Cum să cumpărați o mașină de la un dealer pe credit. Cum să iei un împrumut pentru a cumpăra o mașină

Reclamele pentru cumpărarea unei mașini în rate pot fi văzute în orice ziar. Simplitatea obținerii unui împrumut auto ascunde multe capcane. Pentru a nu plăti în exces dobânda la împrumut, ar trebui să înțelegeți nuanțele de împrumut.

În prezent, în aproape orice ziar puteți găsi reclame care oferă achiziționarea unei mașini în rate - „Este ușor”, „Împrumut pentru mașină în jumătate de oră”, „Împrumuturi benefice pentru achiziționarea unei mașini”, etc.

Însă în spatele întregii aparente simplitate a obținerii unui împrumut auto, în etapele de selectare și aplicare pentru acesta, te așteaptă multe capcane. Pentru a nu avea probleme și pentru a nu plăti în plus dobânda suplimentară la împrumut în viitor, să ne uităm împreună la toate nuanțele achiziționării unei mașini pe credit. În primul rând, amintiți-vă - banca nu va funcționa niciodată cu pierdere, astfel încât reclamele precum „Împrumut auto fără dobândă” nu ar trebui să fie complet de încredere. Cu siguranță, furnizorul acestui serviciu a inclus dobânda lipsă în comisionul de gestionare a contului, o dobândă umflată etc.

Dar să începem în ordine. Deci, vrei să cumperi o mașină pe credit. Primul pas este să alegi o instituție de credit și cea mai profitabilă opțiune de credit care să ți se potrivească din toate punctele de vedere.

Alegerea unui credit auto

Creditele auto pot fi împărțite în împrumuturi acordate la locurile de vânzare a mașinilor, adică. în dealeri de maşini şi împrumuturi emise direct de la bănci înseşi. Solicitarea unui împrumut printr-un dealer auto este mult mai ușor decât obținerea unui împrumut de la o bancă.

În primul rând, economisiți timp - decizia de a acorda sau de a refuza un împrumut, în majoritatea cazurilor, vine în cel mult o zi. Și cel mai adesea, în decurs de una sau două ore. La bancă, cererea și documentele dumneavoastră sunt procesate în medie timp de trei zile, iar procesul de înregistrare în sine poate dura o săptămână.

În al doilea rând, dealerii de mașini cooperează cu mai multe bănci în același timp. Acest lucru vă permite să alegeți cea mai potrivită opțiune de împrumut pentru dvs. Și în al treilea rând, pentru a solicita un împrumut auto direct la reprezentanță, sunt necesare mult mai puține documente.

Iată o listă cu principalele documente și cerințe care sunt necesare pentru a solicita un împrumut auto la bancă însăși și la reprezentanța auto în sine.

Documentație

Documente necesare pentru a solicita un împrumut auto la o bancă:

• Afirmație
• Chestionar pentru împrumutat
• Pașaport (cu înregistrare locală)
• Permis de conducere (unele bănci necesită și o experiență minimă de conducere - cel puțin un an)
• Certificat de salariu (experienta minima de munca necesara pe ultimul loc de cel putin sase luni)
• Original sau copie certificată a carnetului de muncă
• O copie a contractului cu reprezentanta auto
• Original sau copie certificată a pașaportului vehiculului (dacă ați selectat deja o anumită mașină)
• Alte documente la latitudinea băncii (fiecare bancă are propria listă cu ele)

Documente necesare pentru a solicita un împrumut auto la un dealer auto:

• Afirmație
• Chestionar pentru împrumutat
• Pașaport
• Licență (multe dealeri de mașini nu necesită o experiență minimă de conducere, adică, după primirea permisului, puteți cumpăra o mașină pe credit. Desigur, dacă îndepliniți toți ceilalți parametri ai unui împrumutat de încredere)

După cum puteți vedea, diferența dintre numărul de documente este semnificativă. Mai mult, în aceste zile, când cea mai mare parte a salariului este eliberată într-un plic, este foarte problematic să furnizezi o adeverință de salariu real. Apropo, pe lângă un certificat de salariu, puteți furniza băncii documente care confirmă deținerea proprietății private - o casă, un apartament, un garaj etc.

Vârsta minimă la care un cetățean în vârstă de muncă poate obține un credit auto este de 18-23 de ani, în funcție de bancă. Dar, în practică, se dovedește că împrumuturile sunt luate în principal de persoane cu vârsta cuprinsă între 23 și 50 de ani. Dacă sunteți căsătorit oficial, atunci majoritatea băncilor vor solicita și consimțământul notar al soțului dumneavoastră pentru a primi un împrumut.

Venitul total al familiei ar trebui să fie cu 60-70% mai mare decât plata lunară a împrumutului. Majoritatea băncilor solicită să plătiți singur o parte din costul mașinii. De regulă, această sumă este de 10-20%. Dacă iei un împrumut auto fără avans, atunci fii pregătit pentru o dobândă mai mare.

Dar contractarea unui împrumut printr-un dealer auto are și dezavantajele sale. Principalul lucru este o dobândă mai mare la împrumut. Dacă la solicitarea unui împrumut auto printr-o bancă acesta este de aproximativ 9-12%, atunci când se aplică printr-o reprezentanță auto rata va fi de cel puțin 15%. Și de multe ori nivelul său ajunge la 20-25%, iar acesta este un motiv serios pentru a te gândi unde este mai bine să aplici pentru un împrumut. Există, de asemenea, o restricție privind anul de fabricație al mașinii pe care o cumpărați. În cele mai multe cazuri, băncile acordă rareori împrumuturi pentru mașini înainte de 1997. Această problemă este parțial rezolvată de reprezentanțele auto - unele nu au o restricție strictă cu privire la anul de fabricație al mașinii pe care o alegeți.

