بناءً على التشريع الحالي للاتحاد الروسي، تدخل شركة التأمين في عقود تأمين طوعية على الممتلكات مع الكيانات القانونية والأفراد - حاملي وثائق التأمين.
قائمة المخاطر الذي يجب أن يؤخذ منه التأمين يعتمد على طبيعة الخطر. بالنسبة للمخاطر الصناعية، فهي الحرائق والانفجارات وتعطل الآلات والآليات والكوارث الطبيعية وتسرب المواد السامة والمخاطر البيئية - التلوث أو الأضرار الأخرى التي تلحق بالبيئة، ومخاطر الاستثمار - الأحداث المختلفة التي تؤدي إلى خسارة الأشياء الاستثمارية أو الأرباح الناتجة عن استثمار الأموال.
يتم تحديد قائمة الأخطار ضمن التغطية التأمينية المحددة أيضًا من خلال اختيار نوع التأمين. هناك ممارسة راسخة تتمثل في الجمع في عقد تأمين واحد بين عدة مخاطر متشابهة في أسباب حدوثها، وطبيعة التأثير، وطبيعة الخسائر، وما إلى ذلك. وفي هذه الحالة، قد ينشأ موقف عندما يمكن أن تكون هناك مخاطر مختلفة مجتمعة ضمن نفس التغطية التأمينية. لذلك، فإن المهمة الرئيسية ليست في تحديد شروط توفير وأنواع التغطية التأمينية بالتفصيل (يتم حل هذه المهمة بالاشتراك مع شركة التأمين)، ولكن في فهم نوع ومدى التغطية التي ينبغي توفيرها للمخاطر الفردية.
أقصى مسؤولية التأمين يجب أن يتوافق كل نوع من أنواع الخطر ونوع الخسارة مع مبلغ تعويض التأمين المقدم للمخاطر الفردية في حالة حدوث الوضع غير المواتي. ومن المستحسن تحديد الحد الأقصى لمبلغه عند مستوى الحد الأقصى لمبلغ الخسارة المقبول الذي يتم تحديده في عملية تحليل المخاطر.
وبشكل عام يتضمن مجمع شروط التأمين العناصر التالية:
شروط توفير التغطية التأمينية.
نظام التأمين؛
الشروط التي تحد من مسؤولية المؤمن؛
مبلغ وشروط دفع قسط التأمين؛
مسؤوليات المؤمن.
مسؤوليات حامل البوليصة.
شروط إبرام عقد التأمين؛
شروط رفض المؤمن دفع التعويض التأميني.
إجراءات دفع تعويضات التأمين؛
شروط نقل حقوق حامل الوثيقة بعد دفع تعويض التأمين.
شروط أخرى.
يحتاج حامل الوثيقة إلى تحديد أهم أنواع التأمين بالنسبة له.
كما سبق ذكره، فإن تصنيف المخاطر لا يتوافق تماما مع تصنيف أنواع التأمين. العديد من الأنواع التقليدية، مثل التأمين على الممتلكات للكيانات القانونية، تشمل الحماية ضد المخاطر المختلفة. وعلى العكس من ذلك، يمكن التعبير عن نفس المخاطر في أنواع مختلفة من التأمين. على سبيل المثال، يمكن التأمين على مخاطر الائتمان بموجب عقد تأمين المسؤولية لعدم الوفاء بالالتزامات وبموجب عقد تأمين ضد المخاطر المالية.
يتمتع حامل البوليصة بفرصة اختيار أنواع التأمين التي يرغب في الحصول على الحماية التأمينية بموجبها. في الأساس، هناك نوعان مختلفان من عقود التأمين: عقود التأمين الخاصة، التي توفر الحماية ضد نوع واحد فقط من المخاطر أو تغطي نوع واحد فقط من الخسارة، والمعقدة، التي توفر الحماية ضد جميع أو معظم المخاطر المتعلقة بموضوع التأمين المحدد.
إن إبرام العقود المعقدة له عدد من الجوانب الجذابة لحامل البوليصة. على سبيل المثال، يؤدي ذلك إلى تقليل الوقت المستغرق في مفاوضات التأمين، ودفع تعويضات التأمين بشكل أسرع، وتحقيق فهم أفضل لمصالح الأطراف. يكون معدل التعريفة المعقدة دائمًا أقل من مجموع معدلات تعريفة التأمين الفردي لنفس مجموعة المخاطر. ومع ذلك، هناك عامل واحد معقد: المخاطر المعقدة التي يتعرض لها حامل بوليصة فردي قد تكون كبيرة جدًا لدرجة أنه قد لا يكون من الممكن تغطيتها في إطار شركة تأمين منفصلة.
من القائمة العامة للمخاطر الخاضعة للتأمين، من المفيد تسليط الضوء على تلك التي تخضع للتأمين الإلزامي في إطار القانون أو بسبب الظروف التعاقدية.
بالنسبة لأنواع التأمين الإلزامي التي تتم بقوة القانون، هناك قيود مختلفة على شروط إبرام عقود التأمين. على سبيل المثال، بعض شروط إبرام عقود التأمين للمسؤولية عن الأضرار الناجمة عن مرافق الإنتاج الخطرة منصوص عليها في قانون الاتحاد الروسي "بشأن السلامة الصناعية لمنشآت الإنتاج الخطرة" بتاريخ 21 يوليو 1997 رقم 116-F3، ولا سيما الحد الأدنى لمبلغ التأمين حسب درجة خطورة المنشأة.
وفقا للتشريع المدني الحالي، لا يمكن إبرام عقود التأمين الإلزامي إلا مع شركات التأمين الحكومية.
وقد تكون هناك التزامات تعاقدية للحصول على التأمين بموجب اتفاقيات أو عقود أخرى. وقد يكون شرط التأمين أحد شروط منح القرض أو الاستثمار. قد تخضع كل من المخاطر المباشرة لعدم سداد القرض والممتلكات المقدمة كضمان للتأمين الإلزامي.
في سوق التأمين، يتعامل حامل البوليصة مع عدة أنواع من الشركاء: شركات التأمين، وجمعيات شركات التأمين - مجمعات التأمين، ووسطاء التأمين، والوكلاء والمستشارين.
الغرض من إبرام عقد التأمين هو اكتساب حق حامل البوليصة في التعويض عن الأضرار الناجمة عن الأحداث المعترف بها على أنها قابلة للتأمين.
يجوز أن يكون موضوع التأمين مالاً مملوكاً للمؤمن له، وكذلك الأموال التي يتصرف فيها المؤمن له بموجب عقود الإيجار أو الاستئجار أو الإيجار المقبولة بالعمولة أو التخزين أو كضمان، إذا لم يكن هذا العقار مؤمناً من قبل مالكه.
يمكن التأمين على الممتلكات التي تشكل رأس المال الثابت والعامل:
المباني والهياكل وأجهزة النقل والمركبات والآلات والمعدات وغيرها من الأصول الثابتة؛
أصول المخزون التي حصلت عليها هذه المنظمة؛
جرد أصول الإنتاج الخاص؛
مشاريع البناء غير المكتملة.
المنتجات في مرحلة الإنتاج أو المعالجة.
يمكن التأمين على جميع الممتلكات أو جزء معين منها. قد يكون موضوع التأمين أيضًا هو النفقات المعقولة التالية التي يتكبدها حامل البوليصة عند وقوع الأحداث المؤمن عليها:
نفقات إجراءات تفكيك و/أو نقل المباني والهياكل والمعدات إلى موقع جديد، والتي يتم اتخاذها لإنقاذ الممتلكات و/أو تقليل الخسائر.
مصاريف تنظيف المنطقة المحددة في عقد التأمين من حطام (بقايا) الممتلكات المتضررة نتيجة للحدث المؤمن عليه. يتم تحديد مدى ملاءمة النفقات المدرجة من قبل شركة التأمين.
لا يخضع للتأمين ما يلي:
المباني والهياكل التي تكون عناصرها وأنظمتها في حالة سيئة، وكذلك الممتلكات الموجودة فيها؛
الممتلكات الواقعة داخل منطقة التغطية التأمينية التي لا تنتمي إلى حامل البوليصة ولم يستلمها نتيجة للعلاقات التعاقدية.
تعتبر الممتلكات مؤمنة في المنطقة المحددة في عقد التأمين. إذا تمت إزالة الممتلكات المؤمن عليها من هذه المنطقة، فسيتم إنهاء التغطية التأمينية.
