Na základě platné legislativy Ruské federace pojistitel uzavírá smlouvy o dobrovolném pojištění majetku s právnickými osobami a fyzickými osobami - pojistníky.
Seznam nebezpečí od kterého je nutné pojištění uzavřít, závisí na povaze rizika. Za průmyslová rizika jsou to považovány požár, výbuch, porucha strojů a mechanismů, živelné pohromy, úniky toxických látek, za environmentální rizika - znečištění nebo jiné poškození životního prostředí, za investiční rizika - různé události vedoucí ke ztrátě investiční předměty nebo zisky jako výsledek investování finančních prostředků.
Výčet nebezpečí v rámci konkrétního pojistného krytí je dán také výběrem typu pojištění. Je zavedenou praxí spojovat v jedné pojistné smlouvě více rizik, která jsou si podobná v důvodech jejich vzniku, povaze dopadu, povaze ztrát atd. V tomto případě může nastat situace, kdy mohou být různá rizika kombinované v rámci stejného pojistného krytí. Hlavním úkolem tedy není podrobně stanovit podmínky pro poskytování a druhy pojistného krytí (tento úkol je řešen společně s pojišťovnou), ale pochopit, jaký typ a rozsah krytí by měl být pro jednotlivá rizika poskytnut.
Maximum pojištění odpovědnosti pro každý druh nebezpečí a druh škody musí odpovídat výši pojistného plnění poskytovaného za jednotlivá rizika v případě nejnepříznivější situace. Její maximální výši je vhodné stanovit na úrovni maximální přijatelné výše ztráty stanovené v procesu analýzy rizik.
Obecně platí, že komplex pojistných podmínek zahrnuje tyto složky:
Podmínky poskytování pojistné ochrany;
Systém pojištění;
Podmínky omezující odpovědnost pojistitele;
Výše a platební podmínky pojistného;
Odpovědnosti pojistitele;
Odpovědnosti pojistníka;
Podmínky uzavření pojistné smlouvy;
Podmínky pro odmítnutí pojistitele vyplatit pojistné plnění;
Postup pro výplatu pojistného plnění;
Podmínky převodu práv pojistníka po zaplacení pojistného plnění;
Jiné podmínky.
Pojistník si potřebuje určit pro něj nejdůležitější druhy pojištění.
Jak již bylo zmíněno, klasifikace rizik plně neodpovídá klasifikaci druhů pojištění. Mnoho tradičních typů, jako je pojištění majetku právnických osob, zahrnuje ochranu proti různým rizikům. Naopak stejné riziko může být vyjádřeno v různých typech pojištění. Například úvěrové riziko lze pojistit jak smlouvou o pojištění odpovědnosti za neplnění závazků, tak smlouvou o pojištění finančních rizik.
Pojistník má možnost si vybrat, u kterých typů pojištění je žádoucí získat pojistnou ochranu. V zásadě existují dva různé typy pojistných smluv: speciální, které poskytují ochranu pouze proti jednomu druhu rizika nebo kryjí pouze jeden typ ztráty, a komplexní, které poskytují ochranu proti všem nebo většině rizik pro vybraný pojistný objekt.
Uzavírání složitých smluv má pro pojistníka řadu atraktivních aspektů. Tím se například zkrátí čas strávený sjednáváním pojištění, rychleji se vyplácí pojistné plnění a dosáhne se lepšího porozumění zájmům stran. Komplexní tarifní sazba je vždy nižší než součet jednotlivých tarifů pojištění pro stejný soubor rizik. Je tu však jeden komplikující faktor: komplexní riziko jednotlivého pojistníka může být tak velké, že jej nebude možné pokrýt v rámci samostatné pojišťovny.
Z obecného výčtu rizik podléhajících pojištění je užitečné vyzdvihnout ta, která podléhají povinnému pojištění v rámci zákona nebo ze smluvních okolností.
Pro povinné druhy pojištění prováděné ze zákona platí různá omezení podmínek pro uzavírání pojistných smluv. Například některé podmínky pro uzavírání pojistných smluv pro odpovědnost za škody způsobené nebezpečnými výrobními zařízeními jsou zakotveny v zákoně Ruské federace „O průmyslové bezpečnosti nebezpečných výrobních zařízení“ ze dne 21. července 1997 č. 116-F3, zejména minimální výše pojistné částky v závislosti na stupni nebezpečnosti zařízení.
Podle současné občanské legislativy lze smlouvy o povinném ručení uzavírat pouze se státními pojišťovnami.
Mohou existovat smluvní závazky získat pojištění podle jiných dohod nebo smluv. Pojistná podmínka může být jednou z podmínek pro poskytnutí úvěru nebo provedení investice. Povinné ručení může podléhat jak přímému riziku nesplacení úvěru, tak nemovitosti poskytnuté do zástavy.
Na pojistném trhu jedná pojistník s několika typy partnerů: pojišťovnami, asociacemi pojistitelů - pojišťovacími pooly, pojišťovacími makléři, agenty a poradci.
Účelem uzavření pojistné smlouvy je získání nároku pojistníka na náhradu škody způsobené událostmi uznanými za pojistitelné.
Předmětem pojištění může být majetek ve vlastnictví pojištěného, jakož i majetek, se kterým pojištěný nakládá na základě nájemních, leasingových, nájemních smluv, přijatých na provizi, uskladnění nebo do zástavy, pokud tento majetek není pojištěn jeho vlastníkem.
Majetek tvořící fixní a provozní kapitál lze pojistit:
Budovy, stavby, přenosová zařízení, vozidla, stroje, zařízení a další dlouhodobý majetek;
inventární majetek získaný touto organizací;
Zásoby majetku vlastní výroby;
Nedokončené stavební projekty;
Produkty v procesu výroby nebo zpracování.
Pojistit lze veškerý majetek nebo jeho určitou část. Předmětem pojištění mohou být i následující účelně vynaložené náklady pojistníka při vzniku pojistných událostí:
Výdaje na opatření k demontáži a/nebo přesunu budov, staveb, zařízení na nové místo, provedených za účelem záchrany majetku a/nebo snížení ztrát.
Náklady na vyčištění území uvedeného v pojistné smlouvě od suti (zbytků) majetku poškozeného v důsledku pojistné události. Účelnost uvedených výdajů určuje pojistitel.
Pojištění nepodléhají:
Budovy a stavby, jejichž konstrukční prvky a systémy jsou v havarijním stavu, jakož i majetek v nich umístěný;
Majetek nacházející se na území pojistného krytí, který nepatří pojistníkovi a který jej neobdržel v důsledku smluvních vztahů.
Majetek se považuje za pojištěný na území uvedeném v pojistné smlouvě. Pokud je pojištěný majetek vystěhován z tohoto území, pojistné krytí zaniká.
