Dnes je to velmi oblíbený postup. Většina bank však na dlužníky klade určité požadavky, jedním z nich je povinné životní a zdravotní pojištění. Mnozí však stále mají otázky. Mnoho lidí zajímá, zda je nutné k hypotéce uzavírat životní a zdravotní pojištění, především za to zaplatit poměrně slušné peníze.
Chcete-li odpovědět na otázku, zda je tento postup povinný nebo ne, stojí za to se blíže podívat na proces získání politiky. Doporučuje se také věnovat pozornost výhodám a možným výhodám pojištění ve vztahu k osobě, která si přeje získat úvěr.
Co pojištění poskytuje?
Každý dobře ví, že finanční prostředky na nákup obytného prostoru jsou zpravidla vydávány na poměrně dlouhou dobu (až 30 let). Ty jsou pro banky velmi nerentabilní, protože během této doby se klientovi může stát cokoliv.
Pokud se na problém podíváme z této strany, pak v tomto případě hovoříme o výhodách pro úvěrovou instituci. Má získání takového certifikátu nějaké výhody pro samotného dlužníka? Samozřejmě existují.
Pokud například dlužník utrpí zranění, která vedou k jeho invaliditě, nebude muset bance platit obrovskou provizi za nemožnost měsíčních plateb. V tomto případě nese odpovědnost za platby pojistník. V případě invalidity skupiny 1 a 2 bude dlužník pojištěn proti dodatečným nákladům. V případě úmrtí klienta banky, který si vzal dost velký úvěr, jeho blízcí nebudou muset dluh splácet.
Jednoduše řečeno, pojišťovna bude muset uhradit všechny ztráty banky způsobené určitými okolnostmi souvisejícími s dlužníkem. Životní prostor zabraný na úvěr přitom nikam nepůjde. Nadále bude majetkem příbuzných dlužníka nebo jeho samotného.
Pokud o události informujete banku ihned po vzniku pojistné události, pak se riziko navýšení měsíčních splátek snižuje na nulu. Někteří si také pletou poslední 2 možnosti po celou dobu trvání hypotečního úvěru. To znamená, že za certifikát budete muset platit ročně. Úroky z pojištění budou rovněž přepočítány na základě zůstatku dluhu. Proto byste se měli několikrát zamyslet, než tuto službu odmítnete. Nejlepším řešením je zjistit, kde je životní a zdravotní pojištění hypotéky levnější. V tomto případě stojí za to věnovat pozornost několika důležitým nuancím. Na co si dát pozor?
Kde je levnější?
Pokud mluvíme o výpočtu provozu životního a zdravotního pojištění u hypotéky, pak vše závisí na individuálních okolnostech. Úroková sazba se může pohybovat od 0,5 do 2,5 % ze zbývajícího hypotečního dluhu. Klienta samozřejmě tvrdě zasáhne i setina dosti velkého úvěru.
Abyste při sjednávání životního a zdravotního pojištění k hypotéce co nejvíce ušetřili, vyplatí se ověřit si u pracovníka banky, které pojišťovny jsou partnery úvěrového ústavu. V tomto případě se můžete seznámit s každou jednotlivou společností a zvážit stávající úrokové sazby.
Přestože na stránkách pojišťoven existují online kalkulačky, ne vždy fungují naplno, tedy nezohledňují individuální parametry klientů. Mnohem pohodlnější je kontaktovat organizaci a osobně komunikovat s manažerem.
Jak se počítá pojištění?
Každého samozřejmě v první řadě zajímá, co by mohlo vést k výraznému zvýšení úrokové sazby za získání certifikátu. Je třeba mít na paměti, že zaměstnanci společnosti věnují pozornost věku dlužníka. Pokud není mladý, pak bude provize samozřejmě mnohem vyšší.
Rovněž klienti žádající o hypotéku jsou vyzváni k lékařskému vyšetření. Na základě údajů o přítomnosti chronických onemocnění a jiných onemocnění bude rozhodnuto o konečných nákladech na osvědčení o pojištění.
Muži musí zpravidla za získání formuláře zaplatit vysoké částky. To je způsobeno vědeckými důkazy a statistikami úmrtnosti: bohužel zástupci silnějšího pohlaví žijí mnohem méně než ženy.
Také zvýšení úrokové sazby může být ovlivněno pozicí klienta. Pokud pracuje v nebezpečných podmínkách v nebezpečné výrobě, pak bude s největší pravděpodobností přeplatek ještě vyšší. Dále se zohledňuje výše úvěru a délka doby splácení hypotéky. Manažer také vždy vyhodnocuje externí data klienta. Pokud trpí příliš velkou váhou, kouří a pije, pak je to také negativní faktor, který ovlivňuje nárůst přeplatků.
Vrácení a zrušení pojištění
Občas se stane, že klienti zažádají o formulář pojištění, ale najednou zjistí, že přeplácejí příliš mnoho. V tomto případě mohou skutečně vrátit peníze za hypotéku, kterou obdrželi. Je však třeba mít na paměti, že se jedná o velmi krátkou dobu. Obvykle to není více než několik dní. Přesnější termíny najdete ve smlouvě, tam je třeba je specifikovat.
