Asigurare de viață ipotecară. Acte pentru compensare. Nuanțe de asigurări de viață și sănătate

Împrumutatul trebuie să fie pregătit pentru faptul că, pe lângă dobânzi și comisioane bancare, va trebui să plătească și costul asigurării.

Mai mult decât atât, pe lângă polița imobiliară obligatorie, care este achiziționată de client, cel mai des trebuie să încheie și o poliță de asigurare de viață și sănătate. Merită să aflați dacă această procedură este obligatorie pentru o ipotecă și cum se realizează în practică.

Prin lege, beneficiarul creditului ipotecar nu este obligat să achiziționeze o poliță de asigurare de sănătate și de viață la finalizarea acestei tranzacții.

Această asigurare este mai necesară pentru bancă, deoarece este una dintre modalitățile de a minimiza riscurile acesteia în caz de deces sau accident cu împrumutatul. Pentru creditarea ipotecară, acest lucru este deosebit de important, deoarece tranzacția se încheie pentru o sumă mare și pe o perioadă lungă de timp.

Cu toate acestea, deși banca nu poate obliga clientul să cumpere această poliță dacă nu o face vrea, mai există modalități legale de a-l influența. Cea mai frecventă dintre acestea este o creștere a ratei dobânzii pentru client în cazul refuzului asigurării.

De exemplu, costul anual al unui împrumut poate crește cu 0,5 până la 1,5%, în funcție de programul specific de bancă și de credit ipotecar. In acest caz, supraplata este aproape egala cu costul politei, asa ca este mai usor pentru client sa incheie aceasta polita, deoarece financiar nu pierde nimic.

O altă modalitate este să refuzi să eliberezi un împrumut acelor clienți care nu doresc să încheie o poliță. Deoarece banca are dreptul de a decide în mod independent asupra emiterii, poate refuza acest lucru împrumutatului dacă acesta nu îndeplinește niciuna dintre cerințele acesteia.

Prin urmare, cel mai adesea, debitorii de credite ipotecare mai trebuie să își încheie o asigurare. Acest lucru are însă și avantaje pentru ei, deoarece în caz de accident sau deces, vor fi siguri că datoria le va fi rambursată de către compania de asigurări.

În caz contrar, obligațiile de datorie pot trece către moștenitori: soți, copii, părinți etc.

Costul și calculul asigurării

Cel mai adesea, polița este emisă cuprinzător, pentru toate tipurile de riscuri - adică pentru obiectul ipotecat în sine, pentru titlu și pentru viața și sănătatea împrumutatului.

Această metodă vă permite să obțineți o asigurare mult mai ieftină decât în ​​cazul înregistrării individuale a fiecăruia.

Nu există un cost fix al unei polițe de asigurare, deoarece depinde în mare măsură de condițiile unei anumite bănci și de caracteristicile împrumutatului însuși. În special, factorii care influențează acest lucru sunt:

1. Caracteristicile obiectului ipotecat (adică apartament sau). De exemplu, costul poliței poate crește semnificativ dacă locuința este situată într-o zonă periculoasă. Asigurarea de titlu (adică drepturile de proprietate) va costa, de asemenea, mai mult dacă proprietatea este achiziționată pe piața secundară.
2. Caracteristicile debitorului. În special, se iau în considerare vârsta și domeniul său de activitate. De exemplu, pentru un tânăr angajat de birou costul poate fi minim, dar pentru un muncitor în construcții sau producție poate fi semnificativ mai mare. Acest lucru se datorează faptului că compania de asigurări caută să compenseze eventualele riscuri.

Costul asigurării este legat de suma împrumutului și este stabilit sub forma unei rate a dobânzii.

Cel mai adesea variază de la 0,5 la 1,5% din întreaga sumă ipotecară anual.

Primirea despăgubirilor în cazul unui eveniment asigurat

La apariția unui eveniment asigurat, clientul (în cazul decesului său - moștenitorul sau ) trebuie să contacteze compania de asigurări și să furnizeze copii ale documentelor justificative. Acestea pot fi certificate medicale, rapoarte ale medicilor sau un certificat de deces. De asemenea, merită să informați banca despre posibilele întârzieri la plată și despre motivul acestora.

După primirea documentelor, compania de asigurări le examinează și face o concluzie dacă a avut loc un eveniment asigurat și, de asemenea, determină cuantumul despăgubirii datorate clientului.

Este posibil ca suma emisă să nu fie suficientă pentru a achita datoria - în acest caz, o parte din fonduri va trebui să fie rambursată de către debitor însuși.

Dacă compania de asigurări refuză deloc să plătească despăgubiri, merită să informați banca despre acest lucru. Deoarece creditorul are un interes direct în recuperarea fondurilor, acesta poate efectua propria investigație. Există adesea cazuri când, după aceasta, asiguratul este încă obligat să plătească despăgubiri.

Capcane la încheierea unei asigurări

Principalul risc pe care îl suportă un împrumutat la semnarea unei polițe de asigurare de viață este includerea în contract a unor prevederi care îi sunt dezavantajoase. De exemplu, multe companii indică că dacă clientul are boli cronice, infecție HIV sau hepatită, plata asigurării nu se va face. Lista acestor restricții poate fi mai extinsă.

În consecință, se poate dovedi că obținerea unei despăgubiri în practică este în general imposibilă.

O astfel de poliță este benefică numai pentru asigurat și nu are nicio valoare pentru client sau bancă. Prin urmare, părțile interesate sunt cele care trebuie să controleze conținutul contractului cu compania de asigurări și, dacă este cazul, să insiste asupra modificării termenilor acestuia.

Este posibil să refuzi?

În unele cazuri, împrumutatul poate anula contractul de asigurare de viață pe durata contractului de împrumut (de obicei, termenul acestuia este reînnoit anual). Cu toate acestea, în acest caz, el trebuie să fie pregătit pentru faptul că banca poate cere rambursarea imediată și integrală a sumei rămase a datoriei.

Pe lângă refuz, împrumutatul poate schimba compania de asigurări prin încheierea unui acord cu un alt asigurat. Dar chiar și în acest caz trebuie informată banca, fără acordul căreia acest lucru este imposibil.

Merită luat în considerare faptul că băncile nu acceptă politici de la toate companiile - trebuie să fie mare și să poată rambursa o sumă semnificativă de fonduri pentru clientul său.