Pojistnou smlouvou se pojistitel zavazuje nahradit pojistníkovi škodu v případě poškození nebo ztráty věci při vzniku pojistných událostí pro následující druhy rizik:
Požár (náhodný vznik a šíření požáru nad objektem, uvnitř objektu nebo z objektu na objekt);
porucha vodovodní sítě;
Selhání kanalizačního systému;
Selhání topného systému;
Záplavy, průnik vody ze sousedních prostor;
Působení podzemních vod;
Exploze;
Sesedání půdy;
Krádež, loupež;
Poškození majetku v důsledku protiprávního jednání třetích osob.
Na žádost pojistníka lze pojistit majetek proti všem nebo některým z uvedených skupin (druhů) rizik. Výše uvedené skupiny (typy) rizik je přitom nutné specifikovat v závislosti na důvodech jejich vzniku.
Pokrytí může být poskytnuto v rámci programů poměrné a nepřiměřené pojištění. Neproporcionální pojištění zahrnuje pojištění prvního rizika, pojištění spoluúčasti a pojištění mezních ztrát.
Mezi podmínky omezující odpovědnost pojistitele patří specifické situace, kdy i když existují známky pojistné události, pojistné plnění se nevyplácí. Jedná se například o stavy, kdy pojistná událost byla výsledkem nekalého úmyslu pojištěného nebo výsledkem jeho tajné dohody s třetími osobami. Pojistitelé často omezují svou odpovědnost v případě zásahu státu do činnosti podniku. Událost vyšší moci je rovněž důvodem pro odmítnutí plnění povinnosti vyplatit pojistné plnění.
Ve všech případech poškození způsobené:
Jakýkoli druh nepřátelství a jeho důsledky, teroristické činy, občanské nepokoje, stávky, povstání, výluky, konfiskace, rekvizice, přerušení práce, zabavení, zničení nebo poškození majetku na příkaz civilních nebo vojenských úřadů, nucené znárodnění, vyhlášení výjimečný stav nebo zvláštní stav, povstání, vzpoura, puč, státní převrat, spiknutí, povstání, revoluce;
Živelní pohromy, kdy je území pojistného krytí prohlášeno za zónu živelní pohromy před uzavřením pojistné smlouvy;
Vystavení jaderné energii v jakékoli formě;
Úmyslné jednání nebo hrubá nedbalost pojištěného nebo jeho zaměstnanců;
Nedodržení pokynů pro skladování, obsluhu a údržbu pojištěné věci ze strany pojistníka, jakož i použití této věci k jiným účelům, než ke kterým je určena;
Samovolné spalování, kvašení, hniloba, stárnutí, koroze a další přirozené vlastnosti předmětů a další.
Těmto doložkám je třeba při uzavírání pojistné smlouvy věnovat zvláštní pozornost, neboť bývají důvodem k odůvodnění odmítnutí výplaty pojistného plnění.
Podmínky pro odmítnutí pojistitele vyplatit pojistné plnění jsou zpravidla vypsány jako samostatný blok v pojistné smlouvě. Kromě omezení odpovědnosti pojišťovny za různých okolností mohou tyto podmínky obsahovat následující body: neoznámení pojistné události pojistníkem ve sjednané lhůtě, nedodržení platebních podmínek výše pojistného, nedoložení všech potřebných dokladů pojistníkem, chybějící potvrzení od orgánů státní správy potvrzující vznik pojistné události atd.
V pojistné smlouvě jsou dále uvedeny pojistné sazby pro jednotlivá rizika a výše pojistného, které musí společnost platit. Je také stanoven postup při placení pojistného, které lze platit jednorázově nebo ve splátkách.
Pojistná částka je stanovena dohodou stran na základě dokladů potvrzujících hodnotu nemovitosti.
Pojistné částky jsou stanoveny v rámci hodnoty pojištěného majetku v době uzavření smlouvy.
Cena pojištěného majetku se určuje:
Při pojištění budov a staveb - na základě nákladů na výstavbu v daném prostoru budovy nebo stavby obdobné pojištěné, s přihlédnutím k jejímu opotřebení a provoznímu a technickému stavu;
Při pojištění strojů, zařízení a inventáře z částky potřebné k nákupu předmětu obdobného pojištěnému s přihlédnutím k jeho opotřebení;
Při pojištění zásob (včetně surovin, polotovarů) nakoupených pojistníkem na základě nákladů nutných na jejich opětovné pořízení:
Při pojištění inventárních položek vyrobených pojištěným - na základě výrobních nákladů nutných na jejich reprodukci;
Při pojištění majetku získaného v důsledku smluvních vztahů - ve výši majetkové odpovědnosti pojištěného, ne však vyšší, než je hodnota majetku stanovená v souladu s pojistnou smlouvou;
Při pojištění dostavby prostor, které jsou ve vlastnictví pojištěného i převedené na pojištěného na základě nájemní smlouvy, bez uvedení jejich ocenění na základě nákladů vynaložených pojištěným nebo pronajímatelem na opravy a/nebo dostavbu prostor před uzavřením smlouvy. smlouva.
Pojistné částky se stanovují samostatně pro každou pojištěnou věc nebo pro souhrn věcí uvedených v pojistné smlouvě.
Pojistná částka pro pojištěné výdaje se stanoví odděleně od pojistné částky pro pojištěný majetek.
Pojistník může stanovit pojistnou částku pod hodnotu pojištěného majetku. Pojištění je v tomto případě platné jako podíl na hodnotě nemovitosti (neúplné pojištění).
V tomto případě se na rozdíl mezi pojistnou částkou stanovenou v pojistné smlouvě a hodnotou majetku nevztahuje pojistná ochrana a platby při vzniku pojistných událostí se provádějí v poměru k pojistné částce k hodnotě pojištění. objekt.
Pojistitel ručí v rámci pojistné částky.
Sazby jsou stanoveny v závislosti na kategorii majetku, druhu a míře rizik a povaze činnosti pojistitele.
Při uzavírání pojistné smlouvy se dohodou stran stanoví limit odpovědnosti pojistitele (maximální vyplacené pojistné plnění) na jednu pojistnou událost a spoluúčast (část škody, která není předmětem náhrady pojistitelem). . Pokud existuje spoluúčast, může být pojistníkovi poskytnuta sleva na pojistném.
Pojistné se vypočítává na základě pojistných částek, tarifů, pojistné doby s přihlédnutím k poskytovaným výhodám a slevám.
Platba pojistného se provádí v hotovosti nebo bankovním převodem.
Při uzavření pojistné smlouvy na dobu alespoň jednoho roku může být pojistníkovi poskytnuto právo na zaplacení pojistného ve dvou termínech. První část pojistného ve výši minimálně 50 % ročního pojistného se platí při uzavření pojistné smlouvy, nejpozději však do 10 dnů od podpisu smlouvy oběma smluvními stranami. Zbývající část pojistného je splatná nejpozději do 3 měsíců od nabytí účinnosti smlouvy.
Při pojištění na dobu alespoň jednoho roku se pojistné (Pg) vypočítá podle vzorce:
Pg = C x T/100 x M/12,
kde: C - pojistná částka; T - celní sazba v %; M je pojistná doba v měsících (částečný měsíc je považován za celý měsíc).
