Що таке страховка на дожиття. Страхування на дожиття

Порядок, підстави виплати страхової суми та необхідні документи для отримання страхового відшкодування залежать від виду договору страхування життя. У свою чергу договори страхування життя в залежності від страхового випадку бувають наступних видів:

• страхування у разі смерті;
• страхування на дожиття;
• страхування здоров'я

Підстави для виплати страхової суми

1. При страхуванні у разі смерті при довічному страхуванні такою підставою є смерть застрахованої особи. При терміновому страхуванні – смерть застрахованої особи протягом строку, зазначеного у договорі страхування.

2. У разі страхування на дожити підстава для виплати страхової суми - дожити застрахованої особи до певного віку, зазначеного в договорі страхування.

3. У разі страхування здоров'я підстава — втрата застрахованою особою здоров'я або її смерть унаслідок нещасного випадку чи хвороби відповідно до договору страхування.

Особи, які мають право на отримання страхової суми

Залежно від підстави виплати страхової суми визначаються особи, мають право її отримання (п. п. 1 , 2 ст. 934 ДК РФ):

• вигодонабувач, зазначений у договорі страхування;
• застрахована особа або спадкоємці застрахованої особи, якщо не вказано вигодонабувач.

Строк повідомлення страховика про настання страхового випадку

1. При страхуванні на випадок смерті страховика або його представника повинні бути повідомлені про настання страхового випадку в строк, встановлений договором або правилами страхування. У цьому встановлюваний договором термін повідомлення страховика може бути менше 30 днів (п. 3 ст. 961 ДК РФ).

2. При страхуванні на дожити страховик або його представник повідомляється у строк, встановлений договором або правилами страхування.

3. У разі страхування здоров'я страховик або його представник повинен бути повідомлений про настання страхового випадку у строк, встановлений договором або правилами страхування. У цьому встановлюваний договором термін повідомлення страховика може бути менше 30 днів (п. 3 ст. 961 ДК РФ).

Документи, необхідні для отримання страхової суми

Вичерпний перелік документів, що мають бути подані страховику для отримання страхової суми, встановлюється умовами договору страхування відповідного виду. Як правило, залежно від виду договору страхування життя за його умовами може бути необхідне подання наступних документів.

1. У разі страхування у разі смерті:

• свідоцтво про смерть;
• договір страхування (поліс);
• медичні документи із зазначенням причини смерті;
• свідоцтво про право на спадщину, якщо за отриманням страхової суми звертаються спадкоємці застрахованої особи;
• паспорт вигодонабувача.

2. У разі страхування на дожити:

• заяву про виплату страхової суми, в якій зазначаються номер та дата укладання договору страхування, прізвище, ім'я та по батькові застрахованої особи;
• договір страхування (поліс);
• паспорт застрахованої особи.

3. У разі страхування здоров'я:

• заяву про виплату страхової суми, в якій зазначаються номер та дата укладання договору страхування, прізвище, ім'я та по батькові застрахованої особи, дата та обставини настання страхового випадку;
• договір страхування (поліс);
• довідка з медичної установи, виписка з медичної картки, лікарняний лист, довідка з травмпункту, акт про нещасний випадок на виробництві, медичний висновок, копія протоколу про адміністративне правопорушення, постанову або ухвалу у справі про адміністративне правопорушення, копія посвідчення водія (залежно від страхового випадку);
• свідоцтво про смерть (у разі смерті застрахованої особи);
• свідоцтво про право на спадщину у разі смерті застрахованої особи, якщо за отриманням страхової суми звертаються її спадкоємці;
• паспорт вигодонабувача.

При передачі документів страховику або його представнику слід запросити підтвердження їх отримання, зокрема розписку за підписом працівника та печаткою страховика із зазначенням вхідного номера на описі поданих документів.

Термін виплати страхової суми

Страхова сума виплачується вигодонабувачеві або спадкоємцям застрахованої особи у строк, встановлений договором або правилами страхування (як правило, протягом 5-15 днів). Виплата провадиться після того, як страховик прийняв рішення про виплату.

Якщо страховик вирішив відмовити у виплаті страхової суми, можна оскаржити це рішення у суді зі стягненням страхової суми у примусовому порядку.

