Є дуже популярною процедурою на сьогоднішній день. Однак більшість банків пред'являє до позичальників певні вимоги, однією з яких є обов'язкове страхування життя та здоров'я. Однак у багатьох, як і раніше, залишаються питання. Багатьох цікавить, чи обов'язково необхідно оформлювати страхування життя та здоров'я за іпотеки, тим більше платити за нього досить пристойну суму грошей.
Щоб відповісти на питання про те, чи обов'язкова дана процедура чи ні, варто розглянути докладніше сам процес отримання полісу. Також рекомендується звернути увагу на переваги та можливі пільги страховки по відношенню до людини, яка бажає отримати позику.
Що дає страховка?
Кошти на придбання житлоплощі, як правило, видаються на досить великий термін (до 30 років). Такі дуже не вигідні банкам, оскільки за цей час з клієнтом може статися все, що завгодно.
Якщо розглядати проблему з цього боку, то тут йдеться про вигоду для кредитної організації. Чи є якісь переваги отримання такого сертифіката для самого позичальника? Зрозуміло, вони є.
Наприклад, якщо позичальник отримає травми, які призведуть до його непрацездатності, то в цьому випадку він не повинен виплачувати величезну комісію банку за неможливість внесення щомісячних платежів. У цьому випадку відповідальність за виплати лягатиме на страхувальника. У ситуації отримання інвалідності 1 та 2 групи позичальник буде застрахований від додаткових витрат. У разі смерті клієнта банку, який взяв чималий кредит, його родичам не доведеться гасити заборгованість.
Простіше кажучи, страхова компанія має покривати всі збитки банку, спричинені тими чи іншими обставинами, пов'язаними із позичальником. При цьому, взята в кредит житлова площа, нікуди не подінеться. Вона, як і раніше, буде власністю родичів позичальника або його самого.
Якщо відразу після настання страхового випадку проінформувати банк про подію, то ризик того, що щомісячні платежі будуть збільшені, зводиться до нуля. Також деякі плутають. Останні 2 варіанти діють протягом усього терміну іпотечного кредитування. Це означає, що щорічно необхідно буде сплачувати за сертифікат. Також проводитиметься перерахунок відсотка зі страхування, виходячи з залишку за боргом. Тому варто кілька разів подумати, перш ніж відмовлятися від цієї послуги. Найкраще знайти, де дешевше страхування життя та здоров'я за іпотекою. При цьому варто звернути увагу на кілька важливих нюансів. На що звернути увагу?
Де дешевше?
Якщо говорити про розрахунок трафіку страхування життя та здоров'я при іпотеці, то все залежить від індивідуальних обставин. Відсоткова ставка може становити від 0,5% до 2,5% від суми залишкового боргу з іпотечного кредитування. Зрозуміло, навіть сота частка від досить великої позики сильно битиме по кишені клієнта.
Щоб максимально заощадити під час оформлення страхування життя та здоров'я за іпотеки, варто уточнити у співробітника банку, які саме СК є партнерами кредитної організації. У цьому випадку можна ознайомитись з кожною окремою фірмою та розглянути існуючі відсоткові ставки.
Хоча на сайтах страхових компаній є онлайн калькулятори, вони працюють не завжди повноцінно, тобто не враховують індивідуальні параметри клієнтів. Набагато зручніше звернутися до організації та особисто поспілкуватися з менеджером.
Як відбувається розрахунок страхування?
Зрозуміло, насамперед усіх цікавить, за рахунок чого може відбутися значне підвищення процентної ставки для отримання сертифіката. Потрібно враховувати, що співробітники компанії звертають увагу на вік позичальника. Якщо він не молодий, то, зрозуміло, комісія буде значно вищою.
Також клієнтів, які оформлюють та здоров'я при іпотеці, просять обов'язково пройти медичне обстеження. Виходячи з даних про наявність хронічних захворювань та інших недуг, буде ухвалено рішення про кінцеву вартість страхового сертифікату.
Як правило, чоловікам доводиться виплачувати більші суми за отримання бланку. Це пов'язано з науковим доказом і статистикою смертності: на жаль, чоловіки живуть набагато менше, ніж жінки.
Також на збільшення відсоткової ставки може вплинути посада клієнта. Якщо він працює в небезпечних умовах на шкідливому виробництві, то, швидше за все, переплата буде ще вищою. Крім цього, враховується сума позики та тривалості строку виплати іпотечного кредитування. Також менеджер завжди оцінює зовнішні дані клієнта. Якщо він страждає від занадто великої ваги, палить і випиває, то це також є негативним фактором, який позначається на збільшенні переплат.
Повернення та відмова від страхування
Іноді трапляється так, що клієнти оформлюють страховий бланк, але раптово усвідомлюють, що вони надто переплачують. У цьому випадку вони справді можуть здійснити повернення отриманого полісу за іпотекою. Однак слід враховувати, що на це дається невеликий термін. Зазвичай він не більше кількох днів. Точніші терміни можна дізнатися в договорі, там вони обов'язково мають бути прописані.