Při pojištění na dobu delší než jeden rok podléhá pojistné každý rok počínaje dnem nabytí účinnosti pojistné smlouvy přepočtu.
U pojištění na dobu kratší než jeden rok (krátkodobé pojištění) se pojistné platí v okamžiku uzavření pojistné smlouvy, nejpozději však do 10 dnů od podpisu smlouvy oběma smluvními stranami. Výpočet pojistného v tomto případě (Pk) se provádí podle vzorce:
PC = Pg x K,
kde Pg je pojistné za pojištění na jeden rok; K je krátkodobý koeficient. Po dobu platnosti pojistné smlouvy uzavřené na dobu alespoň jednoho roku lze dohodou smluvních stran měnit výši pojistné částky a tarifní sazby, jakož i druhy rizik, u kterých pojištění je zajištěno.
Pokud se pojistná částka zvýší, je uzavřena doplňková pojistná smlouva a pojistník provede doplatek pojistného vypočítaného na základě celých měsíců zbývajících do konce smlouvy. V tomto případě se neúplný měsíc považuje za celý.
Snížení pojistné částky lze provést pouze za podmínky, že pojistníkovi nebyla dříve vyplacena pojistná náhrada podle této smlouvy. Při poklesu pojistné částky se pojistníkovi vrací část pojistného (B), jejíž výše je určena vzorcem:
D =
(P2-P1) x T/P. B = (N x P1-P2) x T/P,
kde: D - doplatek pojistného; B - vratná část pojistného; P1, P2 - pojistné za počáteční a koncovou pojistnou částku; T - počet celých měsíců do skončení platnosti pojistné smlouvy od okamžiku změny pojistné částky; P - pojistná doba v měsících (neúplný měsíc je považován za plný). Koeficient H zohledňuje standardní náklady pojistitele na podnikání.
Po výplatě pojistného plnění se od okamžiku vzniku pojistné události pojistná částka podle smlouvy snižuje o výši vyplaceného plnění. Při obnově nebo výměně poškozeného majetku může být částka pojistné částky uvedena do původní hodnoty.
Pojistníkům, kteří průběžně pojišťují majetek a nepožádají o pojistné plnění během trvání pojistné smlouvy, je při prodloužení pojistné smlouvy poskytnuta roční sleva na pojistném ve výši 5 %, v úhrnu však nejvýše 50 %. . K uzavření pojistné smlouvy předloží pojistník pojistiteli písemnou žádost předepsanou formou nebo jinak prohlásí svůj úmysl pojistnou smlouvu uzavřít.
Pojistná smlouva se uzavírá na základě žádosti pojistníka a výsledků prohlídky (prohlídky) pojištěného majetku. K sepsání pojistné smlouvy mohou být vyžadovány další dokumenty, které charakterizují míru rizika.
Při uzavírání pojistné smlouvy se vystavuje osvědčení nebo soupis s uvedením hodnoty majetku, který je potvrzen podpisem vedoucího a hlavního účetního, a pečetí podniku (u právnických osob). V případě potřeby je vypracován písemný popis objektu. Po sepsání pojistné smlouvy se tyto dokumenty stávají její nedílnou součástí. Pojistník odpovídá za správnost a úplnost údajů uvedených ve smlouvě a osvědčení (inventář).
Vyhotovení potvrzení nebo soupisu majetku ve vlastnictví pojistníka a majetku, se kterým nakládá za smluvních podmínek, se provádí samostatně. Pojistnou smlouvu lze uzavřít ve prospěch třetí osoby – oprávněné osoby. Tato osoba může být jmenována pojistníkem při uzavření pojistné smlouvy, nebo může být zákonným dědicem (dědici) a/nebo nástupcem (nástupci). Pojistnou smlouvu lze uzavřít na dobu do jednoho roku, na rok i déle než rok. Pojistná smlouva se považuje za krátkodobou, pokud je uzavřena na dobu do jednoho roku.
Po sepsání pojistné smlouvy platí pojistník pojistné nebo jeho první splátku:
Při platbě v hotovosti - současně s převzetím pojistky.
U bezhotovostních plateb - do deseti dnů ode dne podpisu pojistné smlouvy oběma stranami.
Pojistná smlouva nabývá platnosti poté, co pojistník zaplatí pojistné nebo jeho první část:
Při platbě v hotovosti - od 00 hodin dne následujícího po dni převzetí peněz zástupcem pojistitele;
Pro bezhotovostní platby - od 00 hodin dne následujícího po dni, kdy banka odepisuje peníze z běžného účtu pojistníka k připsání na běžný účet pojistitele.
Pojistitel odpovídá z pojistné smlouvy ve lhůtě smlouvou stanovené. Ztratí-li pojistník pojistku v době platnosti pojistné smlouvy, je mu vystaven duplikát. Jakmile je duplikát vystaven, je ztracená pojistka považována za neplatnou a neprovádějí se na jejím základě žádné platby.
Pojistná smlouva zaniká od 00 hodin dne uznaného jako den zániku smlouvy. Změny podmínek pojistné smlouvy se provádějí po vzájemné dohodě pojistníka a pojistitele na základě žádosti jedné ze stran do pěti dnů od obdržení žádosti druhou stranou.
Nesouhlasí-li některá ze stran se změnami pojistné smlouvy, je do pěti dnů rozhodnuto o platnosti pojistné smlouvy za stejných podmínek nebo o jejím ukončení.
Pojistná smlouva zaniká:
Nezaplatí-li pojistník celé pojistné nebo jeho první část od sjednaného dne po dni podpisu smlouvy oběma stranami;
Nezaplatí-li pojistník zbývající část pojistného od sjednaného dne čtvrtého měsíce pojištění po dni zaplacení první části pojistného;
po uplynutí lhůty v něm uvedené, ode dne následujícího po dni uvedeném v pojistné smlouvě jako den ukončení smlouvy;
Při výplatě pojistného plnění ve výši pojistné částky ode dne konečného vyúčtování;
Pokud soud rozhodne o prohlášení smlouvy za neplatnou;
Ztratí-li pojistník vlastnické právo k předmětům pojištění nebo v případě likvidace (reorganizace) pojistníka ode dne následujícího po dni podpisu příslušných dokumentů. Pojistník nebo jeho nástupce může pojistnou smlouvu znovu vystavit (obnovit) ve sjednané lhůtě ode dne zániku. Smlouva v tomto případě znovu vstupuje v platnost od následujícího dne po její přeregistraci (obnovení) a je platná do konce doby uvedené v předchozí dohodě;
Při likvidaci pojistitele způsobem stanoveným právními předpisy Ruské federace.