Termenele împrumutului auto variază de la 6 luni la 5 ani. Dar cu cât termenele sunt mai lungi, cu atât rata dobânzii la împrumut este mai mare. Monedele în care puteți obține un împrumut auto sunt diferite – dolar, euro, rublă. În același timp, rata dobânzii va varia în funcție de tipul de monedă. De exemplu, un împrumut în dolari va fi cu 4-8% mai mic decât aceeași sumă în ruble.

Solicitarea unui împrumut auto

Să presupunem că v-ați hotărât asupra tipului de împrumut auto și banca care îl emite. Acum este timpul să completați documentele. Citiți cu atenție fiecare clauză a contractului. Dacă este posibil, întrebați un avocat pe care îl cunoașteți pentru a vă ajuta să înțelegeți detaliile contractului sau angajați un specialist terț independent.

În orice caz, un contract corect întocmit nu merită banii pe care îi vei cheltui pe consiliere calificată. Acordați o atenție deosebită cât vă va costa acordarea unui împrumut, o plată unică pentru deschiderea unui cont de împrumut și o taxă lunară pentru menținerea unui cont de împrumut. Uneori, sumele acestor puncte sunt în mod clar umflate. De exemplu, în unele bănci plata unică pentru deschiderea unui cont de împrumut este de până la 5% din suma împrumutului. Ce se întâmplă dacă cumperi o mașină care costă 30.000 USD? Fă calculul pentru tine.

Deoarece esența contractului de împrumut auto este că mașina achiziționată în sine este garanție pentru împrumut, aceasta devine proprietatea dumneavoastră, dar devine garanție la bancă până când achitați întreaga sumă a împrumutului. În acest scop, banca păstrează PTS. Mai mult, la momentul achiziției, încă vi se eliberează un titlu, dar numai pentru a putea înmatricula mașina. După 10 zile, trebuie să furnizați PTS înapoi băncii. Pentru fiecare zi în care ai întârziere, vei fi supus unei amenzi.

În plus, o altă condiție pentru obținerea unui împrumut auto poate fi obligatorie. Astfel, banca își acordă o garanție suplimentară în cazul în care mașina dumneavoastră este furată sau deteriorată într-un accident. Suma asigurată este de 7-10% din valoarea de piață a mașinii. Mai mult, va trebui să vă asigurați mașina CASCO pe toată durata contractului de împrumut cu banca.

Plăți de împrumut

După completarea tuturor documentelor, primiți copia acordului și graficul lunar de plată a creditului. Acum trebuie, în conformitate cu acest program, să depui suma necesară în contul tău de împrumut în fiecare lună, cel târziu la data specificată în documente. Unele bănci vă permit să transferați fonduri prin mandat poștal, dar există o taxă suplimentară pentru acest serviciu, pe care oficiul poștal o percepe.

Pentru plata cu întârziere a împrumutului, banca percepe dobânzi penalizatoare. Aceasta este fie o sumă fixă ​​de câteva sute de ruble, fie 0,5-4% pentru fiecare zi de întârziere a plății. Majoritatea băncilor nu permit rambursarea anticipată a plăților creditului, deoarece astfel își pierd profitul suplimentar. Prin urmare, băncile impun și penalități pentru plăți anticipate. Dar, în unele bănci, este încă posibilă achitarea anticipată a împrumutului după ce a trecut o anumită perioadă, de obicei 12 luni.

Exemplu de plată a unui împrumut auto

Solicităm un împrumut la reprezentanța auto din Moscova printr-o bancă locală pe o perioadă de trei ani. Costul unei mașini în configurație de lux este de 220.000 de ruble. Luăm un împrumut în ruble. Rata împrumutului este de 17% pe an. Când achiziționăm o mașină, plătim imediat 20% din costul total al mașinii - 44.000 de ruble. Suma pe care o împrumutăm este de 176.000 de ruble. Comision bancar pentru deschiderea unui cont de împrumut – 3.600 de ruble o singură dată; Comisionul lunar al băncii pentru menținerea unui cont de credit este de 0,4% pe lună; Rambursarea creditului – lunar in rate egale; Garanția de împrumut – garanție pentru mașina achiziționată

Potrivit statisticilor, fiecare al patrulea rezident al Federației Ruse deține propria mașină. Este ușor de calculat că trei sferturi dintre compatrioții noștri nu au încă mașină. Au șansa să treacă de la transportul public la cel privat? Puteți cumpăra o mașină folosind împrumuturi auto favorabile de la bănci.

Ce este un împrumut auto? Aceștia sunt bani împrumutați de la o bancă pentru a cumpăra o mașină nouă sau uzată. Datorită faptului că mașina achiziționată este garanția, cumpărătorul are posibilitatea de a cumpăra o mașină chiar și fără avans. Când cântăriți necesitatea de a solicita un împrumut auto, trebuie să luați în considerare nu numai costul mașinii, ci și:

• dobândă anuală;
• perioada de rambursare a creditului;
• comisioane pentru servicii bancare;
• amenzi pentru posibile plăți cu întârziere.

Dacă l-ați cumpărat, îl puteți folosi personal, dar nu îl puteți vinde, schimba sau da fără permisiunea băncii. Programele de creditare sunt emise atât în ​​bănci, cât și în reprezentanțele auto. Pe toată perioada de rambursare a debitului, certificatul de înmatriculare al mașinii va fi păstrat în bancă. Cerințe obișnuite pentru împrumutat:

• vârsta de muncă (21–60 de ani);
• cetățenia Federației Ruse;
• înregistrarea în regiunea în care se află banca;
• durata muncii la ultimul loc de minim 3-6 luni si venituri;
• garantarea plății la timp a plăților lunare.