Зверніть увагу!

У певних випадках виплати за страховими договорами на дожити можуть оподатковуватися на доходи фізичних осіб, у той час як виплати за договорами добровільного особистого страхування, що передбачають виплати на випадок смерті, заподіяння шкоди здоров'ю та (або) відшкодування медичних витрат застрахованої особи, не оподатковуються ПДФО (пп. 2, 3 п. 1 ст. 213 НК РФ).

Є специфічною формою довгострокового заощадження коштів. Може застосовуватися як самостійний вид страхування життя, і входити складовою змішане страхування життя .

Примітки

Див. також

Wikimedia Foundation. 2010 .

Дивитися що таке "Страхування на дожити" в інших словниках:

Словник бізнес-термінів

- (pure endowment assurance) Страховий поліс, за яким має бути виплачена встановлена ​​сума у ​​разі, якщо на певну дату утримувач поліса живий. У разі смерті власника полісу до зазначеної дати виплата страхових внесків припиняється... Фінансовий словник

- (pure endowment assurance) Страховий поліс, за яким має бути виплачена встановлена ​​сума у ​​разі, якщо на певну дату утримувач поліса живий. У разі смерті власника полісу до зазначеної дати виплата страхових внесків припиняється... Економічний словник

СТРАХУВАННЯ НА ДОЖИТТЯ- вид особистого страхування, що передбачає виплату страхової суми у зв'язку із закінченням терміну страхування, досягненням певного віку, або настанням обумовленої події у житті страхувальника або застрахованого. Великий економічний словник

СТРАХУВАННЯ НА ДОЖИТТЯ- вид страхування життя, що передбачає виплату страхової суми у зв'язку із закінченням терміну страхування, досягненням певного віку або настанням обумовленої події у житті страхувальника чи застрахованого. Виплата провадиться при… Економіка та страхування: Енциклопедичний словник

Страхування життя страхування, що передбачає захист майнових інтересів застрахованої особи, пов'язаних з її життям та смертю. Страхування життя зазвичай пов'язане з довготривалими інтересами страхувальника/застрахованої особи в силу ... Вікіпедія

СТРАХУВАННЯ, система заходів щодо створення грошового (страхового) фонду за рахунок внесків його учасників, за рахунок яких відшкодовується збиток, заподіяний фізичним та юридичним особам стихійними лихами, нещасними випадками, а також… Сучасна енциклопедія

- (англ. unit linked insurance plan) є гібридом класичного накопичувального страхування життя з інвестиційною складовою у вигляді активів інвестиційних інструментів. Тобто частина портфеля за бажанням клієнта розміщується в ... Вікіпедія

- (life assurance) Страховий поліс (insurance policy), за яким виплачується певна сума грошей у разі смерті особи, яка застрахувала своє життя (life assured), або ж у разі полісу страхування вкладу (endowment assurance policy) сума… Словник бізнес-термінів

ДОЖИТТЯ, я, порівн. (Офіц.). Час, до рої залишається жити до смерті, а також час, до рої залишається для проживання десь. Страхування на д. Тлумачний словник Ожегова. С.І. Ожегов, Н.Ю. Шведова. 1949 1992 … Тлумачний словник Ожегова

