Відмінності каско від осаго. Чим відрізняється осаго від каско - особливості та відмінності страховок Страховка осаго при дтп

Вперше термін ОСАЦВ з'явився у США у штаті Массачусетс ще 1925 року. ОСАЦВ зобов'язало кожного водія штату оформити страховий поліс. Згодом страховку мали отримувати водії всіх штатів США. В даний час ідея загального страхування поширилася у багатьох країнах світу.

Дорогий читачу! Наші статті розповідають про типові способи вирішення юридичних питань, але кожен випадок має унікальний характер.

Якщо ви хочете дізнатися, як вирішити саме Вашу проблему - звертайтеся у форму онлайн-консультанта праворуч або телефонуйте.

Це швидко і безкоштовно!

Що таке ОСАГО

Обов'язкове Страхування Автоцивільної відповідальності. Об'єкт страхування ОСАЦВ - майнові інтереси, пов'язані з ризиком цивільної відповідальності власника транспортного засобу за зобов'язаннями, що виникають внаслідок заподіяння шкоди здоров'ю, життю чи майну потерпілих біля РФ.

Що таке КАСКО

Добровільне страхування автотранспорту. Скорочено -.

Страховка КАСКО не є обов'язковою та оформляється автовласниками самостійно.

Особливості страхування КАСКО та ОСАЦВ

Купивши поліс ОСАЦВ, автовласник захищаєте себе від проблем, що виникають у разі аварійних ситуацій. Особливо корисно і необхідно ОСАЦВ у разі ДТП (докладніше про). У цій ситуації за завдані автовласником збитки має розплатитися страхова компанія. Оформлення ОСАЦВ дозволяє автовласнику, який постраждав у ДТП, отримати грошову компенсацію на ремонт транспортного засобу.

У разі взаємної провини ряду водіїв розмір виплат здійснюється після визначення збитків, завданих кожним водієм.

Страховим випадком визнаються всі аварійні ситуації у ДТП, що сталися на момент дії договору, укладеного між власником автомобіля та страховою компанією. Також страховими визнаються випадки внаслідок яких було завдано шкоди здоров'ю та життю учасникам ДТП. В останніх випадках, як правило, справа передається до суду та зобов'язує страховика здійснити відповідні страхові виплати.

КАСКО дозволяє зробити ремонт автомобіля у всіх випадках, передбачених законом, а також дозволяє компенсувати кошти у розмірі вартості автомобіля власнику у разі викрадення чи знищення.

Скільки коштує ОСАЦВ

Тарифи для придбання ОСАЦВ єдині всім автовласників і регламентуються відповідно до законодавства РФ.

При оформленні страховки компанія страхувальник враховує попередній досвід водіння – усі страхові випадки автовласника та ступінь його винності.

У разі тривалої експлуатації автомобіля без аварій автовласник отримує 5% знижку на страховку.

Скільки коштує КАСКО

Ціна на КАСКО вже за визначенням дорожча і не має єдиної тарифікації. Страхові компанії самостійно визначають тарифи.

Вартість страховки КАСКО залежить від низки показників:

• форма власності;
• регіон оформлення транспортного засобу;
• вік та досвід водіння власника автотранспорту;
• різновид транспортного засобу;
• потужність транспортного засобу;
• термін оформлення страховки.

Договір щодо КАСКО має нюанси:

• власнику можуть відмовити у страховці якщо на автомобілі недостатньо охоронного обладнання або автомобіль старий;
• при оформленні поліса визначається спосіб перерахування коштів у страхових випадках.

Навіщо оформляти ОСАЦВ, якщо є КАСКО

КАСКО – це добровільна страховка. Переваги поліса полягають у тому, що у разі винності в ДТП автовласник має можливість полагодити за рахунок страхової компанії та свій автомобіль. Виходить, що КАСКО поширюється на всі аварійні випадки.

Якщо поліс КАСКО такий гарний, навіщо потрібно ОСАГО

ОСАЦВ – обов'язково на законодавчому рівні. Без полісу ОСАЦВ автовласник не має права користуватися автомобілем.