Za pozornost také stojí klauzule ve smlouvě, které se týkají výpočtu pojištění a možnosti vrácení peněz. Pojišťovna má právo sepsat smlouvu podle vlastního uvážení, takže může existovat klauzule, podle kterých klient nemá právo počítat s žádnou náhradou. Stojí za to být pozorný a položit manažerovi otázku ještě jednou.
Pouze vojenský personál může odmítnout pojistku bez jakýchkoli následků, protože jejich život a zdraví jsou již pojištěny povoláním.
V jakých případech může pojišťovna odmítnout plnění?
Jak již bylo zmíněno dříve, před podpisem smlouvy je třeba ji podrobně prostudovat. Platební podmínky musí být podrobně rozepsány. Zároveň je důležité zajistit uvedení výše částky, která bude vyplacena při vzniku konkrétní pojistné události.
Smlouva specifikuje povinnosti pojistníka a samotného pojistitele. To je velmi důležité, protože pokud některé nuance nebyly uvedeny v papírech, pak v tomto případě může společnost velmi snadno odmítnout platby.
K získání odškodnění je zpravidla nutné shromáždit potřebné dokumenty. Tato odpovědnost připadá na pojistníka. Pojišťovna má právo odmítnout platbu, dojde-li k události, kterou nelze klasifikovat jako pojistnou událost.
Sberbank
V této úvěrové instituci můžete nejen získat poměrně slušné peníze na nákup nového bydlení, ale také vydávají pojistky. V tomto případě má každý klient banky, který si vzal hypotéku ve výši až 11 milionů rublů, právo na dokumenty.
Pokud mluvíme o výši platby za životní a zdravotní pojištění za hypotéku v Sberbank, pak je příspěvek 130 tisíc rublů. Vše však opět závisí na individuálních parametrech dlužníka. Za zvážení stojí i další organizace, které podobné programy poskytují.
"VTB 24": životní a zdravotní pojištění na hypotéku
Tato banka také poskytuje svým klientům možnost uzavřít pojistku ihned po obdržení peněžních prostředků. V tomto případě však budou podmínky mnohem příznivější než v Sberbank. V tomto případě klient, který si u VTB sjedná životní a zdravotní pojištění k hypotéce, bude muset zaplatit cca 0,21 % z celkových nákladů na vybrané bydlení. Většina občanů Ruské federace však stále raději oslovuje pojišťovny, které jsou na trhu již delší dobu a za tuto dobu nasbíraly obrovské množství kladných recenzí. Stojí za to je zvážit podrobněji.
Sogaz: životní a zdravotní pojištění pro hypotéky
Hlavní výhodou této organizace je, že zákazníci mohou kontaktovat nejen pobočku společnosti, ale také přijímat peníze prostřednictvím oficiálních webových stránek. Po odeslání žádosti zpravidla manažer organizace zavolá uživateli zpět a prodiskutuje podmínky.
Dalším důležitým bodem při uzavírání životního a zdravotního pojištění k hypotéce u Sogaz je, že v tomto případě je lékařská prohlídka, která je podmínkou, zcela zdarma.
Pokud o tom budeme mluvit, bude to 0,17 %, pokud jde o život dlužníka. K dispozici je také velmi zajímavá služba. Říká se tomu „pojištění odpovědnosti dlužníka“. V případě nesplácení úvěru je přeplatek za certifikát 1,17 % z celkové ceny bytu. Vyplatí se však zkontrolovat konečné náklady na dokumenty se zaměstnancem organizace, protože vše závisí na konkrétní bance, výši úvěru a době splácení.
"RESO"
V tomto případě mluvíme o komplexním pojištění, které zahrnuje životní, zdravotní a mnoho dalšího. Klient pojišťovny bude navíc chráněn v případě ztráty pracovní schopnosti nebo invalidity. Díky tomu má životní a zdravotní pojištění k hypotékám u RESO velkou výhodu a přínos pro dlužníky.
V případě invalidity, nemoci nebo úmrtí klienta společnost samostatně vyplatí bance zůstatek dluhu. Dědic dlužníka se také nebude muset bát dluhů. Součástí takového balíčku pojištění je navíc ochrana kupovaného majetku. U RESO můžete vystavit certifikát dle osobních podmínek. To je velmi výhodné, protože každý člověk může mít v životě různé situace.
Tato pojišťovna však není zdaleka jediná, kde takový papír pro banku seženete. Zvažme další možnosti.
"Renesance"
Hlavní činností této pojišťovny je vydávání pojistných smluv o životě a majetku dlužníků. Kromě hlavních pojistných událostí má klient také právo uvést své vlastní verze toho, co se může stát jemu nebo jeho majetku.
Pokud se budeme bavit o nákladech na získání životního a zdravotního pojištění u hypotéky u Renaissance, pak se v tomto případě částka vypočítává výhradně individuálně na základě konkrétních údajů konkrétního klienta. Minimální náklady na vydání formuláře však budou 2,5 tisíc rublů.
"Ingosstrach"
Tato společnost patří mezi pět nejlepších pojistitelů v Ruské federaci. Zde můžete získat poměrně levné hypoteční životní pojištění. Pokud výše úvěru nepřesahuje 11 milionů rublů, budete muset zaplatit asi 16,5 tisíc rublů za objednávku pojistného formuláře a zákaznický servis. Životní a zdravotní pojištění pro hypotéku tak u Ingosstrachu bude stát přibližně 0,22 % z celkových nákladů na vybraný dům. To jsou více než výhodné podmínky pro klienty, kteří chtějí snížit úrokovou sazbu u obecného úvěru.
