بر اساس قوانین فعلی فدراسیون روسیه، بیمه گر قراردادهای داوطلبانه بیمه اموال را با اشخاص حقوقی و افراد - بیمه گذاران منعقد می کند.
لیست خطرات که بیمه باید از آن گرفته شود به ماهیت ریسک بستگی دارد. برای خطرات صنعتی، این موارد عبارتند از آتش سوزی، انفجار، خرابی ماشین آلات و مکانیسم ها، بلایای طبیعی، نشت مواد سمی، برای خطرات زیست محیطی - آلودگی یا سایر آسیب ها به محیط زیست، برای ریسک های سرمایه گذاری - رویدادهای مختلف که منجر به از دست دادن اشیاء سرمایه گذاری یا سود حاصل از سرمایه گذاری وجوه.
لیست خطرات در یک پوشش بیمه ای خاص نیز با انتخاب نوع بیمه مشخص می شود. یک رویه ثابت وجود دارد که در یک قرارداد بیمه چندین خطر را که از نظر دلایل وقوع، ماهیت تأثیر، ماهیت زیان و غیره مشابه یکدیگر هستند، در یک قرارداد بیمه وجود دارد. در همان پوشش بیمه ای ترکیب شده است. بنابراین، وظیفه اصلی تعیین جزئیات شرایط برای ارائه و انواع پوشش های بیمه ای نیست (این کار به طور مشترک با شرکت بیمه حل می شود)، بلکه درک اینکه چه نوع و میزان پوششی باید برای ریسک های فردی ارائه شود.
بیشترین مسئولیت بیمه برای هر نوع خطر و نوع خسارت باید با میزان غرامت بیمه ای که برای خطرات فردی در صورت نامطلوب ترین وضعیت ارائه می شود مطابقت داشته باشد. توصیه می شود حداکثر مقدار آن را در سطح حداکثر مقدار قابل قبول زیان تعیین شده در فرآیند تحلیل ریسک تعیین کنید.
به طور کلی مجموعه شرایط بیمه شامل اجزای زیر است:
شرایط ارائه پوشش بیمه ای؛
طرح بیمه؛
شرایط محدود کننده مسئولیت بیمه گر؛
مبلغ و شرایط پرداخت حق بیمه؛
مسئولیت های بیمه گر؛
مسئولیت های بیمه گذار؛
شرایط انعقاد قرارداد بیمه؛
شرایط امتناع بیمه گر از پرداخت غرامت بیمه.
مراحل پرداخت غرامت بیمه؛
شرایط انتقال حقوق بیمه گذار پس از پرداخت غرامت بیمه.
سایر شرایط.
بیمه گذار باید مهمترین انواع بیمه را برای خود تعیین کند.
همانطور که قبلا ذکر شد، طبقه بندی ریسک ها به طور کامل با طبقه بندی انواع بیمه مطابقت ندارد. بسیاری از انواع سنتی، مانند بیمه اموال برای اشخاص حقوقی، شامل محافظت در برابر خطرات مختلف است. برعکس، ریسک یکسانی را می توان در انواع مختلف بیمه بیان کرد. به عنوان مثال، ریسک اعتباری را می توان هم بر اساس قرارداد بیمه مسئولیت برای عدم انجام تعهدات و هم تحت قرارداد بیمه ریسک مالی بیمه کرد.
بیمه گذار این فرصت را دارد که انتخاب کند تحت کدام نوع بیمه مطلوب است که از حمایت بیمه ای برخوردار شود. اساساً، دو نوع مختلف از قراردادهای بیمه وجود دارد: قراردادهای ویژه، که تنها در برابر یک نوع خطر محافظت می کند یا تنها یک نوع خسارت را پوشش می دهد، و پیچیده، که محافظت در برابر تمام یا بیشتر خطرات را برای موضوع بیمه انتخاب شده فراهم می کند.
انعقاد قراردادهای پیچیده جنبه های جذابی برای بیمه گذار دارد. به عنوان مثال، این امر زمان صرف شده برای مذاکرات بیمه را کاهش می دهد، غرامت بیمه را سریعتر پرداخت می کند و به درک بهتری از منافع طرفین می رسد. نرخ تعرفه پیچیده همیشه کمتر از مجموع نرخ های تعرفه بیمه فردی برای مجموعه ای از خطرات است. با این حال، یک عامل پیچیده وجود دارد: ریسک پیچیده یک بیمه گذار فردی ممکن است آنقدر زیاد باشد که پوشش آن در چارچوب یک شرکت بیمه جداگانه امکان پذیر نباشد.
از فهرست کلی ریسک های مشمول بیمه، اشاره به مواردی که در چارچوب قانون یا به دلیل شرایط قراردادی مشمول بیمه اجباری هستند، مفید است.
برای انواع بیمه های اجباری که به موجب قانون انجام می شود، محدودیت های مختلفی برای شرایط انعقاد قراردادهای بیمه وجود دارد. به عنوان مثال، برخی از شرایط برای انعقاد قراردادهای بیمه برای مسئولیت خسارت ناشی از تأسیسات تولیدی خطرناک در قانون فدراسیون روسیه "در مورد ایمنی صنعتی تأسیسات تولید خطرناک" مورخ 21 ژوئیه 1997 شماره 116-F3، به ویژه حداقل مبلغ بیمه بسته به درجه خطر تسهیلات.
طبق قانون مدنی فعلی، قراردادهای بیمه اجباری فقط با شرکت های بیمه دولتی قابل انعقاد است.
ممکن است تعهدات قراردادی برای دریافت بیمه تحت قراردادها یا قراردادهای دیگر وجود داشته باشد. شرط بیمه ممکن است یکی از شرایط اعطای وام یا سرمایه گذاری باشد. هم خطر مستقیم عدم بازپرداخت وام و هم اموال ارائه شده به عنوان وثیقه ممکن است مشمول بیمه اجباری باشد.
در بازار بیمه، بیمه‌گذار با چندین نوع شریک سروکار دارد: شرکت‌های بیمه، انجمن‌های بیمه‌گر - استخرهای بیمه، کارگزاران بیمه، نمایندگان و مشاوران.
هدف از انعقاد قرارداد بیمه، کسب حق بیمه گذار برای جبران خسارت ناشی از حوادثی است که به عنوان بیمه پذیر شناخته شده اند.
موضوع بیمه ممکن است اموالی باشد که در مالکیت بیمه گذار است و همچنین اموالی که بیمه شده به موجب قراردادهای اجاره، اجاره، اجاره، به صورت کارمزد، انبار یا به عنوان وثیقه در اختیار می گذارد، در صورتی که این اموال توسط مالک آن بیمه نشده باشد.
اموال متشکل از سرمایه ثابت و در گردش را می توان بیمه کرد:
ساختمان ها، سازه ها، دستگاه های انتقال، وسایل نقلیه، ماشین آلات، تجهیزات و سایر دارایی های ثابت؛
موجودی دارایی های تحصیل شده توسط این سازمان؛
موجودی دارایی های تولید خود؛
پروژه های عمرانی ناتمام؛
محصولات در فرآیند تولید یا فرآوری.
تمام اموال یا قسمت خاصی از آن قابل بیمه است. موضوع بیمه نیز ممکن است هزینه های معقول زیر باشد که در صورت وقوع حوادث بیمه شده توسط بیمه گذار متحمل می شود:
هزینه‌های اقداماتی برای برچیدن و/یا انتقال ساختمان‌ها، سازه‌ها، تجهیزات به مکان جدید، که برای صرفه‌جویی در اموال و/یا کاهش تلفات انجام می‌شود.
هزینه های تمیز کردن قلمرو مشخص شده در قرارداد بیمه از آوار (بقایای) اموال آسیب دیده در نتیجه رویداد بیمه شده. مصلحت هزینه های ذکر شده توسط بیمه گر تعیین می شود.
موارد زیر مشمول بیمه نمی شوند:
ساختمان‌ها و سازه‌هایی که عناصر و سیستم‌های سازه‌ای آنها از کار افتاده و همچنین اموال واقع در آنها.
اموال واقع در قلمرو پوشش بیمه ای که متعلق به بیمه گذار نیست و در نتیجه روابط قراردادی توسط وی دریافت نشده است.
اموال در قلمرو مشخص شده در قرارداد بیمه بیمه شده در نظر گرفته می شود. اگر اموال بیمه شده از این قلمرو خارج شود، پوشش بیمه خاتمه می یابد.
