрит в рамките на отделна застрахователна компания.
От общия списък на рисковете, подлежащи на застраховане, е полезно да се подчертаят тези, които подлежат на задължително застраховане в рамките на закона или поради договорни обстоятелства.
За задължителните видове застраховки, извършвани по силата на закон, има различни ограничения за условията за сключване на застрахователни договори. Например, някои условия за сключване на застрахователни договори за отговорност за щети, причинени от опасни производствени съоръжения, са залегнали в Закона на Руската федерация „За промишлената безопасност на опасни производствени съоръжения“ от 21 юли 1997 г. № 116-F3, по-специално минимален размер на застрахователната сума в зависимост от степента на опасност на съоръжението.
Съгласно действащото гражданско законодателство договори за задължителна застраховка могат да се сключват само с държавни застрахователни компании.
Може да има договорни задължения за получаване на застраховка по други споразумения или договори. Застрахователното условие може да бъде едно от условията за отпускане на заем или извършване на инвестиция. На задължителна застраховка може да подлежи както прекият риск от невръщане на кредита, така и имуществото, предоставено като обезпечение.
На застрахователния пазар застрахователят работи с няколко вида партньори: застрахователни компании, асоциации на застрахователи - застрахователни пулове, застрахователни брокери, агенти и консултанти.
Целта на сключването на застрахователен договор е да се придобие правото на застрахователя на обезщетение за вреди, причинени от събития, признати за застрахователни.
Обект на застраховка може да бъде имущество, собственост на застрахования, както и имущество, с което застрахованият се разпорежда по договори за наем, лизинг, наем, приети на комисионна, склад или като обезпечение, ако това имущество не е застраховано от неговия собственик.
Имущество, съставляващо основен и оборотен капитал, може да бъде застраховано:
Сгради, постройки, преносни устройства, транспортни средства, машини, оборудване и други дълготрайни активи;
Инвентарни активи, придобити от тази организация;
Инвентарни активи собствено производство;
Незавършени строителни обекти;
Продукти в процес на производство или преработка.
Може да се застрахова цялото имущество или определена част от него. Обект на застраховка могат да бъдат и следните разумни разходи, направени от притежателя на полицата при настъпване на застрахователни събития:
Разходи за мерки за демонтаж и/или преместване на сгради, конструкции, оборудване на ново място, предприети за спасяване на имущество и/или за намаляване на загубите.
Разходи за почистване на територията, посочена в застрахователния договор, от отломки (остатъци) от имущество, повредено в резултат на застрахователното събитие. Целесъобразността на изброените разходи се определя от застрахователя.
Не подлежат на застраховка:
Сгради и конструкции, чиито структурни елементи и системи са в неизправност, както и имуществото, разположено в тях;
Имот, намиращ се на територията на застрахователното покритие, който не принадлежи на притежателя на полицата и не е получен от него в резултат на договорни отношения.
Имуществото се счита за застраховано на територията, посочена в застрахователния договор. Ако застрахованото имущество бъде изнесено от тази територия, застрахователното покритие се прекратява.
Съгласно застрахователния договор застрахователят се задължава да обезщети притежателя на полицата за щети в случай на повреда или загуба на имущество при настъпване на застрахователни събития за следните видове рискове:
Пожар (случайно възникване и разпространение на огън върху обект, вътре в обект или от обект на обект);
Повреда на водопроводната мрежа;
Повреда на канализационната система;
Неизправност на отоплителната система;
Наводнение, проникване на вода от съседни помещения;
Действие на подземните води;
експлозия;
Слягане на почвата;
Кражба, грабеж;
Щети на имущество в резултат на незаконни действия на трети лица.
По желание на застрахователя имуществото може да бъде застраховано срещу всички или определени от изброените групи (видове) рискове. В същото време трябва да се конкретизират горните групи (видове) рискове в зависимост от причините за тяхното възникване.
Покритието може да бъде предоставено по схеми пропорционална и непропорционална застраховка. Непропорционалната застраховка включва застраховка за първи риск, застраховка с приспадане и застраховка за маргинална загуба.
Условията, ограничаващи отговорността на застрахователя, включват специфични ситуации, при които въпреки наличието на признаци на застрахователно събитие не се изплаща застрахователно обезщетение. Например, това са условия, когато застрахователното събитие е резултат от злонамерено намерение на застрахования или резултат от негово споразумение с трети страни. Застрахователите често ограничават своята отговорност в случай на държавна намеса в дейността на предприятието. Форсмажорните събития също са основание за отказ за изпълнение на задължения за изплащане на застрахователно обезщетение.
Във всички случаи щети в резултат на:
Всякакъв вид военни действия и техните последици, терористични актове, граждански вълнения, стачки, бунтове, локаути, конфискация, реквизиция, прекъсване на работа, изземване, унищожаване или повреда на имущество по заповед на граждански или военни власти, принудителна национализация, обявяване на извънредно или особено положение, бунт, бунт, пуч, държавен преврат, заговор, въстание, революция;
Природни бедствия, когато територията на застрахователното покритие е обявена за зона на природни бедствия преди сключването на застрахователния договор;
Излагане на ядрена енергия под всякаква форма;
Умишлени действия или груба небрежност на застрахования или негови служители;
Неспазване от страна на полицата на инструкциите за съхранение, експлоатация и поддръжка на застрахования обект, както и използването на този обект за цели, различни от тези, за които е предназначен;
Спонтанно запалване, ферментация, гниене, стареене, корозия и други природни свойства на предмети и др.
При сключване на застрахователен договор е необходимо да се обърне специално внимание на такива клаузи, тъй като те обикновено са причина за обосноваване на отказа за изплащане на застрахователно обезщетение.
Условията за отказ на застрахователя да изплати застрахователно обезщетение обикновено се изписват като отделен блок в застрахователния договор. В допълнение към ограниченията върху отговорността на застрахователната компания при различни обстоятелства, тези условия могат да включват следните точки: неуведомяване от страна на притежателя на полицата за настъпването на застрахователно събитие в рамките на договорения срок, неспазване на условията за плащане на застрахователната премия, непредоставяне от страна на застрахователя на всички необходими документи, липса на удостоверения от държавни органи, потвърждаващи настъпилото застрахователно събитие и др.
