كيفية شطب الديون على القروض الشخصية. شطب ديون القروض. قانون شطب ديون القروض. طلب. يساعد. كيفية شطب ديونك - إجراءات الإفلاس

المقترضون الذين، لعدد من الأسباب، لم يتمكنوا من سداد ديون قروضهم في الوقت المحدد، غالبا ما يعتمدون على انتهاء قانون التقادم. ويلجأون إليه في حالات طلب البنك سداد التزامات الديون. وبعد كم سنة يتم شطب دين القرض؟ وهل تستطيع البنوك إعفاء ديون القروض؟ ومن الممكن أن تقوم مؤسسة مالية بـ"العفو" عن المدين وشطب ديونه. في كل عام، يخلق حجم هذه القروض المتعثرة صعوبات معينة للبنوك، لذلك تضطر إلى اتخاذ مثل هذه الخطوات. عندما يقوم الدائن بجميع المحاولات السابقة للمحاكمة لحل القضايا المثيرة للجدل المتعلقة بإعادة الأموال، كانت هناك إجراءات في المحكمة، لكن التحصيل لم يحدث أبدًا - إما أن المقترض إما ليس في البلد أو ليس لديه ممتلكات - فإنهم يستبعدون مثل هذا السوء القروض حتى لا تفسد مؤشرات التقارير. لكي تعرف على وجه اليقين بعد عدد السنوات التي يتم فيها شطب ديون القرض، تحتاج إلى دراسة القوانين المتعلقة بهذا الأمر ومراعاة جميع الفروق الدقيقة ذات الصلة.

فترة التقادم - ما هو؟

فترة التقادم هي الفترة التي يحق للمقرض خلالها دعوة المدين لسداد القرض أو تحصيله في المحكمة. وينص قانون شطب ديون القروض على فترة تصل إلى ثلاث سنوات. بمعنى آخر، لدى البنك ثلاث سنوات لإعادة أمواله من المقترض.

كيف يتم حساب مدة التقادم؟



يعتبر دين القرض غير المدفوع الذي مضى عليه أكثر من ثلاث سنوات مشطوبا، ولا يحق للبنك المطالبة بسداده. ولكن هناك عدد من الميزات التي يتم من خلالها حساب مدة التقادم والتي يجب أن تعرفها:
1. إذا دفع المقترض القرض قبل شهرين أو ثلاثة أشهر، فمن هذا الوقت سيبدأ العد التنازلي - من لحظة الإجراء الأخير فيما يتعلق بالقرض.
2. إذا لم يتم اتخاذ مثل هذه الإجراءات في غضون 3 أشهر، فبعد أن يتحقق البنك من العميل، سيبدأ احتساب فترة التقادم.
3. إذا دخل المقترض في مفاوضات مع البنك ووقع المستندات المتعلقة بالقرض القائم، فسيتم تجديد فترة التقادم مرة أخرى. عندما يقوم البنك بشطب دين القرض، فإنه يبدأ من هذه اللحظة من آخر اتصال للمقترض بالبنك لحساب الأجل. إذا قرر المقترض بحزم عدم السداد للمقرض، فمن الأفضل له عدم الدخول في علاقة مع البنك وتجاهل جميع المتطلبات الأساسية.
4. لا تؤثر الشروط المحددة لسداد القرض على بداية أو نهاية فترة التقادم.
تبدأ المدة من تاريخ انتهاء اتفاقية القرض أو من تاريخ آخر دفعة للقرض. أما المدين الذي يتعمد عدم سداد القرض، معتمداً على القانون في شطب ديون القرض، فهو يسيء إلى حقوقه. ويتم قمع مثل هذه النوايا بشكل صارم ومحاكمتها قانونيًا.

خيارات شطب الديون من قبل البنوك

عدد القروض المستحقة يتزايد كل عام. تستخدم البنوك طرقًا مختلفة لتحصيل الديون. وفي هذا الصدد، لدى المقترضين أسئلة: "هل يتم شطب ديون القروض؟"، "كم من الوقت يستغرق شطب ديون القرض؟" وفقًا لقوانين الاتحاد الروسي، فإن فترة التقادم هي ثلاث سنوات. هناك عدة خيارات عندما يقوم البنك بشطب دين القرض، باستثناء فترة التقادم:
1. شطب جزء من الدين بالاتفاق المتبادل بين العميل والبنك. إذا قمت بإجراء مفاوضات فعالة مع البنك، يمكنك تحقيق شطب ما يصل إلى 75٪ من الديون دون رفع الأمر إلى أبواب ما قبل المحاكمة.
2. شطب الغرامات والجزاءات المستحقة. عندما تتجاوز العقوبات والغرامات المختلفة بشكل غير قانوني 50٪ من المبلغ المسموح به للقرض، فمن الممكن إلغاءها في المحكمة.
3. شطب الدين من الكفيل بسبب تجاوز مبلغ القرض المحدد. عندما يرتفع مستوى مسؤولية الكفيل عن القرض، يتم إنهاء ضمانه.

عندما يطلب البنك المال بعد الموعد النهائي



في بعض الأحيان، حتى لو كان المقترض يعرف المدة التي يستغرقها شطب ديون القرض، فإنه يشكو من استمرار مطالبته بالمال. وفي هذه الحالة، تكون تصرفات المؤسسات المالية غير قانونية تمامًا. يحتاج المقترض إلى طلب المساعدة من محام وتقديم التماس معه إلى المحكمة يوضح لحظة انتهاء فترة التقادم. لا يمكن تحصيل دين القرض الذي انتهت مدة تقادمه بالفعل.
عادة ما تراقب البنوك عن كثب امتثال المقترض لالتزامات القرض، لذلك لا ينبغي أن تأمل أن ينتظروا ثلاث سنوات دون أن تظهر عليهم أي علامات على أنفسهم. قبل شطب الديون باعتبارها "قديمة"، سيواجه المقترض سلسلة من الأحداث غير السارة - مذكرات الاستدعاء، والمكالمات إلى الأقارب والأصدقاء، ورسائل الإخطار إلى مكان العمل، وزيارات المحضرين إلى المنزل.

