Jak odepsat dluhy na osobní půjčky. Odepsání dluhu z půjčky. Zákon o odepisování dluhů z úvěrů. Objednat. Pomoc. Jak odepsat své dluhy - konkurzní řízení

Dlužníci, kteří z řady důvodů nebyli schopni splatit svůj úvěrový dluh včas, velmi často spoléhají na uplynutí promlčecí doby. Apelují na něj v případech žádostí banky o zaplacení dluhových závazků. Po kolika letech je úvěrový dluh odepsán? A mohou banky odpouštět dluhy z úvěrů? Je možné, že finanční instituce dlužníkovi „mine“ a odepíše jeho dluh. Objem takto problémových úvěrů přináší bankám každoročně určité potíže, a tak jsou k takovým krokům nuceny. Když věřitel učinil všechny předsoudní pokusy vyřešit kontroverzní otázky týkající se vrácení peněz, došlo k soudnímu řízení, ale k inkasu nikdy nedošlo - dlužník buď není v zemi, nebo nemá žádný majetek - pak sleví tak špatné úvěry, aby nedošlo ke znehodnocení vykazovacích ukazatelů. Abyste si byli jisti, po kolika letech je úvěrový dluh odepsán, musíte si prostudovat zákony v této věci a vzít v úvahu všechny související nuance.

Promlčecí lhůta - co to je?

Promlčecí lhůta je doba, po kterou má věřitel právo vyzvat dlužníka ke splacení půjčky nebo ji vymáhat u soudu. Zákon o odepisování úvěrových dluhů stanoví lhůtu až tří let. Jinými slovy, banka má tři roky na to, aby své peníze od dlužníka vrátila.

Jak se počítá promlčecí doba?



Nesplacený úvěrový dluh starší tří let je považován za odepsaný a banka nemá právo požadovat jeho splacení. Existuje však řada funkcí, podle kterých se promlčecí lhůta počítá, a musíte o nich vědět:
1. Pokud dlužník zaplatil půjčku před dvěma nebo třemi měsíci, pak od této doby začne odpočítávání - od okamžiku poslední akce ve vztahu k půjčce.
2. Pokud do 3 měsíců k žádnému takovému úkonu nedojde, pak po ověření klienta bankou začne běžet promlčecí doba.
3. Pokud dlužník vstoupí do jednání s bankou a podepíše dokumenty týkající se nesplaceného úvěru, promlčecí doba se znovu obnovuje. Když banka odepisuje úvěrový dluh, začíná od tohoto okamžiku posledního kontaktu dlužníka s bankou za účelem výpočtu termínu. Pokud se dlužník pevně rozhodne nezaplatit věřiteli, je pro něj lepší nevstupovat do vztahu s bankou a ignorovat všechny předpoklady.
4. Uvedené podmínky pro splácení úvěru nemají vliv na počátek ani konec promlčecí doby.
Doba nabíhá od data ukončení úvěrové smlouvy nebo data poslední splátky úvěru. Dlužník, který se záměrně rozhodne nezaplatit půjčku a spoléhá na zákon, že dluhy z půjčky odepíše, však zneužívá svá práva. Takové úmysly jsou přísně potlačovány a právně stíhány.

Možnosti odepisování dluhů bankami

Počet nesplacených úvěrů každým rokem roste. Banky používají různé způsoby vymáhání pohledávek. V tomto ohledu mají dlužníci otázky: „Jsou dluhy z půjčky odepsány?“, „Jak dlouho trvá odepsání dluhu z půjčky?“ Podle zákonů Ruské federace je promlčecí lhůta tři roky. Existuje několik možností, kdy banka odepisuje úvěrový dluh, s výjimkou promlčení:
1. Odpis některé části dluhu po vzájemné dohodě klienta a banky. Pokud povedete efektivní jednání s bankou, můžete dosáhnout odpisu až 75 % dluhu, aniž byste věc dostali před soudní řízení.
2. Odepis naběhlých pokut a sankcí. Když různé penále a pokuty neoprávněně překročí 50 % povolené výše úvěru, pak je možné dosáhnout jejich zrušení soudní cestou.
3. Odepsání dluhu od ručitele z důvodu překročení stanovené výše úvěru. Když se zvýší míra odpovědnosti ručitele za úvěr, jeho ručení zaniká.

Když banka požaduje peníze po termínu



Někdy, i když dlužník ví, jak dlouho trvá odepsání úvěrového dluhu, stěžuje si, že po něm nadále požadují peníze. V tomto případě je jednání finančních institucí zcela nezákonné. Dlužník musí vyhledat pomoc právníka a spolu s ním podat návrh k soudu s uvedením okamžiku uplynutí promlčecí doby. Úvěrový dluh, jehož promlčecí lhůta již uplynula, nelze vymáhat.
Banky obvykle pečlivě sledují, jak dlužník dodržuje úvěrové závazky, takže byste neměli doufat, že budou čekat tři roky, aniž by na sobě projevily jakékoli známky. Než bude dluh odepsán jako „starý“, bude dlužník čelit řadě nepříjemných událostí – předvolání, telefonáty příbuzným a přátelům, dopisy s upozorněním na pracoviště, návštěvy soudních vykonavatelů v domácnosti.