بر اساس قرارداد بیمه، بیمه‌گر متعهد می‌شود در صورت بروز خسارت یا از دست دادن اموال، در صورت وقوع حوادث بیمه‌شده برای انواع خطرات زیر، خسارت بیمه‌گذار را جبران کند:
آتش سوزی (وقوع و انتشار تصادفی آتش بر روی شیء، داخل شیء یا از شیء به شیء دیگر).
خرابی شبکه آبرسانی؛
خرابی سیستم فاضلاب؛
خرابی سیستم گرمایش؛
سیل، نفوذ آب از محل های همسایه؛
اقدام آب های زیرزمینی;
انفجار؛
فرونشست خاک؛
سرقت، سرقت؛
خسارت به اموال در نتیجه اقدامات غیرقانونی اشخاص ثالث.
بنا به درخواست بیمه‌گذار، اموال را می‌توان در برابر تمام یا برخی از گروه‌ها (انواع) خطرات فهرست شده بیمه کرد. در عین حال، گروه (انواع) خطرات فوق باید بسته به دلایل وقوع آنها مشخص شود.
پوشش ممکن است تحت طرح ها ارائه شود بیمه متناسب و نامتناسب. بیمه غیرمتناسب شامل بیمه خطر اول، بیمه فرانشیز و بیمه خسارت نهایی است.
شرایط محدود کننده مسئولیت بیمه گر شامل شرایط خاصی است که اگرچه نشانه هایی از یک رویداد بیمه شده وجود دارد، غرامت بیمه پرداخت نمی شود. به عنوان مثال، این شرایط زمانی است که رویداد بیمه شده نتیجه سوء نیت بیمه شده یا نتیجه تبانی وی با اشخاص ثالث بوده است. بیمه‌گران اغلب مسئولیت خود را در صورت دخالت دولت در فعالیت‌های شرکت محدود می‌کنند. حوادث فورس ماژور نیز زمینه ای برای امتناع از انجام تعهدات پرداخت غرامت بیمه است.
در همه موارد، خسارت ناشی از:
هر نوع خصومت و پیامدهای آن، اعمال تروریستی، ناآرامی های داخلی، اعتصاب، شورش، قفل کردن، مصادره، انتصاب، قطع کار، دستگیری، تخریب یا آسیب رساندن به اموال به دستور مقامات ملکی یا نظامی، ملی شدن اجباری، اعلام یک وضعیت اضطراری یا حالت ویژه، شورش، شورش، کودتا، کودتا، توطئه، قیام، انقلاب؛
بلایای طبیعی زمانی که قلمرو تحت پوشش بیمه قبل از انعقاد قرارداد بیمه منطقه بلایای طبیعی اعلام شود.
قرار گرفتن در معرض انرژی هسته ای به هر شکل؛
اقدامات عمدی یا سهل انگاری فاحش بیمه شده یا کارکنان او.
عدم رعایت دستورالعمل‌های ذخیره‌سازی، بهره‌برداری و نگهداری از شیء بیمه‌شده توسط بیمه‌گذار و همچنین استفاده از این شیء برای مقاصدی غیر از مواردی که برای آن در نظر گرفته شده است.
احتراق خود به خود، تخمیر، پوسیدگی، پیری، خوردگی و سایر خواص طبیعی اشیاء و غیره.
هنگام انعقاد قرارداد بیمه، توجه ویژه به این گونه بندها ضروری است، زیرا معمولاً دلیلی برای توجیه امتناع از پرداخت غرامت بیمه است.
شرایط امتناع بیمه گر از پرداخت غرامت بیمه معمولاً به صورت بلوک جداگانه در قرارداد بیمه نوشته می شود. این شرایط علاوه بر محدودیت های مربوط به مسئولیت شرکت بیمه در شرایط مختلف ممکن است شامل موارد زیر باشد: عدم اطلاع بیمه گذار از وقوع رویداد بیمه شده در بازه زمانی توافق شده، عدم رعایت شرایط پرداخت. حق بیمه، عدم ارائه کلیه مدارک لازم توسط بیمه گذار، عدم ارائه گواهی از ارگان های دولتی مبنی بر تایید وقوع حادثه بیمه شده و غیره.
در قرارداد بیمه نیز نرخ های بیمه برای ریسک های فردی و میزان حق بیمه ای که شرکت باید پرداخت کند، مشخص می کند. نحوه پرداخت حق بیمه نیز مشخص می شود که می توان آن را به صورت مقطوع یا اقساط پرداخت کرد.
مبلغ بیمه شده با توافق طرفین بر اساس اسنادی که ارزش ملک را تأیید می کند تعیین می شود.
مبالغ بیمه در زمان انعقاد قرارداد در حدود ارزش دارایی بیمه شده تعیین می شود.
بهای تمام شده دارایی مورد بیمه تعیین می شود:
هنگام بیمه ساختمان ها و سازه ها - بر اساس هزینه ساخت و ساز در یک منطقه معین از یک ساختمان یا سازه مشابه با بیمه شده، با در نظر گرفتن فرسودگی و شرایط عملیاتی و فنی آن.
هنگام بیمه ماشین آلات، تجهیزات و موجودی کالا، بر اساس مبلغ مورد نیاز برای خرید یک شی مشابه بیمه شده، با در نظر گرفتن فرسودگی آن.
هنگام بیمه اقلام موجودی (شامل مواد اولیه، محصولات نیمه تمام) خریداری شده توسط بیمه گذار بر اساس هزینه های مورد نیاز برای کسب مجدد آنها:
هنگام بیمه اقلام موجودی تولید شده توسط بیمه شده - بر اساس هزینه های تولید لازم برای تولید مجدد آنها.
هنگام بیمه اموال به دست آمده در نتیجه روابط قراردادی - به میزان بدهی اموال بیمه شده، اما نه بیشتر از ارزش دارایی تعیین شده مطابق با قرارداد بیمه.
هنگام بیمه تکمیل محل، که هم متعلق به بیمه شده است و هم تحت قرارداد اجاره به بیمه گذار منتقل شده است، بدون اینکه ارزیابی آنها بر اساس هزینه های متحمل شده توسط بیمه گذار یا موجر برای تعمیرات و/یا تکمیل محل قبل از انعقاد قرارداد ذکر شود. قرارداد.
مبالغ بیمه برای هر مورد بیمه شده یا برای مجموع اشیاء مندرج در قرارداد بیمه به طور جداگانه تعیین می شود.
مبلغ بیمه برای هزینه های بیمه شده جدا از مبلغ بیمه برای اموال بیمه شده تعیین می شود.
بیمه گذار می تواند مبلغ بیمه را کمتر از ارزش دارایی بیمه شده تعیین کند. در این صورت بیمه به عنوان سهمی از ارزش مال معتبر است (بیمه ناقص).
در این صورت مابه التفاوت مبلغ بیمه شده مندرج در قرارداد بیمه با ارزش اموال مشمول حمایت بیمه ای نمی باشد و پرداخت ها در صورت وقوع حوادث بیمه شده به نسبت مبلغ بیمه شده به ارزش بیمه انجام می شود. هدف - شی.
بیمه گر در حدود مبلغ بیمه شده مسئول است.
نرخ های تعرفه بسته به دسته اموال، نوع و درجه خطرات و ماهیت فعالیت های بیمه گر تعیین می شود.
هنگام انعقاد قرارداد بیمه، با توافق طرفین، حد مسئولیت بیمه گر (حداکثر غرامت پرداختی بیمه) به ازای هر حادثه بیمه شده و فرانشیز (قسمتی از خسارتی که توسط بیمه گر قابل جبران نیست) تعیین می شود. . در صورت وجود فرانشیز، ممکن است به بیمه‌گذار تخفیف در حق بیمه داده شود.
حق بیمه بر اساس مبالغ بیمه شده، نرخ تعرفه، مدت بیمه با در نظر گرفتن مزایا و تخفیف های ارائه شده محاسبه می شود.
پرداخت حق بیمه به صورت نقدی یا حواله بانکی انجام می شود.
هنگام انعقاد قرارداد بیمه برای مدت حداقل یک سال، ممکن است به بیمه‌گذار حق پرداخت حق بیمه در دو دوره داده شود. اولین قسمت حق بیمه به میزان حداقل 50 درصد حق بیمه سالانه با انعقاد قرارداد بیمه پرداخت می شود اما حداکثر تا 10 روز از لحظه امضای قرارداد توسط طرفین. مابقی حق بیمه حداکثر تا 3 ماه پس از لازم الاجرا شدن قرارداد پرداخت می شود.
