Cum să anulați datorii la împrumuturile personale. Anularea datoriilor la împrumut. Legea privind anularea datoriilor la credite. Ordin. Ajutor. Cum să-ți anulezi datoriile - procedură de faliment

Împrumutații care, din mai multe motive, nu au putut să-și achite datoria la timp, se bazează foarte des pe expirarea termenului de prescripție. Aceștia apelează la el în cazurile de solicitări din partea băncii de achitare a obligațiilor. După câți ani se anulează datoria la împrumut? Și pot băncile să ierte datoriile la împrumuturi? Este posibil ca o instituție financiară să „iertă” debitorul și să-i anuleze datoria. În fiecare an, volumul unor astfel de credite problematice creează anumite dificultăți băncilor, astfel încât acestea sunt nevoite să ia astfel de măsuri. Când creditorul a făcut toate încercările înainte de judecată pentru a rezolva problemele controversate privind restituirea banilor, au existat proceduri în instanță, dar colectarea nu a avut loc niciodată - împrumutatul fie nu se află în țară, fie nu are nicio proprietate - atunci ei scad atât de rău. împrumuturi pentru a nu strica indicatorii de raportare. Pentru a ști cu siguranță după câți ani a fost anulată datoria la împrumut, trebuie să studiați legile în această materie și să țineți cont de toate nuanțele asociate.

Perioada de prescripție - ce este?

Termenul de prescripție este perioada în care creditorul are dreptul să cheme debitorul să ramburseze împrumutul sau să îl încaseze în instanță. Legea cu privire la anularea datoriilor la credite prevede o perioadă de până la trei ani. Cu alte cuvinte, banca are la dispoziție trei ani să-și returneze banii de la împrumutat.

Cum se calculează termenul de prescripție?



O datorie neachitată cu un împrumut care are mai mult de trei ani este considerată anulată, iar banca nu are dreptul să ceară rambursarea acesteia. Dar există o serie de caracteristici prin care se calculează termenul de prescripție și trebuie să știți despre ele:
1. Dacă împrumutatul a plătit împrumutul în urmă cu două sau trei luni, atunci de la acest moment va începe numărătoarea inversă - din momentul ultimei acțiuni în legătură cu împrumutul.
2. Dacă nu au avut loc astfel de acțiuni în decurs de 3 luni, atunci după ce banca a verificat clientul, termenul de prescripție va începe să conteze.
3. În cazul în care împrumutatul intră în negocieri cu banca și semnează documente referitoare la împrumutul restant, atunci termenul de prescripție este reînnoit. Când o bancă anulează o datorie de împrumut, începe din acest moment al ultimului contact al împrumutatului cu banca pentru a calcula termenul. Dacă împrumutatul decide ferm să nu plătească creditorului, atunci este mai bine pentru el să nu intre în relație cu banca și să ignore toate condițiile prealabile.
4. Condițiile date pentru rambursarea creditului nu afectează începutul sau sfârșitul termenului de prescripție.
Termenul se acumulează de la data încheierii contractului de împrumut sau de la data ultimei plăți a împrumutului. Cu toate acestea, un debitor care alege în mod deliberat să nu plătească un împrumut, bazându-se pe lege pentru anularea datoriilor la împrumut, abuzează de drepturile sale. Astfel de intenții sunt strict suprimate și urmărite penal.

Opțiuni pentru anularea datoriilor de către bănci

Numărul de împrumuturi restante crește în fiecare an. Băncile folosesc diverse metode de colectare a datoriilor. În acest sens, debitorii au întrebări: „Sunt anulate datoriile la împrumuturi?”, „Cât timp durează până când datoria la împrumut să fie anulată?” Conform legilor Federației Ruse, termenul de prescripție este de trei ani. Există mai multe opțiuni atunci când o bancă anulează o datorie de împrumut, cu excepția termenului de prescripție:
1. Anularea unei părți a datoriei prin acordul comun al clientului și al băncii. Dacă desfășurați negocieri eficiente cu banca, puteți obține anularea de până la 75% din datorie fără a aduce chestiunea în fața procesului.
2. Anularea amenzilor și sancțiunilor acumulate. Atunci când diverse penalități și amenzi depășesc ilegal 50% din suma permisă a împrumutului, atunci este posibil să obțineți anularea lor în instanță.
3. Radierea datoriilor de la garant din cauza depășirii sumei desemnate a împrumutului. Atunci când nivelul de responsabilitate al garantului pentru împrumut crește, garanția acestuia este reziliată.

Când banca cere bani după termenul limită



Uneori, chiar dacă împrumutatul știe cât durează să anuleze datoria la împrumut, el se plânge că ei continuă să-i ceară bani. În acest caz, acțiunile instituțiilor financiare sunt complet ilegale. Împrumutatul trebuie să solicite ajutor de la un avocat și, împreună cu acesta, să depună o cerere la instanță, indicând momentul expirării termenului de prescripție. O datorie de împrumut al cărei termen de prescripție a expirat deja nu poate fi colectată.
Băncile monitorizează, de obicei, îndeaproape respectarea obligațiilor de împrumut de către debitor, așa că nu ar trebui să sperați că vor aștepta trei ani fără să dea semne de ei înșiși. Înainte ca datoria să fie anulată ca „vechi”, împrumutatul se va confrunta cu o serie de evenimente neplăcute - citații, apeluri către rude și prieteni, scrisori de notificare la locul de muncă, vizite la domiciliu ale executorilor judecătorești.