Pro dlužníka je výhodné řešit problém přímo s bankou. Finanční a úvěrové instituce mají zájem o předsoudní řešení, protože každý soud jim kazí pověst. Soud může také vynést verdikt, který není ve prospěch věřitele - zavázat dlužníka k vrácení pouze části půjčky bez poplatků nebo pokut. Splácení dluhu byste neměli brát na lehkou váhu, ale vyjednávat s bankou v klidu, aniž byste kazili nervy sobě nebo svým blízkým. A rozhodněte se, co bude levnější – restrukturalizaci půjčky nebo počkejte, až vyprší. Pak bude úvěrová historie dlužníka v příštích letech zničena, aniž by měl naději na získání půjčky od jakékoli úvěrové instituce.

Veronika Weinrauchová

Úvěrové instituce disponují širokým personálem zkušených právníků, takže plnění závazků hlídají mimořádně pečlivě.

Vážení čtenáři! Článek hovoří o typických způsobech řešení právních problémů, ale každý případ je individuální. Pokud chcete vědět jak vyřešit přesně váš problém- kontaktujte konzultanta:

PŘIHLÁŠKY A VOLÁNÍ PŘIJÍMÁME 24/7 a 7 dní v týdnu.

Je to rychlé a ZDARMA!

Není tak šance, že banka na svého dlužníka zapomene nebo mu z jiného důvodu dluh dobrovolně odpustí. Občanský zákoník však stále počítá s úplným odpisem dluhu a soudní praxe potvrzuje, že 10 % bankovních pohledávek vůči dlužníkovi zůstává neuspokojeno.

Jaká je promlčecí lhůta a jak se počítá?

Promlčení je právní pojem, který charakterizuje dobu, po kterou má žalobce (v kontextu článku - úvěrová instituce) právo na soudní ochranu svých zájmů. V obecných případech, které zahrnují opožděné platby, je promlčecí lhůta 3 roky.

Důležité! Banky často do úvěrové smlouvy přikládají poznámky, že dohodou stran se promlčecí doba prodlužuje na 4–6 let.

Při pokusu o vymáhání pohledávky se právníci nebo vymahači po uplynutí tříleté lhůty rádi odvolávají na tuto doložku. Tato klauzule nemá žádnou právní sílu, může a měla by být napadena, protože přímo naznačuje nemožnost změny lhůty stanovené právním státem.

Tato poznámka je důležitá, protože soudce v průběhu řízení nebude přihlížet k tomu, že uplynula promlčecí doba, pokud o to žalovaný nebo žalobce písemně nepožádá. Když dlužník sám zastupuje zájmy dlužníka u soudu, může linka v dohodě o prodloužení promlčecí doby svrhnout jeho linii obrany.

Pouze pokud si je žalovaný vědom nezákonnosti prodloužení lhůty a podá odpovídající žádost, budou jeho práva respektována.

Běh promlčecí doby není ovlivněn tím, kdo je věřitel a kdo dlužník. Pokud dlužník zemře a spolu s dědictvím převede dluh na své dítě, pak promlčecí lhůta běží dál.

Pokud banka inkasní právo přeprodala inkasům nebo jiné společnosti, pak datum převodu tohoto dluhu nijak neovlivňuje lhůtu, ve které je inkaso možné.

v některých případech přeruší:

1. Pokud se strany pokusí dohodnout na vzájemných ústupcích bez soudu, v rámci mediačního řízení se zapojením mediátora. Tento postup znamená odmítnutí obrátit se na soud jakéhokoli orgánu po dobu platnosti smlouvy se zprostředkovatelem. Tato dohoda také specifikuje období, během kterého se strany budou snažit dospět k dohodě. Během této doby se promlčecí doba staví.
2. Je-li obžalovaný voják, a po dobu funkčního období je jednotka, ve které slouží, pod stanným právem. Této situaci se rovná výcvik, cvičení všech typů a bojová povinnost. Jelikož dlužník v tomto období není svým pánem a poslouchá příkazy bezprostředního vedení, nemůže se svým dluhem provádět žádné úkony.
3. Působí-li vyšší moc – přírodní katastrofy, vojenské konflikty.

Důležité! Promlčecí lhůta je pozastavena na žádost právníků banky.

Pokud si nejsou vědomi skutečnosti, že je dlužník v bojové službě nebo jiných okolností, nebude následovat podání k soudu a lhůta nebude prodloužena. Ze soudní praxe je taková nuance známá jako využití skutečnosti přírodních katastrof.

Pokud to banka prohlásí, pak tato okolnost bude sloužit jako důvod k prodloužení promlčecí doby, což není pro dlužníka dobré. Pokud dlužník uvádí škody utrpěné v důsledku povodní, požárů a zemětřesení, pak tato skutečnost výrazně sníží výši plateb bance.

Promlčecí lhůta úvěrového dluhu

Zákon stanoví, že lhůta pro vymáhání úvěrového dluhu začíná běžet okamžikem, kdy banka obdrží informaci o porušení jejích práv jako dlužníka. Jediným důvodem, proč začít počítat, je chybějící platba.