В застрахователния договор се определят и застрахователните тарифи за отделните рискове и размера на застрахователната премия, която компанията трябва да заплати. Определя се и редът за плащане на застрахователната премия, която може да бъде изплатена наведнъж или разсрочено.
Застрахователната сума се определя по споразумение на страните въз основа на документи, потвърждаващи стойността на имота.
Застрахователните суми се определят в рамките на стойността на застрахованото имущество към момента на сключване на договора.
Цената на застрахованото имущество се определя:
При застраховане на сгради и конструкции - въз основа на разходите за строителство в даден район на сграда или конструкция, подобна на застрахованата, като се вземат предвид нейното износване и експлоатационно и техническо състояние;
При застраховане на машини, оборудване и инвентар, въз основа на сумата, необходима за закупуване на обект, подобен на застрахования, като се вземе предвид неговото износване;
При застраховане на материални запаси (включително суровини, полуготови продукти), закупени от притежателя на полицата въз основа на разходите, необходими за тяхното повторно придобиване:
При застраховане на материални запаси, произведени от застрахования - въз основа на производствените разходи, необходими за повторното им производство;
При застраховане на имущество, придобито в резултат на договорни отношения - в размер на имуществената отговорност на застрахования, но не по-висока от стойността на имуществото, определена в съответствие със застрахователния договор;
При застраховане на довършителните работи на помещения, както собственост на застрахования, така и прехвърлени на застрахования по силата на договор за наем, без да се посочва оценката им въз основа на направените от застрахования или наемодателя разходи за ремонт и/или довършителни работи на помещенията преди сключването на Договорът.
Застрахователните суми се определят поотделно за всеки застрахован обект или за съвкупността от обекти, посочени в застрахователния договор.
Застрахователната сума за застрахователни разноски се определя отделно от застрахователната сума за застрахованото имущество.
Притежателят на полицата може да определи застрахователната сума под стойността на застрахованото имущество. В този случай застраховката е валидна като дял от стойността на имуществото (непълна застраховка).
В този случай разликата между застрахователната сума, установена в застрахователния договор и стойността на имуществото, не се покрива от застрахователна защита, а плащанията при настъпване на застрахователни събития се извършват пропорционално на застрахователната сума към стойността на застраховката. обект.
Застрахователят носи отговорност в рамките на застрахователната сума.
Тарифите се определят в зависимост от категорията на имуществото, вида и степента на рисковете и естеството на дейността на застрахователя.
При сключване на застрахователен договор по споразумение на страните се определя лимит на отговорността на застрахователя (максималното изплатено застрахователно обезщетение) за едно застрахователно събитие и франшиза (частта от щетата, която не подлежи на обезщетение от застрахователя). . Ако има самоучастие, притежателят на полицата може да получи отстъпка от застрахователната премия.
Застрахователната премия се изчислява въз основа на застрахователните суми, тарифните ставки, застрахователния период, като се вземат предвид предоставените предимства и отстъпки.
Плащането на застрахователната премия се извършва в брой или по банков път.
При сключване на застрахователен договор за срок най-малко една година на притежателя на полица може да се предостави право на плащане на застрахователната премия в два срока. Първата част от застрахователната премия в размер на минимум 50% от годишната застрахователна премия се заплаща при сключване на застрахователния договор, но не по-късно от 10 дни от момента на подписване на договора от двете страни. Останалата част от застрахователната премия се дължи не по-късно от 3 месеца след влизане в сила на договора.
При застраховане за период от най-малко една година застрахователната премия (Pg) се изчислява по формулата:
Pg = C x T/100 x M/12,
където: C - сумата е застрахована; T - тарифна ставка в %; M е осигурителният стаж в месеци (непълен месец се счита за пълен).
При застраховане за срок над една година застрахователната премия подлежи на преизчисляване всяка година, считано от датата на влизане в сила на застрахователния договор.
За застраховка за период по-малък от една година (краткосрочна застраховка) застрахователната премия се заплаща при сключване на застрахователен договор, но не по-късно от 10 дни от момента на подписване на договора от двете страни. Изчисляването на премията в този случай (Pk) се извършва по формулата:
настолен компютър = Pg x K,
където Pg е застрахователната премия за застраховка за една година; К е краткосрочният коефициент. По време на срока на действие на застрахователен договор, сключен за срок най-малко една година, по съгласие на страните могат да се правят промени по отношение на размера на застрахователната сума и тарифните ставки, както и видовете рискове, за които осигурена е застраховка.
При увеличаване на застрахователната сума се сключва допълнителен застрахователен договор и притежателят на полицата доплаща застрахователната премия, изчислена на база пълните месеци, оставащи до края на договора. В този случай непълен месец се приема за пълен.
Намаляване на застрахователната сума може да се направи само при условие, че на притежателя на полицата не е било изплащано застрахователно обезщетение по този договор. Ако застрахователната сума намалее, част от застрахователната премия (B) се връща на притежателя на полицата, чийто размер се определя по формулата:
д =
(P2-P1) x T/P. B = (N x P1-P2) x T/P,
където: D - доплащане на премия; B - възстановима част от премията; П1, П2 - премии съответно за начална и крайна застрахователна сума; T - броят на пълните месеци до изтичане на застрахователния договор от момента на промяна на застрахователната сума; P - осигурителен стаж в месеци (непълен месец се счита за пълен). Коефициентът H отчита стандартните разходи на застрахователя за извършване на дейност.
След изплащане на застрахователното обезщетение, от момента на настъпване на застрахователното събитие, застрахователната сума по договора се намалява с размера на изплатеното обезщетение. При възстановяване или замяна на повредено имущество размерът на застрахователната сума може да бъде възстановен до първоначалната му стойност.
Застрахованите, които непрекъснато застраховат имущество и не кандидатстват за застрахователно обезщетение през срока на застрахователния договор, при подновяване на застрахователния договор получават годишна отстъпка от застрахователната премия в размер на 5%, но не повече от 50% общо. . За да сключи застрахователен договор, притежателят на полицата предоставя на застрахователя писмено заявление в предписаната форма или по друг начин декларира намерението си да сключи застрахователен договор.