Недолік обов'язкової страховки у тому, що вона покриває ремонт автомобіля постраждалої сторони. А якщо машина автовласника страждає з його власної вини, ремонт автомобіля доведеться проводити самостійно.

Що вибрати між КАСКО або ОСАГО

Не кожен автовласник знає різницю двох видів страхування. Отримавши обов'язковий поліс страхування ОСАЦВ, автовласник повинен враховувати, що він страхує не машину, а відповідальність громадянина за завдану шкоду.

Це означає, що внаслідок ДТП страхова компанія на підставі договору, укладеного з власником автомобіля, відповідає за громадянина винного у ДТП та зобов'язана відшкодувати шкоду потерпілому чужому майну або завдану шкоду здоров'ю потерпілого в аварії.

Відповідно до ФЗ «Про ОСАЦВ» передбачається максимальна сума покриття 400 тисяч рублів. У певних випадках страхова компанія має можливість відмовитись від виплати компенсації потерпілому.

Наприклад:

• у разі алкогольного сп'яніння автовласника;
• якщо винуватець дорожньої пригоди самовільно залишає місце аварії;
• неподання постраждалого автомобіля для оцінки пошкоджень.

У випадках до винуватця ДТП застосовуються регресні вимоги - позов на відшкодування компенсації потерпілому.

Нестача ОСАЦВ:

• ОСАЦВ не відшкодовує шкоду, заподіяну автомобілю винуватця ДТП.

Перевага ОСАГО:

• Страховиком ОСАЦВ є держава, а КАСКО оформлюють комерційні організації.
• Ціну на поліс ОСАЦВ встановлюють за певними коефіцієнтами, встановленими законодавством і вона не залежить від стажу водіння власника, віку та вартості автомобіля.
• Доступна вартість страхового поліса. Наприклад: вартість страховки ОСАЦВ на автомобіль C-класу коливається в межах від 3000 до 5000 р, ціна страховки КАСКО для цього автомобіля досягає 100 000 рублів.
• ОСАЦВ передбачає знижки за безаварійне водіння.

Якщо ОСАЦВ страхує автоцивільну відповідальність, то КАСКО страхується майно автовласника - автомобіль (його збиток, повна загибель або викрадення). Оформлення страховки КАСКО необов'язкове згідно із законом.

ГІДНОСТЬ КАСКО:

• КАСКО дозволить незалежно від ступеня винності у ДТП відшкодувати шкоду автомобілю власника страховки. Потерпілий у ДТП власник КАСКО для цього має звернутися до свого страховика. Потрібно зазначити, що страхова компанія також не залишиться в збитку - виплачену суму, яка постраждала, вона стягне з винуватця ДТП.

Нестача КАСКО:

• Порядок страхування та виплат КАСКО не регулюється законом та працює виключно у рамках передбачених Цивільним кодексом, спеціальними нормативно-правовими актами та ФЗ «Про захист прав споживачів».
• КАСКО значно дорожче за вартістю.
• Немає чіткого регламентування ціни страховки.
• Вартість для кожного випадку індивідуальна і залежить від багатьох факторів: моделі автомобіля, вартості, віку, статистичних даних, частоти викрадення моделі, статистики порушень ДТП власника автомобіля та інших факторів.

Подібність КАСКО та ОСАГО

Усі страхові компанії, що видали поліс КАСКО або ОСАЦВ, мають право відмовитися від виплати страховки особам на момент ДТП, які опинилися в стані сп'яніння.

Відмінності щодо виплат КАСКО та ОСАЦВ

Якщо винуватцем аварії є власник ОСАЦВ, потерпілий повинен звернутися до компанії, яка видала страховку порушнику. Страхова компанія зобов'язується оцінити та компенсувати вартість усіх ремонтних робіт. Порушник здійснює ремонт свого автомобіля за допомогою власних коштів.

Якщо постраждав автомобіль власника ОСАЦВ з вини іншого водія, постраждалий може стягнути збитки, звернувшись до страхової компанії порушника, яка, у свою чергу, зобов'язана оцінити та компенсувати суму еквівалентну вартості ремонту.