من المفيد للمقترض حل المشكلة مباشرة مع البنك. تهتم المؤسسات المالية والائتمانية بالحلول السابقة للمحاكمة، لأن كل تجربة تفسد سمعتها. كما يجوز للمحكمة إصدار حكم ليس لصالح المُقرض - إلزام المقترض بإعادة جزء القرض فقط، دون رسوم أو غرامات. لا ينبغي أن تستخف بسداد الديون، بل تفاوض مع البنك بسلام دون إفساد أعصابك أو أعصاب أحبائك. وقرر ما هو الأرخص - قم بإعادة هيكلة قرضك أو انتظر حتى تنتهي صلاحيته. ثم سيتم تدمير التاريخ الائتماني للمقترض في السنوات القادمة، دون أمل في الحصول على قرض من أي مؤسسة ائتمانية.

فيرونيكا وينراوخ

لدى مؤسسات الائتمان عدد كبير من المحامين ذوي الخبرة، لذلك يراقبون الوفاء بالالتزامات بعناية فائقة.

القراء الأعزاء! تتحدث المقالة عن طرق نموذجية لحل المشكلات القانونية، ولكن كل حالة فردية. إذا كنت تريد أن تعرف كيف حل مشكلتك بالضبط- الاتصال بالاستشاري:

يتم قبول الطلبات والمكالمات على مدار 24 ساعة طوال أيام الأسبوع و7 أيام في الأسبوع.

إنه سريع و مجانا!

ليس هناك احتمال أن ينسى البنك مدينه أو أن يغفر له الدين طواعية لسبب آخر. ومع ذلك، لا يزال القانون المدني ينص على شطب الديون بالكامل، وتؤكد الممارسة القضائية أن 10٪ من المطالبات المصرفية ضد المقترض لا تزال غير مرضية.

ما هي مدة التقادم وكيف يتم حسابها؟

قانون التقادم هو مفهوم قانوني يميز طول الفترة الزمنية التي يحق خلالها للمدعي (في سياق المادة - مؤسسة ائتمانية) الحصول على الحماية القضائية لمصالحه. في الحالات العامة، التي تشمل التأخر في السداد، تكون مدة التقادم 3 سنوات.

مهم!غالبًا ما تقوم البنوك بتضمين ملاحظات في اتفاقية القرض تنص على أنه باتفاق الطرفين، يزداد قانون التقادم إلى 4-6 سنوات.

عند محاولة تحصيل الديون، يفضل المحامون أو محصلي الديون الاستئناف على هذا الشرط بعد مرور فترة الثلاث سنوات. وهذا الشرط ليس له أي قوة قانونية، ويمكن، بل وينبغي، الطعن فيه، لأنه يشير بشكل مباشر إلى استحالة تغيير الفترة التي تحددها سيادة القانون.

هذه الملاحظة مهمة لأنه خلال الإجراءات، لن يأخذ القاضي في الاعتبار حقيقة انتهاء فترة التقادم ما لم يطلب المدعى عليه أو المدعي ذلك كتابيًا. عندما يمثل المقترض نفسه مصالح المقترض في المحكمة، فإن وجود سطر في الاتفاقية حول زيادة فترة التقادم قد يؤدي إلى إسقاط خط دفاعه.

فقط إذا كان المدعى عليه على علم بعدم قانونية تمديد المدة وقدم طلبًا مناسبًا، فسيتم احترام حقوقه.

لا يتأثر تشغيل فترة التقادم بمن هو الدائن ومن هو المقترض. إذا توفي المقترض وقام، مع الميراث، بتحويل الدين إلى طفله، فإن قانون التقادم يستمر في العمل.

إذا قام البنك بإعادة بيع حق التحصيل إلى جامعي أو شركة أخرى، فإن تاريخ تحويل هذا الدين لا يؤثر بأي شكل من الأشكال على الفترة التي يمكن خلالها التحصيل.

يقاطع في بعض الحالات:

1. إذا حاول الطرفان الاتفاق على تنازلات متبادلة دون محاكمة، كجزء من إجراءات الوساطة بمشاركة وسيط. يتضمن هذا الإجراء رفض اللجوء إلى المحكمة لأي سلطة طوال فترة سريان الاتفاق مع الوسيط. وتحدد هذه الاتفاقية أيضًا الفترة التي سيحاول الطرفان خلالها التوصل إلى تفاهم. خلال هذه الفترة، يتم تعليق فترة التقادم.
2. إذا كان المدعى عليه رجلاً عسكرياً، وخلال مدة الخدمة تكون الوحدة التي يخدم فيها خاضعة للأحكام العرفية. التدريب والتمارين بجميع أنواعها والواجب القتالي تعادل هذا الموقف. وبما أن المدين خلال هذه الفترة ليس سيد نفسه ويطيع أوامر الإدارة المباشرة، فلا يمكنه القيام بأي تصرفات بدينه.
3. في حالة حدوث قوة قاهرة - كوارث طبيعية وصراعات عسكرية.

مهم!يتم تعليق فترة التقادم بناء على طلب محامي البنك.

إذا لم يكونوا على علم بحقيقة أن المدين في مهمة قتالية أو ظروف أخرى، فلن يتم تقديم طلب إلى المحكمة ولن يتم تمديد الفترة. من الممارسة القضائية، يُعرف هذا الفارق الدقيق باستخدام حقيقة الكوارث الطبيعية.

إذا أعلن البنك ذلك، فإن هذا الظرف سيكون بمثابة سبب لتمديد فترة التقادم، وهو أمر غير جيد للمدين. إذا أشار المقترض إلى الأضرار التي لحقت نتيجة الفيضانات والحرائق والزلازل، فإن هذه الحقيقة ستقلل بشكل كبير من مبلغ المدفوعات للبنك.

قانون التقادم على ديون القرض

وينص القانون على أن فترة تحصيل دين القرض تبدأ من لحظة تلقي البنك معلومات عن انتهاك حقوقه كمقترض. السبب الوحيد لبدء العد هو فقدان دفعة.

من المهم أن نتذكر أن العد التنازلي لفترة التقادم لا يرتبط بأي حال من الأحوال بتاريخ إبرام العقد، ولا بتاريخ انتهاء صلاحيته، ولا بأي حدث آخر.