Pojistnou smlouvu lze na žádost pojistníka nebo pojistitele předčasně ukončit. Strany jsou povinny si vzájemně písemně oznámit svůj úmysl předčasně ukončit pojistnou smlouvu nejméně ve sjednaném počtu dnů před předpokládaným dnem ukončení pojistné smlouvy. V tomto případě je ode dne obdržení výpovědi jednou ze stran až do okamžiku výpovědi pozastavena platnost pojistné smlouvy.
V případě předčasného ukončení pojistné smlouvy se pojistné vrací pojistníkovi v plné výši.
Pojistnou smlouvu lze obnovit, pokud byla vypovězena z důvodu nezaplacení druhé části pojistného pojistníkem. Pro obnovení smlouvy musí pojistník zaplatit penále v určité výši z celé částky pojistného a jeho nezaplacené části. Doba platnosti smlouvy nebude prodloužena. Pojistitel neodpovídá z pojistné smlouvy po dobu od okamžiku jejího zániku do okamžiku jejího obnovení.
Pojistná smlouva se považuje za neplatnou od okamžiku jejího uzavření, pokud:
To stanoví současná legislativa Ruské federace;
Bylo uzavřeno po události uznané za pojistitelnou v souladu s pojistnými pravidly;
Předmětem pojištění je majetek podléhající konfiskaci na základě rozhodnutí příslušného soudu, které nabylo právní moci.
Pojistnou smlouvu prohlásí za neplatnou soud, rozhodčí nebo rozhodčí soud.
Je-li pojistná smlouva prohlášena za neplatnou, je pojistníkovi vráceno pojistné po odečtení nákladů pojistitele na provozování činnosti a vyplacené pojistné plnění je vráceno pojistiteli v plné výši.
Pojistiteli, který vyplatil pojistné plnění, vzniká v mezích vyplacené částky nárok, který má pojištěný (nebo jiná osoba, která obdržela pojistné plnění) vůči osobě odpovědné za způsobenou škodu.
Obdržel-li pojistník náhradu škody od třetích osob, hradí pojistitel pouze rozdíl mezi částkou splatnou podle pojistných podmínek a částkou přijatou od třetích stran. Přijetí těchto částek je pojistník povinen neprodleně oznámit pojistiteli.
Pojistník je povinen vrátit pojistiteli vyplacené pojistné plnění (nebo jeho odpovídající část), pokud je zjištěna okolnost, která pojistníka zcela nebo zčásti zbavuje práva na pojistné plnění.
Spory vzniklé z pojistné smlouvy jsou řešeny jednáním, v případě potřeby za účasti speciálně vytvořené odborné komise.
Pokud nedojde k dohodě, je spor postoupen soudu (rozhodčímu soudu) způsobem stanoveným platnými právními předpisy Ruské federace.
Platba pojistného probíhá jednorázově na počátku pojistného období. Při výpočtu jednorázové platby musí pojistitel zohlednit možné zvýšení pojistné hodnoty nemovitosti v důsledku inflace. Dojde-li v průběhu pojistné doby ke zvýšení nebo snížení pojistné částky, je možné pojistné doplatit snižování nákladů . Tento způsob spočívá v tom, že se na konci pojistné doby přepočítá pojistné a vzniklý rozdíl jedna strana dorovná druhé.
Platba pojistného ve splátkách může být v mnoha případech pro pojistníka výhodnější, protože snižuje závažnost ztráty finančních prostředků vysokou jednorázovou platbou. Celkové pojistné při výplatě na splátky je však vyšší než při jednorázové platbě.
Mezi povinnosti pojištěného patří standardní soubor povinností smluvních stran platit pojistné, platební lhůty, pokuty za prodlení, informační povinnosti, doklady a další povinnosti pojistitele, a to jak běžné obecné občanské, tak specifické na výplatu pojistného plnění.
Pojistník je povinen:
Při uzavírání pojistné smlouvy poskytněte pojistiteli všechny od něj požadované informace charakterizující okolnosti, které jsou důležité pro převzetí odpovědnosti pojistitele. Důležité jsou ty rizikové okolnosti, které mohou ovlivnit rozhodnutí pojistitele uzavřít pojistnou smlouvu nebo její obsah;
Informovat pojistitele o všech pojistných smlouvách uzavíraných nebo uzavíraných v souvislosti s tímto pojistným předmětem a výši pojistných částek. Pokud byly v době vzniku pojistné události ve vztahu k pojištěnému majetku v platnosti i jiné pojistné smlouvy na obdobná rizika, rozděluje se náhrada škody v poměru k pojistným částkám, na které je pojistný předmět pojištěn. každá pojišťovací organizace. Pojistitel vyplácí náhradu pouze v rozsahu, který připadá na jeho podíl. Výše vyplacené náhrady se snižuje o částku spoluúčasti, pokud existuje;
Platit pojistné ve výši a způsobem stanoveným pojistnou smlouvou;
Přijměte všechna přiměřená opatření, abyste zabránili poškození a zvýšenému riziku;
Řiďte se pokyny pro skladování, obsluhu a údržbu pojištěné věci a používejte tuto věc pouze k účelu, ke kterému je určena;
Změní-li se míra rizika, oznámí to do tří dnů písemně pojistiteli za účelem ukončení nebo nového uzavření pojistné smlouvy;
Okamžitě informujte pojistitele o místě ztraceného pojištěného majetku, pokud je nalezen.
Dojde-li ke škodě, je pojistník povinen:
Učiňte veškerá možná opatření ke snížení škod a záchraně pojištěného majetku, včetně těch, která doporučí pojistitel;
Do 24 hodin od zjištění škody o ní informovat pojistitele a neprodleně ji nahlásit příslušným orgánům;
Předložit písemnou žádost na stanoveném formuláři o výplatu pojistného plnění s uvedením okolností škody, jakož i všech pojistitelem požadovaných dokumentů potvrzujících skutečnost, příčiny a výši škody;
Poskytnout pojistiteli možnost prohlídky nebo průzkumu poškozeného majetku, šetření příčin a rozsahu škod a podílet se na opatřeních ke snížení škod a záchraně pojištěného majetku;
Na žádost pojistitele mu poskytněte písemně všechny informace potřebné k posouzení výše a příčin škody nebo ztráty na pojištěném majetku;
Poskytněte pojistiteli soupis poškozeného, zničeného nebo ztraceného majetku. Tyto soupisy musí být předloženy ve lhůtě dohodnuté s pojistitelem, v každém případě však nejpozději do jednoho měsíce ode dne pojistné události. Sestavují se soupisy s uvedením hodnoty poškozených věcí ke dni pojistné události. Náklady na sestavení soupisu nese pojistník;
Poškozený majetek zachovejte ve stavu, v jakém byl po pojistné události. Změna obrazu ztráty je možná pouze tehdy, je-li to diktováno bezpečnostními úvahami a/nebo přáním snížit rozsah poškození;
Předložit pojistiteli všechny doklady a učinit veškerá opatření k tomu, aby pojistitel uplatnil své právo na náhradu škody vůči viníkům.