În orice caz, condițiile specifice privind schimbarea titularului poliței sau anularea completă a poliței sunt cuprinse în contractul de împrumut. Prin urmare, la momentul semnării documentului, toate aceste aspecte trebuie studiate și convenite.

Conditii pentru asigurarea de la banci

Aproape toate băncile mari care acordă credite ipotecare au contracte încheiate cu companii de asigurări privind emiterea polițelor lor către clienți. Puteți lua în considerare condițiile acestor politici folosind exemplul liderilor de piață:

Sberbank

Cooperează cu mai multe companii de asigurări și oferă clientului dreptul de a alege oricare dintre ele. În acest caz, riscurile de asigurare sunt:

• decesul împrumutatului (ca urmare a unei boli sau accident);
• pierderea capacității de muncă și repartizarea grupelor de dizabilități I-II.

Rata de asigurare depinde de anumite condiții pe care clientul le poate determina el însuși și variază de la 1,99 la 2,99% din valoarea fondurilor de împrumut emise. Suma maximă a răspunderii pe care o suportă societatea de asigurări este egală cu soldul datoriei clientului la momentul producerii evenimentului asigurat.

VTB 24

Emite o poliță de asigurare globală, care, printre altele, include riscuri privind viața și sănătatea împrumutatului. Evenimentele asigurate ale acestui creditor sunt aceleași ca în Sberbank. Costul tuturor asigurărilor complete este, în medie, de 1% din suma împrumutului pentru un an de tranzacție.

Pentru majoritatea debitorilor, asigurarea de viață este un serviciu inutil care este impus de bancă și necesită doar cheltuieli suplimentare. Cu toate acestea, în unele cazuri, prezența acestuia vă permite să obțineți fonduri pentru a vă îndeplini obligațiile de datorie, precum și pentru a scuti moștenitorii sau co-împrumutații de nevoia de a rambursa împrumutul altcuiva.

După ce a luat un credit ipotecar pe un apartament, împrumutatul trebuie să fie conștient că în decurs de 15-20 de ani va trebui să plătească anumite sume băncii. Iar pierderea muncii, a sănătății și a altor circumstanțe care pot duce la insolvență nu vor conta.

Mulți oameni percep asigurarea pe care o cere banca ca pe o creștere a costului împrumutului, fără să se gândească la ce este de fapt protecție. Și nu atât interesele băncii, cât însuși împrumutatul.

Dragi cititori! Articolele noastre vorbesc despre modalități tipice de a rezolva problemele juridice, dar fiecare caz este unic.

Dacă vrei să știi cum să vă rezolvați exact problema - contactați formularul de consultant online din dreapta sau sunați la numerele de mai jos. Este rapid și gratuit!

Ce este asigurarea ipotecară?

Atunci când acordă un împrumut pe termen lung pentru achiziționarea de bunuri imobiliare împotriva garanției sale (ipoteca), băncile solicită ca această proprietate să fie asigurată.

Mai mult, nu numai garanția în sine.

Pentru a minimiza propriile riscuri, banca își exprimă dorința de a asigura viața și sănătatea, precum și riscul pierderii dreptului de proprietate asupra bunului gajat (asigurare de titlu).

La momentul nașterii creditării ipotecare în țara noastră s-au dezvoltat asigurătorii produs complex, care include: asigurare de proprietate (care include asigurarea titlului) și asigurare de viață.

Companiile de asigurări oferă acum asigurări ipotecare complete, care includ toate cele trei tipuri de asigurări solicitate de bănci.

Proprietatea este asigurată împotriva tuturor riscurilor, inclusiv dintr-un act terorist, care într-un contract obișnuit nu este inclus în lista evenimentelor asigurate.

Asigurarea ipotecară la apartament nu se aplică bunurilor gospodăriei asiguratului decât dacă acesta a inclus-o în mod voluntar.

Asigurarea de viață include riscul de deces din orice cauză și invaliditatea grupelor 1 și 2 ca urmare a unui accident.

Unele companii includ riscul de invaliditate temporară parțială.

Titlul oferă asigurare pentru pierderea drepturilor de proprietate ca urmare a diferitelor sarcini (moștenitori necontabili, incapacitatea fostului proprietar, sechestrul bunurilor etc.)

Asigurarea titlului se aplică numai caselor secundare.

Ce este necesar pentru a fi asigurat?

Articolul 31 din Legea federală „Cu privire la ipoteci (gajul imobiliar)” obligă împrumutatul să asigure bunul gajat.

Și e tot.

Doar asigurarea apartamentului ipotecat este obligatorie pentru un credit ipotecar. Prin lege, banca nu poate solicita asigurare de viață și de sănătate pentru debitor și co-împrumutat, dacă există. La fel și asigurarea de titlu.

Durata contractului

Proprietatea trebuie asigurată pe toată perioada împrumutului. Viața și sănătatea, de regulă, sunt asigurate pentru aceeași perioadă.

Asigurarea titlului este emisă pentru trei ani - acesta este termenul de prescripție pentru drepturile de proprietate.

Suma asigurata

Suma asigurată este egală cu suma creditului majorată cu 10%.

Dacă împrumutul este emis în valoare de 1.000.000 de ruble, atunci suma asigurată va fi egală cu 1.100.000.

Împrumutatul poate încheia o asigurare pentru suma împrumutului sau pentru costul integral al apartamentului.

Banca va pretinde că plătește doar acea parte care este egală cu datoria ipotecară. Restul va fi primit de asigurat la producerea unui eveniment asigurat.

Pe măsură ce împrumutul este rambursat, suma asigurată va scădea.

Dezavantajul asigurării incomplete (atunci când suma asigurată este mai mică decât valoarea reală a locuinței) este că această sumă poate să nu fie suficientă pentru acoperirea prejudiciului.

Dacă doriți să aflați unde și cum puteți obține un credit ipotecar cu sprijin guvernamental, vă sfătuim să citiți.

La încheierea unui acord se întocmește un grafic de plată a primelor de asigurare, care este supus acordului cu banca. Plata se face o data pe an, la data indicata in grafic.

Neplata taxei va duce la rezilierea contractului pe durata întârzierii. Asiguratul are dreptul de a solicita asiguratorului amanarea platii primei urmatoare. Se întocmește un acord suplimentar și banca este informată despre aceasta.