1. Împrumut auto: argumente pro și contra.

Creditele auto au o serie de avantaje. Printre ei:

• cumpărarea unei mașini într-un timp scurt cu economii reduse sau deloc (principalul cerință este un venit lunar suficient);
• conditii preferentiale. Statul încurajează populația să cumpere vehicule produse pe plan intern și cele asamblate în Rusia. În același timp, o anumită parte din dobânda la împrumut este compensată proprietarului mașinii noi de la bugetul de stat;
• perioadă lungă de plată - de la un an la 5 și chiar 7 ani.

Dar nu te poți descurca fără minusuri. Dezavantajele unui împrumut auto sunt:

• cerințe stricte pentru debitori;
• riscul pierderii mașinii achiziționate, deoarece acesta este vehiculul care garantează rambursarea datoriei;
• prezența obligației: majoritatea băncilor solicită clientului achiziționarea unei polițe CASCO, motiv pentru care costurile pot crește cu aproximativ 10-15%;
• valoarea inițială a contribuției este de la 10 la 30% din costul mașinii;
• in lipsa unei contributii client, rata dobanzii la un credit auto creste semnificativ;

Procedura de solicitare a unui împrumut auto durează de la câteva zile la două până la trei săptămâni. Împrumuturile expres au o dobândă mai mare. Puteți aplica pentru ea în doar câteva ore, dar rata anuală de împrumut de 29% nu este accesibilă pentru toată lumea.

Astfel, un împrumut auto este un instrument bun pentru achiziționarea unei mașini. Numai potențialul cumpărător ar trebui să fie sigur că veniturile sale vor fi suficiente pentru achitarea datoriilor. Din cauza instabilității situației financiare, un număr din ce în ce mai mare de persoane care doresc să-și achiziționeze propriul vehicul contractează leasing auto. Aceasta este o închiriere de mașini pe termen lung cu opțiune de cumpărare.

2.: argumente pro și contra.

Acest serviciu este furnizat în prezent de companii de leasing și bănci. Pentru a aplica pentru leasing veți avea nevoie de:

• pașaport;
• certificat de la locul de muncă;
• permis de conducere;
• avans – 10–45% din costul mașinii.

Serviciul fără taxă necesită colectarea unui pachet mai extins de documente. De obicei, o mașină este închiriată pentru o perioadă de la unu până la 5 ani. Societatea de leasing cumpără mașina și rămâne proprietarul acesteia până la încheierea contractului. Clientul folosește vehiculul pe baza unei procuri generale. În acest caz, va trebui să achiziționați o poliță de asigurare CASCO. Societatea de leasing este responsabilă pentru înregistrarea mașinii la poliția rutieră și efectuarea verificărilor tehnice.

La expirarea perioadei de închiriere, clientul are mai multe opțiuni:

• plătiți costul rămas al mașinii și deveniți proprietarul complet al acesteia;
• returnează mașina la societatea de leasing;
• reînnoire contract;
• întocmește un nou contract pentru o altă mașină.

Avantajul incontestabil al leasingului auto este că acesta poate fi emis celor cărora banca a refuzat să le acorde un credit auto. În acest caz, clientul nu va trebui să furnizeze garanții sau un garant. După toate probabilitățile, astfel de scheme de achiziție de mașini vor deveni destul de populare în viitorul apropiat.

Din mai multe motive, un împrumut bancar poate să nu fie emis. Aceasta include criza economică, veniturile insuficiente ale împrumutatului și lipsa acestuia de garanții. În această situație, închirierea unei mașini este cea mai bună soluție și o poți aranja în doar câteva ore. În plus, băncile cresc dobânzile la creditele auto, în timp ce ratele la companiile de leasing rămân neschimbate: 11-14% în dolari și 18-20% în moneda națională.

Când închiriați o mașină, nu va trebui să plătiți imediat o sumă mare pentru înregistrarea și asigurarea acesteia. Impozitul de 3% către fondul de pensii, asigurarea proprietății 8%, plățile către MREO, taxele de inspecție tehnică și transport sunt distribuite uniform pe toată perioada de plată. Va trebui să plătiți doar taxa de stat pentru legalizarea contractului - 1% din costul mașinii și comisionul societății/băncii de leasing.

Avantajul incontestabil al leasingului este absența penalităților pentru întârzierea plăților și furnizarea de servicii suplimentare gratuite de către companii precum comandarea unei remorcări sau plata parțială pentru o cameră de hotel.

De dragul obiectivității, merită menționat dezavantajele leasingului. De exemplu, companiile de leasing pot limita capacitatea de a moderniza o mașină sau pot solicita utilizarea unui anumit centru de service.

3. Programe de depozit.

O altă alternativă la împrumuturile auto este să economisiți bani pentru o mașină. Pentru cei cărora nu le place să trăiască în datorii și se feresc de situațiile neprevăzute, cel mai sigur mod este să economisească bani. Pentru a accelera acest proces, le puteți folosi pe cele oferite de bănci și organizații de credit.

Dacă faceți un depozit cu o rată anuală bună și capitalizare lunară a dobânzii, atunci în câțiva ani puteți economisi o sumă suficientă pentru o mașină. În același timp, nu va trebui să plătiți în exces dobânda la împrumuturi și să suportați costuri mari pentru asigurarea auto.

Este dificil pentru un consumator neexperimentat să se aprofundeze în complexitatea programelor de împrumut bancar. Pentru a înțelege această problemă, puteți compara un împrumut auto și un împrumut de consum acordat pe o perioadă de trei ani.