"Rosgosstrach"
Tato pojišťovací organizace je také mezi obyvatelstvem velmi oblíbená. Nabízí velmi nízké ceny. Pokud je dům pojištěn pojišťovnou v rámci komplexního programu, pak v tomto případě náklady na certifikát nebudou vyšší než 0,2 % z celkových nákladů. V tomto případě však bude nutně zvažována banka, kde byla hypotéka vystavena. Zohledňuje se také velikost úvěru, úrokové sazby, typ nemovitosti a mnoho dalšího. Všichni dlužníci musí projít podrobnou prověrkou.
V Rosgosstrachu je však životní a zdravotní pojištění k hypotéce poměrně levné, takže tuto organizaci rozhodně zvažte.
Životní a zdravotní pojištění k hypotéce umožňuje snížit úrokovou sazbu cílového úvěru, ale podmínka není uvedena ve výčtu povinných náležitostí pro příjem finančních prostředků. Klient souhlasem s uzavřením pojistné smlouvy souhlasí s dodatečnými náklady, protože mechanismus řízení je založen na úhradě určitého pojistného. Bankovní organizace doporučují poměrně rozsáhlé seznamy společností, se kterými může dlužník uzavřít smlouvu. Nabídky pojistitelů se výrazně liší, pokud jde o náklady na službu.
Co je podstatou zdravotního a životního pojištění na hypotéku?
Pracovník peněžního ústavu při sepisování smlouvy o získání úvěru na pořízení bydlení klientovi jistě nabídne pojištění jeho zdraví a života. Služba je součástí hypotečních programů téměř každé banky.
Neinformovaný občan si začne klást otázky - co je to pojištění, je opravdu nutné, kolik bude smlouva stát a jaký z ní bude mít benefit. Samozřejmě, že odborník okamžitě začne mluvit o výhodách produktu a všemi možnými způsoby přesvědčí dlužníka, aby přijal nabídku a využil službu. A tady na to musíme přijít.
V první řadě je potřeba si ujasnit, že uzavření tohoto typu pojištění není povinné. Obecně je pojištění hypoték zaměřeno na 3 předměty:
- koupené nemovitosti;
- zdraví a život;
- titul (vlastnictví předmětu).
Bez pojištění bytu bankovní organizace zamítne žádost o hypotéku, ale klient má právo odmítnout jiné typy služeb.
Pokud mluvíme o podstatě životního a zdravotního pojištění pro hypoteční úvěry, jde o to, abychom zaručili, že banka obdrží finanční prostředky poskytnuté dlužníkovi v případě, že dlužník dočasně nebo trvale ztratí schopnost plnit smluvní závazky. Jinými slovy, nebude moci vkládat peníze podle stanoveného harmonogramu.
Důvody, proč bance poskytnout chybějící částku úvěru, jsou dle podmínek pojištění:
- ztráta způsobilosti k právním úkonům ze strany vypůjčitele na dobu delší než 30 dnů (zranění, vážná nemoc apod.);
- přiřazení skupin postižení 1, 2;
- smrt dlužníka.
Při vzniku pojistné události se společnost v závislosti na konkrétní situaci zavazuje hypotéku dočasně uhradit nebo doplatit celou aktuálně zbývající částku.
Při sjednání pojištění pro dlužníka je určitá výhoda – pokud se něco stane, pojistitel úvěr zaplatí, a byt zůstane nedotčen (nebude zabaven pro nesplacení dluhu). Úrokovou sazbu úvěru může navíc ovlivnit zdravotní a životní pojištění klienta. Ve většině úvěrových institucí, pokud občan souhlasí s pojištěním, je jeho hodnota snížena o 1 %.
Přínos pro banku je však také zřejmý - finanční struktura chrání své vlastní zájmy a v případě nepředvídaných okolností tak či onak získá zpět dříve vydané prostředky. Hypoteční specialisté proto často ukládají a nutí dlužníka, aby si pojistil rizika nesplácení úvěru z důvodů souvisejících s fyzickým stavem člověka.
Klienti by zase měli pochopit, že pojištění bude vyžadovat značné příspěvky, což výrazně zvýší zatížení rozpočtu dlužníka. Platba bude muset být provedena ročně v době prodloužení smlouvy o dalších 12 měsíců, i když v případě potřeby může klient další postup prodloužení odmítnout.
Některé organizace navíc pravděpodobně odmítnou poskytnout účelovou půjčku, pokud je žadatel kategoricky proti doplňkovým službám. Tento faktor však nebude uváděn jako odůvodnění, protože předpisy úvěrových institucí nedefinují životní pojištění jako povinný požadavek na hypotéku.
O zřejmosti vysokých nákladů na pojistnou smlouvu ohledně života a zdraví dlužníka není pochyb. Pro lepší pochopení by klienti měli vědět, co ovlivňuje konečnou výši pojištění a jak se výše stanovuje.
Nejčastěji se náklady na politiku počítají se standardní sazbou a nepřesahují 1 % velikosti cílového úvěru v konkrétním čase. Vzhledem k tomu, že příspěvek je vyplácen ročně, jeho hodnota bude časem klesat.