مثال.وبحسب الجدول الزمني الذي وافق عليه الطرفان، يلتزم المقترض بإيداع الأموال في اليوم الخامس عشر من كل شهر. على سبيل المثال، في 15 مايو، لم يتم الدفع حتى الساعة 23:59، وفي 16 مايو اكتشف موظفو البنك ذلك. من هذه اللحظة يبدأ العد التنازلي، وإذا رغبت في ذلك، يمكن لمحامي البنك الذهاب إلى المحكمة.

في الممارسة العملية، غالبا ما يبدأ العمل المباشر مع المدين - المكالمات والرسائل وإشعارات الرسائل القصيرة. وفيما يتعلق بنقطة بداية مدة التقادم، فقد تضمن القانون الصياغة التالية: “من اليوم الذي علم فيه الشخص أو كان ينبغي له أن يعلم بانتهاك حقه”.

1. عدم دفع المبلغ المحدد في العقد.
2. الرفض (شفهيًا أو كتابيًا) لدفع المبلغ المقرر دون أسباب قانونية.
3. سداد الدفعة التالية بمبلغ أقل مما هو منصوص عليه في العقد.
4. التأخر في السداد.

يمكن اعتبار تاريخ كل من هذه الأحداث نقطة البداية لفترة التقادم. إذا لم تكن هناك أسئلة بخصوص النقطة الأولى، فإن محتوى الباقي يتطلب التوضيح. يعني الرفض الشفهي أو الكتابي أن المقترض يعرف ديونه، لكنه ليس في عجلة من أمره لسداده.

ولا يجوز له أن يذكر ذلك مباشرة، على سبيل المثال، في محادثة هاتفية مع موظفي البنك، يضمن شفهياً الدفع خلال فترة زمنية معينة. ومع ذلك، في الواقع، لم يتم الوفاء بالوعود التي تم تقديمها شفويا. ومن الناحية القانونية، يعتبر ذلك رفضًا للوفاء بالمتطلبات القانونية للبنك.

يعد سداد الدفعات بمبلغ غير كافٍ أو بعد تاريخ الاستحقاق بمثابة اتصال مباشر بين المقترض ومقرضه. والمدين، بحكم التعريف، يعلم بالتزاماته إذا استمر في الوفاء بها، حتى في حالة مخالفة العقد.

إن حقيقة سداد الدفعات هي السبب وراء نقطة بداية جديدة لقانون التقادم. ملخص: المحادثة الهاتفية أو قراءة خطاب مسجل أو الاجتماع وجهاً لوجه مع موظفي البنك هي نقطة البداية، أي اللحظة التي تنتهك فيها الحقوق القانونية للدائن.

ومن الناحية العملية، فإن أي اتصال بين البنك والمقترض يصبح نقطة بداية جديدة لقانون التقادم.

وينعكس هذا أيضًا في النص على أن أي إجراء يقوم به الشخص الملتزم والذي يمكن اعتباره إقرارًا بالدين هو سبب لإعادة ضبط قانون التقادم.

مهم! من لحظة التأخير الأول، يتم فرض عقوبة، والتي غالبا ما تتجاوز الفائدة على القرض.

البنوك، الواثقة في محاميها، ليست في عجلة من أمرها لتقديم مطالبات إلى المحكمة، حيث يتم تعليق تراكم الغرامات من لحظة التقديم. إذا صمت البنك، فهذا لا يعني أنه "نسي" المقترض. على الأرجح، فإن هذا التقاعس عن العمل متعمد، ويهدف إلى زيادة حجم الديون.

أنواع شطب الديون من قبل البنك

في حالة عدم وجود طريقة لدفع الفواتير، ويكون تراكم العقوبات غير مقبول، فإن الخيار الأكثر منطقية هو الاتصال بالبنك على الفور لتقديم طلب لإعادة الهيكلة.

إعادة الهيكلة

هذا الإجراء هو اتفاق بين المقترض ومقرضه. يمكن للبنك أن يمنح عميله السبق لعدة أشهر عندما لا يتم تحصيل الفائدة منه.

إعادة الهيكلة ممكنة لأي نوع من القروض – من المستهلك إلى الرهن العقاري. تخاطر البنوك دائمًا بإعلان إفلاس عملائها.

وهذا ممكن إذا كان مقدار الدين أكثر من 500 ألف روبل.

إذا كان العقار الوحيد المملوك هو مسكن المدين، فلن يتمكن البنك أساسًا من تحصيل أي شيء. يقع ما يقرب من 1.5 إلى 2 مليون روسي تحت تعريف الإفلاس، لذلك من المرجح أن تجتمع البنوك في منتصف الطريق وتحاول التوصل إلى اتفاق.

والواقع أن إعادة الهيكلة من الممكن أن تتخذ أشكالاً متنوعة، بدءاً من الإعفاء الكامل من المدفوعات لعدة أشهر إلى وقف تراكم الفوائد. ولا ينظم القانون هذه النقطة، حيث يقوم البنك وعميله بحل المشكلة بشكل متبادل.

العطل الائتمانية

نوع آخر من الامتياز هو عطلة الائتمان. – وهذا خيار جيد لكل من المقترض والبنك. الأول يحافظ على سمعته وتاريخه الائتماني النظيف، وينقذ نفسه من التواصل مع جهاز الأمن، ويحصل على بعض الوقت لتحسين وضعه المالي. وفي الوقت نفسه، تزيد البنوك من فرصها في تحصيل مبلغ القرض بالكامل.

إعادة التمويل

وثمة خيار آخر هو إعادة التمويل، أي الإجراء الذي يساعد فيه البنك في إصدار قرض جديد، والذي سيتم استخدامه لسداد القرض الحالي والفائدة عليه. ويمكن توفير الأموال لتغطية دين قائم لفترة أطول، مع دفعات شهرية أصغر، والتي يتبين أنها أكثر تكلفة على المدى الطويل، ولكنها أكثر ملاءمة للمقترض.

لذلك، هناك عدة طرق للتخلص من نير الديون - قانونية وغير قانونية. الأول يشمل إعادة التمويل، وإعادة الهيكلة باعتبارها الخيار الأكثر ربحية وآمنة، فضلا عن الإفلاس القانوني.

