Životní pojištění hypotéky. Dokumenty pro odškodnění. Nuance životního a zdravotního pojištění

Dlužník se musí připravit na to, že kromě úroků a bankovních provizí bude muset zaplatit i náklady na pojištění.

Navíc kromě povinné realitní pojistky, kterou si klient pořizuje, to nejčastěji musí také uzavřít životní a zdravotní pojištění. Stojí za to zjistit, zda je tento postup pro hypotéku povinný a jak se provádí v praxi.

Příjemce hypotéky není ze zákona povinen při dokončení této transakce uzavřít zdravotní a životní pojištění.

Toto pojištění je pro banku potřebnější, protože je to jeden ze způsobů, jak minimalizovat svá rizika v případě smrti nebo nehody dlužníka. U hypotečních úvěrů je to zvláště důležité, protože transakce se uzavírá na vysokou částku a na dlouhou dobu.

Nicméně, i když banka nemůže zavázat klienta, aby si tuto pojistku koupil, pokud tak neučiní chce, stále existují legální způsoby, jak ho ovlivnit. Nejčastějším z nich je zvýšení úrokové sazby pro klienta v případě odmítnutí pojištění.

Například roční náklady na úvěr se mohou zvýšit o 0,5 až 1,5 % v závislosti na konkrétní bance a hypotečním programu. V tomto případě se přeplatek téměř rovná ceně pojistky, takže je pro klienta snazší tuto pojistku uzavřít, protože finančně o nic nepřichází.

Dalším způsobem je odmítnout poskytnutí úvěru klientům, kteří nechtějí uzavřít pojistku. Vzhledem k tomu, že banka má právo samostatně rozhodnout o vydání, může to dlužníkovi odmítnout, pokud nesplňuje některý z jejích požadavků.

Nejčastěji se proto musí hypoteční dlužníci ještě pojistit. Má to pro ně ale i výhody, protože v případě úrazu či smrti budou mít jistotu, že jim dluh pojišťovna uhradí.

Jinak mohou dluhové závazky přejít na dědice: manžele, děti, rodiče atd.

Cena a kalkulace pojištění

Nejčastěji se pojistka vydává komplexně, pro všechny typy rizik - tedy pro samotný zastavený předmět, pro titul a pro život a zdraví dlužníka.

Tento způsob umožňuje získat pojištění mnohem levněji než v případě individuální registrace každého.

Neexistují žádné fixní náklady na pojistnou smlouvu, protože do značné míry závisí na podmínkách konkrétní banky a vlastnostech samotného dlužníka. Faktory, které to ovlivňují, jsou zejména:

1. Vlastnosti zastaveného objektu (tj. bytu nebo). Například náklady na pojistku se mohou výrazně zvýšit, pokud se dům nachází v nebezpečné oblasti. Pojištění titulu (tj. vlastnických práv) bude také dražší, pokud je nemovitost zakoupena na sekundárním trhu.
2. Charakteristika dlužníka. Zohledňuje se zejména jeho věk a pole působnosti. Například pro mladého zaměstnance v kanceláři mohou být náklady minimální, ale pro stavebního nebo výrobního dělníka mohou být výrazně vyšší. Je to dáno tím, že se pojišťovna snaží případná rizika kompenzovat.

Náklady na pojištění jsou vázány na výši úvěru a jsou stanoveny formou úrokové sazby.

Nejčastěji se pohybuje od 0,5 do 1,5 % z celé výše hypotéky ročně.

Obdržení odškodnění v případě pojistné události

Při vzniku pojistné události klient (v případě jeho smrti - dědic resp ) musí kontaktovat pojišťovnu a poskytnout kopie podpůrných dokumentů. Mohou to být lékařská potvrzení, zprávy lékařů nebo úmrtní list. Vyplatí se také informovat banku o možných zpožděních plateb a jejich důvodu.

Po obdržení dokladů je pojišťovna prozkoumá a učiní závěr o tom, zda došlo k pojistné události, a také stanoví výši náhrady, která má klientovi náleží.

Je možné, že vydaná částka nebude stačit na splacení dluhu – v tomto případě bude muset část prostředků splatit sám dlužník.

Pokud pojišťovna odmítne odškodnění vůbec vyplatit, vyplatí se o tom banku informovat. Vzhledem k tomu, že věřitel má přímý zájem na vymáhání finančních prostředků, může provést vlastní šetření. Často dochází k případům, kdy je i poté pojistník nucen platit odškodnění.

Úskalí při uzavírání pojištění

Hlavním rizikem, které dlužník nese při podpisu životní pojistky, je zahrnutí pro něj nevýhodných ustanovení do smlouvy. Mnoho společností například uvádí, že pokud má klient chronická onemocnění, infekci HIV nebo hepatitidu, pojistné se nehradí. Seznam takových omezení může být rozsáhlejší.

V důsledku toho se může ukázat, že získat náhradu v praxi je obecně nemožné.

Taková pojistka je výhodná pouze pro pojistníka a pro klienta ani banku nemá žádnou hodnotu. Jsou to tedy zájemci, kteří musí obsah smlouvy s pojišťovnou kontrolovat a případně trvat na změně jejích podmínek.

Je možné odmítnout?

V některých případech může dlužník vypovědět smlouvu o životním pojištění během trvání úvěrové smlouvy (obvykle se její platnost každoročně obnovuje). V tomto případě se však musí připravit na to, že banka může požadovat okamžité a úplné splacení zbývající částky dluhu.

Kromě odmítnutí může dlužník změnit pojišťovnu uzavřením smlouvy s jiným pojistníkem. Ale i v tomto případě musí být informována banka, bez jejíhož souhlasu to nejde.

Stojí za zvážení, že banky neakceptují politiky od všech společností - musí být velké a být schopny proplatit značné množství prostředků za svého klienta.