Náklady na pojistné služby mohou být ovlivněny následujícími faktory:
- Věk – čím starší klient, tím vyšší tarifní sazba.
- Rod. U zástupkyň může být pojistná sazba snížena. Vysvětluje to skutečnost, že muži mnohonásobně častěji pracují v nebezpečných odvětvích. Jejich délka života je podle statistik o něco kratší než u žen.
- Hmotnostní kategorie. Pro dlužníky se zvýšenými váhovými ukazateli jsou poskytovány zvýšené sazby životního pojištění. V některých případech nemusí být schopni poskytovat služby vůbec. Svou roli zde hraje vysoká míra rizika invalidity.
- Oblast působnosti. Profese se zvýšeným rizikovým faktorem budou mít za následek zvýšení celních sazeb.
- Hobby. Vášeň pro extrémní sporty prodraží pojistnou smlouvu.
- Zdravotní stav. Přítomnost chronických onemocnění a dalších patologií bude hrát roli ve zvýšení celkového množství.
- Výše úvěru a cena nemovitosti. Čím vyšší jsou výše uvedené ukazatele, tím vyšší jsou náklady na pojištění.
- Snížit pojistnou částku pomůže historie vztahů s pojistitelem, například bonus za přestup z jiné kanceláře nebo osobní slevy.
Tak či onak se výpočet celkové částky provádí s přihlédnutím ke konkrétní situaci. Proto je poměrně obtížné přesně určit hodnotu dohody. V tomto případě můžeme mluvit pouze o přibližných číslech.
Pojišťovna nabízí
Úvěrové instituce nabízejí pojišťovací služby poskytované jak dceřinými společnostmi, tak dalšími akreditovanými úřady. Občané, kteří chtějí získat účelovou půjčku, by se měli mít na pozoru a prostudovat si všechny nabídky, aby zjistili, se kterou společností je sepsání smlouvy levnější. Je důležité si uvědomit, že klient má právo nezávisle si vybrat pojistitele z poskytnutého seznamu, aniž by překračoval jeho rozsah.
Nejoblíbenější pojišťovny nabízejí následující sazby:
- SOGAZ. Zde je sazba 0,17 % z celkové výše úvěru.
- Renesanční pojištění. Nabízí také výhodné podmínky za tarif 0,18 %.
- Pojištění Sberbank. Společnost je součástí finanční organizace Sberbank. Zde se náklady na pojištění pohybují od 0,5 do 1 % z celkové výše úvěru. V případě zamítnutí se sazba úvěru zvyšuje o 1 %. Pokud si klient přeje změnit pojistitele, budou mu zbývající prostředky vráceny až po úplném splacení hypotéky. V opačném případě nebudou peníze vráceny.
- Pojištění VTB. Organizace nabízí klientům komplexní pojistný program, jinými slovy nebude možné sepsat smlouvu pouze na zdraví a život. Součástí smlouvy je také pojištění vlastnického práva a zajištění. Průměrná sazba je 1 % z výše úvěru. Při změně společnosti platí podmínky obdobné požadavkům Sberbank. Smlouva se uzavírá na celou dobu hypotečního úvěru s roční obnovou. U ostatních finančních institucí je pojistná doba 1 rok.
- Pojištění Alfa. Pojištění se vystavuje buď na 1 rok nebo ihned na celou dobu hypotéky. Sazba je od 0,8 % do 1 % v závislosti na konkrétní situaci.
- Pojišťovna VSK. Sazba nákladů na životní a zdravotní pojištění je 0,55 % z celkové výše úvěru. Smlouva je platná na 1 rok, poté je nutné prodloužení. Pokud si klient přeje ukončit smlouvu před nabytím účinnosti pojistky, má za následek vrácení celé pojistné částky, avšak za předpokladu, že ode dne udělení souhlasu do data odmítnutí neuplynulo méně než 5 dnů.
- RESO-Garantiya. Společnost nabízí různé sazby v závislosti na bance, která úvěr poskytla. Pro Sber je sazba 1 % z velikosti úvěru. Pro ostatní úvěrové instituce je poskytováno pouze komplexní pojištění, kde je život a zdraví kalkulováno se sazbou 1 %, majetek - 0,18 %, titul - 0,25 %.
- Aliance Rosno. Při kalkulaci nákladů na životní pojištění se použije sazba 0,87 %. V současné době organizace nespolupracuje se Sberbank.
- Rosgosstrach. Zde tarif závisí na pohlaví. U mužů - 0,56 %, ale u žen - 0,28 %. Pro Sberbank: muži – 0,6 %, ženy – 0,3 %. V případě předčasného ukončení smlouvy je zbývající část pojištění hrazena až při úplném splacení cílového úvěru.
- Jugorie. Společnost vystavuje komplexní pojistnou smlouvu se sazbou 3 %.
Pokud se tedy budeme bavit o tom, kde je levnější pojistit si život a zdraví při uzavírání hypotéky, nabízí pojištění Renaissance a SOGAZ optimální podmínky.
