Страхування життя за іпотекою. Документи на відшкодування. Нюанси страхування життя та здоров'я

Позичальник повинен бути готовий до того, що, крім відсотків та банківських комісій, йому необхідно буде сплатити ще й вартість страховки.

Причому, крім обов'язкового поліса на нерухомість, який купується клієнтом, він найчастіше має оформити ще й поліс страхування власного життя та здоров'я. Варто з'ясувати, чи обов'язкова ця процедура при іпотеці і як вона оформляється на практиці.

Законодавчо у отримувача іпотеки немає обов'язку купувати поліс страхування свого здоров'я та життя при оформленні цієї угоди.

Ця страховка необхідна швидше для банку, оскільки є одним із способів мінімізації його ризиків у разі смерті або настання із позичальником нещасного випадку. Для іпотечного кредитування це особливо важливо, адже угода оформляється на велику суму та на тривалий термін.

Однак хоч банк і не може зобов'язати клієнта купувати цей поліс, якщо той не хоче, все одно знаходяться законні способи на нього. Найбільш поширеним із них є підвищення процентної ставки для клієнта у разі відмови від страховки.

Наприклад, річна вартість кредиту може зростати на величину від 0,5 до 1,5% залежно від конкретного банку та іпотечної програми. В цьому випадку переплата практично дорівнює вартості поліса, тому клієнту простіше оформити саме його, адже у фінансовому плані він нічого не втрачає.

Ще один спосіб – відмова у видачі кредиту тим клієнтам, хто не хоче оформлювати поліс. Оскільки банк має право самостійно приймати рішення про видачу, він може відмовити у цьому позичальнику, якщо той не відповідає якимсь його вимогам.

Тому найчастіше позичальникам із іпотечного кредиту все-таки доводиться оформлювати страховку. Однак це має переваги і для них, адже при настанні нещасного випадку чи смерті вони будуть впевнені, що їхній борг відшкодує страхова компанія.

А якщо ні, то боргові зобов'язання можуть перейти до спадкоємців: подружжю, дітям, батькам і т. п.

Вартість та розрахунок страховки

Найчастіше поліс оформляється комплексно, попри всі види ризиків - тобто сам об'єкт іпотеки, на титул і життя і здоров'я позичальника.

Такий спосіб дозволяє отримати страховку набагато дешевше, ніж у випадку з окремим оформленням кожного.

Фіксованої вартості страхового поліса не існує, оскільки вона багато в чому залежить від умов конкретного банку та характеристик самого позичальника. Зокрема, факторами, які впливають на цей вплив, є:

1. Особливості об'єкта іпотеки (тобто квартири чи ). Наприклад, вартість поліса може значно зрости, якщо житло розташоване у небезпечній зоні. Страхування титулу (тобто прав власності) також коштуватиме дорожче, якщо нерухомість купується на вторинному ринку.
2. Характеристики позичальника. Зокрема, враховується його вік та сфера діяльності. Наприклад, для молодого офісного співробітника вартість може бути мінімальною, а для або працівника будівельної чи виробничої сфери - значно вищою. Це з тим, що страхова компанія прагне компенсувати можливі ризики.

Вартість страховки прив'язується до величини кредиту та встановлюється у вигляді процентної ставки.

Найчастіше вона становить від 0,5 до 1,5% від усієї суми іпотеки щорічно.

Отримання відшкодування за страхового випадку

При настанні страхового випадку клієнт (у разі його смерті – спадкоємець або ) повинен звернутися до страхової компанії та надати копії підтверджуючих документів. Це можуть бути медичні довідки, висновки лікарів або свідоцтво про смерть. Також варто поінформувати банк про можливі затримки платежів та їх причину.

Після отримання документів страхова компанія вивчає їх і робить висновок про те, чи мав місце страховий випадок, а також визначає розмір відшкодування, що належить клієнту.

Можливо, що виданої суми буде недостатньо для сплати боргу – у цьому випадку частину коштів доведеться погашати самому позичальнику.

Якщо ж страхова компанія взагалі відмовила у виплаті відшкодування, варто поінформувати про це банк. Оскільки кредитор безпосередньо зацікавлений у поверненні коштів, може провести власне розслідування. Непоодинокі випадки, коли після цього страхувальника все-таки примушують до виплати відшкодування.

Підводне каміння при оформленні страховки

Основним ризиком, який несе позичальник під час підписання поліса страхування життя, є включення до договору положень, невигідних йому. Наприклад, багато компаній вказують, що за наявності у клієнта хронічних захворювань, ВІЛ-інфекції або гепатиту страхова виплата не проводитиметься. Список таких обмежень може бути більшим.

У результаті може статися, що отримання відшкодування практично взагалі видається неможливим.

Такий поліс вигідний лише страхувальнику і для клієнта чи банку жодної цінності не становить. Тому саме зацікавлені сторони мають контролювати вміст договору зі страховою компанією та, за необхідності, наполягати на зміні його умов.

Чи можна відмовитись?

У деяких випадках позичальник протягом дії терміну кредитного договору може відмовитися від договору страхування життя (зазвичай його продовжується щорічно). Проте в цьому випадку він повинен бути готовий до того, що банк може вимагати у нього негайного і повного погашення суми боргу, що залишилася.

Крім відмови позичальник може змінити страхову компанію, уклавши договір із іншим страхувальником. Але й у цьому випадку має бути поінформований банк, без згоди якого це неможливо.