V každém případě jsou konkrétní podmínky týkající se změny pojistníka nebo úplného zrušení pojistky obsaženy ve smlouvě o úvěru. V době podpisu dokumentu je proto nutné všechny tyto otázky prostudovat a dohodnout.

Podmínky pojištění od bank

Téměř všechny velké banky, které poskytují hypoteční úvěry, mají uzavřeny smlouvy s pojišťovnami o vydávání pojistek klientům. Podmínky těchto zásad můžete zvážit na příkladu lídrů na trhu:

Sberbank

Spolupracuje s několika pojišťovnami a dává klientovi právo vybrat si kteroukoli z nich. V tomto případě jsou pojistná rizika:

• smrt dlužníka (v důsledku nemoci nebo úrazu);
• ztráta schopnosti pracovat a zařazení do I-II skupin invalidity.

Pojistná sazba závisí na určitých podmínkách, které si klient může sám určit, a pohybuje se od 1,99 do 2,99 % z objemu vydaných úvěrových prostředků. Maximální výše odpovědnosti, kterou pojišťovna nese, se rovná zůstatku dluhu klienta v době pojistné události.

VTB 24

Vystavuje komplexní pojištění, které mj. zahrnuje rizika týkající se života a zdraví dlužníka. Pojistné události tohoto věřitele jsou stejné jako u Sberbank. Náklady na všechna komplexní pojištění jsou v průměru 1 % z výše úvěru za jeden rok transakce.

Pro většinu dlužníků je životní pojištění zbytečnou službou, kterou ukládá banka a vyžaduje pouze další výdaje. V některých případech vám však jeho přítomnost umožňuje získat finanční prostředky na splnění vašich dluhových závazků a také zbavit dědice nebo spoludlužníky nutnosti splácet půjčku někoho jiného.

Po uzavření hypotéky na byt si dlužník musí být vědom toho, že v průběhu 15–20 let bude muset bance splácet určité částky. A nebude vadit ztráta práce, zdraví a další okolnosti, které mohou vést k platební neschopnosti.

Mnoho lidí vnímá pojištění, které banka požaduje, jako zdražení úvěru, aniž by přemýšleli, co to vlastně ochrana je. A to ani ne tak zájmy banky, ale samotného dlužníka.

Vážení čtenáři! Naše články hovoří o typických způsobech řešení právních problémů, ale každý případ je jedinečný.

Pokud to chcete vědět jak přesně vyřešit váš problém - kontaktujte online formulář poradce vpravo nebo volejte na níže uvedená čísla. Je to rychlé a zdarma!

Co je pojištění hypotéky?

Banky při poskytování dlouhodobého úvěru na koupi nemovitosti proti jejímu zajištění (hypotéce) vyžadují pojištění této nemovitosti.

Navíc nejen samotné zajištění.

Banka v zájmu minimalizace vlastních rizik vyjadřuje přání pojistit si život a zdraví a také riziko ztráty vlastnictví zastavené nemovitosti (tzv. pojištění titulu).

V době zrodu hypotečního úvěrování u nás došlo k rozvoji pojišťoven komplexní produkt, který zahrnoval: pojištění majetku (které zahrnuje pojištění titulu) a životní pojištění.

Pojišťovny nově nabízejí komplexní pojištění hypoték, které zahrnuje všechny tři typy pojištění vyžadované bankami.

Nemovitost je pojištěna proti všem rizikům, a to i z teroristického činu, který v běžné smlouvě není uveden v seznamu pojistných událostí.

Pojištění hypotéky na byt se nevztahuje na majetek domácnosti pojištěného, ​​pokud jej nezahrnul dobrovolně.

Životní pojištění zahrnuje riziko smrti z jakékoli příčiny a invaliditu 1. a 2. skupiny následkem úrazu.

Některé společnosti zahrnují riziko dočasné částečné invalidity.

Titul poskytuje pojištění ztráty vlastnického práva v důsledku různých věcných břemen (nezapočtení dědicové, nezpůsobilost bývalého vlastníka, zabavení majetku atd.)

Pojištění titulu se vztahuje pouze na vedlejší domy.

Co je potřeba k pojištění?

Článek 31 federálního zákona „o hypotékách (zástava nemovitosti)“ zavazuje dlužníka pojistit zastavený majetek.

A to je všechno.

U hypotéky je povinné pouze pojištění zastaveného bytu. Banka ze zákona nemůže po dlužníkovi a spoludlužníkovi vyžadovat případné životní a zdravotní pojištění. Stejně tak pojištění titulu.

Smluvní doba

Nemovitost musí být pojištěna po celou dobu trvání úvěru. Život a zdraví jsou zpravidla pojištěny na stejnou dobu.

Pojištění titulu se vydává na tři roky – to je promlčecí lhůta vlastnických práv.

Pojistná částka

Pojistná částka se rovná výši úvěru zvýšené o 10 %.

Pokud je úvěr vydán ve výši 1 000 000 rublů, bude se pojistná částka rovnat 1 100 000.

Dlužník si může sjednat pojištění na výši úvěru nebo na plnou cenu bytu.

Banka bude tvrdit, že zaplatí pouze tu část, která se rovná hypotečnímu dluhu. Zbytek obdrží pojistník při vzniku pojistné události.

Se splácením úvěru se pojistná částka snižuje.

Nevýhodou neúplného pojištění (kdy je pojistná částka nižší než skutečná hodnota bydlení) je, že tato částka nemusí stačit na pokrytí škody.

Pokud chcete zjistit, kde a jak můžete získat hypotéku se státní podporou, doporučujeme číst.

Při uzavření smlouvy je sestaven harmonogram placení pojistného, ​​který je předmětem dohody s bankou. Platba se provádí jednou ročně, k datu uvedenému v rozvrhu.

Nezaplacení poplatku bude mít za následek ukončení smlouvy po dobu prodlení. Pojistník má právo požádat pojistitele o odklad platby dalšího pojistného. Je sepsána dodatečná smlouva a je o ní informována banka.