Застрахователен договор се сключва въз основа на заявление от притежателя на полицата и резултатите от проверка (преглед) на застрахованото имущество. За изготвяне на застрахователен договор може да са необходими допълнителни документи, които характеризират степента на риск.
При сключване на застрахователен договор се съставя удостоверение или опис с посочване на стойността на имуществото, което се заверява с подписа на управителя и главния счетоводител и печата на предприятието (за юридически лица). При необходимост се съставя писмено описание на обекта. След съставяне на застрахователен договор тези документи стават неразделна част от него. Притежателят на полица носи отговорност за верността и пълнотата на данните, посочени в договора и удостоверението (опис).
Отделно се извършва изготвянето на удостоверение или опис на имуществото, собственост на застрахования, и имуществото, с което той се разпорежда при договорни условия. Застрахователен договор може да бъде сключен в полза на трето лице - ползващото се лице. Това лице може да бъде посочено от притежателя на полицата при сключване на застрахователния договор или то може да бъде законен(и) наследник(и) и/или приемник(и). Застрахователен договор може да бъде сключен за срок до една година, за една година или повече от една година. Застрахователен договор се счита за краткосрочен, ако е сключен за период до една година.
След сключване на застрахователен договор, застрахователят заплаща застрахователната премия или нейната първа вноска:
При плащане в брой - едновременно с получаване на застрахователна полица.
При безналични плащания - в десетдневен срок от датата на подписване на застрахователния договор от двете страни.
Застрахователният договор влиза в сила, след като застрахователят заплати застрахователната премия или първата част от нея:
При плащане в брой - от 00 часа на деня, следващ деня на получаване на парите от представителя на застрахователя;
За безкасови плащания - от 00 часа на деня, следващ деня, в който банката отписва пари от разплащателната сметка на застрахователя за заверяване на разплащателната сметка на застрахователя.
Застрахователят носи отговорност по застрахователния договор в срока, предвиден в договора. Ако застрахователят загуби застрахователната полица по време на срока на действие на застрахователния договор, му се издава дубликат. След издаване на дубликат, загубената застрахователна полица се счита за невалидна и по нея не се извършват плащания.
Застрахователният договор се прекратява от 00 часа на деня, признат за ден на прекратяване на договора. Промените в условията на застрахователния договор се извършват по взаимно съгласие на притежателя на полицата и застрахователя въз основа на заявление от една от страните в рамките на пет дни от получаване на заявлението от другата страна.
Ако някоя от страните не е съгласна да направи промени в застрахователния договор, въпросът за валидността на застрахователния договор при същите условия или неговото прекратяване се решава в рамките на пет дни.
Застрахователният договор се прекратява:
Ако застрахователят не плати цялата застрахователна премия или първата част от нея от уговорената дата след датата на подписване на договора от двете страни;
Ако застрахователят не заплати останалата част от застрахователната премия от уговорената дата на четвъртия месец на застраховката след деня на плащане на първата част от премията;
След изтичане на посочения в нея срок, считано от деня, следващ деня, посочен в полицата като ден на прекратяване на договора;
При изплащане на застрахователно обезщетение в размер на застрахователната сума, от датата на окончателния разчет;
Ако съдът вземе решение за обявяване на договора за недействителен;
Ако притежателят на полицата загуби правото на собственост върху застрахователните обекти или в случай на ликвидация (реорганизация) на притежателя на полицата от деня, следващ датата на подписване на съответните документи. Застрахователят или неговият правоприемник може да преиздаде (поднови) застрахователния договор в рамките на договорен срок от датата на прекратяването. В този случай договорът влиза в сила на следващия ден след пререгистрирането (подновяването) му и е валиден до изтичане на периода, посочен в предходния договор;
При ликвидация на застрахователя по начина, установен от законодателните актове на Руската федерация.
Застрахователният договор може да бъде прекратен предсрочно по искане на полицата или застрахователя. Страните се задължават да се уведомят писмено за намерението си за предсрочно прекратяване на застрахователния договор не по-малко от уговорения брой дни преди очакваната дата на прекратяване на застрахователния договор. В този случай от датата на получаване на предизвестието от една от страните до момента на прекратяването действието на застрахователния договор се спира.
В случай на предсрочно прекратяване на застрахователния договор, застрахователната премия се връща на застрахователя в пълен размер.
Застрахователният договор може да бъде подновен, ако е бил прекратен поради неплащане от страна на полицата на втората част от застрахователната премия. За подновяване на договора застрахователят трябва да заплати неустойка в определен размер от цялата сума на застрахователната премия и неплатената част от нея. Срокът на действие на договора няма да бъде удължаван. Застрахователят не носи отговорност по застрахователния договор за периода от момента на прекратяването му до момента на подновяването му.
Застрахователният договор се счита за невалиден от момента на сключването му, ако:
Това е предвидено от действащото законодателство на Руската федерация;
Сключен е след събитие, признато за застрахователно съгласно правилата за застраховане;
Обект на застраховка е имущество, подлежащо на конфискация въз основа на съответно влязло в сила съдебно решение.
Застрахователният договор се обявява за недействителен от съд, арбитраж или арбитражен съд.
Ако застрахователният договор бъде обявен за невалиден, застрахователната премия се връща на притежателя на полицата минус разходите на застрахователя за извършване на дейността, а изплатеното застрахователно обезщетение се връща на застрахователя в пълен размер.
Застрахователят, изплатил застрахователното обезщетение, получава в рамките на изплатената сума правото на иск, който застрахованият (или друго лице, получило застрахователното обезщетение) има срещу лицето, отговорно за причинените вреди.
Ако притежателят на полицата е получил обезщетение за щети от трети лица, застрахователят изплаща само разликата между дължимата сума по условията на застраховката и сумата, получена от трети лица. Полицата е длъжен незабавно да уведоми застрахователя за получаването на такива суми.
Притежателят на полицата е длъжен да върне на застрахователя изплатеното застрахователно обезщетение (или съответната част от него), ако се открие обстоятелство, което напълно или частично лишава притежателя на полицата от правото на застрахователно обезщетение.