Este benefic ca împrumutatul să rezolve problema direct cu banca. Instituțiile financiare și de credit sunt interesate de soluții preliminare, deoarece fiecare proces le strică reputația. De asemenea, instanta de judecata poate pronunta un verdict nu in favoarea împrumutatorului - obligarea împrumutatului sa restituie doar corpul creditului, fara comisioane sau amenzi. Nu trebuie să luați cu ușurință rambursarea datoriilor, ci să negociați cu banca în mod pașnic, fără a vă strica nervii dumneavoastră sau ai celor dragi. Și decideți ce va fi mai ieftin - restructurați-vă împrumutul sau așteptați să expire. Apoi istoricul de credit al împrumutatului va fi distrus în următorii ani, fără speranța de a obține un împrumut de la vreo instituție de credit.

Veronica Weinrauch

Institutiile de credit dispun de un personal larg de avocati cu experienta, astfel ca urmaresc indeplinirea obligatiilor extrem de atent.

Dragi cititori! Articolul vorbește despre modalități tipice de a rezolva problemele juridice, dar fiecare caz este individual. Daca vrei sa stii cum rezolva exact problema ta- contactați un consultant:

APLICAȚIILE ȘI APELURILE SUNT ACCEPTATE 24/7 și 7 zile pe săptămână.

Este rapid și GRATUIT!

Nu există nicio șansă ca banca să uite de debitorul său sau, dintr-un alt motiv, să-i ierte de bunăvoie datoria. Totuși, Codul civil prevede în continuare anularea completă a datoriilor, iar practica judiciară confirmă că 10% din creanțele bancare față de debitor rămân nesatisfăcute.

Care este termenul de prescripție și cum se calculează?

Termenul de prescripție este un concept juridic care caracterizează perioada de timp în care reclamantul (în contextul articolului – o instituție de credit) are dreptul la protecția judiciară a intereselor sale. În cazurile generale, care includ întârzierea plăților, termenul de prescripție este de 3 ani.

Important! Băncile includ adesea note în contractul de împrumut care precizează că, prin acordul părților, termenul de prescripție crește la 4-6 ani.

Atunci când încearcă să încaseze o datorie, avocaților sau recuperatorii de datorii le place să facă apel la această clauză după ce a trecut perioada de trei ani. Această clauză nu are forță juridică; ea poate și trebuie contestată, întrucât indică în mod direct imposibilitatea modificării termenului stabilit de statul de drept.

Această notă este importantă deoarece în cursul procedurii, judecătorul nu va ține cont de faptul că termenul de prescripție a expirat decât dacă pârâtul sau reclamantul o solicită în scris. Atunci când împrumutatul însuși reprezintă interesele împrumutatului în instanță, o linie din acord cu privire la creșterea termenului de prescripție îi poate înlătura linia de apărare.

Numai în cazul în care pârâtul ia cunoştinţă de nelegalitatea prelungirii termenului şi depune o cerere corespunzătoare, drepturile sale vor fi respectate.

Curgerea termenului de prescripție nu este afectată de cine este creditorul și cine este împrumutatul. Dacă împrumutatul decedează și, împreună cu moștenirea, transferă datoria copilului său, atunci termenul de prescripție continuă să curgă.

În cazul în care banca a revândut dreptul de încasare către colectori sau alte companii, atunci data transferului acestei datorii nu afectează în niciun fel perioada în care este posibilă încasarea.

întrerupe în unele cazuri:

1. Dacă părțile încearcă să cadă de acord asupra unor concesii reciproce fără proces, în cadrul procedurii de mediere cu implicarea unui mediator. Această procedură presupune refuzul de a se adresa instanței oricărei autorități pe perioada de valabilitate a acordului cu intermediarul. Acest acord precizează și perioada în care părțile vor încerca să ajungă la o înțelegere. În acest termen, termenul de prescripție este suspendat.
2. Dacă inculpatul este militar, iar pe durata termenului unitatea în care slujește este sub legea marțială. Antrenamentul, exercițiile de toate tipurile și datoria de luptă sunt echivalate cu această situație. Întrucât debitorul în această perioadă nu este propriul său stăpân și se supune ordinelor de gestiune imediată, nu poate efectua nicio acțiune cu datoria sa.
3. Dacă acționează forța majoră - dezastre naturale, conflicte militare.

Important! Termenul de prescripție se suspendă la cererea avocaților băncii.

Dacă nu au cunoștință de faptul că debitorul este în serviciu de luptă sau alte împrejurări, atunci nu va urma o cerere la instanță și termenul nu va fi prelungit. Din practica judiciară, o astfel de nuanță este cunoscută ca utilizarea faptului dezastrelor naturale.

Dacă banca declară acest lucru, atunci această împrejurare va servi drept motiv pentru prelungirea termenului de prescripție, ceea ce nu este bun pentru debitor. Dacă împrumutatul indică daune suferite ca urmare a inundațiilor, incendiilor și cutremurelor, atunci acest fapt va reduce foarte mult suma plăților către bancă.

Termenul de prescripție a datoriilor la împrumut

Legea prevede că perioada de încasare a unei datorii la credit începe din momentul în care banca primește informații despre o încălcare a drepturilor sale de împrumutat. Singurul motiv pentru a începe numărarea este lipsa unei plăți.