První splátku lze uhradit ve splátkách, ale pouze s písemným souhlasem banky. Banky tuto možnost poskytují ve výjimečných případech.

S klesající pojistnou částkou klesá i roční poplatek za pojištění..

Průměrná tarifní sazba pro pojištění majetku začíná od 0,1 %, pro životní pojištění od 0,15 % a pro vlastnické pojištění od 0,2 %.

Co ovlivňuje tarif?

Sazba za pojištění titulu závisí na tom, kolik transakcí s bytem bylo provedeno za účelem jeho nákupu a prodeje. Pokud byt patřil pouze jednomu vlastníkovi, může se tarif rovnat základní sazbě.

Pojišťovna samostatně stanoví cenu životního pojištění u hypotéky.

Sazba životního pojištění u hypotéky závisí na věku, profesi, zálibách a zdravotním stavu.

V lékařském dotazníku potřebuje pojistník odpovědět na řadu otázek týkajících se jeho zdravotního stavu a životního stylu (zlozvyků).

Pro muže je základní tarifní sazba vyšší než pro ženy.

Sazba se bude v průběhu let měnit – čím starší pojištěnec, tím vyšší sazba.

První otázkou v dotazníku je výška a váha přijímané osoby k pojištění. Při porušení poměru (vysoká hmotnost při nízkém vzrůstu, nebo naopak příliš nízká hmotnost), dojde ke zvýšení tarifu.

Navíc, pojistitel má právo vyžadovat lékařské vyšetření. Každá společnost má seznam nemocí, na které pojištění neuznává.

Nepravdivé údaje uvedené ve formuláři budou mít za následek odmítnutí platit pojistné krytí a ukončení pojistné smlouvy.

Platba pojištění

V pojištění majetku lze platbu provést pouze po dohodě s bankou.

Jednání pojistníka se neliší od standardního jednání předepsaného v pravidlech. Před rozhodnutím o platbě a její výši pojišťovna koordinuje tuto problematiku s bankou.

Podle zákona může být oprávněnou osobou pouze vlastník nebo osoba, která má pojistný zájem (kapitola 48, článek 930 občanského zákoníku Ruské federace).

V našem případě se z hlediska dluhu stává příjemcem úvěru banka, ale pouze v případě totální škody.

Pokud je škoda částečná, zaplatí majitel bytu. Tyto podmínky musí být uvedeny v zásadách.

Přepočet v případě předčasného částečného splacení úvěru

Často za účasti mateřského kapitálu. S jeho pomocí se část úvěru splatí.

V souladu s tím je snížena výše úvěru a k datu příští platby je nutné upravit splátkový kalendář pojistného.

Pojišťovně je předložen nový splátkový kalendář úvěru, na jehož základě je proveden přepočet.

Pokud je takových předčasných splátek za celou dobu pojištění hypotečního úvěru více, je nutné pokaždé kontaktovat pojistitele

Kdo potřebuje pojištění a proč?

Banka se snaží chránit před rizikem nesplacení úvěru.

Dlužník, který se ocitne v úvěrovém otroctví na dlouhou dobu, nemůže předvídat všechny možné nepříznivé události.

V případě jeho smrti připadne povinnost splatit půjčku na jeho dědice.

Při uzavření pojistné smlouvy pojišťovna proplatí úvěr.

Na sekundárním trhu s bydlením, který byl několikrát v transakcích, existuje riziko jeho ztráty v důsledku různých zatížení.

Nedostatečné ověření čistoty transakce může přes noc připravit o bydlení, za které ještě musíte zaplatit a zaplatit bance.

Za malý poplatek (oproti případným ztrátám) se můžete chránit před všemi možnými riziky spojenými se ztrátou majetku, života a zdraví.

Výběr pojišťovny

Nyní neexistuje nic jako akreditace pojišťovny u bank, ale existuje seznam požadavků na ně.

Obvykle, banka „nenápadně“ nabízí seznam pojišťoven, se kterými spolupracuje. Tajemství je jednoduché – banka jako agent dostává provizi za každou uzavřenou pojistnou smlouvu.

Pokud má dlužník platnou smlouvu o životním pojištění, nemá banka právo při vydání hypotéky od „své“ pojišťovny vyžadovat další.

Můžete najít banku, kde bude taková politika nepochybně akceptována. V tomto případě je nutné sepsat s pojistitelem dodatečnou smlouvu o uvedení nového oprávněného do smlouvy - banky - z hlediska úvěrového dluhu.

Je možné pojištění odmítnout?

Zákon je zákon a banka se dobře stará o své zájmy. Pojištění je tedy dlužníkovi „uloženo“ na dobrovolno-povinném základě. Volitelné typy můžete odmítnout, ale stojí to za to?

Pokud dlužník odmítne životní pojištění, má banka právo odmítnout poskytnutí úvěru bez udání důvodů nebo zvýšit úrokovou sazbu úvěru. V průměru budete v tomto případě muset za půjčku přeplatit 2 % ročně.

Výběr pojišťovny. Druhy pojištění hypoték. Zveme vás ke shlédnutí videa.

Životní a zdravotní pojištění k hypotéce umožňuje snížit úrokovou sazbu cílového úvěru, ale podmínka není uvedena ve výčtu povinných náležitostí pro příjem finančních prostředků. Klient souhlasem s uzavřením pojistné smlouvy souhlasí s dodatečnými náklady, protože mechanismus řízení je založen na úhradě určitého pojistného. Bankovní organizace doporučují poměrně rozsáhlé seznamy společností, se kterými může dlužník uzavřít smlouvu. Nabídky pojistitelů se výrazně liší, pokud jde o náklady na službu.

Co je podstatou zdravotního a životního pojištění na hypotéku?

Pracovník peněžního ústavu při sepisování smlouvy o získání úvěru na pořízení bydlení klientovi jistě nabídne pojištění jeho zdraví a života. Služba je součástí hypotečních programů téměř každé banky.