Povinnosti pojistníka vyplývající ze smlouvy, s výjimkou povinnosti platit pojistné, platí pro oprávněnou osobu stejně. Nesplnění těchto povinností oprávněnou osobou má stejné následky jako jejich nesplnění pojištěným.
Pojistník má právo:
Obdržet pojistné plnění ve výši přímé skutečné škody v mezích pojistné částky s přihlédnutím ke konkrétním podmínkám stanoveným v pojistné smlouvě;
Uzavírat pojistnou smlouvu ve prospěch třetích osob. V tomto případě má osoba, která je vlastníkem pojistky, právo na pojistné plnění podle pojistné smlouvy;
Změna podmínek pojistné smlouvy;
Ukončit pojistnou smlouvu;
Pobírat plnění na základě pojistné smlouvy.
Pojišťovna má právo:
Zkontrolujte informace poskytnuté pojistníkem a shodu předmětu pojištění s popisem;
Zkontrolujte stav pojištěného předmětu, jakož i soulad informací o pojistných podmínkách, které mu pojistník sdělil, se skutečnými okolnostmi bez ohledu na to, zda se tyto podmínky změnily;
Podílet se na záchraně a záchraně pojištěného majetku a také dávat písemná doporučení ke snížení škod, která jsou pro pojištěného povinná. Tato jednání však nelze považovat za uznání povinnosti pojistitele platit pojistné plnění;
Samostatně zjistit příčiny a okolnosti pojistné události;
Pokračujte v prohlídce poškozeného majetku, aniž byste čekali, až pojištěný oznámí ztrátu.
Pojistník nemá právo v tom pojistiteli bránit;
požadovat od pojistníka informace nezbytné ke zjištění skutečnosti, že došlo k pojistné události nebo výši pojistného plnění, které má být vyplaceno, včetně informací představujících obchodní tajemství;
V případě potřeby zaslat příslušným orgánům žádost o poskytnutí příslušných dokladů a informací potvrzujících skutečnost a důvod vzniku pojistné události;
Převzít do svého vlastnictví zbytky pojištěného majetku nebo samotného majetku, za který bylo plně uhrazeno pojistné plnění.
Pojistitel je povinen:
Seznámit pojistníka s pojistnými pravidly;
Nesdělovat informace o pojistníkovi a jeho majetkovém stavu, s výjimkou případů, které stanoví platná legislativa;
Po obdržení oznámení pojistníka o změně pojistných podmínek do pěti dnů provést změny v pojistné smlouvě nebo ji vypovědět, přičemž o tom pojistníka upozornit;
Po obdržení žádosti o výplatu pojistného plnění je pojistitel povinen:
Prohlídka předmětu pojištění do 48 hodin od obdržení přihlášky pojistníka (nepočítaje víkendy a svátky);
Za účasti pojištěného sepsat protokol o vzniku škody;
Společně s pojistníkem vypracujte odhad škody a stanovte výši pojistného plnění;
Je-li událost uznána jako pojištěná, uhraďte pojistné plnění v hotovosti;
Dojde-li k odmítnutí výplaty pojistného plnění, je pojistitel povinen písemně oznámit pojistníkovi s odůvodněním důvody odmítnutí.
Škodou se rozumí hodnota odcizeného majetku a/nebo ztracená hodnota zničeného (poškozeného) majetku. Výši škody stanoví pojistitel na základě prověrky s přihlédnutím k hodnotě poškozeného majetku v době uzavření pojistné smlouvy. Každá strana má právo požádat o nezávislé vyšetření. Přezkoušení se provádí na náklady strany, která o něj požádala. Náklady na provedení prohlídky pro případy uznané po jejím skončení za nepojistitelné hradí pojištěný. Znalci nemohou být osoby, které jsou konkurenty pojistníka nebo s ním mají obchodní kontakty, stejně jako jejich zaměstnanci.
Škoda je určena:
Pokud je odcizen majetek - ve výši jeho hodnoty v době uzavření pojistné smlouvy;
V případě ztráty majetku - ve výši jeho hodnoty minus hodnota stávajícího zůstává vhodná k dalšímu využití na základě uplatnění cen platných v době uzavření pojistné smlouvy;
Při škodě na majetku - ve výši nákladů na jeho uvedení do původního stavu s použitím cen a tarifů v době uzavření pojistné smlouvy.
Náklady na obnovu zahrnují:
Náklady na materiál a náhradní díly potřebné pro restaurování;
Náklady na úhradu restaurátorských prací.
Náklady na restaurování jsou stanoveny po odečtení nákladů na opotřebení materiálů a náhradních dílů vyměněných během procesu restaurování (opravy).
Náklady na obnovu nezahrnují:
Výdaje spojené se změnami a/nebo vylepšením pojištěné věci;
Výdaje způsobené dočasnými (pomocnými) opravami nebo restaurováním.
Výplata pojistného plnění se provádí po přijetí pojistného nebo jeho části stanovené v pojistné smlouvě na zúčtovací účet pojistitele.
Pojistné plnění se vyplácí v rámci pojistné částky. V tomto případě se pojistná částka od okamžiku vzniku pojistné události snižuje o výši vyplacené pojistné náhrady.
Byla-li pojistná částka v době pojistné události nižší než hodnota aktuálně pojištěného majetku, hradí pojistitel škodu pouze v poměru pojistné částky k této hodnotě. Výše pojistného plnění (IC) je v tomto případě určena vzorcem:
SV = USA/SI - F,
kde: Y - výše škody vycházející z hodnoty pojištěného majetku v době uzavření pojistné smlouvy; C - pojistná částka; SI - hodnota nemovitosti v době uzavření pojistné smlouvy; F - spoluúčast (pokud je k dispozici).
Pokud byly v pojistné smlouvě provedeny změny ve výši pojistné částky, nahradí pojistitel škodu s přihlédnutím k poslední změně.
Pojistitel není povinen vyplatit pojistníkovi náhradu škody přesahující výši škody, a to ani v případě, že pojistná částka v době pojistné události převyšovala hodnotu pojištěného majetku.
Bez souhlasu pojistitele nemá pojistník právo odmítnout majetek zbývající po pojistné události, i když je poškozen. Zbytková cena takového majetku podléhá srážce z výše škody.
Výplata pojistného plnění se provádí ve sjednané lhůtě po zjištění pojistné události, potvrzení této skutečnosti a stanovení výše plnění provedeného na základě příslušných dokladů. Dnem výplaty je den odepsání peněz z běžného účtu pojistitele. V případě zajištění velkých rizik může dojít k prodloužení lhůty pro výplatu pojistného plnění, což musí být zohledněno v pojistné smlouvě.
Není-li pojistné plnění zaplaceno včas, vyplatí pojistitel pojistníkovi pokutu ve výši jednoho procenta z částky pojistného za každý den prodlení.
V některých případech, pokud časový interval mezi zjištěním pojistné události a koncem zjišťování výše škody přesáhne dva týdny, může pojistitel na žádost pojistníka poskytnout zálohu na pojistné plnění. Výši zálohy určuje pojistitel, která je následně zohledněna v konečném zúčtování.
