نحوه رد بدهی وام های شخصی رد بدهی وام. قانون رد دیون قرض الحسنه. سفارش. کمک. چگونه بدهی های خود را بنویسید - روش ورشکستگی

وام گیرندگانی که به دلایلی نتوانستند بدهی وام خود را به موقع بپردازند، اغلب به انقضای مدت محدودیت تکیه می کنند. آنها در موارد درخواست بانک مبنی بر پرداخت تعهدات بدهی به وی متوسل می شوند. بدهی وام بعد از چند سال رد می شود؟ و آیا بانک ها می توانند بدهی های وام را ببخشند؟ این امکان وجود دارد که یک موسسه مالی بدهکار را "عفو" کند و بدهی او را رد کند. هر ساله حجم این گونه وام های مشکل دار مشکلات خاصی را برای بانک ها ایجاد می کند، بنابراین مجبور به انجام چنین اقداماتی می شوند. زمانی که طلبکار تمام تلاش های پیش از محاکمه را برای حل مسائل بحث برانگیز در مورد استرداد پول انجام داده است، در دادگاه رسیدگی شده است، اما وصول هرگز اتفاق نیفتاده است - وام گیرنده یا در کشور نیست یا ملکی ندارد - آنگاه چنین بدی را تخفیف می دهند. وام به منظور از بین بردن شاخص های گزارش. برای اینکه مطمئن شوید پس از چند سال بدهی وام حذف شده است، باید قوانین مربوط به این موضوع را مطالعه کنید و تمام تفاوت های ظریف مرتبط را در نظر بگیرید.

مدت محدودیت - چیست؟

مدت محدودیت مدتی است که وام دهنده حق دارد از بدهکار برای بازپرداخت وام یا وصول آن در دادگاه فراخواند. در قانون رد دیون قرض الحسنه تا سه سال مهلت تعیین شده است. به عبارت دیگر، بانک سه سال فرصت دارد تا پول خود را از وام گیرنده برگرداند.

مرور زمان چگونه محاسبه می شود؟



بدهی وام پرداخت نشده ای که بیش از سه سال از عمر آن گذشته باشد، رد شده تلقی می شود و بانک حق مطالبه بازپرداخت آن را ندارد. اما تعدادی ویژگی وجود دارد که با استفاده از آن محدودیت ها محاسبه می شود و باید در مورد آنها بدانید:
1. اگر وام گیرنده دو یا سه ماه پیش وام را پرداخت کرده باشد، از این زمان است که شمارش معکوس آغاز می شود - از لحظه آخرین اقدام در رابطه با وام.
2. اگر ظرف مدت 3 ماه چنین اقداماتی صورت نگرفت، پس از تأیید اعتبار مشتری توسط بانک، تاریخ محدودیت شروع به شمارش می کند.
3. در صورتی که وام گیرنده با بانک وارد مذاکره شود و اسناد مربوط به وام معوق را امضاء کند، مرور زمان مجدداً تمدید می شود. زمانی که بانک یک بدهی وام را می نویسد، از لحظه آخرین تماس وام گیرنده با بانک برای محاسبه مدت شروع می شود. اگر وام گیرنده قاطعانه تصمیم گرفت که وام دهنده را پرداخت نکند، پس بهتر است با بانک وارد رابطه نشود و همه پیش نیازها را نادیده بگیرد.
4-شرایط ارائه شده برای بازپرداخت وام تاثیری در شروع یا پایان مدت محدودیت ندارد.
این مدت از تاریخ پایان قرارداد وام یا تاریخ آخرین پرداخت وام تعلق می گیرد. اما بدهکاری که عمداً با اتکاء به قانون برای رد دیون قرض الحسنه، عدم پرداخت وام را انتخاب می کند، از حق خود سوء استفاده می کند. چنین مقاصدی به شدت سرکوب شده و از نظر قانونی پیگرد قانونی دارد.

گزینه هایی برای رد بدهی ها توسط بانک ها

تعداد وام های معوق هر سال در حال افزایش است. بانک ها از روش های مختلفی برای وصول بدهی استفاده می کنند. در این زمینه، وام گیرندگان سؤالاتی دارند: "آیا بدهی های وام رد می شود؟"، "چه مدت طول می کشد تا بدهی وام رد شود؟" طبق قوانین فدراسیون روسیه، مدت محدودیت ها سه سال است. چندین گزینه برای رد یک بدهی وام توسط بانک وجود دارد، به جز قانون محدودیت:
1. رد بخشی از بدهی با توافق مشتری و بانک. اگر مذاکرات مؤثری با بانک انجام دهید، می توانید تا 75 درصد از بدهی را بدون مراجعه به دادگاه پیش از محاکمه رد کنید.
2. رد جریمه ها و تحریم های تعلق گرفته. زمانی که جرایم و جریمه های مختلف به طور غیرقانونی بیش از 50 درصد مبلغ مجاز وام باشد، امکان ابطال آنها در دادگاه وجود دارد.
3. رد بدهی از ضامن به دلیل بیش از مبلغ وام تعیین شده. زمانی که میزان مسئولیت ضامن در قبال وام افزایش یابد، ضمانت وی فسخ می شود.

وقتی بانک بعد از موعد مقرر پول مطالبه می کند



گاهی اوقات، حتی اگر وام گیرنده بداند مدت زمان رد بدهی وام چقدر است، شکایت می کند که همچنان از او پول مطالبه می کنند. در این صورت، اقدامات مؤسسات مالی کاملاً غیرقانونی است. وام گیرنده باید از یک وکیل کمک بگیرد و به همراه او دادخواستی را با ذکر لحظه انقضای مدت محدودیت به دادگاه ارائه دهد. بدهی قرضی که مدت زمان آن منقضی شده است قابل وصول نیست.
بانک ها معمولاً پایبندی وام گیرنده به تعهدات وام را به دقت زیر نظر دارند، بنابراین نباید امیدوار باشید که آنها سه سال بدون نشان دادن هیچ نشانه ای از خود منتظر بمانند. قبل از اینکه بدهی به عنوان "قدیمی" نوشته شود، وام گیرنده با مجموعه ای از رویدادهای ناخوشایند روبرو می شود - احضاریه، تماس با بستگان و دوستان، نامه های اطلاع رسانی به محل کار، بازدید از خانه توسط ضابطان.