Důležité je připomenout, že odpočítávání promlčecí doby není v žádném případě vázáno na datum uzavření smlouvy, ani na její uplynutí, ani na žádnou jinou událost.

Příklad. Podle harmonogramu schváleného stranami je dlužník povinen složit peníze vždy 15. dne v měsíci. Například 15. května byla platba provedena až ve 23:59, 16. května se o tom dozvěděli pracovníci banky. Od tohoto okamžiku začíná odpočítávání a v případě potřeby se právníci banky mohou obrátit na soud.

V praxi často začíná přímá práce s dlužníkem – hovory, dopisy, SMS notifikace. Pokud jde o počátek běhu promlčecí doby, zákon obsahuje toto znění: „ode dne, kdy se osoba dozvěděla nebo měla dozvědět o porušení svého práva“.

1. Nezaplacení částky stanovené smlouvou.
2. Odmítnutí (ústní nebo písemné) zaplatit předepsanou částku bez právních důvodů.
3. Provedení další platby ve výši nižší, než je uvedeno ve smlouvě.
4. Provedení platby pozdě.

Datum každé z těchto událostí lze považovat za počátek běhu promlčecí doby. Pokud nevzniknou žádné otázky týkající se prvního bodu, pak obsah zbytku vyžaduje objasnění. Ústní nebo písemné odmítnutí znamená, že dlužník o svém dluhu ví, ale nespěchá ho zaplatit.

Přímo to nesmí uvést, např. v telefonickém rozhovoru s pracovníky banky ústně garantuje platbu v určité lhůtě. Ústně učiněné sliby však ve skutečnosti splněny nejsou. Z právního hlediska je to považováno za odmítnutí splnit zákonné požadavky banky.

Provádění plateb v nedostatečné výši nebo po datu splatnosti je přímým kontaktem mezi dlužníkem a jeho věřitelem. Dlužník z definice ví o svých závazcích, pokud je nadále plní, a to i v rozporu se smlouvou.

Skutečnost provádění plateb je důvodem nového východiska pro promlčení. Shrnutí: telefonický rozhovor, čtení doporučeného dopisu nebo osobní schůzka se zaměstnanci banky je výchozím bodem, tedy okamžikem, kdy jsou porušena zákonná práva věřitele.

V praxi se jakýkoli kontakt mezi bankou a dlužníkem stává novým výchozím bodem pro promlčení.

To se promítá i do, kde se uvádí, že každé jednání povinné osoby, které lze považovat za uznání dluhu, je důvodem pro obnovení promlčecí doby.

Důležité! Od okamžiku prvního prodlení je účtována sankce, která svou výší často převyšuje úroky z úvěru.

Banky, které důvěřují svým právníkům, nespěchají s podáním žalob u soudu, protože načítání pokut je pozastaveno od okamžiku podání. Pokud banka mlčí, neznamená to, že na dlužníka „zapomněla“. S největší pravděpodobností je taková nečinnost záměrná, zaměřená na zvýšení výše dluhu.

Typy odpisu dluhu bankou

V situaci, kdy neexistuje způsob, jak platit účty, a narůstání sankcí je ještě nepřijatelné, je nejrozumnější možností okamžitě kontaktovat banku s žádostí o restrukturalizaci.

restrukturalizaci

Tento postup je dohodou mezi dlužníkem a jeho věřitelem. Banka může dát svému klientovi náskok několika měsíců, kdy od něj nebudou vybírat úroky.

Restrukturalizace je možná u jakéhokoli typu úvěru – od spotřebitelského až po hypoteční. Banky vždy riskují, že na jejich klienta může být vyhlášen konkurz.

To je možné, pokud je výše dluhu více než 500 tisíc rublů.

Pokud je jediným majetkem bydliště dlužníka, pak banka v podstatě nebude moci vymáhat nic. Přibližně 1,5 - 2 miliony Rusů spadají pod definici bankrotu, takže je pravděpodobnější, že se banky sejdou na půli cesty a pokusí se dohodnout.

Restrukturalizace může mít ve skutečnosti různé formy, od několikaměsíční úplné úlevy od plateb až po zastavení načítání úroků. Zákon tento bod neupravuje, banka a její klient řeší problém vzájemně.

kreditní prázdniny

Dalším typem koncese jsou kreditní prázdniny. – je to dobrá volba pro dlužníka i banku. První si zachovává pověst a čistou úvěrovou historii, ušetří se komunikace s bezpečnostní službou a získá čas na zlepšení své finanční situace. Banky zároveň zvyšují své šance na úplné inkaso úvěrové částky.

refinancování

Další možností je refinancování, tedy postup, kdy banka asistuje při vystavení nového úvěru, kterým bude splacen stávající úvěr a úroky z něj. Peníze lze poskytnout na krytí stávajícího dluhu na delší dobu s menšími měsíčními splátkami, což se z dlouhodobého hlediska ukazuje jako dražší, ale pro dlužníka výhodnější.

Existuje tedy několik způsobů, jak se zbavit dluhového jha – legálních i nelegálních. První zahrnuje refinancování, restrukturalizaci jako nejziskovější a nejbezpečnější možnost a také právní bankrot.