Також варто звернути увагу на пункти у контракті, які стосуються розрахунку страхування та можливості повернення коштів. СК має право складати договір на свій розсуд, тому там цілком можуть бути пункти, згідно з якими клієнт не має права розраховувати на будь-які компенсації. Варто виявити уважність і вкотре поставити запитання менеджеру.
Без будь-яких наслідків відмовитися від страхового поліса можуть лише військові, тому що їхнє життя та здоров'я отже вже страхується за родом діяльності.
У яких випадках страхова компанія може відмовитись від виплат?
Як було зазначено раніше, перед підписанням договору його потрібно детально вивчити. Умови виплати у ньому обов'язково мають бути детально прописані. При цьому важливо простежити, щоб було визначено розмір суми, яка виплачуватиметься при настанні того чи іншого страхового випадку.
У договорі прописуються обов'язки страхувальника та самого страховика. Це дуже важливо, тому що якщо якісь нюанси не були вказані в паперах, то в цьому випадку компанія може легко відмовитися від виплат.
Як правило, для отримання компенсації потрібно збирати необхідні документи. Цей обов'язок лягає на страхувальника. Відмовитися від виплати СК має право у тому випадку, якщо сталася подія, яка не може бути віднесена до категорії страхових випадків.
Ощадбанк
У цій кредитній організації можна не тільки отримати досить пристойну грошову суму на придбання нової квартири, тут також оформлюють страхові поліси. У цьому випадку отримати документи має право будь-який клієнт банку, який оформив іпотеку в розмірі до 11 млн. рублів.
Якщо говорити про розмір оплати страхування життя та здоров'я при іпотеці в Ощадбанку, то внесок становить 130 тис. рублів. Однак все знову ж таки залежить від індивідуальних параметрів позичальника. Також варто розглянути й інші організації, які надають такі програми.
«ВТБ 24»: страхування життя та здоров'я за іпотекою
Цей банк також надає своїм клієнтам можливість оформити поліс відразу ж після отримання коштів. Однак у цьому випадку умови будуть набагато вигіднішими, ніж у «Ощадбанку». У цьому випадку клієнт, який оформлює страхування життя та здоров'я при іпотеці у «ВТБ», повинен буде заплатити близько 0,21% від загальної вартості обраного житла. Однак більшість громадян РФ все ж таки вважають за краще звертатися до СК, які вже давно знаходяться на ринку і за цей час зібрали величезну кількість позитивних відгуків. Варто розглянути їх детальніше.
«Согаз»: страхування життя та здоров'я для іпотеки
Головна перевага цієї організації полягає в тому, що клієнти можуть звернутися не тільки до відділення компанії, а й отримати гроші через офіційний сайт. Як правило, після залишення заявки користувачеві передзвонює менеджер організації та обговорює умови.
Ще один важливий момент оформлення страхування життя та здоров'я для іпотеки до «Согазу» полягає в тому, що в цьому випадку медичне обстеження, яке є обов'язковою умовою, проводиться абсолютно безкоштовно.
Якщо говорити про те вона становитиме 0,17%, коли йдеться про життя позичальника. Також є дуже цікава послуга. Вона називається "страхування відповідальності позичальника". У разі неповернення кредиту, переплата за сертифікат ставитиме 1,17% від загальної ціни на квартиру. Однак варто уточнити кінцеву вартість документів у співробітника організації, оскільки все залежить від конкретного банку, суми кредитування та строку виплати.
«РЕСО»
У цьому випадку йдеться про комплексне страхування, яке включає в себе життя, здоров'я та багато іншого. Крім цього, клієнта СК буде захищено у разі втрати працездатності або отримання інвалідності. Завдяки цьому страхування життя та здоров'я при іпотеці в «РЕСО» має велику перевагу та вигоду для позичальників.
У разі втрати працездатності, хвороби чи смерті клієнта компанія самостійно виплачує банку залишок за боргом. Спадкоємцем позичальника також не доведеться перейматися боргами. А крім цього, таке пакетне страхування включає захист майна, що купується. У «РЕСО» можна оформити сертифікат щодо персональних умов. Це дуже зручно, оскільки кожна людина може мати різні ситуації у житті.
Однак ця СК далеко не єдина, де можна отримати подібний папір для банку. Розглянемо та інші варіанти.
«Ренесанс»
Головний напрямок діяльності цієї СК полягає саме в оформленні полісів на життя та майно позичальників. Крім основних страхових випадків, клієнт має право також вказати свої власні версії того, що може статися з ним самим або його власністю.
Якщо говорити про вартість оформлення в «Ренесанс» страхування життя та здоров'я за іпотекою, то сума розраховується виключно індивідуально на основі конкретних даних певного клієнта. Проте мінімальна вартість видачі бланка становитиме 2,5 тис. рублів.
