Achiziționarea de comercianți printr-un intermediar de plăți (Serebryakov S.V.)

Data publicării articolului: 09.11.2014

Aproape fiecare bancă, mai devreme sau mai târziu, începe să caute o ieșire pe piața cu amănuntul. Unul dintre cele mai atractive produse pentru persoane fizice este serviciul de carduri bancare (de plată). Cu toate acestea, pentru a obține dreptul de a emite carduri (emite) și de a le deservi în rețeaua întreprinderilor dvs. (achiziționare), trebuie cel puțin să deveniți membru al unuia sau altui sistem de plăți, în principal internațional.

La începutul ultimului deceniu, o soluție foarte populară pentru intrarea rapidă a băncilor pe piața cu amănuntul a fost așa-numita schemă de agenție, în care banca sponsoră, care este membru cu drepturi depline al sistemului internațional de plăți (denumit în continuare ca MPS), este de obicei unul mai mare, a atras bănci mai mici să emită și să achiziționeze. Și dacă în ceea ce privește emisia, sistemele de plăți rareori aveau întrebări, deoarece cardurile unor astfel de subemitenți puteau fi identificate fără echivoc (proiecte „Aegis”, „New Age”), atunci din punctul de vedere al Ministerului Căilor Ferate, situația cu achiziționarea a fost mult mai gravă: băncile agent, nefiind membre ale sistemelor de plăți, au atras întreprinderi comerciale și de servicii (în continuare - comerciant) pentru service, în care adesea au apărut condiții favorabile fraudei.
Mai mult, unii comercianți, după ce au încheiat un acord de achiziție cu banca lor, au atras în mod independent alte puncte de vânzare, devenind astfel o mini-bancă sau un centru de decontare pentru aceștia din urmă, pe care, desigur, nici MPS și nici banca achizitoare nu au avut-o până la un anumit timp reprezentare.
Această activitate a condus la faptul că, în urmă cu aproximativ 10 ani, Ministerul Căilor Ferate a interzis categoric și mult timp așa-numitele scheme de agenții de pe teritoriul Federației Ruse și doar relativ recent a dat ajutor în această chestiune, inclusiv introducerea conceptul de facilitator de plată (intermediar de plată). Acesta este un plus neîndoielnic și noi oportunități pentru dobânditori, dar acum, predat de o experiență amară, Ministerul Căilor Ferate a reglementat strict toate aspectele atât ale înregistrării unor astfel de intermediari, cât și de a lucra cu aceștia.

Cerințe generale ale sistemelor internaționale de plăți pentru intermediarii de plăți

Schema de relații presupune că banca achizitoare încheie un acord cu un intermediar de plăți și că, la rândul său, primește dreptul de a atrage și încheia acorduri de achiziție cu mulți comercianți, creând astfel un fel de structură arborescentă (ierarhie). În acest articol, acești comercianți vor fi denumiți „comercianți subordonați”.
În conformitate cu regulile și cerințele IPS, banca achizitoare este pe deplin responsabilă pentru orice acțiune și greșeală atât a comercianților subordonați, cât și a intermediarului de plată în sine. La rândul său, intermediarul de plată nu mai poate fi subordonat comerciantului niciunui alt intermediar de plată.
Sistemele de plăți internaționale impun restricții severe asupra cifrei de afaceri totale: cu excepția cazului în care se specifică altfel în reguli, orice comerciant subordonat a cărui cifră de afaceri anuală totală care achiziționează pe cardurile MPS depășește 100.000 USD trebuie să înceteze să mai fie astfel și să intre în relații contractuale directe cu banca.
Banca achizitoare trebuie să se asigure că sunt îndeplinite următoarele cerințe.
1. Un intermediar de plată și toți comercianții din subordine trebuie să funcționeze exclusiv pe teritoriul determinat de licența de achiziție a băncii lor. Locația comercianților subordonați este determinată de locul tranzacției și nu de locul înregistrării intermediarului de plată.
2. Fondurile primite de intermediarul de plăți trebuie utilizate exclusiv pentru plăți către comercianții subordonați.
3. Achizitorul poate permite intermediarului de plăți să desfășoare următoarele activități în numele său, rămânând pe deplin răspunzător în fața IPS pentru implementarea adecvată a acestora:
- verificarea comercianților subordonați pentru corectitudinea afacerilor;
- păstrarea evidenței modului în care a fost efectuată verificarea preliminară a comercianților subordonați, sub rezerva transmiterii imediate a acestor evidențe la cererea dobânditorului;
- transferul de fonduri în conturile comercianților din subordine pentru tranzacțiile cu cardul efectuate în acestea;
- furnizarea comercianților din subordine cu toate materialele necesare pentru tranzacțiile cu carduri de succes;
- monitorizarea activității comercianților subordonați pentru a detecta activitatea frauduloasă sau înregistrarea incorectă a tranzacțiilor.
Nici intermediarului de plată, nici comerciantului său subordonat nu i se permite să solicite titularului cardului să renunțe la dreptul de a obiecta la tranzacție.
Banca achizitoare este obligată să trimită trimestrial către IPS un raport privind activitatea fiecărui intermediar de plăți comerciant subordonat, incluzând cel puțin următoarele:
- numele comerciantului subordonat și adresa acestuia;
- dacă este cazul - un link către site-ul comerciantului subordonat sau numele mărcii comerciale;
- cod categorie comerciant (MCC) - descriere tabelară a direcției afacerii;
- pentru fiecare MCC - numărul și volumul tranzacțiilor cu card pe trimestru;
- pentru fiecare MCC - numărul și volumul tranzacțiilor protestate de emitenți.

Intermediari de plăți și comercianți cu risc ridicat

Sistemele internaționale de plăți atribuie un statut de risc ridicat unui intermediar de plăți dacă oferă băncii sponsorizante comercianții subordonați a căror activitate se încadrează în Programul de rambursare excesivă sau respectă oricare dintre următoarele MCC-uri:
- telecomunicații (MCC 4814, 4816);
- comerț electronic de conținut video pentru adulți (MCC 5967, 7273, 7841);
- jocuri de noroc pe internet (7995), precum și plata pentru jocuri pe internet (7994);
- Vânzările pe internet de produse și medicamente pentru farmacii (MCC 5122, 5912);
- Vânzări de tutun și produse similare pe internet (MCC 5993).
Achizitorul trebuie să înregistreze fiecare dintre acești comercianți cu programul MPS adecvat (de exemplu, pentru MasterCard, acesta este Programul de înregistrare a comercianților (MRP)) înainte de a accepta tranzacții cu cardul de la aceștia.
Acționând la propria sa discreție, IGA are dreptul de a priva un intermediar de plăți de înregistrare dacă un număr excesiv de tranzacții de protest este detectat fie de la intermediarul de plată însuși, fie de la oricare dintre comercianții din subordine, sau dacă încalcă oricare dintre cerințele / standardele IPS. De asemenea, MPS își rezervă dreptul de a înregistra un intermediar de plată sau comerciantul său subordonat în cazurile de identificare a activităților care ar putea dăuna MPS.
Orice dobânditor care intră într-o relație cu un intermediar de plată cu risc ridicat trebuie să se asigure că sistemul de plăți primește lunar un raport privind activitățile tuturor comercianților din subordine, în conformitate cu regulile IPS.

Cerințe de înregistrare pentru intermediarii de plată

Pentru a declara un comerciant în IPS ca intermediar de plată, dobânditorul trebuie:
- să fie membru al UIP cu un statut bun;
- îndeplinesc toate cerințele prescrise în regulile IGA;
- la înregistrarea unui intermediar care se încadrează în categoria de risc ridicat, - respectați pe deplin toate regulile și cerințele Ministerului Căilor Ferate în ceea ce privește problemele de control al riscurilor și securității.
Pentru a înregistra un comerciant ca intermediar de plată, dobânditorul trebuie:
- trimite la subdiviziunea autorizată a Ministerului Căilor Ferate toată documentația și materialele necesare în termen de cel mult 60 de zile de la data înregistrării propuse;
- Asigurați-vă că distribuitorul respectă pe deplin cerințele de securitate, cum ar fi PCI DSS și alte cerințe aplicabile.
Înainte de a trimite informații financiare despre tranzacțiile intermediarului de plată sau ale comercianților subordonați acestuia către rețeaua de decontare a IPS, dobânditorul trebuie să primească o confirmare scrisă de la IPS (este permisă confirmarea prin e-mail) cu privire la înregistrarea cu succes a intermediarului de plată . Decizia de a înregistra sau de a refuza înregistrarea unui intermediar de plată este luată de IPS numai la propria sa discreție.
Pentru a sprijini înregistrarea intermediarului de plată, dobânditorul trebuie să trimită periodic către IPS informații și documente care pot fi necesare pentru analiză, cum ar fi o copie a acordului dintre dobânditor și intermediar. MPS își rezervă dreptul exclusiv de a refuza reînnoirea înregistrării unui intermediar de plată.
La înregistrarea unui intermediar de plată, MPS va deduce de la dobânditor toate taxele aplicabile acestui proces în conformitate cu tarifele actuale (pentru înregistrare, revizuire, reînnoire licență etc.).
În cazul în care banca achizitoare intenționează să rezilieze acordul cu intermediarul sau subordonatul comerciantului, este necesar să se anunțe IPS cu privire la această decizie cu cel puțin o săptămână în avans. IPS își rezervă dreptul de a obliga dobânditorul să înceteze imediat să accepte tranzacții de la intermediarul de plată în orice moment.