هنگام بیمه برای یک دوره حداقل یک ساله، حق بیمه (Pg) با استفاده از فرمول محاسبه می شود:
Pg = C x T/100 x M/12،
کجا: سی - مبلغ بیمه؛ تی - نرخ تعرفه بر حسب درصد؛ M مدت بیمه بر حسب ماه است (یک ماه جزئی یک ماه کامل در نظر گرفته می شود).
در صورت بیمه برای مدت بیش از یک سال، حق بیمه هر سال از تاریخ لازم الاجرا شدن قرارداد بیمه مشمول محاسبه مجدد می شود.
برای بیمه برای مدت کمتر از یک سال (بیمه کوتاه مدت) حق بیمه در زمان انعقاد قرارداد بیمه پرداخت می شود اما حداکثر تا 10 روز از لحظه امضای قرارداد توسط طرفین. محاسبه حق بیمه در این مورد (Pk) طبق فرمول انجام می شود:
کامپیوتر = Pg x K,
که در آن Pg حق بیمه بیمه برای یک سال است. K ضریب کوتاه مدت است. در طول مدت اعتبار قرارداد بیمه ای که برای مدت حداقل یک سال منعقد شده است، با توافق طرفین ممکن است تغییراتی در میزان مبلغ بیمه شده و نرخ تعرفه و همچنین انواع خطرات ایجاد شود. بیمه ارائه می شود.
در صورت افزایش مبلغ بیمه شده، قرارداد بیمه اضافی منعقد می شود و بیمه گذار بر اساس ماه های کامل باقی مانده تا پایان قرارداد، حق بیمه اضافی را پرداخت می کند. در این صورت یک ماه ناقص به عنوان یک ماه کامل در نظر گرفته می شود.
کاهش مبلغ بیمه تنها به شرطی قابل انجام است که قبلاً به بیمه‌گر غرامت بیمه‌ای طبق این قرارداد پرداخت نشده باشد. در صورت کاهش مبلغ بیمه شده، بخشی از حق بیمه (B) به بیمه گذار عودت داده می شود که میزان آن با فرمول تعیین می شود:
D =
(P2-P1) x T/P. B = (N x P1-P2) x T/P،
جایی که: D - پرداخت اضافی حق بیمه؛ ب - قسمت قابل استرداد حق بیمه؛ P1، P2 - به ترتیب حق بیمه برای مبالغ اولیه و نهایی بیمه. T - تعداد ماههای کامل تا پایان قرارداد بیمه از لحظه تغییر مبلغ بیمه شده. ص - مدت بیمه به ماه (ماه ناقص کامل محسوب می شود). ضریب H هزینه های استاندارد بیمه گر را برای انجام امور تجاری در نظر می گیرد.
پس از پرداخت غرامت بیمه، از لحظه وقوع حادثه بیمه شده، مبلغ بیمه شده طبق قرارداد به میزان غرامت پرداختی کاهش می یابد. هنگام ترمیم یا جایگزینی اموال آسیب دیده، مبلغ بیمه شده را می توان به ارزش اولیه خود بازگرداند.
به بیمه شدگانی که به طور مستمر اموال را بیمه می کنند و در طول مدت قرارداد بیمه نامه درخواست غرامت بیمه ای نمی کنند، در هنگام تمدید قرارداد بیمه، سالانه به میزان 5 درصد و در مجموع بیش از 50 درصد تخفیف داده می شود. . برای انعقاد قرارداد بیمه، بیمه‌گذار درخواست کتبی را در فرم مقرر در اختیار بیمه‌گذار قرار می‌دهد و یا قصد خود را برای انعقاد قرارداد بیمه اعلام می‌کند.
قرارداد بیمه بر اساس درخواست بیمه گذار و نتایج بازرسی (بررسی) اموال بیمه شده منعقد می شود. برای تنظیم یک قرارداد بیمه، ممکن است اسناد اضافی مورد نیاز باشد که درجه خطر را مشخص می کند.
هنگام انعقاد قرارداد بیمه ، گواهی یا موجودی با ذکر ارزش ملک تهیه می شود که با امضای مدیر و حسابدار ارشد و مهر مؤسسه (برای اشخاص حقوقی) تأیید می شود. در صورت لزوم، شرح کتبی از شی تهیه می شود. پس از تنظیم قرارداد بیمه، این اسناد جزء لاینفک آن می شود. مسئولیت صحت و کامل بودن داده های ارائه شده در قرارداد و گواهی (موجودی) بر عهده بیمه گذار است.
تهیه گواهی یا موجودی اموال متعلق به بیمه گذار و اموالی که تحت شرایط قراردادی در اختیار وی قرار می دهد به طور جداگانه انجام می شود. قرارداد بیمه ممکن است به نفع شخص ثالث - ذینفع منعقد شود. این شخص ممکن است پس از انعقاد قرارداد بیمه توسط بیمه گذار منصوب شود یا وارث یا جانشینان قانونی باشد. قرارداد بیمه می تواند برای مدت حداکثر یک سال، یک سال یا بیش از یک سال منعقد شود. قرارداد بیمه در صورتی کوتاه مدت تلقی می شود که برای مدت حداکثر یک سال منعقد شود.
بیمه گذار پس از تنظیم قرارداد بیمه، حق بیمه یا اولین قسط آن را پرداخت می کند:
هنگام پرداخت نقدی - همزمان با دریافت بیمه نامه.
برای پرداخت های غیر نقدی - ظرف ده روز از تاریخ امضای قرارداد بیمه توسط طرفین.
قرارداد بیمه پس از پرداخت حق بیمه یا قسمت اول آن توسط بیمه‌گذار لازم‌الاجرا می‌شود:
هنگام پرداخت نقدی - از ساعت 00 روز بعد از روزی که نماینده بیمه گر پول را دریافت می کند.
برای پرداخت های غیر نقدی - از ساعت 00 روز بعد از روزی که بانک پول را از حساب جاری بیمه گذار برای واریز به حساب جاری بیمه گر خارج می کند.
بیمه گر طبق قرارداد بیمه در مدت مقرر در قرارداد مسئولیت دارد. در صورت مفقود شدن بیمه نامه بیمه گذار در مدت اعتبار قرارداد بیمه نامه المثنی برای وی صادر می شود. پس از صدور المثنی، بیمه نامه مفقود شده فاقد اعتبار تلقی می شود و هیچ گونه پرداختی تحت آن انجام نمی شود.
قرارداد بیمه از ساعت 00 روزی که به عنوان روز فسخ قرارداد شناخته شده است، فسخ می شود. تغییرات در شرایط قرارداد بیمه با توافق طرفین بیمه گذار و بیمه گر بر اساس درخواست یکی از طرفین ظرف مدت پنج روز از وصول درخواست توسط طرف دیگر انجام می شود.
در صورت عدم موافقت هر یک از طرفین با ایجاد تغییرات در قرارداد بیمه، موضوع اعتبار قرارداد بیمه با همان شرایط یا فسخ آن ظرف مدت پنج روز تصمیم گیری می شود.
قرارداد بیمه خاتمه می یابد:
در صورتی که بیمه گذار از تاریخ توافق شده پس از تاریخ امضای قرارداد توسط طرفین، کل حق بیمه یا قسمت اول آن را پرداخت نکند.
در صورتی که بیمه گذار از تاریخ توافق شده ماه چهارم بیمه پس از روز پرداخت اولین قسمت حق بیمه، باقیمانده حق بیمه را پرداخت نکند.
پس از انقضای مدت مقرر در آن، از روز بعد از روزی که در بیمه نامه به عنوان روز فسخ قرارداد تعیین شده است.
هنگام پرداخت غرامت بیمه به میزان مبلغ بیمه شده از تاریخ تسویه نهایی.
اگر دادگاه تصمیمی مبنی بر بی اعتباری قرارداد بگیرد؛
در صورتی که بیمه گذار حق مالکیت اشیاء بیمه یا در صورت انحلال (تجدید سازمان) بیمه گذار را از روز بعد از تاریخ امضای اسناد مربوطه از دست بدهد. بیمه‌گذار یا جانشین وی می‌تواند قرارداد بیمه را در مدت توافق شده از تاریخ فسخ مجدداً (تجدید) صادر کند. در این صورت، قرارداد از روز بعد پس از ثبت مجدد (تمدید) مجدداً لازم الاجرا می شود و تا پایان مدت تعیین شده در توافقنامه قبلی معتبر است.
پس از انحلال بیمه گر به روشی که توسط قوانین قانونی فدراسیون روسیه تعیین شده است.