بموجب عقد التأمين، يتعهد المؤمن بتعويض حامل وثيقة التأمين عن الضرر في حالة حدوث ضرر أو خسارة للممتلكات عند وقوع الأحداث المؤمن عليها عن الأنواع التالية من المخاطر:
الحريق (حدوث عرضي وانتشار النار فوق جسم ما، أو داخل جسم ما، أو من كائن إلى آخر)؛
فشل شبكة إمدادات المياه؛
فشل نظام الصرف الصحي.
فشل نظام التدفئة.
الفيضانات واختراق المياه من المباني المجاورة؛
عمل المياه الجوفية.
انفجار؛
هبوط التربة
السرقة والسطو.
الأضرار التي تلحق بالممتلكات نتيجة لإجراءات غير قانونية من قبل أطراف ثالثة.
بناءً على طلب صاحب البوليصة، يمكن التأمين على الممتلكات ضد كل أو بعض مجموعات (أنواع) المخاطر المدرجة. وفي الوقت نفسه، يجب تحديد مجموعات (أنواع) المخاطر المذكورة أعلاه اعتمادًا على أسباب حدوثها.
يمكن توفير التغطية بموجب المخططات التأمين النسبي وغير المتناسب. يشمل التأمين غير النسبي التأمين ضد المخاطر الأولى، والتأمين القابل للخصم، والتأمين ضد الخسارة الهامشية.
تشمل الشروط التي تحد من مسؤولية شركة التأمين حالات محددة، على الرغم من وجود علامات على وقوع حدث مؤمن عليه، لا يتم دفع تعويض التأمين عنها. على سبيل المثال، هذه هي الحالات التي يكون فيها الحدث المؤمن عليه نتيجة النية الخبيثة للمؤمن له أو نتيجة تواطؤه مع أطراف ثالثة. غالبًا ما تحد شركات التأمين من مسؤوليتها في حالة تدخل الدولة في أنشطة المؤسسة. تعتبر أحداث القوة القاهرة أيضًا سببًا لرفض الوفاء بالتزامات دفع تعويضات التأمين.
وفي جميع الأحوال تكون الأضرار ناجمة عن:
أي نوع من الأعمال العدائية وعواقبها، أعمال الإرهاب، الاضطرابات المدنية، الإضرابات، التمرد، الإغلاق، المصادرة، الاستيلاء، وقف العمل، الاستيلاء، تدمير أو إتلاف الممتلكات بأمر من السلطات المدنية أو العسكرية، التأميم القسري، إعلان حالة الطوارئ أو الحالة الخاصة، التمرد، أعمال الشغب، الانقلاب، الانقلاب، المؤامرة، الانتفاضة، الثورة؛
الكوارث الطبيعية عندما يتم إعلان منطقة التغطية التأمينية منطقة كوارث طبيعية قبل إبرام عقد التأمين؛
التعرض للطاقة النووية بأي شكل من الأشكال؛
الأفعال المتعمدة أو الإهمال الجسيم من جانب المؤمن له أو موظفيه.
فشل صاحب البوليصة في الامتثال لتعليمات تخزين وتشغيل وصيانة الشيء المؤمن عليه، وكذلك استخدام هذا الشيء لأغراض أخرى غير تلك المخصصة لها؛
الاحتراق التلقائي والتخمر والتعفن والشيخوخة والتآكل وغيرها من الخصائص الطبيعية للأشياء وغيرها.
عند إبرام عقد التأمين، من الضروري إيلاء اهتمام خاص لمثل هذه الشروط، لأنها عادة ما تكون سببا لتبرير رفض دفع تعويضات التأمين.
عادة ما يتم كتابة شروط رفض شركة التأمين دفع تعويضات التأمين ككتلة منفصلة في عقد التأمين. بالإضافة إلى القيود المفروضة على مسؤولية شركة التأمين في ظل ظروف مختلفة، قد تشمل هذه الشروط النقاط التالية: فشل حامل البوليصة في الإخطار بوقوع حدث مؤمن عليه خلال الإطار الزمني المتفق عليه، عدم الالتزام بشروط الدفع من قسط التأمين، فشل حامل البوليصة في تقديم جميع المستندات اللازمة، عدم وجود شهادات من الجهات الحكومية تؤكد وقوع الحدث المؤمن عليه، وما إلى ذلك.
كما يحدد عقد التأمين أسعار التأمين للمخاطر الفردية ومبلغ قسط التأمين الذي يجب على الشركة دفعه. يتم أيضًا تحديد إجراءات دفع قسط التأمين، والذي يمكن دفعه دفعة واحدة أو على أقساط.
يتم تحديد مبلغ التأمين باتفاق الطرفين على أساس المستندات التي تؤكد قيمة العقار.
يتم تحديد مبالغ التأمين ضمن قيمة الممتلكات المؤمن عليها عند إبرام العقد.
يتم تحديد تكلفة الممتلكات المؤمن عليها:
عند تأمين المباني والهياكل - على أساس تكلفة البناء في منطقة معينة من مبنى أو هيكل مماثل للمؤمن عليه، مع مراعاة البلى والحالة التشغيلية والفنية؛
عند التأمين على الآلات والمعدات والمخزون، على أساس المبلغ المطلوب لشراء شيء مماثل للمؤمن له، مع مراعاة استهلاكه؛
عند التأمين على أصناف المخزون (بما في ذلك المواد الخام والمنتجات نصف المصنعة) التي اشتراها حامل البوليصة بناءً على التكاليف المطلوبة لإعادة اقتنائها:
عند التأمين على أصناف المخزون التي يصنعها المؤمن له - على أساس تكاليف الإنتاج اللازمة لإعادة إنتاجها؛
عند تأمين الممتلكات التي تم الحصول عليها نتيجة للعلاقات التعاقدية - بمبلغ مسؤولية الممتلكات للمؤمن له، ولكن ليس أعلى من قيمة الممتلكات المحددة وفقًا لعقد التأمين؛
عند التأمين على تشطيب المباني المملوكة للمؤمن له والمنقولة إلى المؤمن له بموجب عقد إيجار، دون الإشارة إلى تقديرها على أساس التكاليف التي تكبدها المؤمن له أو المؤجر لإصلاح و/أو تشطيب المباني قبل انتهاء العقد العقد.
تحدد مبالغ التأمين بشكل منفصل لكل شيء مؤمن عليه أو لمجموع الأشياء المحددة في عقد التأمين.
يتم تحديد مبلغ التأمين للنفقات المؤمن عليها بشكل منفصل عن مبلغ التأمين على الممتلكات المؤمن عليها.
يجوز لحامل الوثيقة تحديد مبلغ التأمين بأقل من قيمة الشيء المؤمن عليه. وفي هذه الحالة يكون التأمين سارياً كحصة من قيمة العقار (التأمين غير الكامل).
وفي هذه الحالة لا يتم تغطية الفرق بين المبلغ المؤمن عليه المحدد في عقد التأمين وقيمة العقار بالحماية التأمينية، ويتم الدفع عند وقوع الأحداث المؤمن عليها بما يتناسب مع المبلغ المؤمن عليه وقيمة التأمين. هدف.
يكون المؤمن مسؤولاً في حدود المبلغ المؤمن عليه.
يتم تحديد معدلات التعريفة اعتمادًا على فئة الممتلكات ونوع ودرجة المخاطر وطبيعة أنشطة شركة التأمين.
عند إبرام عقد التأمين، باتفاق الطرفين، يتم تحديد حد لمسؤولية المؤمن (الحد الأقصى لتعويض التأمين المدفوع) لكل حدث مؤمن عليه وخصم (جزء الضرر الذي لا يخضع للتعويض من قبل شركة التأمين) . إذا كان هناك مبلغ قابل للخصم، فقد يحصل حامل البوليصة على خصم على قسط التأمين.
يتم احتساب قسط التأمين على أساس المبالغ المؤمن عليها وأسعار التعرفة ومدة التأمين مع مراعاة المزايا والخصومات المقدمة.
يتم دفع قسط التأمين نقدا أو عن طريق التحويل المصرفي.
عند إبرام عقد تأمين لمدة سنة على الأقل، يجوز منح حامل الوثيقة الحق في دفع قسط التأمين على فترتين. يتم دفع الجزء الأول من قسط التأمين بمبلغ لا يقل عن 50٪ من قسط التأمين السنوي عند إبرام عقد التأمين، ولكن في موعد لا يتجاوز 10 أيام من لحظة توقيع العقد من قبل الطرفين. ويستحق الجزء المتبقي من قسط التأمين في موعد لا يتجاوز 3 أشهر بعد دخول العقد حيز التنفيذ.