Obligațiile intermediarului de plată

Intermediarul de plată este comerciant și are toate drepturile și obligațiile care decurg din acest statut, care sunt aplicabile unui punct de vânzare obișnuit.
Este responsabilitatea cumpărătorului să se asigure că intermediarul de plată îndeplinește toate cerințele IPS stabilite mai jos pentru comerciant.
Înainte de a încheia, reînnoi sau reînnoi un acord cu un comerciant subordonat, intermediarul de plată trebuie să se asigure că acest comerciant desfășoară o activitate legitimă și corectă, are un set suficient de mecanisme și proceduri pentru a proteja în mod fiabil datele deținătorului de card și tranzacțiile cu cardul de accesul neautorizat sau divulgare., îndeplinește toate cerințele și legile necesare și, în plus, toate tranzacțiile trimise de la un astfel de comerciant reflectă o tranzacție validă între comerciantul subordonat și titularul cardului.
Achizitorul trebuie să se asigure că intermediarul de plată nu este sponsor al unui comerciant subordonat înregistrat în baza de date a comercianților care nu sunt de încredere (de exemplu, MATCH pentru MasterCard). De asemenea, dobânditorul este obligat să trimită date despre orice comerciant subordonat, relația contractuală cu care a fost reziliată din cauza activității dubioase a acestuia din urmă, către autoritățile competente ale Ministerului Căilor Ferate.
Fiecare intermediar de plată trebuie să încheie un acord scris cu fiecare comerciant subordonat, care ar trebui să specifice toate condițiile aplicabile problemei acceptării cardurilor bancare pentru plata de către acest comerciant. Un astfel de acord nu trebuie să contrazică sau să diminueze drepturile intermediarului de plată, dobânditorului sau UIP de a-l rezilia în orice moment. MPS își rezervă prerogativa de a restricționa dreptul intermediarului de plată de a încheia acorduri cu comercianții subordonați, în funcție de direcția afacerii sau de alte criterii la discreția MPS.

Clauzele necesare ale acordului

Fiecare acord între un intermediar de plată și comerciantul său subordonat sponsorizat trebuie să reflecte toate condițiile preliminare specificate în secțiunile relevante ale normelor IPS și alte standarde aplicabile substanței activității comerciantului și să aplice aceste standarde în același mod ca și pentru comerciantul obișnuit.
În cazul în care intermediarul de plată nu prevede în acordul cu comerciantul subordonat nicio clauză necesară stipulată de regulile IPS sau condițiile speciale stabilite de IPS, aceasta nu eliberează dobânditorul de răspunderea pentru tranzacțiile de protest și alte proceduri de reclamație.
Acordul cu comercianții subordonați ar trebui să includă următoarele prevederi.
1. Comerciantul subordonat trebuie să informeze continuu intermediarul de plată cu privire la adresa curentă a fiecăruia dintre birourile sale, numele mărcilor comerciale utilizate, împreună cu o descriere completă a bunurilor vândute și a serviciilor furnizate.
2. Dacă există un conflict între regulile IPS și oricare dintre clauzele acordului dintre intermediarul de plată și comercianții subordonați, atunci prevederile regulilor prevalează.
3. Intermediarul de plată este singurul responsabil pentru conformitatea comerciantului subordonat cu standardele și procedurile de deservire a cardurilor și are dreptul de a solicita acestor comercianți să facă modificări pe site-ul lor web și alte acțiuni similare dacă pare necesar sau rezonabil să se asigure că comerciantul subordonat respectă regulile și standardele IPS ...
4. Acordul cu comerciantul subordonat este considerat automat și imediat invalid dacă IPS își anulează intermediarul de plată sau banca achizitoare încetează să mai fie membru al IPS din orice motiv, precum și dacă banca achizitoare pierde licența de achiziție IPS.
5. Intermediarul de plată, la discreția sa sau conform instrucțiunilor achizitorului / IPS, are dreptul de a rezilia imediat acordul cu comerciantul subordonat din cauza activităților care par frauduloase sau discutabile din punctul de vedere al intermediarului de plată, al achizitorului sau IPS în sine.
6. Comerciantul subordonat confirmă și este de acord că:
a) respectă toate standardele și reglementările IPU aplicabile, care se schimbă din când în când;
b) UIP este proprietarul unic și exclusiv al mărcilor și mărcilor sale;
c) comerciantul subordonat nu va încerca niciodată să conteste dreptul de proprietate asupra mărcilor comerciale UIP din orice motiv;
d) MPS poate interzice în orice moment, imediat și fără avertisment, utilizarea mărcilor sale comerciale de către subordonații comerciantului în orice scop;
e) IPS are dreptul să consolideze aplicarea oricărui standard și să interzică comerciantului subordonat și (sau) intermediarului său de plată să participe la orice activitate care, din punct de vedere al IPS, poate deteriora sau crea un risc de a afecta reputația IPS și, de asemenea, afectează în mod clar negativ integritatea rețelei IPS sau confidențialitatea informațiilor;
f) comerciantul subordonat nu va întreprinde niciodată nicio acțiune care ar putea împiedica sau contrazice punerea în aplicare a acestor drepturi de către UIP.
Acordul cu comerciantul subordonat nu ar trebui să conțină nicio condiție care să intre în conflict cu standardele și regulile actuale ale IPS.

Responsabilitățile unui intermediar de plată în calitate de sponsor al unui comerciant subordonat

Intermediarul de plată trebuie să respecte cu strictețe următoarele obligații în legătură cu fiecare dintre comercianții din subordine.
1. Trimiteți numai date despre tranzacțiile corecte către rețea.
Intermediarul de plată trebuie să furnizeze achizitorului său înregistrările corecte ale tranzacțiilor prezentate de comercianții subordonați și inițiate de titularul cardului inițial. Intermediarul de plată nu ar trebui să direcționeze către dobânditor nicio tranzacție despre care el sau comerciantul subordonat probabil / ar trebui să știe că este frauduloasă sau nu este autorizată de deținătorul cardului sau probabil / ar trebui să știe că a fost inițiată de titularul cardului în colaborare cu comerciant subordonat în scopuri penale. Se presupune că comercianții subordonați sunt responsabili pentru acțiunile angajaților, agenților și reprezentanților lor.
2. Asigurați-vă că comercianții din subordine respectă standardele IPS.
Intermediarul de plată este responsabil pentru asigurarea faptului că fiecare dintre comercianții din subordine respectă standardele și reglementările IPS. Intermediarul de plăți trebuie să ia toate măsurile necesare și rezonabile pentru a se asigura că comercianții subordonați continuă să respecte standardele IPS.
3. Mențineți relevanța informațiilor despre comercianții subordonați.
Intermediarul de plată trebuie să mențină în permanență informații actualizate cu privire la numele, adresele și adresele URL (dacă este cazul) ale tuturor comercianților din subordine. Achizitorul trebuie să se asigure că intermediarul de plată trimite astfel de informații către IPS în timp util, la cerere.
4. Efectuați plăți către comercianții subordonați.
Fiecare intermediar de plată este obligat să efectueze plăți către comercianții din subordine pentru toate tranzacțiile transferate achizitorului în numele acelor comercianți. Acordul cu comercianții subordonați poate include o clauză care permite intermediarului de plăți să rețină sume pentru tranzacțiile opuse sau alte cazuri similare.
5. Furnizați comercianților subordonați materiale.
Fiecare intermediar de plată trebuie să se asigure în mod regulat că toți comercianții din subordine primesc toate materialele necesare pentru a lucra eficient cu cardurile și pentru a trimite tranzacții către rețeaua IPS în conformitate cu standardele și regulile de acceptare a cardurilor.
6. Monitorizați comercianții subordonați.
Fiecare intermediar de plăți trebuie să monitorizeze continuu activitățile și utilizarea mărcilor IPM de către toți comercianții din subordine pentru a detecta timpuriu activitatea frauduloasă și incorectă și pentru a asigura conformitatea continuă cu standardele IPM. Pentru a respecta această regulă, au fost stabilite standarde minime de monitorizare a comercianților care se aplică tuturor comercianților din subordine.