Варто врахувати, що банки приймають поліси не від усіх компаній - вона має бути великою та мати можливість відшкодування за свого клієнта значної суми коштів.

У будь-якому разі конкретні умови щодо зміни страхувальника або повної відмови від полісу містяться у кредитному договорі. Тому на момент підписання документа всі ці питання мають бути вивчені та узгоджені.

Умови страхування від банків

Майже всі великі банки, які оформлюють іпотечні кредити, мають укладені зі страховими компаніями контракти про оформлення клієнтам їх полісів. Можна розглянути умови цих полісів на прикладі лідерів ринку:

Ощадбанк

Співпрацює з кількома страховими компаніями та надає клієнту право вибору будь-якої з них. У цьому випадку страховими ризиками є:

• смерть позичальника (внаслідок хвороби чи нещасного випадку);
• втрата їм працездатності та присвоєння I-II групи інвалідності.

Страховий тариф залежить від деяких умов, які клієнт може визначити сам, та становить від 1,99 до 2,99% від суми виданих кредитних коштів. Максимальний розмір відповідальності, який несе страхова компанія, дорівнює залишку заборгованості клієнта на момент настання страхового випадку.

ВТБ 24

Оформляє поліс комплексного страхування, який, окрім іншого, включає і ризики щодо життя та здоров'я позичальника. У цього кредитора страховими випадками є такі самі ситуації, як і в Ощадбанку. Вартість всієї комплексної страховки становить у середньому 1% від суми кредиту за один рік угоди.

Для більшості позичальників страховка життя є непотрібною послугою, яка нав'язується банком і вимагає лише додаткових витрат. Однак у деяких випадках її наявність дозволяє отримати кошти на виконання своїх боргових зобов'язань, і навіть позбавити спадкоємців чи созаемщиков необхідності погашення чужого кредиту.

Взявши квартиру в іпотеку, позичальник повинен усвідомлювати, що протягом 15-20 років йому доведеться виплачувати банку певні суми. І не матиме значення втрата роботи, здоров'я та інші обставини, що можуть призвести до неплатоспроможності.

Багато хто сприймає страхування, яке вимагає банк, як подорожчання кредиту, не думаючи про те, що насправді це захист. Причому не так інтересів банку, як самого позичальника.

Дорогі читачі!Наші статті розповідають про типові способи вирішення юридичних питань, але кожен випадок має унікальний характер.

Якщо ви хочете дізнатися, як вирішити саме Вашу проблему - звертайтеся у форму онлайн-консультанта праворуч або телефонуйте нижче. Це швидко і безкоштовно!

Що таке іпотечне страхування?

Видаючи довгостроковий кредит на придбання нерухомості під її заставу (іпотеку), банки вимагають застрахувати цю нерухомість.

Причому не лише сам предмет застави.

З метою мінімізації власних ризиків банк висловлює побажання про страхування життя та здоров'я, а також ризик втрати права власності на закладене майно (титульне страхування).

За часів зародження у нашій країні іпотечного кредитування страховики розробили комплексний продукт, що включав: майнове страхування (куди входить титульне страхування) та страхування життя.

Наразі страхові компанії пропонують комплексне іпотечне страхування, яке включає всі три види страхування, необхідні банкам.

Майно страхується від усіх ризиків, у тому числі і від терористичного акту, який у звичайному договорі не включено до переліку страхових подій.

Страхування квартири по іпотеці не поширюється на домашнє майно страхувальника, якщо він не ввімкнув його в добровільному порядку.

Страхування життя включає ризик смерті з будь-якої причини та настання інвалідності 1 та 2 групи внаслідок нещасного випадку.

Деякі компанії включають ризик тимчасової часткової втрати працездатності.

Титул передбачає страхування втрати права власності внаслідок різних обтяжень (невраховані спадкоємці, недієздатність колишнього власника, арешт майна тощо)

Титульне страхування застосовується лише щодо вторинного житла.

Що обов'язково страхувати?

Стаття 31 Федерального закону "Про іпотеку (заставу нерухомості)" зобов'язує позичальника страхувати закладене майно.

І це все.

Обов'язковим при іпотеці є страхування іпотечної квартири. Банк згідно із законом не може вимагати страхування життя та здоров'я – позичальника та співпозичальника, якщо такий є. Так само, як і страхування титулу.

Термін дії договору

Майно має бути застраховане на весь термін позики. Життя і здоров'я, як правило, страхуються на той самий термін.

Титульне страхування оформляється три роки – такий термін позовної давності з майновим правам.

Страхова сума

Страхова сума дорівнює сумі кредиту, збільшеної на 10%.

Якщо кредит виданий у вигляді 1 000 000 рублів, отже, страхова сума дорівнюватиме 1 100 000.

Позичальник може оформити страховку на суму позики або на повну вартість квартири.

Банк претендуватиме на виплату тільки тієї частини, яка дорівнює заборгованості з іпотеки.Решту при настанні страхового випадку отримає страхувальник.

У міру виплати кредиту страхова сума зменшуватиметься.

Мінус неповного страхування (коли страхова сума менша за дійсну вартість житла) в тому, що цієї суми може не вистачити на покриття збитків.

Якщо ви хочете дізнатися, де і як можна отримати іпотеку з державною підтримкою, радимо прочитати .

Під час укладання договору складається графік сплати страхових внесків, який підлягає погодженню з банком. Платіж вноситься 1 раз на рік, у дату, зазначену у графіку.