Prima rată se poate plăti în rate, dar numai cu acordul scris al băncii. Băncile oferă această oportunitate în cazuri excepționale.

Pe măsură ce scade suma asigurată, scade și taxa anuală de asigurare..

Tariful mediu pentru asigurările de proprietate începe de la 0,1%, pentru asigurările de viață de la 0,15%, iar pentru titluri de proprietate de la 0,2%.

Ce influenteaza tariful?

Tariful pentru asigurarea titlului depinde de câte tranzacții cu apartamentul au fost efectuate pentru cumpărarea și vânzarea acestuia. Dacă apartamentul a aparținut unui singur proprietar, tariful poate fi egal cu tariful de bază.

Compania de asigurări stabilește în mod independent costul asigurării de viață pentru ipoteca.

Rata asigurării de viață pentru un credit ipotecar depinde de vârstă, profesie, hobby-uri și starea de sănătate.

În chestionarul medical, asiguratul trebuie să răspundă la o serie de întrebări privind starea de sănătate și stilul său de viață (obiceiuri proaste).

Pentru bărbați, tariful de bază este mai mare decât pentru femei.

Tariful se va modifica de-a lungul anilor - cu cât persoana asigurată este mai în vârstă, cu atât este mai mare rata.

Prima întrebare din chestionar este înălțimea și greutatea persoanei care este acceptată pentru asigurare. Dacă raportul este încălcat (greutate mare cu statură mică, sau invers, greutate prea mică), tariful va fi majorat.

În plus, asiguratorul are dreptul de a solicita un control medical. Fiecare companie are o listă de boli pentru care nu acceptă asigurare.

Informațiile false furnizate în formular vor avea ca rezultat refuzul de a plăti acoperirea asigurării și rezilierea contractului de asigurare.

Plata asigurarii

În asigurările de proprietate, plata se poate face numai prin acord cu banca.

Acțiunile asiguratului nu diferă de cele standard prevăzute în reguli. Înainte de a decide asupra plății și cuantumul acesteia, compania de asigurări coordonează această problemă cu banca.

Potrivit legii, doar proprietarul sau o persoană care are un interes asigurabil poate fi beneficiar (Capitolul 48, articolul 930 din Codul civil al Federației Ruse).

In cazul nostru, in ceea ce priveste datoria, banca devine beneficiara creditului, dar numai in caz de paguba totala.

Dacă daunele sunt parțiale, proprietarul apartamentului va primi plata. Aceste condiții trebuie specificate în poliță.

Recalcularea în cazul rambursării anticipate parțiale a creditului

Adesea luate cu participarea capitalului maternității. Cu ajutorul acestuia, o parte din împrumut este rambursată.

În consecință, suma împrumutului este redusă și la data următoarei plăți trebuie revizuit graficul de plată a primelor de asigurare.

La societatea de asigurări se depune un nou calendar de rambursare a creditului, pe baza căruia se face o recalculare.

Dacă există mai multe astfel de rambursări anticipate de-a lungul întregii perioade de asigurare a creditului ipotecar, trebuie să contactați asigurătorul de fiecare dată.

Cine are nevoie de asigurare și de ce?

Banca încearcă să se protejeze de riscul nerambursării creditului.

Un împrumutat care se află în robie pentru o perioadă lungă de timp nu poate prevedea toate evenimentele adverse posibile.

În cazul decesului acestuia, obligația de rambursare a împrumutului va reveni moștenitorilor săi.

La încheierea unui contract de asigurare, compania de asigurări va rambursa împrumutul.

Pe piața secundară de locuințe, fiind în tranzacții de mai multe ori, există riscul pierderii acesteia ca urmare a diferitelor sarcini.

Verificarea insuficientă a purității tranzacției poate priva peste noapte de locuință, pentru care mai trebuie să plătiți și să plătiți banca.

Pentru o taxă mică (comparativ cu potențialele pierderi), vă puteți proteja de toate riscurile posibile asociate cu pierderea proprietății, a vieții și a sănătății.

Alegerea unei companii de asigurări

Acum nu există nicio acreditare a unei companii de asigurări la bănci, dar există o listă de cerințe pentru acestea.

De obicei, banca oferă „în mod discret” o listă a companiilor de asigurări cu care cooperează. Secretul este simplu - banca, în calitate de agent, primește un comision pentru fiecare contract de asigurare încheiat.

În cazul în care împrumutatul are un contract de asigurare de viață valabil, banca, la emiterea unui credit ipotecar, nu are dreptul să ceară unul altul de la compania de asigurări „sa”.

Puteți găsi o bancă unde o astfel de politică va fi acceptată fără îndoială. În acest caz, este necesară întocmirea unui acord suplimentar cu asigurătorul privind introducerea unui nou beneficiar în contract - banca - în ceea ce privește datoria la împrumut.

Este posibil să refuzi asigurarea?

Legea este legea, iar banca are grijă de interesele sale. Prin urmare, asigurarea este „impusă” împrumutatului pe bază voluntar-obligatorie. Puteți refuza tipurile opționale, dar merită?

În cazul în care împrumutatul refuză asigurarea de viață, banca are dreptul de a refuza acordarea unui împrumut fără a da motive sau de a majora rata dobânzii la împrumut. În medie, în acest caz va trebui să plătiți în plus 2% pe an pentru un împrumut.

Alegerea unei companii de asigurări. Tipuri de asigurări ipotecare. Vă invităm să vizionați videoclipul.

Asigurarea de viață și sănătate pentru un credit ipotecar face posibilă reducerea ratei dobânzii la un împrumut țintă, dar condiția nu este inclusă în lista cerințelor obligatorii pentru primirea de fonduri. Clientul, prin aprobarea executării contractului de asigurare, este de acord cu cheltuieli suplimentare, întrucât mecanismul procedurii se bazează pe acoperirea unei anumite prime. Organizațiile bancare recomandă liste destul de extinse de companii cu care împrumutatul poate încheia un acord. Ofertele asigurătorilor variază semnificativ în ceea ce privește costul serviciului.

Care este esența asigurării de sănătate și de viață pe un credit ipotecar?