concluzii

O abordare mai democratică și mai flexibilă a IPS cu privire la problemele legate de construirea relațiilor dintre băncile achizitoare și comercianții acestora, în special legalizarea schemei utilizând un intermediar de plată (facilitator de plăți), permite fără îndoială participanților la IPS să dezvolte rețeaua într-un ritm mai rapid, atrăgând tot mai mulți comercianți noi și creând structuri ierarhice întregi cu niveluri mai complexe de subordonare și relații.
Cu toate acestea, băncile care achiziționează ar trebui să fie extrem de prudente în alegerea comercianților ca intermediari de plată și să respecte cu scrupulozitate toate regulile și cerințele IPS, în special în ceea ce privește problemele de securitate și conformitatea cu standardele de acceptare a cardurilor pentru deservirea comercianților.

În zilele noastre, cardurile bancare nu mai sunt o raritate și fiecare dintre noi nu mai efectuează una sau două tranzacții pe trimestru, ci trei sau patru zilnic. Zeci de milioane de carduri emise, sute de mii de tranzacții pe oră, zeci de mii de dispozitive terminale pentru acceptarea cardurilor - aceasta este realitatea de astăzi. Există o tendință constantă către o schimbare a accentului de la operațiunile de retragere de numerar către plata pentru bunuri / servicii în întreprinderile comerciale și de servicii (denumite în continuare TSP).
Să ne amintim pe scurt cum arată în general procedura de plată cu cardul la comerciant.

Clientul (deținătorul cardului) face o achiziție de bunuri sau servicii la un comerciant care acceptă carduri pentru plată, dovadă fiind autocolante la intrarea în magazin sau la checkout. Apropiindu-se de casier, clientul prezintă cardul și îl informează pe vânzător că intenționează să plătească cu acesta. Vânzătorul ia cardul, efectuează verificarea inițială pentru absența semnelor evidente de falsificare (nu trebuie să fie expert, este suficient doar pentru a se asigura că în mod clar nu este fals). Apoi, vânzătorul citește datele de pe banda magnetică sau microprocesorul (cipul) cardului, utilizând conectorul corespunzător al terminalului electronic (în continuare - ET). Apoi introduce suma tranzacției, ET generează o cerere de autorizare și o trimite băncii achizitoare. Mai mult, cererea de autorizare prin canalul IPS ajunge la gazda băncii emitente, ceea ce permite sau interzice această operațiune (tranzacție). Dacă tranzacția este permisă, emitentul emite un cod de autorizare și un cod de răspuns (RC) „00”. În caz contrar, răspunsul emitentului este diferit de „00”, iar codul de autorizare nu este emis (tranzacția nu este aprobată; emitentul nu confirmă plata). Dacă finalizarea este pozitivă, comerciantul imprimă două copii ale chitanței și clientul își confirmă acordul de a plăti tranzacția, fie semnând o tranzacție bazată pe semnături (SBT) sau introducând un PIN (tranzacție bazată pe PIN, PBT). Cu SBT, comerciantul comerciantului trebuie să finalizeze tranzacția verificând semnătura de pe chitanță în raport cu eșantionul semnăturii clientului în spațiul desemnat pe spatele cardului.

Plasarea informațiilor pentru cumpărători

Pentru început, fiecare comerciant, prin lipirea afișelor cu sigle MPS pe ușile sale, își asumă astfel obligația (și anume, o obligație și nu doar o dorință) de a accepta cardurile sistemului corespunzător pentru plată.

Înregistrarea tranzacțiilor de plată prin carduri bancare în întreprinderi comerciale și de servicii

Și dacă sigla MasterCard se blochează la checkout, atunci acest comerciant este obligat să accepte cardul corespunzător pentru plată (dar nu un card Visa și invers). Mai mult, comercianții care acceptă carduri, în locuri accesibile clienților („colțul cumpărătorului”), trebuie să conțină informații care să explice politica punctului cu privire la returnarea și schimbul de bunuri plătite prin card. Absența unei astfel de resurse informaționale este o încălcare a regulilor Ministerului Căilor Ferate.

Refuzul casierului de a accepta cardul pentru plată

Destul de des, există situații în care un autocolant atârnă la intrarea comerciantului, spunând că este posibil să plătiți cu un card, dar în momentul plății rezultă brusc că casierul sau vânzătorul nu doresc să accepte card de plată fără a explica motivele refuzului. Astfel de acțiuni reprezintă o încălcare gravă a normelor IPS și pot atrage după sine impunerea unor sancțiuni financiare destul de tangibile asupra băncii achizitoare, care la rândul său le poate transmite ulterior comerciantului, dacă acest lucru este prevăzut de termenii acordului dintre lor.

Cerința pașaportului la plata cu cardul

Regulile Ministerului Căilor Ferate stipulează în mod clar că atunci când efectuează o plată cu cardul, vânzătorul nu are dreptul să solicite clientului (deținătorului cardului) date care să confirme identitatea acestuia din urmă sau alte date personale, cu excepția cazuri în care este necesară finalizarea tranzacției (de exemplu, pentru indicarea adresei de reședință a clientului în scopul livrării ulterioare a bunurilor) sau când acest lucru este clar explicat în cerințele legislației locale. Vânzătorul nu are nicio autoritate pentru a solicita clientului să prezinte pașaportul sau alte documente de identitate. Ca exemplu viu, putem cita următoarea situație: imaginați-vă că la un comerciant rus, un client din China sau un cetățean al unei alte țări exotice pentru noi care nu vorbește rusește sau engleză este folosit pentru a plăti cu un card la un comerciant rus . În acest caz, vânzătorul și cumpărătorul nu vor putea comunica deloc (cu excepția cazului în care vânzătorul este poliglot, desigur). Din punctul de vedere al normelor Ministerului Căilor Ferate, această practică de a solicita documente atunci când se efectuează plata cu cardul se pedepsește (o amendă poate fi impusă băncii achizitoare cu toate consecințele care decurg pentru comerciant). Cu toate acestea, unele tipuri de tranzacții (care includ în principal tranzacții de retragere de numerar în birouri și sucursale bancare) trebuie efectuate numai cu condiția ca clientul să prezinte un document de identitate.

Cerință pentru introducerea codului PIN atunci când plătiți cu un card cu bandă magnetică

Astăzi tot mai multe bănci emit carduri echipate nu numai cu o bandă magnetică, ci și cu un microprocesor (cip). Astfel de carduri se numesc carduri hibride și pot fi utilizate pentru tranzacții - atât pe banda magnetică, cât și pe cip. Acesta este un avantaj fără îndoială, deoarece se crede că cipul nu poate fi fabricat acasă, ceea ce, la rândul său, îi privește pe fraudești de posibilitatea de a face un card fals prin emiterea unui duplicat cu o copie a pistei benzii magnetice (așa-numita skimming). Dar destul de des există o situație în care vânzătorul comerciant, după ce a citit datele cardului de pe banda magnetică (nu de pe cip), invită clientul să-și confirme consimțământul la plată prin introducerea codului PIN. Acest lucru este complet inacceptabil, deoarece prezintă riscul compromiterii complete a datelor cardului (adică urmărirea / urmărirea benzii magnetice și codul PIN), ceea ce teoretic poate duce la pierderea tuturor fondurilor din contul cardului. Vânzătorii își explică acțiunile prin faptul că „terminalul electronic este programat în acest fel”, dar cel mai adesea eroarea constă în acțiunile lor: atunci când lucrează cu ET, indică din greșeală că tipul de card nu este MasterCard, ci Cirrus / Maestru. Este de remarcat faptul că pe teritoriul Federației Ruse toate operațiunile cu carduri Cirrus / Maestro trebuie efectuate exact ca PBT!
Un fapt interesant: regulile Visa MPS indică faptul că, în orice caz, la efectuarea unei plăți pentru bunuri sau servicii la comerciant, clientul are dreptul să solicite o operațiune SBT. Și aceasta are o explicație destul de rezonabilă: nu toți clienții își amintesc codul PIN, iar unele bănci le emit în general carduri fără cod PIN. Desigur, toate cele de mai sus se aplică cardurilor cu bandă magnetică. Pentru cardurile cu cip, numărul copleșitor de tranzacții din comerciant este confirmat de client prin introducerea codului PIN.