Несплата внеску веде до того, що договір припиняє дію на час прострочення.Страхувальник має право звернутися до страховика із заявою про перенесення строку сплати чергового внеску. Складається додаткова угода, про що повідомляється банк.

Перший внесок може сплачуватись на виплат, але тільки з письмового дозволу банку. Таку можливість банки надають у виняткових випадках.

Зі зменшенням страхової суми зменшується і щорічна плата за страхування.

Тарифна ставка із страхування майна в середньому починається від 0,1%, зі страхування життя від 0,15%, титулу від 0,2%.

Що впливає величину тарифу?

Тариф з титульного страхування залежить від того, скільки угод з квартирою здійснювалося з купівлі-продажу. Якщо квартира належала лише одному власнику, тариф може дорівнювати базовій ставці.

Страхова компанія самостійно встановлює вартість страхування життя для іпотеки.

Тариф зі страхування життя для іпотеки залежить від віку, професії, хобі та стану здоров'я.

У медичній анкеті страхувальнику потрібно відповісти на низку питань щодо його стану здоров'я та способу життя (шкідливих звичок).

Для чоловіків базова тарифна ставка вища, ніж для жінок.

Тариф змінюватиметься з роками – чим старша застрахована особа, тим вища ставка.

Перше питання в анкеті – це зростання та вага людини, яка приймається на страхування. Якщо співвідношення порушено (велика вага при маленькому зростанні або навпаки, надто низька вага), тариф буде підвищено.

Більш того, страховик має право вимагати проведення медичного обстеження. Кожна компанія має список захворювань, з якими вона не приймає на страхування.

Неправдиві відомості, зазначені в анкеті спричинять відмову у виплаті страхового забезпечення та розірвання договору страхування.

Виплата за страховку

У страхуванні майна виплату можна зробити лише за погодженням з банком.

Дії страхувальника не відрізняються від стандартних, прописаних у правилах. Перш ніж ухвалити рішення про виплату та її розмір, страхова компанія узгоджує це питання з банком.

За законом вигодонабувачем може бути тільки власник або особа, яка має страховий інтерес (глава 48 стаття 930 ЦК України).

У нашому випадку, у частині заборгованості вигодонабувачем за кредитом стає банк, але лише у разі тотальної шкоди.

Якщо збитки часткові, виплату отримає власник квартири. Ці умови обов'язково прописуються у полісі.

Перерахунок за дострокового часткового гасіння кредиту

Часто береться за участю материнського капіталу. З його допомогою гасять частину позики.

Відповідно сума позики зменшується і в дату чергового платежу графік оплати страхових внесків має бути переглянутий.

У страхову компанію пред'являється новий графік погашення позикової заборгованості, виходячи з якого виробляється перерахунок .

Якщо протягом усього терміну страхування іпотечного кредиту таких дострокових гашень буде кілька, потрібно щоразу звертатися до страховика

Кому та навіщо потрібна страховка?

Банк намагається убезпечити себе від ризику неповернення кредиту.

Позичальник, який потрапляє до кредитної кабали на тривалий термін, не може передбачити всі можливі несприятливі події.

У разі його відходу з життя обов'язок повернення кредиту ляже на спадкоємців.

При укладанні договору страхування повертатиме кредит страхова компанія.

На вторинному ринку житла, яка неодноразово була в угодах, є ризик втратити її внаслідок різних обтяжень.

Недостатня перевірка чистоти угоди може відразу позбавити житла, за яке ще платити і платити банку.

За невелику плату (порівняно з потенційними втратами) можна убезпечити себе від усіх можливих ризиків, пов'язаних із втратою майна, життя та здоров'я.

Вибір страхової компанії

Наразі немає такого поняття, як акредитація страхової компанії при банках, але є перелік вимог, що висуваються до них.

Як правило, банк «ненав'язливо» пропонує список страхових компаній, з якими співпрацює. Секрет простий – банк як агент отримує комісійну винагороду за кожен укладений договір страхування.

Якщо позичальник має діючий договір страхування життя, банк при видачі іпотеки не має права вимагати укладання іншого в «своїй» страховій компанії.

Можна знайти банк, де такий поліс буде прийнято беззаперечно. При цьому необхідно скласти додаткову угоду зі страховиком про введення в договір нового вигодонабувача – банку щодо заборгованості за кредитом.

Чи можна відмовитись від страхування?

Закон законом, а свої інтереси банк дотримується справно. Тому й страховку позичальнику «нав'язують» у добровільно-примусовому порядку. Відмовитися від необов'язкових видів можна, але чи варто?

При відмові позичальника від страхування життя банк має право відмовити у видачі кредиту без пояснення причин або підвищити відсоткову ставку за кредитом. У середньому за позику в такому разі доведеться переплачувати 2% на рік.

Вибір страхової компанії. Види іпотечного страхування. Пропонуємо вам переглянути відеоролик.

Страхування життя та здоров'я при іпотеці дає змогу знизити відсоткову ставку за цільовим кредитом, однак умова не входить до переліку обов'язкових вимог для отримання коштів. Клієнт, схвалюючи оформлення договору страхування, погоджується на додаткові витрати, оскільки механізм процедури ґрунтується на покритті певного внеску. Банківські організації рекомендують досить великі списки підприємств, із якими позичальник може укласти угоду. Пропозиції страховиків значно різняться щодо вартості послуги.

У чому полягає суть страхування здоров'я та життя за іпотекою

При оформленні договору для отримання позики на придбання житла співробітник фінансової організації неодмінно запропонує клієнту застрахувати власне здоров'я і життя. Послуга входить до іпотечних програм практично кожного банку.

