Este o procedură foarte populară astăzi. Cu toate acestea, majoritatea băncilor impun anumite cerințe debitorilor, dintre care una este asigurarea obligatorie de viață și de sănătate. Cu toate acestea, mulți au încă întrebări. Mulți oameni sunt interesați dacă este necesar să încheiați o asigurare de viață și de sănătate cu un credit ipotecar, mai ales să plătiți o sumă de bani destul de decentă pentru aceasta.
Pentru a răspunde la întrebarea dacă această procedură este obligatorie sau nu, merită să aruncăm o privire mai atentă asupra procesului de obținere a unei polițe. De asemenea, se recomandă să acordați atenție avantajelor și posibilelor beneficii ale asigurării în raport cu o persoană care dorește să primească un împrumut.
Ce oferă asigurarea?
Toată lumea știe perfect că fondurile pentru achiziționarea de spațiu de locuit, de regulă, sunt emise pentru o perioadă destul de lungă (până la 30 de ani). Acestea sunt foarte neprofitabile pentru bănci, deoarece în această perioadă de timp orice se poate întâmpla cu clientul.
Dacă privim problema din această parte, atunci în acest caz vorbim de beneficii pentru instituția de credit. Există avantaje în obținerea unui astfel de certificat pentru împrumutatul însuși? Bineînțeles că există.
De exemplu, dacă împrumutatul suferă leziuni care duc la invaliditatea sa, atunci nu va trebui să plătească un comision uriaș băncii pentru incapacitatea de a efectua plăți lunare. În acest caz, răspunderea pentru plăți revine asiguratului. În situația de primire a invalidității grupelor 1 și 2, împrumutatul va fi asigurat împotriva costurilor suplimentare. În cazul decesului unui client al băncii care a contractat un împrumut destul de mare, rudele acestuia nu vor trebui să plătească datoria.
Mai simplu spus, compania de asigurări va trebui să acopere toate pierderile băncii cauzate de anumite circumstanțe legate de împrumutat. În același timp, spațiul de locuit luat pe credit nu va merge nicăieri. Va continua să fie proprietatea rudelor împrumutatului sau a lui însuși.
Dacă informați banca despre incident imediat după apariția unui eveniment asigurat, atunci riscul ca plățile lunare să fie majorate este redus la zero. De asemenea, unele persoane confundă ultimele 2 opțiuni pe întreaga durată a creditului ipotecar. Aceasta înseamnă că va trebui să plătiți anual pentru certificat. Dobânda la asigurare va fi de asemenea recalculată pe baza soldului datoriei. Prin urmare, ar trebui să vă gândiți de mai multe ori înainte de a refuza acest serviciu. Cel mai bun pariu este să aflați unde asigurările de viață și de sănătate sunt mai ieftine. În acest caz, merită să acordați atenție mai multor nuanțe importante. La ce ar trebui să fii atent?
Unde este mai ieftin?
Dacă vorbim despre calcularea traficului de asigurări de viață și de sănătate pentru un credit ipotecar, atunci totul depinde de circumstanțele individuale. Rata dobânzii poate varia de la 0,5 la 2,5% din datoria ipotecară rămasă. Desigur, chiar și o sutime dintr-un împrumut destul de mare îl va lovi puternic pe client.
Pentru a economisi cât mai mult la încheierea unei asigurări de viață și de sănătate pentru un credit ipotecar, merită să verificați cu un angajat al băncii care companii de asigurări sunt parteneri ale instituției de credit. În acest caz, puteți să vă familiarizați cu fiecare companie în parte și să luați în considerare ratele dobânzilor existente.
Deși există calculatoare online pe site-urile companiilor de asigurări, acestea nu funcționează întotdeauna pe deplin, adică nu țin cont de parametrii individuali ai clienților. Este mult mai convenabil să contactați organizația și să comunicați personal cu managerul.
Cum se calculează asigurarea?
Desigur, în primul rând, toată lumea este interesată de ceea ce ar putea duce la o creștere semnificativă a dobânzii pentru obținerea unui certificat. Trebuie avut în vedere faptul că angajații companiei acordă atenție vârstei împrumutatului. Dacă nu este tânăr, atunci, desigur, comisionul va fi mult mai mare.
De asemenea, clienții care solicită o ipotecă sunt rugați să se supună unui control medical. Pe baza datelor privind prezența bolilor cronice și a altor afecțiuni, se va lua o decizie cu privire la costul final al certificatului de asigurare.
De regulă, bărbații trebuie să plătească sume mari pentru a obține formularul. Acest lucru se datorează dovezilor științifice și statisticilor de mortalitate: din păcate, reprezentanții sexului puternic trăiesc mult mai puțin decât femeile.
De asemenea, creșterea ratei dobânzii poate fi afectată de poziția clientului. Dacă lucrează în condiții periculoase în producție periculoasă, atunci, cel mai probabil, supraplata va fi și mai mare. În plus, se ține cont de valoarea împrumutului și de durata perioadei de rambursare a creditului ipotecar. De asemenea, managerul evaluează întotdeauna datele externe ale clientului. Dacă suferă de prea multă greutate, fumează și bea, atunci acesta este și un factor negativ care afectează creșterea plăților în plus.
Retururi și anularea asigurării
Uneori se întâmplă ca clienții să solicite un formular de asigurare, dar să realizeze brusc că plătesc prea mult. În acest caz, ei pot emite efectiv o rambursare a poliței de credit ipotecar primite. Cu toate acestea, trebuie avut în vedere faptul că aceasta este acordată o perioadă foarte scurtă de timp. De obicei, nu durează mai mult de câteva zile. Termenele limită mai precise pot fi găsite în contract; acestea trebuie specificate acolo.