Recent, IPS MasterCard a emis o circulară (buletin operațional), în care a notificat toți participanții la decontări că, din 8 iunie 2012 în Federația Rusă, este permis să solicite un cod PIN pentru confirmarea tranzacțiilor cu carduri cu bandă magnetică de către clienții din negustorul.

Astfel, în prezent pe teritoriul Federației Ruse, atunci când se înregistrează tranzacții la comercianți cu carduri cu bandă magnetică a MPS Visa, introducerea unui PIN este inacceptabilă, iar cu carduri cu bandă magnetică MasterCard, este permisă. Pentru cardurile cu microprocesor (așa-numitul cip), introducerea unui PIN este aproape obligatorie pentru ambele MPS.

Refuzul de a accepta carduri fără numele titularului

Pentru a intra rapid pe piață, mulți emitenți folosesc așa-numitele carduri ne-personalizate, fără nume, pe partea din față a cărora există doar un număr, o dată de expirare, dar nu există numele și prenumele clientului (aceste date sunt, de asemenea, absent pe prima pistă a benzii magnetice). Regulile Ministerului Căilor Ferate indică în mod clar că astfel de carduri sunt un mijloc de plată absolut legitim și ar trebui acceptate în mod egal cu toate celelalte produse ale Ministerului Căilor Ferate. Achizitorii de instrucțiuni pentru comercianți stipulează în mod specific acest punct și, cu toate acestea, destul de des, din păcate, se întâmplă ca vânzătorii să refuze categoric să accepte astfel de carduri pentru plată. Ca argumente, vânzătorii susțin că nu au nimic de comparat numele de familie și prenumele clientului (având în vedere practica interzisă de a solicita documente justificative, menționată mai sus). Astfel de acțiuni ale angajaților comercianți contrazic, de asemenea, practica mondială și sunt supuse studiului de către băncile achizitoare.

Creșterea prețului (suprataxă) pentru bunuri la plata cu cardul

După cum știți, atunci când încheiați un acord de achiziție cu un comerciant, banca indică suma așa-numitei concesiuni de achiziție (comision) care va fi percepută (plătită sub) de la comerciant pentru toate tranzacțiile cu cardul. Acest comision variază în funcție de țară și de tipul de activitate comercială, ținând cont de cifra de afaceri a acestuia. Ca orientare, puteți ține cont de valoarea ordinii de 1,5 - 2,5%. Astfel, dacă suma tranzacției este de 1000 de ruble, banca achizitoare va credita contul curent cu suma minus acest comision, adică 975 - 985 ruble. Diferența este cea mai importantă componentă a activităților cumpărătorului și se va percepe din venitul operațional. Aceasta este o practică complet normală, general acceptată în întreaga lume, iar opinia că este neprofitabilă pentru comercianți nu este altceva decât o amăgire: atunci când plătiți în numerar, apar alte costuri generale care sunt destul de comparabile cu aceste „pierderi” pentru achiziționare . Aceasta include cheltuielile comercianților pentru recalcularea numerarului, stocarea în siguranță, colectarea acestora etc. Și totuși, mulți comercianți practică stabilirea marjelor pentru plățile pentru bunuri și servicii prin carduri, iar valoarea acestor "marjări" este aproximativ egală cu dimensiunea achizitorului comision. Această practică este complet inacceptabilă, ceea ce este clar stipulat în regulile Ministerului Căilor Ferate. Aceleași reguli ale Ministerului Căilor Ferate oferă un fel de lacună comerciantului și anume: se indică faptul că comerciantul are dreptul de a oferi o reducere pentru plata în numerar. Adică, în cazul general, prețul unui produs sau serviciu la plata cu cardul nu trebuie să depășească cel obișnuit, dar puteți oferi o reducere unui client dacă acesta plătește în numerar.

Refuzul de a accepta pentru plată un card nesemnat

Conform regulilor IPS, o bandă specială trebuie plasată pe spatele cardului, destinată unei probe de semnătură a titularului cardului legal. Atunci când efectuează o plată pentru bunuri sau servicii la comerciant, casierul trebuie să ofere cumpărătorului să-și confirme dorința de a plăti tranzacția, fie prin introducerea unui cod PIN, fie prin semnarea cecului terminalului electronic. În caz de confirmare a consimțământului de către semnătură, casierul ar trebui să compare semnătura de pe cec cu eșantionul de semnătură de pe spatele cardului. Cu toate acestea, destul de des, atunci când primește un card, clientul nu își pune semnătura (ceea ce reprezintă o încălcare a cerințelor IPS și prezintă un risc crescut de utilizare ilegală a cardului de către fraudatori dacă acesta este pierdut). Vânzătorii comercianți, văzând că clientul le oferă un card nesemnat, deseori refuză să accepte un astfel de mijloc de plată, care este, de asemenea, inacceptabil. Conform regulilor Ministerului Căilor Ferate, în astfel de cazuri, casierul ar trebui să ofere cumpărătorului să prezinte un document de identitate al acestuia din urmă, care să conțină o fotografie și o probă de semnătură, apoi să se ofere să semneze cardul, să compare semnătura pe card cu eșantionul din document și apoi finalizați tranzacția în mod obișnuit. În cazul în care cumpărătorul refuză să-și arate pașaportul și (sau) să semneze cardul, tranzacția nu ar trebui finalizată.

Setarea prețului minim de achiziție / produs pentru plata cu cardul

Adesea există situații în care magazinul stabilește în mod arbitrar suma minimă, din care vânzătorul este de acord să accepte cardul pentru plată. De exemplu, suma achiziționată atunci când plătiți cu cardul nu trebuie să fie mai mică de 100 de ruble. (sau 1000, 10.000 etc.). Această practică este categoric inacceptabilă, deoarece, conform regulilor Ministerului Căilor Ferate, termenii de plată cu cardul trebuie să respecte pe deplin termenii de plată în numerar.

Procedura de returnare a bunurilor și fondurilor cheltuite

Se întâmplă ca, dintr-un anumit motiv, clientul să dorească să returneze produsul achiziționat înapoi. Dacă bunurile au fost achitate cu un card, atunci banii trebuie returnați și în contul cardului și nu în numerar. Mai mult, rambursarea trebuie efectuată în contul cardului pe care a fost efectuată plata inițială. În cazul în care bunurile sunt returnate înapoi, angajatul comerciant trebuie să finalizeze operațiunea corespunzătoare de pe terminalul electronic (rambursare / credit - returnare / credit). Ca urmare a acestei operațiuni, pe terminal este tipărit un cec de credit, care este o confirmare și bază pentru returnarea fondurilor în contul plătitorului. Conform regulilor Ministerului Căilor Ferate, rambursarea trebuie efectuată în termen de 30 de zile de la data tranzacției de credit. Dacă nu se primesc fonduri în contul cardului după această perioadă, clientul poate depune o cerere la banca emitentă, iar fondurile vor fi returnate pe baza rezultatelor ciclului de daune pe baza „creditului neprocesat”.

Emiterea de cecuri pentru tranzacții cu cardul

Ministerul Căilor Ferate impune cerințe foarte stricte privind conținutul chitanțelor terminalelor electronice, tipărite la finalizarea tranzacției. Deci, următoarele date trebuie indicate pe cec:

• descrierea / prețul fiecărui produs / serviciu plătit;
• data și ora operațiunii;
• suma și moneda tranzacției;
• numărul cardului (din motive de securitate doar ultimele patru cifre);
• țară, oraș, adresa locației unui punct sau sucursală bancară;
• numele comerciantului sau DBA (care face afaceri ca, numele DBA, de exemplu, OJSC "VimpelCom" este cunoscut pe piață sub numele de Beeline);
• cod de autorizare (dacă există);
• tipul operațiunii (plată pentru bunuri, retur);
• loc pentru semnarea clientului;
• spațiu pentru inițialele vânzătorului, casierului sau altui identificator (de exemplu, numărul unui departament dintr-un supermarket) al departamentului care a deservit cardul;
• locul pentru semnătura vânzătorului (în cazul unei tranzacții de credit);
• copia cumpărătorului ar trebui să conțină un text în rusă sau engleză cu următorul conținut: „Important: păstrați această chitanță pentru controlul tranzacțiilor în extras”;
• alți parametri prevăzuți de legile locale.