Nelegálními metodami jsou pokusy skrýt se před bezpečnostní službou banky a vyhnout se kontaktu se soudními vykonavateli.

To je neúčinné a nenávratně to poškozuje vaši kreditní historii. Způsob, jako je fiktivní nebo úmyslný bankrot, je ještě horší, protože jde o trestný čin.

V jakých případech může banka odpustit dluh?

Existuje možnost zrušení. K tomu dochází, pokud je částka zanedbatelná a kritéria si vypracuje sám věřitel.

Dluhy lze zcela odepsat v následujících situacích:

• dlužník zemře nebo se pohřešuje a osoba nezanechala dědictví;
• není možné identifikovat dlužníka, protože půjčka byla poskytnuta pomocí padělaných dokumentů (v tomto případě dochází k trestnému činu a žádost je předložena vyšetřovacímu orgánu);
• existuje soudní rozhodnutí, podle kterého je bance odepřeno splacení dluhu (z důvodu úpadku žalovaného, ​​uplynutí promlčecí doby, uznání úvěrové transakce za neplatnou, porušení postupů a právních předpisů, atd.).

Ať už jsou důvody prodlení s úvěrovými závazky jakékoli, podle smlouvy o úvěru je vždy dlužníkem žalovaný. Odmítnutí zaplatit dluh ne vždy pochází od úmyslného neplatiče.

Dluh je často způsoben nevyhnutelnými okolnostmi:

• člověk může zůstat bez práce;
• ztratit zdraví;
• přijít o podnikání.

Zdroj příjmů tedy rychle vysychá. V takových situacích se odpovědný občan snaží se svým věřitelem dohodnout. Pro spravedlnost stojí za zmínku, že vypůjčené peníze byly vynaloženy na potřeby dlužníka.

Pokud okolnosti nejsou nakloněny klientovi, banka za to nemůže. Z tohoto důvodu bude odmítnutí zaplatit dluh vždy považováno za škodu bance, kterou je v tomto případě poškozený.

Skutečnost: Bankovní pravidla a legislativní normy stanovují takový postup, jakým je odpis dluhu.

V průběhu řízení často nejsou odhaleny skutečnosti úmyslného podvodu a okolnosti, které dlužníka donutily ukončit platby, jsou ve skutečnosti platné. I v tomto případě se však v databázi naproti jménu bývalého dlužníka objeví poznámka o jeho minulém vztahu s bankou.

I kdyby vše, co se stalo, bylo v mezích zákona, je nepravděpodobné, že úvěrové instituce budou chtít obnovit vztahy s občanem. To je stejný případ, kdy je formálně úvěrová historie čistá, ale ve skutečnosti půjčka s největší pravděpodobností nebude v dohledné době poskytnuta.

je jedním ze způsobů, jak si banka zajistit vlastní bezpečnost.

Tento dokument nemá nic společného s dlužníky a žádným způsobem neovlivňuje výši a postup plateb. Tato banka pojišťuje sama sebe a ztráty, které jí mohou vzniknout, pokud soud zjistí, že dlužník není schopen peníze zaplatit.

Podobně jako u účetního konceptu rezerv na nedobytné pohledávky, pouze místo vytváření reálných fondů banka uzavírá smlouvy s pojistiteli.

Postup při inkasu soudním rozhodnutím

Banky se ne vždy hned obracejí na rozhodčí soud. Mnohem výhodnější a pohodlnější je pro ně, když o tom rozhoduje soudce, v takovém případě se proces výrazně zkrátí a na základě příkazu lze využít soudních exekutorů.

Soudní příkaz k vymáhání dluhu z úvěru je úkon totožný se soudním rozhodnutím, ale vydaný jediným soudcem.

Banka se obrátí na soudce a on také poskytne materiály. Přítomnost obžalovaného není vyžadována, proto se k jeho argumentům nepřihlíží.

Jedná se o zjednodušený postup zvaný soudní řízení. Trvá v průměru několik měsíců, což je velmi výhodné pro banku, ale extrémně nerentabilní pro dlužníka.

Objednávku lze zrušit na základě žádosti žalovaného, ​​k tomu stačí zaslat písemnou námitku.

Tento případ není znovu posuzován, rozhodnutí o odmítnutí je zasláno bance a ta je nucena podat žalobu u Rozhodčího soudu. Jak to dlužníkovi pomůže?

Soudní řízení o úvěrovém dluhu je regulovaný proces, během kterého může žalovaný poskytnout dodatečné informace o své finanční situaci a dalších okolnostech. Zde můžete podat návrh na snížení výše pokut a penále, které je podle zákona nutné zcela nebo částečně uspokojit.

Žalovaný může mít z řízení o uplatnění nároku dvojí výhody:

1. Za prvé, zajistěte si seriózní časový náskok, který se rovná době projednávání případu, a to je někdy rok nebo více.
2. Za druhé snížení celkové výše inkasa, protože banky se při ukládání obřích pokut neuskromní a soudy tento bod striktně omezují až do úplného zrušení sankcí.