Neinformovaný občan si začne klást otázky - co je to pojištění, je opravdu nutné, kolik bude smlouva stát a jaký z ní bude mít benefit. Samozřejmě, že odborník okamžitě začne mluvit o výhodách produktu a všemi možnými způsoby přesvědčí dlužníka, aby přijal nabídku a využil službu. A tady na to musíme přijít.

V první řadě je potřeba si ujasnit, že uzavření tohoto typu pojištění není povinné. Obecně je pojištění hypoték zaměřeno na 3 předměty:

1. koupené nemovitosti;
2. zdraví a život;
3. titul (vlastnictví předmětu).

Bez pojištění bytu bankovní organizace zamítne žádost o hypotéku, ale klient má právo odmítnout jiné typy služeb.

Pokud mluvíme o podstatě životního a zdravotního pojištění pro hypoteční úvěry, jde o to, abychom zaručili, že banka obdrží finanční prostředky poskytnuté dlužníkovi v případě, že dlužník dočasně nebo trvale ztratí schopnost plnit smluvní závazky. Jinými slovy, nebude moci vkládat peníze podle stanoveného harmonogramu.

Důvody, proč bance poskytnout chybějící částku úvěru, jsou dle podmínek pojištění:

• ztráta způsobilosti k právním úkonům ze strany vypůjčitele na dobu delší než 30 dnů (zranění, vážná nemoc apod.);
• přiřazení skupin postižení 1, 2;
• smrt dlužníka.

Při vzniku pojistné události se společnost v závislosti na konkrétní situaci zavazuje hypotéku dočasně uhradit nebo doplatit celou aktuálně zbývající částku.

Při sjednání pojištění je určitá výhoda pro dlužníka – pokud se něco stane, pojistitel úvěr zaplatí, a byt zůstane nedotčen (nebude zabaven pro nesplacení dluhu). Úrokovou sazbu úvěru může navíc ovlivnit zdravotní a životní pojištění klienta. Ve většině úvěrových institucí, pokud občan souhlasí s pojištěním, je jeho hodnota snížena o 1 %.

Přínos pro banku je však také zřejmý - finanční struktura chrání své vlastní zájmy a v případě nepředvídaných okolností tak či onak získá zpět dříve vydané prostředky. Hypoteční specialisté proto často ukládají a nutí dlužníka, aby si pojistil rizika nesplácení úvěru z důvodů souvisejících s fyzickým stavem člověka.

Klienti by zase měli pochopit, že pojištění bude vyžadovat značné příspěvky, což výrazně zvýší zatížení rozpočtu dlužníka. Platba bude muset být provedena ročně v době prodloužení smlouvy o dalších 12 měsíců, i když v případě potřeby může klient další postup prodloužení odmítnout.

Některé organizace navíc pravděpodobně odmítnou poskytnout účelovou půjčku, pokud je žadatel kategoricky proti doplňkovým službám. Tento faktor však nebude uváděn jako odůvodnění, protože předpisy úvěrových institucí nedefinují životní pojištění jako povinný požadavek na hypotéku.

O zřejmosti vysokých nákladů na pojistnou smlouvu ohledně života a zdraví dlužníka není pochyb. Pro lepší pochopení by klienti měli vědět, co ovlivňuje konečnou výši pojištění a jak se výše stanovuje.

Nejčastěji se náklady na politiku počítají se standardní sazbou a nepřesahují 1 % velikosti cílového úvěru v konkrétním čase. Vzhledem k tomu, že příspěvek je vyplácen ročně, jeho hodnota bude časem klesat.

Náklady na pojistné služby mohou být ovlivněny následujícími faktory:

1. Věk – čím starší klient, tím vyšší tarifní sazba.
2. Rod. U zástupkyň může být pojistná sazba snížena. Vysvětluje to skutečnost, že muži mnohonásobně častěji pracují v nebezpečných odvětvích. Jejich délka života je podle statistik o něco kratší než u žen.
3. Hmotnostní kategorie. Pro dlužníky se zvýšenými váhovými ukazateli jsou poskytovány zvýšené sazby životního pojištění. V některých případech nemusí být schopni poskytovat služby vůbec. Svou roli zde hraje vysoká míra rizika invalidity.
4. Oblast působnosti. Profese se zvýšeným rizikovým faktorem budou mít za následek zvýšení celních sazeb.
5. Hobby. Vášeň pro extrémní sporty prodraží pojistnou smlouvu.
6. Zdravotní stav. Přítomnost chronických onemocnění a dalších patologií bude hrát roli ve zvýšení celkového množství.
7. Výše úvěru a cena nemovitosti. Čím vyšší jsou výše uvedené ukazatele, tím vyšší jsou náklady na pojištění.
8. Snížit pojistnou částku pomůže historie vztahů s pojistitelem, například bonus za přestup z jiné kanceláře nebo osobní slevy.

Tak či onak se výpočet celkové částky provádí s přihlédnutím ke konkrétní situaci. Proto je poměrně obtížné přesně určit hodnotu dohody. V tomto případě můžeme mluvit pouze o přibližných číslech.

Pojišťovna nabízí

Úvěrové instituce nabízejí pojišťovací služby poskytované jak dceřinými společnostmi, tak dalšími akreditovanými úřady. Občané, kteří chtějí získat účelovou půjčku, by se měli mít na pozoru a prostudovat si všechny nabídky, aby zjistili, se kterou společností je sepsání smlouvy levnější. Je důležité si uvědomit, že klient má právo nezávisle si vybrat pojistitele z poskytnutého seznamu, aniž by překračoval jeho rozsah.