Při výběru kanceláře pro hypoteční životní pojištění je potřeba pečlivě prostudovat všechny nabídky, které v této oblasti existují. Měli byste se spolehnout na seznam společností poskytnutý finančním ústavem, kde je smlouva o půjčce sepsána. Nejvyšší sazby pojištění podle údajů nabízí pojišťovna Sberbank, nejnižší sazby však SOGAZ a Renaissance Credit.
Správa stránek (dále jen stránky) respektuje práva návštěvníků stránek. Bezvýhradně uznáváme důležitost důvěrnosti osobních údajů návštěvníků stránek. Tato stránka obsahuje informace o tom, jaké informace získáváme a shromažďujeme, když používáte Stránku. Doufáme, že vám tyto informace pomohou činit informovaná rozhodnutí o osobních údajích, které nám poskytujete. Tyto zásady ochrany osobních údajů se vztahují pouze na stránky a informace shromážděné prostřednictvím těchto stránek. Nevztahuje se na žádné jiné stránky a nevztahuje se na webové stránky třetích stran, které mohou odkazovat na tyto stránky.
INFORMACE OBDRŽENA
Informace, které dostáváme na Stránkách, lze použít pouze k usnadnění vašeho používání Stránek. Stránka shromažďuje pouze osobní údaje, které dobrovolně poskytnete při návštěvě nebo registraci na stránce. Pojem „osobní údaje“ zahrnuje informace, které vás identifikují jako konkrétní osobu, jako je vaše jméno nebo e-mailová adresa nebo telefonní číslo. Sdílení informací Správa webu za žádných okolností neprodává ani nepřevádí vaše osobní údaje k použití žádným třetím stranám. Osobní údaje, které nám poskytnete, také nezveřejňujeme, s výjimkou případů stanovených právními předpisy Ruské federace.
ODMÍTNUTÍ ODPOVĚDNOSTI
Mějte prosím na paměti, že tento dokument se nevztahuje na přenos osobních údajů při návštěvě stránek třetích stran, včetně stránek partnerských společností, a to i v případě, že stránka obsahuje odkaz na stránky nebo má stránka odkaz na tyto stránky. Správa stránek není odpovědná za činnost jiných webových stránek. Proces shromažďování a předávání osobních údajů při návštěvě těchto stránek se řídí dokumentem „Ochrana osobních údajů“ nebo podobným dokumentem umístěným na webových stránkách těchto společností.
Hypoteční úvěr vystavený na nemovitost má dlouhou dobu splácení: od 5 do 30 let. A banka, která jej vydala, se zcela oprávněně chce chránit před případnými finančními ztrátami, které mohou vyplynout z různých okolností. Přesně k tomuto účelu slouží pojištění hypotéky.
co to je
Dnes uzavření smlouvy o poskytnutí úvěru na nákup bydlení za hypotečních podmínek poskytuje několik typů pojištění:
- pojištění zástavy (hypotéka);
- osobní pojištění (zdraví a život) dlužníka;
- pojištění proti riziku ztráty vlastnictví (názvu);
- pojištění odpovědnosti dlužníka pro případ nesplácení úvěru.
Hlavním účelem všech typů pojištění provázejících uzavření úvěrové smlouvy a zástavní smlouvy je především přerozdělení rizik spojených s dlouhou dobou splácení dluhu.
Druhým cílem, který byl stanoven při tvorbě systému pojištění hypoték u nás, bylo zpřístupnění hypoték, snížení akontace a úroků.
Očekává se, že to umožní velkému počtu lidí, kteří chtějí vyřešit své problémy s bydlením, aniž by se uchýlili k vládní pomoci.
Kdo z toho těží?
Pojištění zastavené věci je pro banku výhodné. Vždyť je to on, kdo je vlastníkem nemovitosti, která je až do konce lhůty splatnosti zastavena. Zničení nebo snížení hodnoty tohoto majetku v důsledku poškození je pro něj tedy nerentabilní.
Banka se před takovými finančními ztrátami může chránit pojištěním nemovitosti, kterou drží jako zástavu.
Životní a zdravotní pojištění je nejvýhodnější pro samotného dlužníka. Mnoho nemocí nebo úrazů totiž vede ke ztrátě schopnosti pracovat, tedy zdroje příjmu.
A částka, kterou pojišťovna vyplatí, vám umožní dluh bance splatit. V případě smrti dlužníka budou moci úvěr splatit z pojistných prostředků i jeho dědicové.
Pojištění titulu je také výhodné pro dlužníka. Ale pouze v případě, že je bona fide kupujícím.
To znamená, že pokud se ukáže, že k nabytí nemovitosti došlo s porušením bez zavinění kupujícího, pak bude chráněn před finančními ztrátami spojenými se ztrátou svých práv.
Pojištění odpovědnosti dlužníka je ale výhodné pro obě strany ve vztahu souvisejícím s úvěrem. Banka je chráněna před ztrátami, pokud po prodeji zastaveného bytu neobdrží celou výši dluhu.
A dlužník získává následující výhody:
- snížení zálohy;
- nižší úroková sazba;
- absence pohledávek ze strany banky v případě ukončení plateb a prodeje zastaveného bytu, i když tyto prostředky nestačí na splacení celého dluhu.
Je nutné pojištění hypotéky nebo ne?
Zákon vám ukládá pojistit pouze zástavu – byt nebo jinou nemovitost. I v případě, že pojistná doložka není součástí smlouvy o úvěru, je dlužník-zástavce povinen pojistit zastavenou nemovitost.