La întocmirea unui acord pentru obținerea unui împrumut pentru achiziționarea de locuințe, un angajat al unei instituții financiare va oferi cu siguranță clientului să-și asigure propria sănătate și viață. Serviciul este inclus în programele de credit ipotecar ale aproape fiecarei bănci.

Un cetățean neinformat va începe să pună întrebări - ce este asigurarea, este cu adevărat necesară, cât va costa contractul și ce beneficii va primi din aceasta. Desigur, expertul va începe imediat să vorbească despre beneficiile produsului și în toate modurile posibile va convinge împrumutatul să accepte oferta și să folosească serviciul. Și aici trebuie să ne dăm seama.

În primul rând, este necesar să lămurim că încheierea acestui tip de asigurare nu este obligatorie. În general, asigurarea ipotecară vizează 3 obiecte:

1. bunuri imobiliare achizitionate;
2. sănătate și viață;
3. titlu (proprietatea unui obiect).

Fără asigurare de apartament, o organizație bancară va respinge o cerere de credit ipotecar, dar clientul are dreptul de a refuza alte tipuri de servicii.

Dacă vorbim despre esența asigurării de viață și de sănătate pentru creditarea ipotecară, este vorba de a garanta că banca va primi fonduri puse la dispoziție împrumutatului în cazul în care împrumutatul își pierde temporar sau definitiv capacitatea de a-și îndeplini obligațiile contractuale. Cu alte cuvinte, nu va putea depune bani conform programului stabilit.

Potrivit termenilor asigurării, motivele pentru care se acordă băncii suma lipsă a împrumutului sunt:

• pierderea capacității juridice de către împrumutat pe o perioadă mai mare de 30 de zile (vătămări, boli grave etc.);
• repartizarea grupelor de handicap 1, 2;
• moartea împrumutatului.

Atunci când intervine un eveniment asigurat, în funcție de situația specifică, societatea se obligă să plătească temporar ipoteca sau să plătească întreaga sumă rămasă la moment.

La încheierea unei asigurări pentru debitor, există un anumit beneficiu - dacă se întâmplă ceva, asigurătorul va plăti împrumutul, iar apartamentul va rămâne neatins (nu va fi confiscat pentru neplata debitului). În plus, asigurarea ipotecară de sănătate și de viață a clientului poate afecta rata dobânzii la împrumut. În majoritatea instituțiilor de credit, dacă un cetățean este de acord cu asigurarea, valoarea acesteia este redusă cu 1%.

Totuși, beneficiul pentru bancă este și el evident - structura financiară își protejează propriile interese și, în cazul unor circumstanțe neprevăzute, într-un fel sau altul, primește înapoi fondurile emise anterior. De aceea, specialiștii în credite ipotecare impun adesea și obligă împrumutatul să asigure riscurile de neplată a creditului din motive ce țin de starea fizică a persoanei.

Clienții, la rândul lor, ar trebui să înțeleagă că asigurarea va necesita contribuții semnificative, ceea ce va crește semnificativ povara asupra bugetului împrumutatului. Plata va trebui efectuată anual în momentul prelungirii contractului cu încă 12 luni, deși, dacă dorește, clientul poate refuza următoarea procedură de prelungire.

În plus, este posibil ca unele organizații să refuze să emită un împrumut direcționat dacă solicitantul este în mod categoric împotriva serviciilor suplimentare. Cu toate acestea, acest factor nu va fi indicat ca o justificare, întrucât reglementările instituțiilor de credit nu definesc asigurarea de viață ca o cerință obligatorie pentru o ipotecă.

Evidența costului ridicat al contractului de asigurare privind viața și sănătatea împrumutatului nu este pusă la îndoială. Pentru o înțelegere mai clară, clienții ar trebui să știe ce afectează suma finală a asigurării și cum este determinată suma.

Cel mai adesea, costul poliței este calculat la o rată standard și nu depășește 1% din mărimea împrumutului țintă la un anumit moment. Întrucât contribuția se face anual, valoarea acesteia va scădea în timp.

Costul serviciilor de asigurare poate fi influențat de următorii factori:

1. Vârstă - cu cât clientul este mai în vârstă, cu atât tariful este mai mare.
2. Gen. Pentru reprezentantele de sex feminin, rata de asigurare poate fi redusă. Acest lucru se explică prin faptul că bărbații sunt de multe ori mai probabil să lucreze în industrii periculoase. Speranța lor de viață este ceva mai scurtă decât cea a femeilor, potrivit statisticilor.
3. Categoria de greutate. Pentru debitorii cu indicatori de pondere măriți, sunt furnizate rate de asigurări de viață sporite. În unele cazuri, este posibil să nu poată furniza deloc servicii. Un grad ridicat de risc de dizabilitate joacă un rol aici.
4. Domeniu de activitate. Profesiile cu un factor de risc crescut vor presupune o creștere a tarifelor.
5. Hobby. Pasiunea pentru sporturile extreme va crește costul contractului de asigurare.
6. Stare de sănătate. Prezența bolilor cronice și a altor patologii va juca un rol în creșterea cantității totale.
7. Mărimea împrumutului și prețul proprietății. Cu cât indicatorii de mai sus sunt mai mari, cu atât costul asigurării este mai mare.
8. Un istoric al relațiilor cu asigurătorul, de exemplu, un bonus pentru transfer de la un alt birou sau reduceri personale vor ajuta la reducerea sumei asigurării.

Într-un fel sau altul, calculul sumei totale se efectuează ținând cont de situația specifică. Prin urmare, este destul de dificil să se determine cu exactitate valoarea acordului. În acest caz, putem vorbi doar despre cifre aproximative.

Oferă compania de asigurări

Instituțiile de credit oferă servicii de asigurare oferite atât de filiale, cât și de alte birouri acreditate. Cetățenii care doresc să obțină un împrumut țintit ar trebui să fie atenți și să studieze toate ofertele pentru a afla cu ce companie este mai ieftină să întocmească un acord. Este important de reținut că clientul are dreptul de a alege în mod independent un asigurător din lista furnizată, fără a depăși domeniul de aplicare al acestuia.