«Інгосстрах»
Ця компанія входить до п'ятірки найкращих страховиків РФ. Тут можна оформити досить недорогий страховий поліс життя з іпотечного кредитування. Якщо грошова сума позики складе трохи більше 11 млн. рублів, то замовлення бланка страхування та обслуговування клієнта потрібно буде заплатити близько 16,5 тис. рублів. Таким чином, в Інгостраху страхування життя і здоров'я при іпотеці обійдеться приблизно в 0,22% від загальної вартості обраного житла. Це більш ніж вигідні умови для клієнтів, які бажають знизити відсоткову ставку за загальною позикою.
«Росдержстрах»
Ця страхова організація також користується величезною популярністю у населення. Вона пропонує дуже низькі ставки. Якщо житло застрахується в СК за комплексною програмою, то в цьому випадку вартість сертифіката становитиме не більше ніж 0,2% від загальної вартості. Однак у цьому випадку обов'язково розглядатиметься банк, у якому було оформлено іпотеку. Також враховується розмір кредитування, процентні ставки, тип нерухомості та багато іншого. Усі позичальники обов'язково проходять детальну перевірку.
Тим не менш, у «Росдержстраху» страхування життя та здоров'я при іпотеці обходиться досить дешево, тому обов'язково варто розглянути цю організацію.
Страхування життя та здоров'я при іпотеці дає змогу знизити відсоткову ставку за цільовим кредитом, однак умова не входить до переліку обов'язкових вимог для отримання коштів. Клієнт, схвалюючи оформлення договору страхування, погоджується на додаткові витрати, оскільки механізм процедури ґрунтується на покритті певного внеску. Банківські організації рекомендують досить великі списки підприємств, із якими позичальник може укласти угоду. Пропозиції страховиків значно різняться щодо вартості послуги.
У чому полягає суть страхування здоров'я та життя за іпотекою
При оформленні договору для отримання позики на придбання житла співробітник фінансової організації неодмінно запропонує клієнту застрахувати власне здоров'я і життя. Послуга входить до іпотечних програм практично кожного банку.
Необізнаний громадянин почне ставити запитання — що є страховкою, чи така вона необхідна, скільки коштуватиме договір і яку вигоду він від цього отримає. Звичайно, експерт відразу почне говорити про користь продукту і всіляко переконувати позичальника прийняти пропозицію та використовувати послугу. І тут слід розібратися.
Насамперед, необхідно пояснити, що оформлення такого різновиду страховки не є обов'язковим. Взагалі страхування іпотеки спрямоване на 3 об'єкти:
- нерухомість, що купується;
- здоров'я та життя;
- титул (право власності об'єкт).
Без страховки квартири банківська організація відхилить заявку на іпотеку, тоді як від інших видів послуги клієнт має право відмовитися.
Якщо говорити про сутність страхування життя і здоров'я при іпотечному кредитуванні, зміст полягає в гарантованості отримання банком коштів, наданих позичальнику, якщо така тимчасово або остаточно втратить можливість виконувати договірні зобов'язання. Іншими словами, не зможе вносити гроші, керуючись встановленим графіком.
Відповідно до умов страховки причинами на надання банку недостатньої суми за позикою виступають:
- втрата дієздатності кредитоодержувачем на період понад 30 днів (травми, тяжке захворювання та інше);
- присвоєння інвалідності 1, 2 групи;
- смерть позичальника.
У разі настання страхового випадку, залежно від конкретної ситуації, фірма зобов'язується тимчасово виплачувати іпотеку або внести всю суму, що залишилася на даний момент.
При оформленні страховки для позичальника проглядається певна користь — у разі чого страховик сплатить позику, а квартира залишиться недоторканою (не зазнає конфіскації за невиплату боргу). До того ж іпотечне страхування в галузі здоров'я та життя клієнта може вплинути на розмір процентної ставки за позикою. У більшості кредитних організацій за згодою громадянина на страховку її значення знижується на 1%.
Втім, для банку вигода також очевидна - фінансова структура захищає власні інтереси і при настанні непередбачених обставин так чи інакше отримує назад видані раніше кошти. Саме тому фахівці з іпотеки часто нав'язують і змушують позичальника застрахувати ризики невиплати кредиту з причин, пов'язаних із фізичним станом людини.
Клієнтам у свою чергу слід розуміти, що страховка вимагатиме внесення немаленьких внесків, що суттєво збільшить навантаження на бюджет позичальника. Оплату доведеться вносити щороку в момент продовження договору ще на 12 місяців, щоправда, за бажання клієнт може відмовитися від процедури чергової пролонгації.
Крім того, деякі організації, найімовірніше, відмовить у видачі цільового кредиту, якщо заявник категорично проти додаткових послуг. При цьому як обґрунтування цей фактор зазначений не буде, оскільки регламент кредитних структур не визначає страхування життя як обов'язкову вимогу щодо іпотеки.