Необізнаний громадянин почне ставити запитання — що є страховкою, чи така вона необхідна, скільки коштуватиме договір і яку вигоду він від цього отримає. Звичайно, експерт відразу почне говорити про користь продукту і всіляко переконувати позичальника прийняти пропозицію та використовувати послугу. І тут слід розібратися.

Насамперед, необхідно пояснити, що оформлення такого різновиду страховки не є обов'язковим. Взагалі страхування іпотеки спрямоване на 3 об'єкти:

1. нерухомість, що купується;
2. здоров'я та життя;
3. титул (право власності об'єкт).

Без страховки квартири банківська організація відхилить заявку на іпотеку, тоді як від інших видів послуги клієнт має право відмовитися.

Якщо говорити про сутність страхування життя і здоров'я при іпотечному кредитуванні, зміст полягає в гарантованості отримання банком коштів, наданих позичальнику, якщо така тимчасово або остаточно втратить можливість виконувати договірні зобов'язання. Іншими словами, не зможе вносити гроші, керуючись встановленим графіком.

Відповідно до умов страховки причинами на надання банку недостатньої суми за позикою виступають:

• втрата дієздатності кредитоодержувачем на період понад 30 днів (травми, тяжке захворювання та інше);
• присвоєння інвалідності 1, 2 групи;
• смерть позичальника.

У разі настання страхового випадку, залежно від конкретної ситуації, фірма зобов'язується тимчасово виплачувати іпотеку або внести всю суму, що залишилася на даний момент.

При оформленні страховки для позичальника проглядається певна користь — у разі чого страховик сплатить позику, а квартира залишиться недоторканою (не зазнає конфіскації за невиплату боргу). До того ж іпотечне страхування в галузі здоров'я та життя клієнта може вплинути на розмір процентної ставки за позикою. У більшості кредитних організацій за згодою громадянина на страховку її значення знижується на 1%.

Втім, для банку вигода також очевидна - фінансова структура захищає власні інтереси і при настанні непередбачених обставин так чи інакше отримує назад видані раніше кошти. Саме тому фахівці з іпотеки часто нав'язують і змушують позичальника застрахувати ризики невиплати кредиту з причин, пов'язаних із фізичним станом людини.

Клієнтам у свою чергу слід розуміти, що страховка вимагатиме внесення немаленьких внесків, що суттєво збільшить навантаження на бюджет позичальника. Оплату доведеться вносити щороку в момент продовження договору ще на 12 місяців, щоправда, за бажання клієнт може відмовитися від процедури чергової пролонгації.

Крім того, деякі організації, найімовірніше, відмовить у видачі цільового кредиту, якщо заявник категорично проти додаткових послуг. При цьому як обґрунтування цей фактор зазначений не буде, оскільки регламент кредитних структур не визначає страхування життя як обов'язкову вимогу щодо іпотеки.

Очевидність високої вартості страхового договору щодо життя та здоров'я кредитоодержувача не піддається сумніву. Для більш чіткого розуміння клієнтам слід знати, що впливає остаточний розмір страховки і як формується сума.

Найчастіше вартість поліса розраховується за стандартною ставкою і не перевищує 1% від розміру цільової позики на певний момент. Оскільки внесок здійснюється щорічно, то з часом його значення зменшуватиметься.

На вартість страхових послуг можуть вплинути такі фактори:

1. Вік — що старший клієнт, то вище тарифна ставка.
2. Статева приналежність. Для представниць жіночої статі тариф із страховки може бути знижений. Подібне пояснюється тим, що чоловіки частіше працюють на шкідливому виробництві. Тривалість їхнього життя трохи коротша, ніж у жінок, якщо вірити даними статистики.
3. Вагова категорія. Для позичальників із підвищеними показниками ваги передбачено збільшені ставки на страхування життя. У деяких випадках їм взагалі можуть надати послуги. Тут грає роль високий рівень ризику втрати працездатності.
4. Сфера діяльності. Професії зі збільшеним коефіцієнтом ризику спричинять підвищення тарифних розцінок.
5. Хобі. Захоплення екстремальними видами спорту змінить вартість страхового договору на більший бік.
6. Стан здоров'я. Наявність хронічних захворювань та інших патологій зіграє роль збільшення підсумкової суми.
7. Розмір кредиту та ціна об'єкта нерухомості. Чим вищезазначені показники, тим вища вартість страховки.
8. Історія відносин зі страховиком, наприклад, бонус за перехід з іншої контори або персональні знижки допоможуть знизити суму страховки.

Так чи інакше, розрахунок підсумкової суми здійснюється з урахуванням конкретної ситуації. Тому точно визначити вартість угоди досить важко. У цьому випадку можна говорити лише про приблизні цифри.

Пропозиції страхових компаній

Кредитні організації пропонують страхування, що надаються як дочірніми компаніями, так і іншими акредитованими конторами. Громадянам, які бажають отримати цільову позику, слід бути акуратними та дослідити всі пропозиції, щоб з'ясувати, в якій із фірм дешевше оформити договір. Важливо пам'ятати, що клієнт має право самостійно вибрати страховика з представленого списку, не виходячи при цьому за його межі.