قرارداد بیمه ممکن است به درخواست بیمه گذار یا بیمه گر زودتر فسخ شود. طرفین موظفند قصد خود برای فسخ زودهنگام قرارداد بیمه را حداقل از تعداد روزهای توافق شده قبل از تاریخ مورد انتظار برای فسخ قرارداد بیمه کتباً به یکدیگر اطلاع دهند. در این صورت از تاریخ وصول اخطاریه توسط یکی از طرفین تا لحظه فسخ، اعتبار قرارداد بیمه متوقف می شود.
در صورت فسخ زودهنگام قرارداد بیمه، حق بیمه به طور کامل به بیمه گذار عودت داده می شود.
قرارداد بیمه در صورتی که به دلیل عدم پرداخت قسمت دوم حق بیمه توسط بیمه گذار فسخ شده باشد، قابل تمدید است. بیمه گذار برای تمدید قرارداد باید جریمه ای به میزان معینی از کل مبلغ حق بیمه و قسمت پرداخت نشده آن بپردازد. مدت اعتبار قرارداد تمدید نخواهد شد. بیمه گذار در طول مدت قرارداد بیمه از لحظه فسخ تا زمان تمدید آن مسئولیتی ندارد.
قرارداد بیمه از لحظه انعقاد آن در صورتی که:
این توسط قانون فعلی فدراسیون روسیه ارائه شده است.
پس از رویدادی که طبق قوانین بیمه به عنوان بیمه پذیر شناخته شد، منعقد شد.
موضوع بیمه اموالی است که به موجب رأی دادگاه مربوطه که لازم الاجرا شده است توقیف می شود.
قرارداد بیمه توسط دادگاه، داوری یا دادگاه داوری باطل اعلام می شود.
در صورتی که قرارداد بیمه باطل اعلام شود، حق بیمه منهای هزینه های بیمه گر برای انجام کار به بیمه گذار عودت می شود و خسارت بیمه پرداخت شده به طور کامل به بیمه گر بازگردانده می شود.
بیمه‌گری که غرامت بیمه را پرداخت کرده است، در حدود مبلغ پرداختی، حق مطالبه‌ای را که بیمه‌گذار (یا شخص دیگری که غرامت بیمه را دریافت کرده است) از شخص مسئول خسارت وارده دریافت می‌کند.
اگر بیمه‌گذار غرامت خسارت را از اشخاص ثالث دریافت کرده باشد، بیمه‌گر فقط مابه‌التفاوت مبلغ قابل پرداخت طبق شرایط بیمه و مبلغ دریافتی از اشخاص ثالث را پرداخت می‌کند. بیمه گذار موظف است بلافاصله دریافت این مبالغ را به بیمه گر اعلام کند.
بیمه گذار موظف است در صورت کشف شرایطی که به طور کامل یا جزئی حق دریافت خسارت بیمه را از بیمه گذار سلب می کند، غرامت بیمه پرداخت شده (یا قسمت مربوط به آن) را به بیمه گر مسترد کند.
اختلافات ناشی از قرارداد بیمه از طریق مذاکره و در صورت لزوم با مشارکت کمیسیون تخصصی مخصوصاً ایجاد شده حل می شود.
اگر توافق حاصل نشود، اختلاف به روشی که توسط قانون فعلی فدراسیون روسیه تعیین شده است به دادگاه (دادگاه داوری) ارجاع می شود.
پرداخت حق بیمه در ابتدای دوره بیمه به صورت یکجا انجام می شود. بیمه گر هنگام محاسبه مبلغ یکجا باید افزایش احتمالی ارزش بیمه شده ملک را در نتیجه تورم در نظر بگیرد. در صورت افزایش یا کاهش مبلغ بیمه در طول مدت بیمه، امکان پرداخت حق بیمه با کاهش هزینه . این روش شامل این واقعیت است که در پایان دوره بیمه، حق بیمه مجدداً محاسبه می شود و یکی از طرفین مابه التفاوت حاصل را به دیگری جبران می کند.
پرداخت حق بیمه به صورت اقساطی ممکن است در بسیاری از موارد برای بیمه گذار ارجحیت بیشتری داشته باشد، زیرا با پرداخت یکجای زیاد از شدت از دست دادن وجوه می کاهد. با این حال، کل حق بیمه در صورت پرداخت اقساطی بیشتر از پرداخت یکجا است.
مسئولیت های بیمه شده شامل مجموعه استاندارد تعهدات طرفین برای پرداخت حق بیمه، مهلت های پرداخت، جریمه های تاخیر در پرداخت، تعهدات ارائه اطلاعات، اسناد و مدارک و سایر تعهدات بیمه گر اعم از تعهدات مدنی عمومی عادی و اختصاصی است. برای پرداخت غرامت بیمه
بیمه گذار موظف است:
هنگام انعقاد قرارداد بیمه، تمام اطلاعات مورد نیاز بیمه‌گر را در اختیار بیمه‌گذار قرار دهید و شرایطی را که برای مسئولیت بیمه‌گر مهم است، مشخص کنید. مهم آن دسته از شرایط خطر است که ممکن است بر تصمیم بیمه گر برای انعقاد قرارداد بیمه یا محتوای آن تأثیر بگذارد.
بیمه گر را از کلیه قراردادهای بیمه ای منعقد یا در حال انعقاد در رابطه با این موضوع بیمه و میزان مبالغ بیمه شده مطلع نمایید. اگر در زمان وقوع حادثه بیمه شده، قراردادهای بیمه دیگری برای خطرات مشابه نیز در رابطه با اموال مورد بیمه جاری بوده است، جبران خسارت به نسبت مبالغ بیمه ای که موضوع بیمه در آن بیمه شده است، تقسیم می شود. هر سازمان بیمه ای بیمه گر فقط تا حدی غرامت می پردازد که به سهم او برسد. مبلغ غرامت پرداختی در صورت وجود به مقدار کسر کاهش می یابد.
پرداخت حق بیمه به میزان و نحوه تعیین شده در قرارداد بیمه.
تمام اقدامات احتیاطی منطقی را برای جلوگیری از آسیب و افزایش خطر انجام دهید.
دستورالعمل های نگهداری، بهره برداری و نگهداری از شیء بیمه شده را دنبال کنید و از این شی فقط برای هدف مورد نظر خود استفاده کنید.
در صورت تغییر درجه ریسک، ظرف سه روز، به منظور فسخ یا صدور مجدد قرارداد بیمه، مراتب را کتباً به بیمه گر اطلاع دهید.
در صورت پیدا شدن مال بیمه شده از دست رفته، فوراً به بیمه گر اطلاع دهید.
در صورت بروز خسارت، بیمه گذار موظف است:
انجام کلیه اقدامات ممکن برای کاهش خسارت و نجات اموال بیمه شده، از جمله اقداماتی که بیمه گر توصیه می کند.
ظرف 24 ساعت از لحظه کشف خسارت، مراتب را به بیمه گر اعلام و بلافاصله به مراجع ذیصلاح گزارش دهید.
ارائه درخواست کتبی در فرم تعیین شده برای پرداخت غرامت بیمه، با ذکر شرایط خسارت، و همچنین کلیه اسناد درخواستی بیمه گر مبنی بر تأیید واقعیت، علل و میزان خسارت.
به بیمه گر فرصت بازرسی یا بررسی اموال آسیب دیده، بررسی علل و میزان خسارت و مشارکت در اقداماتی برای کاهش خسارت و نجات اموال بیمه شده را فراهم کنید.
در صورت درخواست بیمه گر، تمام اطلاعات لازم برای قضاوت در مورد میزان و علل خسارت یا از دست دادن اموال بیمه شده را به صورت کتبی در اختیار او قرار دهید.
موجودی اموال آسیب دیده، از بین رفته یا از دست رفته را به بیمه گر ارائه دهید. این موجودی ها باید در بازه زمانی توافق شده با بیمه گر، اما در هر صورت حداکثر تا یک ماه از تاریخ رویداد بیمه شده، ارسال شود. موجودی ها با نشان دادن ارزش اقلام آسیب دیده در روز واقعه بیمه شده تنظیم می شوند. هزینه های تنظیم موجودی به عهده بیمه گذار می باشد.
مال آسیب دیده را در همان شرایطی که پس از حادثه بیمه شده بود حفظ کنید. تغییر تصویر خسارت فقط در صورتی امکان پذیر است که ملاحظات ایمنی و/یا تمایل به کاهش میزان خسارت دیکته شده باشد.
کلیه مدارک را به بیمه گر تحویل دهید و تمام اقدامات را انجام دهید تا اطمینان حاصل شود که بیمه گر از حق مطالبه خود در برابر مرتکبین استفاده می کند.