Възникналите спорове по застрахователния договор се решават чрез преговори, с участието при необходимост на специално създадена експертна комисия.
Ако не бъде постигнато споразумение, спорът се отнася до съда (арбитражен съд) по начина, предписан от действащото законодателство на Руската федерация.
Плащането на премията става еднократно в началото на застрахователния период. При изчисляване на еднократно плащане застрахователят трябва да вземе предвид евентуалното увеличение на застрахователната стойност на имуществото в резултат на инфлация. При увеличение или намаление на застрахователната сума през периода на застраховката е възможно плащане на застрахователната премия с намаляване на разходите . Този метод се състои в това, че в края на застрахователния период застрахователната премия се преизчислява и едната страна компенсира другата за получената разлика.
Плащане на премията на вноски в много случаи може да бъде по-предпочитан за притежателя на полицата, тъй като намалява сериозността на загубата на средства при еднократно плащане на голяма сума. Въпреки това, общата застрахователна премия при плащане на вноски е по-висока, отколкото при еднократно плащане.
Отговорностите на застрахования включват стандартен набор от задължения на страните за плащане на застрахователната премия, срокове за плащане, глоби за забава, задължения за предоставяне на информация, документи и други задължения на застрахователя, включително както обикновени общи граждански, така и специфични за изплащане на застрахователно обезщетение.
Притежателят на полица е длъжен:
При сключване на застрахователен договор предоставете на застрахователя цялата необходима от него информация, характеризираща обстоятелствата, които са от значение за поемане на отговорност от застрахователя. Важни са тези рискови обстоятелства, които могат да повлияят на решението на застрахователя да сключи застрахователен договор или неговото съдържание;
Информирайте застрахователя за всички сключени или сключени застрахователни договори във връзка с този застрахователен обект и размера на застрахователните суми. Ако към момента на настъпване на застрахователното събитие по отношение на застрахованото имущество са били в сила и други застрахователни договори за подобни рискове, обезщетението за щети се разпределя пропорционално на съотношението на застрахователните суми, в които е застрахован застрахователният обект от всяка застрахователна организация. Застрахователят изплаща обезщетение само до размера, който се пада на неговия дял. Размерът на изплатеното обезщетение се намалява с размера на самоучастието, ако има такова;
Заплаща застрахователна премия в размер и по начин, определени в застрахователния договор;
Вземете всички разумни предпазни мерки, за да предотвратите щети и повишен риск;
Да спазва инструкциите за съхранение, експлоатация и поддръжка на застрахования обект и да го използва само по предназначение;
При промяна на степента на риска в тридневен срок да уведоми писмено застрахователя за това с оглед прекратяване или преизключване на застрахователния договор;
Незабавно информирайте застрахователя за местоположението на изгубеното застраховано имущество, ако последното бъде намерено.
При настъпване на щета титулярят на полицата е длъжен:
Да вземе всички възможни мерки за намаляване на щетите и спасяване на застрахованото имущество, включително препоръчаните от застрахователя;
В рамките на 24 часа от момента на установяване на щетата да уведоми застрахователя за нея и незабавно да докладва на компетентните органи;
Подайте писмено заявление в установената форма за изплащане на застрахователно обезщетение, като посочите обстоятелствата на загубата, както и всички документи, поискани от застрахователя, потвърждаващи факта, причините и размера на щетите;
Осигурява на застрахователя възможност да огледа или прегледа увреденото имущество, да проучи причините и размера на щетите и да участва в мерки за намаляване на щетите и спасяване на застрахованото имущество;
По искане на застрахователя да му предостави писмено цялата информация, необходима за преценка на размера и причините за щетата или загубата на застрахованото имущество;
Предоставете на застрахователя опис на повредено, унищожено или изгубено имущество. Тези описи трябва да бъдат представени в срока, договорен със застрахователя, но във всички случаи не по-късно от един месец от датата на застрахователното събитие. Съставят се описи, като се посочва стойността на повредените вещи към деня на застрахователното събитие. Разходите по съставянето на описа се поемат от притежателя на полицата;
Запазете увреденото имущество в състоянието, в което е било след застрахователното събитие. Промяната на картината на загуба е възможна само ако е продиктувана от съображения за безопасност и/или желанието да се намали размерът на щетите;
Представете всички документи на застрахователя и вземете всички мерки, за да гарантирате, че застрахователят упражнява правото си на иск срещу извършителите.
Задълженията на притежателя на полицата, произтичащи от договора, с изключение на задължението за плащане на застрахователната премия, се прилагат еднакво и за бенефициента. Неизпълнението на тези задължения от бенефициента води до същите последици като неизпълнението им от застрахования.
Притежателят на полицата има право:
Да получи застрахователно обезщетение в размер на преките действителни щети в рамките на застрахователната сума, като се вземат предвид конкретните условия, предвидени в застрахователния договор;
Да сключва застрахователен договор в полза на трети лица. В този случай лицето, което притежава застрахователната полица, се ползва от правата да получи застрахователно обезщетение по застрахователния договор;
За промяна на условията на застрахователния договор;
Да прекрати застрахователния договор;
За получаване на обезщетения по застрахователен договор.
Застрахователят има право:
Проверете предоставената от притежателя на полицата информация и съответствието на застрахователния обект с описанието;
Проверява състоянието на застрахования обект, както и съответствието на съобщената му от застрахователя информация за застрахователните условия с действителните обстоятелства, независимо дали тези условия са се променили;
Участва в спасяването и опазването на застрахованото имущество, както и дава писмени препоръки за намаляване на щетите, които са задължителни за застрахования. Тези действия обаче не могат да се считат за признаване на задължението на застрахователя да плати застрахователно обезщетение;
Независимо установяване на причините и обстоятелствата на застрахователното събитие;
Пристъпете към оглед на повреденото имущество, без да чакате застрахованият да уведоми за щетата.
Притежателят на полицата няма право да попречи на застрахователя да направи това;
Да изисква от притежателя на полицата информацията, необходима за установяване на факта на застрахователно събитие или размера на застрахователното обезщетение, което трябва да бъде изплатено, включително информация, представляваща търговска тайна;
При необходимост да изпрати искане до компетентните органи за предоставяне на съответни документи и информация, потвърждаващи факта и причината за настъпване на застрахователното събитие;
Получавате във ваша собственост останките от застрахованото имущество или самото имущество, за което е изплатено изцяло застрахователното обезщетение.