De exemplu, scopul clientului este să cumpere o mașină nouă în valoare de 500.000 de ruble și 200.000 de ruble. pentru avansul pe care îl are deja. Astfel, trebuie să împrumutați 300.000 de ruble de la bancă. Pentru a obține un împrumut de consum, nu trebuie să vă raportați la bancă în scopul acesteia, ci va trebui să vă dovediți solvabilitatea.

Deoarece plata medie lunară va fi de aproximativ 10.000 de ruble, salariul împrumutatului trebuie să fie de cel puțin 30.000 de ruble. În caz contrar, banca va solicita un garant sau garanție. Dacă puteți găsi un împrumut la 10% pe an, plata în plus va ajunge la 48.529,70 RUB.

Un împrumut auto este un împrumut direcționat, a cărui plată este garantată de mașina în sine. Băncile oferă două opțiuni de creditare: cu și fără subvenții guvernamentale. Când cumpărați o mașină asamblată în Federația Rusă, puteți obține un beneficiu - o dobândă redusă (5,5-12% pe an). În acest caz, supraplata va fi de aproximativ 32.136,84 ruble, iar pentru un împrumut auto fără sprijin guvernamental - 38.465,90 ruble. Cifrele arată că un împrumut auto este mai profitabil decât un împrumut bancar obișnuit.

Ce împrumut auto este mai profitabil: în valută străină sau în monedă națională?

După ce ați decis să cumpărați o mașină pe credit, trebuie să alegeți moneda cu prudență. Ce este mai profitabil - un împrumut în valută sau în ruble? Experții în domeniul bancar recomandă să solicitați un împrumut în moneda în care va fi mai convenabil să plătiți. Ar trebui să vă concentrați pe bancnotele cu care primiți salarii sau alte venituri. Acest lucru va reduce riscurile fluctuațiilor cursului de schimb valutar și va economisi la conversie.

În prezent, ratele dobânzilor la împrumuturile în moneda națională sunt mai mari decât în ​​dolari din cauza deprecierii rublei în raport cu moneda americană. Este mai profitabil să luați un împrumut pe termen scurt în dolari și un împrumut pe termen lung în ruble. Când situația economică este destul de stabilă, un împrumut auto în valută este mai profitabil, deoarece ratele dobânzilor la acesta sunt de obicei mai mici decât la împrumuturile în ruble.

Cum să obțineți un împrumut auto profitabil: instrucțiuni

Pentru a parafraza o zicală cunoscută, peștii caută acolo unde este mai adânc, iar cumpărătorul caută un împrumut auto, unde este mai profitabil. Puteți solicita un împrumut auto la un dealer auto sau la o bancă. Desigur, este mai convenabil să închei un acord pe loc. Dar adesea vânzătorii oferă o selecție limitată de bănci cu care cooperează, iar costul unui împrumut poate fi destul de mare. Este mult mai profitabil să alegeți opțiunea potrivită folosind calculatoare de împrumut auto obișnuite pe internet.

Pentru a face o achiziție înțeleaptă a unei mașini pe credit, trebuie să luați o serie de acțiuni:

1. Determinați obiectul împrumutului. Pentru achiziționarea unei mașini noi, dobânda este puțin mai mică, dar costul acesteia este mai mare. Unul folosit costă mai puțin, dar dobânda este mai mare.
2. Decideți mărimea împrumutului.
3. Calculați plata lunară permisă. Puteți folosi un calculator de împrumut.
4. Negociați cu garanții și conveniți asupra condițiilor de împrumut cu aceștia.
5. Studiați situația pieței alegând 5-6 programe cele mai atractive. Acest lucru trebuie făcut ținând cont de rata dobânzii, plățile și cheltuielile suplimentare (aprecierea cererii, evaluare, asigurare, comision bancar pentru acordarea unui împrumut etc.)
6. Comparați termenii programelor de împrumut: termen, supraplată, metode de rambursare etc.
7. Colectați documente. De regulă, pentru a obține un împrumut auto, este necesară următoarea listă de documente: o cerere în formularul băncii; pașaportul unui cetățean al Federației Ruse; certificat 2-NDFL (eliberat de departamentul de contabilitate al angajatorului); fotocopie după carnetul de muncă; permis de conducere (dacă este disponibil).
8. Trimiteți o cerere la băncile preferate (într-o sucursală sau pe site). Dacă primești mai multe soluții pozitive, o poți alege pe cea mai potrivită.
9. Obțineți o decizie de împrumut.
10. Ia o mașină. Desigur, puteți face acest lucru în avans, dar numai după ce se va lua o decizie pozitivă veți ști suma împrumutului, cerințele băncii pentru mașină și procedura de rambursare a datoriei.
11. Semnează un acord cu banca, asigurându-te că toate condițiile sunt clare și transparente pentru tine.

Criterii importante atunci când alegeți un împrumut profitabil:

La primirea banilor pe credit, clientul va avea nevoie de sume suplimentare pentru a cumpăra asigurare și pentru a plăti toate comisioanele. Pe baza acestui lucru, trebuie să vă definiți clar capacitățile financiare.

Ce bănci oferă cele mai profitabile împrumuturi auto?*

Deoarece un împrumut auto este emis pentru câțiva ani, este mai sigur să cooperezi cu o instituție financiară stabilă, dovedită. Condițiile de împrumut pot varia în funcție de regiune. În ceea ce privește capitalul, mai multe bănci oferă în prezent condiții favorabile pentru împrumuturile auto.