عند التأمين لمدة سنة واحدة على الأقل، يتم حساب قسط التأمين (Pg) باستخدام الصيغة:
Pg = C × T/100 × M/12،
أين سي - مبلغ التأمين؛ ت - معدل التعريفة في٪؛ م هي مدة التأمين بالأشهر (شهر جزئي يعتبر شهرا كاملا).
عند التأمين لمدة تزيد عن سنة، يخضع قسط التأمين لإعادة الحساب كل عام، ابتداء من تاريخ دخول عقد التأمين حيز التنفيذ.
بالنسبة للتأمين لمدة تقل عن سنة واحدة (التأمين قصير الأجل)، يتم دفع قسط التأمين في وقت إبرام عقد التأمين، ولكن في موعد لا يتجاوز 10 أيام من لحظة توقيع العقد من قبل الطرفين. يتم حساب القسط في هذه الحالة (Pk) وفقًا للصيغة:
الكمبيوتر = صفحة × ك،
حيث Pg هو قسط التأمين للتأمين لمدة سنة واحدة؛ K هو المعامل على المدى القصير. خلال فترة صلاحية عقد التأمين المبرم لمدة سنة واحدة على الأقل، باتفاق الطرفين، يجوز إجراء تغييرات من حيث مبلغ مبلغ التأمين ومعدلات التعريفة، وكذلك أنواع المخاطر التي يتم من خلالها يتم توفير التأمين.
إذا زاد مبلغ التأمين، يتم إبرام عقد تأمين إضافي ويقوم حامل الوثيقة بدفع مبلغ إضافي من قسط التأمين، محسوباً على أساس الأشهر الكاملة المتبقية حتى نهاية العقد. وفي هذه الحالة يعتبر الشهر غير الكامل شهرا كاملا.
لا يمكن إجراء تخفيض في مبلغ التأمين إلا بشرط ألا يكون صاحب البوليصة قد حصل مسبقًا على تعويض تأميني بموجب هذه الاتفاقية. إذا انخفض مبلغ التأمين، يتم إرجاع جزء من قسط التأمين (ب) إلى صاحب البوليصة، ويتم تحديد مبلغه بالصيغة:
د =
(P2-P1) × T/P. ب = (ن × P1-P2) × T/P،
حيث: د - دفع قسط إضافي؛ ب - الجزء القابل للاسترداد من القسط. P1، P2 - أقساط مبالغ التأمين الأولية والنهائية، على التوالي؛ ت - عدد الأشهر الكاملة حتى انتهاء عقد التأمين من لحظة تغير مبلغ التأمين. ف - مدة التأمين بالأشهر (الشهر غير المكتمل يعتبر كاملا). يأخذ معامل H في الاعتبار النفقات القياسية لشركة التأمين لممارسة الأعمال.
بعد دفع تعويض التأمين، من لحظة وقوع الحدث المؤمن عليه، يتم تخفيض مبلغ التأمين بموجب العقد بمقدار التعويض المدفوع. عند ترميم الممتلكات التالفة أو استبدالها، يمكن إعادة مبلغ المبلغ المؤمن عليه إلى قيمته الأصلية.
يحصل حاملو وثائق التأمين الذين يقومون بتأمين الممتلكات بشكل مستمر ولا يتقدمون بطلب للحصول على تعويض تأميني خلال مدة عقد التأمين، على خصم سنوي على قسط التأمين بمبلغ 5%، على ألا يزيد إجماليه عن 50%، عند تجديد عقد التأمين. . لإبرام عقد تأمين، يقدم حامل البوليصة إلى شركة التأمين طلبًا مكتوبًا في النموذج المحدد أو يعلن بخلاف ذلك عن نيته في إبرام عقد تأمين.
يتم إبرام عقد التأمين على أساس طلب من صاحب البوليصة ونتائج التفتيش (الفحص) للممتلكات المؤمن عليها. لصياغة عقد التأمين، قد تكون هناك حاجة إلى وثائق إضافية تميز درجة المخاطر.
عند إبرام عقد التأمين، يتم إعداد شهادة أو جرد يوضح قيمة العقار، وهي مصدقة بتوقيع المدير وكبير المحاسبين، وختم المؤسسة (للكيانات القانونية). إذا لزم الأمر، يتم وضع وصف مكتوب للكائن. بعد إعداد عقد التأمين، تصبح هذه الوثائق جزءا لا يتجزأ منه. يكون حامل الوثيقة مسؤولاً عن دقة واكتمال البيانات المقدمة في العقد والشهادة (المخزون).
يتم إعداد شهادة أو جرد الممتلكات المملوكة لصاحب البوليصة والممتلكات التي يتصرف فيها بموجب الشروط التعاقدية بشكل منفصل. يجوز إبرام عقد التأمين لصالح طرف ثالث - المستفيد. قد يتم تعيين هذا الشخص من قبل حامل وثيقة التأمين عند إبرام عقد التأمين، أو قد يكون الوريث (الورثة) القانونيين و/أو الخلف (الخلفاء) القانونيين. يمكن إبرام عقد التأمين لمدة تصل إلى سنة واحدة، لمدة سنة أو أكثر من سنة. يعتبر عقد التأمين قصير الأجل إذا تم إبرامه لمدة تصل إلى سنة واحدة.
بعد إبرام عقد التأمين، يقوم حامل الوثيقة بدفع قسط التأمين أو قسطه الأول:
عند الدفع نقدًا - بالتزامن مع استلام بوليصة التأمين.
بالنسبة للمدفوعات غير النقدية - خلال عشرة أيام من تاريخ توقيع عقد التأمين من قبل الطرفين.
يدخل عقد التأمين حيز التنفيذ بعد قيام حامل وثيقة التأمين بدفع قسط التأمين أو الجزء الأول منه:
عند الدفع نقدًا - اعتبارًا من الساعة 00:00 من اليوم التالي لليوم الذي يستلم فيه ممثل شركة التأمين الأموال؛
بالنسبة للمدفوعات غير النقدية - اعتبارًا من الساعة 00:00 من اليوم التالي لليوم الذي يقوم فيه البنك بشطب الأموال من الحساب الجاري لحامل البوليصة لإضافتها إلى الحساب الجاري لشركة التأمين.
يتحمل المؤمن المسؤولية بموجب عقد التأمين خلال المدة المنصوص عليها في العقد. إذا فقد حامل الوثيقة وثيقة التأمين خلال مدة سريان عقد التأمين، يتم إصدار نسخة عنه. بمجرد إصدار نسخة طبق الأصل، تعتبر وثيقة التأمين المفقودة غير صالحة ولا يتم سداد أي دفعات بموجبها.
يتم إنهاء عقد التأمين اعتبارًا من الساعة 00 ظهرًا في اليوم المعترف به كيوم إنهاء العقد. يتم إجراء التغييرات على شروط عقد التأمين بالاتفاق المتبادل بين حامل وثيقة التأمين وشركة التأمين بناءً على طلب من أحد الطرفين خلال خمسة أيام من استلام الطرف الآخر الطلب.
إذا لم يتفق أي من الطرفين على إجراء تغييرات على عقد التأمين، يتم البت في مسألة صحة عقد التأمين بنفس الشروط أو إنهائه خلال خمسة أيام.
ينتهي عقد التأمين:
إذا فشل حامل الوثيقة في سداد كامل قسط التأمين أو الجزء الأول منه من الموعد المتفق عليه بعد تاريخ توقيع العقد من قبل الطرفين.
إذا فشل حامل الوثيقة في دفع الجزء المتبقي من قسط التأمين من التاريخ المتفق عليه وهو الشهر الرابع من التأمين بعد يوم سداد الجزء الأول من القسط؛
بعد انتهاء المدة المحددة فيها، من اليوم التالي لليوم المحدد في الوثيقة كيوم إنهاء العقد؛
عند سداد التعويض التأميني بمبلغ التأمين من تاريخ التسوية النهائية.
إذا قررت المحكمة بطلان العقد؛
إذا فقد حامل البوليصة حق ملكية أشياء التأمين أو في حالة تصفية (إعادة تنظيم) حامل البوليصة من اليوم التالي لتاريخ التوقيع على المستندات ذات الصلة. يجوز لحامل الوثيقة أو خلفه إعادة إصدار (تجديد) عقد التأمين خلال مدة متفق عليها من تاريخ الإنهاء. وفي هذه الحالة، تدخل الاتفاقية حيز التنفيذ من اليوم التالي لإعادة تسجيلها (تجديدها) وتكون سارية حتى نهاية المدة المحددة في الاتفاقية السابقة؛
عند تصفية شركة التأمين بالطريقة التي تحددها القوانين التشريعية للاتحاد الروسي.