Pokud banka požaduje peníze po termínu

Úvěrový dluh je ze zákona odepsán v případě úmrtí dlužníka, bezvýznamnosti částky nebo po uplynutí promlčecí doby. Promlčení se nevztahuje pouze na soudní jednání.

Po uplynutí této doby nemá banka právo ukládat mimosoudní sankce:

• nelze prodat zástavu:
• nelze provést inkaso;
• Další prodej dluhu po splatnosti je zakázán.

V tomto případě dlužník žaluje banku se zcela jiným zněním a úvěrová instituce se bude muset zodpovídat za zpronevěru cizího majetku. Občanský zákoník má jednu významnou nuanci: k promlčení se nepřihlíží, pokud nebyla obdržena odpovídající žádost.

To znamená, že pokud by se banka a klient byli schopni dohodnout na úhradě a dlužník po uplynutí promlčecí doby dluh uhradil, dlužník již nebude moci tyto prostředky vrátit. Uplatnění promlčecí lhůty je právem, nikoli povinností stran, a její opomenutí není důvodem k novému projednání věci.

Pozorně si přečtěte náš článek o odepsání dluhů z osobních půjček a pochopíte, co se stane, pokud půjčku nezaplatíte, a také jak se vyhnout negativním důsledkům podle zákona.

Pokud vám bude slíbeno úplné odepsání vašeho dluhu v co nejkratší době, pamatujte, že to je podle ruského práva prakticky nemožné. S největší pravděpodobností jste se obrátili na podvodníky, doporučujeme vám, abyste si pečlivě pročetli smlouvu, kterou máte podepsat, důkladně prostudovali podmínky služby a záruky, které vám dodavatel poskytuje.

Je legální neplatit půjčku?

Ano, taková možnost existuje, v následujících případech je možný kompletní odpis úvěrových dluhů v letech 2018–2019:

• při úmrtí dlužníka nebo nemožnosti určit jeho pobyt (existuje soudní rozhodnutí o jeho prohlášení za nezvěstného);
• promlčení (tam je spousta úskalí);
• soudním rozhodnutím, například pokud jste si nevzali půjčku (v takových situacích je zahájen případ podvodu);
• rozhodnutím soudu, například pokud byl dlužník v době podpisu smlouvy nezpůsobilý;
• pokud osoba nedisponuje finančními prostředky nebo majetkem, které lze prodat na splacení dluhu (konkurzní řízení pro jednotlivce).

Ve všech těchto případech je možné úplné odepsání půjčky, nicméně stojí za to zvážit řadu nuancí každé možnosti, podívejme se blíže.

Kdo splácí půjčku v případě smrti dlužníka?

Pokud má dlužník nějaký majetek, který lze zdědit, platí půjčku dědicové. Totéž platí pro úvěrové závazky chybějícího dlužníka (nezaměňovat s rozhodnutím soudního exekutora podle federálního zákona 229 - čl. 46 odst. 1 odst. 3 - místo dlužníka není známo a není možné jej určit, více na konci článku).

Jak odepsat dluh s promlčecí lhůtou

Většina dlužníků spoléhá na tuto možnost, jak se zbavit svých závazků. Je omyl si myslet, že po 3 letech bude dluh automaticky odepsán, není to pravda! Pro začátek stojí za zvážení, že při výpočtu LID (State of Limitation) existuje poměrně mnoho nuancí.

Například jakýkoli hovor od věřitele, na který odpovíte, nebo oznámení, které podepíšete, resetuje SID. Věřitel nebo inkas při zavolání nebo písemném vyjádření vždy oznámí datum, do kterého musíte dluh uhradit, toto datum bude novým počátkem promlčení.

Rovněž stojí za to pochopit, že pokud věřitel obdržel JD (soudní příkaz) a vy jste jej nenapadli, čímž jste umožnili nabytí právní moci soudního příkazu, můžete na JD zapomenout. Ujistěte se, že zrušte společný podnik - nechte věřitele jít k soudu, kde budete mít možnost odepsat pokuty a penále až do zaplacení pouze těla půjčky.

Mimochodem, přítomnost soudního rozhodnutí a exekučního titulu otevírá jednu z mezer pro úplné odepsání dluhových závazků (proto se sběratelé zdráhají jít k soudu)

Co dělat, když podvodníci žádají o půjčku

Pokud jste si půjčku nevzali, obraťte se na soud a dožadujte se uznání neplatnosti smlouvy o půjčce.
Pokud mluvíme o neschopnosti dlužníka v době podpisu smlouvy, pak je třeba tuto skutečnost prokázat i při soudním jednání.

Jak funguje konkurzní řízení pro fyzické osoby?

Této možnosti se budeme podrobněji věnovat v samostatném článku, neboť konkurzní řízení je poměrně zdlouhavé, finančně nákladné a právně složité řízení. Počítejte s tím, že na dlužníka nesmí být prohlášen konkurs, a pokud soud rozhodne kladně, je na osobu uvalena řada omezení. Chcete-li zahájit tento postup, musí být splněny následující podmínky:

• celkový dluh na úvěrových produktech je nejméně 500 rublů;
• doba splatnosti dluhu alespoň na jednom ze závazků (úvěr nebo půjčka) je delší než 90 dnů.