Nejoblíbenější pojišťovny nabízejí následující sazby:

• SOGAZ. Zde je sazba 0,17 % z celkové výše úvěru.
• Renesanční pojištění. Nabízí také výhodné podmínky za tarif 0,18 %.
• Pojištění Sberbank. Společnost je součástí finanční organizace Sberbank. Zde se náklady na pojištění pohybují od 0,5 do 1 % z celkové výše úvěru. V případě zamítnutí se sazba úvěru zvyšuje o 1 %. Pokud si klient přeje změnit pojistitele, budou mu zbývající prostředky vráceny až po úplném splacení hypotéky. V opačném případě nebudou peníze vráceny.
• Pojištění VTB. Organizace nabízí klientům komplexní pojistný program, jinými slovy nebude možné sepsat smlouvu pouze na zdraví a život. Součástí smlouvy je také pojištění vlastnického práva a zajištění. Průměrná sazba je 1 % z výše úvěru. Při změně společnosti platí podmínky obdobné požadavkům Sberbank. Smlouva se uzavírá na celou dobu hypotečního úvěru s roční obnovou. U ostatních finančních institucí je pojistná doba 1 rok.
• Pojištění Alfa. Pojištění se vystavuje buď na 1 rok nebo ihned na celou dobu hypotéky. Sazba je od 0,8 % do 1 % v závislosti na konkrétní situaci.
• Pojišťovna VSK. Sazba nákladů na životní a zdravotní pojištění je 0,55 % z celkové výše úvěru. Smlouva je platná na 1 rok, poté je nutné prodloužení. Pokud si klient přeje ukončit smlouvu před nabytím účinnosti pojistky, má za následek vrácení celé pojistné částky, avšak za předpokladu, že ode dne udělení souhlasu do data odmítnutí neuplynulo méně než 5 dnů.
• RESO-Garantiya. Společnost nabízí různé sazby v závislosti na bance, která úvěr poskytla. Pro Sber je sazba 1 % z velikosti úvěru. Pro ostatní úvěrové instituce je poskytováno pouze komplexní pojištění, kde je život a zdraví kalkulováno se sazbou 1 %, majetek - 0,18 %, titul - 0,25 %.
• Aliance Rosno. Při kalkulaci nákladů na životní pojištění se použije sazba 0,87 %. V současné době organizace nespolupracuje se Sberbank.
• Rosgosstrach. Zde tarif závisí na pohlaví. U mužů - 0,56%, ale u žen - 0,28%. Pro Sberbank: muži – 0,6 %, ženy – 0,3 %. V případě předčasného ukončení smlouvy je zbývající část pojištění hrazena až při úplném splacení cílového úvěru.
• Jugorie. Společnost vystavuje komplexní pojistnou smlouvu se sazbou 3 %.

Pokud se tedy budeme bavit o tom, kde je levnější pojistit si život a zdraví při uzavírání hypotéky, nabízí pojištění Renaissance a SOGAZ optimální podmínky.

Při výběru kanceláře pro hypoteční životní pojištění je potřeba pečlivě prostudovat všechny nabídky, které v této oblasti existují. Měli byste se spolehnout na seznam společností poskytnutý finančním ústavem, kde je smlouva o půjčce sepsána. Nejvyšší sazby pojištění nabízí podle údajů pojišťovna Sberbank, nejnižší sazby však SOGAZ a Renaissance Credit.

Finanční instituce poskytují zákazníkům půjčky na nákup nemovitostí. V Rusku se staví mnoho rezidenčních projektů, což umožňuje poskytnout životní prostor mnoha občanům. Ale jen někteří lidé si to mohou koupit za vlastní peníze.

Banky proto nabízejí to, co vám umožní brzy se přestěhovat do nového domova. A platba půjčky a úroků z ní bude prováděna postupně. Chcete-li získat půjčku, musíte mít pojištění.

Doba splácení hypotéky je stanovena na 30 let. Za tu dobu se toho může stát hodně. Banka proto potřebuje záruky vrácení peněz v případě pojistné události. Tímto opatřením se instituce snaží chránit před finančními riziky. Sjednání pojištění zvyšuje vaše náklady na hypotéku.

Dlužník nemůže odmítnout pojištění, které je pro dlouhodobé půjčování povinné. Bankovní programy určené pro krátkodobé období nemusí vyžadovat povinné pojištění. Jsou omezeny výší půjčky a mají také vysokou úrokovou sazbu.

Proč je k hypotéce nutné životní pojištění?

Pojištění zabere trochu času. Často může dlužník tento postup delegovat na banku, která spolupracuje s pojišťovnami. Člověk si musí pouze vybrat vhodnou možnost.

S touto variantou pojištění lze náklady splatit prostřednictvím úvěru. Klient má právo sjednat si pojištění u jakékoli nezávislé společnosti.

Sám si přitom shromažďuje veškeré doklady a vyplácí peníze z osobních prostředků. Za takových okolností finanční instituce požaduje kopii smlouvy.

Pojištění vám umožňuje vyhnout se placení vypůjčených prostředků příbuzným v případě smrti dlužníka. Pokud dojde k úrazu, pojišťovna uhradí dluhové závazky a příbuzní si mohou bydlení znovu přihlásit na své jméno. Finanční instituce účtují nižší úrokovou sazbu hypotéky, když je klient pojištěn.

Pokud by neexistovalo pojištění, pak by po smrti dlužníka neměl kdo dluh zaplatit. Banka bude nucena vystěhovat rodinu klienta, který si úvěr vzal, z domova a dát byt do dražby. Částka získaná prodejem bude použita na úhradu dluhu a zbytek bude vrácen příbuzným dlužníka. Tyto peníze ale na pořízení nového bydlení nestačí.

Příbuzní dlužníka si pro sebe mohou vzít hypotéku a nadále ji splácet. Ale pokud v rodině není živitel, tak peníze nebudou mít odkud. Pokud splácení úvěru proběhlo bez problémů, pak se klienti domnívají, že přeplatili kvůli pojištění. Lidé, kteří jsou postaveni před pojistnou událost, jsou vděční za včasné pojištění. Proto jsou recenze na toto téma často diametrálně odlišné.

Jak zjistit cenu životního pojištění u hypotéky?