برای وام گیرنده سودمند است که مشکل را مستقیماً با بانک حل کند. مؤسسات مالی و اعتباری به راه حل های پیش از آزمایش علاقه مند هستند، زیرا هر آزمایشی شهرت آنها را خراب می کند. همچنین، دادگاه ممکن است حکمی را صادر کند که به نفع وام دهنده نیست - وام گیرنده را ملزم به بازگرداندن فقط بدنه وام بدون کارمزد یا جریمه کند. بازپرداخت بدهی را ساده نگیرید، بلکه با بانک به صورت مسالمت آمیز مذاکره کنید، بدون اینکه اعصاب خود یا عزیزانتان را خراب کنید. و تصمیم بگیرید که چه چیزی ارزان تر خواهد بود - وام خود را بازسازی کنید یا صبر کنید تا منقضی شود. سپس سابقه اعتباری وام گیرنده برای سال های آینده بدون امید به دریافت وام از هیچ موسسه اعتباری خراب می شود.

ورونیکا واینراچ

موسسات اعتباری دارای کارکنان گسترده ای از وکلای مجرب هستند، بنابراین آنها بر اجرای تعهدات با دقت بسیار نظارت می کنند.

خوانندگان عزیز! این مقاله در مورد روش های معمولی برای حل مسائل حقوقی صحبت می کند، اما هر مورد فردی است. اگر می خواهید بدانید چگونه دقیقا مشکلت رو حل کن- تماس با مشاور:

درخواست ها و تماس ها 24/7 و 7 روز هفته پذیرفته می شود.

سریع است و رایگان!

هیچ شانسی وجود ندارد که بانک بدهکار خود را فراموش کند یا به دلایل دیگری داوطلبانه بدهی او را ببخشد. با این حال، قانون مدنی هنوز رد کامل بدهی را پیش بینی می کند و رویه قضایی تأیید می کند که 10٪ از مطالبات بانک در برابر وام گیرنده برآورده نشده است.

مرور زمان چیست و چگونه محاسبه می شود؟

قانون محدودیت یک مفهوم حقوقی است که مشخص کننده مدت زمانی است که شاکی (در چارچوب ماده - موسسه اعتباری) حق حمایت قضایی از منافع خود را دارد. در موارد کلی که شامل تأخیر تأدیه می شود، مرور زمان 3 سال است.

مهم!بانک ها اغلب یادداشت هایی را در قرارداد وام قید می کنند که با توافق طرفین، مدت محدودیت ها به 4 تا 6 سال افزایش می یابد.

هنگام تلاش برای وصول بدهی، وکلا یا وصول بدهی ها دوست دارند پس از سپری شدن دوره سه ساله به این بند اعتراض کنند. این بند هیچ نیروی قانونی ندارد، می تواند و باید مورد اعتراض قرار گیرد، زیرا مستقیماً عدم امکان تغییر دوره تعیین شده توسط حاکمیت قانون را نشان می دهد.

این تبصره از آن جهت حائز اهمیت است که قاضی در جریان دادرسی به این نکته توجه نخواهد کرد که مرور زمان منقضی شده است مگر اینکه خوانده یا شاکی کتباً آن را درخواست کند. هنگامی که وام گیرنده خود منافع وام گیرنده را در دادگاه نمایندگی می کند، خطی در توافق در مورد افزایش مدت محدودیت ممکن است خط دفاعی او را از بین ببرد.

تنها در صورتی که متهم از غیرقانونی بودن تمدید مدت اطلاع داشته باشد و درخواست مربوطه را ارائه دهد، حقوق وی رعایت خواهد شد.

اجرای مدت محدودیت متاثر از اینکه طلبکار و وام گیرنده کیست نمی باشد. در صورتی که وام گیرنده فوت کند و همراه با ارث، بدهی را به فرزند خود منتقل کند، در این صورت مدت محدودیت ادامه دارد.

در صورتی که بانک حق وصول را مجدداً به مجموعه داران یا شرکت دیگری بفروشد، تاریخ انتقال این بدهی به هیچ وجه تأثیری بر مدتی که وصول در آن امکان پذیر است ندارد.

در برخی موارد قطع می کند:

1. اگر طرفین سعی کنند در مورد امتیازات متقابل بدون محاکمه، به عنوان بخشی از روند میانجیگری با مشارکت یک میانجی به توافق برسند. این رویه به معنای امتناع از مراجعه به دادگاه هر مرجع برای مدت اعتبار توافق با واسطه است. این قرارداد همچنین مدتی را مشخص می کند که طی آن طرفین سعی خواهند کرد به تفاهم برسند. در این مدت، مدت محدودیت به حالت تعلیق در می آید.
2. در صورتی که متهم نظامی باشد و در مدت مدت یگانی که در آن خدمت می کند حکومت نظامی باشد. آموزش، تمرین از هر نوع، و وظیفه رزمی معادل این وضعیت است. از آنجایی که بدهکار در این مدت ارباب خود نیست و از دستورات مدیریت فوری اطاعت می کند، نمی تواند با بدهی خود اقدامی انجام دهد.
3. اگر فورس ماژور اعمال شود - بلایای طبیعی، درگیری های نظامی.

مهم!مدت محدودیت به درخواست وکلای بانک تعلیق می شود.

در صورتی که از اینکه مدیون در حال انجام وظیفه رزمی یا سایر شرایط است، اطلاع نداشته باشند، درخواست به دادگاه دنبال نمی شود و مدت تمدید نمی شود. از رویه قضایی چنین تفاوت ظریفی به عنوان استفاده از واقعیت بلایای طبیعی شناخته می شود.

اگر بانک این موضوع را اعلام کند، این شرایط دلیلی برای تمدید مدت محدودیت خواهد بود که برای بدهکار خوب نیست. اگر وام گیرنده خسارت متحمل شده در اثر سیل، آتش سوزی و زلزله را نشان دهد، این واقعیت میزان پرداختی به بانک را به شدت کاهش می دهد.

قانون محدودیت بدهی وام

این قانون بیان می کند که دوره وصول بدهی وام از لحظه ای که بانک اطلاعاتی در مورد نقض حقوق خود به عنوان وام گیرنده دریافت می کند شروع می شود. تنها دلیل شروع شمارش عدم پرداخت است.