Страхування на дожиті - вид особистого страхування, що передбачає виплату страхової суми по досягненні певного терміну страхування, досягненні певного віку або з настанням обумовленого в договорі страхування події. Приклад такого страхування - досить популярне у країнах страхування освіти, коли батьки забезпечують своїй дитині оплату витрат за навчання. Однак у чистому вигляді страхування на дожити і до певного терміну трапляється рідко. Зазвичай, обидві ці різновиди поєднуються зі страхуванням у разі смерті, тобто. включаються до змішаного страхування. Розрізняють такі різновиди страхування на дожити:
1) страхування дітей;
2) страхування до одруження;
3) страхування вихованців дитячих інтернатів;
4) страхування до певного терміна.
Страхування дітей дозволяє створити певні накопичення у розмірі страхової суми до повноліття дитини, а також забезпечує матеріальну допомогу страхувальнику у разі несприятливих подій, пов'язаних із життям та здоров'ям застрахованої дитини. Договори укладаються з батьками та родичами дитини (страхувальниками) незалежно від їх віку та стану здоров'я на користь дитини, вік якої не перевищує 15 років. Строк страхування визначається як різниця між 18 роками та віком дитини на день укладання договору. Вік застрахованого визначається у повних роках, при цьому неповний рік округляється до повного року (у більшу сторону), вік дітей до 6 місяців округляється до нульового. На користь однієї дитини може бути укладено кілька договорів одним або декількома страхувальниками. Протягом перших 6 місяців діє обмеження щодо виплати страхових сум, якщо смерть настала внаслідок вродженого чи тяжкого хронічного захворювання. Протягом всього терміну діє обмеження страхової відповідальності з випадків смерті застрахованого при скоєнні умисного злочину або протиправних дій. Договір може укладатися з умовою подвоєної або потроєної виплати страхової суми у разі настання страхових подій, пов'язаних зі здоров'ям дитини. Якщо з будь-яких причин страхувальник не може продовжувати сплату внесків за чинним договором, а також у разі смерті страхувальника, його обов'язки може взяти на себе будь-який інший родич дитини. Якщо після смерті страхувальника ніхто із родичів дитини не прийняв на себе обов'язки страхувальника, то за заявою батьків або опікуна (піклувальника) застрахованої дитини в ощадному банку відкривається внесок та на ім'я дитини перераховується 90% сплачених внесків. Страхувальник має право достроково припинити договір страхування та отримати частину сплачених внесків у розмірі викупної суми, якщо договір сплачений внесками та діяв не менше 6 місяців. Несплата внесків за 3 календарні місяці поспіль тягне за собою дострокове припинення договору страхування з усіма наслідками, що звідси випливають. У разі смерті застрахованого у період дії договору страхування страхувальнику виплачується страхова допомога у розмірі 30% страхової суми та одночасно повертаються усі сплачені внески без утримань.
Страхування до певного терміну передбачає виплату страхової суми у повному розмірі після закінчення певного періоду часу, незалежно від того, чи доживе до цього терміну страхувальник.
Страхування до одруження забезпечує створення накопичень на день одруження застрахованого або досягнення ним віку 21 року, а також матеріальну допомогу страхувальнику у разі настання несприятливих подій, пов'язаних зі здоров'ям застрахованої дитини. Договори укладаються при віці дітей віком до 15 років з батьками (усиновлювачами) та іншими родичами дитини. Вік страхувальника може бути в межах 18-72 років, щоб на день закінчення терміну страхування страхувальнику було не більше 75 років. На користь однієї дитини може бути укладено кілька страхових договорів однією чи різними особами (страхувальниками).
Страхові внески встановлюються у тому порядку, як і за страхуванні дітей. Смерть страхувальника від будь-якої причини є страховою подією, крім особливих випадків. У зв'язку зі смертю страхувальника сплата внесків припиняється, а договір страхування зберігає чинність (якщо немає підстав для його припинення з виняткових причин), і дитина продовжує бути застрахованою до кінця строку страхування. Після закінчення терміну страхування застрахований має право отримати страхову суму за умови набуття ним зареєстрованого шлюбу або досягнення ним віку 21 року. При виплаті страхової суми за кожний місяць, що сплив з дня закінчення терміну страхування до подання заяви до виплати страхової суми, додатково нараховується 0,25% страхової суми. Страхувальник протягом трьох років після закінчення терміну страхування має право сам отримати страхову суму, якщо вона не виплачена особі, на користь якої було укладено договір страхування.
Страхування вихованців дитячих інтернатів пов'язане з участю у благодійній діяльності підприємств та організацій, окремих громадян, які піклуються про матеріальний добробут дітей, позбавлених чинності обставин нормальних умов виховання в сім'ї. Виступаючи в якості страхувальників, юридичні та фізичні особи можуть укладати договір страхування зі страховою організацією на користь дітей віком від 1 до 15 років, якщо вони перебувають на вихованні в дитячому будинку або інтернаті, в будинку дитини та є сиротами або залишилися з різних причин без піклування батьків. Строк страхування, як і зі звичайного страхування дітей, обчислюється як різниця між 18 роками та віком дитини на момент укладання договору страхування. У заяві про страхування страхувальник вказує прізвище, ім'я та по батькові дитини (або кількох дітей), на користь якої укладається договір. Якщо у дитини є батьки, то жодних прав за цим договором вони не мають. Застрахованій дитині виплачується страхова сума, зазначена у договорі страхування, при дожитті нею до закінчення терміну страхування, тобто. до 18-річного віку. Для цього він має пред'явити страховій організації свій паспорт та страхове свідоцтво.
У період дії договору дитина вважається застрахованою від нещасного випадку, що спричинило отримання ним інвалідності. Допомога по інвалідності видається застрахованому разом із виплатою страхової суми за дожитию. Розмір допомоги становить: за 1-ї групи інвалідності - 200% страхової суми, за 11-ї - 120, за 111-ї - 60%. Якщо в період страхування настала смерть застрахованого, дія договору припиняється, а сплачений страховий внесок організація перераховує на рахунок місцевого відділення Дитячого фонду. Коли страхувальником є ​​громадянин, він може переоформити договір іншу дитину.
Виплата за всіма перерахованими видами страхування виробляється за умови дії договору страхування життя до дня дожития, тобто. повної сплати відповідного договору черговими або одноразовими внесками. Одержувачем страхової суми у зв'язку з настанням дня дожити є лише страхувальник або застрахований незалежно від того, що за умовами страхування чергові внески може сплачувати інша особа. У період дії договору відбувається поступове накопичення обумовленої страхової суми, яка досягає повного розміру на день дожити.