Очевидність високої вартості страхового договору щодо життя та здоров'я кредитоодержувача не піддається сумніву. Для більш чіткого розуміння клієнтам слід знати, що впливає остаточний розмір страховки і як формується сума.
Найчастіше вартість поліса розраховується за стандартною ставкою і не перевищує 1% від розміру цільової позики на певний момент. Оскільки внесок здійснюється щорічно, то з часом його значення зменшуватиметься.
На вартість страхових послуг можуть вплинути такі фактори:
- Вік — що старший клієнт, то вище тарифна ставка.
- Статева приналежність. Для представниць жіночої статі тариф із страховки може бути знижений. Подібне пояснюється тим, що чоловіки частіше працюють на шкідливому виробництві. Тривалість їхнього життя трохи коротша, ніж у жінок, якщо вірити даними статистики.
- Вагова категорія. Для позичальників із підвищеними показниками ваги передбачено збільшені ставки на страхування життя. У деяких випадках їм взагалі можуть надати послуги. Тут грає роль високий рівень ризику втрати працездатності.
- Сфера діяльності. Професії зі збільшеним коефіцієнтом ризику спричинять підвищення тарифних розцінок.
- Хобі. Захоплення екстремальними видами спорту змінить вартість страхового договору на більший бік.
- Стан здоров'я. Наявність хронічних захворювань та інших патологій зіграє роль збільшення підсумкової суми.
- Розмір кредиту та ціна об'єкта нерухомості. Чим вищезазначені показники, тим вища вартість страховки.
- Історія відносин зі страховиком, наприклад, бонус за перехід з іншої контори або персональні знижки допоможуть знизити суму страховки.
Так чи інакше, розрахунок підсумкової суми здійснюється з урахуванням конкретної ситуації. Тому точно визначити вартість угоди досить важко. У цьому випадку можна говорити лише про приблизні цифри.
Пропозиції страхових компаній
Кредитні організації пропонують страхування, що надаються як дочірніми компаніями, так і іншими акредитованими конторами. Громадянам, які бажають отримати цільову позику, слід бути акуратними та дослідити всі пропозиції, щоб з'ясувати, в якій із фірм дешевше оформити договір. Важливо пам'ятати, що клієнт має право самостійно вибрати страховика з представленого списку, не виходячи при цьому за його межі.
Найбільш популярні у сфері страхування контори пропонують такі тарифи:
- СОГАЗ. Тут ставка становить 0,17% повної суми кредиту.
- Ренесанс Страхування. Також пропонує вигідні умови за тарифом 0,18%.
- Ощадбанк Страхування. Компанія є частиною фінансової організації "Сбербанк". Тут вартість страховки становить від 0,5 до 1% загальної суми позики. У разі відмови ставка за кредитом зростає на 1%. Якщо клієнт побажає змінити страховика, залишок коштів буде повернуто лише після повного погашення іпотеки. Інакше гроші повернути не вийде.
- ВТБ Страхування. Організація пропонує клієнтам програму комплексного страхування, інакше кажучи, оформити договір лише на здоров'я та життя не вийде. Угода також включає страховку титулу та заставного майна. Середня ставка - 1% від розміру позики. При зміні компанії діють умови, аналогічні вимогам Ощадбанку. Договір укладається на весь період іпотечної позики із щорічною пролонгацією. Для інших фінансових організацій термін дії полісу – 1 рік.
- Альфа-страхування. Страхування оформляється або на 1 рік, або відразу на весь період іпотеки. Ставка – від 0,8% до 1% залежно від конкретної ситуації.
- ТСК Страховий Дім. Тариф на вартість полісу страхування життя та здоров'я - 0,55% від повної суми кредиту. Угода діє протягом 1 року, потім потрібне продовження. За бажання клієнта розірвати договір до набрання чинності полісом тягне за собою повернення всієї суми страховки, але за умови, що з моменту згоди до дати відмови минуло менше 5 днів.
- РЕСО-Гарантія. Компанія пропонує різні тарифи в залежності від банку, який надав кредит. Для Ощад ставка становить 1% від розміру позики. Для інших кредитних установ передбачено лише страхування у комплексі, де життя та здоров'я розраховуються за ставкою 1%, майно – 0,18%, титул – 0,25%.
- Альянс Росно. При розрахунку вартості полісу страхування життя застосовується ставка 0,87%. На даний момент організація не співпрацює зі Ощадбанком.
- Росдержстрах. Тут тариф залежить від статі. Для чоловіків – 0,56%, а от для жінок – 0,28%. Для Ощадбанку: чоловіки – 0,6%, жінки – 0,3%. При достроковому розірванні угоди залишкова частина страховки виплачується тільки при повному погашенні цільової позики.
- Югорія. Компанія оформляє комплексний страховий договір за ставкою 3%.
Отже, якщо говорити про те, де дешевше застрахувати життя і здоров'я при оформленні іпотеки, оптимальними умовами радують Ренесанс Страхування і СОГАЗ.