الأساليب غير القانونية هي محاولات للاختباء من خدمة أمن البنك وتجنب الاتصال بمحضري الديون (Bailiffs).

وهذا غير فعال، وسيؤدي إلى إتلاف سجلك الائتماني بشكل لا رجعة فيه. بل إن طريقة مثل الإفلاس الوهمي أو المتعمد تعتبر أسوأ من ذلك، لأنها تعتبر جريمة جنائية.

في أي الحالات يمكن للبنك أن يتنازل عن الدين؟

هناك خيار للإلغاء. ويحدث هذا إذا كان المبلغ ضئيلا، وتم وضع المعايير من قبل المُقرض نفسه.

يمكن شطب الديون بالكامل في الحالات التالية:

• يموت المدين أو يختفي، ولم يترك الشخص ميراثا؛
• من المستحيل التعرف على المدين، حيث تم إصدار القرض باستخدام وثائق مزورة (في هذه الحالة تحدث جريمة جنائية، ويتم تقديم الطلب إلى هيئة التحقيق)؛
• هناك قرار من المحكمة يُحرم بموجبه البنك من سداد الدين (بسبب إفلاس المدعى عليه، وانتهاء فترة التقادم، والاعتراف بأن معاملة الائتمان غير صالحة، وانتهاك الإجراءات وقواعد القانون، إلخ.).

مهما كانت أسباب التأخير في التزامات القرض، وفقا لاتفاقية القرض، فإن المدعى عليه هو المدين دائما. إن رفض سداد الدين لا يأتي دائمًا من متخلف متعمد.

غالبًا ما يكون سبب الديون ظروف لا يمكن تجنبها:

• وقد يُترك الإنسان بلا عمل؛
• تفقد الصحة.
• تفقد العمل.

وبناء على ذلك، فإن مصدر الدخل يجف بسرعة. في مثل هذه الحالات، يحاول المواطن المسؤول التوصل إلى اتفاق مع مُقرضه. ومن الإنصاف الإشارة إلى أن الأموال المقترضة تم إنفاقها على احتياجات المقترض.

إذا لم تكن الظروف في صالح العميل، فلا يقع اللوم على البنك. ولهذا السبب، فإن رفض سداد الدين سيعتبر دائمًا ضررًا للبنك، وهو في هذه الحالة الطرف المتضرر.

حقيقة: تنص قواعد البنك والقواعد التشريعية على إجراء مثل شطب الديون.

في كثير من الأحيان، أثناء الإجراءات، لا يتم الكشف عن حقائق الاحتيال الخبيث، وتكون الظروف التي أجبرت المدين على التوقف عن سداد المدفوعات صالحة في الواقع. ومع ذلك، حتى في هذه الحالة، في قاعدة البيانات المقابلة لاسم المقترض السابق، تظهر ملاحظة حول علاقته السابقة مع البنك.

وحتى لو كان كل ما حدث يقع ضمن القانون، فمن غير المرجح أن ترغب مؤسسات الائتمان في استئناف العلاقات مع المواطن. وهذه هي الحالة نفسها عندما يكون السجل الائتماني نظيفًا رسميًا، ولكن في الواقع لن يتم منح القرض على الأرجح في المستقبل المنظور.

هي إحدى طرق البنك لضمان أمنه.

لا علاقة لهذه الوثيقة بالمقترضين ولا تؤثر بأي شكل من الأشكال على مبلغ وإجراءات الدفع. ويقوم هذا البنك بالتأمين على نفسه وعلى الخسائر التي قد تلحق به إذا وجدت المحكمة أن المدين غير قادر على سداد المبلغ.

وعلى غرار المفهوم المحاسبي لاحتياطيات الديون المعدومة، فبدلاً من إنشاء أموال حقيقية، يدخل البنك في عقود مع شركات التأمين.

إجراءات التحصيل بقرار من المحكمة

لا تلجأ البنوك دائمًا على الفور إلى محكمة التحكيم. إنه أكثر ربحية وملاءمة بالنسبة لهم إذا تم اتخاذ القرار من قبل القاضي، وفي هذه الحالة سيتم تقصير العملية بشكل كبير، وبناءً على الأمر، يمكن استخدام المحضرين.

إن أمر المحكمة بتحصيل دين القرض هو عمل مماثل لقرار المحكمة، ولكنه يصدر عن قاضٍ واحد.

يتوجه البنك إلى القاضي، وهو يوفر أيضًا المواد. ولا يشترط حضور المدعى عليه، وبالتالي لا تؤخذ حججه بعين الاعتبار.

وهذا إجراء مبسط يسمى إجراءات الأمر القضائي. يستمر في المتوسط ​​\u200b\u200bشهرين، وهو مناسب للغاية للبنك، ولكنه غير مربح للغاية بالنسبة للمقترض.

يمكن إلغاء الأمر بناءً على طلب المدعى عليه، وللقيام بذلك، ما عليك سوى إرسال اعتراض كتابيًا.

ولا يتم النظر في هذه القضية مرة أخرى، ويتم إرسال قرار الرفض إلى البنك، ويضطر الأخير بدوره إلى رفع دعوى أمام محكمة التحكيم. كيف سيساعد هذا المقترض؟

محاكمة ديون القرض هي عملية منظمة يمكن خلالها للمدعى عليه تقديم معلومات إضافية حول حالته المالية، فضلاً عن الظروف الأخرى. هنا يمكنك تقديم التماس لتقليل مبلغ الغرامات والعقوبات، والتي يجب الوفاء بها كليًا أو جزئيًا وفقًا للقانون.

يمكن للمدعى عليه أن يحصل على فوائد مزدوجة من إجراءات المطالبة:

1. أولاً، احصل على بداية زمنية جدية تساوي فترة النظر في القضية، وقد تكون في بعض الأحيان سنة أو أكثر.
2. ثانياً، تخفيض المبلغ الإجمالي للتحصيل، لأن البنوك ليست متواضعة عند فرض غرامات ضخمة، والمحاكم تحد من هذه النقطة بشكل صارم حتى رفع العقوبات بالكامل.

إذا طلب البنك المال بعد الموعد النهائي

يتم شطب دين القرض بحكم القانون في حالة وفاة المدين، أو قلة المبلغ، أو بعد انقضاء مدة التقادم. لا ينطبق قانون التقادم على الإجراءات القانونية فقط.