De asemenea, merită să acordați atenție clauzelor din contract care se referă la calculul asigurării și la posibilitatea unei rambursări. Societatea de asigurări are dreptul de a întocmi un acord la propria discreție, așa că pot exista clauze conform cărora clientul să nu aibă dreptul de a conta pe vreo despăgubire. Merită să fii atent și să-i pui încă o dată o întrebare managerului.
Doar personalul militar poate refuza o poliță de asigurare fără nicio consecință, deoarece viața și sănătatea lor sunt deja asigurate de ocupația lor.
În ce cazuri poate refuza compania de asigurări să plătească?
După cum am menționat mai devreme, înainte de semnarea contractului, acesta trebuie studiat în detaliu. Condițiile de plată trebuie precizate în detaliu. În același timp, este important să ne asigurăm că este indicată suma sumei care va fi plătită la apariția unui anumit eveniment asigurat.
Contractul specifică responsabilitățile deținătorului poliței și ale asigurătorului însuși. Acest lucru este foarte important, deoarece dacă unele nuanțe nu au fost indicate în lucrări, atunci în acest caz compania poate refuza foarte ușor plățile.
De regulă, pentru a primi despăgubiri este necesar să colectați documentele necesare. Această responsabilitate revine asiguratului. Societatea de asigurări are dreptul de a refuza plata dacă are loc un incident care nu poate fi clasificat drept eveniment asigurat.
Sberbank
În această instituție de credit nu numai că poți obține o sumă destul de decentă de bani pentru achiziționarea unui nou spațiu de locuit, dar eliberează și polițe de asigurare. În acest caz, orice client bancar care a contractat un credit ipotecar în valoare de până la 11 milioane de ruble are dreptul de a primi documente.
Dacă vorbim despre valoarea plății pentru asigurarea de viață și sănătate pentru un credit ipotecar în Sberbank, atunci contribuția este de 130 de mii de ruble. Cu toate acestea, totul depinde din nou de parametrii individuali ai împrumutatului. De asemenea, merită luate în considerare și alte organizații care oferă programe similare.
„VTB 24”: asigurare de viață și sănătate pe credit ipotecar
De asemenea, această bancă oferă clienților săi posibilitatea de a încheia o poliță imediat după primirea fondurilor. Cu toate acestea, în acest caz, condițiile vor fi mult mai favorabile decât în Sberbank. În acest caz, un client care încheie asigurări de viață și sănătate pentru un credit ipotecar la VTB va trebui să plătească aproximativ 0,21% din costul total al locuinței selectate. Cu toate acestea, majoritatea cetățenilor Federației Ruse încă preferă să contacteze companiile de asigurări, care sunt pe piață de mult timp și în acest timp au strâns un număr mare de recenzii pozitive. Merită să le luați în considerare mai detaliat.
Sogaz: asigurări de viață și sănătate pentru credite ipotecare
Principalul avantaj al acestei organizații este că clienții pot contacta nu numai filiala companiei, ci și pot primi bani prin intermediul site-ului oficial. De regulă, după trimiterea unei cereri, managerul organizației îl sună pe utilizator și discută termenii.
Un alt punct important în încheierea unei asigurări de viață și de sănătate pentru un credit ipotecar la Sogaz este că, în acest caz, un control medical, care este o condiție prealabilă, este absolut gratuit.
Dacă vorbim despre asta, va fi de 0,17% când vine vorba de viața debitorului. Există și un serviciu foarte interesant. Se numește „asigurare de răspundere civilă a împrumutatului”. In cazul nerambursarii creditului, supraplata pentru certificat este de 1,17% din pretul total al apartamentului. Cu toate acestea, merită să verificați costul final al documentelor cu un angajat al organizației, deoarece totul depinde de banca specifică, de suma împrumutului și de perioada de rambursare.
"RESO"
În acest caz, vorbim despre asigurarea globală, care include viața, sănătatea și multe altele. În plus, clientul societății de asigurări va fi protejat în caz de pierdere a capacității de muncă sau invaliditate. Datorită acestui fapt, asigurarea de viață și sănătate pentru credite ipotecare la RESO are un mare avantaj și beneficiu pentru debitori.
În caz de invaliditate, boală sau deces al clientului, compania plătește în mod independent băncii soldul datoriei. De asemenea, moștenitorul împrumutatului nu va trebui să-și facă griji cu privire la datorii. În plus, o astfel de asigurare de pachet include protecția proprietății achiziționate. La RESO puteți elibera un certificat conform condițiilor personale. Acest lucru este foarte convenabil, deoarece fiecare persoană poate avea situații diferite în viață.
Cu toate acestea, această companie de asigurări este departe de a fi singura de unde puteți obține astfel de hârtie pentru o bancă. Să luăm în considerare și alte opțiuni.
"Renaştere"
Activitatea principală a acestei companii de asigurări este emiterea de polițe privind viața și proprietatea debitorilor. Pe lângă principalele evenimente asigurate, clientul are și dreptul de a indica propriile versiuni despre ceea ce se poate întâmpla cu el însuși sau cu bunurile sale.
Dacă vorbim despre costul obținerii unei asigurări de viață și de sănătate pentru un credit ipotecar la Renaissance, atunci în acest caz suma este calculată exclusiv individual, pe baza datelor specifice unui anumit client. Cu toate acestea, costul minim de emitere a formularului va fi de 2,5 mii de ruble.
