Ce este un cont la vedere într-o bancă. Depozite la vedere și depozite la termen. De ce are nevoie un deponent de un astfel de depozit?

Formarea unei baze de depozite pe o bază structurală largă folosind diverse instrumente și surse de strângere de fonduri permite menținerea potențialului băncii în ceea ce privește desfășurarea operațiunilor active la un nivel adecvat, precum și răspunsul flexibil la nevoile financiare ale clientelei.

Depozitele la vedere sunt fonduri care pot fi retrase în orice moment fără notificare prealabilă a băncii de către client.

Conturile la cerere ale persoanelor juridice

Conturile la vedere sunt deschise astfel încât proprietarii lor să poată primi și cheltui liber fonduri stocate în bancă pentru decontările tranzacțiilor comerciale și plata cheltuielilor curente.

Acestea se clasifică, în funcție de natura și deținerea fondurilor deținute în conturi, în:

• fonduri pentru decontarea, conturile curente, bugetare ale întreprinderilor și organizațiilor de diferite forme de proprietate;
• fonduri în conturi speciale pentru depozitarea fondurilor cu diverse scopuri economice;
• fondurile proprii ale întreprinderilor destinate investițiilor de capital și ținute în conturi separate;
• fonduri în așezări;
• solduri creditoare pe conturile de corespondent pentru decontari cu alte banci;
• fondurile bugetelor locale;
• soldurile creditare ale fondurilor în conturile băncilor corespondente străine.

Din decontarea lor și din conturile curente ale întreprinderii și organizației:

1. își plătesc cheltuielile legate de decontările cu furnizorii, antreprenorii, bugetul și fondurile extrabugetare,
2. retrage bani pentru a plăti salariile și cheltuielile de călătorie angajaților,
3. efectuați alte plăți necesare.

Pentru aceste conturi:

• veniturile din vânzarea produselor și serviciilor întreprinderilor,
• alte plăți sunt efectuate către persoane juridice - proprietarii acestor conturi,
• numerarul depus de întreprinderi în contul lor bancar este creditat.

În plus, decontarea și conturile curente ale persoanelor juridice pot fi creditate cu:

1. valoarea împrumuturilor acordate acestora,
2. contribuțiile acționarilor (participanților) întreprinderilor la capitalurile lor autorizate,
3. sume de depozite și dobânzi plătite de bănci întreprinderilor pentru utilizarea fondurilor împrumutate,
4. amenzi, confiscări și alte încasări în numerar sub formă diferită de numerar și numerar.

Depozitele la vedere includ:

• Un cont curent este un singur cont pe care sunt înregistrate toate tranzacțiile bancare cu un client.
  Acest cont reflectă:
  1. pe de o parte, împrumuturile bancare și toate plățile în numele clientului,
  2. pe de altă parte, fondurile primite în cont sub formă de transferuri, depozite, rambursări de împrumuturi și altele.

  Astfel de conturi sunt deschise clienților de încredere, debitorilor de primă clasă, în semn de încredere deosebită.

• Cont corespondent - nu pot fi deschise de persoane fizice sau intreprinderi, sunt deschise exclusiv pentru organizatiile de credit de catre banca centrala a tarii sau alte organizatii de credit.
  Ele sunt împărțite în:
  1. conturi LORO (conturi deschise la această bancă),
  2. NOSTRO (deschis în băncile corespondente).
• Conturi speciale de card - sunt deschise pentru deținătorii de carduri bancare din plastic.
  Cheltuirea fondurilor dintr-un cont special de card se efectuează:
  1. în limita de cheltuieli (pentru cardurile de plastic ale băncii de decontare),
  2. sau în limitele liniei de credit și ale limitei de cheltuieli acordate titularului de cont (pentru cardurile de plastic ale băncii de credit).

Principalul avantaj al acestui grup de depozite este lichiditatea lor ridicată. Proprietarii acestora pot folosi oricând conturile de bani la cerere.

Caracteristicile unui cont de depozit la vedere:

• în primul rând, banii sunt depuși sau retrași în acest cont atât parțial, cât și integral, fără restricții;
• în al doilea rând, este permis să luați numerar din acest cont în modul prescris.