تعهدات بیمه گذار ناشی از قرارداد، به استثنای تعهد به پرداخت حق بیمه، در مورد ذینفع نیز یکسان است. عدم انجام این تعهدات توسط ذینفع همان عواقبی را به دنبال دارد که عدم انجام آنها توسط بیمه شده.
بیمه گذار حق دارد:
دریافت غرامت بیمه به میزان خسارت واقعی مستقیم در حدود مبلغ بیمه شده با در نظر گرفتن شرایط خاص مقرر در قرارداد بیمه.
انعقاد قرارداد بیمه به نفع اشخاص ثالث. در این صورت، شخص صاحب بیمه نامه از حقوق دریافت غرامت بیمه به موجب قرارداد بیمه برخوردار است.
برای تغییر شرایط قرارداد بیمه؛
برای فسخ قرارداد بیمه؛
برای دریافت مزایای تحت قرارداد بیمه.
بیمه گر حق دارد:
بررسی اطلاعات ارائه شده توسط بیمه گذار و مطابقت موضوع بیمه با توضیحات؛
بررسی وضعیت مورد بیمه و همچنین انطباق اطلاعات مربوط به شرایط بیمه ای که بیمه گذار به وی اعلام کرده است با شرایط واقعی، صرف نظر از اینکه آیا این شرایط تغییر کرده است یا خیر.
مشارکت در نجات و حفظ اموال بیمه شده و همچنین ارائه توصیه های کتبی برای کاهش خسارت که برای بیمه شده الزامی است. با این حال، این اقدامات را نمی توان به منزله شناخت تعهد بیمه گر به پرداخت غرامت بیمه تلقی کرد.
به طور مستقل علل و شرایط رویداد بیمه شده را بیابد.
بدون منتظر ماندن برای اطلاع بیمه شده از خسارت، به بازرسی اموال آسیب دیده اقدام کنید.
بيمه‌گذار حق ندارد بيمه‌گر را از اين كار منع كند.
از دارنده بیمه نامه اطلاعات لازم را برای اثبات واقعیت یک رویداد بیمه شده یا میزان غرامت بیمه ای که باید پرداخت شود، از جمله اطلاعاتی که یک راز تجاری را تشکیل می دهد، بخواهد.
در صورت لزوم، درخواستی برای ارائه مدارک و اطلاعات مربوطه مبنی بر تأیید واقعیت و دلیل وقوع حادثه بیمه شده به مراجع ذیصلاح ارسال کنید.
بقایای مال مورد بیمه یا خود ملکی که غرامت بیمه به طور کامل پرداخت شده است را به مالکیت خود دریافت کنید.
بیمه گر موظف است:
آشنایی بیمه گذار با قوانین بیمه؛
اطلاعات مربوط به بیمه گذار و وضعیت دارایی او را فاش نکنید، مگر در مواردی که توسط قانون فعلی پیش بینی شده است.
پس از دریافت اخطار بیمه‌گذار مبنی بر تغییر شرایط بیمه، ظرف پنج روز، تغییراتی در قرارداد بیمه ایجاد کنید یا آن را فسخ کنید و این موضوع را به بیمه‌گذار اعلام کنید.
بیمه گر پس از دریافت درخواست پرداخت غرامت بیمه ای موظف است:
موضوع بیمه را ظرف 48 ساعت از دریافت درخواست بیمه‌گذار (بدون احتساب تعطیلات آخر هفته و تعطیلات) بازرسی کنید.
با مشارکت بیمه شده گزارشی از وقوع خسارت تهیه کنید.
به همراه بیمه گذار، برآورد خسارت را تهیه کنید و میزان غرامت بیمه را تعیین کنید.
اگر رویداد به عنوان بیمه شناخته شد، غرامت بیمه را به صورت نقدی پرداخت کنید.
در صورت امتناع از پرداخت غرامت بیمه ای، بیمه گر موظف است دلایل امتناع را کتباً با توضیح مستدل به بیمه گذار اطلاع دهد.
خسارت به معنای ارزش اموال مسروقه و/یا ارزش از دست رفته اموال تخریب شده (آسیب دیده) است. میزان خسارت توسط بیمه گر بر اساس بررسی و با در نظر گرفتن ارزش اموال خسارت دیده در زمان انعقاد قرارداد بیمه تعیین می شود. هر یک از طرفین حق درخواست معاینه مستقل را دارند. معاینه با هزینه طرف درخواست کننده انجام می شود. هزینه های انجام معاینه برای مواردی که پس از اتمام آن غیرقابل بیمه شناخته می شوند به عهده بیمه گذار می باشد. کارشناسان نمی توانند افرادی باشند که رقیب بیمه گذار هستند یا با وی ارتباط تجاری دارند و همچنین کارکنان آنها.
خسارت تعیین می شود:
در صورت سرقت اموال - به میزان ارزش آن در زمان انعقاد قرارداد بیمه.
در صورت تلف شدن مال - به مقدار ارزش آن منهای ارزش موجود برای استفاده بیشتر بر اساس اعمال قیمت های لازم الاجرا در زمان انعقاد قرارداد بیمه مناسب باقی می ماند.
در صورت وارد آمدن خسارت به اموال - به میزان هزینه های مرمت آن با استفاده از قیمت ها و تعرفه ها در زمان انعقاد قرارداد بیمه.
هزینه های مرمت شامل:
هزینه مواد و قطعات یدکی مورد نیاز برای بازسازی؛
هزینه های پرداخت برای کارهای مرمتی.
هزینه های مرمت منهای هزینه فرسودگی مواد و قطعات یدکی جایگزین شده در طول فرآیند ترمیم (تعمیر) تعیین می شود.
هزینه های بازسازی شامل موارد زیر نمی شود:
هزینه های مرتبط با تغییر و/یا بهبود موضوع بیمه شده؛
هزینه های ناشی از تعمیرات یا ترمیم موقت (کمکی).
پرداخت غرامت بیمه پس از وصول حق بیمه یا قسمتی که در قرارداد بیمه تعیین شده است به حساب جاری بیمه گر انجام می شود.
غرامت بیمه در مبلغ بیمه شده پرداخت می شود. در این صورت مبلغ بیمه شده از لحظه وقوع حادثه بیمه شده به میزان خسارت پرداختی بیمه کاهش می یابد.
اگر مبلغ بیمه شده در زمان وقوع رویداد بیمه شده کمتر از ارزش دارایی مورد بیمه فعلی باشد، بیمه‌گر فقط به نسبت مبلغ بیمه شده به این ارزش خسارت را جبران می‌کند. مقدار غرامت بیمه (IC) در این مورد با فرمول تعیین می شود:
SV = US/SI - اف،
جایی که: Y - میزان خسارت بر اساس ارزش مال مورد بیمه در زمان انعقاد قرارداد بیمه. ج - مبلغ بیمه; SI - ارزش ملک در زمان انعقاد قرارداد بیمه؛ و - قابل کسر (در صورت وجود).
چنانچه در قرارداد بيمه تغييراتي از نظر مبلغ بيمه شده باشد، بيمه گر با احتساب آخرين تغيير خسارت را جبران مي نمايد.
بيمه گر متعهد به پرداخت غرامت بيمه گذار بيش از ميزان خسارت نيست، حتي اگر در زمان وقوع حادثه بيمه بيمه شده از ارزش اموال بيمه شده بيشتر باشد.
بدون رضایت بیمه‌گر، بیمه‌گذار حق ندارد از اموال باقیمانده پس از واقعه بیمه‌شده، حتی اگر خسارت دیده باشد، امتناع کند. ارزش باقیمانده چنین اموالی مشروط به کسر از میزان خسارت است.
پرداخت غرامت بیمه در مدت توافق شده پس از احراز واقعیت یک رویداد بیمه شده، تأیید این واقعیت و تعیین میزان خسارت انجام شده بر اساس اسناد مربوطه انجام می شود. روز پرداخت، تاریخی است که پول از حساب جاری بیمه گر خارج می شود. در مورد بیمه اتکایی خطرات بزرگ، مدت پرداخت غرامت بیمه ممکن است تمدید شود که باید در قرارداد بیمه منعکس شود.
در صورت عدم پرداخت به موقع بیمه نامه، بیمه گر به ازای هر روز تاخیر، جریمه ای معادل یک درصد از مبلغ پرداختی بیمه را به بیمه گذار پرداخت می کند.