لازم به یادآوری است که شمارش معکوس مدت محدودیت به هیچ وجه به تاریخ انعقاد قرارداد، یا تاریخ انقضای آن و یا هیچ رویداد دیگری مرتبط نیست.

مثال.طبق جدول مصوب طرفین، وام گیرنده موظف است در پانزدهم هر ماه مبلغی را واریز کند. به عنوان مثال، در 15 می، پرداخت تا ساعت 23:59 انجام نشد؛ در 16 می، کارمندان بانک متوجه این موضوع شدند. از این لحظه شمارش معکوس شروع می شود و در صورت تمایل، وکلای بانک می توانند به دادگاه مراجعه کنند.

در عمل، کار مستقیم با بدهکار اغلب آغاز می شود - تماس ها، نامه ها، اعلان های پیامکی. قانون در مورد نقطه شروع مدت محدودیت عبارت است از: «از روزی که شخص متوجه تضییع حق خود شده یا باید می‌دانست.»

1. عدم پرداخت مبلغ مقرر در قرارداد.
2. خودداری (شفاهی یا کتبی) از پرداخت مبلغ مقرر بدون دلیل قانونی.
3. پرداخت بعدی به مبلغی کمتر از مبلغ مقرر در قرارداد.
4. پرداخت با تاخیر

تاریخ هر یک از این رویدادها را می توان نقطه شروع دوره محدودیت دانست. اگر در مورد نکته اول سؤالی مطرح نشد، محتوای بقیه نیاز به توضیح دارد. امتناع شفاهی یا کتبی به این معنی است که وام گیرنده از بدهی خود اطلاع دارد، اما در پرداخت آن عجله ندارد.

ممکن است مستقیماً این موضوع را بیان نکند؛ مثلاً در یک مکالمه تلفنی با کارمندان بانک، به طور شفاهی پرداخت را در یک بازه زمانی مشخص تضمین می کند. اما در واقع وعده های شفاهی محقق نمی شود. از نظر حقوقی این امر خودداری از انجام الزامات قانونی بانک محسوب می شود.

پرداخت به مقدار ناکافی یا پس از سررسید یک تماس مستقیم بین وام گیرنده و وام دهنده او است. بدهکار، بنا به تعریف، در صورت ادامه اجرای تعهدات خود، حتی بر خلاف قرارداد، از تعهدات خود مطلع است.

واقعیت پرداخت ها دلیلی برای شروع جدید برای مدت زمان محدودیت است. خلاصه: مکالمه تلفنی، خواندن نامه سفارشی یا ملاقات حضوری با کارکنان بانک نقطه شروع است، یعنی لحظه ای که حقوق قانونی طلبکار تضییع می شود.

در عمل، هرگونه تماس بین بانک و وام گیرنده به نقطه شروع جدیدی برای مدت زمان محدودیت تبدیل می شود.

این موضوع نیز منعکس شده است که بیان می‌کند هر اقدامی از سوی شخص مکلف که بتوان آن را اقرار به دیون تلقی کرد، دلیلی برای بازگرداندن مرور زمان است.

مهم! از لحظه تأخیر اول، جریمه ای دریافت می شود که مبلغ آن اغلب از سود وام بیشتر است.

بانک ها که از وکلای خود اطمینان دارند ، عجله ای برای طرح دعاوی در دادگاه ندارند ، زیرا تعلق جریمه ها از لحظه تشکیل پرونده به حالت تعلیق درآمده است. اگر بانک ساکت باشد، این بدان معنا نیست که وام گیرنده را «فراموش کرده است». به احتمال زیاد، چنین انفعالی عمدی با هدف افزایش میزان بدهی است.

انواع رد بدهی توسط بانک

در شرایطی که هیچ راهی برای پرداخت قبوض وجود ندارد و تعلق جریمه ها حتی غیرقابل قبول تر است، معقول ترین گزینه تماس فوری با بانک با درخواست تجدید ساختار است.

تجدید ساختار

این رویه توافقی است بین وام گیرنده و وام دهنده او. بانک می‌تواند به مشتری خود چند ماهه در زمانی که سودی از او دریافت نمی‌شود، مهلت دهد.

تغییر ساختار برای هر نوع وام امکان پذیر است - از مصرف کننده تا وام مسکن. بانک ها همیشه این خطر را دارند که مشتری آنها ورشکسته اعلام شود.

این در صورتی امکان پذیر است که میزان بدهی باشد بیش از 500 هزار روبل.

اگر تنها ملکی که در اختیار دارد، محل سکونت بدهکار باشد، بانک اساساً قادر به وصول چیزی نخواهد بود. تقریباً 1.5 تا 2 میلیون روس در تعریف ورشکسته قرار می گیرند، بنابراین بانک ها به احتمال زیاد در نیمه راه ملاقات می کنند و سعی می کنند به توافق برسند.

در واقع، تجدید ساختار می‌تواند اشکال مختلفی داشته باشد، از چند ماه رهایی کامل از پرداخت‌ها تا توقف تعلق سود. قانون این موضوع را تنظیم نمی کند، بانک و مشتری آن موضوع را متقابل حل می کنند.

تعطیلات اعتباری

نوع دیگر امتیاز، تعطیلات اعتباری است. – این گزینه خوبی هم برای وام گیرنده و هم برای بانک است. نفر اول شهرت و سابقه اعتباری تمیز خود را حفظ می کند، خود را از برقراری ارتباط با سرویس امنیتی نجات می دهد و مدتی برای بهبود وضعیت مالی خود وقت می گیرد. در عین حال، بانک ها شانس خود را برای دریافت کامل مبلغ وام افزایش می دهند.

تامین مالی مجدد

گزینه دیگر ریفاینانس است، یعنی رویه ای که در آن بانک در صدور وام جدید کمک می کند که برای پرداخت وام موجود و سود آن استفاده می شود. می توان برای پوشش بدهی های موجود برای مدت طولانی تر، با پرداخت های ماهانه کوچکتر، پول ارائه کرد که در دراز مدت گران تر است، اما برای وام گیرنده راحت تر است.

بنابراین، چندین راه برای خلاص شدن از شر بدهی وجود دارد - قانونی و غیرقانونی. اولین مورد شامل تامین مالی مجدد، بازسازی به عنوان سودآورترین و مطمئن ترین گزینه و همچنین ورشکستگی قانونی است.