Застрахователят е длъжен:
Запознайте притежателя на полицата със застрахователните правила;
Не разкривайте информация за притежателя на полицата и неговото имуществено състояние, освен в случаите, предвидени от действащото законодателство;
След получаване на уведомление от притежателя на полицата за промяна на условията на застраховката, в рамките на пет дни, внесе промени в застрахователния договор или го прекрати, като уведоми притежателя на полицата за това;
След получаване на заявление за изплащане на застрахователно обезщетение, застрахователят е длъжен:
Оглед на застрахователния обект в рамките на 48 часа от получаване на заявлението на застрахователя (без да се броят почивните дни и празниците);
С участието на застрахования съставя протокол за настъпване на щета;
Съвместно с притежателя на полицата съставете оценка на щетите и определете размера на застрахователното обезщетение;
Ако събитието е признато за застрахователно, изплатете застрахователното обезщетение в брой;
При отказ за изплащане на застрахователно обезщетение застрахователят е длъжен да уведоми писмено притежателя на полицата с мотивирано обяснение на причините за отказа.
Щета означава стойността на откраднато имущество и/или загубената стойност на унищожено (повредено) имущество. Размерът на щетата се определя от застрахователя въз основа на оглед, като се взема предвид стойността на увреденото имущество към момента на сключване на застрахователния договор. Всяка страна има право да поиска независима експертиза. Изследването се извършва за сметка на страната, която го е заявила. Разходите за извършване на експертиза за случаи, признати за незастрахователни след приключването й, са за сметка на застрахования. Експерти не могат да бъдат лица, които са конкуренти на застрахователя или имат бизнес контакти с него, както и техни служители.
Щетите се определят:
При кражба на имущество - в размер на стойността му към момента на сключване на застрахователния договор;
В случай на загуба на имущество - в размер на стойността му минус стойността на съществуващи остатъци, годни за по-нататъшно използване въз основа на прилагане на цените, действащи към момента на сключване на застрахователния договор;
При щети на имущество - в размер на разходите за възстановяването му, като се използват цени и тарифи към момента на сключване на застрахователния договор.
Разходите за възстановяване включват:
Разходи за материали и резервни части, необходими за реставрация;
Разходи за заплащане на реставрационни работи.
Разходите за възстановяване се определят минус разходите за износване на материали и резервни части, заменени по време на процеса на възстановяване (ремонт).
Разходите за възстановяване не включват:
Разходи, свързани с промени и/или подобрения на застрахования обект;
Разходи, причинени от временен (спомагателен) ремонт или реставрация.
Изплащането на застрахователно обезщетение се извършва след получаване на застрахователната премия или нейната част, установена в застрахователния договор, по разплащателната сметка на застрахователя.
Застрахователното обезщетение се изплаща в рамките на застрахователната сума. В този случай застрахователната сума от момента на настъпване на застрахователното събитие се намалява с размера на изплатеното застрахователно обезщетение.
Ако застрахователната сума към момента на застрахователното събитие е била по-ниска от стойността на текущо застрахованото имущество, тогава застрахователят компенсира щетите само пропорционално на застрахователната сума към тази стойност. Размерът на застрахователното обезщетение (IC) в този случай се определя по формулата:
SV = САЩ/СИ - Е,
където: Y - размерът на щетата на базата на стойността на застрахованото имущество към момента на сключване на застрахователния договор; C - застрахователна сума; SI - стойността на имуществото към момента на сключване на застрахователния договор; F - самоучастие (ако има такова).
Ако в застрахователния договор са направени промени относно размера на застрахователната сума, застрахователят ще компенсира щетите, като вземе предвид последната промяна.
Застрахователят не е длъжен да изплати на притежателя на полицата обезщетение, което надвишава размера на щетата, дори ако към момента на застрахователното събитие застрахователната сума надвишава стойността на застрахованото имущество.
Без съгласието на застрахователя притежателят на полицата няма право да откаже имуществото, останало след застрахователното събитие, дори и да е повредено. Остатъчната стойност на такова имущество подлежи на приспадане от размера на щетата.
Изплащането на застрахователно обезщетение се извършва в рамките на договорен срок след установяване на факта на застрахователно събитие, потвърждаване на този факт и определяне на размера на извършеното обезщетение въз основа на съответните документи. Денят на плащане е датата, на която парите са отписани от разплащателната сметка на застрахователя. При презастраховане на големи рискове срокът за изплащане на застрахователно обезщетение може да бъде удължен, което трябва да бъде отразено в застрахователния договор.
Ако застрахователното плащане не е извършено навреме, застрахователят плаща на притежателя на полицата глоба в размер на един процент от размера на застрахователното плащане за всеки ден забавяне.
В някои случаи, ако интервалът от време между установяването на факта на застрахователното събитие и края на определянето на размера на щетата надвишава две седмици, застрахователят, по искане на притежателя на полицата, може да извърши авансово плащане на застрахователно обезщетение. Размерът на авансовото плащане се определя от застрахователя, което впоследствие се взема предвид при окончателните разчети.
Застрахователят има право да отложи плащането на застрахователното обезщетение, ако:
Той има основателни съмнения относно допустимостта на притежателя на полицата да получи застрахователно обезщетение. Няма да бъде изплащано обезщетение, докато не бъдат предоставени необходимите доказателства;
Съответните органи на вътрешните работи са образували наказателно дело срещу застрахования или упълномощени от него лица и извършват проверка на обстоятелствата, довели до щетата. Няма да се изплаща обезщетение, докато разследването не приключи;
Ако откраднатото застраховано имущество е върнато на притежателя на полицата, той е длъжен да върне на застрахователя полученото за него застрахователно обезщетение минус разходите, свързани с кражбата за ремонт или привеждане в ред на върнатото имущество. Ако притежателят на полицата откаже да върне застрахователното обезщетение на застрахователя, всички права върху това имущество преминават към застрахователя.