Principalele dezavantaje ale depozitelor la vedere:

1. în primul rând, pentru proprietarii lor - absența plății dobânzii pe cont (sau un procent foarte mic);
2. în al doilea rând, pentru bancă – necesitatea de a avea o rezervă operațională mai mare pentru a menține lichiditatea (din cauza posibilității potențiale de retragere a banilor din conturile la vedere).

Definiția „depozitelor la cerere”, specificul și clasificarea acestora

Definiția 1

Un depozit la vedere este un astfel de depozit atunci când clientul are dreptul, fără a anunța banca, în orice moment, fonduri, care pot fi retrase în totalitate sau parțial fără pierderea veniturilor acumulate.

Durata unui astfel de program similar nu este limitată. Prin urmare, fondurile din contul de depozit al clientului pot fi până când acesta le solicită de la bancă.

Specificul unui astfel de depozit este după cum urmează:

• fondurile sunt atât depuse, cât și retrase atât parțial, cât și integral, fără restricții;
• Este posibil să luați numerar în modul prevăzut de lege.

Ca dezavantaje, este de remarcat:

• pentru proprietar - nicio remunerație sub formă de dobândă pe cont sau un procent foarte mic;
• pentru banca însăși, necesitatea de a avea o rezervă de exploatare mai mare pentru a menține lichiditatea.

Depozitele la vedere sunt clasificate în funcție de natura lor și de proprietatea fondurilor aflate în conturi:

• fonduri pe conturile curente, de decontare, bugetare ale companiilor și organizațiilor de diferite forme de proprietate;
• fonduri în conturi speciale pentru păstrarea fondurilor de diverse scopuri economice;
• fondurile proprii ale companiilor care sunt destinate investițiilor de capital și ținute în conturi separate;
• fonduri în așezări;
• conturi de corespondent ale băncilor care sunt deschise la CCR sau la bănci corespondente pentru decontări atât unilateral, cât și în numele altora;
• fondurile bugetelor locale;
• soldurile creditare ale fondurilor în conturile băncilor corespondente străine.

Un cont de corespondent care este deschis de o bancă la o altă bancă este denumit cont „nostro”, iar un cont de corespondent care este deținut de aceeași bancă, dar pentru o altă bancă, este denumit în mod obișnuit cont „loro”. . Deschiderea unor astfel de conturi se realizează pe baza acordurilor încheiate între astfel de bănci. Acordurile precizează condițiile de funcționare a conturilor, precum și o listă a operațiunilor efectuate asupra acestora. Dar plățile din astfel de conturi, precum și din conturile clienților obișnuiți, trebuie efectuate în limitele disponibilității fondurilor asupra acestora, altfel se poate acorda un descoperit de cont.

Observație 1

Tipurile de depozite la vedere includ conturi specifice precum descoperitul de cont și conturile curente.

Un descoperit de cont este un cont în care, conform unui acord între client și bancă, un sold debitor este considerat posibil într-o anumită sumă dacă suma debitoare a contului depășește valoarea soldului fondurilor - aceasta indică un împrumut de un împrumut. Pentru un astfel de cont, un sold creditor este mai caracteristic.

Contul curent este înțeles ca un singur cont, care reflectă întregul set de operațiuni ale băncii cu clientul său. Antreprenorul include:

• împrumuturi bancare și toate plățile conform instrucțiunilor clientului;
• fonduri care sunt creditate în cont sub formă de transferuri, încasări, rambursări de împrumuturi etc.

Un sold creditor indică faptul că clientul are fonduri proprii, respectiv un sold debitor, că există fonduri împrumutate în circulație, iar titularul de cont acționează ca debitor bancar la un împrumut.

Așadar, soldul creditor este baza pentru ca banca să perceapă dobândă în favoarea clientului, iar pe soldul debitor percepe dobândă în favoarea băncii ca și pentru credit. Desigur, dobânzile în favoarea băncii au rate mai mari decât în ​​favoarea titularului de cont.