در برخی موارد، اگر فاصله زمانی بین احراز واقعیت یک حادثه بیمه شده تا پایان تعیین میزان خسارت از دو هفته بیشتر شود، بیمه‌گر بنا به درخواست بیمه‌گذار می‌تواند پیش پرداخت غرامت بیمه را بپردازد. مبلغ پیش پرداخت توسط بیمه گذار تعیین می شود که متعاقباً در تسویه حساب نهایی لحاظ می شود.
بیمه گر حق دارد پرداخت غرامت بیمه را در موارد زیر به تعویق بیندازد:
وی در مورد صلاحیت بیمه گذار برای دریافت غرامت بیمه تردید منطقی دارد. تا زمانی که مدارک مورد نیاز ارائه نشود، غرامت پرداخت نخواهد شد.
دستگاه های ذیربط داخلی برای بیمه گذار یا افراد مجاز از سوی وی پرونده کیفری تشکیل داده و در حال بررسی شرایطی هستند که منجر به خسارت شده است. هیچ غرامتی تا زمان تکمیل تحقیقات پرداخت نخواهد شد.
در صورتی که اموال مسروقه بیمه شده به بیمه گذار مسترد شده باشد، وی موظف است غرامت بیمه دریافتی آن را منهای هزینه های مربوط به سرقت برای تعمیر یا نظم دادن به مال برگشتی به بیمه گر مسترد کند. در صورت امتناع بیمه‌گذار از استرداد خسارت بیمه‌گر به بیمه‌گر، تمامی حقوق این اموال به بیمه‌گر منتقل می‌شود.
اگر بیمه‌گذار پس از وقوع حادثه بیمه‌شده، از ایمنی اموال بازمانده (به طور کامل حفظ شده یا آسیب دیده) اطمینان حاصل نکرده باشد، بیمه‌گر حق دارد میزان خسارت بیمه را کاهش دهد.
غرامت بیمه پرداخت نمی شود و اگر بیمه گذار (هر یک از نمایندگان تام الاختیار او و/یا افرادی که برای او کار می کنند) ممکن است به دلیل از دست دادن اعتماد به بیمه گذار، قرارداد فسخ شود:
اقدامات مورد توافق با بیمه گر در قرارداد بیمه را با هدف جلوگیری از خسارت و کاهش درجه خطر انجام نداده است.
عمدا یا از روی سهل انگاری فاحش مرتکب یا مجاز به عمل (عدم اقدام) که منجر به خسارت شده است.
از دستورالعمل های نگهداری، بهره برداری و نگهداری شیء بیمه شده تبعیت نکرده و همچنین از این شی برای مقاصدی غیر از مواردی که برای آن در نظر گرفته شده است استفاده کرده است.
اطلاعات نادرست (عمداً نادرست یا ناقص) درباره موضوع و شرایط بیمه درخواستی بیمه‌گر را گزارش و/یا به بیمه‌گر ارائه نکرده است.
بیمه گر را در مورد تغییر درجه خطر اطلاع نداده است.
اقداماتی برای جلوگیری یا کاهش خسارت انجام نداده است.
عدم اطلاع بیمه گر از وقوع خسارت که در نتیجه تعیین علت و میزان خسارت غیرممکن شد.
درخواست و مدارک و اطلاعات درخواستی بیمه گر را به بیمه گر ارائه نکرده است.
ممانعت بیمه گر یا نمایندگان آن در تعیین شرایط وقوع، ماهیت و میزان خسارت.
هنگام تعیین علل و/یا میزان خسارت، عمداً بیمه‌گر یا نمایندگان آن را گمراه کرد.
دریافت غرامت کامل برای خسارت از شخص مسئول ایجاد آن؛
از حقوق ادعا علیه افراد مجرم چشم پوشی کرد (یا استفاده از این حقوق به دلیل تقصیر او غیرممکن شد). در صورتی که خسارت بیمه قبلاً پرداخت شده باشد بیمه گذار موظف است مبلغ غرامت پرداخت شده را به بیمه گر مسترد نماید.
روش محاسبه و پرداخت غرامت بیمه در قرارداد بیمه به عنوان یک بلوک جداگانه برجسته شده است. در عین حال، روش ثبت ادعای بیمه شده برای یک رویداد بیمه شده، مدارک مورد نیاز برای رسیدگی به ادعا، روش های تعیین میزان خسارتی که در هنگام محاسبه غرامت بیمه در نظر گرفته می شود و زمان پرداخت. غرامت ایجاد می شود.
شرایط انتقال حقوق بیمه‌گذار به بیمه‌گر پس از پرداخت غرامت بیمه، مربوط به امکان تشکیل پرونده است. ادعای رجوع از طرف بیمه گر به افراد مسئول وقوع حادثه بیمه شده و همچنین انتقال احتمالی حقوق به بقایای اموال تخریب شده در نتیجه حادثه بیمه شده. علاوه بر این، قراردادهای بیمه مسئولیت ممکن است شامل شرایطی باشد که انتقال حقوق دارایی را نه به بیمه‌گر، بلکه به ذینفع تعیین می‌کند. بیمه گذار در قراردادهای بیمه اشخاص معمولاً در صورت فوت بیمه شده، حق دریافت غرامت بیمه (تامین) به وراث پیش بینی می شود.
همچنین می توان هر شرایط دیگری را که ماهیت مدنی و خاص داشته باشد، از جمله محرمانه بودن، تشریفات حل اختلاف، همکاری در رفع ضرر و زیان و محدود کردن میزان خسارت و غیره در نظر گرفت.
انتخاب شریک بیمه بخش مهمی از توسعه استراتژی بیمه است. بیمه‌گذار ممکن است ترجیح دهد مستقیماً با چندین شرکت بیمه معامله کند و هر بار مناسب‌ترین شرکت را برای بیمه کردن نوع خاصی از ریسک انتخاب کند. در غیر این صورت می تواند با مراجعه به کارگزار یا مشاور، کار انتخاب شریک و طرح بیمه بهینه را به او بسپارد.
در صورت جستجوی مستقل برای یک شرکت بیمه مناسب، شرکت توانایی های هر یک از آنها را با هدف ارائه مطلوب ترین شرایط بیمه تجزیه و تحلیل می کند. همچنین بررسی صورت های مالی هر شرکت به منظور اطمینان از ثبات مالی و پرداخت بدهی آن و همچنین توانایی آن در تحمل میزان ریسک مورد نیاز ضروری است.
ارجح ترین روش برای بیمه ریسک های بزرگ استفاده از آن است استخرهای بیمه، که امکان جذب سرمایه ترکیبی بسیاری از شرکت ها را برای بیمه کردن ریسک فراهم می کند و در نتیجه در صورت پرداخت بیمه بزرگ، حاشیه پرداخت قابل توجهی را برای هر یک از شرکت کنندگان خود فراهم می کند. ممکن است از قبل گروه هایی از بیمه گذاران در بازار وجود داشته باشند تا خطرات نوع خاصی را بیمه کنند و کل گروه توسط یک شرکت - رهبر گروه یا یک کارگزار بیمه - مدیریت می شود.
تماس با کارگزار بیمه می تواند مزایای قابل توجهی را در ارائه شرایط بیمه ای مطلوب برای شرکت به ارمغان آورد. کارگزار اطلاعات کامل تری در مورد وضعیت بازار بیمه دارد. می توان انتخاب یک شرکت مناسب، تشکیل استخر بیمه و همچنین انتخاب طرح تخصیص ریسک عمومی را به او سپرد. او می تواند در مورد بهترین ترکیب روش های مدیریت ریسک بیمه ای و غیر بیمه ای، انتخاب فرانشیزها یا سایر روش های بیمه غیرمتناسب توصیه هایی ارائه کند.
همچنین ممکن است تسویه خسارت در صورت وقوع یک رویداد بیمه شده به کارگزار بیمه سپرده شود. به عنوان یک قاعده، کارگزاران کل جریان اسناد مجموعه های بیمه ای را که ایجاد می کنند، مدیریت می کنند، ریسک و ضرر را بین اعضای استخر توزیع می کنند و تسویه نقدی را کنترل می کنند.
بنابراین انتخاب کارگزار بیمه مناسب برای مدیریت ریسک از طریق بیمه ضروری است. تجزیه و تحلیل عرضه در بازار شرکت کارگزاری باید بر تجربه، اندازه و موقعیت شرکت، خدماتی که ارائه می‌کند، در دسترس بودن متخصصان واجد شرایط، خدمات اضافی یا تخصصی متمرکز باشد.