Застрахователят има право да намали размера на застрахователното обезщетение, ако притежателят на полицата след настъпването на застрахователното събитие не е осигурил безопасността на оцелялото (напълно запазено или частично повредено) имущество;
Застрахователно обезщетение не се изплаща и договорът може да бъде прекратен поради загуба на доверие в притежателя на полицата, ако притежателят на полицата (всеки негов пълен представител и/или лица, работещи за него):
Не е предприел мерки, договорени със застрахователя в застрахователния договор, насочени към предотвратяване на щетите и намаляване на степента на риска;
Умишлено или при груба небрежност е извършил или допуснал действие (бездействие), довело до увреждане;
Не е спазвал инструкциите за съхранение, експлоатация и поддръжка на застрахования обект, както и е използвал този обект за цели, различни от тези, за които е предназначен;
Не е съобщил и/или предоставил на застрахователя невярна (съзнателно невярна или непълна) информация относно обекта и условията на застраховката, поискана от застрахователя;
Не е уведомил застрахователя за промяната в степента на риска;
Не е предприел мерки за предотвратяване или намаляване на щетите;
Неуведомяване на застрахователя за настъпването на щета, в резултат на което е станало невъзможно да се установи причината и размера на щетата.
Не е подал заявлението и исканите от застрахователя документи и информация на застрахователя;
Възпрепятства застрахователя или негови представители при установяване на обстоятелствата на настъпване, характера и размера на щетата;
Умишлено е въвел в заблуждение застрахователя или негови представители при установяване на причините и/или размера на щетата;
Получи пълно обезщетение за вредите от лицето, което ги е причинило;
Отказал се от правата на иск срещу виновните лица (или упражняването на тези права се е оказало невъзможно по негова вина). Ако застрахователното обезщетение вече е изплатено, застрахователят е длъжен да върне сумата на изплатеното обезщетение на застрахователя.
Процедурата за изчисляване и изплащане на застрахователно обезщетение е подчертана в застрахователния договор като отделен блок. В същото време процедурата за подаване на иск от застрахованото лице за застрахователно събитие, документите, необходими за разглеждане на иска, методите за определяне на размера на загубите, които се вземат предвид при изчисляване на застрахователното обезщетение, и времето на плащане на обезщетение са установени.
Условията за прехвърляне на правата на притежателя на полицата към застрахователя след плащане на застрахователно обезщетение се отнасят до възможността за подаване регресен иск от името на застрахователя на лицата, отговорни за настъпването на застрахователното събитие, както и евентуално прехвърляне на права върху останките от имущество, унищожено в резултат на застрахователното събитие. В допълнение, договорите за застраховане на отговорност могат да съдържат условия, предвиждащи прехвърляне на права върху имущество не на застрахователя, а на бенефициента притежателя на полицата. Личните застрахователни договори обикновено предвиждат прехвърляне на правото на получаване на застрахователно обезщетение (обезпечение) на наследниците в случай на смърт на застрахованото лице.
Също така е възможно да се включат всякакви други условия от общ граждански и специален характер, например поверителност, процедури за разрешаване на спорове, сътрудничество при отстраняване на загуби и ограничаване на размера на щетите и др.
Изборът на застрахователен партньор е важна част от разработването на застрахователна стратегия. Притежателят на полицата може да предпочете да работи директно с няколко застрахователни компании, като всеки път избира най-подходящата за застраховане на определен вид риск. В противен случай може да се обърне към помощта на брокер или консултант, поверявайки му работата по избор на партньор и оптимална застрахователна схема.
В случай на самостоятелно търсене на подходяща застрахователна компания, предприятието анализира възможностите на всяка от тях с оглед осигуряване на най-благоприятните застрахователни условия. Необходима е и проверка на финансовите отчети на всяка компания, за да се гарантира нейната финансова стабилност и платежоспособност, както и способността й да поеме необходимото количество рискове.
Най-предпочитаният метод за застраховане на големи рискове е използването застрахователни пулове, които позволяват да се привлече комбинираният капитал на много компании за застраховане на риска и по този начин да се осигури значителна граница на платежоспособност за всеки от неговите участници в случай на голямо застрахователно плащане. На пазара може да има вече създадени групи от застрахователи за застраховане на рискове от определен вид, като цялата група се управлява от компания - лидер на пула или застрахователен брокер.
Свързване със застрахователен брокер може да донесе значителни ползи на компанията при предоставяне на изгодни застрахователни условия. Брокерът разполага със значително по-пълна информация за състоянието на застрахователния пазар. На него може да се възложи избор на подходяща компания, формиране на застрахователен пул, както и избор на обща схема за разпределение на риска. Той може да направи препоръки за най-добрата комбинация от застрахователни и незастрахователни методи за управление на риска, избор на франшизи или други методи за непропорционално застраховане.
На застрахователен брокер може да бъде поверено и уреждането на загубите при настъпване на застрахователно събитие. По правило брокерите управляват целия документооборот на създадените от тях застрахователни пулове, разпределят риска и загубите между членовете на пула и контролират паричните сетълменти.
Следователно изборът на правилния застрахователен брокер е от съществено значение за управлението на риска чрез застраховане. Анализът на предлагането на пазара на брокерските фирми трябва да се фокусира върху опита, размера и местоположението на фирмата, услугите, които предоставя, наличието на квалифицирани специалисти, допълнителни или специализирани услуги.
Брокерските фирми могат да бъдат класирани по следните критерии:
Наличие на лиценз;
Размер на брокерската кантора, персонал от специалисти;
Сфера на дейност;
Техническо оборудване;
Съответствие на предлаганите услуги с нуждите на предприятието;
Предимства пред конкурентите;
Ефективност;
Качество на изследването;
Цената на услугите.
Освен застрахователни брокери, подобни услуги по избор на партньори и избор на застрахователни схеми могат да предоставят и консултантски фирми, и независими консултанти.
Съществени условия на застрахователния договоропределени в чл. 942 Граждански кодекс. Съдържанието на договора е съвкупността от неговите условия или клаузи, изразяващи волята на страните. В правната практика условията на договора обикновено се разделят на съществени, обикновени, повелителни и индивидуални.