Cele mai populare companii de asigurări oferă următoarele tarife:

• SOGAZ. Aici rata este de 0,17% din valoarea totală a creditului.
• Asigurarea Renașterii. Oferă și condiții favorabile la un tarif de 0,18%.
• Asigurari Sberbank. Compania face parte din organizația financiară Sberbank. Aici costul asigurării variază de la 0,5 la 1% din valoarea totală a împrumutului. În caz de refuz, rata creditului crește cu 1%. Dacă clientul dorește să schimbe asigurătorul, fondurile rămase vor fi returnate numai după ce ipoteca a fost rambursată integral. În caz contrar, banii nu vor fi returnați.
• Asigurare VTB. Organizația oferă clienților un program cuprinzător de asigurare, cu alte cuvinte, nu se va putea întocmi un acord doar pentru sănătate și viață. Acordul include, de asemenea, asigurare de titlu și garanție. Rata medie este de 1% din valoarea creditului. La schimbarea companiei, se aplică condiții similare cu cerințele Sberbank. Contractul se incheie pe toata perioada creditului ipotecar cu reinnoire anuala. Pentru alte instituții financiare, perioada de poliță este de 1 an.
• Asigurări Alfa. Asigurarea se emite fie pe 1 an, fie imediat pe toata perioada ipotecarului. Rata este de la 0,8% la 1% în funcție de situația specifică.
• Casa de Asigurari VSK. Tariful pentru costul unei polițe de asigurare de viață și sănătate este de 0,55% din valoarea totală a creditului. Contractul este valabil 1 an, după care este necesară o prelungire. În cazul în care clientul dorește să rezilieze contractul înainte de intrarea în vigoare a poliței, aceasta atrage rambursarea întregii sume de asigurare, dar cu condiția să fi trecut mai puțin de 5 zile de la data consimțământului până la data refuzului.
• RESO-Garantiya. Compania oferă rate diferite în funcție de banca care a acordat împrumutul. Pentru Sber, rata este de 1% din mărimea împrumutului. Pentru alte instituții de credit se asigură doar asigurarea globală, unde viața și sănătatea sunt calculate la o rată de 1%, proprietatea - 0,18%, titlul - 0,25%.
• Alianța Rosno. La calcularea costului unei polițe de asigurare de viață, se aplică o cotă de 0,87%. Momentan, organizația nu cooperează cu Sberbank.
• Rosgosstrakh. Aici tariful depinde de sex. Pentru bărbați - 0,56%, dar pentru femei - 0,28%. Pentru Sberbank: bărbați - 0,6%, femei - 0,3%. În cazul rezilierii anticipate a contractului, partea rămasă a asigurării se plătește numai la rambursarea integrală a împrumutului țintă.
• Yugoria. Compania emite un contract de asigurare globală la o rată de 3%.

Așadar, dacă vorbim de unde este mai ieftin să te asiguri de viață și sănătate la contractarea unui credit ipotecar, Renaissance Insurance și SOGAZ oferă condiții optime.

Atunci când alegeți un birou pentru asigurări de viață ipotecare, trebuie să studiați cu atenție toate ofertele care există în acest domeniu. Ar trebui să vă bazați pe lista companiilor furnizată de instituția financiară unde este întocmit contractul de împrumut. Potrivit datelor, cele mai mari rate de asigurare sunt oferite de Sberbank Insurance, dar cele mai mici rate sunt oferite de SOGAZ și Renaissance Credit.

Instituțiile financiare acordă împrumuturi clienților pentru achiziționarea de bunuri imobiliare. În Rusia sunt construite multe proiecte rezidențiale, ceea ce face posibilă asigurarea spațiului de locuit pentru mulți cetățeni. Dar doar unii oameni îl pot cumpăra cu banii lor.

Prin urmare, băncile oferă ceea ce vă va permite să vă mutați într-o casă nouă în curând. Iar plata împrumutului și a dobânzii aferente acestuia se va face treptat. Pentru a obține un împrumut, trebuie să obțineți asigurare.

Perioada de rambursare a creditului ipotecar este stabilită la 30 de ani. Se pot întâmpla multe în această perioadă de timp. Prin urmare, banca are nevoie de garanții de returnare a banilor în cazul unui eveniment asigurat. Folosind această măsură, instituția caută să se protejeze de riscurile financiare. Achiziționarea unei polițe de asigurare crește costurile ipotecare.

Împrumutatul nu poate refuza asigurarea, care este obligatorie pentru împrumutul pe termen lung. Este posibil ca programele bancare concepute pentru o perioadă scurtă de timp să nu necesite asigurare obligatorie. Acestea sunt limitate în valoare de împrumut și au, de asemenea, o rată a dobânzii ridicată.

De ce este necesară asigurarea de viață pentru un credit ipotecar?

Asigurarea durează puțin. Adesea, împrumutatul poate delega această procedură unei bănci care cooperează cu companiile de asigurări. O persoană trebuie doar să aleagă opțiunea potrivită.

Cu această opțiune de asigurare, costul poate fi rambursat printr-un împrumut. Clientul are dreptul de a obține asigurare de la orice companie independentă.

În același timp, colectează el însuși toate documentele și plătește bani din fonduri personale. În astfel de circumstanțe, instituția financiară solicită o copie a acordului.

Asigurarea vă permite să evitați plata fondurilor împrumutate rudelor în cazul decesului împrumutatului. În cazul producerii unui accident, compania de asigurări plătește datoriile, iar rudele pot reînregistra locuința în nume propriu. Instituțiile financiare percep o dobândă ipotecară mai mică atunci când clientul este asigurat.

Dacă nu ar exista asigurare, atunci la moartea împrumutatului nu ar fi nimeni care să plătească datoria. Banca va fi obligată să evacueze familia clientului care a luat împrumutul de la locuința lor, iar apartamentul va fi scos la licitație. Suma primită din vânzare va fi folosită pentru achitarea datoriei, iar restul va fi returnat rudelor împrumutatului. Dar acești bani nu sunt suficienți pentru achiziționarea de locuințe noi.

Rudele debitorului pot contracta un credit ipotecar pentru ei înșiși și pot continua să efectueze plăți pentru acesta. Dar dacă nu există niciun susținător în familie, atunci banii nu vor avea de unde să vină. Dacă rambursarea creditului a trecut fără probleme, atunci clienții cred că au plătit în exces din cauza asigurării. Persoanele care se confruntă cu un eveniment asigurat sunt recunoscători pentru asigurarea în timp util. Prin urmare, recenziile despre acest lucru sunt adesea diametral opuse.