بعد هذه الفترة، لا يحق للبنك فرض عقوبات خارج نطاق القضاء:

• لا يجوز بيع الضمان:
• لا يمكن تنفيذ الخصم المباشر؛
• يحظر إعادة بيع الديون المتأخرة.

في هذه الحالة، يقاضي المقترض البنك بصيغة مختلفة تمامًا، وسيتعين على مؤسسة الائتمان الرد على اختلاس ممتلكات شخص آخر. يحتوي القانون المدني على فارق بسيط مهم: لا يؤخذ قانون التقادم في الاعتبار إذا لم يتم تلقي طلب مقابل.

وهذا يعني أنه إذا تمكن البنك والعميل من الاتفاق على السداد، وقام المدين بسداد الدين بعد انتهاء فترة التقادم، فلن يتمكن المقترض من إعادة هذه الأموال. إن تطبيق قانون التقادم هو حق، وليس التزاما على الأطراف، وإغفاله ليس سببا لإعادة النظر في الدعوى.

اقرأ بعناية مقالتنا حول شطب الديون على القروض الشخصية، وسوف تفهم ما سيحدث إذا لم تدفع القرض، وكذلك كيفية تجنب العواقب السلبية بموجب القانون.

إذا وعدت بشطب ديونك بالكامل في أقصر وقت ممكن، فتذكر أن هذا مستحيل تقريبًا بموجب القانون الروسي. على الأرجح أنك لجأت إلى المحتالين، ونوصيك بقراءة العقد الذي يُطلب منك التوقيع عليه بعناية، والدراسة الدقيقة لشروط الخدمة والضمانات التي يقدمها لك المقاول.

هل من القانوني عدم سداد القرض؟

نعم، هناك مثل هذا الاحتمال، وفي الحالات التالية، من الممكن شطب ديون القروض بالكامل في 2018-2019:

• عند وفاة المقترض أو استحالة تحديد مكان وجوده (يوجد أمر من المحكمة يعلن فقدانه)؛
• قانون التقادم (هناك الكثير من المزالق) ؛
• بقرار من المحكمة، على سبيل المثال، إذا لم تحصل على قرض (في مثل هذه الحالات، تبدأ قضية الاحتيال)؛
• بقرار من المحكمة، على سبيل المثال، إذا كان المقترض عاجزًا وقت توقيع الاتفاقية؛
• إذا لم يكن لدى الشخص أموال أو ممتلكات يمكن بيعها لسداد الدين (إجراءات إفلاس الفرد).

في كل هذه الحالات، من الممكن الشطب الكامل للقرض، ومع ذلك، فإن الأمر يستحق النظر في عدد من الفروق الدقيقة لكل خيار، دعونا نلقي نظرة فاحصة.

من يسدد القرض في حالة وفاة المقترض؟

إذا كان للمقترض أي عقار يمكن توريثه، فسيتم دفع القرض من قبل الورثة. وينطبق الشيء نفسه على الالتزامات الائتمانية للمدين المفقود (يجب عدم الخلط بينه وبين قرار المحضر بموجب القانون الاتحادي 229 - المادة 46، الفقرة 1، الفقرة 3 - موقع المدين غير معروف وليس من الممكن تحديده، المزيد عن ذلك في نهاية المقال).

كيفية شطب الديون مع قانون التقادم منتهية الصلاحية

يعتمد معظم المدينين على هذا الخيار للتخلص من التزاماتهم. ومن الخطأ الاعتقاد أنه بعد 3 سنوات سيتم شطب الدين تلقائيا، وهذا غير صحيح! بادئ ذي بدء، يجدر النظر في أن هناك الكثير من الفروق الدقيقة عند حساب LID (حالة التقادم).

على سبيل المثال، أي مكالمة من أحد الدائنين ترد عليها أو خطاب إشعار تقوم بالتوقيع عليه يؤدي إلى إعادة تعيين SID. عند الاتصال أو الكتابة، يعلن الدائن أو المحصل دائمًا عن التاريخ الذي يتعين عليك فيه سداد الدين؛ سيكون هذا التاريخ هو نقطة البداية الجديدة لقانون التقادم.

ومن الجدير أيضًا أن نفهم أنه إذا حصل الدائن على دينار أردني (أمر محكمة) ولم تطعن فيه، مما يسمح بدخول أمر المحكمة حيز التنفيذ، فيمكنك نسيان الدينار الأردني. تأكد من إلغاء المشروع المشترك - اسمح للدائن بالذهاب إلى المحكمة، حيث ستتاح لك الفرصة لشطب الغرامات والعقوبات، حتى سداد جزء القرض فقط.

بالمناسبة، فإن وجود قرار من المحكمة وأمر التنفيذ يفتح إحدى الثغرات أمام الشطب الكامل لالتزامات الديون (ولهذا السبب يتردد هواة جمع العملات في اللجوء إلى المحكمة)

ماذا تفعل إذا تقدم المحتالون بطلب للحصول على قرض

إذا لم تحصل على قرض، فانتقل إلى المحكمة واطلب الاعتراف ببطلان اتفاقية القرض.
إذا كنا نتحدث عن عجز المقترض وقت توقيع الاتفاقية، فيجب أيضًا إثبات هذه الحقيقة أثناء جلسة المحكمة.

كيف تتم إجراءات الإفلاس للأفراد؟

سننظر في هذا الخيار بمزيد من التفصيل في مقال منفصل، لأن عملية الإفلاس هي إجراء طويل إلى حد ما ومكلف ماليا ومعقد من الناحية القانونية. مع الأخذ في الاعتبار أنه لا يجوز إعلان إفلاس المدين، وإذا قررت المحكمة بالإيجاب، يتم فرض عدد من القيود على الشخص. للبدء بهذا الإجراء يجب استيفاء الشروط التالية:

• إجمالي الديون على المنتجات الائتمانية لا يقل عن 500 روبل.
• أن تزيد مدة الدين المتأخر على أحد الالتزامات (الائتمان أو القرض) على الأقل عن 90 يومًا.