Оцінка суми компенсації за ОСАЦВ:

• сума завданих збитків розраховується з урахуванням зносу потерпілого в ДТП автомобіля за стандартною формулою співвідношення віку та пробігу автомобіля;
• максимальна виплата за ОСАЦВ: 400 000 р.;
• у разі перевищення вартості ремонту автомобіля суми понад 400 000 р., різницю потерпілий може стягнути з винуватця в аварії.

Якщо на момент ДТП страхова компанія, яка оформила поліс винуватцю аварії, припинила існування, постраждалий повинен звернутися до РСА, який відповідає за страховими зобов'язаннями ОСАЦВ або подати позов про відшкодування збитків судовим органам.

РСА у разі не несе відповідальності за КАСКО. У разі припинення діяльності компанії, яка оформила КАСКО, питання компенсації збитків вирішується виключно за допомогою суду.

Оцінка суми компенсації за КАСКО:

• вартість ремонту має перевищувати вартість автомобіля;
• у разі складної аварії ремонт двох автомобілів також не повинен перевищувати вартість автомобіля винуватця аварії.

Висновок

ОСАЦВ зобов'язаний оформити кожен автовласник, хоче він цього чи ні. Оформляти чи ні КАСКО – вирішує автовласник. При відмові від додаткової страховки слід пам'ятати, що ОСАЦВ захищає виключно цивільні права та не може захистити автомобіль власника від пошкоджень та угонів.

Сучасні реалії дозволяють будь-якій людині застрахувати своє життя, здоров'я та майно, і почуватися спокійно. Люди самі вирішують, де вони найбільш уразливі і потребують «підстеленої соломки». Існують сотні програм страхування, і лише одна з них стоїть окремо – це страховка ОСАЦВ на автомобіль. Відмовитись від неї у автомобіліста можливості немає. Однак багато хто чув про ще одну абревіатуру, що також відноситься до автострахування - КАСКО. Це добровільний тип страховки, що має масу відмінностей від ОСАЦВ. Сьогодні ми розповімо, в чому полягає різниця між КАСКО та ОСАЦВ, а представлена ​​інформація буде особливо корисна автовласникам, які нещодавно купили машину.

Страхування транспортних засобів – обов'язкова у Росії процедура, регламентована законом. Перший інспектор ДПС, який «зловить» водія, випише йому штраф у розмірі 800 рублів. «Змінний тип» автострахування називається ОСАЦВ і у разі аварії цей поліс покриє витрати невинного водія, а винуватцю дозволить не оплачувати чужий ремонт зі своєї кишені.

Але платити за відновлення власної машини все одно доведеться. Ті, хто робити цього не бажає, вибирають додаткову автострахування – КАСКО. Це добровільний тип страхування, який збереже нерви та гроші у випадку, якщо із застрахованою машиною щось трапиться. КАСКО поширюється не тільки на аварії, до переліку можна включити список неприємностей, включаючи викрадення, автопожежі або пошкодження при стихійних лихах. Тепер детальніше розглянемо, у чому відмінності КАСКО та ОСАЦВ крім обов'язкового чи добровільного підходу до страхування.

Що таке ОСАГО

ОСАЦВ – це страхування відповідальності господаря автомобіля перед іншими водіями. Абревіатура розшифровується як «обов'язкове страхування автомобільної цивільної відповідальності», інакше кажучи, страховка поширюється не так на конкретний автомобіль, а є певним порукою перед іншими автомобілістами. У разі аварії цей поліс покриває три моменти:

• пошкодження, завдані іншому ТЗ;
• збитки, завдані іншому водію або пасажирам;
• збитки, завдані пішоходам.

Простіше кажучи, якщо водій потрапив у ДТП і розбив чуже авто або завдав травм пішому учаснику руху, компанія-страховик виплатить за нього суму збитків.

Важливо розуміти, що постраждалий в аварії водій звертатиметься до страхової компанії водія-винуватця, щоб отримати компенсацію.