Este important de reținut că numărătoarea inversă a termenului de prescripție nu este în niciun fel legată de data încheierii contractului, nici de data expirării acestuia, nici de niciun alt eveniment.

Exemplu. Conform graficului aprobat de părți, împrumutatul este obligat să depună bani în data de 15 a fiecărei luni. De exemplu, pe 15 mai, plata nu s-a făcut decât la ora 23:59; pe 16 mai, angajații băncii au aflat despre acest lucru. Din acest moment începe numărătoarea inversă, iar dacă se dorește, avocații băncii pot merge în instanță.

În practică, începe adesea munca directă cu debitorul - apeluri, scrisori, notificări prin SMS. În ceea ce privește punctul de începere al termenului de prescripție, legea conține următoarea redactare: „din ziua în care persoana a aflat sau ar fi trebuit să afle despre încălcarea dreptului său”.

1. Neplata sumei stabilite prin contract.
2. Refuzul (oral sau scris) de a plăti suma prescrisă fără temei legal.
3. Efectuarea următoarei plăți într-o sumă mai mică decât cea prevăzută în contract.
4. Efectuarea unei plăți cu întârziere.

Data fiecăruia dintre aceste evenimente poate fi considerată punctul de plecare al termenului de prescripție. Dacă nu apar întrebări cu privire la primul punct, atunci conținutul restului necesită clarificare. Un refuz oral sau scris implică faptul că împrumutatul știe despre datoria sa, dar nu se grăbește să o plătească.

Este posibil să nu spună acest lucru în mod direct; de exemplu, într-o conversație telefonică cu angajații băncii, garantează verbal plata într-o anumită perioadă de timp. Cu toate acestea, de fapt, promisiunile făcute oral nu sunt îndeplinite. Din punct de vedere juridic, acesta este considerat un refuz de a îndeplini cerințele legale ale băncii.

Efectuarea de plăți în sumă insuficientă sau după data scadenței este un contact direct între debitor și creditor. Debitorul, prin definiție, cunoaște obligațiile sale dacă continuă să le îndeplinească, chiar și cu încălcarea contractului.

Faptul de efectuare a plăților este motivul unui nou punct de plecare pentru termenul de prescripție. Rezumat: o convorbire telefonică, citirea unei scrisori recomandate sau o întâlnire față în față cu angajații băncii este punctul de plecare, adică momentul în care drepturile legale ale creditorului sunt încălcate.

În practică, orice contact între bancă și împrumutat devine un nou punct de plecare pentru termenul de prescripție.

Acest lucru se reflectă și în, care prevede că orice acțiune a persoanei obligate care poate fi considerată o recunoaștere a unei datorii constituie temei pentru resetarea termenului de prescripție.

Important! Din momentul primei întârzieri se percepe o penalitate, care în valoare depășește adesea dobânda la credit.

Băncile, încrezătoare în avocații lor, nu se grăbesc să depună pretenții în instanță, întrucât acumularea amenzilor este suspendată din momentul depunerii. Dacă banca tace, asta nu înseamnă că a „uitat” de împrumutat. Cel mai probabil, o astfel de inacțiune este deliberată, care vizează creșterea sumei datoriilor.

Tipuri de anulare a datoriilor de către bancă

Într-o situație în care nu există nicio modalitate de a plăti facturile, iar acumularea penalităților este și mai inacceptabilă, cea mai sensibilă opțiune este să contactați imediat banca cu o cerere de restructurare.

restructurare

Această procedură este un acord între debitor și creditor. Banca poate acorda clientului său un avans de câteva luni când dobânda nu va fi colectată de la el.

Restructurarea este posibilă pentru orice tip de împrumut – de la consum până la credit ipotecar. Băncile riscă întotdeauna ca clientul lor să fie declarat faliment.

Acest lucru este posibil dacă valoarea datoriei este peste 500 de mii de ruble.

Dacă singura proprietate deținută este reședința debitorului, atunci banca va fi în esență în imposibilitatea de a colecta nimic. Aproximativ 1,5 - 2 milioane de ruși se încadrează în definiția falimentului, așa că băncile sunt mai probabil să se întâlnească la jumătatea drumului și să încerce să ajungă la un acord.

De fapt, restructurarea poate lua o varietate de forme, de la câteva luni de scutire completă de la plăți până la oprirea acumulării dobânzii. Legea nu reglementează acest punct; banca și clientul său rezolvă problema de comun acord.

concediu de credit

Un alt tip de concesiune este o vacanță de credit. – aceasta este o opțiune bună atât pentru debitor, cât și pentru bancă. Primul își menține reputația și un istoric de credit curat, se scutește de a comunica cu serviciul de securitate și are timp să-și îmbunătățească situația financiară. În același timp, băncile își măresc șansele de a încasa integral suma împrumutului.

refinanțare

O altă variantă este refinanțarea, adică o procedură în care banca asistă la eliberarea unui nou credit, care va fi folosit pentru achitarea creditului existent și a dobânzii aferente acestuia. Se pot oferi bani pentru acoperirea unei datorii existente pe o perioadă mai lungă, cu plăți lunare mai mici, ceea ce se dovedește a fi mai scump pe termen lung, dar mai convenabil pentru împrumutat.

Deci, există mai multe modalități de a scăpa de jugul datoriilor - legale și ilegale. Prima include refinanțarea, restructurarea ca opțiune cea mai profitabilă și sigură, precum și falimentul legal.