بالإضافة إلى الخيارات المذكورة، هناك طرق أخرى لشطب القروض، بطبيعة الحال، في إطار التشريع الروسي:

• القانون الاتحادي 229 - الفن. 46 بند 1 بند 3 (مكان المدين غير معروف ولا يمكن تحديده، ولا ينبغي الخلط بينه وبين عبارة "الشخص المفقود")؛
• القانون الاتحادي 229 - الفن. 46 بند 1 بند 4 (المقترض معسر) ؛
• اتفاق ما قبل المحاكمة مع الدائن ("العفو عن الديون")؛
• استرداد الدين من قبل طرف ثالث بموجب اتفاقية التنازل (إعادة البيع للمدين).

إن إعادة الهيكلة وإعادة التمويل هي كلمات أجمل من الطرق الفعالة للتخلص من الديون. والحقيقة هي أن ديون العديد من الروس تجعل شطب الديون هو الفرصة الحقيقية الوحيدة للبدء بسجل نظيف! ولكن من سيوافق على التنازل عن الديون؟ من غير المرجح أن توافق البنوك وشركات المرافق على هذا!

يمكنك العثور على الإنترنت على الكثير من العروض لشطب الديون على القروض والضرائب والإسكان والخدمات المجتمعية. أي من هذه الأشياء يعمل بالفعل في عام 2019؟ هل هذا قانوني؟ دعونا نلقي نظرة على الطرق الستة الأكثر شيوعًا للتخلص من الديون، ويمكنك أن تقرر بنفسك أي منها ستستخدم.

استشارة مجانية

لنبدأ بطريقتين زائفتين حتى تفهم ما لا يجب عليك فعله إذا كنت تريد شطب الديون. وبعد ذلك سننتقل إلى الأساليب القانونية والعملية لشطب الديون على القروض والضرائب والإسكان والخدمات المجتمعية.

طريقة 1

الطريقة الزائفة: أنا مواطن من اتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية، وأنشطة البنوك غير قانونية!

انا لا امزح!يمكنك العثور على الإنترنت على الكثير من مقاطع الفيديو حيث يخبر الأشخاص البنوك ومحصلي الديون وفي المحكمة أنهم ليسوا مواطنين في الاتحاد الروسي، بل مواطنين في اتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية. وبالتالي، فإن التشريع الروسي لا ينطبق عليهم، ويمكنك بأمان تام عدم دفع الضرائب والقروض والمرافق الروسية. عادةً ما تكون مثل هذه التصريحات مدعومة بنظرية طويلة ووهمية حول سبب حدوث ذلك.

يشعر بعض موظفي البنوك وجامعي العملات والمسؤولين الحكوميين بالذهول من مثل هذه التصريحات والمونولوجات المطولة حول موضوع "أنا مواطن في اتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية". تنتهي هذه اللحظات على موقع يوتيوب، مما يثير اهتمام المشاهدين. على الرغم من سخافة مثل هذه التصريحات، يوجد في بلدنا عدد غير قليل من الأشخاص الذين يعتبرون أنفسهم مواطنين في اتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية و"يزبدون في أفواههم" لإثبات ذلك لكل من يطلب منهم شيئًا (سداد القروض؛ طاعة المطالب القانونية الشرطة والمحكمة).

ولا يزال هناك العديد من النظريات الوهمية وأتباعها الذين يزعمون أن أنشطة البنوك غير قانونية وأن القروض لا تحتاج إلى سداد. ولن يحدث شيء لهذا! نوصي بشدة بعدم فقدان الاتصال بالواقع، لأن... هناك خطر ليس فقط بالجنون، ولكن أيضًا الحصول على عقوبة سجن حقيقية. لذلك، في الآونة الأخيرة نسبيًا، انتهى الأمر باثنين من "مواطني اتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية" من فلاديفوستوك، اللذين رفضا سداد قروضهما، في السجن لمدة 4.5 سنوات بموجب المادة 318 من القانون الجنائي للاتحاد الروسي لتهديد المحضر الذي طالبهم بسداد قروضهم. دَين.

إذا وصلت حالة الديون إلى المحكمة، فلن تأخذ المحكمة في الاعتبار القصص المتعلقة بخروج البنوك عن القانون وستعمل على أساس المنطق البسيط:

محكمة: "هل أخذت المال؟"

المدعى عليه: "هو اخذه!"

محكمة: "هل وقعت على اتفاقية القرض؟"

المدعى عليه: "نعم أنا."

قررت المحكمة: "لاسترداد أموال من إيفان إيفانوفيتش إيفانوف بمبلغ..."

لن تقوم المحكمة برفض مطالبة الدائن (البنك، مؤسسة التمويل الأصغر، دائرة الضرائب الفيدرالية، وما إلى ذلك) بتحصيل الديون إلا في حالات استثنائية:

• تأخر الدائن في الذهاب إلى المحكمة وتغيب عن فترة التقادم البالغة 3 سنوات، وأعلنت ذلك؛
• إذا كان الدائن في الوقت الذي تقدم فيه بطلب إلى المحكمة، قد تم بالفعل فتح قضية إفلاس شخصي ضدك.

ماذا لو قمت بتقديم دعوى مضادة ضد الدائن؟ أو، دون انتظار ذهاب البنوك إلى المحكمة، كن أول من يقاضيها؟ ستقدم لك بعض شركات "المحاماة" مثل هذه الخيارات.