Поліс ОСАЦВ необхідний водію з моменту закінчення десяти днів після придбання автомобіля – цей час дається саме на реєстраційні дії. Після процедури страхування документ завжди потрібно возити із собою або бути готовим продемонструвати на екрані гаджета, якщо ОСАЦВ оформлено в електронному вигляді. У поліс можна вписати кількох водіїв, а можна придбати «відкриту» страховку – тоді за кермо автомобіля зможе сісти будь-яка людина, яка має право на керування. Навіщо це потрібно?

Часто в ОСАЦВ вписують родичів, які також користуються автомобілем чи іншими близькими людьми – на непередбачуваний випадок. «Відкритий» поліс частіше роблять юридичні особи або люди, які здають автомобіль в оренду, наприклад, як таксі. Це зручно у тих ситуаціях, коли заздалегідь неможливо знати, хто виявиться водієм транспортного засобу.

Як отримати ОСАЦВ?

Щоб стати власником обов'язкового автострахування, потрібно вибрати компанію, яка надає подібні послуги у вашому населеному пункті. Зазначимо, що багато водіїв обирають страховика, спираючись на ціну майбутнього поліса, тому доцільно звернутися спершу до кількох організацій та зробити розрахунки.

Страховому агенту потрібно надати такі документи:

• Паспорт власник автомобіля.
• Права всіх осіб, яких планують вписати у поліс.
• Талон техогляду автомобіля, що діє протягом року.
• Документи на автомобіль (ПТС, свідоцтво про реєстрацію).

Скільки коштує ОСАЦВ?

Єдиної ціни на обов'язкове автострахування немає. Тарифи на ОСАЦВ встановлені Центробанком, але для кожного водія сума буде індивідуальною. Вона складається із загального водійського та безаварійного стажу, року випуску транспортного засобу, його потужності і навіть сторони, на якій розташоване кермо (застрахувати праворульний автомобіль дорожче). Ці параметри називаються розрахунковими і кожен з них впливають підвищують і знижувальні коефіцієнти.

Для прикладу.Вартість ОСАЦВ для водія з Москви старше 22 років, з вартовим водіння 5 років, що володіє легковим автомобілем потужністю до ста кінських сил, складе дев'ять тисяч рублів на рік.

Найчастіше компанії-страховики надають знижки постійним клієнтам, які купують у них поліси з року в рік, водячи акуратно і в аварії зі своєї вини не потрапляють. Для таких автомобілістів передбачено зниження ціни до п'ятдесяти відсотків від базової ставки, так званий «бонус за беззбитковість». По Росії ця ставка становить три-чотири тисячі рублів.

Термін дії поліса ОСАЦВ

Класичний варіант оформлення обов'язкового страхування – один рік. Це максимальний термін дії ОСАЦВ, після якого необхідно страхуватися повторно. Мінімальний термін страхування становить три місяці, можна також вибрати проміжний ОСАЦВ – півроку.

Виплати по ОСАЦВ

У правилах ОСАЦВ вказано максимальні виплати, які можуть отримати потерпілі учасники дорожнього руху, які стали фігурантами аварії. Розглянемо ці суми.

Таблиця 1. Максимальні суми виплат за ОСАЦВ

Виплати для постраждалого майна розраховуються так:

• якщо майно пошкоджено, страхова компенсує витрати на приведення го у доаварійний стан;
• якщо майно повністю знищене (ремонт дорівнює або перевищує його доаварійну вартість), виплачується його ринкова вартість на момент до ДТП;
• оплачуються інші витрати, пов'язані з аварією (оплата евакуатора, роботи аварійних комісарів тощо).

Щодо постраждалих людей – їм компенсується сума, витрачена на лікування та придбання фармацевтичних препаратів та гроші, не отримані на робочому місці внаслідок лікарняного.

Для ОСАЦВ також передбачені спрощені виплати, які діють лише в ситуації, коли пошкодження завдано лише майну, а сума збитків не перевищує 50 тисяч рублів. У цьому випадку водій постраждалого ТЗ може звернутися до своєї страхової компанії (а не до страховика винуватця ДТП) та отримати гроші або можливість безкоштовного ремонту.

Що не покриває ОСАЦВ?