Kromě uvedených možností existují další způsoby, jak odepsat půjčky, samozřejmě v rámci ruské legislativy:

• Federální zákon 229 - Čl. 46 odst. 1 bod 3 (místo dlužníka není známo a nelze jej určit, nezaměňovat s výrazem „pohřešovaná osoba“);
• Federální zákon 229 - Čl. 46 odst. 1 bod 4 (dlužník je v platební neschopnosti);
• předsoudní dohoda s věřitelem („dluhová amnestie“);
• splacení dluhu třetí osobou na základě smlouvy o postoupení pohledávky (zpětný prodej dlužníkovi).

Restrukturalizace a refinancování jsou krásnější slova než efektivní způsoby, jak se zbavit dluhů. Jde o to, že dluh mnoha Rusů je takový, že odepsání dluhů je jedinou reálnou šancí začít s čistým štítem! Ale kdo bude souhlasit s odpuštěním dluhů? Banky a energetické společnosti s tím pravděpodobně nebudou souhlasit!

Na internetu najdete spoustu nabídek na odepsání dluhů na úvěrech, daních a bydlení a komunálních službách. Která z nich skutečně funguje v roce 2019? Je to legální? Podívejme se na 6 nejoblíbenějších způsobů, jak se zbavit dluhů, a sami se můžete rozhodnout, který z nich využijete.

Konzultace zdarma

Začněme dvěma pseudometody, abyste pochopili, co nedělat, pokud chcete dluhy odepsat. A pak přejdeme k právním a pracovním metodám odepisování dluhů za půjčky, daně a bydlení a komunální služby.

Metoda 1

Pseudometoda: Jsem občan SSSR, činnost bank je nezákonná!

Nedělám si legraci! Na internetu lze najít spoustu videí, kde lidé říkají bankám, vymahačům dluhů i u soudu, že nejsou občany Ruské federace, ale občany SSSR. V důsledku toho se na ně nevztahuje ruská legislativa a zcela bezpečně nemůžete platit ruské daně, půjčky a služby. Taková tvrzení jsou obvykle podpořena dlouhou a fiktivní teorií o tom, proč tomu tak je.

Někteří zaměstnanci bank, sběratelé a vládní úředníci jsou z takových prohlášení a sáhodlouhých monologů na téma „Jsem občan SSSR“ ohromeni. Tyto momenty končí na YouTube a vzbuzují zájem diváků. I přes absurditu takových prohlášení je u nás nemálo lidí, kteří se považují za občany SSSR a „pění u huby“, aby to dokázali každému, kdo po nich něco požaduje (splácení půjček, poslušnost zákonným požadavkům policie, soud).

Stále existuje mnoho fiktivních teorií a jejich stoupenců, kteří tvrdí, že činnost bank je nezákonná a úvěry není třeba splácet. A za tohle se nic nestane! Důrazně doporučujeme neztratit kontakt s realitou, protože... hrozí nejen zbláznění, ale i skutečný trest vězení. Takže relativně nedávno skončili dva „občané SSSR“ z Vladivostoku, kteří odmítli splácet své půjčky, na 4,5 roku ve vězení podle článku 318 Trestního zákoníku Ruské federace za vyhrožování soudnímu vykonavateli, který požadoval vyplacení dluh.

Pokud se situace s dluhy dostane k soudu, soud nebude brát v úvahu příběhy o nezákonnosti bank a bude jednat na základě jednoduché logiky:

Soud: "Vzal jsi peníze?"

Odpůrce: "Vzal to!"

Soud: "Podepsal jste smlouvu o půjčce?"

Odpůrce: "Ano, já."

Soud rozhodl: „Vymáhat peníze od Ivana Ivanoviče Ivanova ve výši...“

Soud odepře věřiteli (banka, mikrofinanční organizace, Federální daňová služba atd.) nárok na vymáhání pohledávky pouze ve výjimečných případech:

• věřitel se opozdil s žalobou a zmeškal 3letou promlčecí lhůtu a vy jste to prohlásili;
• pokud v době, kdy se věřitel obrátil na soud, bylo proti vám již zahájeno řízení o osobním bankrotu.

Co když podáte protinávrh na věřitele? Nebo, aniž byste čekali, až se banky obrátí na soud, být první, kdo je zažaluje? Některé „právnické“ firmy vám takové možnosti nabídnou.

Metoda 2

Pseudometoda: Zažalujte banku o půjčku

• Nesouhlasíte s podmínkami úvěrové smlouvy?
• Chcete snížit úrokovou sazbu půjčky?
• Banky odmítají restrukturalizaci?