Iată câteva dintre cele mai profitabile programe de împrumut auto. La stabilirea acestora am ținut cont de dobânda scăzută, un avans acceptabil, absența unor comisioane ascunse și cerințe de loialitate pentru client.

1. Moskommertsbank oferă să cumpere o mașină nouă cu asigurare de viață obligatorie la o rată a dobânzii de 10,5–13,5% și un avans de 10%.
2. Cu împrumutul auto „Standard”, Cetelem Bank vă oferă posibilitatea de a cumpăra o mașină de fabricație străină cu un avans de 15%, la o rată de 10,9–19,5%.
3. Rata la creditul auto Primsotsbank „Prestige” este de 11–15,5%, iar avansul începe de la 15%.
4. Europlan Bank oferă și condiții bune: rata la cumpărarea unei mașini noi va fi de 11,4–18%, avansul va fi de la 10%.

Merită să discutăm despre un alt nou „capcan” al împrumutului - împrumutul auto zero. De exemplu, în SUA, unui client potențial i se oferă două moduri de a cumpăra o mașină pe credit:

• sau la valoarea sa de piață cu plăți suplimentare de dobândă,
• sau la un preț care include deja dobânda bancară.

Astfel, cumpărătorul are de ales: să cheltuiască cea mai mare parte a banilor imediat sau mai târziu.

În Marea Britanie, băncilor nu li se permite, în general, să atragă debitorii cu împrumuturi fără dobândă. Cele mai multe dealeri de mașini atrag clienții folosind acest truc de marketing. Dar această inovație străină este propusă într-o manieră rusă. Bunul simț ar trebui să impună că o bancă pur și simplu nu își poate permite să stabilească o rată a dobânzii zero la împrumuturile emise, deoarece nu este o organizație caritabilă. Prin urmare, ar trebui să vă așteptați că dobânda este deja inclusă în prețul mașinii.

Cum funcționează această schemă? De exemplu, un dealer poate oferi să emită un împrumut pentru a cumpăra versiuni mai scumpe ale acestei mărci, asigurându-se că nu au mai rămas altele mai ieftine. Pentru a deschide un cont de credit, clientul va plăti nu 100 USD, ci o dată și jumătate până la două ori mai mult. Ulterior, rezultă că va trebui să plătească lunar dobândă pentru deservirea acestui credit (0,2 - 0,5%).

Există adesea situații în care o bancă încearcă să-și ascundă dobânda. De exemplu, stabilește obligația clienților de a plăti un comision unic de 3% din costul total al creditului sau de a plăti comisioane periodice lunare de până la 1,2% din valoarea inițială a creditului. Calcule simple vor arăta că în această situație banca va câștiga nu doar rata standard de aproximativ 14,4% pe an, ci 18-20%. De unde aceasta suma?

La contractarea unui împrumut auto standard, rata anuală a dobânzii se percepe numai la suma restantă a împrumutului. Această sumă, desigur, scade anual. Dar comisionul lunar este o sumă constantă, care rămâne neschimbată pe toată perioada. Prin urmare, oricât de ciudat ar suna, doar oamenii bogați își pot permite un „împrumut zero”.

Pentru cei care apelează pentru prima dată la împrumuturi, întrebarea cum să obțină un împrumut auto pare complicată și înfricoșătoare. Poate din cauza sumei, poate din cauza responsabilitatii de rambursare a creditului etc. Pentru alții care au folosit deja un credit de consum, nu va fi dificil. În cazul unui împrumut auto, banca are mai multe garanții de rambursare decât atunci când emite un împrumut pentru o tabletă, deoarece vor exista .

Principalul și, poate, principalul obstacol în calea obținerii unui împrumut auto este istoricul prost de credit. Dar chiar și acest moment poate fi corectat, este nevoie doar de timp și.

Cum să obțineți un împrumut auto

Dacă decideți să obțineți un împrumut auto de la o bancă și nu aveți unul, atunci procedura de obținere a unuia se rezumă la o simplă succesiune de acțiuni:

1. Întocmirea documentelor și cererea de împrumut auto,
2. Primirea unei decizii cu valoarea împrumutului auto aprobat,
3. , executarea unui contract de cumpărare și vânzare, efectuarea unui avans,
4. Încheierea unui contract de împrumut auto cu o bancă,
5. Înregistrare și garanții,
6. Plata de către bancă a mașinii în contul dealer-ului,
7. Primirea și înmatricularea mașinii.

Sunt enumerate, în principiu, pașii tipici pentru obținerea unui credit auto. În cazuri individuale, pot apărea puncte suplimentare.

De exemplu, cerința de a asigura viața și sănătatea viitorului proprietar de mașină.

De asemenea, unele diferențe pot fi prezente la cumpărarea pe credit între și.

Cum să obțineți suma necesară pentru un împrumut auto

Pentru acei debitori care nu au economii și doresc să se împrumute, suma pe care se pot baza joacă un rol important. Suma acestei sume va determina, în primul rând, ce marcă de mașină să alegeți la o reprezentanță auto în funcție de preț.

În plus, recenziile de la oameni cunoscători vă pot ajuta să alegeți nu numai banca de unde să obțineți un împrumut auto, ci și să alegeți modelul optim:

• Cel mai
• Prestigioase etc.

Ar fi o idee bună să aflați mașina de credit și, cel mai important, prețurile pentru întreținere. De asemenea, vor fi utile informații privind disponibilitatea pieselor de schimb și a consumabilelor pentru un anumit model de mașină.