يجوز إنهاء عقد التأمين مبكراً بناءً على طلب حامل وثيقة التأمين أو شركة التأمين. يلتزم الطرفان بإخطار بعضهما البعض كتابيًا بنيتهما إنهاء عقد التأمين مبكرًا بما لا يقل عن عدد الأيام المتفق عليها قبل التاريخ المتوقع لإنهاء عقد التأمين. وفي هذه الحالة، من تاريخ استلام الإخطار من قبل أحد الطرفين وحتى لحظة الإنهاء، تتوقف صلاحية عقد التأمين.
في حالة الإنهاء المبكر لعقد التأمين، يتم إرجاع قسط التأمين إلى حامل الوثيقة بالكامل.
ويجوز تجديد عقد التأمين إذا تم إنهاؤه بسبب عدم قيام حامل الوثيقة بدفع الجزء الثاني من قسط التأمين. لتجديد العقد، يجب على حامل البوليصة دفع غرامة قدرها مبلغ معين من كامل مبلغ قسط التأمين والجزء غير المدفوع منه. لن يتم تمديد فترة صلاحية العقد. لا يكون المؤمن مسؤولاً بموجب عقد التأمين خلال الفترة من لحظة إنهائه حتى لحظة تجديده.
يعتبر عقد التأمين باطلا من لحظة إبرامه إذا:
وهذا منصوص عليه في التشريع الحالي للاتحاد الروسي؛
تم إبرامه بعد وقوع حدث معترف به على أنه قابل للتأمين وفقًا لقواعد التأمين؛
موضوع التأمين هو الممتلكات الخاضعة للمصادرة على أساس قرار المحكمة ذات الصلة الذي دخل حيز التنفيذ القانوني.
تم إعلان بطلان عقد التأمين من قبل المحكمة أو التحكيم أو هيئة التحكيم.
إذا تم الإعلان عن بطلان عقد التأمين، يتم إرجاع قسط التأمين إلى حامل البوليصة مطروحًا منه النفقات التي يتحملها المؤمن لمزاولة العمل، ويتم إرجاع تعويض التأمين المدفوع إلى المؤمن بالكامل.
يتلقى المؤمن الذي دفع تعويض التأمين، في حدود المبلغ المدفوع، الحق في المطالبة بالمؤمن له (أو أي شخص آخر حصل على تعويض التأمين) ضد الشخص المسؤول عن الضرر الناجم.
إذا تلقى حامل البوليصة تعويضًا عن الضرر من أطراف ثالثة، فإن شركة التأمين تدفع فقط الفرق بين المبلغ المستحق بموجب شروط التأمين والمبلغ المستلم من أطراف ثالثة. ويلتزم حامل الوثيقة بإخطار شركة التأمين على الفور باستلام هذه المبالغ.
يلتزم حامل البوليصة بإعادة تعويض التأمين المدفوع (أو الجزء المقابل منه) إلى شركة التأمين إذا تم اكتشاف ظرف يحرم حامل البوليصة كليًا أو جزئيًا من الحق في تعويض التأمين.
يتم حل النزاعات الناشئة بموجب عقد التأمين من خلال المفاوضات، بمشاركة لجنة خبراء تم إنشاؤها خصيصًا، إذا لزم الأمر.
إذا لم يتم التوصل إلى اتفاق، يتم إحالة النزاع إلى المحكمة (محكمة التحكيم) بالطريقة المنصوص عليها في التشريع الحالي للاتحاد الروسي.
يتم دفع قسط التأمين بمبلغ مقطوع في بداية فترة التأمين. عند حساب المبلغ المقطوع، يجب على شركة التأمين أن تأخذ في الاعتبار الزيادة المحتملة في القيمة المؤمن عليها للعقار نتيجة للتضخم. إذا كان هناك زيادة أو نقصان في مبلغ التأمين خلال فترة التأمين، فمن الممكن دفع قسط التأمين معها تقليل التكاليف . تتمثل هذه الطريقة في أنه في نهاية فترة التأمين يتم إعادة حساب قسط التأمين، ويقوم أحد الطرفين بتعويض الآخر عن الفرق الناتج.
دفع القسط على أقساط قد يكون في كثير من الحالات أكثر تفضيلاً لحامل البوليصة، لأنه يقلل من خطورة خسارة الأموال من خلال دفع مبلغ مقطوع كبير. ومع ذلك، فإن إجمالي قسط التأمين عند دفعه على أقساط أعلى منه عند دفعه بمبلغ مقطوع.
تشمل مسؤوليات المؤمن عليه مجموعة قياسية من التزامات الأطراف بدفع أقساط التأمين، ومواعيد السداد، وغرامات التأخير في السداد، والتزامات تقديم المعلومات والمستندات والالتزامات الأخرى لشركة التأمين، بما في ذلك الالتزامات المدنية العامة العادية والالتزامات المحددة. لدفع تعويضات التأمين.
يلتزم صاحب البوليصة بما يلي:
يجب عند إبرام عقد التأمين تزويد المؤمن بجميع المعلومات المطلوبة منه، مع بيان الظروف التي تعتبر مهمة بالنسبة للمؤمن لتحمل مسؤوليته. من المهم أن نذكر ظروف المخاطر التي قد تؤثر على قرار شركة التأمين بإبرام عقد التأمين أو محتواه؛
إعلام المؤمن بجميع عقود التأمين المبرمة أو الجاري إبرامها فيما يتعلق بهذا الشيء التأميني ومبلغ المبالغ المؤمن عليها. إذا كانت هناك، وقت وقوع الحدث المؤمن عليه، عقود تأمين أخرى لمخاطر مماثلة سارية أيضاً فيما يتعلق بالممتلكات المؤمن عليها، يتم توزيع التعويض عن الضرر بنسبة نسبة مبالغ التأمين التي يكون فيها الشيء المؤمن عليه مؤمناً به. كل منظمة التأمين. ولا يدفع المؤمن التعويض إلا بقدر ما يقع على حصته. يتم تخفيض مبلغ التعويض المدفوع بمقدار المبلغ القابل للخصم إن وجد؛
دفع قسط التأمين بالمبلغ وبالطريقة التي يحددها عقد التأمين.
اتخاذ جميع الاحتياطات المعقولة لمنع الضرر وزيادة المخاطر؛
اتبع تعليمات تخزين وتشغيل وصيانة الشيء المؤمن عليه، واستخدام هذا الكائن فقط للغرض المقصود منه؛
إذا تغيرت درجة الخطر، خلال ثلاثة أيام، يجب إخطار المؤمن كتابياً بذلك بهدف إنهاء عقد التأمين أو إعادة إصداره.
إبلاغ شركة التأمين على الفور بموقع الممتلكات المؤمن عليها المفقودة، إذا تم العثور على الأخيرة.
في حالة حدوث ضرر، يلتزم حامل الوثيقة بما يلي:
اتخاذ جميع التدابير الممكنة لتقليل الضرر وإنقاذ الممتلكات المؤمن عليها، بما في ذلك تلك التي أوصى بها المؤمن.
خلال 24 ساعة من لحظة اكتشاف الضرر، إخطار شركة التأمين به وإبلاغ السلطات المختصة به على الفور؛
تقديم طلب مكتوب بالشكل المحدد لدفع تعويض التأمين، مع الإشارة إلى ظروف الخسارة، وكذلك جميع المستندات التي تطلبها شركة التأمين والتي تؤكد حقيقة الضرر وأسبابه ومقداره؛
إتاحة الفرصة لشركة التأمين لتفقد أو مسح الممتلكات المتضررة، والتحقيق في أسباب ومدى الضرر، والمشاركة في التدابير الرامية إلى الحد من الضرر وإنقاذ الممتلكات المؤمن عليها؛
بناء على طلب المؤمن، تزويده كتابيا بجميع المعلومات اللازمة للحكم على مبلغ وأسباب الضرر أو الخسارة للممتلكات المؤمن عليها.
تزويد شركة التأمين بجرد للممتلكات المتضررة أو المدمرة أو المفقودة. ويجب تقديم هذه قوائم الجرد خلال الفترة الزمنية المتفق عليها مع شركة التأمين، ولكن في أي حال من الأحوال في موعد لا يتجاوز شهر واحد من تاريخ الحدث المؤمن عليه. يتم تجميع المخزونات التي تشير إلى قيمة العناصر التالفة في يوم وقوع الحدث المؤمن عليه. يتحمل حامل البوليصة تكاليف تجميع المخزون؛
الحفاظ على الممتلكات المتضررة في نفس الحالة التي كانت عليها بعد الحدث المؤمن عليه. لا يمكن تغيير صورة الخسارة إلا إذا تمليه اعتبارات السلامة و/أو الرغبة في تقليل مقدار الضرر؛
تقديم جميع المستندات إلى المؤمن واتخاذ جميع الإجراءات التي تضمن ممارسة المؤمن حقه في المطالبة ضد الجناة.