Conform cerințelor Băncii Rusiei, asupra cecurilor comercianților ruși, este necesar să se plaseze un text despre valoarea comisionului (de obicei se scrie „Nu există comision achizitor”) perceput de la cumpărător.

De asemenea, este necesar să aveți un text aproximativ după cum urmează: „Autorizez banca emitentă să plătească pentru această achiziție și mă angajez să rambursez emitentului suma indicată în coloana„ Total ”, plus toate comisioanele relevante.”

Clienții trebuie să păstreze copii ale chitanțelor timp de cel puțin șase luni pentru a se asigura că pot controla corectitudinea debitării fondurilor în extrasele de card. Scopul principal al informațiilor despre cec este de a oferi o oportunitate de a corela fără echivoc informațiile reflectate în declarație cu datele de pe cec. În cazul în care datele de pe cec și din declarație diferă semnificativ, clientul are dreptul să depună o cerere cu toate consecințele triste care decurg pentru achizitor.

Depunerea cererilor privind faptele încălcărilor relevate

În toate cazurile descrise în acest articol, clienții afectați - deținătorii de carduri bancare trebuie să contacteze numai banca emitentă. În acest caz, va fi necesar să trimiteți băncii date precum adresa exactă a comerciantului, numele, data, ora, identificatorul sau numele băncii achizitoare (dacă tranzacția cu cardul nu a avut loc deloc, adică cererea de autorizare nu a fost generată și nu a intrat online, emitentul nu va putea determina aceste date în mod independent) și esența revendicării (refuzul de a accepta cardul, cerința de a prezenta un pașaport, de a introduce un cod PIN etc.) ).

Evident, nu are sens nici măcar să încercați să contactați o bancă achizitoare, deoarece, în general, o situație cu încălcarea regulilor de procesare a tranzacțiilor cu carduri poate avea loc oriunde în lume și victima nu va putea găsi întotdeauna timp pentru a vizitați locul potrivit și este puțin probabil ca acesta să aibă cunoștințe specializate și să stăpânească terminologia în dialectul local.

Pe baza unei astfel de contestații, emitentul are dreptul deplin de a trimite, la rândul său, o cerere către organismul autorizat al Ministerului Căilor Ferate, iar diverse sancțiuni pot fi aplicate dobânditorului, variind de la o avertizare și o cerință de a efectua instruirea angajaților comerciantului care a încălcat până la impunerea unor amenzi financiare tangibile (sute și mii de dolari sau euro în funcție de tarifele Ministerului Căilor Ferate).

În epoca noastră dinamică, când plățile fără numerar invadează rapid toate domeniile vieții, iar tranzacțiile cu carduri bancare au devenit o apariție zilnică, aspectul alfabetizării clienților este foarte important. Această ediție include atât elementele de bază ale utilizării corecte a cardurilor în situațiile de zi cu zi, cât și nuanțele evidențiate în acest articol, și anume: ce drepturi are cumpărătorul atunci când plătește pentru bunuri sau servicii într-o rețea de comercianți care utilizează un card și ce anume trebuie să se va face în cazul identificării încălcărilor procedurilor de înregistrare a acestor tranzacții.

Deoarece sistemele internaționale de plăți nu funcționează cu clienții finali (deținătorii de carduri și comercianți), ci cu instituțiile financiare și, în primul rând, asigură-te că produsele lor (cardurile) sunt acceptate peste tot și fără restricții, se impun cerințe foarte stricte achizitorilor în termeni de garanții și respectarea procedurilor de acceptare a cardurilor MPS în rețeaua comercianților lor. În caz de încălcare a procedurilor și condițiilor de acceptare a cardurilor, deținătorii ar trebui să reclame băncile emitente, care, la rândul lor, au dreptul și obligația de a informa IPS-ul relevant cu privire la astfel de incidente, care, ca urmare, pot atrage sancțiuni foarte neplăcute. pentru cumpărători și comercianți care funcționează incorect și angajații acestora.

Septembrie 2012

Companii de comerț și servicii

Utilizarea soluțiilor de internet CyberPlat® are o serie de avantaje semnificative pentru companiile comerciale, și anume: comoditatea și simplitatea interfeței, fluxul minim de documente, viteza decontărilor și optimizarea cheltuielilor pentru acceptarea plăților în punctele de vânzare și de service. Tehnologia propusă pentru efectuarea decontărilor pentru acceptarea plăților funcționează exclusiv în timp real - plătitorul a depus fonduri în casieria comerciantului și completează instantaneu contul curent al companiei furnizorului de servicii și contul personal al plătitorului în sistemul de facturare al furnizorului.

Anunț

Orice organizații care furnizează servicii populației (operatorii de telefonie mobilă, locuințe și servicii comunale, companii producătoare de energie electrică, operatori de televiziune digitală și prin cablu, furnizori de internet, sisteme de semnalizare prin satelit și altele) pot acționa ca furnizor de servicii - în prezent există aproape 4.700 de lor.

Pentru a începe, este necesar să deschideți un cont de decontare al unei companii de tranzacționare și servicii în Platina Commercial Bank și să mențineți un anumit sold de lucru pe cont, în cadrul căruia plățile sunt acceptate. La momentul tranzacției de acceptare a plății, contul personal al clientului este completat online, iar fondurile sunt debitate din contul de decontare din Banca Comercială Platina și transferate în contul operatorului.

O realizare semnificativă a sistemului de plată electronică CyberPlat® este capacitatea de a alege o metodă de plată și de a utiliza diferite dispozitive pentru efectuarea unei plăți, în funcție de capacitățile dealerilor.

Plata se poate face prin casierie:

• (de exemplu, o companie de dealeri) utilizând un computer (sau chiar un smartphone) conectat la Internet și efectuând o plată prin intermediul site-ului web al sistemului CyberPlat®
• utilizarea unei case de marcat automatizate (de exemplu, într-un magazin de vânzare cu amănuntul) - în acest caz, interacțiunea cu sistemul de plăți electronice CyberPlat® se realizează prin intermediul serverului întreprinderii comerciale
• aplicarea tehnologiei "1C enterprise"
• Terminalele POS
• orice telefoane și smartphone-uri care acceptă Android, IOS, Java
• alt hardware.

și fără intervenția umană:

• terminale de plată (cash-in)
• Bancomate

De exemplu,

• Terminalele POS sunt utilizate pentru lanțurile de retail;
• pentru rețeaua Eldorado - o tehnologie specială care utilizează rețeaua internă a companiei;
• rețelele mari de dealeri (Svyaznoy, Euroset, Know-How, rețeaua de retail MTS, Tele2 și altele) utilizează o soluție bazată pe o interfață web;
• micii dealeri și sub-dealeri utilizează versiuni „ușoare” ale software-ului client, care pot funcționa și prin GPRS.

Sistemul CyberPlat® ține o evidență detaliată a tuturor operațiunilor utilizând oricare dintre mecanismele de mai sus, iar statisticile complete de plată sunt disponibile online administratorului dealerului de pe site-ul companiei

Ce este codul mcc

Cod MCC — Cod categorie comerciant- un cod format din patru cifre care reflectă afilierea întreprinderii comerciale și de servicii la un anumit tip de activitate.

Un cod MCC specific este atribuit vânzătorului de către banca care deservește terminalul de plată (banca achizitoare) în momentul instalării terminalului. Dacă un punct de vânzare este angajat în mai multe tipuri de activități, atunci cod mcc atribuit ca codul principal de activitate(conform OKVED).

Pentru diferite sisteme de plată (Visa, Mastercard, MIR etc.), codurile specifice pentru un tip de activitate pot diferi, dar în general acestea corespund următoarelor game:

• 0001 - 1499 - sectorul agricol;
• 1500 - 2999 - servicii contractuale;
• 3000 - 3299 - servicii aeriene;
• 3300 - 3499 - închiriere auto;
• 3500 - 3999 - locuințe de închiriat;
• 4000 - 4799 - servicii de transport;
• 4800 - 4999 - utilități, servicii de telecomunicații;
• 5000 - 5599 - comerț;
• 5600 - 5699 - magazine de îmbrăcăminte;
• 5700 - 7299 - alte magazine;
• 7300 - 7999 - servicii comerciale;
• 8000 - 8999 - servicii profesionale și afiliați;
• 9000 - 9999 - servicii guvernamentale

De ce ai nevoie de cod mcc

Băncile folosesc coduri MCC pentru formarea statisticilor, analiza comportamentului consumatorilor clienților, precum și pentru calcularea rambursării și bonusurilor pentru programe de loialitate.