Cum să aflați costul asigurării de viață pentru un credit ipotecar?

Pretul acestui serviciu depinde de cazul concret si de tarifele stabilite de agentia de asigurari. Acest tip protejează împrumutatul de diverse riscuri: accidente, probleme de sănătate. Acestea duc la incapacitatea de a plăti ipoteca către bancă. În această perioadă, povara financiară cade în totalitate pe umerii agenției.

Atunci când alegeți o companie de asigurări, acordați atenție cuantumului primei și condițiilor oferite.

Ar trebui luate în considerare următoarele:

• în ce ordine se plătesc contribuțiile;
• sancțiuni stabilite pentru întârzierea plății;
• cazurile prevăzute la plată etc.

Pentru a calcula, puteți folosi un calculator special, care poate fi găsit cu ușurință pe site-ul instituției bancare. Este convenabil și ușor de utilizat; dacă apar dificultăți, puteți solicita ajutor online de la angajații băncii. Folosind un calculator online, puteți face pur și simplu un calcul aproximativ. Datele exacte sunt furnizate de companie la încheierea unui contract de asigurare.

Este profitabil să se asigure viața cu compania de stat Rosgosstrakh. Clientul primește tarife optime și o garanție de plată. Aici vi se va oferi un program cuprinzător care protejează împrumutatul de multe riscuri. Include asigurări de viață și de sănătate, proprietăți achiziționate și pierderea titlului de proprietate asupra bunurilor imobiliare.

Procedura asigurarii de viata

Asigurarea în diferite bănci este emisă în același mod. O persoană aduce un contract de asigurare de viață sau pachetul de documente necesar. Perioada de valabilitate este egală cu perioada de împrumut. Toate companiile lucrează după aceeași schemă și nu prezintă cerințe speciale. Merită să alegeți o metodă de plată convenabilă și o companie cu care este convenabil pentru o persoană să coopereze. Când lucrează cu o singură agenție de asigurări pentru o perioadă lungă de timp, clientul poate primi o anumită reducere.

Prețul asigurării depinde de vârsta clientului, locul de muncă și starea de sănătate. Prin urmare, compania oferă condiții individuale pentru fiecare client. Ar trebui să indicați cu sinceritate afecțiunile existente. Dacă nu există, atunci va trebui să furnizați rezultatul unui examen medical. Acest lucru este necesar pentru a demonstra că persoana nu are o boală incurabilă. O astfel de boală poate fi motivul pentru care unei persoane i se refuză asigurarea. Este mai bine să fii supus unei examinări într-o clinică publică, după ce ai luat mai întâi o trimitere oficială.

Cu cât împrumutatul este mai în vârstă, cu atât va trebui să plătească mai mult pentru asigurarea de viață și de sănătate. Plățile asigurărilor trebuie efectuate o dată pe an, iar cuantumul acestora scade anual odată cu datoria ipotecară. Studiați cu atenție lista evenimentelor asigurate înainte de a semna contractul. Dacă împrumutul este , atunci ar trebui să reziliați și contractul de asigurare și să returnați banii plătiți pentru perioada neutilizată.

Dacă are loc un eveniment asigurat, trebuie să contactați imediat creditorul și agenția de asigurări pentru a le notifica incidentul. Societatea de asigurări plătește instituției financiare suma reală a pagubei, dar nu mai mult decât suma asigurată.

Oferă încredere în viitor. Aceasta este o protecție fiabilă în cazul unui eveniment asigurat împotriva obligațiilor de datorie.

Pentru majoritatea rezidenților ruși, problema locuințelor poate fi rezolvată doar recurgând la împrumuturi bancare. La contractarea unui credit, vi se va cere să asigurați proprietatea achiziționată, care este gajată ca garanție, deoarece aceasta este obligatorie și reglementată de lege. În plus, băncile oferă întotdeauna asigurări de viață ipotecare de la o companie acreditată de acestea, în cazul în care împrumutatul are probleme de sănătate. Din acest motiv, mulți debitori sunt interesați de întrebarea principală: merită să fiți de acord să achiziționați o poliță și cât va costa totul.

Ce este asigurarea ipotecară

Întrucât principalii jucători de pe piața de creditare sunt structurile bancare, acestea își propun adesea propriile condiții de joc. Aceasta se referă de obicei la asigurare. Astăzi, băncile oferă împrumutaților să achiziționeze o poliță de asigurare cuprinzătoare, care include:

• asigurare imobiliară ca garanție. Locuinta achizitionata face obiectul asigurarii pe toata durata imprumutului. Aceasta include nu numai clădirea sau apartamentul în sine, ci și decorarea interioară. In ceea ce priveste mobilierul, acestea pot fi si asigurate, insa se incheie un acord separat pentru aceasta.
• asigurari de viata si sanatate. Dacă din motive de sănătate împrumutatul nu poate plăti datoria către bancă, compania de asigurări o va face pentru el. Astfel de cazuri includ vătămări care au ca rezultat incapacitate temporară sau invaliditate, boală gravă și chiar deces. Cu condiția ca persoana să fi avut o boală gravă la etapa încheierii contractului de împrumut și să ascundă această împrejurare, asigurarea nu va fi plătită.
• asigurare de titlu. Banca vă poate oferi acest tip de asigurare, cu condiția ca puritatea juridică a proprietății achiziționate să fie discutabilă. Durata maximă a contractului este de 3 ani, întrucât, potrivit legii, în acest timp toate problemele controversate privind drepturile de proprietate își pierd forța.

Asigurarea permite împrumutatului să primească o deducere fiscală o dată pe an.

Ce oferă asigurarea de viață pentru un împrumutat ipotecar?

Poate părea că asigurarea de viață și de sănătate a unui credit ipotecar beneficiază doar creditorul. Cu toate acestea, acest lucru nu este în întregime adevărat, deoarece polița îl protejează pe împrumutat dacă nu își poate achita datoriile. În acest caz, toate costurile sunt suportate de compania de asigurări. Compania de asigurări poate achita integral datoria sau o poate face lunar pentru persoana asigurată. Acest lucru se întâmplă atunci când:

• perioadă lungă de incapacitate (mai mult de 30 de zile);
• a primit handicap de 1 sau 2 grupuri;
• moartea împrumutatului.