„Ingosstrakh”
Această companie este unul dintre cei mai buni cinci asigurători din Federația Rusă. Aici puteți obține o poliță de asigurare de viață ipotecară destul de ieftină. Dacă suma împrumutului nu depășește 11 milioane de ruble, atunci va trebui să plătiți aproximativ 16,5 mii de ruble pentru a comanda un formular de asigurare și servicii pentru clienți. Astfel, la Ingosstrakh, asigurarea de viață și sănătate pentru un credit ipotecar va costa aproximativ 0,22% din costul total al locuinței selectate. Sunt condiții mai mult decât favorabile pentru clienții care doresc să reducă dobânda la un credit general.
"Rosgosstrakh"
Această organizație de asigurări este, de asemenea, foarte populară în rândul populației. Ea oferă tarife foarte mici. Dacă locuința este asigurată de compania de asigurări în cadrul unui program cuprinzător, atunci în acest caz costul certificatului nu va depăși 0,2% din costul total. Totuși, în acest caz, va fi luată în considerare în mod necesar banca la care a fost emisă ipoteca. De asemenea, se ține cont de mărimea împrumutului, ratele dobânzii, tipul de proprietate și multe altele. Toți debitorii trebuie să fie supuși unei verificări detaliate a antecedentelor.
Cu toate acestea, la Rosgosstrakh, asigurarea de viață și sănătate pentru un credit ipotecar este destul de ieftină, așa că ar trebui să luați în considerare cu siguranță această organizație.
Asigurarea de viață și sănătate pentru un credit ipotecar face posibilă reducerea ratei dobânzii la un împrumut țintă, dar condiția nu este inclusă în lista cerințelor obligatorii pentru primirea de fonduri. Clientul, prin aprobarea executării contractului de asigurare, este de acord cu cheltuieli suplimentare, întrucât mecanismul procedurii se bazează pe acoperirea unei anumite prime. Organizațiile bancare recomandă liste destul de extinse de companii cu care împrumutatul poate încheia un acord. Ofertele asigurătorilor variază semnificativ în ceea ce privește costul serviciului.
Care este esența asigurării de sănătate și de viață pe un credit ipotecar?
La întocmirea unui acord pentru obținerea unui împrumut pentru achiziționarea de locuințe, un angajat al unei instituții financiare va oferi cu siguranță clientului să-și asigure propria sănătate și viață. Serviciul este inclus în programele de credit ipotecar ale aproape fiecarei bănci.
Un cetățean neinformat va începe să pună întrebări - ce este asigurarea, este cu adevărat necesară, cât va costa contractul și ce beneficii va primi din aceasta. Desigur, expertul va începe imediat să vorbească despre beneficiile produsului și în toate modurile posibile va convinge împrumutatul să accepte oferta și să folosească serviciul. Și aici trebuie să ne dăm seama.
În primul rând, este necesar să lămurim că încheierea acestui tip de asigurare nu este obligatorie. În general, asigurarea ipotecară vizează 3 obiecte:
- bunuri imobiliare achizitionate;
- sănătate și viață;
- titlu (proprietatea unui obiect).
Fără asigurare de apartament, o organizație bancară va respinge o cerere de credit ipotecar, dar clientul are dreptul de a refuza alte tipuri de servicii.
Dacă vorbim despre esența asigurării de viață și de sănătate pentru creditarea ipotecară, este vorba de a garanta că banca va primi fonduri puse la dispoziție împrumutatului în cazul în care împrumutatul își pierde temporar sau definitiv capacitatea de a-și îndeplini obligațiile contractuale. Cu alte cuvinte, nu va putea depune bani conform programului stabilit.
Potrivit termenilor asigurării, motivele pentru care se acordă băncii suma lipsă a împrumutului sunt:
- pierderea capacității juridice de către împrumutat pe o perioadă mai mare de 30 de zile (vătămări, boli grave etc.);
- repartizarea grupelor de handicap 1, 2;
- moartea împrumutatului.
Atunci când intervine un eveniment asigurat, în funcție de situația specifică, societatea se obligă să plătească temporar ipoteca sau să plătească întreaga sumă rămasă la moment.
La încheierea unei asigurări pentru debitor, există un anumit beneficiu - dacă se întâmplă ceva, asigurătorul va plăti împrumutul, iar apartamentul va rămâne neatins (nu va fi confiscat pentru neplata debitului). În plus, asigurarea ipotecară de sănătate și de viață a clientului poate afecta rata dobânzii la împrumut. În majoritatea instituțiilor de credit, dacă un cetățean este de acord cu asigurarea, valoarea acesteia este redusă cu 1%.
Totuși, beneficiul pentru bancă este și el evident - structura financiară își protejează propriile interese și, în cazul unor circumstanțe neprevăzute, într-un fel sau altul, primește înapoi fondurile emise anterior. De aceea, specialiștii în credite ipotecare impun adesea și obligă împrumutatul să asigure riscurile de neplată a creditului din motive ce țin de starea fizică a persoanei.
Clienții, la rândul lor, ar trebui să înțeleagă că asigurarea va necesita contribuții semnificative, ceea ce va crește semnificativ povara asupra bugetului împrumutatului. Plata va trebui efectuată anual în momentul prelungirii contractului cu încă 12 luni, deși, dacă dorește, clientul poate refuza următoarea procedură de prelungire.
În plus, este posibil ca unele organizații să refuze să emită un împrumut direcționat dacă solicitantul este în mod categoric împotriva serviciilor suplimentare. Cu toate acestea, acest factor nu va fi indicat ca o justificare, întrucât reglementările instituțiilor de credit nu definesc asigurarea de viață ca o cerință obligatorie pentru o ipotecă.