De ce avem nevoie de acest cod - cumpărători rezonabili? - Pentru stabilirea afilierii unui punct de vânzare cu amănuntul la o anumită categorie de comercianțiși să se angajeze cumpărături cu beneficiu maxim, folosind un card bancar cu rambursarea maximă în categoria corespunzătoare.

Cum să găsiți codul MCC al unui anumit magazin

Înainte de a efectua o achiziție mare care implică o rambursare mare pe unul dintre cardurile dvs., ar fi bine să vă asigurați în prealabil că această achiziție este cu exactitate bonus (recompensat) de către bancă.

Pentru a face acest lucru, aveți nevoie în avans (chiar înainte de a plăti achiziția) aflați codul MCC al comerciantului... Sunt disponibile următoarele opțiuni:

1.

Cod MCC - ce este, de ce este necesar, cum să aflați categoria comercianților și ce legătură are cashback-ul cu acesta

Coduri de referință MCC

Cel mai simplu mod este să contactați referință cod mcc(de exemplu, mcc-codes.ru) și, folosind căutarea după nume și oraș - găsiți punctul de interes și MSS-ul acestuia. Trebuie remarcat faptul că cartea de referință conține în principal magazine în lanț și mari și, eventual, cod mcc al unei prize nepopulare sau locale nu poate fi gasit.

2. Hartă-flagometru și achiziție de testare (mică)

Puteți afla codul mcc făcând o achiziție dintr-o sumă nesemnificativă folosind hărți cu flagometru(carduri pentru care codurile mcc pentru tranzacțiile efectuate sunt afișate în banca de Internet). Pentru asemenea hărți cu steaguri include:

3. Achiziție incompletă (neplătită) cu un card de pavilion

Pentru a aflați codul mcc în acest fel, avem nevoie de orice card Bank Avangard. Definiți codul mcc ieșirea dorită după cum urmează:

1. Asigurați-vă că cardul are un sold zero (sau că există o lipsă evidentă de fonduri pe card pentru un test, „achiziție falsă”)
2. Selectați „produsul de interes” din magazin
3. Încercați fără succes să plătiți pentru o „achiziție”
4. După aceea, atât în ​​banca de Internet, cât și în aplicația mobilă, va fi afișată o operațiune de plată nereușită, indicând Codul MCC al terminalului de tranzacționare.

După aceea, veți putea alege cel mai profitabil card de cumpărat pentru acest mcc.

Nu uitați să consultați lista noastră carduri de debit cu rambursare și dobânzi pentru restul, el vă va ajuta să alegeți cea mai bună versiune a cardului. Citește și: Carduri de debit TOP cu ramburs la benzinării.

În zilele noastre, acestea au încetat să mai fie o raritate și fiecare dintre noi nu mai efectuează una sau două operații pe trimestru, ci trei sau patru zilnic. Zeci de milioane de carduri emise, sute de mii de tranzacții pe oră, zeci de mii de dispozitive terminale pentru acceptarea cardurilor - aceasta este realitatea de astăzi. Există o tendință constantă către o schimbare a accentului de la operațiunile de plată pentru bunuri / servicii în întreprinderi comerciale și de servicii (denumite în continuare TSP).
Să ne amintim pe scurt cum arată în general procedura de plată cu cardul la comerciant.

Clientul (deținătorul cardului) face o achiziție de bunuri sau servicii la un comerciant care acceptă carduri pentru plată, dovadă fiind autocolante la intrarea în magazin sau la checkout. Apropiindu-se de casier, clientul prezintă cardul și îl informează pe vânzător că intenționează să plătească cu acesta. Vânzătorul ia cardul, efectuează verificarea inițială pentru absența semnelor evidente de falsificare (nu trebuie să fie expert, este suficient doar pentru a se asigura că în mod clar nu este fals). Apoi, vânzătorul citește datele de pe banda magnetică sau microprocesorul (cipul) cardului, utilizând conectorul corespunzător al terminalului electronic (în continuare - ET). Apoi introduce suma tranzacției, ET generează o cerere de autorizare și o trimite băncii achizitoare. Mai mult, cererea de autorizare prin canalul IPS ajunge la gazda băncii emitente, ceea ce permite sau interzice această operațiune (tranzacție). Dacă tranzacția este permisă, emitentul emite un cod de autorizare și un cod de răspuns (RC) „00”. În caz contrar, răspunsul emitentului este diferit de „00”, iar codul de autorizare nu este emis (tranzacția nu este aprobată; emitentul nu confirmă plata). Dacă finalizarea este pozitivă, comerciantul imprimă două copii ale chitanței și clientul își confirmă acordul de a plăti tranzacția, fie semnând o tranzacție bazată pe semnături (SBT) sau introducând un PIN (tranzacție bazată pe PIN, PBT). Cu SBT, comerciantul comerciantului trebuie să finalizeze tranzacția verificând semnătura de pe chitanță în raport cu eșantionul semnăturii clientului în spațiul desemnat pe spatele cardului.

Plasarea informațiilor pentru cumpărători

Pentru început, fiecare comerciant, prin lipirea afișelor cu sigle MPS pe ușile sale, își asumă astfel obligația (și anume, o obligație și nu doar o dorință) de a accepta cardurile sistemului corespunzător pentru plată. Și dacă sigla MasterCard se blochează la checkout, atunci acest comerciant este obligat să accepte cardul corespunzător pentru plată (dar nu un card Visa și invers). Mai mult, comercianții care acceptă carduri, în locuri accesibile clienților („colțul cumpărătorului”), trebuie să conțină informații care să explice politica punctului cu privire la returnarea și schimbul de bunuri plătite prin card. Absența unei astfel de resurse informaționale este o încălcare a regulilor Ministerului Căilor Ferate.

Refuzul casierului de a accepta cardul pentru plată

Destul de des, există situații în care un autocolant atârnă la intrarea comerciantului, spunând că este posibil să plătiți cu un card, dar în momentul plății rezultă brusc că casierul sau vânzătorul nu doresc să accepte card de plată fără a explica motivele refuzului. Astfel de acțiuni reprezintă o încălcare gravă a normelor IPS și pot atrage după sine impunerea unor sancțiuni financiare destul de tangibile asupra băncii achizitoare, care la rândul său le poate transmite ulterior comerciantului, dacă acest lucru este prevăzut de termenii acordului dintre lor.

Cerința pașaportului la plata cu cardul

Regulile Ministerului Căilor Ferate stipulează în mod clar că atunci când efectuează o plată cu cardul, vânzătorul nu are dreptul să solicite clientului (deținătorului cardului) date care să confirme identitatea acestuia din urmă sau alte date personale, cu excepția cazuri în care este necesară finalizarea tranzacției (de exemplu, pentru indicarea adresei de reședință a clientului în scopul livrării ulterioare a bunurilor) sau când acest lucru este clar explicat în cerințele legislației locale. Vânzătorul nu are nicio autoritate pentru a solicita clientului să prezinte pașaportul sau alte documente de identitate. Ca exemplu viu, putem cita următoarea situație: imaginați-vă că la un comerciant rus, un client din China sau un cetățean al unei alte țări exotice pentru noi care nu vorbește rusește sau engleză este folosit pentru a plăti cu un card la un comerciant rus . În acest caz, vânzătorul și cumpărătorul nu vor putea comunica deloc (cu excepția cazului în care vânzătorul este poliglot, desigur). Din punctul de vedere al normelor Ministerului Căilor Ferate, această practică de a solicita documente atunci când se efectuează plata cu cardul se pedepsește (o amendă poate fi impusă băncii achizitoare cu toate consecințele care decurg pentru comerciant). Cu toate acestea, unele tipuri de tranzacții (care includ în principal tranzacții de retragere de numerar în birouri și sucursale bancare) trebuie efectuate numai cu condiția ca clientul să prezinte un document de identitate.