Съществени условияса необходими за определени видове договори. Договорът се счита за сключен само ако между страните е постигнато съгласие по всички съществени точки. Ако страните не постигнат съгласие поне по едно от съществените условия, договорът не може да бъде сключен.
Съществени условия на застрахователния договор:
При имущественото застраховане съществените условия на застраховката включват: условието за размера на застрахователната сума; условие за продължителността на договора; условие за имущество или имуществен интерес, който е обект на застраховка; условие за естеството на събитието, в случай на настъпване на което застрахователното събитие е застраховано.
При личното застраховане съществените застрахователни условия включват: условието за застрахованото лице; условие за размера на застрахователната сума; условие за продължителността на договора; условие за естеството на събитието, срещу настъпването на което в живота на застрахованото лице е предвидена застраховка (член 942 от Гражданския кодекс на Руската федерация).
Член 434 от Гражданския кодекс на Руската федерация разграничава два начина за сключване на споразумение:
1) чрез изготвяне на един документ, съгласуван и подписан от страните;
2) чрез размяна на документи, които биха показали желанието на страните да сключат това споразумение.
Документът, удостоверяващ сключването на застрахователния договор, трябва да съдържа следните данни:
1) име на документа;
2) име, юридически адрес и банкови данни на застрахователя;
3) фамилия, собствено име, бащино име или име на организацията на застрахования и нейния адрес;
4) размера на застрахователната сума;
5) посочване на застрахователния риск;
6) размера на застрахователната премия, сроковете и реда за нейното плащане;
7) срок на договора;
8) други (специални) условия по споразумение на страните, включително допълнения към правилата или изключения от тях; ред за изменение и прекратяване на договора и др.;
9) подписи на страните.
Напомняме, че договор, в който няма застрахователна сума, се счита за несключен, тъй като съгласно чл. 942 от Гражданския кодекс, застрахователната сума се отнася до съществените условия на застрахователния договор.
__________________________
Има едно изключение от това правило. В чл. 4 от Закона на Руската федерация „За медицинското осигуряване ...“ предвижда стандартни форми на договори за медицинско осигуряване, които са одобрени с Указ на правителството на Руската федерация от 23 януари 1992 г. „За мерките за прилагане на закона. ..”. От тези стандартни формуляри следва, че застрахователят е длъжен да заплати всички медицински услуги, предоставени на застрахования в съответствие със застрахователната програма и не е предвидена възможност за ограничаване на плащането до каквато и да е сума. Следователно лице, осигурено по здравноосигурителен договор, има право на неограничено плащане за медицински услуги в съответствие с програмата, приложена към полицата, независимо дали има застрахователна сума в договора или не (член 970 от Гражданския кодекс). .
Наред със съществените условия, договорът съдържа и редица условия, принадлежащи към различни категории.
Обичайни условия на договора- това са условията, присъстващи във всеки договор и предвидени в закона, в случай че страните не желаят да установят друго. Това е информация за мястото, където е сключен договорът, формата на договора и др.
Задължителни условия на договораса предписани на страните от закона за споразумение. При застрахователните договори това са например данни за страните, условия на плащане, начална дата на застрахователното покритие и др. По правило договорът влиза в сила от момента, в който застрахователната премия е платена от притежателя на полицата, освен ако не е извършено друго предвидени в него.
За разлика от задължителното индивидуални условиясе включват в договора по желание на страните. Законът позволява установяването на всякакви условия, които не противоречат на закона, в договор по взаимно съгласие, което допринася за максималното отчитане на желанията на страните. Индивидуалните споразумения в застрахователните договори са свързани с отделен специфичен риск. Освен това такова индивидуално споразумение винаги има предимства пред общото съдържание на договора. На практика в такива случаи се препоръчва да се използва следното правило: условията, разработени въз основа на индивидуално споразумение, предхождат стандартните условия.
Наред със задължителните изисквания и норми по отношение на застрахователните договори, съдържащи се в законодателните актове, в световната застрахователна практика съществува понятието обичайното правокоето също е важно за развиващата се руска застрахователна индустрия. Общото право е така нареченото неписано право, социално приети и универсално прилагани правила, които не са включени в нито един закон поради тяхната очевидност, например спазване от страните на условията на договор. Между другото, съответната клауза в руската практика обикновено се включва в застрахователния договор. За застраховането такива норми на обичайното право са важни като доверието на притежателя на полицата в обясненията на агентите на застрахователната компания относно съдържанието и обхвата на застрахователната защита.
Правила за застраховане- представляват документ, разработен и одобрен директно от застрахователя - застрахователна организация или асоциация на застрахователи, а в задължителните видове застраховки - OSAGO, OSOPO - от държавата. Федорова Т.А., Богоявленски С.Б. Застраховане: учебник / Изд. Т.А. Федорова. - 3-то изд. - М.: Магистър, 2009. - 1006 с. - С. 277. От асоциациите, по-специално, Всеруският съюз на застрахователите разработва стандартни правила за видовете застрахователни дейности, които да се използват от застрахователите. Същевременно се дава право на всеки застраховател да ги използва при сключване на застрахователни договори. Като цяло застрахователните правила представляват някои общи условия на застрахователни договори от съответния вид, които удобно могат да се използват като основа за постигане на споразумение.
В руското законодателство задължителните застрахователни правила за застрахователя са установени в член 943 от Гражданския кодекс на Руската федерация. Този член дава на притежателя на полицата или бенефициента правото да се позове на правилата, ако има препратка към тях в застрахователния договор. Заедно с това страните по застрахователния договор имат право да променят определени разпоредби на тези правила по споразумение между всички страни. Тези застрахователни и застрахователни правила съдържат основните условия на застрахователния договор, сключен от застрахователя, който предоставя на притежателя на полицата, въз основа на негово писмено или устно заявление, застрахователна полица (сертификат, разписка), подписана от застрахователя. Ако притежателят на полицата приеме тези документи, това ще означава неговото съгласие да сключи застрахователен договор при условията, предложени от застрахователя. Граждански кодекс на Руската федерация (част втора) от 26 януари 1996 г. N 14-FZ (с изменения и допълнения, влязъл в сила на 22 януари 2015 г.), © ConsultantPlus, URL: http: //base. consultant.ru/cons/cgi/online. cgi? req=doc; база=ЗАКОН; n=170140
Трябва да се отбележи, че за да станат условията на застрахователните правила задължителни за притежателя на полицата, този факт трябва да бъде посочен в договора и освен това правилата трябва да станат неразделна част от договора. Това означава, че ако тези правила са приложени към договора, фактът на доставката им трябва да бъде записан директно в самия договор, т.е. там трябва да има съответен запис. Притежателят на полицата или бенефициерът, в защита на своите интереси, има право да се позове на съответните правила, посочени в застрахователния договор, дори ако тези правила са незадължителни за него по силата на този член.