الطريقة 2

الطريقة الزائفة: مقاضاة البنك للحصول على قرض

• لا توافق على شروط اتفاقية القرض؟
• هل ترغب في خفض سعر الفائدة على القرض الخاص بك؟
• البنوك ترفض إعادة الهيكلة؟

"سننهي اتفاقية القرض في المحكمة. "سنلزم البنوك بتخفيض سعر الفائدة ومراجعة جدول الدفع" - لا يزال من الممكن العثور على مثل هذه العروض الإعلانية، على الرغم من حقيقة أن المزيد والمزيد من الناس يفهمون أن هذا خداع:

1. لا يجوز لأحد الطرفين إنهاء اتفاقية الائتمان (اتفاقية القرض) إلا إذا لم يقم الطرف الآخر في الاتفاقية بالوفاء بالالتزامات الأساسية بموجبها. بالنسبة للمقرض، هذا هو توفير القرض (القرض)، بالنسبة للمقترض هو سداده في الوقت المناسب. وبالتالي، لا يمكن للمقترض إنهاء اتفاقية القرض إلا إذا لم يتم تقديم القرض لك بالفعل. بمعنى آخر، إذا كنت قد تلقيت أموالاً من القرض، فليس لديك أي سبب لإنهاء اتفاقية القرض.
2. لن تتمكن أيضًا من خفض سعر الفائدة على القرض (القرض)، ما لم يتجاوز بالطبع الحد الأقصى لسعر الفائدة الذي حدده البنك المركزي للاتحاد الروسي. عادةً ما يكون كل شيء في البنوك ومنظمات التمويل الأصغر أمرًا طبيعيًا بالنسبة لأسعار الفائدة، ويحصلون على دخل إضافي من التأمين المفروض عليك (والذي غالبًا ما يكون رفضه مشكلة). الشيء الوحيد الذي يمكنك طلبه في المحكمة (إذا ذهب الدائن إلى المحكمة) هو تقليل مبلغ العقوبات (الغرامات والعقوبات) على أساس المادة 333 من القانون المدني للاتحاد الروسي. لا تخلط بين عقوبة القرض وسعر الفائدة المتفاوض عليه.
3. البنوك ومنظمات التمويل الأصغر هي منظمات تجارية. لا يمكن للبنك المركزي أو المحكمة إلزامهم بتزويدك بإعادة الهيكلة أو إعادة التمويل، مما يؤثر على الأنشطة التجارية (الربحية، وما إلى ذلك).

الطريقة 3

شطب الديون عن طريق المحكمة عند انقضاء مدة التقادم

كما كتبنا سابقًا، سترفض المحكمة تحصيل الدين من الدائن إذا فاته فترة التقادم البالغة 3 سنوات. وهذا ما تعتمد عليه الطريقة الثالثة لشطب الديون. جوهرها هو كما يلي:

• يتم إيقاف المدفوعات تمامًا (أي، حتى الحد الأدنى من المدفوعات، يمدد فترة التقادم)؛
• إطعام الدائنين "الإفطار" (وعود بأنك على وشك السداد)، أو "تضيع" (تغيير رقم هاتفك، انتقل)؛
• "اجلس بهدوء" وانتظر حتى ينساك الدائن ولا يرفع دعوى قضائية في الوقت المناسب.

دونسكوف ديمتري إيجوريفيتش

• مدير المشروع "Debt.NET"؛
• محامي ممارس، مدير تحكيم

للوهلة الأولى، قد تبدو هذه الطريقة غريبة بالنسبة لك: "كيف يمكن للبنك أن يأخذ ديني وينسىه؟!"، ولكن بالنسبة لمبالغ الديون الصغيرة (بالنسبة للبنوك، تصل المبالغ الصغيرة إلى 50 ألف روبل، بالنسبة لمنظمات التمويل الأصغر - ما يصل إلى 5-10 آلاف) يعمل. والحقيقة هي أن البنوك تحسب أموالها بشكل جيد، وليس من المنطقي اقتصاديا بالنسبة لها إشراك محامين أو دفع رسوم الدولة للنظر في قضية في المحكمة إذا كان مبلغ الدين ضئيلا. في هذه الحالة، يكون من الأسهل عليهم بيع الدين لهواة جمع الديون بعد ستة أشهر إلى سنة من حدوث المتأخرات. يفكر هواة الجمع بشكل مشابه للبنوك ولا يتعجلون اللجوء إلى المحكمة إذا كان مبلغ الدين ضئيلًا وكانت احتمالات التحصيل القضائي غامضة.

هناك اعتقاد خاطئ بأن فترة التقادم على القروض تحسب من تاريخ آخر دفعة تم سدادها. في الواقع، كل شيء أكثر تعقيدا بكثير. يمكنك قراءة المزيد حول حساب قوانين التقادم في مقالتنا حول.

استشارة مجانية

هذه الطريقة لها عدد من العيوب:

1. عادةً ما يعمل فقط مع مبلغ صغير من الديون على القروض والقروض الصغيرة (إذا كنت مدينًا للبنوك بأقل من 50-100 ألف روبل، ومنظمات التمويل الأصغر - أقل من 10 آلاف روبل).
2. لا يمكن شطب ديون الإسكان والخدمات المجتمعية والضرائب إلا جزئيًا (لتلك المدفوعات المستحقة منذ أكثر من 3 سنوات).
3. من المرجح أن يتم تلقي المكالمات من الدائنين وجامعي الديون التي تطالب بسداد الديون بشكل نشط أنت وأحبائك (الأصدقاء والأقارب والعمل).

الطريقة الرابعة

شطب الديون من قبل المحضرين

إذا لم يفوت الدائن قانون التقادم وذهب إلى المحكمة لتحصيل الديون، فمن المرجح أن يتم إرسال الدين بقرار من المحكمة في غضون بضعة أشهر للتحصيل القسري إلى خدمة Bailiff الفيدرالية. ولكن ماذا سيفعل المحضرون إذا لم يكن للمدين ممتلكات ولا دخل ولا أموال في حسابات مصرفية؟ هل سيقوم المحضرون بشطب الديون إذا فهموا عدم جدوى التحصيل؟

في كل عام، يكمل المحضرون حوالي مليون إجراء تنفيذي بسبب استحالة التحصيل. لكن هذا لا يعني أنه سيتم شطب الديون بذلك. لدى الدائن 3 سنوات لتقديم طلب إلى المحضرين لتحصيل الدين مرة أخرى. حتى لو أنهى المحضرون مرة أخرى إجراءات التنفيذ المتكررة بسبب استحالة التحصيل، سيكون للدائن الحق مرة أخرى في إعادة تقديم الطلب في غضون 3 سنوات (وهكذا إلى ما لا نهاية).

ولكن إذا لم يتصل الدائن بعد انتهاء إجراءات التنفيذ بخدمة المحضر مرة أخرى خلال 3 سنوات، فيمكننا أن نفترض بأمان أن "هذا الدين لم يعد موجودًا"!