Prin intermediul depozitelor la vedere, banca rezolvă problema obținerii de profit, deoarece aceasta este cea mai ieftină resursă, în timp ce costurile minime pentru decontarea și conturile curente ale clienților. Pentru multe bănci comerciale, depozitele la vedere ocupă cea mai mare pondere în structura fondurilor atrase.

Definiția „depozitelor la termen”, specificul și clasificarea acestora

Definiția 2

Depozitele la termen sunt depozite care sunt atrase de bănci pentru o anumită perioadă de timp.

Depunerea se efectuează pe o perioadă de la câteva zile până la 5 ani. De obicei, intervalul de timp este:

• 3 luni;
• 6 luni;
• 9 luni;
• 12 luni;
• 18 luni.

Depozitele la termen nu sunt folosite pentru a efectua plăți curente, scopul lor este creșterea sumei inițiale. Dacă se dezvăluie dorința de a modifica suma depozitului, proprietarul unui astfel de depozit trebuie să îl rezilieze, să-l retragă și să-și înregistreze din nou depozitul în noi condiții.

Observația 2

În cazul rezilierii anticipate, deponentul de fonduri este privat de dobânda prevăzută de contract, parțial sau integral. De obicei, în astfel de situații, dobânda este redusă la valoarea dobânzii plătite la depozitele la vedere.

Valoarea remunerației unui client pe un depozit la termen depinde de:

• termen;
• sume de depozit;
• îndeplinirea de către investitor a termenilor contractului.

Ratele depind de politica băncii centrale a țării și de banca comercială însăși. Mai mult, cu cât perioada de investiție este mai lungă, cu atât este mai mare rata dobânzii.

Depozitele la termen includ:

• depozite cu și fără limită de sumă minimă;
• depozit irevocabil - fără posibilitatea de retragere unilaterală;
• depozit revocabil – cu posibilitate de revocare unilaterală;
• depozit rambursabil - dă dreptul de a completa cu contribuții suplimentare cu o anumită frecvență;
• depozit neregenerabil;
• depozit cu o dobândă fixă ​​pe toată durata termenului;
• un depozit cu o dobândă fixă, în creștere „progresivă” în timp;
• un depozit cu o rată a dobânzii care nu este fixă ​​pe termen;
• depozite capitalizate - asupra acestora suma dobânzii acumulate crește valoarea depozitului principal.

Depunerea la cerere este o ofertă bancară unică care vă permite să retrageți fonduri din contul dvs. în orice moment, fără restricții privind termenii și sumele. Astfel, clientul băncii are acces constant la banii plasați în depozit.

Pentru a asigura clientului astfel de condiții, banca oferă o dobândă minimă la depozitele la vedere, care de cele mai multe ori se ridică la doar 0,01%. Rata este minimă și nu se poate câștiga cu un astfel de depozit. Se pune întrebarea, care este beneficiul unui astfel de depozit pentru bancă și pentru deponent? Să o luăm în ordine.

Cât de profitabile sunt depozitele la vedere?

Pentru a înțelege cât de profitabil poate fi un depozit la vedere, să analizăm mai întâi esența acestuia. Depozitele în numerar la cerere în bănci au următoarele caracteristici:

• fondurile sunt absolut lichide și pot fi retrase parțial sau integral la cererea clientului în orice moment convenabil;
• fondurile pot fi retrase sau transferate într-un alt cont;
• acest tip de depozite obligă banca să păstreze o rezervă la un anumit nivel în Banca Centrală a Federației Ruse.

O altă caracteristică a depozitului la vedere este metoda de calcul a dobânzii. Această procedură se efectuează în mod regulat și se acumulează dobândă la soldul fondurilor din contul de depozit la sfârșitul zilei bancare. Astfel, dacă fondurile au fost mai întâi depuse în cont în cursul zilei, iar apoi o parte din ele a fost retrasă, dobânda se acumulează numai pe soldul sumei care se află în cont la momentul închiderii zilei tranzacției.