„Omul a inventat creditul pentru a trăi ziua de mâine azi”, a spus unul dintre celebrii economiști, subliniind importanța acestei tranzacții financiare pentru acele segmente de populație care, din anumite motive, nu sunt în măsură să cumpere bunuri pe bani gheață. Cele mai reușite tranzacții de creditare includ creditele pentru achiziționarea de mașini, iar această tendință continuă de zeci de ani. Inclusiv în Rusia, unde s-a observat un boom al creditării auto în anii pre-criză, 2006–2008. Dar chiar și în anii de după criză, acest tip de achiziție de vehicule a fost foarte popular în rândul rușilor: conform statisticilor, în 2013, fiecare a doua mașină nouă a fost achiziționată pe credit (acest lucru, în special, a fost facilitat de programul de împrumut preferențial). Astăzi vom vorbi despre cum să cumpărați corect o mașină pe credit.

Mai întâi, să ne uităm din nou la statistici. În 2014, potrivit Biroului Unit de Credit al Federației Ruse, numărul persoanelor care doresc să cumpere o mașină cu fonduri de la instituții financiare a scăzut brusc: în primul trimestru au fost emise cu 16% mai puține împrumuturi auto decât în ​​aceeași perioadă din 2013. , iar în al doilea - cu 26 la sută. Cu toate acestea, după cum spun finanțatorii, cei mai mulți oameni care vin la dealerii de mașini din Rusia sunt interesați de condițiile pentru cumpărarea unei mașini pe credit. Și în majoritatea cazurilor, oamenii cumpără o mașină în acest fel. Să presupunem că nu ai suficienți bani pentru a cumpăra o mașină în numerar și te gândești la un împrumut. Să aruncăm o privire mai atentă asupra procesului de cumpărare a unei mașini pe credit și a capcanelor sale.

Pasul 1. Selectarea unei bănci și a unui program de împrumut.

Să presupunem că v-ați decis deja asupra unei anumite mărci și model de mașină și ați decis ce pachet veți lua. Tot ce mai rămâne de făcut este să plătească mașina aleasă. Nu ai suficienți bani, îl întrebi pe managerul dealerului despre posibilitatea de a cumpăra o mașină pe credit. Și atunci ți se revarsă în urechi o mulțime de informații despre oferte speciale, despre împrumuturi fără dobândă, despre împrumuturi protejate - în general, ți se învârte capul. Desigur, într-o astfel de stare este imposibil să luați o decizie atât de responsabilă. Luați toate calculele pentru fiecare ofertă de la manager și plecați acasă, unde într-o atmosferă calmă, cântăriți toate avantajele și dezavantajele metodelor de cumpărare a unei mașini care vi se propun.

Fiecare pasionat de mașini care decide să scoată o mașină pe credit poate alege două modalități de a se împrumuta: să ia bani de la banca unde își primește salariul, sau să apeleze la serviciile băncii (băncii) pe care i le oferă reprezentanța auto. Avantajele primei opțiuni - banca dvs. „de acasă” poate oferi un împrumut în condiții mai blânde (de exemplu, reducerea ratei cu 1,0 la sută), plata lunară poate fi debitată de pe cardul dvs. de salariu (nu este nevoie să mergeți la sucursală , stați la coadă acolo, monitorizați termenele de rambursare a creditului) . Și, de asemenea, solicitați un pachet minim de documente, oferiți „vacanțe de credit” în condiții loiale și acordați permisiunea pentru un împrumut în câteva ore. Dezavantajele sunt că va trebui să faceți singur toate celelalte operațiuni (asigurări etc.). Și banca va avea un control strict asupra respectării contractului de împrumut.

Avantajele celei de-a doua opțiuni sunt participarea la un program de afiliere (Nissan Finance, Renault Finance, Citroen Finance etc.), unde reprezentanța auto oferă condiții speciale pentru creditare (la rate reduse) și asigurare (rate reduse pentru CASCO și CASCO) , acte la reprezentanță, decizii de acceptare rapidă la acordarea unui împrumut (în termen de 1 zi). Aspectele negative ale acestei metode de creditare sunt că cumpărătorul pe o anumită perioadă (de la un an și pe întreaga durată a împrumutului) poate fi legat de o singură companie de asigurări (uneori cea deținută de dealer), ale cărei rate CASCO pot fi mai mari. decât cele care nu sunt incluse în programul de afiliere al dealerilor auto, asigurărilor și băncilor, companiilor de asigurări. Prin urmare, înainte de a alege între aceste două opțiuni de împrumut, trebuie să evaluați toate avantajele și dezavantajele.

Acum să ne uităm la programele de împrumut oferite de bănci și dealerii de mașini.

Un împrumut fără dobândă este un lucru foarte interesant și tentant, dar cu propriile caracteristici. Pentru a aplica pentru un astfel de împrumut, trebuie să aveți cel puțin 50% din costul mașinii - această sumă va fi avansul. A doua caracteristică este termenul împrumutului fără dobândă. De obicei, un astfel de împrumut este acordat pentru un an, în cazuri extreme - pentru doi ani. Plata lunară pentru acest tip de împrumut este mai mică decât pentru un împrumut convențional și asta pentru că cea mai mare parte a costului mașinii a fost deja plătită de cumpărător. În plus, în astfel de programe clientul nu are de ales în ceea ce privește sistemul de rambursare a creditului - doar rambursarea datoriilor este asigurată în plăți egale (rentă). La întocmirea unui contract, trebuie să citiți cu atenție drepturile și obligațiile părților. În unele acorduri, banca prevede o astfel de „penalizare” precum transferul unui împrumut fără dobândă către unul purtător de dobândă pentru o întârziere a plății de 1 zi.