Страхування життя на дожити — один із видів страхування життя, який можна розглядати і як специфічний спосіб накопичення та заощадження коштів. Вклад довгостроковий, виконується автономною або комбінованою (може входити до складу договору страхування життя) угодою.

Виплати за договором отримує або сам застрахований (за умови дожити до зазначеного в контракті віку), або, у разі його смерті, вони переводяться людині, яка зазначена як . Головна умова – постійний внесок фіксованої суми на рахунок.

Страхування на випадок смерті діє не на всі причини, що спричинили смерть. Такими, наприклад, не є навмисне позбавлення себе життя або загострення небезпечних хронічних захворювань, що були на момент укладання договору та навмисне прихованих.

Обидві програми рідко оформляються окремими договорами, зазвичай є частинами інших страхових програм.

При оформленні полісу на дожити людина визначає конкретний вік або кількість років, які вказуються в договорі як період його дожити. Чітко встановлена ​​сума повною мірою виплачується після того, як буде закінчено період дії або втрата працездатності, загибель.

Якщо встановлено випадок для застосування страховки, потрібно зібрати всі пакети паперів, які підтверджують отримання травми і стан, в якому вона була отримана (не допускається стан сп'яніння). Також перевіряється приховування важливих хвороб (наприклад, хронічних) та їх ускладнень.

Гарантію виплати забезпечують внески, які робить людина протягом певного часу. При летальному результаті гроші, що утримуються на рахунку, передаються людині, яка була записана в договорі страхування на дожити як вигодонабувач. Якщо ж сам страхувальник доживає весь термін до закінчення дії угоди, всі гроші передаються йому.

При складанні угоди слід вказати такі фактори:

1. Фіксовану грошову суму, яку людина вносить щомісяця чи одноразовими сумами власним коштом.
2. Термін договору (1-72 роки). Він буває будь-яким. Крок – 1 рік.
3. Людини, до якої перейдуть усі гроші у разі настання страхового випадку або смерті застрахованої. Можна нікого не записувати.

Змішаний договір може здійснити виплату коштів у дворазовому або триразовому розмірі у разі отримання тяжкої травми та втрати працездатності застрахованою особою. Якщо працездатність втрачена на 60% і більше, всі наступні виплати зменшуються вдвічі.

Хто може отримати страховку

Договір дожити може укласти громадянин або резидент РФ та особа без громадянства.

Обмеження – вік страхувальника: мінімальний – рік, а максимальний – 72 роки. При закінченні терміну застрахованій особі не повинно бути більше 75 років (якщо таке відбувається, то договір вважається розірваним). Винятками із цих правил є угоди про довічне страхування.

Поліс договору на дожиті передбачає накопичувальний процес (з набіганням відсотків) протягом всього терміну дії, але при летальному результаті тільки накопичені самостійно (без урахування відсотків) гроші, будуть віддані вигодонабувачу.