Найбільш популярні у сфері страхування контори пропонують такі тарифи:

• СОГАЗ. Тут ставка становить 0,17% повної суми кредиту.
• Ренесанс Страхування. Також пропонує вигідні умови за тарифом 0,18%.
• Ощадбанк Страхування. Компанія є частиною фінансової організації "Сбербанк". Тут вартість страховки становить від 0,5 до 1% загальної суми позики. У разі відмови ставка за кредитом зростає на 1%. Якщо клієнт побажає змінити страховика, залишок коштів буде повернуто лише після повного погашення іпотеки. Інакше гроші повернути не вийде.
• ВТБ Страхування. Організація пропонує клієнтам програму комплексного страхування, інакше кажучи, оформити договір лише на здоров'я та життя не вийде. Угода також включає страховку титулу та заставного майна. Середня ставка - 1% від розміру позики. При зміні компанії діють умови, аналогічні вимогам Ощадбанку. Договір укладається на весь період іпотечної позики із щорічною пролонгацією. Для інших фінансових організацій термін дії полісу – 1 рік.
• Альфа-страхування. Страхування оформляється або на 1 рік, або відразу на весь період іпотеки. Ставка – від 0,8% до 1% залежно від конкретної ситуації.
• ТСК Страховий Дім. Тариф на вартість полісу страхування життя та здоров'я - 0,55% від повної суми кредиту. Угода діє протягом 1 року, потім потрібне продовження. За бажання клієнта розірвати договір до набрання чинності полісом тягне за собою повернення всієї суми страховки, але за умови, що з моменту згоди до дати відмови минуло менше 5 днів.
• РЕСО-Гарантія. Компанія пропонує різні тарифи в залежності від банку, який надав кредит. Для Ощад ставка становить 1% від розміру позики. Для інших кредитних установ передбачено лише страхування у комплексі, де життя та здоров'я розраховуються за ставкою 1%, майно – 0,18%, титул – 0,25%.
• Альянс Росно. При розрахунку вартості полісу страхування життя застосовується ставка 0,87%. На даний момент організація не співпрацює зі Ощадбанком.
• Росдержстрах. Тут тариф залежить від статі. Для чоловіків – 0,56%, а от для жінок – 0,28%. Для Ощадбанку: чоловіки – 0,6%, жінки – 0,3%. При достроковому розірванні угоди залишкова частина страховки виплачується тільки при повному погашенні цільової позики.
• Югорія. Компанія оформляє комплексний страховий договір за ставкою 3%.

Отже, якщо говорити про те, де дешевше застрахувати життя і здоров'я при оформленні іпотеки, оптимальними умовами радують Ренесанс Страхування і СОГАЗ.

Вибираючи контору для страхування життя за іпотекою, необхідно ретельно вивчити всі пропозиції, що у цій сфері. Спиратись слід на перелік компаній, наданий фінансовою організацією, де оформляється кредитний договір. Згідно з даними, найвищі ставки зі страхування пропонує Ощадбанк Страхування, а ось найнижчі тарифи у фірм СОГАЗ та Ренесанс Кредит.

Фінансові установи надають позички клієнтам для придбання нерухомості. У Росії її будується багато житлових об'єктів, що дозволяє забезпечити житловою площею багатьох громадян. Але лише деякі люди можуть придбати його за власний кошт.

Тому банки пропонують, що дозволить переїхати в нове житло незабаром. А оплата позики та відсотків за ним здійснюватиметься поступово. Щоб досягти позики, необхідно оформити страховку.

Період погашення іпотеки встановлюється до 30 років. За такий проміжок часу може статися багато. Тому банку необхідні гарантії повернення грошей у разі настання страхового випадку. Заснування за допомогою такого заходу прагне захистити себе від фінансових ризиків. Придбання страхового поліса збільшує витрати на іпотеку.

Позичальник не може відмовитися від страхування, яке є обов'язковим при довгостроковому кредитуванні. Банківські програми, розраховані на короткостроковий період, можуть вимагати обов'язкової страховки. Вони обмежені за сумою кредиту та мають високу відсоткову ставку.

Чому страхування життя є обов'язковим при іпотеці?

Страхування займає небагато часу. Часто позичальник може перекласти цю процедуру на банк, який співпрацює зі страховими компаніями. Людині потрібно лише вибрати відповідний варіант.

За такого варіанта страхування вартість може погашатися за рахунок позики. Клієнт має право оформити страховку у будь-якій незалежній компанії.

При цьому всі документи він збирає самостійно та виплачує гроші за власний кошт. Фінансовій установі за таких умов потрібна копія договору.

Страховка дозволяє уникнути виплати позикових коштів родичам у разі смерті позичальника. У разі нещасного випадку, страхова компанія виплачує боргові зобов'язання, а родичі можуть переоформити житло він. Фінансові установи встановлюють менший відсоток іпотеки, коли клієнт застрахований.

Якби страховки не було, то при смерті позичальника виплачувати борг стане нікому. Банк змушений буде виселити із житла сім'ю клієнта, який узяв позику, а квартиру поставити на торги. Сума, одержана від продажу, піде на сплату заборгованості, а залишок повертається родичам позичальника. Але цих грошей замало для придбання нового житла.

Родичі позичальника можуть оформити іпотеку він і продовжувати виплати нею. Але якщо в сім'ї не стане годувальника, то й грошам братися не буде звідки. Якщо виплата за кредитом пройшла без проблем, клієнти вважають, що переплатили через страховку. Люди, що зіткнулися зі страховим випадком, вдячні своєчасно оформленій страховці. Тому відгуки про це часто зустрічаються діаметрально протилежні.

Як дізнатися про вартість страховки життя при іпотеці?