Cena této služby se odvíjí od konkrétního případu a tarifů stanovených pojišťovnou. Tento typ chrání dlužníka před různými riziky: nehodami, zdravotními problémy. Vedou k neschopnosti splácet hypotéku bance. V tomto období padá finanční zátěž zcela na bedra agentury.

Při výběru pojišťovny věnujte pozornost výši pojistného a nabízeným podmínkám.

Je třeba zvážit následující:

• v jakém pořadí se platí příspěvky;
• sankce stanovené za pozdní platbu;
• případy poskytnuté k úhradě atd.

K výpočtu můžete použít speciální kalkulačku, kterou lze snadno najít na webových stránkách bankovního ústavu. Je to pohodlné a snadné použití, v případě potíží můžete vyhledat online pomoc od zaměstnanců banky. Pomocí online kalkulačky si jednoduše uděláte přibližný výpočet. Přesné údaje poskytuje společnost při uzavírání pojistné smlouvy.

Pojistit život u státní společnosti Rosgosstrakh je výhodné. Klient získává optimální sazby a garanci platby. Zde vám nabídne komplexní program, který dlužníka ochrání před mnoha riziky. Zahrnuje životní a zdravotní pojištění, koupený majetek a ztrátu vlastnického práva k nemovitosti.

Postup životního pojištění

Pojištění v různých bankách se vystavuje stejným způsobem. Osoba přináší smlouvu o životním pojištění nebo potřebný balík dokumentů. Doba platnosti se rovná výpůjční době. Všechny společnosti pracují podle stejného schématu a nekladou žádné zvláštní požadavky. Vyplatí se vybrat pohodlnou platební metodu a společnost, se kterou je pro člověka výhodné spolupracovat. Při dlouhodobé spolupráci s jednou pojišťovnou může klient získat určitou slevu.

Cena pojištění se odvíjí od věku klienta, místa výkonu práce a zdravotního stavu. Proto společnost nabízí individuální podmínky pro každého klienta. Měli byste upřímně uvést své stávající nemoci. Pokud žádné nejsou, budete muset poskytnout výsledek lékařské prohlídky. To je nutné k prokázání, že osoba nemá nevyléčitelnou nemoc. Taková nemoc může být důvodem, proč je člověku odmítnuto pojištění. Je lepší absolvovat vyšetření na veřejné klinice poté, co jste nejprve přijali oficiální doporučení.

Čím je dlužník starší, tím více bude muset platit za životní a zdravotní pojištění. Pojistné je nutné platit jednou ročně a jejich výše se každoročně snižuje spolu s hypotečním dluhem. Před podpisem smlouvy si pečlivě prostudujte seznam pojistných událostí. Pokud je půjčka , pak byste také měli vypovědět pojistnou smlouvu a vrátit zaplacené peníze za nevyčerpanou dobu.

Pokud dojde k pojistné události, měli byste okamžitě kontaktovat poskytovatele úvěru a pojišťovací agenturu a informovat je o události. Pojišťovna vyplatí peněžnímu ústavu skutečnou výši škody, maximálně však pojistnou částku.

Dává důvěru v budoucnost. Jedná se o spolehlivou ochranu v případě pojistné události proti dluhovým závazkům.

Pro většinu ruských obyvatel lze otázku bydlení vyřešit pouze pomocí bankovních půjček. Při čerpání úvěru budete muset pojistit kupovanou nemovitost, která je zastavena jako zástava, protože je to povinné a regulované zákonem. Kromě toho banky vždy nabízejí hypoteční životní pojištění od jimi akreditované společnosti pro případ zdravotních problémů dlužníka. Z tohoto důvodu se mnoho dlužníků zajímá o hlavní otázku: stojí za to souhlasit s nákupem pojistky a kolik to bude stát.

Co je pojištění hypotéky

Protože hlavními hráči na trhu půjček jsou bankovní struktury, často předkládají své vlastní podmínky hry. Obvykle se to týká pojištění. Dnes banky nabízejí dlužníkům, aby si koupili komplexní pojištění, které zahrnuje:

• pojištění nemovitosti jako zástava. Kupované bydlení podléhá pojištění po celou dobu trvání úvěru. Patří sem nejen samotná budova či byt, ale také výzdoba interiéru. Pokud jde o vybavení, lze je také pojistit, ale je na to uzavřena samostatná smlouva.
• životní a zdravotní pojištění. Pokud dlužník ze zdravotních důvodů není schopen splatit dluh bance, udělá to za něj pojišťovna. Mezi takové případy patří úraz, který má za následek dočasnou neschopnost nebo invaliditu, vážná nemoc a dokonce smrt. Za předpokladu, že osoba měla ve fázi uzavírání úvěrové smlouvy vážnou nemoc a tuto okolnost zatajila, nebude pojištění hrazeno.
• pojištění titulu. Banka vám tento typ pojištění může nabídnout za předpokladu, že právní čistota kupované nemovitosti je sporná. Maximální doba trvání smlouvy je 3 roky, protože podle zákona během této doby ztrácejí na platnosti všechny sporné otázky týkající se vlastnických práv.

Pojištění umožňuje dlužníkovi jednou ročně získat daňový odpočet.

Co poskytuje životní pojištění hypotečnímu dlužníkovi?

Může se zdát, že životní a zdravotní pojištění k hypotéce zvýhodňuje pouze věřitel. To však není tak úplně pravda, protože pojistka chrání dlužníka, pokud není schopen splácet své dluhy. Veškeré náklady v tomto případě nese pojišťovna. Pojišťovna může dluh vyplatit v plné výši, nebo to za pojištěného udělat měsíčně. To se stane, když:

• dlouhá doba pracovní neschopnosti (více než 30 dnů);
• obdržel postižení 1 nebo 2 skupin;
• smrt dlužníka.