Pojistitel má právo odložit výplatu pojistného plnění, pokud:
Má důvodné pochybnosti o způsobilosti pojistníka obdržet pojistné plnění. Dokud nebudou předloženy požadované důkazy, nebude vyplacena žádná náhrada;
Příslušné orgány vnitřních věcí zahájily proti pojistníkovi nebo jím pověřeným osobám trestní stíhání a prověřují okolnosti, které vedly ke škodě. Dokud nebude vyšetřování ukončeno, nebude vyplacena žádná náhrada;
Pokud byl odcizený pojištěný majetek vrácen pojistníkovi, je tento povinen vrátit pojistiteli přijatou pojistnou náhradu za něj sníženou o náklady spojené s krádeží na opravu nebo uvedení vráceného majetku do pořádku. Odmítne-li pojistník vrátit pojistiteli pojistné plnění, přecházejí všechna práva k tomuto majetku na pojistitele.
Pojistitel má právo snížit výši pojistného plnění, pokud pojistník po vzniku pojistné události nezajistil bezpečnost pozůstalého (zcela zachovaného nebo částečně poškozeného) majetku;
Pojistné plnění se nevyplácí a smlouva může být vypovězena z důvodu ztráty důvěry v pojistníka, pokud pojistník (jakýkoli z jeho plných zástupců a/nebo osoby, které pro něj pracují):
neučinil opatření sjednaná s pojistitelem v pojistné smlouvě směřující k předcházení škodě a snížení míry rizika;
Úmyslně nebo z hrubé nedbalosti spáchaný nebo povolený čin (nečinnost), který vedl ke škodě;
nedodržel pokyny pro skladování, obsluhu a údržbu pojištěné věci a dále tuto věc používal k jiným účelům, než ke kterým byla určena;
nenahlásil a/nebo neposkytl pojistiteli nesprávné (vědomě nepravdivé nebo neúplné) informace o předmětu a podmínkách pojištění požadovaných pojistitelem;
neinformoval pojistitele o změně míry rizika;
Nepřijali opatření k prevenci nebo snížení škod;
Neoznámení vzniku škody pojistiteli, v důsledku čehož nebylo možné zjistit příčinu a výši škody.
nepředložil pojistiteli přihlášku a doklady a informace požadované pojistitelem;
překážel pojistiteli nebo jeho zástupcům při zjišťování okolností vzniku, povahy a rozsahu škody;
Úmyslně uvedl pojistitele nebo jeho zástupce v omyl při zjišťování příčin a/nebo výše škody;
Obdržel plnou náhradu škody od osoby odpovědné za její způsobení;
Vzdal se nároků vůči viníkům (nebo se výkon těchto práv ukázal jako nemožný z jeho viny). Pokud již byla pojistná náhrada vyplacena, je pojistník povinen vrátit pojistiteli vyplacenou náhradu.
Postup výpočtu a výplaty pojistného plnění je v pojistné smlouvě zvýrazněn jako samostatný blok. Současně je popsán postup při uplatnění nároku pojištěného na pojistnou událost, doklady potřebné k posouzení nároku, způsoby stanovení výše škod, které se berou v úvahu při výpočtu pojistného plnění, a načasování platby. jsou stanoveny náhrady.
Podmínky pro přechod práv pojistníka na pojistitele po zaplacení pojistného plnění se týkají možnosti podání regresní nárok jménem pojistitele osobám odpovědným za vznik pojistné události, jakož i případný přechod práv ke zbytkům majetku zničeným v důsledku pojistné události. Kromě toho mohou smlouvy o pojištění odpovědnosti obsahovat podmínky, které stanoví převod práv k majetku nikoli na pojistitele, ale na oprávněnou osobu. pojistníka. Pojistné smlouvy osob obvykle stanoví přechod práva na pojistnou náhradu (jistotu) na dědice v případě smrti pojištěného.
Je možné zahrnout i jakékoli další podmínky obecné občanské a zvláštní povahy, například mlčenlivost, postupy řešení sporů, spolupráci při odstraňování ztrát a omezení výše škody atd.
Výběr pojišťovacího partnera je důležitou součástí tvorby pojistné strategie. Pojistník může dát přednost přímému jednání s několika pojišťovnami, přičemž si pokaždé vybere tu nejvhodnější k pojištění určitého druhu rizika. V opačném případě se může obrátit na pomoc makléře nebo konzultanta, který mu svěří práci s výběrem partnera a optimálním pojistným schématem.
V případě samostatného hledání vhodné pojišťovny podnik analyzuje možnosti každé z nich s cílem poskytnout nejvýhodnější pojistné podmínky. Rovněž je nutné zkontrolovat účetní závěrku každé společnosti, aby byla zajištěna její finanční stabilita a solventnost a také schopnost nést požadovanou míru rizik.
Nejvýhodnější metodou pro pojištění velkých rizik je použití pojišťovací bazény, které umožňují přilákat kombinovaný kapitál mnoha společností k pojištění rizika a poskytují tak značnou míru solventnosti pro každého z jeho účastníků v případě velké pojistné platby. Na trhu mohou být již zavedené skupiny pojistitelů pro pojištění rizik určitého typu a celá skupina je řízena společností – vedoucím poolu nebo pojišťovacím makléřem.
Kontaktování pojišťovacího makléře může společnosti přinést významné výhody v poskytování výhodných pojistných podmínek. Makléř má výrazně kompletnější informace o stavu pojistného trhu. Může být pověřen výběrem vhodné společnosti, vytvořením pojistného poolu a také výběrem obecného schématu alokace rizik. Dokáže doporučit nejlepší kombinaci metod řízení pojistných a nepojistných rizik, výběr spoluúčasti nebo jiné metody neproporcionálního pojištění.
Likvidací škod při vzniku pojistné události může být pověřen i pojišťovací makléř. Zpravidla spravují makléři celý tok dokumentů pojistných skupin, které vytvářejí, rozdělují rizika a ztráty mezi členy skupiny a kontrolují vypořádání v hotovosti.
Výběr správného pojišťovacího makléře je proto nezbytný pro řízení rizik prostřednictvím pojištění. Analýza nabídky na trhu makléřských firem by se měla zaměřit na zkušenosti, velikost a umístění firmy, služby, které poskytuje, dostupnost kvalifikovaných specialistů, doplňkové či specializované služby.
Makléřské společnosti lze seřadit podle následujících kritérií:
Dostupnost licence;
Velikost makléřské kanceláře, personál specialistů;
Obor činnosti;
Technické vybavení;
Soulad nabízených služeb s potřebami podniku;
Výhody oproti konkurentům;
Účinnost;
Kvalita vyšetření;
Náklady na služby.
Kromě pojišťovacích makléřů mohou podobné služby pro výběr partnerů a výběr pojistných schémat poskytovat také poradenské firmy, a nezávislých poradců.