Ціна цієї послуги залежить від конкретної нагоди, встановлених страховим агентством тарифів. Такий вид захищає позичальника від різних ризиків: нещасного випадку, проблем зі здоров'ям. Вони призводять до неможливості виплачувати іпотеку банку. У цей період фінансове навантаження повністю лягає на плечі агенції.

При доборі страхової компанії звертають увагу на суму внеску, пропоновані умови.

Варто враховувати таке:

• у порядку здійснюється виплати внесків;
• встановлені за прострочення платежу санкції;
• передбачені з виплати випадки та ін.

Для розрахунку можна скористатися спеціальним калькулятором, який легко знайти на сайті банківської установи. Він зручний і простий у використанні, при виникненні труднощів можна звернутися за допомогою онлайн до співробітників банку. За допомогою онлайн калькулятора просто виконати приблизний розрахунок. Точні дані надаються компанією під час укладання договору страхування.

Вигідно страхувати життя державної компанії Росгосстрах. Клієнт отримує оптимальні тарифи та гарантію виплати. Тут вам запропонують комплексну програму, яка захищає позичальника від багатьох ризиків. Вона включає страхування життя і здоров'я, майна, що купується, втрати право власності на нерухомість.

Процедура страхування життя

Страховка у різних банках оформляється аналогічно. Людина дає договір про страхування життя або необхідний пакет документів. Період дії дорівнює періоду кредитування. Усі компанії працюють за однією схемою, причому ними не висувається особливих вимог. Варто підібрати зручний спосіб оплати та компанію, з якою людині зручно співпрацювати. При тривалому періоді роботи з одним страховим агентством клієнт може отримати певну знижку.

Вартість страховки залежить від віку клієнта, місця роботи, здоров'я. Тому компанія пропонує індивідуальні умови для кожного клієнта. Слід чесно вказати наявні недуги. Якщо таких немає, то доведеться надати результат медичного обстеження. Це потрібно, щоб довести, що людина не хвора на невиліковну хворобу. Така недуга може стати причиною, через яку людині відмовить у видачі страховки. Проходити обстеження краще у державній клініці, попередньо взявши офіційний напрямок.

Чим старший позичальник, тим більше йому доведеться заплатити за страхування життя та здоров'я. Страхові платежі необхідно проводити один раз на рік, їх розмір щорічно зменшується разом із боргом за іпотекою. Уважно вивчіть перелік страхових випадків перед підписанням договору. Якщо кредит, слід також розірвати договір страхування і повернути сплачені гроші за невикористаний період.

Якщо страховий випадок настає, слід негайно звернутися до кредитора і в страхове агентство, щоб повідомити їх про те, що сталося. Страховою компанією фінансовій установі виплачується реальний розмір збитків, але не більше страхової суми.

Дає впевненість у завтрашньому дні. Це надійний захист у разі виникнення страхового випадку від боргових зобов'язань.

Для більшості жителів Росії вирішити житлове питання можна, лише вдавшись до банківського кредитування. Беручи позику, ви будете повинні застрахувати майно, що купується, яке передається в заставу, оскільки це є обов'язковим і регламентується законом. Крім цього банки завжди пропонують страхування життя при іпотеці в акредитованій ними компанії, на випадок проблем зі здоров'ям у позичальника. З цієї причини багатьох позичальників цікавлять головні питання: чи варто погоджуватися на покупку поліса і скільки все це обійдеться.

Що таке іпотечне страхування

Оскільки основними гравцями на ринку кредитування є банківські структури, вони часто висувають свої умови гри. Це зазвичай стосується страхування. На сьогоднішній день банки пропонують кредитоодержувачам придбати поліс комплексного страхування, який включає:

• страхування нерухомості у заставі. Житло, що купується, підлягає страхуванню на весь термін надання позики. Сюди відноситься не тільки сама будова або квартира, а й внутрішнє оздоблення. Щодо предметів обстановки, то їх теж можна застрахувати, але для цього укладається окрема угода.
• страхування життя та здоров'я. Якщо станом здоров'я позичальник зможе погашати борг перед банком, нього це зробить страхова фірма. До таких випадків відноситься отримання каліцтв, що спричинили тимчасову непрацездатність або інвалідність, серйозні захворювання і навіть смерть. За умови, що людина мала серйозне захворювання на стадії укладання кредитного договору та приховала цю обставину, страховку не сплачують.
• титульне страхування. Банк може запропонувати вам такий вид страхування, за умови, що юридична чистота нерухомості підлягає сумніву. Максимальний термін дії договору – 3 роки, оскільки згідно із законодавством за цей час усі спірні моменти щодо майнових прав втрачають свою силу.

Страховка дозволяє позичальнику щорічно отримати податкове відрахування.

Що дає страхування життя позичальника іпотечного кредитування

Може здатися, що страхування життя та здоров'я при іпотеці вигідне лише кредитору. Однак це не зовсім правильно, оскільки поліс захищає позичальника, якщо він не зможе розрахуватися за боргами. І тут всі витрати перебирає страхова компанія. СК може погасити заборгованість повністю або робити це щомісяця за застраховану особу. Відбувається це за:

• тривалий період непрацездатності (понад 30 днів);
• одержаної інвалідності 1 або 2 групи;
• смерті кредитоодержувача

Відмова страхової компанії у виплаті

Страхова компанія може зробити у виплаті, якщо клієнт приховав наявність серйозних захворювань, яких відносять ВІЛ, СНІД, онкологію. Крім цього, СК відмовить і за таких обставин:

• позичальник перебував у алкогольному чи наркотичному стані;
• при самогубстві, крім випадку доведення до нього;
• якщо позичальник потрапив у ДТП, не маючи право на керування транспортним засобом;
• під час скоєння злочину, якщо це доведено судом.