Bez pojistky v praxi nebude úvěr poskytnut. Doba trvání takového pojištění se shoduje s dobou trvání úvěru. Po jejím splacení a odstranění věcného břemene se povinnost pojistit svůj majetek mění v právo, které nelze v budoucnu využít.
Pojistná částka nesmí být nižší než ta, která byla vystavena na základě smlouvy o úvěru. Nejčastěji se jedná o částku úvěru plus 10 % navrch.
Mnoho majitelů nemovitostí ale dává přednost pojištění svého domova na jeho plnou hodnotu. To vám umožní nejen pokrýt dluh vůči bance, ale také získat zbytek částky do vašich rukou, pokud taková potřeba nastane.
Dobrovolný
Všechny ostatní typy pojištění hypoték jsou ale dobrovolné. A pokud se je banka snaží dlužníkovi vnutit tím, že je zahrne do smlouvy, jedná v rozporu s ustanoveními zákona. I když zájem banky lze pochopit. Chce se chránit před co největším počtem rizik.
Pojištění titulu je platné po dobu promlčení těchto transakcí, tedy 3 roky. Toto pojištění je relevantní zejména pro kupující na sekundárním trhu, kde existuje možnost zapletení se do soudních sporů za porušení práv třetích osob.
Ale ani na trhu novostaveb nejsou porušování a podvodná schémata ničím neobvyklým, což může vést k uznání transakce za neplatnou se všemi nepříliš příjemnými důsledky.
Pojištění odpovědnosti dlužníka důrazně doporučují nejen banky a pojišťovny, ale i zákonodárci.
Vzhledem k tomu, že takto pojištěné úvěry banka považuje za spolehlivější, nemusí své riziko, že neobdrží celou částku, přenášet na jiné dlužníky. Proto můžete nastavit nižší procento a snížit zálohu na 10 %.
Právní základ
Hlavní ustanovení týkající se pojištění hypoték jsou obsažena v zákoně o hypotékách, který upravuje všechny aspekty tohoto právního vztahu (ze dne 16. července 1998).
V červnu 2014 byl novelizován článek 31 o pojištění. Stejný článek stanoví povinnost pojistit nemovitosti zastavené jako zástava.
Dobrovolné pojištění můžete odmítnout s odkazem na zákon „O hypotéce“, který stanoví, že dlužník má právo, ale není povinen, pojistit svou odpovědnost.
A pokud banka na tom trvá, můžete se odvolat na zákon, který přímo zakazuje vnucování dalšího zboží nebo placených služeb.
Jaké má vlastnosti?
Vzhledem k tomu, že všechny typy pojištění hypotečního úvěru jsou nezávislé, lze každé z nich pořídit samostatně.
V praxi se ale nejčastěji uzavírá jediná smlouva, která obsahuje všechny podmínky týkající se jak pojištění osob, tak pojištění majetku a odpovědnosti. Takto komplexní produkt nabízí mnoho bank.
Výhodou takové smlouvy je, že bude stát méně než čtyři samostatné. Je však třeba připomenout, že pojištění je individuální produkt.
Její podmínky se budou pro každého dlužníka lišit. Náklady na pojištění budou ovlivněny věkem a povoláním dlužníka, vlastnostmi kupované nemovitosti, výší úvěru a dobou trvání smlouvy.
Zpravidla se však jedná o 1-1,5 % z ceny úvěru. Ve vzácných případech může být hodnota nižší nebo vyšší.
Zvláštností pojištění odpovědnosti dlužníka je, že neeliminuje riziko, že v případě nesplácení úvěru zůstane bez domova.
Umožňuje vám však vyhnout se dalším finančním požadavkům, pokud se po prodeji bytu v aukci ukázalo, že výnosy jsou z různých důvodů nižší než dluh z úvěru. Chybějící finanční prostředky bance doplatí pojišťovna, která smlouvu uzavřela.
Co dělat, když nemáte dostatek peněz na splacení dluhu v případě pojistné události
Bankéři ujišťují, že se to stát nemůže. Před dalším výpočtem musí pojišťovna zjistit, jak vysoký je dluh. Banka zároveň nepřipouští, aby byla jakákoli část dluhu „nekryta“ pojistkou.
Společnost odmítá zaplatit
V takovém případě se musíte obrátit na rozhodčí soud. Musíte vědět, že banka bude na vaší straně. Vyšetřit se ale vyplatí pouze v případě, že jste při žádosti o pojištění nezatajili skutečnost, kvůli které k pojistné události došlo. V tomto případě bude soud na straně pojišťovny.
Jaká mohou být rizika?
Různé typy pojištění hypoték se snaží minimalizovat následky různých rizik. V tomto případě bude seznam pojistných událostí, stejně jako výše plnění, jasně definován smlouvou. Pojďme se na ně podívat blíže.
Při pojištění nemovitosti do zástavy se přihlíží především k riziku zničení nebo poškození bytových prostor v důsledku požáru, živelní nebo člověkem způsobené katastrofy, technologických chyb nebo úmyslného jednání třetích osob.
Pokud je dům poškozen, je dlužníkovi vyplacena náhrada. Samozřejmě pouze v případě, že se na vzniku pojistné události nepodílí.