Водій, який збирається звернутися до страхової компанії, щоб отримати компенсацію з ОСАЦВ, повинен знати, які випадки не вважаються придатними для виплат. У поліс ОСАЦВ не входять:

• ДТП у ході навчальної їзди, змагань, перегонів, випробувань транспортних засобів;
• пошкодження ТЗ при перевезенні вантажів, навантаженні та розвантаженні;
• травми чи загибель людей в аварії, учасником якої стало єдине ТЗ (без участі другого водія);
• при аварії, скоєної зі злим наміром (на надії отримати страхові виплати);
• пошкодження ТЗ внаслідок природних катаклізмів, війни, демонстрацій та мітингів та інших непереборних сил.

Що таке КАСКО?

Абревіатура КАСКО розшифровується як "комплексне автомобільне страхування, крім відповідальності". За цим слідує, що добровільна страховка покриває лише збитки, пов'язані із застрахованим автомобілем. Втім, власника це не повинно бентежити – ОСАЦВ, яке страхує відповідальність, у нього все одно є.

Страхування по КАСКО дає власнику транспортного засобу отримати повну компенсацію за будь-яку подію, що трапилася з транспортним засобом – на дорозі, під час руху, або на парковці, навіть якщо автомобіль стоїть у гаражі.

Що входить до КАСКО?

Повний перелік страхових випадків, які можуть бути оплачені добровільним автострахуванням, кожна компанія встановлює індивідуально. щоб мати уявлення про лояльність КАСКО, ми наведемо кілька найпоширеніших ситуацій, у яких автовласник може розраховувати на компенсацію:

• аварія за участю двох і більше ТЗ (незалежно від того, хто винуватець);
• аварія без інших ТЗ (з'їхав у кювет, врізався в перешкоду, лопнуло колесо на трасі тощо);
• ТЗ пошкоджено падінням снігу та льоду з даху будинку або в аналогічному випадку (упав або кинули важкий предмет, прилетів камінь у лобове скло тощо);
• припарковану машину подряпали, відбили дзеркало, «зняли» колеса або завдали інших пошкоджень;
• ТЗ постраждало від природного явища (град, удар блискавки, повінь тощо);
• автомобіль викрали;
• автопожежа, що знищила ТС тощо.

Неважко зрозуміти, що страхова компанія готова надати захист від будь-якого нещастя, яке тільки може статися з чотириколісним майном людини. Повнота переліку страхових випадків залежить від суми, яку автомобіліст готовий заплатити за КАСКО.

Існують і моменти, коли автовласник купити КАСКО завдячує. Це стосується нових автомобілів, куплених у кредит у салоні. Більшість російських кредитних організацій ставлять придбання поліса КАСКО неодмінною умовою отримання позички. Доки машина буде заставним майном, договір КАСКО потрібно буде продовжувати щорічно.

Вартість КАСКО

Висока ціна добровільної страховки – логічний мінус цього заходу. Страховики, зрозуміло, не ризикують власними грошима і без сорому піднімають вартість КАСКО за власним бажанням. Зазначимо, що, на відміну від ціни полісів ОСАЦВ, ціни на добровільне страхування ніким, крім самих страхових компаній, не регламентуються.

Крім того, КАСКО можна одержати не на будь-який автомобіль. Страхові зазвичай відмовляються від старих машин, а також авто, які недостатньо захищені власником (наприклад, слабка охоронна сигналізація). Також у КАСКО можуть відмовити і власнику надто дорогого чи ексклюзивного автомобіля. Наприклад, якщо на кузов машини завдано графіті ручної роботи, то компенсація навіть за невелику подряпину може становити десятки тисяч рублів.

Назвати суму, яку власник заплатить за рік користування полісом КАСКО, важко. Зазвичай річний внесок становить 10-12% вартості автомобіля, який буде застрахований.

Франшиза по КАСКО

Спосіб дещо здешевити добровільний страховий поліс – підписати з компанією-страховиком договір про франшизу. Відповідно до цього договору частину компенсації при завданих збитках сплачує сам власник, а частина – страхова. Наприклад, під час укладання договору було обумовлено франшизу в 30 тисяч рублів. Через деякий час автомобіліст потрапив в аварію, вартість ремонту після якої складе 65 тисяч рублів.