„Smlouvu o půjčce necháme u soudu vypovědět. Banky zavážeme ke snížení úrokové sazby a revizi splátkového kalendáře“ – takové reklamní nabídky lze stále najít, přestože stále více lidí chápe, že jde o podvod:

1. Úvěrovou smlouvu (smlouvu o půjčce) může strana vypovědět pouze v případě, že druhá strana smlouvy nesplnila podstatné povinnosti z ní vyplývající. Pro věřitele se jedná o poskytnutí půjčky (půjčky), pro dlužníka o její včasné splacení. Dlužník tak může smlouvu o půjčce vypovědět pouze v případě, že vám půjčka nebyla skutečně poskytnuta. Jinými slovy, pokud jste obdrželi peníze z úvěru, pak nemáte důvod smlouvu o úvěru vypovědět.
2. Úrokovou sazbu úvěru (půjčky) také nebudete moci snížit, pokud samozřejmě nepřekročí maximální úrokovou sazbu stanovenou Centrální bankou Ruské federace. V bankách a mikrofinančních organizacích je obvykle s úrokovými sazbami vše normální a dostávají další příjmy z pojištění, které je vám uloženo (jehož odmítnutí je často problematické). Jediné, co můžete u soudu žádat (pokud se věřitel obrátí na soud), je snížení výše sankcí (pokuty a penále) na základě článku 333 občanského zákoníku Ruské federace. Nezaměňujte sankci za úvěr se sjednanou úrokovou sazbou.
3. Banky a mikrofinanční organizace jsou komerční organizace. Centrální banka ani soud je nemohou zavázat, aby vám zajistily restrukturalizaci nebo refinancování, a tím ovlivnily obchodní aktivity (ziskovost atd.).

Metoda 3

Odepsání dluhů prostřednictvím soudu při promeškání promlčecí lhůty

Jak jsme již psali dříve, soud odmítne pohledávku vymáhat po věřiteli, pokud promeškal 3letou promlčecí lhůtu. Na tom je založen 3. způsob odpisu dluhu. Jeho podstata je následující:

• Platby jsou zcela zastaveny (jakékoli, i minimální platby prodlužují promlčecí lhůtu);
• Nakrmte věřitele „snídaní“ (sliby, že se chystáte zaplatit), nebo se „ztratíte“ (změňte si telefonní číslo, přestěhujte se);
• „Seďte v klidu“ a počkejte, až na vás věřitel zapomene a nepodá včas žalobu.

Donskov Dmitrij Igorevič

• projektový manažer „Debt.NET“;
• Praktický právník, rozhodčí manažer

Na první pohled se vám tato metoda může zdát zvláštní: „Jak může banka jen vzít a zapomenout na můj dluh?!“, ale pro malé částky dluhu (pro banky jsou malé částky až 50 tisíc rublů, pro mikrofinanční organizace – do 5-10 tisíc ) pracuje. Faktem je, že banky dobře počítají své peníze a nedává pro ně ekonomický smysl zapojovat právníky nebo platit státní poplatky za posouzení případu u soudu, pokud je výše dluhu zanedbatelná. V tomto případě je pro ně snazší prodat pohledávku vymahačům šest měsíců až rok po vzniku nedoplatku. Sběratelé uvažují podobně jako banky a nespěchají na soud, pokud je výše dluhu nepatrná a vyhlídky na soudní vymáhání jsou nejasné.

Existuje mylná představa, že promlčecí lhůta půjček se počítá od data poslední provedené platby. Ve skutečnosti je vše mnohem složitější. Více o výpočtu promlčecích lhůt si můžete přečíst v našem článku na.

Konzultace zdarma

Tato metoda má řadu nevýhod:

1. Obvykle to funguje pouze s malým množstvím dluhu z půjček a mikropůjček (pokud dlužíte bankám méně než 50–100 tisíc rublů, mikrofinanční organizace - méně než 10 tisíc rublů).
2. Dluhy za bydlení a komunální služby a daně lze odepsat pouze částečně (u plateb, které naběhly před více než 3 lety).
3. Výzvy věřitelů a inkasů požadujících zaplacení dluhů budete s největší pravděpodobností aktivně přijímat jak vy, tak vaši blízcí (přátelé, příbuzní, práce).

Metoda 4

Odepisování dluhů soudními exekutory

Pokud věřitel nepromeškal promlčecí lhůtu a obrátil se na soud, aby dluh vymohl, pak bude s největší pravděpodobností za několik měsíců dluh na základě rozhodnutí soudu odeslán k nucenému vymáhání Federální soudní službě. Co ale udělají soudní exekutoři, když dlužník nemá žádný majetek, žádné příjmy ani peníze na bankovních účtech? Odepíšou soudní exekutoři dluhy, pokud pochopí marnost vymáhání?

Ročně soudní exekutoři absolvují zhruba milion exekučních řízení kvůli nemožnosti vymáhání. To však neznamená, že se tím dluhy odepisují. Věřitel má 3 roky na to, aby požádal soudní exekutory o opětovné vymáhání dluhu. I když soudní exekutoři opětovně ukončí opakované exekuční řízení z důvodu nemožnosti vymáhání, věřitel bude mít opět právo podat do 3 let (a tak dále ad infinitum) znovu.

Pokud se ale věřitel po skončení exekučního řízení do 3 let znovu neobrátí na soudní exekutorskou službu, pak můžeme s klidem předpokládat, že „tento dluh již neexistuje“!

Tento způsob funguje pouze v případě, že dlužník nemá na účtech oficiální příjmy, majetek nebo finanční prostředky. Některé banky se skutečně neobracejí na soudní exekutory s opakovaným inkasem, protože od soudních exekutorů obdržely informaci, že dlužníkovi není co vzít.