Вибираючи контору для страхування життя за іпотекою, необхідно ретельно вивчити всі пропозиції, що у цій сфері. Спиратись слід на перелік компаній, наданий фінансовою організацією, де оформляється кредитний договір. Згідно з даними, найвищі ставки зі страхування пропонує Ощадбанк Страхування, а ось найнижчі тарифи у фірм СОГАЗ та Ренесанс Кредит.
Адміністрація сайту сайт (далі Сайт) з повагою ставиться до прав відвідувачів Сайту. Ми беззастережно визнаємо важливість конфіденційності особистої інформації відвідувачів Сайту. Ця сторінка містить відомості про те, яку інформацію ми отримуємо та збираємо, коли Ви користуєтесь Сайтом. Ми сподіваємося, що ці відомості допоможуть Вам прийняти усвідомлене рішення щодо особистої інформації, що надається нам. Ця Політика конфіденційності поширюється лише на Сайт та інформацію, що збирається даним сайтом та за допомогою нього. Вона не поширюється на жодні інші сайти і не застосовується до веб-сайтів третіх осіб, які можуть посилатися на цей Сайт.
ОТВЕРДЖЕНІ ВІДОМОСТІ
Інформація, яку ми отримуємо на Сайті, може бути використана тільки для того, щоб полегшити Вам користування Сайтом. Сайт збирає лише особисту інформацію, яку Ви надаєте добровільно під час відвідування або реєстрації на Сайті. Поняття "особиста інформація" включає інформацію, яка визначає Вас як конкретну особу, наприклад, Ваше ім'я або адресу електронної пошти або телефон. Спільне використання інформації Адміністрація Сайту за жодних обставин не продає та не передає у користування Вашу особисту інформацію, будь-яким третім сторонам. Ми також не розкриваємо надану Вами особисту інформацію за винятком випадків, передбачених законодавством РФ.
ВІДМОВА ВІД ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ
Пам'ятайте, передача інформації особистого характеру при відвідуванні сторонніх сайтів, включаючи сайти компаній-партнерів, навіть якщо веб-сайт містить посилання на Сайт або Сайт є посилання на ці веб-сайти, не підпадає під дії цього документа. Адміністрація сайту не несе відповідальності за дії інших веб-сайтів. Процес збору та передачі інформації особистого характеру при відвідуванні цих сайтів регламентується документом «Захист інформації особистого характеру» або аналогічним, розміщеним на сайтах цих компаній.
Іпотечний кредит, виданий під заставу нерухомого майна, передбачає великий термін погашення: від 5 до 30 років. І банк, який його видав, цілком справедливо хоче убезпечити себе від можливих фінансових втрат, до яких можуть призвести різні обставини. Саме цій меті є страхування іпотечного кредиту.
Що це таке
На сьогоднішній день укладання угоди про видачу кредиту на придбання житла на умовах іпотеки передбачає декілька видів страхування:
- страхування предмета застави (іпотеки);
- особисте страхування (здоров'я та життя) позичальника;
- страхування ризику втрати права володіння (титулу);
- страхування відповідальності позичальника у разі непогашення їм кредиту.
Головним призначенням всіх видів страхування, що супроводжують укладання кредитного договору та договору іпотеки, є насамперед перерозподіл ризиків, пов'язаних із тривалим строком погашення боргу.
Другою метою, яка ставилася під час створення системи іпотечного страхування нашій країні - зробити іпотеку доступнішою, знизити початковий внесок і відсотки.
Передбачається, що це дозволить великій кількості бажаючих вирішити свої житлові проблеми, не вдаючись до допомоги держави.
Кому це вигідно
Страхування предмета іпотеки вигідне банку. Адже саме йому до закінчення терміну виплати належить майно, яке перебуває під заставою. Отже, руйнування або зниження вартості цього майна внаслідок пошкодження йому невигідно.
Уберегти себе від таких фінансових втрат банк може за допомогою страхування нерухомості, що перебуває у нього в заставі.
Страхування життя та здоров'я найвигідніше для самого позичальника. Адже багато захворювань чи травм ведуть до втрати працездатності, тобто джерела доходу.
А сума, яка буде виплачена страховою компанією, дозволить сплатити борг перед банком. У разі смерті позичальника його спадкоємці також зможуть погасити кредит із коштів страховки.
Страхування титулу так само вигідне саме позичальнику. Але тільки в тому випадку, коли він є сумлінним покупцем.
Тобто, якщо з'ясується, що придбання нерухомості відбулося з порушеннями не з вини покупця, він буде захищений від фінансових втрат, пов'язаних із втратою ним прав.
А ось страхування відповідальності позичальника вигідне обом сторонам відносин, пов'язаних із кредитом. Банк виявляється захищеним від збитків у разі, якщо після продажу закладеної квартири він не отримав повної суми заборгованості.
А позичальник отримує такі переваги:
- зниження початкового внеску;
- нижчу відсоткову ставку;
- відсутність претензій банку у разі припинення виплат та продажу закладеної квартири, навіть якщо цих коштів не вистачить погасити весь борг цілком.