روش های غیرقانونی، تلاش برای پنهان شدن از سرویس امنیتی بانک و اجتناب از تماس با ضابطان است.

این بی اثر است و به طور غیرقابل برگشتی به سابقه اعتباری شما آسیب می رساند. روشی مانند ورشکستگی ساختگی یا عمدی حتی بدتر است، زیرا این یک جرم کیفری است.

بانک در چه مواردی می تواند بدهی را ببخشد؟

گزینه ای برای لغو وجود دارد. این در صورتی اتفاق می افتد که مبلغ ناچیز باشد و معیارها توسط خود وام دهنده ایجاد شود.

در شرایط زیر می توان بدهی ها را به طور کامل رد کرد:

• بدهکار می میرد یا مفقود می شود و شخص ارثی از خود باقی نگذاشته است.
• شناسایی بدهکار غیرممکن است، زیرا وام با استفاده از اسناد جعلی صادر شده است (در این مورد، یک جرم جنایی رخ می دهد و درخواست به سازمان تحقیق ارائه می شود).
• یک تصمیم دادگاه وجود دارد که طبق آن بانک از بازپرداخت بدهی خودداری می کند (به دلیل ورشکستگی متهم، انقضای مدت محدودیت، شناسایی معامله اعتباری باطل، نقض رویه ها و قوانین قانونی، و غیره.).

دلایل تاخیر در تعهدات وام هر چه باشد، طبق قرارداد قرض الحسنه، مدعی علیه همیشه مدیون است. امتناع از پرداخت بدهی همیشه از جانب یک متخلف عمدی ناشی نمی شود.

بدهی اغلب ناشی از شرایط غیرقابل اجتناب است:

• ممکن است شخصی بدون کار بماند.
• از دست دادن سلامتی؛
• از دست دادن کسب و کار

بر این اساس، منبع درآمد به سرعت در حال خشک شدن است. در چنین شرایطی، یک شهروند مسئول سعی می کند با وام دهنده خود به توافق برسد. انصافاً شایان ذکر است که پول وام گرفته شده صرف نیازهای وام گیرنده شده است.

اگر شرایط به نفع مشتری نباشد، بانک مقصر نیست. به همین دلیل استنکاف از پرداخت بدهی همواره زیان بانکی تلقی می شود که در این صورت زیان دیده است.

حقیقت: قوانین بانکی و هنجارهای قانونی چنین رویه ای مانند رد بدهی را پیش بینی می کند.

اغلب، در جریان دادرسی، حقایق کلاهبرداری مخرب آشکار نمی شود و شرایطی که بدهکار را مجبور به توقف پرداخت کرده است، در واقع معتبر است. با این حال، حتی در این مورد، در بانک اطلاعاتی مقابل نام وام گیرنده سابق، یادداشتی در مورد روابط گذشته وی با بانک ظاهر می شود.

حتی اگر همه اتفاقات در چارچوب قانون باشد، بعید است که موسسات اعتباری بخواهند روابط خود را با شهروندان از سر بگیرند. این همان حالتی است که به طور رسمی سابقه اعتباری پاک است، اما در واقع به احتمال زیاد وام در آینده قابل پیش بینی داده نخواهد شد.

یکی از راه های بانک برای تضمین امنیت خود است.

این سند ربطی به وام گیرندگان ندارد و به هیچ وجه تاثیری بر میزان و نحوه پرداخت ها ندارد. این بانک در صورت عدم توانایی بدهکار در پرداخت وجه، خود و زیان هایی را که ممکن است متحمل شود را بیمه می کند.

مشابه مفهوم حسابداری ذخایر برای بدهی های معوق، تنها به جای ایجاد وجوه واقعی، بانک با بیمه گذاران قرارداد منعقد می کند.

مراحل وصول با تصمیم دادگاه

بانک ها همیشه بلافاصله به دادگاه داوری مراجعه نمی کنند. برای آنها بسیار سودآورتر و راحت تر است اگر تصمیم توسط قاضی صادر شود که در این صورت روند به طور قابل توجهی کوتاه می شود و بر اساس دستور می توان از ضابطان استفاده کرد.

حکم دادگاه برای وصول بدهی وام، اقدامی مشابه تصمیم دادگاه است، اما توسط یک قاضی صادر می شود.

بانک به قاضی مراجعه می کند و او نیز مواد را فراهم می کند. حضور متهم الزامی نیست و بر این اساس به دلایل وی توجهی نمی شود.

این یک روش ساده به نام دادرسی کتبی است. به طور متوسط ​​چند ماه طول می کشد، که برای بانک بسیار راحت است، اما برای وام گیرنده بسیار زیان آور است.

سفارش بر اساس درخواست متهم قابل لغو است، برای انجام این کار، فقط باید اعتراض خود را به صورت کتبی ارسال کنید.

این پرونده مجدداً رسیدگی نمی شود ، رای امتناع به بانک ارسال می شود و بانک نیز به نوبه خود مجبور به طرح دعوی در دادگاه داوری می شود. این چگونه به وام گیرنده کمک خواهد کرد؟

محاکمه بدهی وام یک فرآیند تنظیم شده است که طی آن متهم می تواند اطلاعات بیشتری در مورد وضعیت مالی خود و همچنین سایر شرایط ارائه دهد. در اینجا می توانید دادخواستی برای کاهش میزان جریمه و جریمه ارائه دهید که طبق قانون باید به طور کامل یا جزئی برآورده شود.

متهم می تواند از روند دعوی سود مضاعف بهره مند شود:

1. اولاً، یک شروع جدی زمانی برابر با دوره رسیدگی به پرونده دریافت کنید، و این گاهی اوقات یک سال یا بیشتر است.
2. ثانیاً کاهش کل مبلغ وصول، زیرا بانک ها در اعمال جریمه های هنگفت متواضع نیستند و دادگاه ها این نقطه را تا رفع کامل تحریم ها به شدت محدود می کنند.

اگر بانک بعد از مهلت مقرر پول مطالبه کند

در صورت فوت بدهکار، ناچیز بودن مبلغ یا پس از انقضای مدت زمان، بدهی قرض به موجب قانون از بین می رود. محدودیت‌ها فقط شامل مراحل قانونی نمی‌شود.