Frecvența de valorificare a dobânzii acumulate la depozit este determinată individual, în funcție de oferta băncii. Capitalizarea se poate efectua lunar, trimestrial sau anual. Unele bănci oferă clientului posibilitatea de a alege singur frecvența, în unele instituții financiare și de credit nu există o astfel de alegere și condițiile pentru toți deponenții sunt aceleași. Pe site-ul nostru există un calculator pentru veniturile din depozit, unde puteți calcula procentul din suma totală a depozitului.

Ținând cont de caracteristicile depozitului, vom determina beneficiile pentru deponent și pentru bancă, care sunt diferite pentru fiecare dintre părți.

Beneficiile contribuabilului

Principalul beneficiu pentru deponent este lichiditatea totală a fondurilor și capacitatea de a utiliza finanțarea în orice moment, fără a anunța banca despre aceasta.

Beneficiile acestui tip de investiție includ:

1. Procedura simplificată pentru deschiderea unui depozit. Pentru înregistrare, veți avea nevoie doar de un act de identitate, de o cerere a formularului stabilit și de fonduri, cu condiția să existe restricții privind avansul.
2. Practic nu există restricții cu privire la valoarea contribuției. Unele bănci stabilesc un prag minim pentru deschiderea unui cont, există oferte fără restricții.
3. Posibilitatea de a deschide un cont în orice monedă potrivită clientului (dolari SUA, euro, coroană suedeză, lire sterline, franci elvețieni, yeni japonezi, coroane daneze, dolari canadieni). În unele bănci, alegerea valutelor este limitată, aflați dinainte.
4. Gestionarea gratuită a contului și posibilitatea de a decide în mod independent când și câți bani să transferați în cont sau să retrageți.

Beneficii bancare

Ținând cont de specificul activităților băncilor, principalul beneficiu pentru o organizație financiară și de credit este primirea de fonduri sub formă de depozite, care ulterior pot fi utilizate pentru investiții și creșterea randamentului capitalului.

Un depozit la vedere pentru o bancă este cea mai ieftină sursă de fonduri, pe care se percepe dobânda minimă. În ciuda riscurilor existente de a retrage bani din contul clientului în orice moment, o astfel de tranzacție este totuși benefică pentru bancă. Mai mult, conform statisticilor, deponenții încă mai lasă bani în cont destul de mult timp, timp în care banca reușește să-și majoreze capitalul și să-și primească beneficiile. Băncile direcționează depozitele lichide către:

• formarea de numerar;
• achiziționarea de titluri de stat pe termen scurt;
• împrumuturi pe termen scurt sau descoperiri de cont.

Ce bănci oferă depozite la vedere? Ratele dobânzilor bancare

Majoritatea băncilor din Federația Rusă oferă deschiderea unui depozit la vedere. De regulă, rata dobânzii pentru toți este stabilită la un nivel minim de 0,01%. Alte condiții ale băncilor la depozite diferă ușor.

Am ales pentru comparație cele mai mari bănci din Federația Rusă, care sunt de încredere și de încredere de către clienți. Tabelul arată că rata dobânzii la depozite pentru toate instituțiile financiare și de credit este aceeași. Unele bănci pot stabili limite pentru suma inițială a depozitului pentru deschiderea unui depozit. De asemenea, rețineți că băncile practică o abordare diferită a capitalizării dobânzii acumulate la suma depozitului.

Depozit la vedere la Sberbank

Sberbank oferă deschiderea unui depozit „la cerere” în orice valută convenabilă clientului. Nu există restricții privind suma inițială a depozitului, dar soldul minim al contului trebuie să fie de cel puțin 10 ruble sau 5 dolari SUA. Dobânda se calculează trimestrial.

Pentru a deschide un depozit, trebuie să contactați orice sucursală bancară din regiunea dvs. Trebuie să aveți cu dvs. un pașaport al unui cetățean al Federației Ruse pentru a încheia un acord și suma de bani care trebuie depusă în cont. Dacă se dorește, contul poate fi reîncărcat fără restricții în orice moment, precum și retragerea de fonduri.

Vă rugăm să rețineți că depozitul „La cerere” în valută străină poate să nu fie deschis în toate sucursalele băncii, de aceea este recomandat să verificați în prealabil disponibilitatea serviciului la sucursala situată în regiunea dumneavoastră.