إن التزامات حامل البوليصة الناشئة عن العقد، باستثناء الالتزام بدفع قسط التأمين، تنطبق بالتساوي على المستفيد. إن فشل المستفيد في الوفاء بهذه الالتزامات يترتب عليه نفس العواقب التي يترتب على عدم الوفاء بها من قبل المؤمن له.
يحق لحامل البوليصة:
الحصول على تعويض تأميني بقيمة الضرر الفعلي المباشر في حدود المبلغ المؤمن عليه، مع مراعاة الشروط المحددة المنصوص عليها في عقد التأمين؛
إبرام عقد التأمين لصالح الغير. وفي هذه الحالة يتمتع الشخص الذي يملك وثيقة التأمين بحقوق الحصول على تعويض التأمين بموجب عقد التأمين؛
تغيير شروط عقد التأمين؛
إنهاء عقد التأمين؛
الحصول على المزايا بموجب عقد التأمين.
يحق للمؤمن:
التحقق من المعلومات المقدمة من قبل صاحب البوليصة وامتثال كائن التأمين للوصف؛
التحقق من حالة الشيء المؤمن عليه، وكذلك مطابقة المعلومات الخاصة بشروط التأمين التي يرسلها إليه صاحب البوليصة مع الظروف الفعلية، بغض النظر عما إذا كانت هذه الشروط قد تغيرت؛
المشاركة في إنقاذ الممتلكات المؤمن عليها والحفاظ عليها، وكذلك تقديم توصيات مكتوبة لتقليل الأضرار، وهي إلزامية للمؤمن له. ومع ذلك، لا يمكن اعتبار هذه الإجراءات بمثابة اعتراف بالتزام المؤمن بدفع التعويض التأميني؛
معرفة أسباب وظروف الحدث المؤمن عليه بشكل مستقل؛
البدء بمعاينة الممتلكات المتضررة دون انتظار إخطار المؤمن له بالخسارة.
وليس لصاحب البوليصة الحق في منع المؤمن من القيام بذلك.
مطالبة حامل البوليصة بالمعلومات اللازمة لإثبات واقعة الحدث المؤمن عليه أو مبلغ تعويض التأمين الواجب دفعه، بما في ذلك المعلومات التي تشكل سرًا تجاريًا؛
إذا لزم الأمر، إرسال طلب إلى السلطات المختصة لتوفير المستندات والمعلومات ذات الصلة التي تؤكد حقيقة وسبب وقوع الحدث المؤمن عليه؛
استلم في ملكيتك بقايا الممتلكات المؤمن عليها أو الممتلكات نفسها التي تم دفع تعويض التأمين عنها بالكامل.
يلتزم المؤمن بما يلي:
تعريف حامل الوثيقة بقواعد التأمين.
عدم الكشف عن معلومات حول حامل البوليصة وحالة ممتلكاته، إلا في الحالات المنصوص عليها في التشريعات الحالية؛
عند استلام إخطار حامل البوليصة بتغيير شروط التأمين، في غضون خمسة أيام، قم بإجراء تغييرات على عقد التأمين أو إنهائه، مع إخطار حامل البوليصة بذلك؛
بعد تلقي طلب دفع تعويض التأمين، يلتزم المؤمن بما يلي:
فحص كائن التأمين خلال 48 ساعة من استلام طلب حامل البوليصة (لا يشمل عطلات نهاية الأسبوع والعطلات الرسمية)؛
بمشاركة المؤمن له، إعداد تقرير عن وقوع الضرر؛
قم بالتعاون مع حامل البوليصة بوضع تقدير للأضرار وتحديد مبلغ تعويض التأمين؛
إذا تم الاعتراف بالحدث باعتباره مؤمنًا عليه، فيجب دفع تعويض التأمين نقدًا؛
في حالة رفض دفع تعويض التأمين، تلتزم شركة التأمين بإخطار حامل البوليصة كتابيًا مع شرح مسبب لأسباب الرفض.
الضرر يعني قيمة الممتلكات المسروقة و/أو القيمة المفقودة للممتلكات المدمرة (التالفة). يتم تحديد مقدار الضرر من قبل المؤمن على أساس الفحص، مع الأخذ في الاعتبار قيمة الممتلكات المتضررة وقت إبرام عقد التأمين. ولكل طرف الحق في طلب إجراء فحص مستقل. ويتم الفحص على نفقة الجهة التي طلبته. تكاليف إجراء الفحص للحالات المعترف بها على أنها غير قابلة للتأمين بعد اكتمالها يتحملها المؤمن عليه. لا يجوز للخبراء أن يكونوا أشخاصًا منافسين لحامل البوليصة أو لديهم اتصالات تجارية معه، وكذلك مع موظفيهم.
يتم تحديد الضرر:
إذا سُرقت الممتلكات - بمقدار قيمتها وقت إبرام عقد التأمين؛
في حالة فقدان الممتلكات - بمقدار قيمتها مطروحًا منها قيمة الممتلكات الموجودة التي تظل صالحة للاستخدام مرة أخرى بناءً على تطبيق الأسعار المعمول بها وقت إبرام عقد التأمين؛
في حالة تلف الممتلكات - في مقدار تكاليف ترميمها باستخدام الأسعار والتعريفات وقت إبرام عقد التأمين.
تشمل تكاليف الترميم ما يلي:
تكاليف المواد وقطع الغيار اللازمة للترميم؛
تكاليف الدفع لأعمال الترميم.
يتم تحديد تكاليف الترميم مطروحًا منها تكلفة تآكل المواد وقطع الغيار التي تم استبدالها أثناء عملية الترميم (الإصلاح).
تكاليف الترميم لا تشمل:
التكاليف المرتبطة بالتغييرات و/أو التحسينات في الشيء المؤمن عليه؛
النفقات الناجمة عن الإصلاحات أو الترميمات المؤقتة (المساعدة).
يتم دفع تعويض التأمين بعد قبض قسط التأمين أو الجزء الثابت منه في عقد التأمين إلى الحساب الجاري للمؤمن.
يتم دفع تعويض التأمين ضمن مبلغ التأمين. وفي هذه الحالة يتم تخفيض مبلغ التأمين من لحظة وقوع الحدث المؤمن عليه بمقدار تعويض التأمين المدفوع.
إذا كان المبلغ المؤمن عليه وقت وقوع الحدث المؤمن عليه أقل من قيمة الممتلكات المؤمن عليها حاليا، فإن المؤمن يعوض الضرر فقط بما يتناسب مع المبلغ المؤمن عليه لهذه القيمة. يتم تحديد مبلغ تعويض التأمين (IC) في هذه الحالة بالصيغة:
SV = الولايات المتحدة/SI - F،
حيث: ذ - مقدار الضرر على أساس قيمة الممتلكات المؤمن عليها وقت إبرام عقد التأمين؛ ج - مبلغ التأمين. SI - قيمة العقار وقت إبرام عقد التأمين؛ و- القابل للخصم (إن وجد).
إذا طرأ على عقد التأمين تغيير فيما يتعلق بمبلغ المبلغ المؤمن عليه، وجب على المؤمن تعويض الضرر مع مراعاة آخر تغيير.
لا يلتزم المؤمن بدفع تعويض لصاحب البوليصة يزيد على مبلغ الضرر، حتى لو كان مبلغ التأمين وقت وقوع الحدث المؤمن عليه يتجاوز قيمة الممتلكات المؤمن عليها.
بدون موافقة شركة التأمين، لا يحق لحامل البوليصة رفض الممتلكات المتبقية بعد الحدث المؤمن عليه، حتى لو تعرضت للتلف. وتخضع القيمة المتبقية لهذه الممتلكات للخصم من مقدار الضرر.
يتم دفع تعويضات التأمين خلال فترة متفق عليها بعد إثبات واقعة الحدث المؤمن عليه، وتأكيد هذه الحقيقة وتحديد مبلغ التعويض على أساس الوثائق ذات الصلة. يوم الدفع هو التاريخ الذي يتم فيه شطب الأموال من الحساب الجاري لشركة التأمين. وفي حالة إعادة التأمين على المخاطر الكبيرة يجوز تمديد فترة دفع التعويض التأميني، على أن ينعكس ذلك في عقد التأمين.