Un împrumut expres este o oportunitate de a contracta un împrumut pentru a cumpăra o mașină în câteva ore. Aici se termină avantajele sale. Și apoi există doar dezavantaje. În primul rând, suma împrumutului este limitată la un milion de ruble (împrumuturile obișnuite sunt emise în valoare de până la cinci milioane de ruble), iar în al doilea rând, avansul pentru un împrumut expres este de 20% din costul mașinii. În al treilea rând, o dobândă ridicată de 17-20% pe an (pentru un împrumut convențional, în funcție de termen - până la 16% pe an) și obligatorie, fără de care rata dobânzii poate depăși 20% pe an.

Un împrumut fără certificat de venit și avans este, la prima vedere, o opțiune de împrumut gustoasă, care, în ciuda avantajelor sale vizibile, este plină de dezavantaje evidente sub forma unor rate mari ale dobânzii (de la 20 la 25% pe an) și penalități severe (penalități mari în caz de întârziere pentru rambursarea datoriilor pentru un împrumut).

Programe speciale de creditare - dealerii de mașini le folosesc cu toată puterea, atrăgând cumpărători cu rate loiale (de la 4,9 la 7,9% pe an în ruble). Astfel de programe sunt promoții, valabilitatea lor este de obicei limitată la o lună, iar scopul lor este să vândă mașinile rămase în depozitul dealer-ului. Prin urmare, selecția modelelor și a nivelurilor de echipare care participă la un astfel de program poate fi limitată. Un alt punct neplăcut este valoarea avansului. Cert este că o dobândă plăcută se acordă doar dacă avansul este de cel puțin 30% din costul mașinii și perioada de valabilitate este de doar un an. Dacă vrei să iei un credit pe o perioadă de 2 până la 5 ani: fără îndoială, există o contribuție de 10%, dar dobânda nu mai este de 4,9%, ci de 10,9 până la 14,9%.

Pasul 2. Evaluează-ți propriile capacități și colectează documente.

În primul rând, răspundeți singur: vă puteți permite să alocați o anumită parte din venit pentru a rambursa împrumutul. În medie, pentru o mașină care costă peste 500.000 de ruble, plata lunară către bancă este de aproximativ 13.000 – 20.000 de ruble. Dacă răspunsul este da, atunci trecem mai departe și stabilim dacă puteți efectua un avans, care reprezintă 10% din costul mașinii. Poti tu? Grozav. În continuare, calculăm că la avansul va trebui să adăugați un depozit pentru mașină (dată managerului dealerii auto, aceasta este o garanție că veți cumpăra cu adevărat această mașină), precum și costurile de emiterea de polițe CASCO și RCA. Să presupunem că cumpărați o mașină Nissan Juke pentru 650.000 de ruble, depozitul pentru care la reprezentanța auto era de 30.000 de ruble, iar CASCO și OSAGO – 60.000 de ruble. Avansul la banca creditoare este de 15%, ceea ce se va ridica la 98.000 de ruble. Ca urmare, va trebui să aveți aproximativ 190.000 de ruble în numerar la îndemână. Vom adăuga, de asemenea, serviciul salonului pentru înregistrarea unei mașini la poliția rutieră MREO și producerea plăcuțelor de înmatriculare - 15.000 de ruble. Total - 205.000 de ruble. Ai suma aia? Dacă da, atunci pregătim banii și colectăm documentele necesare deschiderii unei linii de credit.

Următoarele documente sunt de obicei depuse la bancă:

Chestionarul împrumutatului (eliberat la bancă);

Pașaport;

Un al doilea document care confirmă identitatea împrumutatului (sau un pașaport străin);

Certificat de angajare privind veniturile din ultimele șase luni;

Contract de cumpărare și vânzare auto (preluat de la reprezentanța auto);

Document de plata de la reprezentanta auto pentru plata autoturismului achizitionat;

O copie a pașaportului vehiculului (PTS);

Polita de asigurare CASCO cu chitanta de plata primei de asigurare;

Poliță de asigurare RCA cu chitanță de plată a primei de asigurare;

Document de plată care confirmă plata avansului (chitanță bancară).

Dacă aveți un garant, atunci acesta va avea nevoie de un pașaport și un certificat de la locul său de muncă despre venituri, pe baza cărora banca va fi convinsă că garantul va putea să vă asigure dacă se întâmplă ceva și să ramburseze datoria la împrumut. .

Pasul 3. Executarea unui contract de împrumut.

Poate un pas nu mai puțin important decât primii doi. În timpul procesului de solicitare a împrumutului, pot apărea multe nuanțe pe care împrumutatul nu le-a prevăzut. De exemplu, faptul că unele bănci percep un comision pentru procesarea unei cereri de împrumut. Sau prevăd penalități pentru orice lucru aparent nesemnificativ. De exemplu, dacă împrumutatul și-a schimbat numărul de telefon, și-a schimbat locul de reședință, s-a mutat la un alt loc de muncă, nu a adus mașina la sucursala băncii pentru reconciliere în termenul convenit, vă rugăm să plătiți 1% din suma contractului de împrumut.

De asemenea, trebuie să țineți cont de faptul că atunci când solicitați un împrumut auto, sunteți proprietarul mașinii, iar creditorul ipotecar este banca. Iar pe lângă contractul de împrumut, va trebui să întocmiți un contract de gaj, care trebuie să fie certificat de un notar. Desigur, această operațiune nu este gratuită și este mai bine să-i aflați prețurile din timp.