Cerință pentru introducerea codului PIN atunci când plătiți cu un card cu bandă magnetică

Astăzi tot mai multe bănci emit carduri echipate nu numai cu o bandă magnetică, ci și cu un microprocesor (cip). Astfel de carduri se numesc carduri hibride și pot fi utilizate pentru tranzacții - atât pe banda magnetică, cât și pe cip. Acesta este un avantaj fără îndoială, deoarece se crede că cipul nu poate fi fabricat acasă, ceea ce, la rândul său, îi privește pe fraudești de posibilitatea de a face un card fals prin emiterea unui duplicat cu o copie a pistei benzii magnetice (așa-numita skimming). Dar destul de des există o situație în care vânzătorul comerciant, după ce a citit datele cardului de pe banda magnetică (nu de pe cip), invită clientul să-și confirme consimțământul la plată prin introducerea codului PIN. Acest lucru este complet inacceptabil, deoarece prezintă riscul compromiterii complete a datelor cardului (adică urmărirea / urmărirea benzii magnetice și codul PIN), ceea ce teoretic poate duce la pierderea tuturor fondurilor din contul cardului. Vânzătorii își explică acțiunile prin faptul că „terminalul electronic este programat în acest fel”, cu toate acestea, cel mai adesea eroarea constă în acțiunile lor: atunci când lucrează cu ET, indică în mod greșit că tipul de card nu este MasterCard, ci Cirrus / Maestro. Este de remarcat faptul că pe teritoriul Federației Ruse toate operațiunile cu carduri Cirrus / Maestro trebuie efectuate exact ca PBT!
Un fapt interesant: regulile Visa MPS indică faptul că, în orice caz, la efectuarea unei plăți pentru bunuri sau servicii la comerciant, clientul are dreptul să solicite o operațiune SBT. Și aceasta are o explicație destul de rezonabilă: nu toți clienții își amintesc codul PIN, iar unele bănci le emit în general carduri fără cod PIN. Desigur, toate cele de mai sus se aplică cardurilor cu bandă magnetică. Pentru cardurile cu cip, numărul copleșitor de tranzacții din comerciant este confirmat de client prin introducerea codului PIN.

Recent, IPS MasterCard a emis o circulară (buletin operațional), în care a notificat toți participanții la decontări că, din 8 iunie 2012 în Federația Rusă, este permis să solicite un cod PIN pentru confirmarea tranzacțiilor cu carduri cu bandă magnetică de către clienții din negustorul.

Astfel, în prezent pe teritoriul Federației Ruse, atunci când se înregistrează tranzacții la comercianți cu carduri cu bandă magnetică a MPS Visa, introducerea unui PIN este inacceptabilă, iar cu carduri cu bandă magnetică MasterCard, este permisă. Pentru cardurile cu microprocesor (așa-numitul cip), introducerea unui PIN este aproape obligatorie pentru ambele MPS.

Refuzul de a accepta carduri fără numele titularului

Pentru a intra rapid pe piață, mulți emitenți folosesc așa-numitele carduri ne-personalizate, fără nume, pe partea din față a cărora există doar un număr, o dată de expirare, dar nu există numele și prenumele clientului (aceste date sunt, de asemenea, absent pe prima pistă a benzii magnetice). Regulile Ministerului Căilor Ferate indică în mod clar că astfel de carduri sunt un mijloc de plată absolut legitim și ar trebui acceptate în mod egal cu toate celelalte produse ale Ministerului Căilor Ferate. Achizitorii de instrucțiuni pentru comercianți stipulează în mod specific acest punct și, cu toate acestea, destul de des, din păcate, se întâmplă ca vânzătorii să refuze categoric să accepte astfel de carduri pentru plată. Ca argumente, vânzătorii susțin că nu au nimic de comparat numele de familie și prenumele clientului (având în vedere practica interzisă de a solicita documente justificative, menționată mai sus). Astfel de acțiuni ale angajaților comercianți contrazic, de asemenea, practica mondială și sunt supuse studiului de către băncile achizitoare.

Creșterea prețului (suprataxă) pentru bunuri la plata cu cardul

După cum știți, atunci când încheiați un acord de achiziție cu un comerciant, banca indică suma așa-numitei concesiuni de achiziție (comision) care va fi percepută (plătită sub) de la comerciant pentru toate tranzacțiile cu cardul. Acest comision variază în funcție de țară și de tipul de activitate comercială, ținând cont de cifra de afaceri a acestuia. Ca orientare, puteți ține cont de valoarea ordinii de 1,5 - 2,5%. Astfel, dacă suma tranzacției este de 1000 de ruble, banca achizitoare va credita contul curent cu suma minus acest comision, adică 975 - 985 ruble. Diferența este cea mai importantă componentă a activităților cumpărătorului și se va percepe din venitul operațional. Aceasta este o practică complet normală, general acceptată în întreaga lume, iar opinia că este neprofitabilă pentru comercianți nu este altceva decât o amăgire: atunci când plătiți în numerar, apar alte costuri generale care sunt destul de comparabile cu aceste „pierderi” pentru achiziționare . Aceasta include cheltuielile comercianților pentru recalcularea numerarului, stocarea în siguranță, colectarea acestora etc. Și totuși, mulți comercianți practică stabilirea marjelor pentru plățile pentru bunuri și servicii prin carduri, iar valoarea acestor "marjări" este aproximativ egală cu dimensiunea achizitorului comision. Această practică este complet inacceptabilă, ceea ce este clar stipulat în regulile Ministerului Căilor Ferate. Aceleași reguli ale Ministerului Căilor Ferate oferă un fel de lacună comerciantului și anume: se indică faptul că comerciantul are dreptul de a oferi o reducere pentru plata în numerar. Adică, în cazul general, prețul unui produs sau serviciu la plata cu cardul nu trebuie să depășească cel obișnuit, dar puteți oferi o reducere unui client dacă acesta plătește în numerar.

Refuzul de a accepta pentru plată un card nesemnat

Conform regulilor IPS, o bandă specială trebuie plasată pe spatele cardului, destinată unei probe de semnătură a titularului cardului legal. Atunci când efectuează o plată pentru bunuri sau servicii la comerciant, casierul trebuie să ofere cumpărătorului să-și confirme dorința de a plăti tranzacția, fie prin introducerea unui cod PIN, fie prin semnarea cecului terminalului electronic. În caz de confirmare a consimțământului de către semnătură, casierul ar trebui să compare semnătura de pe cec cu eșantionul de semnătură de pe spatele cardului. Cu toate acestea, destul de des, atunci când primește un card, clientul nu își pune semnătura (ceea ce reprezintă o încălcare a cerințelor IPS și prezintă un risc crescut de utilizare ilegală a cardului de către fraudatori dacă acesta este pierdut). Vânzătorii comercianți, văzând că clientul le oferă un card nesemnat, deseori refuză să accepte un astfel de mijloc de plată, care este, de asemenea, inacceptabil. Conform regulilor Ministerului Căilor Ferate, în astfel de cazuri, casierul ar trebui să ofere cumpărătorului să prezinte un document de identitate al acestuia din urmă, care să conțină o fotografie și o probă de semnătură, apoi să se ofere să semneze cardul, să compare semnătura pe card cu eșantionul din document și apoi finalizați tranzacția în mod obișnuit. În cazul în care cumpărătorul refuză să-și arate pașaportul și (sau) să semneze cardul, tranzacția nu ar trebui finalizată.

Setarea prețului minim de achiziție / produs pentru plata cu cardul

Adesea există situații în care magazinul stabilește în mod arbitrar suma minimă, din care vânzătorul este de acord să accepte cardul pentru plată. De exemplu, suma achiziționată atunci când plătiți cu cardul nu trebuie să fie mai mică de 100 de ruble. (sau 1000, 10.000 etc.). Această practică este categoric inacceptabilă, deoarece, conform regulilor Ministerului Căilor Ferate, termenii de plată cu cardul trebuie să respecte pe deplin termenii de plată în numerar.

Procedura de returnare a bunurilor și fondurilor cheltuite

Se întâmplă ca, dintr-un anumit motiv, clientul să dorească să returneze produsul achiziționat înapoi. Dacă bunurile au fost achitate cu un card, atunci banii trebuie returnați și în contul cardului și nu în numerar. Mai mult, rambursarea trebuie efectuată în contul cardului pe care a fost efectuată plata inițială. În cazul în care bunurile sunt returnate înapoi, angajatul comerciant trebuie să finalizeze operațiunea corespunzătoare de pe terminalul electronic (rambursare / credit - returnare / credit). Ca urmare a acestei operațiuni, pe terminal este tipărit un cec de credit, care este o confirmare și bază pentru returnarea fondurilor în contul plătitorului. Conform regulilor Ministerului Căilor Ferate, rambursarea trebuie efectuată în termen de 30 de zile de la data tranzacției de credit. Dacă nu se primesc fonduri în contul cardului după această perioadă, clientul poate depune o cerere la banca emitentă, iar fondurile vor fi returnate pe baza rezultatelor ciclului de daune pe baza „creditului neprocesat”.