Metodele ilegale sunt încercări de a te ascunde de serviciul de securitate al băncii și de a evita contactul cu executorii judecătorești.

Acest lucru este ineficient și vă dăunează irevocabil istoricului de credit. O metodă precum falimentul fictiv sau deliberat este și mai rea, deoarece este o infracțiune.

În ce cazuri poate o bancă să ierte o datorie?

Există o opțiune de anulare. Acest lucru se întâmplă dacă suma este neglijabilă, iar criteriile sunt elaborate chiar de creditor.

Datoriile pot fi anulate complet în următoarele situații:

• debitorul moare sau dispare, iar persoana nu a lăsat moștenire;
• este imposibil să se identifice debitorul, deoarece împrumutul a fost eliberat folosind documente falsificate (în acest caz, se produce o infracțiune, iar cererea se depune la organul de anchetă);
• există o hotărâre judecătorească conform căreia băncii i se refuză rambursarea datoriei (din cauza falimentului pârâtului, a expirării termenului de prescripție, a recunoașterii tranzacției de credit ca nulă, a încălcării procedurilor și a normelor de drept, etc.).

Oricare ar fi motivele întârzierii obligațiilor de împrumut, conform contractului de împrumut, pârâtul este întotdeauna debitor. Refuzul de a plăti o datorie nu vine întotdeauna de la un debitor intenționat.

Datoria este adesea cauzată de circumstanțe inevitabile:

• o persoană poate rămâne fără muncă;
• pierde sănătatea;
• pierde afaceri.

În consecință, sursa de venit se usucă rapid. În astfel de situații, un cetățean responsabil încearcă să ajungă la un acord cu creditorul său. Pentru dreptate, este de remarcat faptul că banii împrumutați au fost cheltuiți pentru nevoile împrumutatului.

Dacă împrejurările nu sunt în favoarea clientului, banca nu este de vină. Din acest motiv, refuzul de a plăti datoria va fi întotdeauna considerat un prejudiciu adus băncii, care în acest caz este persoana vătămată.

Fapt: Normele bancare și normele legislative prevăd o procedură precum anularea datoriilor.

Adesea, în cursul procedurilor, faptele de fraudă rău intenționată nu sunt dezvăluite, iar împrejurările care l-au obligat pe debitor să nu mai efectueze plăți sunt, de fapt, valabile. Totuși, chiar și în acest caz, în baza de date vizavi de numele fostului împrumutat, apare o notă despre relația sa din trecut cu banca.

Chiar dacă tot ce s-a întâmplat a fost în limitele legii, este puțin probabil ca instituțiile de credit să vrea să reia relațiile cu cetățeanul. Acesta este același caz când formal istoricul de credit este curat, dar de fapt împrumutul nu va fi acordat cel mai probabil în viitorul apropiat.

este una dintre modalitățile băncii de a-și asigura propria securitate.

Acest document nu are nicio legătură cu debitorii și nu afectează în niciun fel suma și procedura plăților. Această bancă se asigură și pierderile pe care le poate suferi dacă instanța constată că debitorul nu poate plăti banii.

Similar conceptului contabil de rezerve pentru creanțe neperformante, doar că în loc să creeze fonduri reale, banca încheie contracte cu asigurătorii.

Procedura de încasare prin hotărâre judecătorească

Băncile nu întotdeauna apelează imediat la instanța de arbitraj. Pentru ei le este mult mai profitabil și convenabil dacă decizia este luată de un magistrat, caz în care procesul se va scurta semnificativ, iar în baza ordinului se pot folosi executorii judecătorești.

O hotărâre judecătorească de încasare a unei datorii la împrumut este un act identic cu o hotărâre judecătorească, dar emisă de un singur magistrat.

Banca se apropie de magistrat, iar acesta asigură și materialele. Nu este necesară prezența inculpatului, în consecință, argumentele acestuia nu sunt luate în considerare.

Aceasta este o procedură simplificată numită proceduri scrise. Durează în medie câteva luni, ceea ce este foarte convenabil pentru bancă, dar extrem de neprofitabil pentru împrumutat.

Ordinul poate fi anulat pe baza cererii pârâtului; pentru a face acest lucru, trebuie doar să trimiteți o obiecție în scris.

Acest caz nu mai este luat în considerare, decizia de refuz este transmisă băncii, iar aceasta din urmă, la rândul ei, este obligată să depună o cerere la Curtea de Arbitraj. Cum îl va ajuta acest lucru pe împrumutat?

Un proces de debit la credit este un proces reglementat în timpul căruia pârâtul poate oferi informații suplimentare despre starea sa financiară, precum și despre alte circumstanțe. Aici puteți depune o petiție de reducere a cuantumului amenzilor și penalităților, care conform legii trebuie să fie satisfăcute integral sau parțial.

Pârâtul poate obține beneficii duble din procedura de revendicare:

1. În primul rând, obțineți un avans serios, egal cu perioada de examinare a cazului, iar aceasta este uneori de un an sau mai mult.
2. În al doilea rând, o reducere a sumei totale de încasări, pentru că băncile nu sunt modeste când pun amenzi uriașe, iar instanțele limitează strict acest punct până la ridicarea completă a sancțiunilor.

Dacă banca cere bani după termenul limită

Datoria la împrumut este anulată de lege în cazul decesului debitorului, al nesemnificației sumei sau după expirarea termenului de prescripție. Termenul de prescripție nu se aplică numai procedurilor judiciare.