Evidența costului ridicat al contractului de asigurare privind viața și sănătatea împrumutatului nu este pusă la îndoială. Pentru o înțelegere mai clară, clienții ar trebui să știe ce afectează suma finală a asigurării și cum este determinată suma.
Cel mai adesea, costul poliței este calculat la o rată standard și nu depășește 1% din mărimea împrumutului țintă la un anumit moment. Întrucât contribuția se face anual, valoarea acesteia va scădea în timp.
Costul serviciilor de asigurare poate fi influențat de următorii factori:
- Vârstă - cu cât clientul este mai în vârstă, cu atât tariful este mai mare.
- Gen. Pentru reprezentantele de sex feminin, rata de asigurare poate fi redusă. Acest lucru se explică prin faptul că bărbații sunt de multe ori mai probabil să lucreze în industrii periculoase. Speranța lor de viață este ceva mai scurtă decât cea a femeilor, potrivit statisticilor.
- Categoria de greutate. Pentru debitorii cu indicatori de pondere măriți, sunt furnizate rate de asigurări de viață sporite. În unele cazuri, este posibil să nu poată furniza deloc servicii. Un grad ridicat de risc de dizabilitate joacă un rol aici.
- Domeniu de activitate. Profesiile cu un factor de risc crescut vor presupune o creștere a tarifelor.
- Hobby. Pasiunea pentru sporturile extreme va crește costul contractului de asigurare.
- Stare de sănătate. Prezența bolilor cronice și a altor patologii va juca un rol în creșterea cantității totale.
- Mărimea împrumutului și prețul proprietății. Cu cât indicatorii de mai sus sunt mai mari, cu atât costul asigurării este mai mare.
- Un istoric al relațiilor cu asigurătorul, de exemplu, un bonus pentru transfer de la un alt birou sau reduceri personale vor ajuta la reducerea sumei asigurării.
Într-un fel sau altul, calculul sumei totale se efectuează ținând cont de situația specifică. Prin urmare, este destul de dificil să se determine cu exactitate valoarea acordului. În acest caz, putem vorbi doar despre cifre aproximative.
Oferă compania de asigurări
Instituțiile de credit oferă servicii de asigurare oferite atât de filiale, cât și de alte birouri acreditate. Cetățenii care doresc să obțină un împrumut țintit ar trebui să fie atenți și să studieze toate ofertele pentru a afla cu ce companie este mai ieftină să întocmească un acord. Este important de reținut că clientul are dreptul de a alege în mod independent un asigurător din lista furnizată, fără a depăși domeniul de aplicare al acestuia.
Cele mai populare companii de asigurări oferă următoarele tarife:
- SOGAZ. Aici rata este de 0,17% din valoarea totală a creditului.
- Asigurarea Renașterii. Oferă și condiții favorabile la un tarif de 0,18%.
- Asigurari Sberbank. Compania face parte din organizația financiară Sberbank. Aici costul asigurării variază de la 0,5 la 1% din valoarea totală a împrumutului. În caz de refuz, rata creditului crește cu 1%. Dacă clientul dorește să schimbe asigurătorul, fondurile rămase vor fi returnate numai după ce ipoteca a fost rambursată integral. În caz contrar, banii nu vor fi returnați.
- Asigurare VTB. Organizația oferă clienților un program cuprinzător de asigurare, cu alte cuvinte, nu se va putea întocmi un acord doar pentru sănătate și viață. Acordul include, de asemenea, asigurare de titlu și garanție. Rata medie este de 1% din valoarea creditului. La schimbarea companiei, se aplică condiții similare cu cerințele Sberbank. Contractul se incheie pe toata perioada creditului ipotecar cu reinnoire anuala. Pentru alte instituții financiare, perioada de poliță este de 1 an.
- Asigurări Alfa. Asigurarea se emite fie pe 1 an, fie imediat pe toata perioada ipotecarului. Rata este de la 0,8% la 1% în funcție de situația specifică.
- Casa de Asigurari VSK. Tariful pentru costul unei polițe de asigurare de viață și sănătate este de 0,55% din valoarea totală a creditului. Contractul este valabil 1 an, după care este necesară o prelungire. În cazul în care clientul dorește să rezilieze contractul înainte de intrarea în vigoare a poliței, aceasta atrage rambursarea întregii sume de asigurare, dar cu condiția să fi trecut mai puțin de 5 zile de la data consimțământului până la data refuzului.
- RESO-Garantiya. Compania oferă rate diferite în funcție de banca care a acordat împrumutul. Pentru Sber, rata este de 1% din mărimea împrumutului. Pentru alte instituții de credit se asigură doar asigurarea globală, unde viața și sănătatea sunt calculate la o rată de 1%, proprietatea - 0,18%, titlul - 0,25%.
- Alianța Rosno. La calcularea costului unei polițe de asigurare de viață, se aplică o cotă de 0,87%. Momentan, organizația nu cooperează cu Sberbank.
- Rosgosstrakh. Aici tariful depinde de sex. Pentru bărbați - 0,56%, dar pentru femei - 0,28%. Pentru Sberbank: bărbați - 0,6%, femei - 0,3%. În cazul rezilierii anticipate a contractului, partea rămasă a asigurării se plătește numai la rambursarea integrală a împrumutului țintă.
- Yugoria. Compania emite un contract de asigurare globală la o rată de 3%.
Așadar, dacă vorbim de unde este mai ieftin să te asiguri de viață și sănătate la contractarea unui credit ipotecar, Renaissance Insurance și SOGAZ oferă condiții optime.