Pojišťovna odmítá zaplatit

Pojišťovna může poskytnout úhradu, pokud klient zatajil přítomnost závažných onemocnění, mezi které patří HIV, AIDS a onkologie. Kromě toho pojišťovna odmítne za následujících okolností:

• dlužník byl pod vlivem alkoholu nebo drog;
• v případě sebevraždy, s výjimkou případů podněcování k ní;
• pokud se dlužník dostal do nehody, aniž by měl právo řídit vozidlo;
• při spáchání trestného činu, je-li prokázáno soudem.

Vlastnosti uznání pojistné události

Po uznání pojistné události je pojistitel povinen nahradit dluh v plné výši, k tomu je však nutné splnit všechny formální náležitosti. Pokud je tedy osoba na nemocenské déle než 30 dnů, musí se s žádostí obrátit na vyšetřovací komisi. Dluh bude splacen v poměru ke každému dni nemoci. Pokud dostanete neschopenku, musíte sepsat žádost nejpozději do šesti měsíců po zániku pojištění. Při úmrtí klienta může rodina dlužníka požádat kdykoliv, nejpozději však do jednoho roku od úmrtí.

Je k hypotéce nutné životní pojištění?

Sjednání hypotečního životního pojištění není podmínkou. Banka může nabídnout svou registraci na dobrovolné bázi jako možnost chránit sebe a spoludlužníky v případě pojistné události. Nedostatek pojištění není důvodem k odmítnutí poskytnutí hypotečního úvěru, i když tento druh stereotypu má většina populace.

Právní úprava

V žádném regulačním právním aktu nenajdete předpis, že si dlužník musí při koupi bydlení pojistit vlastní život pomocí úvěrových prostředků. Jiná věc je, když jde o pojištění nemovitosti. V tomto případě je nutné odkázat na federální zákon „O hypotéce“, jehož paragraf 31 černé na bílém uvádí, že tato podmínka je povinná.

Požadavky banky

Na základě výše uvedených informací lze chápat, že bankovní organizace nemají právo vyžadovat k hypotéce životní pojištění, natož libovolně tuto doložku zahrnout do smlouvy o úvěru. Věřitel může pouze nabídnout koupi pojistky a je na vás, abyste se rozhodli, zda to uděláte nebo ne. Další věcí je, že pokud pojištění odmítnete, budou vám nabídnuty úplně jiné podmínky pro poskytnutí úvěrových peněz.

Jak životní pojištění ovlivňuje cenu vaší hypotéky

První věc, ke které může odmítnutí nákupu pojistky vést, je zvýšení úrokové sazby z úvěru. Banka může také zkrátit dobu půjčky nebo požadovat více peněz jako zálohu. Pokud si myslíte, že je to nezákonné, mýlíte se. Úvěrová instituce vám dává právo vybrat si: koupit pojistku a získat zvýhodněné podmínky půjčování, nebo brát peníze obecně.

Sankce hypotečních bank za odmítnutí pojištění

Poté, co zjistíte, zda je nutné pojistit si život hypotékou, musíte získat informace o tom, o kolik mohou banky zvýšit roční sazbu. K této problematice neexistuje jednotný přístup, proto je nutné tyto informace zjišťovat u každého věřitele zvlášť, protože koridor mezi minimální a maximální hodnotou může dosahovat několika procentních bodů. Zde je jen několik příkladů, jak moc se sazba změní:

• Sberbank +1 %;
• Bank of Moscow +1 %;
• VTB24 +1 %;
• Deltacredit +1 %.
• Raiffeisenbank + 0,5 %;
• Rosselkhozbank +3,5 %;

Které banky nabízejí životní pojištění k hypotéce?

Pokud životní pojištění hypotéky u Sberbank nebo VTB znamená povinný nákup pojistky ze seznamu akreditovaných společností, v opačném případě dojde ke změně podmínek půjčky, pak v řadě bankovních institucí při uzavírání smlouvy o půjčce nákup pojištění je pouze vaše osobní věc. Hypotéka bez životního pojištění je nabízena v:

• Globex;
• Gazprom atd.

Jak sepsat smlouvu o životním pojištění

Pokud máte životní pojistku, neznamená to, že ji můžete poskytnout, protože v pojistné situaci dostanete peníze vy nebo vaši příbuzní, ale ne banka. Z tohoto důvodu budete muset podepsat novou smlouvu, kde příjemcem je věřitel. Můžete to udělat v:

• pojišťovna;
• sklenice.

Pojištění nabývá účinnosti okamžikem zaplacení prvního pojistného.

V bance při uzavírání zástavní smlouvy

Při nákupu dobrovolného životního a zdravotního pojištění k hypotéce od banky budete požádáni o uzavření smlouvy s konkrétní společností, proto se okamžitě zeptejte, zda si můžete vybrat jinou společnost, protože pak může pojištění stát méně . Důvodem je skutečnost, že pojistitel platí bance určité procento z odměny za každou uzavřenou smlouvu. Tyto peníze si pojišťovna započítává do nákladů smlouvy.

V pojišťovně akreditované bankou

Ne všechny banky přijímají hypoteční životní pojištění od jakékoli společnosti, takže buďte připraveni shromáždit další papíry, které věřitel potřebuje, aby od vás přijal tuto politiku. Pro dlužníka je výběr nezávislé společnosti výhodný v tom, že se může obrátit na tu, se kterou navázal dlouhodobý kontakt. V této situaci může získat dodatečnou slevu.

Neměli byste upřednostňovat málo známé organizace, které za účelem přilákání klientů mohou nabídnout velmi ziskové možnosti - je lepší se pojistit u spolehlivého partnera. Důvodem je skutečnost, že hypotéky nejsou vydávány na jeden rok, ale na dlouhou dobu, a zkušenosti společnosti na trhu jsou ukazatelem její spolehlivosti, protože mnoho nových společností může v příštím roce nebo dvou zkrachovat.

Doklady pro vystavení pojistky

K uzavření smlouvy o pojištění osob nepotřebujete mnoho dokumentů. Někdy mohou být vyžadovány další dokumenty, ale seznam je zpravidla omezen na následující:

• cestovní pas;
• Vyplněný formulář žádosti;
• smlouva o hypotečním úvěru;
• lékařské potvrzení.