După această perioadă, banca nu are dreptul de a aplica sancțiuni extrajudiciare:

• nu pot vinde garanția:
• debitul direct nu poate fi efectuat;
• Revânzarea datoriei restante este interzisă.

În acest caz, împrumutatul dă în judecată banca cu o formulare complet diferită, iar instituția de credit va trebui să răspundă pentru deturnarea proprietății altcuiva. Codul civil are o nuanță semnificativă: termenul de prescripție nu este luat în considerare dacă nu a fost primită nicio cerere corespunzătoare.

Aceasta înseamnă că, dacă banca și clientul au putut conveni asupra plății, iar debitorul a plătit datoria după expirarea termenului de prescripție, împrumutatul nu va mai putea returna aceste fonduri. Aplicarea termenului de prescripție este un drept, nu o obligație a părților, iar omisiunea acestuia nu este un motiv de reexaminare a cauzei.

Citiți cu atenție articolul nostru despre anularea datoriilor la împrumuturile personale și veți înțelege ce se va întâmpla dacă nu plătiți împrumutul, precum și cum să evitați consecințele negative conform legii.

Dacă vi se promite anularea completă a datoriei dvs. în cel mai scurt timp posibil, amintiți-vă că acest lucru este practic imposibil conform legislației ruse. Cel mai probabil, ați apelat la escroci; vă recomandăm să citiți cu atenție contractul pe care vi se cere să îl semnați, să studiați temeinic termenii și garanțiile pe care contractorul vi le oferă.

Este legal să nu plătiți un împrumut?

Da, există o astfel de posibilitate; în următoarele cazuri, este posibilă anularea completă a datoriilor din împrumuturi în 2018–2019:

• la decesul împrumutatului sau imposibilitatea stabilirii locului acestuia (există o hotărâre judecătorească prin care este declarat dispărut);
• termenul de prescripție (există o mulțime de capcane);
• printr-o hotărâre judecătorească, de exemplu, dacă nu ați contractat un împrumut (în astfel de situații se inițiază un caz de fraudă);
• prin hotărâre judecătorească, de exemplu, dacă împrumutatul era incapacitat la momentul semnării contractului;
• dacă o persoană nu are fonduri sau proprietăți care să poată fi vândute pentru achitarea datoriei (procedura de faliment pentru o persoană fizică).

În toate aceste cazuri, este posibilă anularea completă a împrumutului, cu toate acestea, merită să luăm în considerare o serie de nuanțe ale fiecărei opțiuni, să aruncăm o privire mai atentă.

Cine rambursează împrumutul în cazul decesului împrumutatului?

Dacă împrumutatul are vreo proprietate care poate fi moștenită, împrumutul este plătit de către moștenitori. Același lucru este valabil și cu obligațiile de credit ale unui debitor dispărut (a nu se confunda cu decizia executorului judecătoresc în temeiul Legii federale 229 - articolul 46, alineatul 1, alineatul 3 - locația debitorului este necunoscută și nu este posibil să o determine, mai multe despre asta la sfârșitul articolului).

Cum să anulați datoria cu un termen de prescripție expirat

Majoritatea debitorilor se bazează pe această opțiune pentru a scăpa de obligațiile lor. Este o greșeală să crezi că după 3 ani datoria va fi anulată automat, nu este adevărat! Pentru început, merită luat în considerare faptul că există destul de multe nuanțe la calcularea LID (State of Limitation).

De exemplu, orice apel de la un creditor la care răspundeți sau scrisoarea de notificare pentru care o semnați resetează SID-ul. Atunci când sună sau scrie, creditorul sau perceptorul anunță întotdeauna data până la care trebuie să plătiți datoria; această dată va fi noul punct de plecare pentru termenul de prescripție.

De asemenea, merită să înțelegeți că, dacă creditorul a primit un JD (Court Order) și nu l-ați contestat, permițând astfel să intre în vigoare hotărârea judecătorească, atunci puteți uita de JD. Asigurați-vă că anulați asocierea în participațiune - lăsați creditorul să meargă în instanță, unde veți avea posibilitatea de a anula amenzile și penalitățile, până la plata doar a corpului împrumutului.

Apropo, prezența unei hotărâri judecătorești și a unui titlu executoriu deschide una dintre lacune pentru anularea completă a obligațiilor de datorie (de aceea colectorii sunt reticenți să meargă în instanță)

Ce trebuie să faceți dacă escrocii solicită un împrumut

Dacă nu ați contractat un împrumut, mergeți în instanță și cereți recunoașterea nulității contractului de împrumut.
Dacă vorbim despre incapacitatea împrumutatului la momentul semnării contractului, atunci acest fapt trebuie demonstrat și în ședința de judecată.

Cum funcționează procedura de faliment pentru persoane fizice?

Vom lua în considerare această opțiune mai detaliat într-un articol separat, deoarece procesul de faliment este o procedură destul de lungă, costisitoare din punct de vedere financiar și complexă din punct de vedere juridic. Luați în considerare faptul că debitorul nu poate fi declarat faliment, iar dacă instanța decide pozitiv, persoanei i se impun o serie de restricții. Pentru a începe această procedură, trebuie îndeplinite următoarele condiții:

• datoria totală pentru produsele de credit este de cel puțin 500 de ruble;
• perioada de restante la cel puțin una dintre obligații (credit sau împrumut) este mai mare de 90 de zile.