Обов'язково чи ні страхування іпотечного кредиту
Закон зобов'язує страхувати лише предмет застави – квартиру чи іншу нерухомість. Навіть якщо умова про страховку не включено до кредитного договору, позичальник-заставодавець зобов'язаний застрахувати майно, що передається в іпотеку.
На практиці кредит не буде виданий без страхового поліса. Термін такої страховки збігається із терміном кредиту. Після його погашення та зняття обтяження, обов'язок страхувати своє майно перетворюється на право, яким можна і не скористатися надалі.
Сума страховки не може бути меншою, ніж видана за кредитним договором. Найчастіше це сума кредиту та 10% зверху.
Але багато власників нерухомості вважають за краще страхувати житло на повну його вартість. Це дозволить не тільки покрити борг перед банком, а й отримати залишок суми на руки, якщо така необхідність все ж таки виникне.
Добровільне
А ось інші види іпотечного страхування є добровільними. І якщо банк намагається їх нав'язати позичальнику, включивши їх у договір, він діє у порушенні положень закону. Хоча зрозуміти інтерес банку можна. Він хоче убезпечити себе від більшої кількості ризиків.
Страхування титулу є актуальним протягом терміну давності за даними угодами, тобто 3 роки. Особливо актуальною є ця страховка для покупців на вторинному ринку, де є ймовірність виявитися втягнутим у позов про порушення прав третіх осіб.
Але і на ринку новобудов нерідкі порушення та шахрайські схеми, які можуть спричинити визнання угоди недійсною з усіма не надто приємними наслідками.
Страхування ж відповідальності позичальника наполегливо рекомендують не лише банки та страхові компанії, а й законодавець.
Оскільки застраховані таким чином кредити розцінюються банком як надійніші, то він не має потреби перекладати свій ризик не отримати всю належну суму на інших позичальників. Отже, можна встановити менший відсоток та зменшити початковий внесок до 10%.
Правові основи
Основні положення щодо іпотечного страхування викладені в Законі про іпотеку, що регулює всі сторони даного правовідносини (від 16.07.1998).
Саме до статті 31, присвяченої страхуванню, було внесено зміни у червні 2014 року. У тій же статті закріплено обов'язковість страхування нерухомості, що передається у заставу.
Відмовитися від добровільного страхування можна, посилаючись на закон «Про іпотеку», де йдеться про те, що позичальник має право, але не зобов'язаний страхувати свою відповідальність.
А у разі наполегливих вимог банку можна послатися на закон, який прямо забороняє нав'язувати додаткові товари чи платні послуги.
Які має особливості
Оскільки всі види страхування іпотечного кредиту є самостійними, можна оформити кожен із них окремо.
Але на практиці найчастіше укладається єдиний договір, що включає всі умови, що стосуються як особистого страхування, так і страхування майна і відповідальності. Такий комплексний продукт пропонується багатьма банками.
Перевагою такого договору є те, що він обійдеться дешевше, ніж чотири окремі. Але варто пам'ятати, що страхування – продукт індивідуальний.
Умови його будуть різні кожному за позичальника. На вартість страховки впливатимуть вік та професія позичальника, характеристики житла, що купується, сума кредиту та термін договору.
Але зазвичай це становить близько 1-1,5% вартості кредиту. У поодиноких випадках значення може бути менше або більше.
Особливість страхування відповідальності позичальника у цьому, що його не усуває ризик залишитися без житла у разі несплати кредиту.
Але дозволяє уникнути додаткових фінансових вимог, якщо після продажу квартири з торгів, виручена сума, в силу різних причин, виявилася меншою, ніж борг по кредиту. Кошти, що бракують, будуть виплачені банку страховою компанією, яка уклала договір.
Що робити, якщо не вистачає грошей на погашення боргу за страхового випадку
Банкіри запевняє, що таке не може статися. Перед проведенням чергового розрахунку страхова компанія має дізнатися, скільки становить розмір боргу. При цьому банк не допускає, щоб якась частина боргу була не прикривалася страховим полісом.
Відмова компанії від виплати
У разі потрібно звернутися до арбітражного суду. Ви повинні знати, що банк буде на вашому боці. Але вудитися варто тільки в тому випадку, якщо ви при оформленні страховки не вгамували факт, завдяки якому страховий випадок стався. У цьому випадку суд буде на стороні страхової компанії.
Які можуть бути ризики
Різні види страхування іпотеки мають мінімізацію наслідків різних ризиків. При цьому перелік страхових випадків, як і розмір виплати, буде чітко визначений договором. Розглянемо їх докладніше.
При страхуванні нерухомості, переданої під заставу, насамперед враховується ризик знищення чи пошкодження житлового приміщення внаслідок пожежі, природної чи техногенної катастрофи, технологічних помилок чи навмисних дій третіх осіб.