И така, стандартните застрахователни правила, определени от закона, съдържат следните точки:
Общи положения.
Сключване, действие и прекратяване на застрахователен договор.
Обект на застраховане.
Субекти на застраховането.
Премиум застраховка.
Сумата е застрахована.
Определяне и изплащане на застрахователно обезщетение.
Последици от промените в нивото на риска.
Права и задължения на страните.
Застрахователен случай.
Промени и допълнения към застрахователния договор.
Уреждане на спорове.
На практика застрахователните правила отговарят на горните изисквания: обикновено всяка от изброените разпоредби е посветена на подходящо озаглавен раздел. В същото време има известна свобода при конструирането на текста на застрахователните правила за всяка друга система, при условие че всички горепосочени разпоредби са разкрити в тяхното съдържание.
Систематизирането на правилата по вид се извършва в зависимост от застрахователния обект, съгласно класификацията, установена от държавния орган за надзор на застрахователната дейност. Обикновено застрахователните правила обхващат един конкретен застрахователен обект. Но в допълнение към това се прилагат правила, които обхващат два или повече застрахователни обекта, които се наричат - комбинирани.
Ако говорим за значението на застрахователните правила, то в застрахователната практика те имат административно и договорно значение. Подобно разграничение обаче е много условно, тъй като обстоятелствата, които определят застрахователните правила от административна гледна точка, могат да повлияят на договорните отношения на страните. По-специално, отклонението на застрахователя от застрахователните правила, съгласно които му е издаден лицензът, може да се счита за превишаване на границите на правоспособността на застрахователя, което може да доведе до съдебно дело с искане за анулиране на договора.
Ясно е, че административното значение на застрахователните правила се отнася преди всичко за самия застраховател, както и за различни регулаторни и надзорни органи върху застрахователната дейност. Следователно сред документите, представени на федералния орган за надзор на застрахователните дейности, за да получат лиценз, на застрахователите трябва да бъдат предоставени застрахователни правила по видове застраховки. Всяко съществено отклонение от застрахователните правила по отношение на разширяване на списъка на застрахователните обекти и застрахователни събития в сравнение със застрахователните правила, въз основа на които е издаден лицензът, може да се счита за нарушение на изискванията на застрахователното законодателство, с всички произтичащи от това последици за застрахователя. В научната литература основателно се отбелязва, че понятието „вид застраховка” в нашето законодателство няма точна дефиниция. Следователно, когато се оценява административното значение на осигурителните правила, са възможни различни тълкувания. Въз основа на административното значение на застрахователните правила можем да заключим, че тези правила ограничават правоспособността на застрахователя, доколкото определят вида на застраховката, в съответствие с издадения му лиценз.
Що се отнася до договорното значение на застрахователните правила, то се състои в тяхното попълване с разпоредби, които определят състава, последователността и други характеристики на действията за сключване, изпълнение, изменение и прекратяване на застрахователни договори от определен вид. В същото време, както вече беше отбелязано, споразумението, изразено в застрахователния договор, може да се различава значително от условията на застрахователните правила.
Полисные условия за застраховане на товаримогат да имат съществени разлики в зависимост от естеството на товара, вида, начина, маршрута и други индивидуални параметри на превоза.
По-долу са основните условия за застраховане на товари, които могат да бъдат намерени в класически застрахователен договор.
За застраховка могат да се приемат всички видове товари, с или без опаковка, в т.ч извънгабаритниИ опасно.
Следният товар изисква отделно одобрение:
Акцизни стоки;
- пари в брой;
- благородни метали, камъни, бижута и украшения;
- рисунки, картини, скулптури и други произведения на изкуството;
- живи животни;
- цветя и растения
- военни продукти (оръжия, боеприпаси и др.)
Осигурителен период (начало и край на застраховката)
Застраховката е валидна в границите на посочените в полицата начална и крайна дата на превоза. По правило застрахователният период се посочва въз основа на планираното транзитно време за целия период на транспортиране, като се вземат предвид съхранението, претоварването (претоварването).
В случай на увеличаване на времето за доставка на товара, Застрахователят има право да поиска удължаване на застрахователния договор. В същото време Застрахователят има право да изиска заплащане на допълнителна застрахователна премия, ако условията на превоз се променят (маршрут, превозвач и др.)
Освен това застрахователната полица уточнява конкретни операции с товари, като ограничава началото и края на застрахователното покритие. Такива действия могат да бъдат началото или края на натоварването на превозното средство на превозвача (автомобил, кораб), прехвърляне на товара до първия превозвач, до терминала, склада на авиокомпанията и др.
В руската практика по подразбиране застрахователното покритие не включва товаро-разтоварни операции.
В договор за застраховка на товари като правило се използва понятие като условен франчайз. Този термин се отнася до процедурата за уреждане на загуба и обозначава невъзстановимата част от нея, т.е. прилагането на БЕЗУСЛОВНО самоучастие автоматично намалява размера на застрахователното обезщетение с неговата стойност.
Самоучастието се изразява като процент от застрахователната сума (цената на товара) или действителната парична стойност. В същото време стойността на приспадането влияе върху тарифата: колкото по-голямо е приспадането, толкова по-ниска е тарифата и съответно обратното.
От една страна, франчайзът в застраховането на товари служи като определен психологически фактор, който насърчава по-внимателното отношение на застрахования към застрахования товар. От друга страна, самоучастието е един от факторите, чрез които могат да се коригират застрахователните ставки.