Pe lângă opțiunile enumerate, există și alte modalități de a anula împrumuturile, desigur, în cadrul legislației ruse:

• Legea federală 229 - art. 46 clauza 1 clauza 3 (sediul debitorului este necunoscut și nu se poate determina, a nu se confunda cu sintagma „persoană dispărută”);
• Legea federală 229 - art. 46 clauza 1 clauza 4 (împrumutatul este insolvabil);
• acord preliminar cu creditorul („amnistia datoriilor”);
• răscumpărarea datoriilor de către un terț în baza unui contract de cesiune (revânzare către debitor).

Restructurarea și refinanțarea sunt cuvinte mai frumoase decât modalități eficiente de a scăpa de datorii. Chestia este că datoria multor ruși este de așa natură încât anularea datoriilor este singura șansă reală de a începe cu o listă curată! Dar cine va fi de acord să ierte datoriile? Este puțin probabil ca băncile și companiile de utilități să fie de acord cu acest lucru!

Pe Internet puteți găsi o mulțime de oferte pentru anularea datoriilor la împrumuturi, taxe și servicii locative și comunale. Care dintre acestea funcționează de fapt în 2019? Este legal acest lucru? Să ne uităm la cele mai populare 6 moduri de a scăpa de datorii și poți decide singur pe care să o folosești.

Consultație gratuită

Să începem cu două pseudo-metode, astfel încât să înțelegeți ce să nu faceți dacă doriți să anulați datorii. Și apoi vom trece la metode legale și de lucru de anulare a datoriilor la împrumuturi, taxe și locuințe și servicii comunale.

Metoda 1

Pseudo-metoda: Sunt cetățean al URSS, activitățile băncilor sunt ilegale!

Nu glumesc! Pe Internet puteți găsi o mulțime de videoclipuri în care oamenii spun băncilor, recuperatorilor de datorii și în instanță că nu sunt cetățeni ai Federației Ruse, ci cetățeni ai URSS. În consecință, legislația rusă nu le este aplicabilă și nu puteți plăti în siguranță taxe, împrumuturi și utilități rusești. Astfel de afirmații sunt de obicei susținute de o teorie lungă și fictivă despre motivul pentru care este așa.

Unii angajați ai băncii, colecționari și oficiali guvernamentali sunt uluiți de astfel de declarații și monologuri lungi pe tema „Sunt cetățean al URSS”. Aceste momente ajung pe YouTube, trezind interesul telespectatorilor. În ciuda absurdității unor astfel de afirmații, în țara noastră există destul de mulți oameni care se consideră cetățeni ai URSS și „spuman la gură” pentru a demonstra acest lucru tuturor celor care cer ceva de la ei (rambursarea împrumuturilor; supunerea față de cerințele legale). de poliție, instanță).

Există încă multe teorii fictive și adepții lor care susțin că activitățile băncilor sunt ilegale și că împrumuturile nu trebuie rambursate. Și nu se va întâmpla nimic pentru asta! Vă recomandăm insistent să nu pierdeți contactul cu realitatea, pentru că... există riscul nu numai să înnebunești, ci și să obții o pedeapsă cu închisoarea reală. Așadar, relativ recent, doi „cetățeni ai URSS” din Vladivostok, care au refuzat să-și plătească împrumuturile, au ajuns în închisoare pentru 4,5 ani în temeiul articolului 318 din Codul penal al Federației Ruse pentru amenințarea unui executor judecătoresc care a cerut să plătească creanţă.

Dacă situația cu datorii va ajunge în instanță, instanța nu va ține cont de poveștile despre ilegalitatea băncilor și va acționa pe baza unei logici simple:

Curtea: „Ai luat bani?”

Respondent: "El a luat!"

Curtea: „Ați semnat contractul de împrumut?”

Respondent: "Da eu."

Instanța a decis: „Pentru a recupera bani de la Ivan Ivanovici Ivanov în sumă de...”

Instanța va refuza unui creditor (bancă, organizație de microfinanțare, Serviciul Fiscal Federal etc.) o cerere de colectare a creanțelor numai în cazuri excepționale:

• creditorul a întârziat să meargă în instanță și a ratat termenul de prescripție de 3 ani, iar dumneavoastră ați declarat acest lucru;
• dacă în momentul în care creditorul s-a adresat instanței, împotriva dumneavoastră a fost deja deschis un dosar de faliment personal.

Ce se întâmplă dacă depuneți o cerere reconvențională împotriva creditorului? Sau, fără să aștepte ca băncile să meargă în instanță, să fii primul care le dă în judecată? Unele firme de „avocatură” vă vor oferi astfel de opțiuni.

Metoda 2

Pseudo-metodă: Dați în judecată banca pentru un împrumut

• Nu sunteți de acord cu termenii contractului de împrumut?
• Doriți să reduceți rata dobânzii la împrumut?
• Băncile refuză să se restructureze?