Таким чином, за страховкою власнику авто повернеться 35 тисяч рублів, а вказану у франшизі суму – 30 тисяч рублів, він виплатить самостійно. Відповідно чим більше буде вартість франшизи по КАСКО, тим дешевше обійдеться сам поліс.

Відео — ОСАГО та КАСКО: що це таке та базові принципи

Підведемо підсумки

Як бачимо, різниця між ОСАГО і КАСКО колосальна. Перший тип автострахування суворо обов'язковий всім і захищає автомобілістів від фінансової відповідальності у разі аварії. Ціну на ОСАЦВ встановлює Центробанк, за відсутність полісу потрібно штраф.

КАСКО – страховка добровільна, дорога і захищає лише майно клієнта. Автомобілісти, готові платити гроші, можуть убезпечити свою машину повністю і не переживати, що залишаться без «залізного коня».

Чи поєднувати обидва види страхових полісів або використовувати лише обов'язковий – кожен вирішує для себе. При масі відмінностей у КАСКО та ОСАЦВ є і загальна риса – вони економлять час і нерви власника авто, зберігають його гаманець у разі непередбаченої ситуації.

У сфері страхування автомобільного транспорту найбільшого поширення набули два види страховки: КАСКО та ОСАЦВ.

КАСКО- страхування автомобілів чи інших транспортних засобів (судів, літаків, вагонів) від шкоди, розкрадання чи викрадення. Не включає страхування перевозимого майна, відповідальності перед третіми особами тощо.

ОСАГО- обов'язкове страхування автоцивільної відповідальності, при якому об'єктом страхування є майнові інтереси, пов'язані з ризиком цивільної відповідальності власника транспортного засобу за зобов'язаннями, що виникають внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю чи майну потерпілих під час використання транспортного засобу.

Багато автолюбителів вже традиційно ставлять собі питання про існуючу між ними різницю, а також намагаються з'ясувати, яка з них краща.

Два основні види автострахування

Водіння транспорту таїть у собі чимало небезпек. Адже автоаматор не може спрогнозувати навіть своєї поведінки у непередбаченій ситуації. Тим більше, не можна гарантувати адекватних дій з боку інших учасників руху. Саме тому кожен автомобіль підлягає страхуванню. Найпоширенішими на сьогодні страховками є КАСКО та ОСАЦВ.

Перший варіант передбачає оформлення страховки у добровільному порядку. Законодавство не містить чітких правил про порядок виплати збитків, а також розмір відшкодування. Ці питання прописуються за умов укладеного сторонами договору. У той час, як ОСАЦВ передбачає обов'язкове страхування цивільної відповідальності. Якщо у водія , то автоінспектор має право накласти на нього штраф.

Розмір страхових виплат встановлено на законодавчому рівні. Крім того, обмежений максимальний розмір виплат у разі настання страхового випадку. Якщо збитки заподіяно у більшому розмірі, то різницю винна сторона повинна покрити власним коштом.

Відмінні риси КАСКО: страхові випадки

Перелік страхових випадків визначається Правилами добровільного страхування. Відповідно до них КАСКО покриває такі ризики:

• Ушкодження машини або її окремих елементів внаслідок зіткнення з іншим транспортним засобом. Потрібно зазначити, що під цей пункт підпадає ДТП, учасниками якого стали два і більше автомобілі, що рухаються.
• Наїзд на машину, що належить застрахованій особі, іншого автомобіля. Причому перша машина під час ДТП не була учасником руху.
• Наїзд на будинок, інші нерухомі предмети, пішоходи або тварини.
• Перекидання транспортного засобу або його падіння у воду.
• Падіння на машину різних об'єктів, наприклад, частини будівель, брил льоду і т.д.
• Кримінально кримінальні дії третіх осіб. Сюди включається викрадення або розкрадання автомобіля, крадіжка його окремих елементів або порушення його цілісності з хуліганських спонукань.
• Ушкодження машини, що виникли внаслідок дій дорожньо-експлуатаційних, комунальних чи технічних служб.
• Пожежа, спалах або вибух.
• Стихійне лихо, підтверджене відповідною довідкою із МНС.
• Зовнішні пошкодження машини внаслідок дій тварин. Цей ризик не покриває пошкодження салону, зроблені твариною, яка знаходиться всередині машини.
• Виробнича чи техногенна аварія.
• Порушення цілісності машини предметами, що вилетіли з-під її коліс тощо.