Refuzul companiei de asigurări de a plăti

Compania de asigurări poate oferi plata dacă clientul a ascuns prezența unor boli grave, care includ HIV, SIDA și oncologie. În plus, compania de asigurări va refuza în următoarele circumstanțe:

• împrumutatul era în stare de alcool sau droguri;
• în caz de sinucidere, cu excepția cazurilor de incitare la aceasta;
• dacă împrumutatul a avut un accident fără a avea dreptul de a conduce un vehicul;
• la comiterea unei infracțiuni, dacă este dovedită de o instanță.

Caracteristici ale recunoașterii unui eveniment asigurat

După ce a recunoscut un eveniment asigurat, asigurătorul este obligat să compenseze integral datoria, dar pentru aceasta este necesar să se respecte toate formalitățile. Deci, dacă o persoană se află în concediu medical mai mult de 30 de zile, trebuie să contacteze Comisia de anchetă cu o cerere. Datoria va fi rambursată proporțional cu fiecare zi de boală. Dacă primiți un handicap, trebuie să scrieți o cerere în cel mult șase luni de la expirarea asigurării. La decesul unui client, familia împrumutatului poate solicita oricând, dar nu mai târziu de un an de la data decesului.

Este necesară asigurarea de viață pentru un credit ipotecar?

Achiziționarea unei polițe de asigurare de viață ipotecară nu este o cerință. Banca poate oferi înregistrarea sa pe bază de voluntariat ca o oportunitate de a se proteja pe sine și pe co-împrumutați în cazul unui eveniment asigurat. Lipsa asigurării nu este un motiv pentru refuzul de a acorda un credit ipotecar, deși majoritatea populației are acest tip de stereotip.

Reglementare legală

În niciun act juridic de reglementare nu veți găsi o reglementare prin care împrumutatul trebuie să-și asigure propria viață atunci când cumpără o locuință cu ajutorul fondurilor de împrumut. Este o problemă diferită când vine vorba de asigurarea unei proprietăți. În acest caz, este necesar să ne referim la legea federală „Cu privire la ipotecă”, paragraful 31 al căruia prevede în alb și negru că această condiție este obligatorie.

Cerințe bancare

Pe baza informațiilor de mai sus, se poate înțelege că organizațiile bancare nu au dreptul să solicite asigurare de viață pentru o ipotecă, cu atât mai puțin să includă în mod arbitrar această clauză în contractul de împrumut. Creditorul poate oferi doar cumpărarea poliței și rămâne la latitudinea dvs. să decideți dacă o faceți sau nu. Un alt lucru este că, dacă refuzați asigurarea, vi se vor oferi condiții complet diferite pentru acordarea banilor de credit.

Cum afectează asigurarea de viață costul creditului ipotecar

Primul lucru la care poate duce refuzul de a cumpăra o poliță este o creștere a ratei dobânzii la credit. De asemenea, banca poate scurta perioada de împrumut sau poate solicita mai mulți bani ca avans. Dacă credeți că acest lucru este ilegal, vă înșelați. Instituția de credit vă oferă dreptul de a alege: să cumpărați o poliță și să primiți condiții preferențiale de creditare sau să luați bani în general.

Sancțiuni ale băncilor ipotecare pentru refuzul asigurării

După ce ați aflat dacă este necesar să asigurați viața pe un credit ipotecar, trebuie să obțineți informații despre cât de mult dobânda pot crește băncile rata anuală. Nu există o abordare unică a acestei probleme, așa că este necesar să aflați aceste informații de la fiecare creditor separat, deoarece coridorul dintre valorile minime și maxime poate ajunge la câteva puncte procentuale. Iată doar câteva exemple despre cât de mult se va schimba rata:

• Sberbank +1%;
• Banca Moscovei +1%;
• VTB24 +1%;
• Deltacredit +1%.
• Raiffeisenbank + 0,5%;
• Rosselhozbank +3,5%;

Ce bănci oferă asigurare de viață pentru un credit ipotecar?

Dacă asigurarea de viață pentru un credit ipotecar la Sberbank sau VTB presupune achiziționarea obligatorie a unei polițe dintr-o listă de companii acreditate, în caz contrar termenii împrumutului vor fi modificați, atunci într-un număr de instituții bancare, la încheierea unui contract de împrumut, achiziția de asigurare este doar o chestiune personală. Ipoteca fără asigurare de viață este oferită în:

• Globex;
• Gazprom, etc.

Cum se întocmește un contract de asigurare de viață

Dacă ai o poliță de asigurare de viață, asta nu înseamnă că o poți asigura, întrucât într-o situație de asigurare, tu sau rudele tale vei primi banii, dar nu banca. Din acest motiv, va trebui să semnezi un nou acord, în care beneficiarul este creditorul. Puteți face acest lucru în:

• companie de asigurari;
• borcan.

Asigurarea va intra în vigoare din momentul plății primei.

La bancă la încheierea unui contract de ipotecă

La achiziționarea unei polițe de asigurare voluntară de viață și sănătate pentru un credit ipotecar de la o bancă, vi se va cere să încheiați un acord cu o anumită companie, așa că cereți imediat să aflați dacă puteți alege o altă companie, pentru că atunci asigurarea poate costa mai puțin . Acest lucru se datorează faptului că asigurătorul plătește băncii un anumit procent din remunerație pentru fiecare poliță încheiată. Compania de asigurări include acești bani în costul contractului.

Într-o companie de asigurări acreditată de o bancă

Nu toate băncile vor accepta asigurare de viață ipotecară de la orice companie, așa că fiți pregătit să colectați documentele suplimentare de care creditorul are nevoie pentru a accepta această poliță de la dvs. Pentru împrumutat, alegerea unei companii independente este benefică prin faptul că o poate contacta pe cea cu care a stabilit contact de lungă durată. În această situație, el poate primi o reducere suplimentară.

Nu ar trebui să acordați preferință organizațiilor puțin cunoscute care, pentru a atrage clienți, pot oferi opțiuni foarte profitabile - este mai bine să vă asigurați cu un partener de încredere. Acest lucru se datorează faptului că creditele ipotecare sunt emise nu pentru un an, ci pentru o perioadă lungă, iar experiența unei companii pe piață este un indicator al fiabilității acesteia, deoarece multe companii noi pot da faliment în următorul an sau doi.