پس از این مدت، بانک حق اعمال جریمه های غیرقانونی را ندارد:

• نمی تواند وثیقه را بفروشد:
• بدهی مستقیم نمی تواند انجام شود.
• فروش مجدد بدهی معوق ممنوع است.

در این حالت، وام گیرنده با عبارتی کاملاً متفاوت از بانک شکایت می کند و مؤسسه اعتباری باید پاسخگوی سوء استفاده از اموال شخص دیگری باشد. قانون مدنی یک تفاوت مهم دارد: در صورت عدم دریافت تقاضای مربوطه، محدودیت ها در نظر گرفته نمی شود.

به این معنی که اگر بانک و مشتری توانستند بر سر پرداخت به توافق برسند و بدهکار بدهی را پس از انقضای مدت محدودیت پرداخت کند، وام گیرنده دیگر قادر به استرداد این وجوه نخواهد بود. اعمال مرور زمان حق است نه تکلیف طرفین و ترک آن دلیل بر رسیدگی مجدد نیست.

مقاله ما در مورد رد بدهی وام های شخصی را با دقت بخوانید و متوجه خواهید شد که در صورت عدم پرداخت وام چه اتفاقی می افتد و همچنین نحوه جلوگیری از عواقب منفی تحت قانون.

اگر به شما قول رد کامل بدهی در کوتاه ترین زمان ممکن داده شده است، به یاد داشته باشید که این کار بر اساس قوانین روسیه عملا غیرممکن است. به احتمال زیاد به کلاهبرداران روی آورده اید؛ توصیه می کنیم قراردادی را که از شما امضا می شود به دقت مطالعه کنید، شرایط خدمات و تضمین هایی که پیمانکار به شما می دهد را به طور کامل مطالعه کنید.

آیا پرداخت نکردن وام قانونی است؟

بله، چنین امکانی وجود دارد؛ در موارد زیر، رد کامل بدهی های وام در سال 2018-2019 امکان پذیر است:

• در صورت فوت وام گیرنده یا عدم امکان تعیین محل نگهداری وی (حکم دادگاه مبنی بر مفقود شدن وی وجود دارد).
• محدودیت های قانونی (تله های زیادی وجود دارد)؛
• با تصمیم دادگاه، به عنوان مثال، اگر وام نگرفته اید (در چنین شرایطی، پرونده کلاهبرداری شروع می شود).
• با تصمیم دادگاه، به عنوان مثال، اگر وام گیرنده در زمان امضای قرارداد ناتوان بود.
• اگر شخصی دارای وجوه یا دارایی قابل فروش برای پرداخت بدهی نباشد (رویه ورشکستگی برای یک فرد).

در تمام این موارد، حذف کامل وام امکان پذیر است، با این حال، ارزش آن را دارد که تعدادی از تفاوت های ظریف هر گزینه را در نظر بگیرید، بیایید نگاهی دقیق تر بیندازیم.

در صورت فوت وام گیرنده چه کسی وام را بازپرداخت می کند؟

اگر وام گیرنده دارای اموالی باشد که قابل ارث باشد، وام توسط وراث پرداخت می شود. همین امر در مورد تعهدات اعتباری بدهکار مفقود نیز صادق است (با تصمیم ضابط اجرای قانون فدرال 229 اشتباه نشود - بند 1 ماده 46، بند 3 - محل بدهکار نامشخص است و امکان تعیین آن وجود ندارد. بیشتر در این مورد در پایان مقاله).

نحوه رد بدهی با محدودیت های منقضی شده

بیشتر بدهکاران برای رهایی از تعهدات خود به این گزینه اعتماد می کنند. این اشتباه است که فکر کنیم بعد از 3 سال بدهی خود به خود رد می شود، این درست نیست! برای شروع، شایان ذکر است که هنگام محاسبه LID (وضعیت محدودیت) تفاوت های ظریف بسیار زیادی وجود دارد.

برای مثال، هر تماسی از طرف طلبکار که به آن پاسخ می دهید یا نامه اعلانی که برای آن امضا می کنید، SID را بازنشانی می کند. هنگام تماس یا نوشتن، طلبکار یا وصول کننده همیشه تاریخی را که باید تا آن زمان بدهی را پرداخت کنید، اعلام می کند؛ این تاریخ نقطه شروع جدید برای مدت محدودیت خواهد بود.

همچنین شایان ذکر است که اگر طلبکار JD (دستور دادگاه) را دریافت کرده باشد و شما آن را به چالش نکشید و به این ترتیب اجازه دهید حکم دادگاه لازم الاجرا شود، می توانید JD را فراموش کنید. اطمینان حاصل کنید که سرمایه گذاری مشترک را لغو کنید - به طلبکار اجازه دهید به دادگاه برود، جایی که شما این فرصت را خواهید داشت که جریمه ها و جریمه ها را تا پرداخت فقط بدنه وام حذف کنید.

ضمناً وجود رای دادگاه و اجرائیه یکی از خلأهای رد کامل تعهدات بدهی را باز می کند (به همین دلیل است که جمع کنندگان تمایلی به مراجعه به دادگاه ندارند)

در صورت درخواست کلاهبرداران برای وام چه باید کرد؟

اگر وام نگرفتید به دادگاه مراجعه کنید و بطلان قرارداد وام را بشناسید.
اگر در مورد ناتوانی وام گیرنده در زمان امضای قرارداد صحبت می کنیم، این واقعیت نیز باید در جلسه دادگاه ثابت شود.

روند ورشکستگی افراد چگونه کار می کند؟

ما این گزینه را در مقاله جداگانه ای با جزئیات بیشتری در نظر خواهیم گرفت، زیرا فرآیند ورشکستگی یک رویه نسبتا طولانی، از نظر مالی گران و از نظر قانونی پیچیده است. این نکته را در نظر بگیرید که ممکن است بدهکار ورشکسته اعلام نشود و در صورت مثبت بودن تصمیم دادگاه، محدودیت هایی برای شخص اعمال می شود. برای شروع این روش، شرایط زیر باید رعایت شود:

• کل بدهی محصولات اعتباری حداقل 500 روبل است.
• مدت بدهی معوق حداقل در یکی از تعهدات (اعتبار یا وام) بیش از 90 روز است.