„Vom obține rezilierea contractului de împrumut în instanță. Vom obliga băncile să reducă rata dobânzii și să revizuiască graficul de plată” - astfel de oferte publicitare pot fi încă găsite, în ciuda faptului că tot mai mulți oameni înțeleg că aceasta este o înșelăciune:

1. O parte poate rezilia un contract de credit (contract de împrumut) numai dacă cealaltă parte a contractului nu și-a îndeplinit obligațiile esențiale în temeiul acestuia. Pentru creditor, aceasta este acordarea unui împrumut (împrumut); pentru împrumutat, este rambursarea acestuia la timp. Astfel, împrumutatul poate rezilia contractul de împrumut numai dacă împrumutul nu ți-a fost efectiv acordat. Cu alte cuvinte, dacă ați primit bani din împrumut, atunci nu aveți motive pentru a rezilia contractul de împrumut.
2. De asemenea, nu veți putea reduce rata dobânzii la un împrumut (împrumut), decât dacă, desigur, aceasta depășește rata maximă a dobânzii stabilită de Banca Centrală a Federației Ruse. De obicei, în bănci și organizații de microfinanțare totul este normal cu ratele dobânzilor și primesc venituri suplimentare din asigurarea care ți se impune (ceea ce este adesea problematic să refuzi). Singurul lucru pe care îl puteți cere în instanță (dacă creditorul merge în instanță) este reducerea cuantumului penalităților (amenzi și penalități) în baza articolului 333 din Codul civil al Federației Ruse. Nu confundați penalitatea la împrumut cu rata dobânzii negociată.
3. Băncile și organizațiile de microfinanțare sunt organizații comerciale. Nici Banca Centrală și nici instanța nu le pot obliga să vă asigure restructurare sau refinanțare, afectând astfel activitățile comerciale (rentabilitatea etc.).

Metoda 3

Ștergerea datoriilor prin instanță atunci când termenul de prescripție este ratat

După cum am scris mai devreme, instanța va refuza să încaseze datoria de la creditor dacă acesta a ratat termenul de prescripție de 3 ani. Pe aceasta se bazează a treia metodă de anulare a datoriilor. Esența sa este următoarea:

• Plățile sunt oprite complet (orice plăți, chiar și cele minime, extind termenul de prescripție);
• Hrăniți creditorii cu „mic dejun” (promiteți că sunteți pe cale să plătiți) sau „vă rătăciți” (schimbați-vă numărul de telefon, mutați);
• „Stai liniștit” și așteaptă ca creditorul să uite de tine și să nu depună un proces în timp util.

Donskov Dmitri Igorevici

• Manager de proiect „Debt.NET”;
• Avocat practicant, manager arbitraj

La prima vedere, această metodă ți se poate părea ciudată: „Cum poate banca să ia și să uite de datoria mea?!”, Dar pentru sume mici de datorii (pentru bănci sumele mici sunt de până la 50 de mii de ruble, pentru organizațiile de microfinanțare – până la 5-10 mii ) lucrează. Cert este că băncile își numără bine banii și nu are sens economic ca acestea să implice avocați sau să plătească taxe de stat pentru examinarea unui caz în instanță dacă suma datoriei este nesemnificativă. În acest caz, le este mai ușor să vândă datoria colectorilor la șase luni până la un an după ce apar restanțe. Colecționarii raționează în mod similar băncilor și nu se grăbesc să meargă în instanță dacă valoarea datoriei este nesemnificativă și perspectivele de colectare judiciară sunt vagi.

Există o concepție greșită conform căreia termenul de prescripție al împrumuturilor se calculează de la data ultimei plăți efectuate. În realitate, totul este mult mai complicat. Puteți citi mai multe despre calcularea termenelor de prescripție în articolul nostru despre.

Consultație gratuită

Această metodă are o serie de dezavantaje:

1. De obicei, funcționează doar cu o cantitate mică de datorii la împrumuturi și microîmprumuturi (dacă băncilor datorați mai puțin de 50-100 de mii de ruble, organizațiile de microfinanțare - mai puțin de 10 mii de ruble).
2. Datoriile pentru locuințe și servicii comunale și impozitele pot fi anulate doar parțial (pentru acele plăți care au fost acumulate cu mai mult de 3 ani în urmă).
3. Apelurile de la creditori și colectori care cer plata datoriilor vor fi cel mai probabil primite în mod activ atât de dvs., cât și de cei dragi (prieteni, rude, serviciu).

Metoda 4

Ștergerea datoriilor de către executorii judecătorești

Dacă creditorul nu a ratat termenul de prescripție și a mers în instanță pentru a încasa datoria, atunci cel mai probabil în câteva luni datoria, prin hotărâre judecătorească, va fi trimisă spre colectare silită Serviciului Federal de Executori Judecători. Dar ce vor face executorii judecătorești dacă debitorul nu are proprietate, nici venituri, nici bani în conturi bancare? Vor anula executorii judecătorești datoriile dacă înțeleg inutilitatea colectării?

În fiecare an, executorii judecătorești încheie circa un milion de proceduri de executare din cauza imposibilității colectării. Dar asta nu înseamnă că datoriile sunt anulate. Creditorul are la dispoziție 3 ani să solicite executorilor judecătorești să încaseze din nou datoria. Chiar dacă executorii judecătorești încetează din nou procedurile de executare repetate din cauza imposibilității de a încasa, creditorul va avea din nou dreptul de a depune cererea în termen de 3 ani (și așa mai departe).

Dar dacă creditorul, după încheierea procedurii de executare, nu mai ia legătura cu serviciul executorului judecătoresc în termen de 3 ani, atunci putem presupune cu siguranță că „această datorie nu mai există”!