Documente pentru emiterea unei polite de asigurare

Pentru a incheia un contract de asigurare personala nu ai nevoie de multe acte. Uneori pot fi necesare lucrări suplimentare, dar, de regulă, lista este limitată la următoarele:

• pașaport;
• Un formular de cerere completat;
• contract de credit ipotecar;
• certificat medical.

Formularul poate fi completat direct pe site. Indică informații de bază despre client, locul de reședință și tipul de împrumut. Certificatul medical obligatoriu furnizat trebuie să conțină toate sigiliile și semnăturile, precum și să reflecte informații despre starea de sănătate și examinările efectuate.

Durata contractului

În mod tradițional, asigurarea de viață ipotecară se emite pe o perioadă de un an, așa că trebuie reînnoită de fiecare dată. În caz contrar, banca are dreptul de a percepe penalități de la împrumutat. Creditorii nu solicită întotdeauna clienților să-și reînnoiască polițele. Acest lucru ajută la economisirea de bani suplimentari, deoarece la unii asigurători suma despăgubirii poate ajunge la câteva procente din suma datorată.

Costul asigurării de viață pentru un credit ipotecar

Costul poliței depinde direct de organizația de la care o achiziționați și de soldul datoriilor, așa că de fiecare dată când încheiați un nou contract de asigurare de viață și sănătate cu o ipotecă, suma va fi mai mică decât cea precedentă. În cazul în care polița a fost achiziționată de la sediul companiei de asigurări, va trebui să luați un certificat cu soldul datoriilor pentru a calcula corect cuantumul taxei.

Dacă nu știți ce companie să alegeți, puteți utiliza un calculator online care vă va ajuta să navigați prin ofertele existente. Nu se poate spune că va da prețul exact, întrucât calculul final va fi făcut de un angajat al companiei de asigurări, dar vă va ajuta să aflați unde există condiții mai profitabile și mai flexibile pentru achiziționarea asigurării.

Ce factori sunt luați în considerare la calcularea primei de asigurare?

Atunci când alegeți asigurarea de viață pentru un credit ipotecar, trebuie să înțelegeți că valoarea primei va varia în funcție de clienți. Acest lucru se datorează multor factori cărora asigurătorii acordă atenție atunci când aplică coeficienți descrescători sau crescători:

• vârstă. Persoanele în vârstă vor trebui să plătească mai mult, deoarece riscul de îmbolnăvire sau deces este mai mare decât cel al debitorilor mai tineri.
• podea. Nu contează cu adevărat, dar pentru bărbați tariful poate fi mai mare, deoarece au o speranță de viață mai scurtă decât femeile. Pe de altă parte, o femeie poate merge în concediu de maternitate, iar compania de asigurări va trebui să ramburseze datoria. Din acest motiv, această poziție depinde direct de asigurător și de polițele acestuia.
• stare de sănătate. Dacă o persoană, după cum arată extrasul, nu are boli grave și nu aparține unui grup de risc din cauza stărilor de sănătate, atunci prima de asigurare pentru ea va fi redusă.
• profesie și stil de viață. Potrivit statisticilor, oamenii angajați în condiții de muncă periculoase și dificile duc o viață mai scurtă. Companiile de asigurări țin cont și de acest lucru atunci când emit o poliță cu coeficient în creștere.
• dimensiunea creditului ipotecar. Cu cât valoarea datoriei este mai mare, cu atât va costa mai mult asigurarea, deoarece acestea sunt calculate din mărimea împrumutului și nu au o valoare strict stabilită.

Tarifele companiilor de asigurare

Pentru a rezuma, puteți înțelege că rata exactă de asigurare de viață pentru un credit ipotecar este calculată pe o bază individuală și este influențată de mulți factori - de la vârstă și sex la sănătate și stil de viață. Cu toate acestea, în fiecare caz, asigurătorii au o sumă de bază exprimată ca procent. Este folosit ca punct de plecare la efectuarea calculelor. Este diferit în fiecare organizație:

Sberbank
Asigurare VTB
RESO-Garantiya
Ingosstrakh	redactează o cerere de plată a despăgubirilor; depuneți documentele la compania de asigurări dvs. sau printr-un angajat al băncii; așteptați decizia și primiți un certificat de lipsă de datorii. Întrucât asigurarea de viață ipotecară implică faptul că beneficiarul este împrumutătorul, fondurile îi vor fi transferate direct, ocolindu-vă. Acte pentru compensare Când are loc un eveniment asigurat, compania de asigurări va trebui să pregătească o serie de documente care vor servi drept bază pentru rambursarea datoriilor: o cerere de plată completată folosind formularul furnizat; un certificat sau o copie a certificatului de deces care indică cauza decesului; documente care confirmă dreptul de moștenire; documente care indică un accident care a dus la boală sau invaliditate; adeverință care confirmă grupul de handicap; un certificat de invaliditate temporară care să indice durata acestuia în zile; un certificat de la o instituție de credit care indică valoarea exactă a datoriei în ziua cererii. Recalculare pentru rambursarea anticipată a creditului parțial În cazul rambursării anticipate parțiale, aveți dreptul de a solicita companiei de asigurări să recalculeze valoarea primei, iar dacă există o plată în exces, să returnați o parte din aceasta. Pentru a face acest lucru, va trebui să aduceți un certificat de la bancă despre soldul datoriei și un program de calcul al plăților lunare, care este emis la semnarea contractului de împrumut. Și aici trebuie să citiți termenii contractului de asigurare de viață pentru o ipotecă, deoarece în unele organizații acest lucru se poate face doar de câteva ori în perioada poliței sau această posibilitate nu este oferită deloc. Rambursarea primei de asigurare la rambursarea anticipată integrală a ipotecii Rezilierea unui contract de asigurare de viață este posibilă la rambursarea integrală a datoriei către bancă. În unele cazuri, compania de asigurări nu plătește soldul, dar acest lucru este menționat în contract. Dacă există o astfel de posibilitate, trebuie să scrieți o cerere adresată șefului societății de asigurări cu o cerere de returnare a unei sume egale cu suma plăților de asigurare pentru timpul neutilizat. În plus, trebuie să atașați o adeverință care să indice că nu aveți obligații financiare față de bancă pentru ipoteca. Banii sunt transferați prin transfer bancar în contul specificat de dvs. Video