لا تعمل هذه الطريقة إلا إذا لم يكن لدى المدين دخل رسمي أو ممتلكات أو أموال في حساباته. في الواقع، لا تلجأ بعض البنوك إلى المحضرين للتحصيل المتكرر، بعد أن تلقت معلومات من المحضرين أنه لا يوجد شيء يمكن أخذه من المدين.

ومن عيوب هذه الطريقة يمكننا أن نؤكد أنك إما:

• سيتعين عليك الاختباء من هواة الجمع والمحضرين (قد يضعك الأخير في قائمة المطلوبين)؛
• سيتعين عليك تحمل المكالمات والزيارات من جامعي وموظفي خدمة Bailiff الفيدرالية.

الطريقة الخامسة

الشطب الكامل أو الجزئي للديون المعدومة على القروض المقدمة من البنوك

بالنسبة للبنوك، تخلق القروض المتأخرة مشاكل معينة: لكل قرض مشكلة، يجب عليهم حجز الأموال في البنك المركزي للاتحاد الروسي (تم إنشاء هذه الآلية لحماية المودعين من إفلاس البنوك). وليس من المنطقي أن "تحتفظ" البنوك بالقروض المتعثرة في ميزانياتها العمومية لفترة طويلة. إذا كان من الواضح أن القرض لن يتم سداده، فإن البنك أمام 3 خيارات:

• بيع الديون لهواة جمع العملات (عادةً تبيع البنوك الديون لهواة جمع العملات مقابل 1-2٪ من مبلغ الدين)؛
• الاتفاق مع المقترض على السداد الجزئي للقرض مع إعفاء باقي الدين؛
• شطب الديون بالكامل من الميزانية العمومية.

إذا تلقيت عرضًا من البنك بشطب ديونك جزئيًا بشرط سداد الرصيد المتبقي، فكن أكثر حذرًا. ويجب توثيق مثل هذه المعاملة قبل إجراء الدفع. عادة ما يتم إبرام اتفاقية إضافية لاتفاقية القرض أو اتفاقية التعويض.

عندما يتم شطب الدين كليًا أو جزئيًا بمبادرة من البنك، يحصل المقترض على منفعة مادية، وسيتعين عليه دفع ضريبة (ضريبة الدخل الشخصي) للدولة بمبلغ 13٪ من مبلغ القرض. الديون المغفورة.

يتم تطبيق 3-5 طرق في الممارسة العملية، لكن لا يمكنك التأكد من أن هذه الطرق ستعمل لصالحك. الأمر لا يعتمد عليك، بل على دائنيك.

الطريقة 6

شطب الديون على القروض والضرائب والإسكان والخدمات المجتمعية من خلال إجراءات الإفلاس

هناك طريقة واحدة فقط تسمح لك بشطب الديون دون موافقة الدائنين. هذا هو إجراء الإفلاس للفرد. ظهرت في بلدنا في عام 2015، ووفقًا للإحصاءات الرسمية الصادرة عن الدائرة القضائية في المحكمة العليا للاتحاد الروسي، فقد قام أكثر من 50 ألف مواطن في الاتحاد الروسي بالفعل بشطب ديونهم بالكامل على القروض والضرائب والإسكان والمجتمعات الخدمات من خلال إجراءات الإفلاس للفرد.

هل الإفلاس يشطب ديون الإسكان والخدمات المجتمعية؟

هناك رأي مفاده أنه بمساعدة إفلاس الفرد، لا يمكن شطب سوى ديون القروض والضرائب، ولا يمكن شطب ديون المرافق. وبالعودة إلى عام 2018، لم توافق المحكمة العليا للاتحاد الروسي على رأي مماثل للمحاكم الابتدائية عند النظر في القضية رقم A19-5204/2016. نتيجة لذلك، في عام 2019، في إشارة إلى موقف المحكمة العليا، يمكن القول أنه بمساعدة الإفلاس، من الممكن شطب ليس فقط ديون القروض والضرائب، ولكن أيضًا ديون الإسكان والخدمات المجتمعية.

احصل على استشارة مجانية

هناك أيضًا عيوب لشطب الديون من خلال إجراءات الإفلاس:

• لمدة 3 سنوات لن تتمكن من إدارة أي كيان قانوني (نحن نتحدث عن منصب الرئيس التنفيذي للشركة وأعضاء مجلس الإدارة)، لمدة 5 سنوات لن تتمكن من رئاسة منظمات التمويل الأصغر وغير الحكومية صناديق التقاعد، ولمدة 10 سنوات - البنوك.
• لمدة 5 سنوات لن تتمكن من إعلان إفلاسك مرة أخرى، وإذا قررت الحصول على قروض جديدة، فيجب عليك إبلاغ الدائن المحتمل أنك مررت بإجراءات الإفلاس.
• سيتعين عليك التخلي عن الخاصية التالية (إن وجدت):
• السيارات والدراجات النارية والمقطورات.
• المرائب والعقارات التجارية.
• السكن المرهون (حتى لو كان هو الوحيد المناسب لك) ؛
• الشقة الثانية، المنزل.

ستبقى حرمة:

• المسكن الوحيد وقطعة الأرض التي يقع عليها (باستثناء الرهن العقاري)؛
• الملابس والأغراض الشخصية؛
• الأدوات المنزلية.

بالإضافة إلى ذلك، لن يتمكن كل شخص من شطب ديونه من خلال الإفلاس. متاح. يُنصح باستشارة المتخصصين، أو قراءة المعلومات الموجودة على موقعنا في القسمين "" و"".

ضريبة الدخل الشخصي في حالة إفلاس الفرد.وفقًا لقانون الضرائب في الاتحاد الروسي، لا يتم فرض ضريبة الدخل الشخصي على مبلغ الديون المشطوبة نتيجة لإجراءات الإفلاس، على عكس الحالة التي تمت مناقشتها سابقًا وهي الشطب الطوعي للديون من قبل البنك ( دون إفلاس). هذه ميزة أخرى لصالح إجراءات الإفلاس للفرد.

هل تريد شطب ديونك بالكامل عن طريق الإفلاس؟ اتصل بشركة "Dolgam.NET" للحصول على المساعدة! بمساعدتنا، أصبح مئات الأشخاص بالفعل خاليين من الديون. ربما يمكننا مساعدتك أيضًا.