شرکت های کارگزاری را می توان بر اساس معیارهای زیر رتبه بندی کرد:
در دسترس بودن مجوز؛
اندازه دفتر کارگزاری، کارکنان متخصص؛
زمینه فعالیت؛
تجهیزات فنی؛
انطباق خدمات ارائه شده با نیازهای شرکت؛
مزیت نسبت به رقبا؛
بهره وری؛
کیفیت معاینه؛
هزینه خدمات.
علاوه بر کارگزاران بیمه، خدمات مشابهی برای انتخاب شرکا و انتخاب طرح های بیمه ای توسط شرکت های مشاور نیز قابل ارائه است. و مشاوران مستقل
شرایط ضروری قرارداد بیمهدر هنر تعریف شده است. 942 قانون مدنی. مفاد قرارداد عبارت است از مجموع شرایط یا بندهای آن که بیانگر اراده طرفین است. در عمل حقوقی، مفاد قرارداد معمولاً به ذاتی، عادی، الزامی و فردی تقسیم می شود.
شرایط ضروریبرای انواع خاصی از قراردادها ضروری است. قرارداد تنها در صورتی منعقد شده تلقی می شود که بین طرفین در مورد کلیه موارد اساسی توافق وجود داشته باشد. اگر طرفین حداقل در مورد یکی از شروط ضروری به توافق نرسند، قرارداد منعقد نمی شود.
شرایط ضروری قرارداد بیمه:
در بیمه اموال، شرایط ضروری بیمه عبارتند از: شرط میزان مبلغ بیمه شده; شرط در طول مدت قرارداد؛ شرط در مورد مال یا منفعت دارایی که موضوع بیمه است. شرط مربوط به ماهیت واقعه ای که در صورت وقوع آن رویداد بیمه شده بیمه شده است.
در بیمه اشخاص، شرایط بیمه ضروری عبارتند از: شرط مربوط به شخص بیمه شده; شرط میزان مبلغ بیمه شده؛ شرط در طول مدت قرارداد؛ شرطی در مورد ماهیت رویدادی که در برابر وقوع آن در زندگی بیمه شده بیمه شده است (ماده 942 قانون مدنی فدراسیون روسیه).
ماده 434 قانون مدنی فدراسیون روسیه دو روش را برای انعقاد قرارداد متمایز می کند:
1) با تنظیم یک سند مورد توافق و امضای طرفین.
2) با تبادل اسنادی که نشان دهنده تمایل طرفین به انعقاد این قرارداد باشد.
سندی که انعقاد قرارداد بیمه را تأیید می کند باید حاوی اطلاعات زیر باشد:
1) نام سند؛
2) نام، آدرس قانونی و مشخصات بانکی بیمه گر.
3) نام خانوادگی، نام، نام خانوادگی یا نام سازمان بیمه شده و نشانی آن.
4) میزان مبلغ بیمه شده؛
5) نشان دادن خطر بیمه؛
6) میزان حق بیمه، زمان و نحوه پرداخت آن.
7) مدت قرارداد؛
8) سایر شرایط (خاص) با توافق طرفین از جمله الحاق به قوانین یا استثنائات آنها. مراحل تغییر و فسخ قرارداد و غیره؛
9) امضای طرفین.
یادآوری می کنیم که توافق نامه ای که در آن مبلغ بیمه ای وجود ندارد منعقد نشده تلقی می شود ، زیرا مطابق با هنر. ماده 942 قانون مدنی، مبلغ بیمه شده به شرایط ضروری قرارداد بیمه اشاره دارد.
__________________________
یک استثنا در این قاعده وجود دارد. در هنر. 4 قانون فدراسیون روسیه "در مورد بیمه پزشکی ..." فرم های استاندارد قراردادهای بیمه پزشکی را ارائه می دهد که توسط فرمان دولت فدراسیون روسیه مورخ 23 ژانویه 1992 "در مورد اقدامات برای اجرای قانون" تصویب شده است. ..”. از این فرم های استاندارد چنین بر می آید که بیمه گر موظف است کلیه خدمات درمانی ارائه شده به بیمه شده را طبق برنامه بیمه ای پرداخت کند و امکان محدودیت پرداخت به هر مبلغی فراهم نمی شود. در نتیجه، بیمه شده تحت قرارداد بیمه درمانی، صرف نظر از اینکه مبلغ بیمه شده در قرارداد وجود داشته باشد یا خیر، طبق برنامه مندرج در بیمه نامه، حق دریافت نامحدود خدمات درمانی را دارد (ماده 970 قانون مدنی). .
در کنار شروط ضروری، قرارداد شامل یکسری شرایط متعلق به دسته های مختلف نیز می باشد.
شرایط معمول قرارداد- اینها شرایطی است که در هر قراردادی وجود دارد و در صورتی که طرفین مایل به ایجاد چیز دیگری نباشند توسط قانون پیش بینی شده است. این اطلاعات مربوط به محل انعقاد قرارداد، فرم قرارداد و غیره است.
شرایط اجباری قراردادبه موجب قانون برای طرفین برای توافق مقرر شده است. در قراردادهای بیمه، این موارد به عنوان مثال، مشخصات طرفین، شرایط پرداخت، تاریخ شروع پوشش بیمه و غیره است. قاعدتاً قرارداد از لحظه پرداخت حق بیمه توسط بیمه‌گذار لازم‌الاجرا می‌شود، مگر اینکه غیر از این باشد. در آن ارائه شده است.
بر خلاف اجباری شرایط فردیبه درخواست طرفین در قرارداد گنجانده شده است. قانون اجازه می دهد تا با توافق دوجانبه، شرایطی را که با قانون مغایرت ندارد در قرارداد ایجاد شود، که به حداکثر توجه به خواسته های طرفین کمک می کند. قراردادهای فردی در قراردادهای بیمه مربوط به یک ریسک خاص فردی است. علاوه بر این، چنین توافق فردی همیشه نسبت به محتوای کلی قرارداد دارای مزایایی است. در عمل، در چنین مواردی، استفاده از قاعده زیر توصیه می شود: شرایط ایجاد شده بر اساس توافق فردی مقدم بر شرایط استاندارد است.
همراه با الزامات و هنجارهای اجباری در مورد قراردادهای بیمه مندرج در قوانین قانونی، در عمل بیمه جهانی این مفهوم وجود دارد. حقوق عرفیکه برای صنعت بیمه در حال توسعه روسیه نیز مهم است. کامن لا به اصطلاح قانون نانوشته، قواعد پذیرفته شده اجتماعی و کاربرد جهانی است که به دلیل بدیهی بودن در هیچ قانونی گنجانده نشده است، مثلاً طرفین از شرایط قرارداد پیروی می کنند. به هر حال، بند مربوطه در عمل روسیه معمولاً در قرارداد بیمه گنجانده شده است. برای بیمه، هنجارهای عرفی مانند اعتماد بیمه‌گذار به توضیحات نمایندگان شرکت‌های بیمه در مورد محتوا و دامنه حمایت بیمه‌ای حائز اهمیت است.
قوانین بیمه- نشان دهنده سندی است که مستقیماً توسط بیمه گر - سازمان بیمه یا انجمن بیمه گران و در انواع بیمه های اجباری - OSAGO، OSOPO - توسط دولت تهیه و تأیید شده است. فدورووا T.A.، Bogoyavlensky S.B. بیمه: کتاب درسی / ویرایش. T.A. فدورووا - ویرایش سوم - م.: استاد، 2009. - 1006 ص. - ص 277. از میان انجمن ها، به ویژه، اتحادیه سراسر روسیه بیمه گران در حال توسعه قوانین استاندارد برای انواع فعالیت های بیمه برای استفاده توسط بیمه گران است. ضمناً به هر بیمه گر حق استفاده از آنها در هنگام انعقاد قراردادهای بیمه داده می شود. به طور کلی، قوانین بیمه بیانگر برخی از شرایط عمومی قراردادهای بیمه از نوع مربوطه است که می تواند به راحتی به عنوان مبنایی برای دستیابی به توافق مورد استفاده قرار گیرد.