إذا لم يتم دفع مبلغ التأمين في الوقت المحدد، تدفع شركة التأمين لصاحب البوليصة غرامة قدرها واحد بالمائة من مبلغ دفعة التأمين عن كل يوم تأخير.
في بعض الحالات، إذا كانت الفترة الزمنية بين إثبات وقوع الحدث المؤمن عليه ونهاية تحديد مقدار الضرر تتجاوز أسبوعين، يجوز لشركة التأمين، بناءً على طلب حامل البوليصة، دفع دفعة مقدمة لتعويض التأمين. يتم تحديد مبلغ الدفعة المقدمة من قبل شركة التأمين، والتي يتم أخذها في الاعتبار لاحقًا في التسويات النهائية.
يحق لشركة التأمين تأجيل دفع تعويض التأمين إذا:
لديه شكوك معقولة حول أهلية حامل البوليصة للحصول على تعويض التأمين. لن يتم دفع أي تعويض حتى يتم تقديم الأدلة المطلوبة؛
وقد رفعت هيئات الشؤون الداخلية المختصة قضية جنائية ضد حامل البوليصة أو الأشخاص المفوضين من قبله، وتجري تحقيقًا في الظروف التي أدت إلى الضرر. ولن يتم دفع أي تعويض حتى انتهاء التحقيق؛
إذا أعيدت الممتلكات المؤمن عليها المسروقة إلى صاحب البوليصة، فإنه ملزم بأن يعيد إلى المؤمن تعويض التأمين الذي تلقاه عنه مطروحا منه التكاليف المرتبطة بالسرقة لإصلاح الممتلكات المعادة أو ترتيبها. إذا رفض حامل البوليصة إعادة تعويض التأمين إلى شركة التأمين، فإن جميع الحقوق في هذه الممتلكات تنتقل إلى شركة التأمين.
يحق لشركة التأمين تخفيض مبلغ تعويض التأمين إذا لم يضمن حامل البوليصة، بعد وقوع الحدث المؤمن عليه، سلامة الممتلكات الباقية (المحفوظة بالكامل أو التالفة جزئيًا)؛
لا يتم دفع تعويض التأمين، وقد يتم إنهاء العقد بسبب فقدان الثقة في حامل البوليصة، إذا كان حامل البوليصة (أي من ممثليه الكاملين و/أو الأشخاص العاملين لديه):
لم يتخذ الإجراءات المتفق عليها مع المؤمن في عقد التأمين بهدف منع الضرر وتقليل درجة المخاطرة؛
ارتكبت عمدا أو من خلال الإهمال الجسيم أو سمحت بإجراء (التقاعس) أدى إلى الضرر؛
لم يلتزم بتعليمات تخزين وتشغيل وصيانة الشيء المؤمن عليه، واستخدم هذا الشيء أيضًا لأغراض أخرى غير تلك المخصصة لها؛
لم يبلغ و/أو يزود شركة التأمين بمعلومات غير صحيحة (كاذبة أو غير كاملة عن علم) حول موضوع وشروط التأمين التي طلبتها شركة التأمين؛
عدم إبلاغ شركة التأمين بالتغير في درجة الخطر؛
لم يتخذ تدابير لمنع الضرر أو تقليله؛
عدم إخطار شركة التأمين بحدوث الضرر، ونتيجة لذلك أصبح من المستحيل تحديد سبب الضرر وحجمه.
لم يقدم الطلب والمستندات والمعلومات التي طلبها المؤمن إلى المؤمن؛
- عرقلة المؤمن أو ممثليه في تحديد ظروف وقوع الضرر وطبيعته ومداه.
تعمد تضليل شركة التأمين أو ممثليها عند تحديد أسباب و/أو مقدار الضرر؛
الحصول على تعويض كامل عن الضرر من الشخص المسؤول عن التسبب فيه؛
التنازل عن حقوق المطالبة ضد المذنبين (أو تبين أن ممارسة هذه الحقوق مستحيلة بسبب خطأه). إذا كان التعويض التأميني قد تم دفعه بالفعل، يلتزم حامل الوثيقة بإعادة مبلغ التعويض المدفوع إلى المؤمن.
يتم تسليط الضوء على إجراءات حساب ودفع تعويضات التأمين في عقد التأمين ككتلة منفصلة. وفي الوقت نفسه، إجراءات تقديم المطالبة من قبل المؤمن له عن حدث مؤمن عليه، والمستندات المطلوبة للنظر في المطالبة، وطرق تحديد مقدار الخسائر التي تؤخذ في الاعتبار عند حساب تعويض التأمين، وتوقيت الدفع يتم تحديد التعويضات.
تتعلق شروط نقل حقوق حامل البوليصة إلى المؤمن بعد دفع تعويض التأمين بإمكانية رفع الدعوى دعوى الرجوع نيابة عن شركة التأمين للأشخاص المسؤولين عن وقوع الحدث المؤمن عليه، وكذلك إمكانية نقل الحقوق إلى بقايا الممتلكات المدمرة نتيجة للحدث المؤمن عليه. بالإضافة إلى ذلك، قد تحتوي عقود تأمين المسؤولية على شروط تنص على نقل حقوق الملكية ليس إلى المؤمن، بل إلى المستفيد حامل البوليصة. تنص عقود التأمين الشخصي عادة على نقل الحق في الحصول على التعويض التأميني (الضمان) إلى الورثة في حالة وفاة المؤمن عليه.
كما يمكن إدراج أي شروط أخرى ذات طبيعة مدنية وخاصة عامة، على سبيل المثال، السرية وإجراءات حل المنازعات والتعاون في إزالة الخسائر والحد من حجم الأضرار وغيرها.
يعد اختيار شريك التأمين جزءًا مهمًا من تطوير استراتيجية التأمين. قد يفضل حامل الوثيقة التعامل مباشرة مع عدة شركات تأمين، وفي كل مرة يختار الشركة الأنسب لتأمين نوع معين من المخاطر. وبخلاف ذلك، يمكنها اللجوء إلى مساعدة وسيط أو مستشار، وتكليفه بمهمة اختيار الشريك ونظام التأمين الأمثل.
في حالة البحث بشكل مستقل عن شركة تأمين مناسبة، تقوم المؤسسة بتحليل قدرات كل منها بهدف توفير شروط التأمين الأكثر ملاءمة. كما أنه من الضروري التحقق من البيانات المالية لكل شركة للتأكد من استقرارها المالي وملاءتها، وكذلك قدرتها على تحمل القدر المطلوب من المخاطر.
الطريقة الأكثر تفضيلاً للتأمين على المخاطر الكبيرة هي الاستخدام حمامات التأمين، مما يجعل من الممكن جذب رأس المال المشترك للعديد من الشركات لتأمين المخاطر وبالتالي توفير هامش كبير من الملاءة المالية لكل من المشاركين في حالة دفع مبلغ تأمين كبير. قد تكون هناك مجموعات قائمة بالفعل من شركات التأمين في السوق للتأمين على مخاطر من نوع معين، وتتم إدارة المجموعة بأكملها من قبل شركة - قائد المجمع أو وسيط التأمين.
التواصل مع وسيط التأمين يمكن أن يحقق فوائد كبيرة للشركة في توفير شروط التأمين المواتية. يمتلك الوسيط معلومات أكثر اكتمالاً بشكل ملحوظ حول حالة سوق التأمين. يمكن تكليفه باختيار الشركة المناسبة، وتشكيل مجمع التأمين، وكذلك اختيار نظام توزيع المخاطر العامة. يمكنه تقديم توصيات بشأن أفضل مزيج من أساليب إدارة المخاطر التأمينية وغير التأمينية، واختيار الخصومات أو طرق التأمين غير النسبية الأخرى.
كما يجوز أن يعهد إلى وسيط التأمين بتسوية الخسائر عند وقوع الحدث المؤمن عليه. كقاعدة عامة، يقوم الوسطاء بإدارة تدفق المستندات بالكامل لمجموعات التأمين التي يقومون بإنشائها، وتوزيع المخاطر والخسائر بين أعضاء المجمع، والتحكم في التسويات النقدية.
ولذلك فإن اختيار وسيط التأمين المناسب أمر ضروري لإدارة المخاطر من خلال التأمين. يجب أن يركز تحليل العرض في سوق شركات الوساطة على خبرة الشركة وحجمها وموقعها، والخدمات التي تقدمها، وتوافر المتخصصين المؤهلين، والخدمات الإضافية أو المتخصصة.
يمكن تصنيف شركات الوساطة وفقا للمعايير التالية:
توفر الترخيص؛
حجم مكتب الوساطة، طاقم العمل من المتخصصين؛
مجال النشاط
معدات تقنية؛
امتثال الخدمات المقدمة لاحتياجات المؤسسة؛
المزايا على المنافسين.