Pokud však došlo k úplné ztrátě domova, banka obdrží pojistné plnění ve výši zůstatku úvěru. Rizikou osobního pojištění dlužníka bude jeho smrt nebo invalidita (skupina I a II).
Pokud k této události dojde v době platnosti smlouvy, pak je pojišťovna povinna uhradit dluh a úroky z úvěru.
Zastavené bydlení bude zbaveno zatížení a stane se majetkem dlužníka a v případě jeho smrti jeho dědiců.
Pojištění titulu zohledňuje riziko soudního rozhodnutí o ztrátě vlastnického práva k bydlení v zástavě. Riziko, že úvěr nebude v důsledku různých okolností splacen, je pojištěno jako odpovědnost dlužníka.
V tomto případě, i když prodej zastaveného domu dluh nepokryje, pojišťovna jej uhradí. Pro banku jde o riziko finančních ztrát v případě neplnění závazků ze smlouvy.
Kde se mohu přihlásit?
Přestože dnes mnoho společností nabízí služby hypotečního pojištění, všechny jsou vázány závazky vůči agentuře AHML.
Tato struktura, vytvořená vládou za účelem rozvoje systému hypotečních úvěrů v Rusku, působí jako zajistitel podle smluv o pojištění odpovědnosti dlužníka.
Proto je nejlepší vybrat si některou z pojišťoven, které jsou oficiálními partnery AHML. Jejich seznam je uveden na webových stránkách agentury.
Velké banky, které realizují hypoteční programy, mají obvykle vlastní doporučení pro výběr pojištěnce, která se shodují se seznamem AHML.
Banky dávají přednost jednání se známými a velkými účastníky pojistného trhu, proto často nesouhlasí s kandidátem navrženým dlužníkem, proto je vhodné se v této otázce dohodnout.
Odmítnutí uzavřít pojistnou smlouvu může mít za následek požadavek na vrácení celé zbývající částky. Takové podmínky jsou uvedeny ve smlouvě o půjčce.
Pojištění hypotéky není snahou banky získat co nejvíce. Jedná se o velmi užitečný a účinný nástroj, který umožňuje chránit zájmy a snížit riziko finančních ztrát jak pro věřitele, tak pro dlužníka. Právě pojištění navíc dělá hypotéky dostupnější.
Video: IncomePoint.tv: Pojištění hypotéky
Při sepisování hypoteční smlouvy je klientům nabídnuto uzavření životního pojištění, protože dokument je uzavřen na dlouhou dobu. Díky této službě bude dluh bance uhrazen, i když to dlužník ze zdravotních důvodů nemůže. Před uzavřením smlouvy se musíte seznámit se zvláštnostmi jejího provádění, náklady a zákonností.
Je pro dlužníka s hypotékou nutné životní a zdravotní pojištění?
Nejprve se musíte ujistit, proč dlužník potřebuje pojištění. Je potřeba k ochraně před rizikem nesplacení půjčky ze zdravotních potíží. To může být způsobeno ztrátou kapacity.
Nikdo ale nedokáže odhadnout, zda při splácení hypotéky může dojít k úrazu, kvůli kterému je uznána částečná nebo úplná ztráta pracovní schopnosti.
Banky proto nabízejí vystavení pojistné smlouvy, aby se ochránily před riziky možného nezaplacení. Pokud má dlužník takovou politiku, pak v případě invalidity splatí půjčku společnost, která služby poskytla. Pokud dojde k pojistné události, klient banky částku hypotéky nezaplatí.
Cena pojištění
Každá pojišťovna má své ceny za služby, takže je těžké určit přesnou cenu.
Platí přibližně následující sazby:
Tarif se určuje nejen podle pohlaví a věku, ale také podle zdravotního stavu klienta. Obvykle je nutné podstoupit vyšetření u lékařů, které určí, zda existují chronická onemocnění. Pokud ano, pak bude cena pojištění vyšší. Pokud máte složité neduhy, hypotéka je obvykle zamítnuta.
Náklady na pojištění jsou ovlivněny vaší profesí. Pokud klient pracuje v kanceláři, pak k žádnému navýšení ceny nedojde. Ale u rizikových profesí jsou náklady nadsazené.
Pokud měl klient dříve dobrovolné pojištění, pak při žádosti o úvěr musíte doložit dokument. Pokud si sjednáte komplexní pojištění, které zahrnuje ochranu života, zástavy a vlastnického práva, bude cena za služby nižší. Splátky se počítají spolu s dluhem a každým rokem se zmenšují.
Kde mohu získat pojistku?
Dnes nic jako akreditace pojišťovny u bank neexistuje. Mají ale stejné požadavky. Při obdržení hypotéky je dlužníkovi nabídnuto využití služeb některé z pojišťoven. Za každou uzavřenou smlouvu dostává banka provizi.
Pokud má dlužník pojištění, může při získání hypotéky požadovat využití služeb své pojišťovny. Můžete si najít banku, kde takový dokument určitě přijmou. K tomu je sepsána dohoda s pojistitelem o přidání nového příjemce - banky.
Dlužník tedy nemusí hledat pojišťovnu. Při žádosti o hypotéku banka nabízí seznam svých organizací, které poskytují služby.
Stačí si vybrat podmínky, které vám vyhovují, a můžete se pojistit.