У разі пошкодження житла відшкодування виплачується позичальнику. Зрозуміло, лише у тому випадку, якщо він не причетний до настання страхового випадку.
А от якщо житло було повністю втрачено, то страхову виплату отримає банк у розмірі залишку за кредитом. Ризиками особистого страхування позичальника будуть його смерть або отримання інвалідності (І та ІІ групи).
Якщо ця подія сталася в період дії договору, то на страхову компанію лягає обов'язок погасити борг та відсотки за кредитом.
Закладене житло буде звільнено від обтяження та стане власністю позичальника, а у разі його смерті – спадкоємців.
Страхування титулу як ризик розглядає рішення суду про втрату права власності на житло під заставою. Ризик того, що кредит не буде виплачено з різних обставин, страхується як відповідальність позичальника.
У цьому випадку, навіть якщо продаж закладеного житла не покриває борг, його погашає страхова компанія. Для банку це ризик фінансових збитків у разі невиконання зобов'язань за договором.
Де можна оформити
Незважаючи на те, що сьогодні послуги з іпотечного страхування пропонують багато компаній, їх пов'язують зобов'язання з Агентством АІЖК.
Ця структура, створена Урядом у розвиток системи іпотечного кредитування у Росії, виступає перестраховиком за договорами страхування відповідальності позичальників.
Тому найкраще обрати одну із страхових компаній, які є офіційними партнерами АІЖК. Їхній список представлений на сайті Агентства.
У великих банків, що реалізують іпотечні програми, зазвичай є свої рекомендації щодо вибору страхувальника, що збігаються зі списком АІЖК.
Банки вважають за краще мати справу з відомими та великими учасниками страхового ринку, тому нерідко вони не погоджуються на кандидатуру, запропоновану позичальником, тому бажано досягти у цьому питанні згоди.
Відмова укласти страховий договір може спричинити вимогу повернення всієї суми, що залишилася. Така умова передбачена договором про кредит.
Страхування іпотеки – це не бажання банку отримати якнайбільше. Це дуже корисний та дієвий інструмент, що дозволяє захистити інтереси та знизити ризик фінансових втрат як для кредитора, так і для позичальника. Крім того, саме страхування дозволяє зробити іпотеку доступнішою.
Відео: IncomePoint.tv: страхування іпотечних кредитів
Під час укладання іпотечного договору клієнтам пропонують оформити страхування життя, оскільки документ укладається на тривалий період. Завдяки цій послузі заборгованість буде виплачена банку, навіть якщо позичальник не зможе зробити це за станом здоров'я. Перш ніж укладати договір, необхідно ознайомитися з особливостями його оформлення, вартістю та законністю.
Чи потрібна страховка життя та здоров'я позичальника при іпотеці?
Спочатку необхідно переконатися, навіщо потрібне позичальнику страховка. Вона потрібна для захисту від ризику невиплати кредиту через труднощі зі здоров'ям. Це може бути пов'язане із втратою дієздатності.
Але ніхто не може передбачити, чи за час виплати іпотеки можуть статися травми, через які визнається часткова або повна втрата працездатності.
Тому банки пропонують оформляти договір страхування, щоб захистити себе від ризиків можливої невиплати. Якщо позичальник матиме такий поліс, то при втраті працездатності компанія, яка надала послуги, погашає кредит. У разі настання страхового випадку клієнт банку не виплачуватиме суму іпотеки.
Вартість страховки
Кожна страхова компанія має свої ціни на послуги, тому точну ціну визначити складно.
Приблизно діють такі розцінки:
Тариф встановлюється не тільки від статі та віку, а й стану здоров'я клієнта. Зазвичай потрібно пройти обстеження у лікарів, яким встановлюється, чи є хронічні захворювання. Якщо так, то ціна страховки буде вищою. За наявності складних недуг в іпотеці зазвичай відмовляють.
На вартість страховки впливає професія. Якщо клієнт працює в офісі, то жодного підвищення ціни не буде. А ось для ризикованих професій передбачено завищену вартість.
Якщо клієнт був раніше добровільна страховка, то при оформленні кредиту потрібно надати документ.При укладанні комплексної страховки, в яку входить захист життя, застави, титулу, ціна на послуги буде меншою. Платежі за нею зараховуються разом із заборгованістю, і щороку стають меншими.
Де можна оформити поліс страхування?
На сьогоднішній день немає такого поняття, як акредитація страхової компанії при банках. Але до них висуваються одні вимоги. При отриманні іпотеки позичальнику пропонують користуватися послугами однієї зі страхових компаній. Банк отримує комісію за кожний оформлений договір.
Якщо позичальник має страхування, при отриманні іпотеки може вимагати скористатися послугами своєї страхової організації. Можна знайти банк, де такий документ обов'язково буде ухвалено. Для цього укладається угода із страховиком, щоб внести нового вигодонабувача – банку.
Тому позичальнику не потрібно шукати страхової компанії. При оформленні іпотеки банк пропонує перелік своїх організацій, які надають послуги.