كفاءة؛
جودة الفحص
تكلفة الخدمات.
بالإضافة إلى وسطاء التأمين، يمكن أيضًا تقديم خدمات مماثلة لاختيار الشركاء واختيار خطط التأمين من خلال الشركات الاستشارية، و استشاريين مستقلين.
الشروط الأساسية لعقد التأمينالمحددة في الفن. 942 القانون المدني. محتوى العقد هو مجمل شروطه أو بنوده المعبرة عن إرادة الأطراف. في الممارسة القانونية، تنقسم شروط العقد عادة إلى أساسية وعادية وإلزامية وفردية.
الشروط الأساسيةضرورية لأنواع معينة من العقود. يعتبر العقد مبرماً فقط إذا كان هناك اتفاق بين الطرفين على جميع النقاط الأساسية. إذا لم يتوصل الطرفان إلى اتفاق على واحد على الأقل من الشروط الأساسية، فلا يمكن إبرام العقد.
الشروط الأساسية لعقد التأمين:
في التأمين على الممتلكات، تشمل الشروط الأساسية للتأمين ما يلي: شرط مقدار المبلغ المؤمن عليه؛ شرط مدة العقد ؛ شرط يتعلق بالملكية أو المصلحة العقارية التي تكون موضوع التأمين؛ شرط يتعلق بطبيعة الحدث في حالة وقوعه يكون الحدث المؤمن عليه مؤمناً.
وفي التأمين الشخصي، تشمل شروط التأمين الأساسية ما يلي: الحالة المتعلقة بالمؤمن له؛ شرط مقدار المبلغ المؤمن عليه ؛ شرط مدة العقد ؛ شرط يتعلق بطبيعة الحدث الذي يتم توفير التأمين ضد حدوثه في حياة الشخص المؤمن عليه (المادة 942 من القانون المدني للاتحاد الروسي).
تميز المادة 434 من القانون المدني للاتحاد الروسي بين طريقتين لإبرام اتفاق:
1) من خلال إعداد وثيقة واحدة متفق عليها وموقعة من قبل الأطراف؛
2) بتبادل المستندات التي من شأنها أن تشير إلى رغبة الطرفين في إبرام هذه الاتفاقية.
يجب أن تحتوي الوثيقة التي تثبت إبرام عقد التأمين على البيانات التالية:
1) اسم الوثيقة؛
2) الاسم والعنوان القانوني والتفاصيل المصرفية لشركة التأمين؛
3) الاسم الأخير أو الاسم الأول أو اسم العائلة أو اسم منظمة المؤمن عليه وعنوانها؛
4) مبلغ المبلغ المؤمن عليه.
5) بيان مخاطر التأمين.
6) مبلغ قسط التأمين وتوقيت وإجراءات دفعه.
7) مدة العقد.
8) شروط (خاصة) أخرى باتفاق الطرفين، بما في ذلك الإضافات إلى القواعد أو الاستثناءات منها؛ إجراءات تغيير العقد وإنهائه، وما إلى ذلك؛
9) توقيعات الأطراف.
أذكرك أن الاتفاقية التي لا يوجد فيها مبلغ مؤمن عليه تعتبر غير مبرمة، لأنه وفقًا للمادة. 942 من القانون المدني، يشير مبلغ التأمين إلى الشروط الأساسية لعقد التأمين.
__________________________
حقائب سفر. في الفن. يوفر 4 من قانون الاتحاد الروسي "بشأن التأمين الطبي..." النماذج القياسية لعقود التأمين الطبي، والتي تمت الموافقة عليها بموجب مرسوم حكومة الاتحاد الروسي بتاريخ 23 يناير 1992 "بشأن تدابير تنفيذ القانون. ..”. ويترتب على هذه النماذج القياسية أن شركة التأمين ملزمة بدفع جميع الخدمات الطبية المقدمة للمؤمن عليه وفقا لبرنامج التأمين ولا يتم توفير إمكانية قصر الدفع على أي مبلغ. وبالتالي يحق للشخص المؤمن عليه بموجب عقد التأمين الصحي الحصول على دفع غير محدود مقابل الخدمات الطبية وفقا للبرنامج المرفق بالوثيقة، بغض النظر عما إذا كان هناك مبلغ مؤمن عليه في العقد أم لا (المادة 970 من القانون المدني). .
إلى جانب الشروط الأساسية، يحتوي العقد أيضًا على عدد من الشروط التي تنتمي إلى فئات مختلفة.
الشروط المعتادة للعقد- هذه هي الشروط الموجودة في أي عقد والتي ينص عليها القانون في حالة عدم رغبة الأطراف في إثبات أي شيء آخر. هذه معلومات عن المكان الذي تم فيه إبرام العقد وشكل العقد وما إلى ذلك.
الشروط الإلزامية للعقديحددها القانون للطرفين للاتفاق. في عقود التأمين، تكون هذه، على سبيل المثال، تفاصيل الأطراف، وشروط الدفع، وتاريخ بدء التغطية التأمينية، وما إلى ذلك. وكقاعدة عامة، يدخل العقد حيز التنفيذ من لحظة دفع قسط التأمين من قبل حامل البوليصة، ما لم خلاف ذلك المقدمة فيه.
على عكس الإلزامية الظروف الفرديةيتم تضمينها في العقد بناء على طلب الطرفين. يسمح القانون بوضع أي شروط لا تتعارض مع القانون في العقد بالاتفاق المتبادل، مما يساهم في تحقيق أقصى قدر من الاعتبار لرغبات الأطراف. تتعلق الاتفاقيات الفردية في عقود التأمين بمخاطر فردية محددة. علاوة على ذلك، فإن مثل هذه الاتفاقية الفردية لها دائمًا مزايا مقارنة بالمحتوى العام للعقد. من الناحية العملية، في مثل هذه الحالات، يوصى باستخدام القاعدة التالية: الشروط الموضوعة على أساس اتفاقية فردية تسبق الشروط القياسية.
إلى جانب المتطلبات والقواعد الإلزامية المتعلقة بعقود التأمين الواردة في القوانين التشريعية، يوجد مفهوم في ممارسة التأمين العالمية القانون العرفيوهو أمر مهم أيضًا لصناعة التأمين الروسية النامية. القانون العام هو ما يسمى بالقانون غير المكتوب، والقواعد المقبولة اجتماعيًا والمطبقة عالميًا والتي لا يتم تضمينها في أي قانون نظرًا لوضوحها، على سبيل المثال، امتثال الأطراف لشروط العقد. بالمناسبة، عادة ما يتم تضمين الشرط المقابل في الممارسة الروسية في عقد التأمين. بالنسبة للتأمين، تعتبر قواعد القانون العرفي مهمة مثل ثقة حامل البوليصة في توضيحات وكلاء شركة التأمين فيما يتعلق بمحتوى ونطاق الحماية التأمينية.
قواعد التأمين- تمثل وثيقة تم تطويرها والموافقة عليها مباشرة من قبل شركة التأمين - منظمة التأمين، أو رابطة شركات التأمين، وفي أنواع التأمين الإلزامية - OSAGO، OSOPO - من قبل الدولة. Fedorova T.A.، Bogoyavlensky S.B. التأمين: كتاب مدرسي / إد. ت. فيدوروفا. - الطبعة الثالثة. - م: ماجستير، 2009. - 1006 ص. - ص 277. من بين الجمعيات، على وجه الخصوص، يقوم اتحاد شركات التأمين لعموم روسيا بتطوير قواعد موحدة لأنواع أنشطة التأمين التي تستخدمها شركات التأمين. وفي الوقت نفسه، يحق لكل شركة تأمين استخدامها عند إبرام عقود التأمين. بشكل عام، تمثل قواعد التأمين بعض الشروط العامة لعقود التأمين من النوع ذي الصلة، والتي يمكن استخدامها بشكل ملائم كأساس للتوصل إلى اتفاق.