Depozit la vedere în VTB

VTB a deschis un depozit la vedere în valoare de 100.000 de ruble sau mai mult, sub rezerva capitalizării trimestriale și plății dobânzii timp de 91 de zile. Condițiile depozitului și posibilitatea reînnoirii fără restricții.

Momentan, nu există informații despre depozit pe site-ul oficial al băncii. Pentru a clarifica termenii de înregistrare și pentru a obține sfaturi, vă rugăm să contactați cea mai apropiată sucursală VTB sau să sunați la numărul de telefon.

Depozit la vedere la Sovcombank

Sovcombank întocmește un depozit „la cerere” numai în moneda de stat a Federației Ruse. Nu există restricții cu privire la valoarea depozitului inițial. Dobânda se acumulează din momentul efectuării depozitului până în ziua în care fondurile sunt retrase de către proprietar. Dobânda se plătește o dată pe an în ultima zi lucrătoare bancară. De asemenea, este posibilă plata dobânzii în ziua retragerii banilor cu recalcularea timpului efectiv de stocare a fondurilor.

După ce ați înțeles caracteristicile depozitului la cerere, cunoscând avantajele și dezavantajele, puteți decide cu încredere dacă aveți nevoie personal de acest tip de depozit. Vă rugăm să rețineți că va trebui să sacrificați dobânda mare la depozit.

Atunci când alegeți o instituție bancară pentru a deschide un depozit, acordați atenție condițiilor pe care banca le impune, acestea putând diferi în funcție de instituțiile financiare.

Depozitele la vedere sunt considerate a fi un serviciu bancar foarte popular care vă permite să păstrați economiile personale într-un cont de depozit cu posibilitatea de acces gratuit la fonduri. Astfel de depozite sunt rareori folosite pentru a crește capitalul, dar reprezintă o modalitate excelentă de a stoca fonduri în siguranță.

Dacă deschideți un depozit la vedere, puteți oricând să vă completați contul și să retrageți suma necesară. Astfel de servicii au o serie de caracteristici, avantaje și dezavantaje, despre care vom discuta mai detaliat mai târziu.

Astfel de servicii bancare pot veni în ajutor în mai multe cazuri. Va încerca să ia în considerare mai detaliat situațiile în care merită să deschidă un depozit la vedere.

Condiții pentru depozitele la vedere

Condițiile de deschidere și utilizare a depozitelor la vedere diferă semnificativ de depozitele la termen. Un astfel de depozit poate fi deschis cu un pachet minim de documente.

Totodată, deponentul poate prelungi valabilitatea contului în orice moment. Dacă există o limită minimă a sumei soldului din cont, atunci, în caz de încălcare a acestei limite, contul poate fi închis înainte de termen.

Care este diferența dintre depozitele la vedere și depozitele la termen

Depozitele la vedere diferă semnificativ de depozitele la termen:

• venitul deponentului din astfel de depozite va fi minim, deoarece banca nu poate anticipa valoarea veniturilor din fondurile atrase;
• deponentul are posibilitatea de a reînnoi contul de depozit în orice moment;
• Puteți retrage fonduri din contul dvs. în orice moment, fără penalități.

Dacă depozitele la termen sunt de obicei folosite pentru a mări capitalul, atunci depozitele la vedere sunt deschise, în cele mai multe cazuri, pentru depozitarea sau acumularea de fonduri.

Acest serviciu nu poate fi utilizat în scopul câștigării dobânzii, întrucât rata, în cazul deschiderii unui depozit la vedere, este minimă.

Principalele avantaje

Depozitele la vedere au multe avantaje. Acest serviciu financiar este foarte popular în rândul deponenților din mai multe motive.

Dezavantajele depozitelor la vedere

Depozitele la vedere au nu numai avantaje, ci și dezavantaje care sunt ascunse în caracteristicile acestui serviciu.