Formulář lze vyplnit přímo na místě. Uvádí základní údaje o klientovi, místě bydliště a typu úvěru. Předložené povinné lékařské potvrzení musí obsahovat všechny pečeti a podpisy a musí odrážet informace o zdravotním stavu a provedených vyšetřeních.

Smluvní doba

Hypoteční životní pojištění se tradičně vystavuje na dobu jednoho roku, je tedy nutné jej pokaždé obnovovat. V opačném případě má banka právo účtovat si od dlužníka sankce. Věřitelé ne vždy vyžadují, aby jejich klienti obnovovali své smlouvy. To pomáhá ušetřit další peníze, protože u některých pojistitelů může výše náhrady dosáhnout několika procent z dlužné částky.

Náklady na životní pojištění k hypotéce

Náklady na pojistku přímo závisí na organizaci, od které ji kupujete, a na zůstatku dluhu, takže pokaždé, když uzavřete novou smlouvu o životním a zdravotním pojištění s hypotékou, bude částka nižší než ta předchozí. Pokud byla pojistka zakoupena v kanceláři pojišťovny, budete si muset vzít potvrzení o zůstatku dluhu, abyste mohli správně vypočítat výši poplatku.

Pokud nevíte, kterou společnost si vybrat, můžete použít online kalkulačku, která vám pomůže zorientovat se ve stávajících nabídkách. Nedá se říci, že uvede přesnou cenu, protože konečnou kalkulaci provede pracovník pojišťovny, ale pomůže vám zjistit, kde jsou výhodnější a flexibilnější podmínky pro pořízení pojištění.

Jaké faktory se berou v úvahu při výpočtu pojistného?

Při výběru životního pojištění k hypotéce musíte pochopit, že výše pojistného se bude u různých klientů lišit. To je způsobeno mnoha faktory, kterým pojistitelé věnují pozornost při aplikaci klesajících nebo zvyšujících koeficientů:

• stáří. Starší lidé budou muset platit více, protože riziko onemocnění nebo smrti je vyšší než u mladších dlužníků.
• podlaha. Na tom vlastně nezáleží, ale pro muže může být tarif vyšší, protože mají kratší očekávanou délku života než ženy. Na druhou stranu může jít žena na mateřskou dovolenou a pojišťovna bude muset dluh splatit. Z tohoto důvodu tato pozice přímo závisí na pojistiteli a jeho politikách.
• zdravotní stav. Pokud člověk, jak vyplývá z výpisu, nemá závažná onemocnění a nepatří do rizikové skupiny z důvodu zdravotního stavu, pak se mu pojistné sníží.
• povolání a životní styl. Podle statistik se lidé zaměstnaní v nebezpečných a obtížných pracovních podmínkách dožívají kratšího života. Pojišťovny s tím počítají i při vypisování pojistky se zvyšujícím se koeficientem.
• velikost hypotečního úvěru. Čím vyšší je výše dluhu, tím více bude pojištění stát, protože se počítá z velikosti úvěru a nemá přesně stanovenou hodnotu.

Tarify pojišťoven

Shrneme-li, pochopíte, že přesná sazba životního pojištění u hypotéky se počítá individuálně a ovlivňuje ji mnoho faktorů – od věku a pohlaví až po zdraví a životní styl. V každém případě však mají pojišťovny základní částku vyjádřenou v procentech. Používá se jako výchozí bod při provádění výpočtů. V každé organizaci je to jiné:

Sberbank
VTB pojištění
RESO-Garantiya
Ingosstrach	sepsat žádost o vyplacení kompenzace; předložit doklady pojišťovně sami nebo prostřednictvím pracovníka banky; počkejte na rozhodnutí a obdržíte potvrzení o bezdlužnosti. Vzhledem k tomu, že hypoteční životní pojištění znamená, že příjemcem je věřitel, budou mu finanční prostředky převedeny přímo a obejdou vás. Dokumenty pro odškodnění Když dojde k pojistné události, pojišťovna bude muset připravit řadu dokumentů, které budou sloužit jako základ pro úhradu dluhu: vyplněnou žádost o platbu na poskytnutém formuláři; potvrzení nebo kopie úmrtního listu s uvedením příčiny smrti; dokumenty, které potvrzují dědické právo; doklady o nehodě, která vedla k nemoci nebo invaliditě; osvědčení potvrzující skupinu postižení; potvrzení o dočasné invaliditě s uvedením doby jejího trvání ve dnech; potvrzení od úvěrové instituce s uvedením přesné výše dluhu v den podání žádosti. Přepočet na předčasné částečné splacení úvěru V případě částečného předčasného splacení máte právo požadovat, aby pojišťovna přepočítala výši pojistného, ​​a pokud vznikne přeplatek, část vrátila. K tomu budete muset přinést potvrzení od banky o zůstatku dluhu a harmonogram výpočtu měsíčních splátek, který je vystaven při podpisu úvěrové smlouvy. I zde je třeba si přečíst podmínky smlouvy o životním pojištění k hypotéce, protože v některých organizacích to lze udělat jen několikrát během doby pojistky nebo tato možnost není poskytována vůbec. Vrácení pojistného při úplném předčasném splacení hypotéky Ukončení smlouvy o životním pojištění je možné při úplném splacení dluhu bance. V některých případech pojišťovna nevyplatí zůstatek, ale je to uvedeno ve smlouvě. Pokud taková možnost existuje, musíte napsat žádost adresovanou vedoucímu pojišťovny s žádostí o vrácení částky rovnající se výši plateb pojištění za nevyužitý čas. Kromě toho musíte přiložit potvrzení o tom, že nemáte vůči bance žádné finanční závazky ohledně hypotéky. Peníze jsou převedeny bankovním převodem na vámi uvedený účet. Video