Atunci când alegeți un birou pentru asigurări de viață ipotecare, trebuie să studiați cu atenție toate ofertele care există în acest domeniu. Ar trebui să vă bazați pe lista companiilor furnizată de instituția financiară unde este întocmit contractul de împrumut. Potrivit datelor, cele mai mari rate de asigurare sunt oferite de Sberbank Insurance, dar cele mai mici rate sunt oferite de SOGAZ și Renaissance Credit.
Administrația site-ului (denumită în continuare Site) respectă drepturile vizitatorilor Site-ului. Recunoaștem fără rezerve importanța confidențialității informațiilor personale ale vizitatorilor Site-ului. Această pagină conține informații despre informațiile pe care le primim și le colectăm atunci când utilizați Site-ul. Sperăm că aceste informații vă vor ajuta să luați decizii informate cu privire la informațiile personale pe care ni le furnizați. Această politică de confidențialitate se aplică numai site-ului și informațiilor colectate de și prin intermediul acestui site. Nu se aplică altor site-uri și nu se aplică site-urilor web ale terților care pot face linkuri către acest Site.
INFORMAȚIE PRIMITĂ
Informațiile pe care le primim pe Site pot fi folosite doar pentru a facilita utilizarea Site-ului de către dumneavoastră. Site-ul colectează numai informații personale pe care le furnizați în mod voluntar atunci când vizitați sau vă înregistrați pe Site. Termenul „informații personale” include informații care vă identifică ca o anumită persoană, cum ar fi numele sau adresa de e-mail sau numărul de telefon. Partajarea informațiilor Administrația site-ului nu vinde sau transferă în niciun caz informațiile dumneavoastră personale către terți pentru utilizare. De asemenea, nu dezvăluim informațiile personale pe care le furnizați, cu excepția cazurilor prevăzute de legislația Federației Ruse.
RENEGARE DE RESPONSABILITATE
Vă rugăm să rețineți că transferul de informații personale atunci când vizitați site-uri terțe, inclusiv site-urile companiilor partenere, chiar dacă site-ul web conține un link către Site sau Site-ul are un link către aceste site-uri web, nu este acoperit de acest document. Administrația site-ului nu este responsabilă pentru acțiunile altor site-uri web. Procesul de colectare și transmitere a informațiilor personale la vizitarea acestor site-uri este reglementat de documentul „Protecția Informațiilor Personale” sau similar, aflat pe site-urile acestor companii.
Un împrumut ipotecar emis împotriva unui bun imobiliar are o perioadă lungă de rambursare: de la 5 la 30 de ani. Iar banca care l-a emis vrea pe bună dreptate să se protejeze de eventualele pierderi financiare care pot rezulta din diverse circumstanțe. Asigurarea ipotecară servește exact acestui scop.
Ce este
Astăzi, încheierea unui acord de acordare a unui împrumut pentru achiziționarea de locuințe în condiții ipotecare prevede mai multe tipuri de asigurare:
- asigurarea garanției (ipoteca);
- asigurarea personală (de sănătate și de viață) a împrumutatului;
- asigurare împotriva riscului de pierdere a dreptului de proprietate (titlu);
- asigurarea de răspundere civilă a împrumutatului în cazul nerambursării împrumutului.
Scopul principal al tuturor tipurilor de asigurări care însoțesc încheierea unui contract de împrumut și a unui contract de ipotecă este, în primul rând, redistribuirea riscurilor asociate cu o perioadă lungă de rambursare a datoriilor.
Al doilea obiectiv care s-a stabilit la crearea sistemului de asigurări ipotecare în țara noastră a fost acela de a face ipotecile mai accesibile, de a reduce avansul și dobânda.
Este de așteptat ca acest lucru să permită unui număr mare de persoane care doresc să-și rezolve problemele cu locuința fără a recurge la asistență guvernamentală.
Cine beneficiaza de ea?
Asigurarea articolului ipotecat este benefică băncii. Până la urmă, el este cel care deține proprietatea care este gajată până la sfârșitul perioadei de plată. Prin urmare, distrugerea sau reducerea valorii acestei proprietăți ca urmare a daunelor este neprofitabilă pentru aceasta.
Banca se poate proteja de astfel de pierderi financiare asigurând imobilul pe care îl deține drept garanție.
Asigurarea de viață și sănătate este cea mai benefică pentru debitorul însuși. La urma urmei, multe boli sau accidentări duc la pierderea capacității de muncă, adică la o sursă de venit.
Iar suma care va fi plătită de compania de asigurări vă va permite să rambursați datoria către bancă. În cazul decesului împrumutatului, moștenitorii acestuia vor putea rambursa și împrumutul din fondurile de asigurări.
Asigurarea titlului este, de asemenea, benefică pentru împrumutat. Dar numai dacă este un cumpărător de bună credință.
Adică, dacă se dovedește că achiziția de bunuri imobiliare a avut loc cu încălcări din vina cumpărătorului, atunci acesta va fi protejat de pierderile financiare asociate cu pierderea drepturilor sale.
Însă asigurarea de răspundere civilă a debitorului este benefică ambelor părți în relația legată de împrumut. Banca este protejată de pierderi dacă, după vânzarea apartamentului ipotecat, nu primește întreaga sumă a datoriei.
Și împrumutatul primește următoarele beneficii:
- reducerea avansului;
- dobândă mai mică;
- absența creanțelor de la bancă în cazul încetării plăților și vânzării apartamentului ipotecat, chiar dacă aceste fonduri nu sunt suficiente pentru a rambursa întreaga datorie.
Este necesară asigurarea ipotecară sau nu?
Legea te obligă să asiguri doar garanția – un apartament sau alt imobil. Chiar dacă clauza de asigurare nu este inclusă în contractul de împrumut, împrumutatul-debitorul ipotecar este obligat să asigure imobilul ipotecat.