علاوه بر گزینه های ذکر شده، روش های دیگری نیز برای حذف وام وجود دارد، به طور طبیعی، در چارچوب قوانین روسیه:

• قانون فدرال 229 - ماده. 46 بند 1 بند 3 (محل بدهکار نامشخص است و امکان تعیین آن وجود ندارد، نباید با عبارت "فرد گمشده" اشتباه شود).
• قانون فدرال 229 - ماده. 46 بند 1 بند 4 (وام گیرنده ورشکسته است).
• توافق پیش از محاکمه با طلبکار ("عفو بدهی")؛
• بازخرید بدهی توسط شخص ثالث بر اساس قرارداد واگذاری (فروش مجدد به بدهکار).

بازسازی و تامین مالی مجدد کلماتی زیباتر از راه های موثر برای رهایی از بدهی هستند. مسئله این است که بدهی بسیاری از روس ها به گونه ای است که رد بدهی ها تنها شانس واقعی برای شروع با یک لوح تمیز است! اما چه کسی با بخشش بدهی ها موافقت می کند؟ بعید است بانک ها و شرکت های خدماتی با این موضوع موافقت کنند!

در اینترنت می توانید پیشنهادات زیادی برای رد بدهی های وام، مالیات و مسکن و خدمات عمومی پیدا کنید. کدام یک از اینها واقعاً در سال 2019 کار می کند؟ آیا این کار قانونی است؟ بیایید به ۶ روش محبوب برای رهایی از بدهی نگاه کنیم، و شما می توانید خودتان تصمیم بگیرید که از کدام یک استفاده کنید.

مشاوره رایگان

بیایید با دو روش شبه شروع کنیم تا متوجه شوید اگر می خواهید بدهی ها را رد کنید چه کاری انجام ندهید. و سپس به روش‌های قانونی و کاری رد بدهی‌های وام، مالیات و مسکن و خدمات عمومی خواهیم پرداخت.

روش 1

روش شبه: من شهروند اتحاد جماهیر شوروی هستم، فعالیت بانک ها غیرقانونی است!

شوخی نمی کنم!در اینترنت می توانید ویدیوهای زیادی را پیدا کنید که در آن مردم به بانک ها، جمع آوری بدهی ها و در دادگاه می گویند که آنها شهروندان فدراسیون روسیه نیستند، بلکه شهروندان اتحاد جماهیر شوروی هستند. در نتیجه، قوانین روسیه برای آنها قابل اجرا نیست، و شما می توانید با خیال راحت مالیات، وام و آب و برق روسیه را پرداخت نکنید. چنین اظهاراتی معمولاً توسط یک نظریه طولانی و ساختگی در مورد اینکه چرا چنین است پشتیبانی می شود.

برخی از کارمندان بانک، کلکسیونرها و مقامات دولتی از چنین اظهارات و مونولوگ های طولانی در مورد موضوع "من یک شهروند اتحاد جماهیر شوروی هستم" گیج شده اند. این لحظات در یوتیوب به پایان می رسد و علاقه بینندگان را برمی انگیزد. علیرغم پوچ بودن چنین اظهاراتی، در کشور ما کم نیستند افرادی که خود را شهروند اتحاد جماهیر شوروی می دانند و "از دهان کف می کنند" تا این را به هر کسی که چیزی از آنها مطالبه می کند (بازپرداخت وام، اطاعت از خواسته های قانونی) ثابت کند. پلیس، دادگاه).

هنوز بسیاری از نظریه های ساختگی و طرفداران آنها وجود دارند که ادعا می کنند فعالیت بانک ها غیرقانونی است و نیازی به بازپرداخت وام ها نیست. و هیچ اتفاقی برای این نخواهد افتاد! اکیدا توصیه می کنیم ارتباط خود را با واقعیت از دست ندهید، زیرا ... خطر نه تنها دیوانه شدن، بلکه محکومیت واقعی زندان نیز وجود دارد. بنابراین ، نسبتاً اخیراً ، دو "شهروند اتحاد جماهیر شوروی" از ولادی وستوک که از پرداخت وام خود امتناع کردند ، به دلیل تهدید یک ضابط که خواستار پرداخت وام آنها شده بود ، طبق ماده 318 قانون جزایی فدراسیون روسیه به مدت 4.5 سال در زندان به سر بردند. بدهی.

اگر وضعیت بدهی ها به دادگاه برسد، دادگاه داستان های مربوط به قانون گریزی بانک ها را در نظر نمی گیرد و بر اساس منطق ساده عمل می کند:

دادگاه: "پول گرفتی؟"

پاسخگو: "او آن را گرفت!"

دادگاه: آیا قرارداد وام را امضا کردید؟

پاسخگو: "بله من."

دادگاه تصمیم گرفت: "برای بازیابی پول از ایوان ایوانوویچ ایوانف به مبلغ ..."

دادگاه ادعای وصول بدهی طلبکار (بانک، سازمان مالی خرد، خدمات مالیاتی فدرال و غیره) را فقط در موارد استثنایی رد می کند:

• طلبکار تاخیر در مراجعه به دادگاه و از دست دادن مدت محدودیت 3 ساله، و شما این را اعلام کردید.
• اگر در زمان درخواست طلبکار به دادگاه، یک پرونده ورشکستگی شخصی از قبل علیه شما باز شده بود.

اگر دعوای متقابلی علیه طلبکار مطرح کنید چطور؟ یا بدون اینکه منتظر مراجعه بانک ها به دادگاه باشیم، اولین نفری باشید که از آنها شکایت می کند؟ برخی از شرکت های "حقوقی" چنین گزینه هایی را به شما پیشنهاد می کنند.