Citiți cu atenție contractul de împrumut pentru a afla dacă banca percepe o taxă pentru rambursarea anticipată a împrumutului. Majoritatea băncilor rusești au abandonat această măsură, dar există și excepții. Ar fi o idee bună să aflați despre posibilitatea refinanțării unui credit și transferarea acestuia dintr-o monedă în alta. Până la urmă, se poate întâmpla să începi să te simți împovărat de un împrumut luat în valută, să nu mai fii mulțumit de condițiile împrumutului și să vrei pur și simplu să-ți schimbi mașina înainte de expirarea împrumutului. Dacă banca oferă astfel de oportunități, atunci întrebați în ce condiții și ce este necesar pentru aceasta.

In general, inainte de a semna acordul, afla toate posibilele sanctiuni pe care institutia de credit ti le poate aplica. Și numai după ce ai înțeles toate aspectele pozitive și negative poți încheia un acord.

Pentru a aplica pentru un împrumut de la o bancă, trebuie să decideți aproximativ cât doriți să împrumutați. Acesta poate fi costul integral al mașinii sau, dacă aveți bani pentru un avans, o parte din acesta. În funcție de solvabilitatea dvs., banca va denumi suma pentru care este gata să vă împrumute.

De obicei, procedura de solicitare a unui împrumut auto constă în următorii pași:

Trimiteți documentele la bancă

Pentru a obține un împrumut de la o bancă, veți avea nevoie de următorul set de documente: pașaport, permis de conducere, formular de cerere (eliberat de un angajat al băncii), o copie a carnetului de muncă și un certificat de venit 2-NDFL (se poate obține de la departamentul de contabilitate la locul de muncă).

Uneori, banca vă poate solicita să furnizați un certificat TIN și o copie a pașaportului soțului dumneavoastră. Dacă nu sunteți căsătorit oficial, atunci o copie a pașaportului soțului dvs. de drept comun va fi utilă. Există aici un factor subiectiv: băncile au mai multă încredere în clienții cu familii și copii și mai puțină încredere în cei care nu creează o „unitate a societății” și nu se străduiesc să aibă copii.

O cerere de împrumut auto este un chestionar sub forma unei bănci. Se completează fie la sediul instituției, fie pe site-ul acesteia. În esență, acestea sunt informații de fundal despre client. Dar de foarte multe ori refuzul de a acorda un credit se datorează umplerii incorecte a acestuia. În formularul de cerere, ar trebui să indicați cât mai multe informații de încredere despre dvs. Nu ar trebui să exagerați sau să subestimați venitul, să vă ascundeți istoricul de credit sau orice fapte biografice sau să vă atribuiți proprietăți pe care nu le dețineți. Toate datele specificate pot fi verificate cu ușurință de către bancă.

Unele bănci oferă clienților un împrumut expres. Particularitatea sa este procedura rapidă de revizuire a cererii și emiterea de bani. Dacă alegeți această opțiune, atunci trebuie să furnizați doar trei documente: un pașaport, un permis de conducere și o cerere bancară completată. Va trebui să plătiți pentru viteză cu o dobândă mare.

Așteptați rezultatele cecului bancar

Verificarea documentelor dumneavoastră poate dura de la câteva minute (dacă este un împrumut expres) până la câteva zile. Acesta combină adesea analiza printr-un sistem de scoring (un program special pentru determinarea solvabilității) și examinarea documentelor direct de către un expert în credite.

Dacă banca a luat o decizie pozitivă cu privire la cererea dvs. de împrumut, atunci aveți la dispoziție de la 26 la 180 de zile (în funcție de instituție) pentru a decide în cele din urmă asupra alegerii mașinii și a solicita un împrumut pentru achiziționarea acesteia.

Dacă solvabilitatea dumneavoastră pare insuficientă băncii, aceasta se va oferi să găsească co-împrumutați sau garanți. Vă vor răspunde cu portofelul dacă aveți dificultăți financiare.

Încheiați un acord cu vânzătorul

Se încheie cu vânzătorul un contract de cumpărare și vânzare a mașinii, care va indica termenul limită de completare a documentelor și achitarea împrumutului.

Efectuați un avans

Dacă alegeți un împrumut auto cu un avans, atunci trebuie să depuneți bani în contul vânzătorului. Aceasta poate reprezenta 10-50% din costul mașinii. Dacă cumpărați o mașină fără avans, atunci acest pas este exclus.

Încheiați un acord cu asigurătorul

Lista companiilor de asigurări pe care le puteți contacta este adesea limitată de bancă. Aceste instituții selectează cu atenție partenerii pentru a evita riscurile suplimentare de a-și pierde banii. Cu toate acestea, ar trebui să înțelegeți clar că asigurarea este un serviciu și nimeni nu are dreptul să vă oblige să o cumpărați. Aici alegerea vă aparține: urmați exemplul băncii sau insistați asupra dreptului dvs. de a alege asigurătorul care vă este benefic.

Pe de altă parte, nu uitați că puteți obține un împrumut auto fără să cumpărați o asigurare. În acest caz, va trebui să plătiți băncii o dobândă mai mare.

Încheiați acorduri cu banca

• document de plată la reprezentanța auto;
• o copie a pașaportului mașinii;
• polita de asigurare (daca este necesar);
• document care confirmă plata avansului (dacă este furnizat);
• dacă sunteți căsătorit, atunci acordul soțului/soției pentru a primi un împrumut și a transfera mașina la bancă ca garanție.

După aceasta, banca transferă suma împrumutului în contul vânzătorului. Această procedură poate dura câteva zile - durata ei este indicată în contract.

Ia o mașină

După ce banii ajung în contul vânzătorului, îți poți ridica mașina.

Sfatul Sravni.ru: După ce ați primit un împrumut auto, rambursați-l întotdeauna la timp. Dacă ratați plăți, le veți distruge pe ale dvs.