În practică, un împrumut nu va fi emis fără o poliță de asigurare. Termenul unei astfel de asigurări coincide cu termenul împrumutului. După rambursarea acesteia și înlăturarea sarcinii, obligația de a-și asigura proprietatea se transformă într-un drept care nu poate fi folosit în viitor.
Valoarea asigurării nu poate fi mai mică decât cea emisă în baza contractului de împrumut. Cel mai adesea aceasta este suma împrumutului plus 10% în plus.
Dar mulți proprietari preferă să-și asigure locuința pentru întreaga valoare. Acest lucru vă va permite nu numai să acoperiți datoria către bancă, ci și să primiți restul sumei în mâinile dumneavoastră dacă apare o astfel de nevoie.
Voluntar
Dar toate celelalte tipuri de asigurări ipotecare sunt voluntare. Iar dacă banca încearcă să le impună împrumutatului prin includerea lor în contract, atunci acţionează cu încălcarea prevederilor legii. Deși se poate înțelege interesul băncii. Vrea să se protejeze de cât mai multe riscuri.
Asigurarea titlului este valabilă în perioada de prescripție pentru aceste tranzacții, adică 3 ani. Această asigurare este relevantă în special pentru cumpărătorii de pe piața secundară, unde există posibilitatea de a fi implicați în litigii pentru încălcarea drepturilor terților.
Dar chiar și pe piața clădirilor noi, încălcările și schemele frauduloase nu sunt neobișnuite, ceea ce poate duce la recunoașterea tranzacției ca invalidă cu toate consecințele nu foarte plăcute.
Asigurarea de răspundere civilă a debitorului este recomandată cu tărie nu numai de bănci și companii de asigurări, ci și de legiuitori.
Întrucât împrumuturile asigurate în acest fel sunt considerate de către bancă ca fiind mai fiabile, aceasta nu trebuie să-și transfere riscul de a nu primi suma totală altor debitori. Prin urmare, puteți seta un procent mai mic și puteți reduce avansul la 10%.
Bază legală
Principalele prevederi privind asigurarea ipotecară sunt stabilite în Legea Ipoteca, care reglementează toate aspectele acestui raport juridic (din 16 iulie 1998).
Articolul 31, privind asigurarea, a fost modificat în iunie 2014. Același articol stabilește obligația de a asigura imobilele gajate cu titlu de garanție.
Puteți refuza asigurarea voluntară făcând referire la Legea „Cu privire la ipotecă”, care prevede că împrumutatul are dreptul, dar nu este obligat, să își asigure răspunderea.
Și dacă banca insistă, vă puteți referi la lege, care interzice direct impunerea de bunuri suplimentare sau servicii plătite.
Ce caracteristici are?
Deoarece toate tipurile de asigurări de credit ipotecar sunt independente, fiecare dintre ele poate fi achiziționată separat.
Dar, în practică, cel mai adesea se încheie un singur contract, care include toate condițiile referitoare atât la asigurarea personală, cât și la asigurarea de bunuri și răspundere civilă. Un astfel de produs cuprinzător este oferit de multe bănci.
Avantajul unui astfel de contract este că va costa mai puțin de patru separate. Dar merită să ne amintim că asigurarea este un produs individual.
Termenii acestuia vor fi diferiți pentru fiecare împrumutat. Costul asigurării va fi influențat de vârsta și profesia împrumutatului, de caracteristicile proprietății care se achiziționează, de valoarea împrumutului și de durata contractului.
Dar, de regulă, aceasta reprezintă aproximativ 1-1,5% din costul împrumutului. În cazuri rare, valoarea poate fi mai mică sau mai mare.
Particularitatea asigurării de răspundere civilă a debitorului este că nu elimină riscul de a rămâne fără adăpost în cazul neplatei împrumutului.
Dar vă permite să evitați cerințe financiare suplimentare dacă, după vânzarea apartamentului la licitație, încasările, din diverse motive, s-au dovedit a fi mai mici decât datoria la împrumut. Fondurile lipsă vor fi plătite băncii de către compania de asigurări care a încheiat contractul.
Ce să faci dacă nu ai suficienți bani pentru a-ți achita datoria în cazul unui eveniment asigurat
Bancherii asigură că acest lucru nu se poate întâmpla. Înainte de a face următorul calcul, compania de asigurări trebuie să afle cât este datoria. În același timp, banca nu permite ca nicio parte a datoriei să fie „neacoperită” de polița de asigurare.
Refuzul companiei de a plăti
În acest caz, trebuie să contactați instanța de arbitraj. Trebuie să știi că banca va fi de partea ta. Dar merită investigat doar dacă, la cererea de asigurare, nu ați ascuns faptul căreia s-a produs evenimentul asigurat. În acest caz, instanța va fi de partea companiei de asigurări.
Ce riscuri ar putea exista?
Diverse tipuri de asigurări ipotecare încearcă să minimizeze consecințele diferitelor riscuri. În acest caz, lista evenimentelor asigurate, precum și suma plății, vor fi clar definite prin contract. Să le aruncăm o privire mai atentă.
La asigurarea bunurilor imobiliare gajate, se ia în considerare în primul rând riscul distrugerii sau deteriorarii spațiilor rezidențiale ca urmare a incendiului, dezastrelor naturale sau provocate de om, erorilor tehnologice sau acțiunilor intenționate ale terților.
Dacă locuința este deteriorată, se plătește despăgubiri împrumutatului. Desigur, numai dacă nu este implicat în producerea evenimentului asigurat.
Dar dacă locuința a fost complet pierdută, atunci banca va primi o plată de asigurare în valoare din soldul împrumutului. Riscurile asigurării personale a împrumutatului vor fi decesul sau invaliditatea acestuia (grupele I și II).