Потрібно лише вибрати відповідні собі умови, і можна оформлювати страховку.
Документи для оформлення страховки
У банках оформлення виконується досить швидко.
Клієнту необхідно підготувати такі документи:
Якщо клієнт надає медичну довідку про стан здоров'я, засвідчену печаткою та підписом фахівця, то вона впливає на розмір страхових виплат. Кожна людина має право вимоги низького відсотка. Завжди слід пам'ятати про особисті права, уважно заповнювати документи.
Коли сплачено перший внесок, позичальник отримує страховий поліс.Виплати можуть здійснюватися готівкою або перерахуванням через поручителів. Вартість страховки розраховується від різних факторів, які обов'язково враховуються при зверненні клієнта до банку. Завжди необхідно читати договір, а про незрозумілі речі запитувати у спеціалістів. Правильно складений документ буде гарантією настання можливих ризиків.
Що робити, якщо настав страховий випадок?
У разі настання страхового випадку (звільнення, захворювання) позичальнику необхідно ознайомитися з договором. Якщо він помер, це слід зробити родичам. Потім необхідно звернутися до страхової компанії, надіславши туди повідомлення. Зазвичай визначається короткий період, протягом якого позичальник може звернутися.
Після цього компанія пропонує підготувати потрібні документи, за якими визначається, чи погашатиме іпотеку страхова компанія чи ні. Факт страхового випадку визначається компанією, навіщо вона виконує перевірку.
Як доказ страхового випадку надаються документи. Якщо відбувається звільнення, необхідно надати наказ, підтвердження від роботодавця, трудова книжка. З присвоєнням інвалідності позичальник матиме багато документів, що підтверджують цей факт.
Страхова компанія перевіряє документи, після чого вирішує, чи платити відшкодування чи ні. Вигодонабувачем є банк, на користь якого виплачуються гроші. У разі настання страхового випадку позичальник звільняється від погашення кредиту. З використанням цієї інструкції відбувається здійснення прав із страховки.
Відмова страхової компанії від виплат
Усі умови виплат прописані у договорі. Там зазначено розмір сум, які належать при настанні страхового випадку. При цьому обов'язки є не тільки у страховика, а й страхувальника.
Якщо відбувається відмова у виплаті, то ці підстави обґрунтовані. Компенсації можуть надаватися не раніше, ніж зібрано всі документи. Робити це має страхувальник.
Якщо необхідні компенсації у зв'язку з погіршенням стану здоров'я, потрібно зібрати необхідні медичні довідки. Вони будуть підтвердженням, на основі якого відбуваються виплати.
Деякі компанії відмовляють у виплаті компенсації. Наприклад, пригода не була визнана страховим випадком.
Причини відмови можуть бути:
- обґрунтованими;
- необґрунтованими;
- умовно обґрунтованими.
Перші є законними, оскільки не порушують прав. Пригоди, не зазначені у договорі, вважаються основою відмови.У другий випадок відбувається порушення прав страхування. Тоді треба звертатися до суду. Зазвичай рішення приймається на користь клієнта. Умовно обґрунтовані причини – ті, на яких у законі немає чіткого визначення.
Не всі звертаються до суду, а пов'язано з кількома причинами:
- відсутність часу;
- збирання безлічі документів;
- незнання прав.
Перед поданням заяви до суду необхідно звернутися до юриста, який допоможе обрати найкращий варіант вирішення проблеми. Фахівець дозволить правильно скласти заяву, щоб її одразу прийняли. У ньому зазначаються порушення, через які складається звернення. Потрібно покладатися на закон. Сума позову встановлюється оцінками експерта. У клієнта є право вимоги компенсації держмита та інших витрат. Якщо рішення прийнято на користь клієнта, то компанія виплатить йому пеню за період прострочення.
Чи можна відмовитись від страхування
Свої права враховують усі банки. Тому кожному клієнту пропонується оформити страховку іпотеки. Він має право відмовитись від неї протягом 14 днів, що прописано у законодавстві. Але чи потрібно відмовлятися від неї?
Без урахування страховки банк може видати іпотеку чи збільшити відсоток. У другому випадку потрібно буде переплачувати приблизно 2% на рік. До того ж, страховка уберігає від багатьох непередбачених ситуацій.
Скільки триває страхування життя за іпотеки
Майно страхується на повний період позики. На життя та здоров'я цей документ теж діє на весь термін. Титульне страхування укладається на 3 роки, оскільки такий строк позовної давності встановлено законом.
Страхування життя та здоров'я – корисна послуга, за яку клієнт платить сам. У цьому випадку він убережений від багатьох ситуацій. А чи варто оформляти її чи ні, вирішувати йому, оскільки ніхто не має права змусити це зробити. Якщо все-таки захотілося оформляти страхування, необхідно ознайомитися з документом. Усі його умови мають бути зрозумілими.
Дмитро Баландін