در قوانین روسیه، قوانین بیمه اجباری برای بیمه گر توسط ماده 943 قانون مدنی فدراسیون روسیه تعیین شده است. این ماده به بیمه‌گذار یا ذینفع این حق را می‌دهد که در صورت اشاره به قوانین در قرارداد بیمه، به آن رجوع کند. علاوه بر این، طرفین قرارداد بیمه مجازند با توافق همه طرفین، برخی از مفاد این قوانین را تغییر دهند. این ضوابط بیمه و بیمه شامل شرایط و ضوابط اصلی قرارداد بیمه است که توسط بیمه‌گر منعقد می‌شود و بر اساس درخواست کتبی یا شفاهی بیمه‌نامه‌ای (گواهی، رسید) با امضای بیمه‌گر به بیمه‌گذار تحویل می‌دهد. اگر بیمه‌گذار این اسناد را بپذیرد، این به معنای رضایت وی برای انعقاد قرارداد بیمه با شرایط پیشنهادی بیمه‌گر است. قانون مدنی فدراسیون روسیه (قسمت دوم) مورخ 26 ژانویه 1996 N 14-FZ (با اصلاح و تکمیل، در 22 ژانویه 2015 لازم الاجرا شد)، © ConsultantPlus، URL: http: //base. consultant.ru/cons/cgi/online. cgi req=doc; پایه=قانون; n=170140
لازم به ذکر است برای اجباری شدن مفاد قوانین بیمه برای بیمه گذار باید این موضوع در قرارداد قید شود و علاوه بر آن ضوابط نیز جزء لاینفک قرارداد شود. این بدان معنی است که اگر این قوانین به قرارداد ملحق شود، واقعیت تحویل آنها باید مستقیماً در خود قرارداد ثبت شود، یعنی. باید یک ورودی مربوطه در آنجا وجود داشته باشد. بیمه گذار یا ذینفع در دفاع از منافع خود حق رجوع به ضوابط موضوعه مندرج در قرارداد بیمه را دارد، حتی اگر این قوانین به موجب این ماده برای وی اختیاری باشد.
بنابراین، قوانین استاندارد بیمه تعریف شده توسط قانون شامل نکات زیر است:
مقررات عمومی
انعقاد، اعتبار و فسخ قرارداد بیمه.
موضوع بیمه.
موضوعات بیمه.
حق بیمه.
مبلغ بیمه.
تعیین و پرداخت غرامت بیمه.
پیامدهای تغییر سطح ریسک
حقوق و تعهدات طرفین.
پرونده بیمه.
تغییرات و الحاقات قرارداد بیمه.
حل و فصل اختلافات.
در عمل، قوانین بیمه با الزامات فوق مطابقت دارد: معمولاً هر یک از مقررات ذکر شده به یک بخش با عنوان مناسب اختصاص داده می شود. ضمناً در ساخت متن ضوابط بیمه ای برای هر سیستم دیگری نیز آزادی وجود دارد، مشروط بر اینکه تمامی مفاد فوق در محتوای آنها افشا شود.
سیستم بندی قوانین بر اساس نوع بسته به موضوع بیمه، طبق طبقه بندی تعیین شده توسط نهاد دولتی برای نظارت بر فعالیت های بیمه انجام می شود. به طور معمول، قوانین بیمه یک موضوع بیمه خاص را پوشش می دهد. اما علاوه بر این، قوانینی اعمال می شود که دو یا چند مورد بیمه را تحت پوشش قرار می دهد که به نام - ترکیب شده.
اگر در مورد معنای قوانین بیمه صحبت کنیم، در عمل بیمه آنها معنای اداری و قراردادی دارند. با این حال، چنین تمایزی بسیار مشروط است، زیرا شرایطی که قوانین بیمه را از نظر اداری تعیین می کند، می تواند بر روابط قراردادی طرفین تأثیر بگذارد. به ویژه، خروج بیمه‌گر از قوانین بیمه‌ای که براساس آن مجوز صادر شده است، ممکن است فراتر از حدود ظرفیت قانونی بیمه‌گر تلقی شود، که ممکن است موجب دعوی دعوی مبنی بر بطلان قرارداد شود.
واضح است که اهمیت اداری قوانین بیمه در درجه اول به خود بیمه گر و همچنین مراجع نظارتی و نظارتی مختلف بر فعالیت های بیمه ای مربوط می شود. بنابراین، در بین مدارکی که برای دریافت مجوز به نهاد فدرال برای نظارت بر فعالیت های بیمه ارائه می شود، باید به بیمه گذاران قوانین بیمه بر اساس نوع بیمه ارائه شود. هر گونه انحراف قابل توجه از قوانین بیمه از نظر گسترش فهرست اشیاء بیمه و حوادث بیمه شده در مقایسه با قوانین بیمه ای که بر اساس آن مجوز صادر شده است، ممکن است تخلف از الزامات قانون بیمه تلقی شود. تمام عواقب ناشی از آن برای بیمه گر ادبیات علمی به درستی اشاره می کند که مفهوم "نوع بیمه" در قوانین ما تعریف دقیقی ندارد. در نتیجه، هنگام ارزیابی اهمیت اداری قوانین بیمه، تفسیرهای متفاوتی ممکن است. بر اساس مفهوم اداری قوانین بیمه، می توان نتیجه گرفت که این قوانین با توجه به مجوزی که برای بیمه گذار صادر می شود، ظرفیت قانونی بیمه گذار را تا حدی که نوع بیمه را تعیین می کند، محدود می کند.
در مورد معنای قراردادی قوانین بیمه ، پر کردن آنها با مقرراتی است که ترکیب ، ترتیب و سایر ویژگی های اقدامات را برای انعقاد ، اجرا ، اصلاح و خاتمه قراردادهای بیمه از نوع خاصی تعیین می کند. در عین حال، همانطور که قبلا ذکر شد، توافق بیان شده در قرارداد بیمه ممکن است به طور قابل توجهی با شرایط قوانین بیمه متفاوت باشد.
پولیسنیه شرایط بیمه بارممکن است بسته به ماهیت محموله، نوع، روش، مسیر و سایر پارامترهای فردی حمل و نقل تفاوت های قابل توجهی داشته باشد.
در زیر شرایط اصلی بیمه بار را که می توان در یک قرارداد بیمه کلاسیک یافت، آورده شده است.
انواع بار با بسته بندی و بدون بسته بندی از جمله بزرگو خطرناک.
محموله زیر نیاز به تأیید جداگانه دارد:
کالاهای مالیاتی؛
- پول نقد؛
- فلزات گرانبها، سنگ ها، جواهرات و زیور آلات؛
- طراحی ها، نقاشی ها، مجسمه ها و سایر آثار هنری؛
- حیوانات زنده؛
- گل ها و گیاهان
- محصولات نظامی (سلاح، مهمات و غیره)
مدت بیمه (شروع و پایان بیمه)
بیمه نامه در محدوده تاریخ شروع و پایان حمل و نقل مشخص شده در بیمه نامه معتبر است. به عنوان یک قاعده، دوره بیمه بر اساس زمان حمل و نقل برنامه ریزی شده برای کل دوره حمل و نقل، با در نظر گرفتن ذخیره سازی، بارگیری مجدد (انتقال) نشان داده می شود.
در صورت افزایش زمان تحویل بار، بیمه‌گذار حق درخواست تمدید قرارداد بیمه را دارد. در عین حال، بیمه گر حق دارد در صورت تغییر شرایط حمل و نقل (مسیر، شرکت حمل و نقل و غیره) حق بیمه اضافی را درخواست کند.
علاوه بر این، بیمه نامه عملیات خاصی را با بار مشخص می کند و شروع و پایان پوشش بیمه را محدود می کند. چنین اقداماتی ممکن است شروع یا پایان بارگیری بر روی وسیله نقلیه حامل (خودرو، کشتی)، انتقال محموله به اولین حامل، به پایانه، انبار خطوط هوایی و غیره باشد.
در عمل روسیه، به طور پیش فرض، پوشش بیمه شامل عملیات بارگیری و تخلیه نمی شود.
در قرارداد بیمه باربری، به عنوان یک قاعده، از مفهومی به عنوان حق رای مشروط استفاده می شود. این اصطلاح به روش تسویه خسارت اشاره دارد و به قسمت غیرقابل جبران آن یعنی. استفاده از فرانشیز غیرشرطی به طور خودکار میزان غرامت بیمه را با ارزش آن کاهش می دهد.
فرانشیز به صورت درصدی از مبلغ بیمه شده (هزینه بار) یا ارزش پولی واقعی بیان می شود. در عین حال، ارزش کسر بر تعرفه تأثیر می گذارد: هرچه کسر بزرگتر باشد، تعرفه کمتر است و بر این اساس، بالعکس.
از یک سو، حق امتیاز در بیمه بار به عنوان یک عامل روانشناختی خاص عمل می کند که نگرش دقیق تر بیمه شده را نسبت به محموله بیمه شده ترویج می کند. از طرفی فرانشیز یکی از عواملی است که می توان با آن نرخ بیمه را تعدیل کرد.