Dacă acest eveniment are loc în perioada de valabilitate a contractului, atunci compania de asigurări este obligată să ramburseze datoria și dobânda la împrumut.
Locuința ipotecata va fi eliberată de grevare și va deveni proprietatea împrumutatului, iar în cazul decesului acestuia, moștenitorii acestuia.
Asigurarea de titlu ia în considerare riscul unei hotărâri judecătorești privind pierderea titlului de proprietate asupra unei locuințe în temeiul garanției. Riscul ca împrumutul să nu fie rambursat din cauza diverselor circumstanțe este asigurat ca răspundere a împrumutatului.
În acest caz, chiar dacă vânzarea locuinței ipotecate nu acoperă datoria, compania de asigurări o va achita. Pentru bancă, acesta este riscul de pierderi financiare în cazul neîndeplinirii obligațiilor din contract.
Unde pot aplica?
În ciuda faptului că astăzi multe companii oferă servicii de asigurare ipotecară, toate sunt obligate cu Agenția AHML.
Această structură, creată de Guvern pentru a dezvolta sistemul de creditare ipotecară în Rusia, acționează ca reasigurător în cadrul contractelor de asigurare de răspundere civilă a debitorului.
Prin urmare, cel mai bine este să alegeți una dintre companiile de asigurări care sunt parteneri oficiali ai AHML. Lista acestora este prezentată pe site-ul Agenției.
Băncile mari care implementează programe de credit ipotecar au de obicei propriile recomandări pentru alegerea unui asigurat, care coincid cu lista AHML.
Băncile preferă să aibă de-a face cu participanți cunoscuți și mari pe piața asigurărilor, așa că adesea nu sunt de acord cu candidatul propus de împrumutat, așa că este recomandabil să se ajungă la un acord în această problemă.
Refuzul încheierii unui contract de asigurare poate duce la obligația de a returna întreaga sumă rămasă. Astfel de condiții sunt prevăzute în contractul de împrumut.
Asigurarea ipotecară nu este dorința unei bănci de a obține cât mai mult posibil. Acesta este un instrument foarte util și eficient care vă permite să protejați interesele și să reduceți riscul pierderilor financiare atât pentru creditor, cât și pentru debitor. În plus, asigurarea este cea care face creditele ipotecare mai accesibile.
Video: IncomePoint.tv: Asigurare ipotecară
La intocmirea unui contract de ipoteca, clientilor li se propune sa incheie o asigurare de viata, intrucat documentul este incheiat pe o perioada indelungata. Datorită acestui serviciu, datoria va fi plătită către bancă, chiar dacă împrumutatul nu poate face acest lucru din motive de sănătate. Înainte de a încheia un acord, trebuie să vă familiarizați cu particularitățile execuției, costul și legalitatea acestuia.
Este necesară asigurarea de viață și sănătate pentru debitorul cu un credit ipotecar?
Mai întâi trebuie să vă asigurați de ce împrumutatul are nevoie de asigurare. Este necesar pentru a proteja împotriva riscului de neplată a unui împrumut din cauza dificultăților de sănătate. Acest lucru se poate datora pierderii capacității.
Dar nimeni nu poate prezice dacă pot apărea leziuni în timpul plății ipotecii, din cauza căreia se recunoaște o pierdere parțială sau totală a capacității de muncă.
Prin urmare, băncile se oferă să emită un contract de asigurare pentru a se proteja de riscurile unei eventuale neplati. Dacă împrumutatul are o astfel de poliță, atunci în caz de handicap, compania care a furnizat serviciile va rambursa împrumutul. Dacă are loc un eveniment asigurat, clientul băncii nu va plăti suma ipotecară.
Costurile de asigurare
Fiecare companie de asigurări are propriile prețuri pentru servicii, așa că este dificil de stabilit prețul exact.
Se aplică aproximativ următoarele tarife:
Tariful este determinat nu numai de sex și vârstă, ci și de starea de sănătate a clientului. De obicei, este necesar să se supună unei examinări de către medici, care stabilește dacă există boli cronice. Dacă da, atunci prețul asigurării va fi mai mare. Dacă aveți afecțiuni complexe, o ipotecă este de obicei refuzată.
Costul asigurării este afectat de profesia dumneavoastră. Dacă clientul lucrează într-un birou, atunci nu va exista o creștere a prețului. Dar pentru profesiile riscante, costul este umflat.
Dacă clientul a avut anterior asigurare voluntară, atunci când solicitați un împrumut trebuie să furnizați un document. Dacă încheiați o asigurare completă, care include protecția vieții, garanțiile și titlul de proprietate, prețul serviciilor va fi mai mic. Plățile pe acesta sunt numărate împreună cu datoria și devin mai mici în fiecare an.
De unde pot obține o poliță de asigurare?
Astăzi nu există acreditarea unei companii de asigurări la bănci. Dar au aceleași cerințe. La primirea unui credit ipotecar, împrumutatului i se oferă să folosească serviciile uneia dintre companiile de asigurări. Banca primește un comision pentru fiecare contract încheiat.
Dacă împrumutatul are asigurare, acesta poate solicita să folosească serviciile companiei sale de asigurări atunci când obține o ipotecă. Puteți găsi o bancă unde un astfel de document va fi cu siguranță acceptat. Pentru a face acest lucru, se întocmește un acord cu asigurătorul pentru adăugarea unui nou beneficiar - banca.
Prin urmare, împrumutatul nu trebuie să caute o companie de asigurări. Atunci când solicită un credit ipotecar, banca oferă o listă cu organizațiile sale care oferă servicii.