Această metodă funcționează numai dacă debitorul nu are venituri oficiale, proprietăți sau fonduri în conturile sale. Unele bănci, de fapt, nu apelează la executorii judecătorești pentru colectare repetată, primind informații de la executori judecătorești că nu este nimic de luat de la debitor.

Printre dezavantajele acestei metode, putem sublinia că:

• va trebui să te ascunzi de colecționari și executori judecătorești (aceștia din urmă te pot pune pe lista de urmăriți);
• va trebui să suportați apeluri și vizite de la colecționari și angajați ai Serviciului Federal de executori judecătorești.

Metoda 5

Stergerea totală sau parțială a datoriilor neperformante la creditele băncilor

Pentru bănci, creditele restante creează anumite probleme: pentru fiecare împrumut cu probleme, acestea trebuie să rezerve bani la Banca Centrală a Federației Ruse (acest mecanism a fost creat pentru a proteja deponenții de falimentul bancar). Nu are sens ca băncile să „țină” împrumuturile problematice în bilanţ pentru o perioadă lungă de timp. Dacă este clar că împrumutul nu va fi rambursat, banca are 3 opțiuni:

• vinde datorii către colectori (de obicei băncile vând datorii către colectori pentru 1-2% din valoarea datoriei);
• conveni cu împrumutatul asupra rambursării parțiale a împrumutului cu iertarea restului datoriei;
• sterge complet datoria din bilant.

Dacă ați primit o ofertă de la bancă de a vă anula parțial datoria, cu condiția să rambursați soldul rămas, fiți mai atenți. O astfel de tranzacție trebuie să fie documentată înainte de a efectua o plată. De obicei, se încheie un acord suplimentar la contractul de împrumut sau un acord de compensare.

Atunci când datoria este anulată total sau parțial la inițiativa băncii, împrumutatul primește un beneficiu material, iar acesta va trebui să plătească statului un impozit (impozit pe venitul personal) în valoare de 13% din suma datoria iertată.

În practică au loc 3-5 metode, dar nu poți fi sigur că aceste metode vor funcționa pentru tine. Nu depinde de tine, ci de creditorii tăi.

Metoda 6

Ștergerea datoriilor la împrumuturi, impozite și locuințe și servicii comunale prin proceduri de faliment

Există o singură modalitate care vă permite să anulați datorii fără acordul creditorilor. Aceasta este o procedură de faliment pentru o persoană fizică. A apărut în țara noastră în 2015, iar conform statisticilor oficiale ale Departamentului Judiciar de la Curtea Supremă a Federației Ruse, peste 50 de mii de cetățeni ai Federației Ruse și-au anulat deja complet datoriile la împrumuturi, taxe și locuințe și comunale. servicii prin procedura de faliment a unei persoane fizice.

Falimentul anulează datoriile pentru locuințe și serviciile comunale?

Există o opinie că, cu ajutorul falimentului unei persoane fizice, doar datoriile la împrumuturi și impozite pot fi anulate, iar datoriile pentru utilități nu pot fi anulate. În 2018, Curtea Supremă a Federației Ruse nu a fost de acord cu o opinie similară a instanțelor inferioare atunci când a analizat cazul nr. A19-5204/2016. Drept urmare, în 2019, referindu-se la poziția Curții Supreme, se poate susține că, cu ajutorul falimentului, este posibilă anularea nu numai a datoriilor la împrumuturi și impozite, ci și a datoriilor la locuințe și servicii comunale.

Obțineți o consultație gratuită

Există, de asemenea, dezavantaje în anularea datoriilor prin proceduri de faliment:

• Timp de 3 ani nu vei putea conduce nicio entitate juridică (vorbim despre funcția de director executiv al companiei și de membri ai consiliului de administrație), timp de 5 ani nu vei putea conduce organizații de microfinanțare și non-statale. fonduri de pensii, iar timp de 10 ani - bănci.
• Timp de 5 ani nu vei mai putea declara falimentul, iar daca te hotarasti sa incheiezi noi imprumuturi trebuie sa informezi potentialul creditor ca ai trecut prin procedura de faliment.
• Va trebui să vă despărțiți de următoarea proprietate (dacă există):
• autoturisme, motociclete, remorci;
• garaje și imobile comerciale;
• locuinta ipotecata (chiar daca este singura pentru tine);
• al doilea apartament, casa.

Va rămâne inviolabil:

• singura locuință și terenul pe care se află (cu excepția unei ipoteci);
• îmbrăcăminte și obiecte personale;
• articole de uz casnic.

În plus, nu orice persoană își va putea anula datoriile prin faliment. Disponibil. Este recomandabil să vă consultați cu specialiști sau să citiți informațiile de pe site-ul nostru în secțiunile „” și „”.

Impozitul pe venitul persoanelor fizice în caz de faliment al unei persoane fizice.În conformitate cu Codul Fiscal al Federației Ruse, impozitul pe venitul persoanelor fizice nu este perceput pentru suma datoriilor anulate ca urmare a unei proceduri de faliment, spre deosebire de cazul discutat anterior de anulare voluntară a datoriilor de către o bancă ( fără faliment). Acesta este un alt plus în favoarea procedurii de faliment pentru o persoană fizică.

Doriți să vă anulați complet datoriile prin faliment? Contactați compania „Dolgam.NET” pentru ajutor! Cu ajutorul nostru, sute de oameni au devenit deja liberi de datorii. Probabil te putem ajuta și pe tine.