روش 2

روش شبه: از بانک برای دریافت وام شکایت کنید

• با شرایط قرارداد وام موافق نیستید؟
• آیا می خواهید نرخ بهره وام خود را کاهش دهید؟
• بانک ها از تجدید ساختار خودداری می کنند؟

ما قرارداد وام را در دادگاه فسخ خواهیم کرد. ما بانک‌ها را موظف می‌کنیم که نرخ بهره را کاهش دهند و برنامه پرداخت را اصلاح کنند.» - چنین پیشنهادات تبلیغاتی هنوز هم یافت می‌شود، علیرغم این واقعیت که بیشتر و بیشتر مردم می‌دانند که این یک فریب است:

1. یک طرف فقط در صورتی می تواند قرارداد اعتباری (قرضه قرضه) را فسخ کند که طرف دیگر قرارداد به تعهدات اساسی آن عمل نکرده باشد. برای وام دهنده، این اعطای وام (قرض) است و برای وام گیرنده، بازپرداخت به موقع آن است. بنابراین، وام گیرنده تنها در صورتی می تواند قرارداد وام را فسخ کند که وام واقعاً به شما ارائه نشده باشد. به عبارت دیگر، اگر از وام پول دریافت کرده اید، دلیلی برای فسخ قرارداد وام ندارید.
2. همچنین نمی توانید نرخ بهره وام (وام) را کاهش دهید، مگر اینکه البته از حداکثر نرخ بهره تعیین شده توسط بانک مرکزی فدراسیون روسیه تجاوز کند. معمولاً در بانک ها و سازمان های مالی خرد همه چیز با نرخ سود عادی است و درآمد اضافی از بیمه ای که به شما تحمیل می شود (که رد کردن آن اغلب مشکل ساز است) دریافت می کنند. تنها چیزی که می توانید در دادگاه درخواست کنید (اگر طلبکار به دادگاه مراجعه کند) کاهش میزان جریمه ها (جریمه ها و مجازات ها) بر اساس ماده 333 قانون مدنی فدراسیون روسیه است. جریمه وام را با نرخ سود توافقی اشتباه نگیرید.
3. بانک ها و سازمان های مالی خرد، سازمان های تجاری هستند. نه بانک مرکزی و نه دادگاه نمی توانند آنها را ملزم به ارائه مجدد ساختار یا تأمین مالی مجدد کنند و در نتیجه بر فعالیت های تجاری (سودآوری و غیره) تأثیر بگذارند.

روش 3

رد دیون از طریق دادگاه در مواقعی که مرور زمان از بین رفته است

همانطور که قبلا نوشتیم، در صورتی که بستانکار مرور زمان 3 ساله را از دست داده باشد، دادگاه از وصول بدهی خودداری می کند. این همان چیزی است که روش سوم رد دیون بر اساس آن است. ماهیت آن به شرح زیر است:

• پرداخت ها به طور کامل متوقف می شود (هر گونه پرداخت، حتی حداقل، تمدید قانون محدودیت ها)؛
• به طلبکاران غذا "صبحانه" بدهید (به شما قول می دهد که در شرف پرداخت هستید)، یا "گم می شوید" (شماره تلفن خود را تغییر دهید، حرکت کنید).
• آرام بنشینید و منتظر بمانید تا طلبکار شما را فراموش کند و به موقع شکایت نکند.

دونسکوف دیمیتری ایگورویچ

• مدیر پروژه "Debt.NET"؛
• وکیل شاغل، مدیر داوری

در نگاه اول، این روش ممکن است برای شما عجیب به نظر برسد: "چگونه بانک می تواند بدهی من را بگیرد و فراموش کند؟!"، اما برای مقادیر کم بدهی (برای بانک ها مبالغ کوچک تا 50 هزار روبل است، برای سازمان های مالی خرد - تا 5-10 هزار ) او کار می کند. واقعیت این است که بانک ها پول خود را خوب حساب می کنند و در صورت ناچیز بودن میزان بدهی، مشارکت وکلا یا پرداخت هزینه های دولتی برای رسیدگی به پرونده در دادگاه، منطقی نیست. در این صورت، شش ماه تا یک سال پس از وقوع معوقات، فروش بدهی به جمع‌آوران آسان‌تر است. وصول‌کنندگان نیز مانند بانک‌ها استدلال می‌کنند و اگر میزان بدهی ناچیز باشد و چشم‌انداز وصول قضایی مبهم باشد، عجله‌ای برای مراجعه به دادگاه ندارند.

این تصور غلط وجود دارد که محدودیت های وام از تاریخ آخرین پرداخت محاسبه می شود. در واقعیت، همه چیز بسیار پیچیده تر است. شما می توانید در مقاله ما در مورد محاسبه محدودیت ها بیشتر بخوانید.

مشاوره رایگان

این روش یک سری معایب دارد:

1. معمولاً فقط با مقدار کمی بدهی در وام ها و وام های خرد کار می کند (اگر به بانک ها کمتر از 50-100 هزار روبل بدهکار هستید ، سازمان های مالی خرد - کمتر از 10 هزار روبل).
2. بدهی های مسکن و خدمات عمومی و مالیات را می توان فقط به طور جزئی (برای آن دسته از پرداخت هایی که بیش از 3 سال پیش تعلق گرفته است) حذف کرد.
3. تماس های طلبکاران و جمع آوری کنندگان که خواستار پرداخت بدهی هستند به احتمال زیاد توسط شما و عزیزانتان (دوستان، اقوام، کار) به طور فعال دریافت می شود.

روش 4

رد دیون توسط ضابطان

اگر طلبکار قانون محدودیت را از دست نداد و برای وصول بدهی به دادگاه مراجعه کرد ، به احتمال زیاد ظرف چند ماه بدهی با تصمیم دادگاه برای وصول اجباری به سرویس دادرسی فدرال ارسال می شود. اما اگر بدهکار نه دارایی باشد، نه درآمدی، نه پولی در حساب بانکی داشته باشد، ضابطان چه خواهند کرد؟ آیا ضابطان در صورت درک بیهودگی وصول بدهی ها، بدهی ها را رد می کنند؟

هر ساله ضابطان به دلیل عدم امکان وصول حدود یک میلیون دادرسی اجرائی انجام می دهند. اما این بدان معنا نیست که بدهی ها از این طریق حذف می شوند. طلبکار 3 سال فرصت دارد تا برای وصول مجدد بدهی به ضابطین مراجعه کند. حتی اگر ضابطان اجرای مکرر را به دلیل عدم امکان وصول مجدداً خاتمه دهند، طلبکار مجدداً ظرف 3 سال (و غیره بی نهایت) حق درخواست مجدد خواهد داشت.

اما اگر بستانکار پس از پایان مراحل اجرایی، ظرف مدت 3 سال مجدداً با سازمان اجرای احکام تماس نگیرد، می توان با خیال راحت فرض کرد که "این بدهی دیگر وجود ندارد"!

این روش تنها در صورتی جواب می دهد که بدهکار درآمد رسمی، دارایی یا وجوهی در حساب خود نداشته باشد. برخی بانک ها با دریافت اطلاعاتی از ضابطان مبنی بر اینکه چیزی برای گرفتن از بدهکار وجود ندارد، در واقع برای وصول مکرر به ضابطان مراجعه نمی کنند.