في التشريع الروسي، يتم تحديد قواعد التأمين الإلزامي لشركة التأمين بموجب المادة 943 من القانون المدني للاتحاد الروسي. وتعطي هذه المادة لحامل الوثيقة أو المستفيد الحق في الرجوع إلى القواعد في حالة وجود إشارة إليها في عقد التأمين. وإلى جانب ذلك، يجوز لأطراف عقد التأمين تغيير بعض أحكام هذه القواعد بالاتفاق بين جميع الأطراف. تحتوي قواعد التأمين والتأمين هذه على الشروط والأحكام الرئيسية لعقد التأمين، الذي يبرمه المؤمن بتسليم حامل البوليصة، بناءً على طلبه الكتابي أو الشفهي، بوليصة تأمين (شهادة، إيصال) موقعة من المؤمن. إذا قبل حامل البوليصة هذه المستندات، فهذا يعني موافقته على إبرام عقد التأمين بالشروط التي يقترحها المؤمن. القانون المدني للاتحاد الروسي (الجزء الثاني) بتاريخ 26 يناير 1996 N 14-FZ (بصيغته المعدلة والمكملة، ودخل حيز التنفيذ في 22 يناير 2015)، © ConsultantPlus، URL: http: //base. Consultant.ru/cons/cgi/online. CGI؟ req=doc; base=LAW; ن = 170140
وتجدر الإشارة إلى أنه لكي تصبح شروط قواعد التأمين إلزامية لحامل وثيقة التأمين، يجب الإشارة إلى هذه الحقيقة في العقد، وبالإضافة إلى ذلك، يجب أن تصبح القواعد جزءًا لا يتجزأ من العقد. وهذا يعني أنه إذا كانت هذه القواعد مرفقة بالعقد، فيجب تسجيل حقيقة تسليمها مباشرة في العقد نفسه، أي: يجب أن يكون هناك إدخال مماثل هناك. لحامل الوثيقة أو المستفيد، دفاعاً عن مصالحه، الحق في الرجوع إلى القواعد ذات الصلة المشار إليها في عقد التأمين، ولو كانت هذه القواعد اختيارية بالنسبة له بموجب هذه المادة.
لذا فإن قواعد التأمين القياسية التي حددها القانون تتضمن النقاط التالية:
الأحكام العامة.
إبرام وصحة وإنهاء عقد التأمين.
موضوع التأمين.
موضوعات التأمين.
قسط تأمين.
المبلغ المؤمن عليه.
تحديد ودفع التعويضات التأمينية.
عواقب التغيرات في مستوى المخاطر.
حقوق والتزامات الأطراف.
قضية التأمين.
التغييرات والإضافات على عقد التأمين.
تسوية المنازعات.
من الناحية العملية، تتوافق قواعد التأمين مع المتطلبات المذكورة أعلاه: عادةً ما يتم تخصيص كل من الأحكام المذكورة لقسم يحمل عنوانًا مناسبًا. وفي الوقت نفسه، هناك بعض الحرية في بناء نص قواعد التأمين لأي نظام آخر، بشرط الإفصاح عن جميع الأحكام المذكورة أعلاه في محتواها.
يتم تنظيم القواعد حسب النوع اعتمادًا على موضوع التأمين وفقًا للتصنيف الذي وضعته الهيئة الحكومية للإشراف على أنشطة التأمين. عادة، تغطي قواعد التأمين كائن تأمين معين. ولكن بالإضافة إلى ذلك، يتم تطبيق قواعد تغطي شيئين أو أكثر من الأشياء التأمينية، والتي تسمى - مجموع.
إذا تحدثنا عن معنى قواعد التأمين، ففي ممارسة التأمين يكون لها معنى إداري وتعاقدي. ومع ذلك، فإن هذا التمييز مشروط للغاية، لأن الظروف التي تحدد قواعد التأمين من وجهة نظر إدارية يمكن أن تؤثر على العلاقات التعاقدية بين الأطراف. وعلى وجه الخصوص، فإن خروج المؤمن عن قواعد التأمين التي صدر الترخيص بموجبها قد يعتبر تجاوزاً لحدود الأهلية القانونية للمؤمن، مما قد يؤدي إلى رفع دعوى قضائية تطالب بإبطال العقد.
ومن الواضح أن الأهمية الإدارية لقواعد التأمين تنطبق في المقام الأول على شركة التأمين نفسها، وكذلك على مختلف السلطات التنظيمية والإشرافية على أنشطة التأمين. ولذلك، فمن بين الوثائق المقدمة إلى الهيئة الاتحادية للإشراف على أنشطة التأمين من أجل الحصول على ترخيص، يجب تزويد شركات التأمين بقواعد التأمين حسب نوع التأمين. إن أي انحراف ملموس عن قواعد التأمين من حيث توسيع قائمة الأشياء التأمينية والأحداث المؤمن عليها، مقارنة بقواعد التأمين التي صدر الترخيص على أساسها، يمكن اعتباره مخالفة لمتطلبات تشريعات التأمين، مع وجميع العواقب المترتبة على ذلك بالنسبة لشركة التأمين. تشير الأدبيات العلمية بحق إلى أن مفهوم "نوع التأمين" في تشريعاتنا ليس له تعريف دقيق. وبالتالي، عند تقييم الأهمية الإدارية لقواعد التأمين، من الممكن تفسيرات مختلفة. وانطلاقا من المعنى الإداري لقواعد التأمين يمكن أن نستنتج أن هذه القواعد تحد من الأهلية القانونية للمؤمن، إلى الحد الذي تحدد فيه نوع التأمين، وفقا للترخيص الصادر له.
أما المعنى التعاقدي لقواعد التأمين فهو ملئها بالأحكام التي تحدد تكوين وتسلسل وخصائص الإجراءات الأخرى لإبرام وتنفيذ وتعديل وإنهاء عقود التأمين من نوع معين. في الوقت نفسه، كما ذكرنا سابقًا، قد تختلف الاتفاقية المعبر عنها في عقد التأمين بشكل كبير عن شروط قواعد التأمين.
بوليسني شروط التأمين على البضائعقد يكون هناك اختلافات كبيرة اعتمادًا على طبيعة الشحنة ونوعها وطريقة نقلها ومسارها ومعايير النقل الفردية الأخرى.
فيما يلي شروط التأمين الرئيسية على البضائع التي يمكن العثور عليها في عقد التأمين الكلاسيكي.
يمكن قبول جميع أنواع البضائع، مع التغليف أو بدون التغليف، للتأمين، بما في ذلك المتضخمو خطير.
تتطلب البضائع التالية موافقة منفصلة:
السلع الانتقائية؛
- نقدي؛
- المعادن الثمينة والأحجار والمجوهرات والحلي؛
- الرسومات واللوحات الفنية والمنحوتات وغيرها من الأعمال الفنية؛
- الحيوانات الحية؛
- الزهور والنباتات
- المنتجات العسكرية (الأسلحة والذخائر وغيرها)
فترة التأمين (بداية ونهاية التأمين)
التأمين ساري المفعول في حدود تاريخ بدء وانتهاء النقل المحدد في الوثيقة. كقاعدة عامة، تتم الإشارة إلى فترة التأمين بناءً على وقت العبور المخطط لفترة النقل بأكملها، مع مراعاة التخزين وإعادة التحميل (إعادة الشحن).
في حالة زيادة وقت تسليم البضائع، يحق لحامل البوليصة طلب تمديد عقد التأمين. وفي الوقت نفسه، يحق لشركة التأمين أن تطلب دفع قسط تأمين إضافي إذا تغيرت شروط النقل (الطريق، الناقل، إلخ.)
بالإضافة إلى ذلك، تحدد وثيقة التأمين عمليات محددة مع البضائع، مما يحد من بداية ونهاية التغطية التأمينية. قد تكون مثل هذه الإجراءات بداية أو نهاية التحميل على مركبة الناقل (السيارة، السفينة)، نقل البضائع إلى الناقل الأول، إلى المحطة، مستودع شركة الطيران، وما إلى ذلك.
في الممارسة الروسية، بشكل افتراضي، لا تشمل التغطية التأمينية عمليات التحميل والتفريغ.
في عقد التأمين على البضائع، كقاعدة عامة، يتم استخدام مفهوم مثل الامتياز المشروط. يشير هذا المصطلح إلى إجراء تسوية الخسارة ويشير إلى الجزء غير القابل للسداد منها، أي. يؤدي تطبيق خصم غير مشروط تلقائيًا إلى تقليل مبلغ تعويض التأمين بمقدار قيمته.
يتم التعبير عن الخصم كنسبة مئوية من المبلغ المؤمن عليه (تكلفة الشحنة) أو القيمة النقدية الفعلية. وفي الوقت نفسه، تؤثر قيمة المبلغ القابل للخصم على التعريفة: فكلما زاد حجم المبلغ القابل للخصم، انخفضت التعريفة، وبالتالي العكس.
من ناحية، يعد الامتياز في التأمين على البضائع بمثابة عامل نفسي معين يعزز الموقف الأكثر حذراً للمؤمن له تجاه البضائع المؤمن عليها. ومن ناحية أخرى، فإن الخصم هو أحد العوامل التي يمكن من خلالها تعديل أسعار التأمين.