Trebuie doar să alegi condițiile care ți se potrivesc și poți încheia o asigurare.
Acte pentru obtinerea asigurarii
În bănci, înregistrarea se finalizează destul de repede.
Clientul trebuie să întocmească următoarele documente:
Dacă clientul furnizează un certificat medical de sănătate, care este certificat prin sigiliul și semnătura unui specialist, atunci acesta afectează valoarea plăților de asigurare. Orice persoană are dreptul de a cere o dobândă scăzută. Ar trebui să vă amintiți întotdeauna drepturile personale și să completați documentele cu atenție.
La plata avansului, împrumutatul primește o poliță de asigurare. Plățile se pot face în numerar sau prin virament prin garanți. Costul asigurării se calculează pe diverși factori, care trebuie luați în considerare atunci când clientul contactează banca. Este întotdeauna necesar să citiți contractul și să întrebați specialiștii despre lucruri neclare. Un document corect intocmit va garanta aparitia unor eventuale riscuri.
Ce trebuie făcut dacă apare un eveniment asigurat?
Dacă intervine un eveniment asigurat (concediere, boală), împrumutatul trebuie să citească contractul. Dacă a murit, atunci acest lucru ar trebui făcut rudelor. Apoi, trebuie să contactați compania de asigurări trimițând o notificare acolo. De obicei este specificată o perioadă scurtă în care împrumutatul poate aplica.
După aceasta, compania se oferă să întocmească documentele necesare, care vor stabili dacă societatea de asigurări va rambursa ipoteca sau nu. Faptul unui eveniment asigurat este determinat de companie, pentru care efectueaza o inspectie.
Documentele sunt furnizate ca dovadă a evenimentului asigurat. Dacă există o concediere, este necesar să furnizați o comandă, o confirmare din partea angajatorului și un carnet de muncă. Odată cu atribuirea handicapului, împrumutatul va avea multe documente care confirmă acest fapt.
Compania de asigurări verifică documentele și apoi decide dacă plătește sau nu despăgubiri. Beneficiarul este banca la care se plătesc banii. Dacă are loc un eveniment asigurat, împrumutatul este eliberat de rambursarea împrumutului. Folosind această instrucțiune se exercită drepturile de asigurare.
Refuzul companiei de asigurări de a plăti
Toate termenele de plată sunt specificate în contract. Indică suma sumelor care sunt datorate la apariția unui eveniment asigurat. În acest caz, nu numai asigurătorul, ci și asiguratul are responsabilități.
Dacă plata este refuzată, atunci aceste motive sunt justificate. Despăgubirea poate fi acordată nu mai devreme de când au fost colectate toate documentele. Acest lucru trebuie să fie făcut de asigurat.
Dacă este necesară o despăgubire din cauza deteriorării stării de sănătate, atunci trebuie să colectați certificatele medicale necesare. Acestea vor fi confirmarea pe baza căreia se fac plățile.
Unele companii refuză să plătească despăgubiri. De exemplu, incidentul nu a fost recunoscut ca eveniment asigurat.
Motivele refuzului pot fi:
- justificat;
- nerezonabil;
- justificat condiționat.
Primele sunt legale pentru că nu încalcă drepturile. Incidentele nespecificate în contract sunt considerate motive de refuz.În al doilea caz, are loc o încălcare a drepturilor de asigurare. Atunci trebuie să mergi în instanță. De obicei, decizia este luată în favoarea clientului. Motivele justificate condiționat sunt cele pentru care nu există o definiție clară în lege.
Nu toată lumea merge în instanță, dar acest lucru se datorează mai multor motive:
- lipsa de timp;
- colectarea multor documente;
- ignorarea drepturilor.
Înainte de a depune o cerere la instanță, ar trebui să contactați un avocat care vă va ajuta să alegeți cea mai bună soluție la problemă. Un specialist vă va ajuta să vă întocmiți corect cererea pentru ca aceasta să fie acceptată imediat. Indică încălcările pentru care se întocmește contestația. Trebuie să te bazezi pe lege. Valoarea creanței este determinată de estimări ale experților. Clientul are dreptul de a cere compensații pentru obligațiile de stat și alte cheltuieli. În cazul în care decizia este luată în favoarea clientului, compania îi va plăti acestuia o penalitate pentru întreaga perioadă de întârziere.
Este posibil să refuzi asigurarea?
Toate băncile țin cont de drepturile lor. Prin urmare, fiecare client este încurajat să încheie o asigurare ipotecară. El are dreptul să o refuze în termen de 14 zile, care este prevăzut de lege. Dar ar trebui să renunțăm?
Fără a ține cont de asigurare, banca nu poate să emită un credit ipotecar sau să majoreze dobânda. În al doilea caz, va trebui să plătiți în plus aproximativ 2% pe an. În plus, asigurarea protejează împotriva multor situații neprevăzute.
Cât durează asigurarea de viață pentru un credit ipotecar?
Proprietatea este asigurată pe toată perioada împrumutului. Acest document este valabil și pentru viață și sănătate pe toată perioada. Asigurarea titlului se încheie pe o perioadă de 3 ani, întrucât un astfel de termen de prescripție este stabilit prin lege.
Asigurarea de viață și sănătate este un serviciu util pentru care clientul se plătește singur. În acest caz, el este protejat de multe situații. Dacă merită sau nu oficializat, depinde de el să decidă, întrucât nimeni nu are dreptul să-l oblige să o facă. Daca totusi vrei sa incheiezi o asigurare, trebuie sa citesti documentul. Toți termenii și condițiile trebuie să fie clare.
Dmitri Balandin