• Rata scazuta a dobanzii. Venitul deponentului la utilizarea acestui serviciu financiar nu va fi mare. Profitul din rata minimă a dobânzii nu va fi practic vizibil, dar astfel de depozite nu sunt folosite pentru a crește capitalul, ci pentru a acumula și stoca fonduri.
• Risc de pierderi din cauza inflației. Rata minimă a dobânzii practic nu compensează pierderile din cauza inflației anuale ușoare, iar în cazul unor fluctuații semnificative ale ratelor, pot exista pierderi mari. Dacă depozitele la termen oferă deponenților posibilitatea de a asigura investițiile împotriva unor astfel de riscuri, atunci o astfel de oportunitate nu este oferită pentru depozitele la vedere.

De asemenea, unele programe prevăd posibilitatea retragerii anticipate cu posibilitatea economisirii dobânzii. Rata într-o astfel de situație poate fi la nivelul de 4-7% pe an.

În ciuda ratei scăzute a dobânzii, depozitele la vedere sunt foarte populare printre clienții multor bănci rusești. Aceste programe de depozit le permit deponenților să își păstreze banii în siguranță într-un cont bancar cu acces ușor.

O alternativă bună la un depozit la termen este un depozit la care aveți acces în orice moment convenabil. Fiecare dintre aceste tipuri de stocare a banilor are propriile sale avantaje și dezavantaje. Pentru a afla care dintre ele este mai bună, trebuie să vă dați seama ce este un depozit la vedere.

Principalele caracteristici

• Depozit la vedere înseamnă suma de bani pe care o încredințezi băncii și pe care o poți recupera integral sau parțial la prima ta cerere. Rambursările se pot face în numerar, cec, transfer bancar.
• Aceste fonduri se pastreaza in contul de decontare al bancii si sunt folosite pentru decontari intre intreprinderi sau pentru finantarea cheltuielilor curente ale populatiei.
• Caracteristicile și compoziția unor astfel de economii sunt foarte variabile.
• Principalul dezavantaj al unui depozit la vedere este o dobândă foarte mică sau absența acesteia. Dacă scopul deschiderii unui cont este acumularea de profituri, atunci este puțin probabil ca o rată de 0,1% să vă satisfacă. În aceste scopuri, un fel de acord de economii este mai potrivit.

Beneficiile acestui tip de depozit

Astfel de depozite au o lichiditate foarte mare. Banii dintr-un astfel de cont sunt retrași sau depuși pe acesta atât parțial, cât și integral. Proprietarul poate efectua o operațiune cu o retragere de bani în orice moment convenabil pentru el, în conformitate cu regulile Băncii Centrale a Rusiei.

Dobânda la depozitele la vedere se calculează o singură dată - la începutul anului calendaristic. Ce trebuie să știți despre aceste economii:

1. Nu există restricții privind tranzacțiile cu bani.
2. Comisionul către instituția financiară pentru utilizarea contului se percepe conform unui tarif strict stabilit.
3. Este aproape imposibil să faci bani din acest tip de investiție. Rata pentru el este foarte mică sau deloc. Accentul se pune pe disponibilitatea fondurilor.
4. Banca care v-a deschis un depozit face contribuții regulate la fondul de rezervă al Băncii Centrale.
5. Acordul acestui tip de depozit nu prevede concepte precum mărimea depozitului și perioada de returnare a acestuia.

Depozitul la cerere este foarte ușor de deschis și utilizat. Acest lucru este convenabil în special pentru întreprinderi și cercurile de afaceri. În acest caz, banca nu necesită o depunere inițială minimă, iar suma de reîncărcare a contului dumneavoastră poate fi absolut orice. Poate fi numit cu ușurință „portofel electronic”.

Este mai bine să-l folosești ca instrument de calcul sau ca o simplă stocare a banilor de care ai putea avea nevoie în orice moment. De aceea, întrebarea care depozit este mai bun - clasic sau la cerere - pur și simplu nu are sens, deoarece servesc unor scopuri diferite.

Depozitele la vedere permit băncilor să obțină profituri semnificative, deoarece reprezintă cea mai ieftină resursă, iar întreținerea conturilor curente și de decontare ale clienților necesită cele mai mici costuri. În multe instituții financiare, acest tip de contribuție este cel mai semnificativ în mecanismul de strângere de fonduri.