Mezi nevýhody této metody můžeme zdůraznit, že buď:

• budete se muset skrývat před sběrateli a soudními vykonavateli (ten vás může zapsat na seznam hledaných);
• budete muset vydržet hovory a návštěvy sběratelů a zaměstnanců Federální soudní služby.

Metoda 5

Úplné nebo částečné odepsání nedobytných pohledávek z úvěrů bankami

Pro banky vytvářejí úvěry po splatnosti určité problémy: pro každý problémový úvěr si musí zarezervovat peníze v Centrální bance Ruské federace (tento mechanismus byl vytvořen na ochranu vkladatelů před bankrotem bank). Pro banky nemá smysl dlouhodobě „držet“ problémové úvěry ve svých rozvahách. Pokud je jasné, že úvěr nebude splacen, má banka 3 možnosti:

• prodat dluh sběratelům (banky obvykle prodávají pohledávky sběratelům za 1-2 % z částky dluhu);
• dohodnout se s dlužníkem na částečném splacení půjčky s prominutím zbytku dluhu;
• dluh zcela odepsat z rozvahy.

Pokud jste od banky dostali nabídku na částečné odepsání dluhu pod podmínkou, že doplatíte zbývající zůstatek, buďte opatrnější. Taková transakce musí být zdokumentována před provedením platby. Obvykle se uzavírá dodatečná smlouva k úvěrové smlouvě nebo dohoda o kompenzaci.

Při úplném nebo částečném odepsání dluhu z podnětu banky získá dlužník hmotný prospěch a bude muset státu zaplatit daň (daň z příjmu fyzických osob) ve výši 13 % z částky odpuštěný dluh.

V praxi probíhá 3-5 metod, ale nemůžete si být jisti, že vám tyto metody budou fungovat. Nezáleží na vás, ale na vašich věřitelích.

Metoda 6

Odepsání dluhů z úvěrů, daní a bytových a komunálních služeb prostřednictvím konkurzního řízení

Existuje pouze jeden způsob, který umožňuje odepisovat dluhy bez souhlasu věřitelů. Jedná se o konkurzní řízení pro jednotlivce. U nás se objevil v roce 2015 a podle oficiálních statistik soudního oddělení Nejvyššího soudu Ruské federace již více než 50 tisíc občanů Ruské federace zcela odepsalo své dluhy na úvěrech, daních a bydlení a komunálních službách. služby prostřednictvím konkurzního řízení jednotlivce.

Odepisuje bankrot dluhy za bydlení a komunální služby?

Existuje názor, že pomocí úpadku jednotlivce lze odepsat pouze dluhy z úvěrů a daní a nelze odepsat dluhy za veřejné služby. Ještě v roce 2018 Nejvyšší soud Ruské federace nesouhlasil s podobným názorem nižších soudů při projednávání věci č. A19-5204/2016. V důsledku toho lze v roce 2019 s odkazem na stanovisko Nejvyššího soudu tvrdit, že pomocí konkurzu je možné odepsat nejen dluhy na úvěrech a daních, ale také dluhy na bydlení a komunálních službách.

Získejte bezplatnou konzultaci

Odepis dluhů prostřednictvím konkurzního řízení má také nevýhody:

• 3 roky nebudete moci řídit žádnou právnickou osobu (bavíme se o pozici generálního ředitele společnosti a členů představenstva), 5 let nebudete moci šéfovat mikrofinančním organizacím a nestátním penzijní fondy a po dobu 10 let - banky.
• Po dobu 5 let nebudete moci znovu vyhlásit úpadek a pokud se rozhodnete vzít si nové půjčky, musíte potenciálnímu věřiteli oznámit, že jste prošli konkurzním řízením.
• Budete se muset rozloučit s následující vlastností (pokud existuje):
• automobily, motocykly, přívěsy;
• garáže a komerční nemovitosti;
• bydlení na hypotéku (i když je pro vás jediné);
• druhý byt, dům.

Zůstane nedotknutelný:

• jediné bydlení a pozemek, na kterém se nachází (s výjimkou hypotéky);
• oděvy a osobní věci;
• domácí potřeby.

Navíc ne každý člověk bude moci své dluhy odepsat prostřednictvím konkurzu. Dostupný. Je vhodné se poradit s odborníky nebo si přečíst informace na našich webových stránkách v sekcích „“ a „“.

Daň z příjmu fyzických osob v případě úpadku fyzické osoby. V souladu s daňovým řádem Ruské federace se z částky dluhu odepsaného v důsledku konkurzního řízení neúčtuje daň z příjmu fyzických osob, na rozdíl od dříve diskutovaného případu dobrovolného odpisu dluhů bankou ( bez bankrotu). To je další plus ve prospěch konkurzního řízení pro jednotlivce.

Chcete kompletně odepsat své dluhy prostřednictvím konkurzu? Požádejte o pomoc společnost „Dolgam.NET“! S naší pomocí se již stovky lidí oddlužily. Pravděpodobně vám také můžeme pomoci.