Особливості визнання страхового випадку

Визнавши страховий випадок, страховик зобов'язаний відшкодувати заборгованість повністю, але цього необхідно дотриматися всіх формальностей. Так, якщо людина перебуває на лікарняному понад 30 днів, вона має звернутися до СК із заявою. Борг буде погашено пропорційно до кожного дня хвороби. При отриманні інвалідності написати заяву потрібно не пізніше півроку після закінчення дії страховки. При настанні смерті клієнта сім'я позичальника може звернутися у час, але з пізніше одного року з факту констатації смерті.

Чи є страхування життя для іпотеки обов'язковим

Придбання полісу страхування життя за іпотеки не є обов'язковою умовою. Банк може запропонувати його оформлення на добровільній основі як можливість захистити себе та співпозичальників у разі настання страхового випадку. Відсутність страховки не є приводом для відмови у видачі іпотечної позички, хоч у більшості населення склався такий стереотип.

Нормативно-правове регулювання

У жодному нормативно-правовому акті ви не знайдете постанови, що кредитоодержувач має страхувати власне життя, купуючи житло за допомогою кредитних коштів. Інша річ, якщо йдеться про страхування об'єкта нерухомості. У цьому випадку необхідно звернутися до федерального закону «Про іпотеку», у пункті 31 якого чорним по білому прописано, що ця умова є обов'язковою.

Вимоги банків

Виходячи з наведеної вище інформації можна зрозуміти, що банківські організації не мають права вимагати страхування життя при іпотеці, а тим більше самовільно включати цей пункт в кредитний договір. Кредитор лише може запропонувати купити поліс, а вирішувати, робити це чи ні, залишається за вами. Інша річ, що при відмові від страховки вам буде запропоновано зовсім інші умови надання кредитних грошей.

Як страхування життя впливає вартість іпотечного кредиту

Перше, до чого може призвести відмова від придбання поліса – це підвищення процентної ставки за позикою. Ще банк може скоротити термін надання позички або запросити внести більше грошей як початковий внесок. Якщо ви думаєте, що це незаконно, то помиляєтеся. Кредитна організація дає вам право вибору: придбати поліс і отримати пільгові умови кредитування або взяти гроші на загальних підставах.

Санкції іпотечних банків за відмову від страховки

З'ясувавши, чи обов'язково страхувати життя за іпотеки, необхідно отримати інформацію, наскільки відсотків банки можуть збільшити річну ставку. Єдиного підходу в цьому питанні немає, тому необхідно дізнаватись цю інформацію у кожного кредитора окремо, адже коридор між мінімальним та максимальним значенням може досягати кількох процентних пунктів. Ось лише кілька прикладів, наскільки зміниться ставка:

• Ощадбанк +1%;
• Банк Москви +1%;
• ВТБ24+1%;
• Дельтакредит +1%.
• Райффайзенбанк +0,5%;
• Россільгоспбанк +3,5%;

У яких банках страхування життя для іпотеки необов'язкове

Якщо страховка життя при іпотеці в Ощадбанку або ВТБ передбачає обов'язкове придбання поліса зі списку акредитованих компаній, інакше умови по позиці будуть змінені, то в ряді банківських установ під час укладання кредитної угоди купівля страховки є лише вашою особою. Іпотека без страхування життя пропонується у:

• Глобекс;
• Газпромі та ін.

Як оформити договір страхування життя

Якщо у вас є поліс страхування життя, це ще не означає, що ви можете надати його, оскільки за страхової ситуації гроші отримаєте ви чи ваші родичі, але ніяк не банк. З цієї причини доведеться підписати новий договір, де вигодонабувачем є кредитодавець. Зробити це можна в:

• страхової компанії;
• банку.

Страховка почне діяти з моменту, коли було сплачено перший внесок.

У банку під час укладання іпотечного договору

При покупці полісу добровільного страхування життя і здоров'я при іпотеці в банку вам буде запропоновано укласти договір у певної компанії, тому відразу попросіть уточнити, чи можна вибрати іншу компанію, адже тоді страховка може коштувати менше. Пов'язано це з тим, що страховик відраховує банку певний відсоток винагороди за ув'язнений поліс. Ці гроші страхова компанія включає вартість договору.

У страховій компанії акредитованій банком

Не всі банки погоджуються на страхування життя при іпотеці у будь-якої компанії, тому будьте готові, що доведеться зібрати додаткові папери, які потрібні кредитору, щоб прийняти у вас цей поліс. Для одержувача позички самостійний вибір компанії вигідний тим, що він може звернутися в ту, з якою у нього налагоджений багаторічний контакт. За такого розкладу він може отримати додаткову знижку.

Не варто віддавати перевагу маловідомим організаціям, які з метою залучення клієнтів можуть пропонувати дуже вигідні варіанти – краще застрахуватись у надійного партнера. Пов'язано це з тим, що іпотека видається не на один рік, а на тривалий період, а стаж роботи на ринку компанії – показник її надійності, адже багато фірм-новачків можуть прогоріти в найближчий рік-два.