Дожиття є комбінованим видом страхування:

• Містить більшість пунктів термінового страхування.
• Має на увазі отримання конкретної суми позначеній особі по дожиттю.

Як отримати поліс накопичувального страхування життя

Отримати поліс на дожити і випадок смерті можна так само, як інші поліси ДМП або ЗМП.

• Крок 1.Переглянути інформацію та підібрати відповідну Вам страхову організацію, яка подобається і до якої є довіра.
• Крок 2Прийти до компанії та отримати безкоштовну консультацію юриста.
• Крок 3Оформлення добровільного медичного полісу на дожиття та смерті. Заповнюються сума, термін дії та вибирається вигодонабувач.
• Крок 4Оформлення.
• Крок 5.Слід відразу оплатити першу накопичувальну частину (щомісячний/щоквартальний/щорічний перший платіж) або зробити одноразову оплату необхідних коштів.

Тарифи на страхування.

Виплати, що здійснюються після смерті при страхуванні на дожити, набагато більші, ніж при терміновому страхуванні. Створюється невиправдана ілюзія різних частин страховки (частка термінове страхування і частка накопичення суми).

За договором на дожити страхова компанія повинна виплатити всю зазначену в договорі суму. Частка страхувальника починає накопичуватися на рахунку лише після того, як людина сама інвестує їх собі. Виходить, що людина кладе гроші в банк і завдяки цьому відбувається накопичення коштів. Відсоток вищий, якщо страхова компанія інвестує одержані від страхувальника кошти.

Після смерті страхувальника компанія негайно повертає всі кошти на розрахунковий рахунок або особисто в руки вигодонабувачу.

Вартість страховки

Ціна на страховий поліс при оформленні страховки на життя і дожити, становить від 150 000 рублів до 650 000 рублів. Все залежить від розміру суми, яку Ви хочете внести, надалі чи одноразово.

Страхування життя на випадок дожиття до певного вікудосить прийнятно та вигідно для простого обивателя. Дожити можна замовити до певної події, наприклад, до ювілею або дня народження. У такому разі всі гроші будуть збережені і переведені господарю розрахункового рахунку разом з відсотками, який у свою чергу нічого не втратить і навіть виявиться у виграші.

Виплати здійснюються за умови:

• Смерті (довічний страховий договір).
• Смерті (не закінчена термінова угода).
• Життя до зазначеного у договорі віку (змішане угоду).

Право при отриманні виплат:

• За ст. 934 ГК РФ пункт 1 - особа, прописана в угоді.
• За ст. 934 ГК РФ пункт 2 - спадкоємці (якщо не зазначено хто має прийняти кошти).
• За ст. 934 ГК РФ - застраховане особа (якщо не вказано вигодонабувач).

Терміни повідомлення та виплати

При смерті застрахованої особи або отриманої ним травми необхідно якнайшвидше повідомити про це страхову компанію. Найменший термін повідомлення складає рівно місяць (30 днів за ст. 961 ЦК пункт 3). Точні терміни повідомлення про смерть та травми мають бути прописані у договорі.

При страховому договорі на дожити компанія страховика приймає рішення про виплати і виробляє їх протягом 1-2 тижнів. При необґрунтованій відмові від заслуженої виплати застрахованій особі необхідно звернутися до суду, надавши пакет документів (потім, за потреби, до обласного світового суду).

Плюси та мінуси страхування на дожити

У страхування життя на випадки смерті та на дожити є ряд плюсів і мінусів. Позитивні якості такого страхування є переконливішими, особливо для літньої людини.

Плюси:

• Існує накопичувальна частина.
• Можливість самому вибрати людину, якій дістануться виплати.
• Гроші після закінчення терміну договору виплачують дуже швидко.
• Терміни варіюються від 1 до 72 років.
• Можливість страхування третьої особи.
• Виплати під час отримання тяжких травм.

Мінуси:

• Вся відсоткова накопичувальна частина згоряє при смерті страхувальника.
• Можлива сплата накопичувальної частини одноразово.
• Існує обмеження за віком (не менше 1 року та не більше 75 років).
• Після того, як настало 75 років, договір автоматично розривається.