Základní podmínky pojistné smlouvy definovaný v Čl. 942 občanský zákoník. Obsahem smlouvy je souhrn jejích podmínek nebo doložek vyjadřujících vůli stran. V právní praxi se smluvní podmínky obvykle dělí na podstatné, běžné, kogentní a individuální.
Základní podmínky jsou nezbytné pro určité typy smluv. Smlouva se považuje za uzavřenou pouze tehdy, dojde-li mezi stranami ke shodě ve všech podstatných bodech. Pokud se strany nedohodnou alespoň na jedné z podstatných podmínek, nelze smlouvu uzavřít.
Základní podmínky pojistné smlouvy:
V pojištění majetku patří mezi podstatné podmínky pojištění: podmínka výše pojistné částky; podmínkou trvání smlouvy; podmínka o majetku nebo majetkovém zájmu, který je předmětem pojištění; podmínka o povaze události, v případě jejíhož vzniku je pojistná událost pojištěna.
V pojištění osob mezi základní pojistné podmínky patří: stav o pojištěné osobě; podmínkou výše pojistné částky; podmínkou trvání smlouvy; podmínka povahy události, proti jejímž výskytu v životě pojištěné osoby je poskytováno pojištění (článek 942 občanského zákoníku Ruské federace).
Článek 434 občanského zákoníku Ruské federace rozlišuje dva způsoby uzavření smlouvy:
1) vypracováním jednoho dokumentu dohodnutého a podepsaného stranami;
2) výměnou dokumentů, které by naznačovaly přání stran uzavřít tuto dohodu.
Doklad o uzavření pojistné smlouvy musí obsahovat tyto údaje:
1) název dokumentu;
2) jméno, sídlo a bankovní spojení pojistitele;
3) příjmení, jméno, patronymie nebo název organizace pojištěnce a její adresa;
4) výši pojistné částky;
5) označení pojistného rizika;
6) výši pojistného, načasování a postup jeho placení;
7) doba trvání smlouvy;
8) další (zvláštní) podmínky na základě dohody stran, včetně dodatků k pravidlům nebo výjimek z nich; postup při změně a ukončení smlouvy apod.;
9) podpisy stran.
Připomeňme, že smlouva, ve které není pojistná částka, se považuje za neuzavřenou, neboť v souladu s čl. 942 občanského zákoníku se pojistná částka vztahuje na podstatné náležitosti pojistné smlouvy.
__________________________
Z tohoto pravidla existuje jedna výjimka. V Čl. 4 zákona Ruské federace „O zdravotním pojištění...“ stanoví standardní formy smluv o zdravotním pojištění, které jsou schváleny nařízením vlády Ruské federace ze dne 23. ledna 1992 „O opatřeních k provedení zákona. ..“. Z těchto standardních formulářů vyplývá, že pojistitel je povinen hradit veškeré zdravotní výkony poskytnuté pojištěnému v souladu s pojistným programem a není poskytována možnost omezení úhrady na libovolnou částku. V důsledku toho má osoba pojištěná na základě smlouvy o zdravotním pojištění právo na neomezenou úhradu za lékařské služby v souladu s programem připojeným k pojistné smlouvě, bez ohledu na to, zda je ve smlouvě pojistná částka nebo ne (článek 970 občanského zákoníku) .
Smlouva kromě základních podmínek obsahuje i řadu podmínek spadajících do různých kategorií.
Obvyklé podmínky smlouvy- toto jsou podmínky obsažené v jakékoli smlouvě a stanovené zákonem pro případ, že si strany nepřejí stanovit nic jiného. Jedná se o informace o místě, kde byla smlouva uzavřena, formě smlouvy atp.
Závazné podmínky smlouvy jsou smluvním stranám předepsány k dohodě zákonem. V pojistných smlouvách jsou to např. údaje o smluvních stranách, platební podmínky, datum počátku pojistného krytí apod. Smlouva nabývá účinnosti zpravidla okamžikem zaplacení pojistného pojistníkem, pokud není uvedeno jinak. v něm uvedené.
Na rozdíl od povinného individuální podmínky jsou součástí smlouvy na žádost smluvních stran. Zákon umožňuje stanovit ve smlouvě po vzájemné dohodě jakékoli podmínky, které neodporují zákonu, což přispívá k maximálnímu zohlednění přání stran. Jednotlivá ujednání v pojistných smlouvách se týkají jednotlivého specifického rizika. Navíc takové individuální ujednání má vždy výhody oproti obecnému obsahu smlouvy. V praxi se v takových případech doporučuje použít následující pravidlo: podmínky vypracované na základě individuální dohody předcházejí standardním podmínkám.
Vedle povinných požadavků a norem týkajících se pojistných smluv obsažených v legislativních aktech existuje ve světové pojišťovací praxi pojem zvykové právo což je důležité i pro rozvíjející se ruský pojišťovací průmysl. Common law je tzv. nepsané právo, společensky akceptovaná a všeobecně používaná pravidla, která nejsou zahrnuta v žádném zákoně kvůli jejich samozřejmosti, například dodržování smluvních podmínek stranami. Mimochodem, odpovídající doložka v ruské praxi je obvykle součástí pojistné smlouvy. Pro pojištění jsou takové normy zvykového práva důležité jako důvěra pojistníka ve vysvětlení zástupců pojišťoven ohledně obsahu a rozsahu pojistné ochrany.
Pravidla pojištění- představují dokument vypracovaný a schválený přímo pojistitelem - pojišťovací organizací nebo sdružením pojistitelů a v povinných typech pojištění - OSAGO, OSOPO - státem. Fedorova T.A., Bogoyavlensky S.B. Pojištění: učebnice / Ed. T.A. Fedorová. - 3. vyd. - M.: Master, 2009. - 1006 s. - S. 277. Z asociací zejména Všeruská unie pojistitelů vypracovává standardní pravidla pro druhy pojišťovacích činností pro použití pojistitelů. Zároveň je každému pojistiteli dáno právo je použít při uzavírání pojistných smluv. Pojistná pravidla obecně představují některé všeobecné podmínky pojistných smluv příslušného typu, které lze pohodlně použít jako základ pro uzavření dohody.