Emiterea de cecuri pentru tranzacții cu cardul

Ministerul Căilor Ferate impune cerințe foarte stricte privind conținutul chitanțelor terminalelor electronice, tipărite la finalizarea tranzacției. Deci, următoarele date trebuie indicate pe cec:

• descrierea / prețul fiecărui produs / serviciu plătit;
• data și ora operațiunii;
• suma și moneda tranzacției;
• numărul cardului (din motive de securitate doar ultimele patru cifre);
• țară, oraș, adresa locației unui punct sau sucursală bancară;
• numele comerciantului sau DBA (care face afaceri ca, numele DBA, de exemplu, OJSC "VimpelCom" este cunoscut pe piață sub numele de Beeline);
• cod de autorizare (dacă există);
• tipul operațiunii (plată pentru bunuri, retur);
• loc pentru semnarea clientului;
• spațiu pentru inițialele vânzătorului, casierului sau altui identificator (de exemplu, numărul unui departament dintr-un supermarket) al departamentului care a deservit cardul;
• locul pentru semnătura vânzătorului (în cazul unei tranzacții de credit);
• copia cumpărătorului ar trebui să conțină un text în rusă sau engleză cu următorul conținut: „Important: păstrați această chitanță pentru controlul tranzacțiilor în extras”;
• alți parametri prevăzuți de legile locale.

Conform cerințelor Băncii Rusiei, asupra cecurilor comercianților ruși, este necesar să se plaseze un text despre valoarea comisionului (de obicei se scrie „Nu există comision achizitor”) perceput de la cumpărător.

De asemenea, este necesar să aveți un text aproximativ după cum urmează: „Autorizez banca emitentă să plătească pentru această achiziție și mă angajez să rambursez emitentului suma indicată în coloana„ Total ”, plus toate comisioanele relevante.”

Clienții trebuie să păstreze copii ale chitanțelor timp de cel puțin șase luni pentru a se asigura că pot controla corectitudinea debitării fondurilor în extrasele de card. Scopul principal al informațiilor despre cec este de a oferi o oportunitate de a corela fără echivoc informațiile reflectate în declarație cu datele de pe cec. În cazul în care datele de pe cec și din declarație diferă semnificativ, clientul are dreptul să depună o cerere cu toate consecințele triste care decurg pentru achizitor.

Depunerea cererilor privind faptele încălcărilor relevate

În toate cazurile descrise în acest articol, clienții afectați - deținătorii de carduri bancare trebuie să contacteze numai banca emitentă. În acest caz, va fi necesar să trimiteți băncii date precum adresa exactă a comerciantului, numele, data, ora, identificatorul sau numele băncii achizitoare (dacă tranzacția cu cardul nu a avut loc deloc, adică cererea de autorizare nu a fost generată și nu a intrat online, emitentul nu va putea determina aceste date în mod independent) și esența revendicării (refuzul de a accepta cardul, cerința de a prezenta un pașaport, de a introduce un cod PIN etc.) ).

Evident, nu are sens nici măcar să încercați să contactați o bancă achizitoare, deoarece, în general, o situație cu încălcarea regulilor de procesare a tranzacțiilor cu carduri poate avea loc oriunde în lume și victima nu va putea găsi întotdeauna timp pentru a vizitați locul potrivit și este puțin probabil ca acesta să aibă cunoștințe specializate și să stăpânească terminologia în dialectul local.

Pe baza unei astfel de cereri, emitentul are dreptul deplin să trimită, la rândul său, o cerere către organismul autorizat al Ministerului Căilor Ferate, iar diverse sancțiuni pot fi aplicate dobânditorului, variind de la un avertisment și o cerință la să efectueze instruire suplimentară a angajaților comercianților care încalcă drepturile până la impunerea unor amenzi financiare tangibile (sute și mii de dolari sau euro în funcție de tarifele Ministerului Căilor Ferate).

Concluzie

În epoca noastră dinamică, când plățile fără numerar invadează rapid toate domeniile vieții, iar tranzacțiile cu carduri bancare au devenit o apariție zilnică, aspectul alfabetizării clienților este foarte important. Această ediție include atât elementele de bază ale utilizării corecte a cardurilor în situațiile de zi cu zi, cât și nuanțele evidențiate în acest articol, și anume: ce drepturi are cumpărătorul atunci când plătește pentru bunuri sau servicii într-o rețea de comercianți care utilizează un card și ce anume trebuie să se va face în cazul identificării încălcărilor procedurilor de înregistrare a acestor tranzacții.

Deoarece sistemele internaționale de plăți nu funcționează cu clienții finali (deținătorii de carduri și comercianți), ci cu instituțiile financiare și, în primul rând, asigură-te că produsele lor (cardurile) sunt acceptate peste tot și fără restricții, se impun cerințe foarte stricte achizitorilor în termeni de garanții și respectarea procedurilor de acceptare a cardurilor MPS în rețeaua comercianților lor. În caz de încălcare a procedurilor și condițiilor de acceptare a cardurilor, deținătorii ar trebui să reclame băncile emitente, care, la rândul lor, au dreptul și obligația de a informa IPS-ul relevant cu privire la astfel de incidente, care, ca urmare, pot atrage sancțiuni foarte neplăcute. pentru cumpărători și comercianți care funcționează incorect și angajații acestora.

Septembrie 2012

Tehnologia producției de construcții este o combinație a două subsisteme: tehnologii ale proceselor de construcție și tehnologii pentru construcția de clădiri și structuri.

Tehnologia proceselor de construcție

Tehnologia proceselor de construcție definește fundamentele teoretice, metodele și modalitățile de realizare a proceselor de construcție care asigură prelucrarea materialelor de construcție, a semifabricatelor și a structurilor cu o schimbare calitativă a stării lor, a proprietăților fizice și mecanice, a dimensiunilor geometrice pentru a obține produse de o anumită calitate . În acest caz, conceptul de „metodă” include principiile efectuării proceselor de construcție bazate pe diferite metode de influență (fizică, chimică etc.) asupra subiectului forței de muncă (materiale de construcție, semifabricate, structuri etc.) folosind scule de muncă (mașini de construcții, scule de mecanizare mică, echipamente de asamblare, diverse dispozitive, echipamente, aparate, scule manuale și mecanizate etc.).

Tehnologia de construcție a clădirilor și structurilor

Tehnologia de construcție a clădirilor și structurilor definește fundamentele teoretice și reglementările pentru implementarea practică a anumitor tipuri de construcții, instalări și lucrări speciale, interconectarea lor în spațiu și timp pentru a obține produse sub formă de clădiri și structuri.

Producția de construcții în țara noastră se dezvoltă în principal pe o bază industrială - direcția transformării construcției într-un proces complex mecanizat de asamblare a clădirilor și structurilor din elemente prefabricate unificate.

În prezent, constructorii interni continuă să dezvolte principalele modalități de îmbunătățire a construcției de capital, de a crește eficiența investițiilor de capital. În acest scop, se acordă atenția principală asigurării punerii în funcțiune în timp util a mijloacelor fixe și a capacităților de producție, concentrarea fondurilor și resurselor pe cele mai importante șantiere de construcții, direcția investițiilor de capital, în primul rând, pentru reechiparea tehnică și reconstrucția întreprinderilor existente și finalizarea proiectelor de construcții începute anterior, reducerea timpului de construcție, îmbunătățirea activității de proiectare, implementarea construcției în conformitate cu cele mai progresive și economice proiecte.

Continuăm să punem în aplicare măsuri pentru a reduce semnificativ costul muncii manuale, echipăm constructorii cu mașini și mecanisme performante, mecanizare la scară mică, mecanizate eficiente și scule manuale. Există o creștere suplimentară a nivelului de industrializare a producției de construcții și a gradului de pregătire în fabrică a structurilor și pieselor de construcție. În prezent, construcția de locuințe monolitice și prefabricate monolitice câștigă o dezvoltare intensivă.

Punerea în aplicare a acestor măsuri ar trebui să asigure o creștere semnificativă a productivității muncii în construcții și să fie determinată prin îmbunătățirea protecției muncii pentru lucrători, o mai mare atenție la ecologie și protecția mediului.