Документи для оформлення страхового полісу

Щоб укласти договір особистого страхування, вам не потрібно багато документів. Іноді можуть бути потрібні додаткові папери, але, як правило, список обмежується такими:

• паспорт;
• заповнена анкета;
• договір іпотечного кредитування;
• медичну довідку.

Анкету можна заповнити безпосередньо на місці. У ній вказуються основні дані про клієнта, місце проживання та вид кредиту. У наданій обов'язково медичній довідці повинні бути всі печатки та підписи, а також відображена інформація про стан здоров'я та проведені обстеження.

Термін дії договору

Традиційно страховка життя при іпотеці оформляється терміном на один рік, тому щоразу її необхідно продовжувати. Інакше банк має право стягувати з кредитоодержувача штрафні санкції. Позичкодавці не завжди вимагають від своїх клієнтів обов'язкового продовження терміну дії полісу. Це допомагає додатково заощадити, адже в деяких страховиків розмір винагороди може досягати кількох відсотків суми заборгованості.

Вартість страхування життя при іпотеці

Вартість поліса безпосередньо залежить від того, в якій організації ви його купуєте і від залишку заборгованості, тому щоразу, укладаючи новий договір страхування життя та здоров'я при іпотеці, сума буде меншою за попередню. Якщо поліс купувався в офісі страхової компанії, необхідно буде брати довідку про залишок заборгованості, щоб правильно обчислити розмір плати.

Якщо ви не знаєте, яку компанію вибрати, можна скористатися онлайн-калькулятором, який допоможе зорієнтуватись у існуючих пропозиціях. Не можна сказати, що він видасть точну ціну, оскільки остаточний розрахунок зробить співробітник страхової компанії, але допоможе дізнатися, де існують вигідніші та гнучкіші умови придбання страховки.

Які фактори враховуються при розрахунку страхової премії

Вибираючи страхування життя за іпотеки, потрібно розуміти, що для різних клієнтів сума внеску буде різнитися. Пов'язано це з безліччю факторів, на які звертають увагу страховики, застосовуючи знижувальні або коефіцієнти, що підвищують:

• вік. Людям похилого віку доведеться платити більше, оскільки ризик настання хвороби або смерті вищий, ніж у молодших кредитоодержувачів.
• підлога. Не має особливого значення, однак у чоловіків тариф може бути вищим, оскільки тривалість життя у них менша на відміну від жінок. З іншого боку, жінка може піти у декретну відпустку, і СК доведеться відшкодовувати борг. З цієї причини ця позиція залежить безпосередньо від страховика та політики, яку він проводить.
• стан здоров'я. Якщо людина, як свідчить виписка, немає серйозних захворювань і належить до групи ризику за станом здоров'я, то страхова премія йому знижено.
• професія та спосіб життя. Люди, зайняті на шкідливих та важких умовах праці, за статистикою живуть менше. Це беруть до уваги і страхові фірми, оформляючи поліс з коефіцієнтом, що підвищує.
• розмір іпотечної позики. Чим вище сума заборгованості, тим більше коштуватиме страховка, оскільки вони розраховуються з розміру кредиту, а не мають строго встановленої величини.

Тарифи страхових компаній

Якщо підвести невеликий підсумок, можна зрозуміти, що точний тариф страхування життя при іпотеці розраховується в індивідуальному порядку, і на нього валяє безліч факторів - від віку та статі до стану здоров'я та способу життя. Однак у кожному випадку страховики мають базову величину, виражену у відсотках. Від неї відштовхуються під час проведення розрахунків. У кожній організації вона різна:

Ощадбанк
ВТБ-страхування
РЕСО-Гарантія
Інгострах	написати заяву на виплату відшкодування; передати документи до страхової самостійно або через співробітника банку; дочекатися рішення та отримати довідку про відсутність заборгованості. Оскільки страхування життя при іпотеці має на увазі, що вигодонабувачем є кредитор, то кошти будуть перераховані йому безпосередньо, минаючи вас. Документи на відшкодування Для страхової компанії при настанні страхової події потрібно підготувати низку документів, які стануть підставою для відшкодування боргу: заповнена заява на виплату за наданою формою; довідку або копію свідоцтва про смерть, де буде вказано причину настання смерті; документи, що підтверджують право наслідування; документи, що свідчать про нещасний випадок, що призвели до захворювання чи присвоєння інвалідності; довідку про встановлення групи інвалідності; довідку про тимчасову втрату непрацездатності із зазначенням її тривалості в днях; довідку з кредитної організації, де буде вказано точну суму заборгованості на день звернення. Перерахунок за дострокового часткового погашення кредиту При частковому достроковому погашенні ви маєте право вимагати страхової компанії перерахувати суму внеску, а при переплаті повернути її частину. Для цього доведеться принести довідку з банку про залишок боргу та графік розрахунку щомісячних платежів, який видається під час підписання договору кредитування. Тут теж треба читати умови договору страхування життя при іпотеці, оскільки в деяких організаціях це можна робити лише кілька разів за період дії поліса або зовсім така можливість не передбачена. Повернення страхової премії за повного дострокового погашення іпотеки Розірвання договору страхування життя можливе за повного повернення банку боргу. У деяких випадках СК не виплачує залишок, але про це прописується у договорі. Якщо така можливість існує, необхідно написати заяву на ім'я керівника компанії-страховика з проханням повернути суму, рівну розміру страхових платежів за невикористаний час. На додаток необхідно додати довідку, що свідчить про відсутність фінансових зобов'язань перед банком за іпотеку. Гроші перераховуються безготівковим переказом на вказаний рахунок. Відео