از جمله معایب این روش می توان تاکید کرد که شما یا:

• شما باید از جمع کننده ها و ضابطان پنهان شوید (ممکن است دومی شما را در لیست تحت تعقیب قرار دهد).
• شما مجبور خواهید بود تماس ها و بازدیدهای جمع آوری کنندگان و کارمندان خدمات ضابطان فدرال را تحمل کنید.

روش 5

رد کامل یا جزئی بدهی های معوق وام توسط بانک ها

برای بانک ها، وام های معوق مشکلات خاصی ایجاد می کند: برای هر وام مشکل دار، آنها باید پول را در بانک مرکزی فدراسیون روسیه ذخیره کنند (این مکانیسم برای محافظت از سپرده گذاران در برابر ورشکستگی بانکی ایجاد شده است). برای بانک ها منطقی نیست که وام های مشکل دار را برای مدت طولانی در ترازنامه خود نگه دارند. اگر مشخص باشد که وام بازپرداخت نمی شود، بانک 3 گزینه دارد:

• فروش بدهی به جمع کنندگان (معمولاً بانک ها بدهی ها را به مبلغ 1-2٪ از مبلغ بدهی به جمع کنندگان می فروشند).
• توافق با وام گیرنده در مورد بازپرداخت جزئی وام با بخشش بقیه بدهی.
• بدهی را به طور کامل از ترازنامه حذف کنید.

اگر پیشنهادی از بانک برای رد بخشی از بدهی خود به شرط بازپرداخت باقی مانده دریافت کرده اید، بیشتر مراقب باشید. چنین تراکنشی باید قبل از پرداخت مستند باشد. معمولاً یک توافق نامه اضافی به قرارداد وام یا یک قرارداد غرامت منعقد می شود.

هنگامی که بدهی به ابتکار بانک به طور کامل یا جزئی از بین می رود، وام گیرنده سود مادی دریافت می کند و باید مالیات (مالیات بر درآمد شخصی) به میزان 13٪ از مبلغ را به دولت بپردازد. بدهی بخشیده شده

3-5 روش در عمل اتفاق می افتد، اما نمی توانید مطمئن باشید که این روش ها برای شما کارساز هستند. این به شما بستگی ندارد، بلکه به طلبکاران شما بستگی دارد.

روش 6

رد دیون وام، مالیات و مسکن و خدمات عمومی از طریق دادرسی ورشکستگی

تنها یک راه وجود دارد که به شما امکان می دهد بدون رضایت طلبکاران، بدهی ها را رد کنید. این یک روش ورشکستگی برای یک فرد است. در سال 2015 در کشور ما ظاهر شد و طبق آمار رسمی از وزارت قضایی در دادگاه عالی فدراسیون روسیه، بیش از 50 هزار شهروند فدراسیون روسیه قبلاً بدهی های خود را به طور کامل بابت وام ها، مالیات ها و مسکن و بخش عمومی رد کرده اند. خدمات از طریق رویه ورشکستگی یک فرد.

آیا ورشکستگی بدهی های مسکن و خدمات عمومی را حذف می کند؟

این عقیده وجود دارد که با کمک ورشکستگی یک فرد، فقط می توان بدهی های وام و مالیات را رد کرد و بدهی های خدمات آب و برق را نمی توان رد کرد. در سال 2018، دادگاه عالی فدراسیون روسیه هنگام بررسی پرونده شماره A19-5204/2016 با نظر مشابه دادگاه های پایین تر موافقت نکرد. در نتیجه، در سال 2019، با اشاره به موضع دیوان عالی کشور، می توان ادعا کرد که با کمک ورشکستگی می توان نه تنها بدهی های وام و مالیات، بلکه بدهی های مسکن و خدمات عمومی را نیز رد کرد.

مشاوره رایگان دریافت کنید

همچنین معایبی برای رد بدهی ها از طریق مراحل ورشکستگی وجود دارد:

• به مدت 3 سال نمی توانید هیچ شخص حقوقی را مدیریت کنید (ما در مورد سمت مدیر عامل شرکت و اعضای هیئت مدیره صحبت می کنیم)، به مدت 5 سال نمی توانید ریاست سازمان های مالی خرد و غیر دولتی را بر عهده بگیرید. صندوق های بازنشستگی، و برای 10 سال - بانک ها.
• به مدت 5 سال دیگر نمی توانید ورشکستگی خود را اعلام کنید و اگر تصمیم به گرفتن وام جدید دارید باید به طلبکار احتمالی اطلاع دهید که مراحل ورشکستگی خود را طی کرده اید.
• شما باید از ویژگی زیر جدا شوید (در صورت وجود):
• اتومبیل، موتور سیکلت، تریلر؛
• گاراژها و املاک تجاری؛
• مسکن رهنی (حتی اگر تنها برای شما باشد)؛
• آپارتمان دوم، خانه.

مصون از تعرض باقی خواهد ماند:

• تنها مسکن و قطعه زمینی که در آن واقع شده است (به استثنای وام مسکن)؛
• لباس و وسایل شخصی؛
• وسایل خانه.

علاوه بر این، همه افراد نمی توانند از طریق ورشکستگی بدهی های خود را رد کنند. در دسترس. توصیه می شود با متخصصان مشورت کنید یا اطلاعات موجود در وب سایت ما را در بخش های "" و "" بخوانید.

مالیات بر درآمد شخصی در صورت ورشکستگی یک فرد.مطابق با قانون مالیات فدراسیون روسیه، بر خلاف مورد بحث شده قبلی در مورد رد داوطلبانه بدهی ها توسط یک بانک، مالیات بر درآمد شخصی از مقدار بدهی که در نتیجه یک روند ورشکستگی حذف شده است، دریافت نمی شود. بدون ورشکستگی). این یک مزیت دیگر به نفع روش ورشکستگی برای یک فرد است.

آیا می خواهید از طریق ورشکستگی بدهی های خود را به طور کامل رد کنید؟ برای کمک با شرکت "Dolgam.NET" تماس بگیرید! با کمک ما، صدها نفر در حال حاضر بدون بدهی شده اند. احتمالا ما هم می توانیم به شما کمک کنیم.