V ruské legislativě jsou pravidla povinného pojištění pro pojistitele stanovena článkem 943 občanského zákoníku Ruské federace. Tento článek dává pojistníkovi nebo oprávněné osobě právo odkázat na pravidla, pokud je na ně odkaz v pojistné smlouvě. Spolu s tím mohou strany pojistné smlouvy po dohodě všech stran změnit některá ustanovení těchto pravidel. Tento pojistný a pojistný řád obsahuje hlavní podmínky pojistné smlouvy, kterou pojistitel uzavírá tím, že doručí pojistníkovi na základě jeho písemné nebo ústní žádosti pojistnou smlouvu (potvrzení, účtenku) podepsanou pojistitelem. Pokud pojistník tyto dokumenty akceptuje, bude to znamenat jeho souhlas s uzavřením pojistné smlouvy za podmínek navržených pojistitelem. Občanský zákoník Ruské federace (část druhá) ze dne 26. ledna 1996 N 14-FZ (ve znění změn a doplňků, vstoupil v platnost dne 22. ledna 2015), © ConsultantPlus, URL: http: //base. consultant.ru/cons/cgi/online. cgi? req=doc; základ=PRÁVO; n=170140
Je třeba poznamenat, že aby se podmínky pojistných pravidel staly pro pojistníka závaznými, musí být tato skutečnost uvedena ve smlouvě, a navíc se pravidla musí stát nedílnou součástí smlouvy. To znamená, že pokud jsou tato pravidla přiložena ke smlouvě, musí být skutečnost jejich doručení zaznamenána přímo ve smlouvě samotné, tzn. měla by tam být odpovídající položka. Pojistník nebo oprávněná osoba má na obranu svých zájmů právo odkázat na příslušná pravidla uvedená v pojistné smlouvě, a to i v případě, že tato pravidla jsou pro něj na základě tohoto článku volitelná.
Standardní pojistná pravidla definovaná zákonem tedy obsahují následující body:
Obecná ustanovení.
Uzavření, platnost a ukončení pojistné smlouvy.
Předmět pojištění.
Předměty pojištění.
Pojištění Prémium.
Pojistná částka.
Stanovení a výplata pojistného plnění.
Důsledky změn úrovně rizika.
Práva a povinnosti stran.
Pojistný případ.
Změny a doplňky pojistné smlouvy.
Řešení sporů.
V praxi pojistná pravidla splňují výše uvedené požadavky: obvykle je každému z uvedených ustanovení věnována příslušně nazvaná část. Zároveň existuje určitá volnost při konstruování textu pojistných pravidel pro jakýkoli jiný systém, pokud jsou v jejich obsahu uvedena všechna výše uvedená ustanovení.
Systemizace pravidel podle druhu se provádí v závislosti na předmětu pojištění podle klasifikace stanovené státním orgánem dozoru nad pojišťovací činností. Pojistná pravidla se obvykle vztahují na jeden konkrétní pojistný objekt. Kromě toho se však uplatňují pravidla, která pokrývají dva nebo více pojistných objektů, které se nazývají - kombinovaný.
Pokud mluvíme o smyslu pojistných pravidel, pak v pojišťovací praxi mají význam administrativní a smluvní. Takové rozlišení je však velmi podmíněné, neboť okolnosti, které určují pravidla pojištění z administrativního hlediska, mohou ovlivnit smluvní vztahy stran. Zejména odchýlení se pojistitele od pojistných pravidel, podle kterých mu byla vydána licence, může být považováno za překročení mezí právní způsobilosti pojistitele, což může vést k soudnímu sporu o zrušení smlouvy.
Je zřejmé, že administrativní význam pojistných pravidel se vztahuje především na pojistitele samotného, jakož i na různé regulační a dozorové orgány nad pojišťovací činností. Proto mezi dokumenty předloženými federálnímu orgánu pro dohled nad pojišťovacími činnostmi za účelem získání licence musí být pojistitelům poskytnuta pojistná pravidla podle typu pojištění. Jakákoli významná odchylka od pojistných pravidel ve smyslu rozšíření výčtu pojistných předmětů a pojistných událostí oproti pojistným pravidlům, na jejichž základě byla licence vydána, lze považovat za porušení požadavků právních předpisů v oblasti pojištění, přičemž všechny z toho vyplývající důsledky pro pojistitele. Odborná literatura správně uvádí, že pojem „druh pojištění“ v naší legislativě nemá přesnou definici. V důsledku toho jsou při posuzování administrativního významu pojistných pravidel možné různé výklady. Na základě administrativního významu pojistných pravidel můžeme konstatovat, že tato pravidla omezují právní způsobilost pojistitele v rozsahu, v jakém určují druh pojištění, v souladu s licencí, která mu byla vydána.
Pokud jde o smluvní význam pojistných pravidel, spočívá v jejich naplnění ustanoveními, která určují skladbu, posloupnost a další charakteristiky úkonů na uzavření, provedení, změnu a ukončení pojistných smluv určitého druhu. Zároveň, jak již bylo uvedeno, dohoda vyjádřená v pojistné smlouvě se může výrazně lišit od podmínek pojistných pravidel.
Polisnye podmínky pojištění nákladu může mít značné rozdíly v závislosti na charakteru nákladu, druhu, způsobu, trase a dalších jednotlivých parametrech přepravy.
Níže jsou uvedeny hlavní podmínky pojištění nákladu, které lze nalézt v klasické pojistné smlouvě.
K pojištění lze přijmout všechny druhy nákladu, s obalem nebo bez něj, včetně nadrozměrné A nebezpečný.
Následující náklad vyžaduje samostatné schválení:
Zboží podléhající spotřební dani;
- hotovost;
- drahé kovy, kameny, šperky a ozdoby;
- kresby, malby, sochy a jiná umělecká díla;
- živá zvířata;
- květiny a rostliny
- vojenské produkty (zbraně, střelivo atd.)
Pojistná doba (začátek a konec pojištění)
Pojištění je platné v rámci limitů začátku a konce přepravy uvedených v pojistné smlouvě. Pojistná doba se zpravidla uvádí na základě plánované doby přepravy po celou dobu přepravy s přihlédnutím ke skladování, překládce (překládce).
V případě prodloužení doby dodání nákladu má Pojistník právo požádat o prodloužení pojistné smlouvy. Pojistitel má zároveň právo požadovat doplacení pojistného, pokud se změní podmínky přepravy (trasa, dopravce apod.)
Pojistka navíc specifikuje konkrétní operace s nákladem a omezuje začátek a konec pojistného krytí. Takovými akcemi může být začátek nebo konec nakládky na vozidlo dopravce (auto, loď), přeložení nákladu prvnímu dopravci, do terminálu, skladu letecké společnosti atd.
V ruské praxi standardně pojistné krytí nezahrnuje operace nakládky a vykládky.
Ve smlouvě o pojištění nákladu se zpravidla používá takový koncept jako podmíněná franšíza. Tento pojem označuje postup při vypořádání ztráty a označuje její nevratnou část, tzn. uplatnění BEZPODMÍNEČNÉ spoluúčasti automaticky snižuje výši pojistného plnění o její hodnotu.
Spoluúčast je vyjádřena jako procento z pojištěné částky (náklady na náklad) nebo ze skutečné peněžní hodnoty. Hodnota spoluúčasti přitom ovlivňuje tarif: čím větší spoluúčast, tím nižší tarif, a tedy i naopak.
Na jedné straně franšíza v pojištění nákladu slouží jako určitý psychologický faktor, který podporuje opatrnější přístup pojištěného k pojištěnému nákladu. Na druhou stranu spoluúčast je jedním z faktorů, kterým lze pojistné sazby upravovat.