Перевагою довічного страхування є:

• Можливість зміни умов у будь-який період часу.
• Валюта фінансових вкладень – будь-яка із запропонованих.
• Можлива зміна одержувача коштів.
• Можливе дострокове розірвання.
• Великий відсоток накопичення за тривалого терміну контракту.
• Наявність гарантованої доходності до 3%.

До переваг цього виду страхування можна віднести і варіативність страхових виплат:

• страхування життя з одноразовою виплатою страхової суми;
• страхування життя з виплатою ренти (ануїтету);
• страхування життя із виплатою пенсії.

Поліс на випадок смерті включає всі вищезгадані пункти і може мати пункт страхування від будь-яких нещасних випадків. Страхування виплачується спадкоємцям або родичам загиблого. Слід ретельно вивчати умови контракту, тому що деякі події (наприклад, самогубство) не входять до страхових.

Під час укладання контракту не можна ставити «галочки» та підписи під диктовку консультанта. Страхувальнику необхідно прочитати все самому. Не обов'язково підписувати угоду у день звернення до страхової компанії. Ви маєте право обміркувати найвигідніші для вас умови у спокійній обстановці. Консультації з усіх питань програм страхування компанії здійснюють безкоштовно.

При зваженому підході страхування на дожити і випадок смерті може надати істотну підтримку самому страхувальнику або його вигодонабувачу у важких ситуаціях, пов'язаних із значними фінансовими витратами.

Страхування на дожити та інші ризики (відео):

Страхування на дожити — це вид особистого страхування, за якого страхова сума виплачується якщо застрахований доживає до певного віку. Цей вид страхування привабливий, наприклад, дожив до пенсії - отримав страховку, є на що відсвяткувати. Страхування на дожити позитивно відрізняється від інших видів страхування, за яких страховку можна отримати лише після таких негативних подій як перелом, ДТП, стихійне лихо тощо. Навіть можна сказати, що це є легальний спосіб заробити на страховій компанії. Чому ж страхування життя на дожити так не розвинене в Росії?

Порівняємо страхування життя на дожити і банківський внесок

Порівнюватимемо страхування на дожити «Лінія життя» від страхової компанії ВАТ «ТСК» та банківський вклад «Поповнюваний депозит Ощадбанку Росії» від Ощадбанку Росії. Чому обрані саме «Лінія життя» та «Додаток Ощадбанку Росії, що поповнюється»? По-перше, «ТСК» і «Сбербанк Росії» являють собою серйозні організації, які точно існуватимуть «завтра», по-друге, їх пропозиції найцікавіші, а також їх легко знайти.

Для простоти обчислень візьмемо приклад, наведений на сайті ТСК: «Жінка 32 років, вирішила збирати гроші протягом 10 років. При цьому, бажаючи звільнити родичів від матеріальних проблем у разі смерті, вона застрахувала своє життя на дожити з поверненням внесків у разі смерті. Щорічний внесок при цьому становив $1000. У разі дожити до закінчення дії договору Страховий Дім ТСК виплатить страхову суму, яка за прибутковості у 8% досягне $13 331,06. Якщо ж у період дії договору настане смерть, то ТСК негайно поверне усі сплачені внески вигодонабувачу.» Будемо аналогічні внески на депозит в Ощадбанку, перші п'ять років відсоткова ставка становитиме 3% річних, а потім 3,35% річних; всі отримані відсотки також поміщатимуться на депозит. Через 10 років Ощадбанк виплатить $11995.

Висновки

Страхування життя на дожити вигідніше, якщо тільки застрахована особа доживає до закінчення дії договору, тому що в іншому випадку страхова компанія повертає тільки сплачені внески, звучить похмуро, напевно тому страхування на дожити не популярне в Росії, а може бути ми просто не готові думати про настільки далекому майбутньому.

На мій погляд, банківський внесок є золотою серединою між надійністю і прибутковістю, тому що втрата відсотків може статися лише за один рік, наприклад, якщо нам набридне збирати і ми вирішимо відправитися в Туреччину на пару місяців. Крім того, всі вклади громадян застраховані державою і якщо банк перестане існувати, то гроші можна буде повернути, чого не скажеш про страхову компанію.