Dokumenty pro získání pojištění
V bankách je registrace dokončena poměrně rychle.
Klient musí připravit následující dokumenty:
Pokud klient doloží lékařské potvrzení o zdravotním stavu, které je potvrzeno razítkem a podpisem odborného lékaře, pak to ovlivňuje výši pojistného. Každý má právo požadovat nízkou úrokovou sazbu. Vždy byste měli pamatovat na svá osobní práva a pečlivě vyplnit dokumenty.
Po zaplacení zálohy obdrží dlužník pojistku. Platby lze provádět v hotovosti nebo převodem přes ručitele. Náklady na pojištění se počítají na základě různých faktorů, které je třeba vzít v úvahu, když klient kontaktuje banku. Vždy je potřeba si pročíst smlouvu a na nejasnosti se zeptat specialistů. Správně vypracovaný dokument zaručí výskyt možných rizik.
Co dělat, když dojde k pojistné události?
Pokud dojde k pojistné události (výpověď, nemoc), musí si dlužník smlouvu přečíst. Pokud zemřel, mělo by to být provedeno příbuzným. Poté je třeba kontaktovat pojišťovnu zasláním oznámení tam. Obvykle je stanovena krátká lhůta, během níž může dlužník žádat.
Poté společnost nabízí vypracování potřebných dokumentů, které určí, zda pojišťovna hypotéku splatí či nikoliv. Skutečnost pojistné události zjišťuje společnost, u které provádí kontrolu.
Doklady slouží jako doklad o pojistné události. V případě výpovědi je nutné doložit příkaz, potvrzení zaměstnavatele a pracovní knihu. S přiřazením zdravotního postižení bude mít dlužník mnoho dokumentů potvrzujících tuto skutečnost.
Pojišťovna zkontroluje doklady a poté se rozhodne, zda odškodnění vyplatí či nikoliv. Příjemcem je banka, které jsou peníze vypláceny. Pokud dojde k pojistné události, je dlužník osvobozen od splácení úvěru. Pomocí tohoto pokynu se uplatňují práva z pojištění.
Pojišťovna odmítá zaplatit
Všechny platební podmínky jsou uvedeny ve smlouvě. Udává výši částek, které jsou splatné při vzniku pojistné události. V tomto případě má odpovědnost nejen pojistitel, ale i pojistník.
Pokud je platba odmítnuta, jsou tyto důvody oprávněné. Náhradu lze poskytnout nejdříve po shromáždění všech dokladů. Toto musí provést pojistník.
Pokud je kvůli zhoršujícímu se zdravotnímu stavu potřeba odškodnění, musíte si vyzvednout potřebná lékařská potvrzení. Budou potvrzením, na základě kterého se provádějí platby.
Některé firmy odmítají vyplácet odškodnění. Například událost nebyla uznána jako pojistná událost.
Důvody odmítnutí mohou být:
- oprávněný;
- nerozumný;
- podmíněně oprávněné.
První jsou legální, protože neporušují práva. Incidenty neuvedené ve smlouvě jsou považovány za důvod odmítnutí. V druhém případě dochází k porušení pojistných práv. Pak se musíte obrátit na soud. Obvykle je rozhodnutí učiněno ve prospěch klienta. Podmíněně oprávněné důvody jsou takové, pro které není v zákoně jasná definice.
Ne každý jde k soudu, ale je to z několika důvodů:
- nedostatek času;
- sbírka mnoha dokumentů;
- neznalost práv.
Před podáním návrhu k soudu byste se měli obrátit na právníka, který vám pomůže vybrat nejlepší řešení problému. Specialista vám pomůže správně vypracovat vaši žádost, aby byla okamžitě přijata. Označuje porušení, kvůli nimž je odvolání vypracováno. Musíte se spolehnout na zákon. Výše pohledávky je určena odbornými odhady. Klient má právo požadovat náhradu státních povinností a jiných výdajů. Pokud bude rozhodnuto ve prospěch klienta, společnost mu zaplatí penále za celou dobu prodlení.
Je možné pojištění odmítnout?
Všechny banky zohledňují svá práva. Proto je každému klientovi doporučeno sjednat si pojištění hypotéky. Má právo ji odmítnout do 14 dnů, kterou stanoví zákon. Ale máme to vzdát?
Bez zohlednění pojištění banka nesmí vydat hypotéku ani zvýšit úrokovou sazbu. V druhém případě budete muset přeplatit přibližně 2 % ročně. Pojištění navíc chrání před mnoha nepředvídatelnými situacemi.
Jak dlouho trvá životní pojištění u hypotéky?
Nemovitost je pojištěna po celou dobu výpůjčky. Tento doklad je rovněž platný pro život a zdraví po celou dobu. Pojištění titulu se sjednává na 3 roky, neboť takovou promlčecí lhůtu stanoví zákon.
Životní a zdravotní pojištění je užitečná služba, kterou si klient platí sám. V tomto případě je chráněn před mnoha situacemi. Zda to stojí za to formalizovat nebo ne, je na jeho rozhodnutí, protože nikdo nemá právo ho k tomu nutit. Pokud se přesto chcete pojistit, je potřeba si dokument přečíst. Všechny její podmínky musí být jasné.
Dmitrij Balandin