Відмінні риси страхування по ОСАЦВ: страхові випадки

Коротко суть ОСАЦВ зводиться до того, що власник захищає чужу, а не машину. Тому якщо автолюбителя буде визнано винуватцем ДТП, в якому було пошкоджено чужий транспортний засіб, то збитки лягають на плечі страхової компанії. Важливо пам'ятати, що страховий випадок має місце лише в момент експлуатації автомобіля, що передбачає його рух. Якщо машина стояла без руху,тобто всі підстави стверджувати, що на той момент транспортний засіб не експлуатувався.

Останнє правило найлегше зрозуміти на простому прикладі. Автолюбитель залишив свою машину на парковці. Повз проїжджав сміттєвоз і випадково зачепив автомобіль, що стояв. Цей випадок покривається страховкою, оскільки сміттєвоз перебував у процесі руху. У той же час, якщо він зупинився і сміття, що знаходиться в ньому, впало і пошкодило автомобіль, що стоїть, то це вже не буде страховим випадком.

Під страховим випадком по ОСАЦВ мається на увазі громадянська відповідальність власника машини, яка настає за шкоду, заподіяну майну, здоров'ю чи навіть життю потерпілого.

Обов'язковою умовою є причинно-наслідковий зв'язок між керуванням машиною і шкодою, що настала. Причому виплати провадяться лише на користь потерпілої особи.

До страхових випадків по ОСАЦВ зараховуються такі:

• наїзд на пішохода, внаслідок чого постраждало здоров'я останнього або настала його смерть;
• постраждали водій чи пасажири іншої машини;
• внаслідок ДТП було пошкоджено транспортний засіб;
• результатом аварії стало пошкодження чи знищення майна, що належить третім особам.

Основні форми страхування по КАСКО

Залежно від обсягу страхованих ризиків КАСКО поділяється на повне та часткове. Повне КАСКОпередбачає захист автомобіля від максимального широкого кола всіляких неприємностей. Класичний варіант забезпечує захист від таких ризиків:

• аварії, внаслідок якої машині було заподіяно пошкодження, аж до її повного знищення;
• розкрадання машини, а також її викрадення або крадіжку;
• втрата чи пошкодження окремих елементів машини;
• незаконні дії сторонніх осіб, результатом яких стало ушкодження машини;
• стихійні лиха;
• дія непереборної сили, яка підпадає під визначення форс-мажор;
• падіння на машину сторонніх предметів

Слід зазначити, що повне КАСКО гарантує компенсацію збитків будь-яких протизаконних дій третіх осіб, зокрема розкрадання, викрадення та заподіяння шкоди.

Більшість водіїв не бачать особливої ​​різниці між такими поняттями, як викрадення та викрадення. Для них головним вважається сам факт зникнення автомобіля. Але з правової точки зору викрадення і викрадення є абсолютно різними кримінальними правопорушеннями. Тому якщо страховка покриває захист від угону, то викрадення не розглядатиметься як страховий випадок.

Часткове КАСКОстрахує автомобіль від різноманітних ушкоджень. Але він не покриває випадків викрадення та розкрадання машини. Як правило, часткове КАСКО покриває такі ризики:

• ДТП, наїзд, падіння машини у воду або з висоти, її перекидання або загоряння;
• попадання сторонніх предметів, що відлетіли від коліс застрахованої машини чи інших авто, обвал дороги, конструкції мосту тощо;
• пожежа, вибух, удар блискавки;
• стихійне лихо та атмосферні явища, що вважаються нехарактерними для певної місцевості;
• що стали причиною пошкодження авто;
• падіння на машину різного роду предметів (дерев, елементів будови, мерзлого снігу);
• незаконні дії сторонніх осіб (сюди не включається розкрадання машини або окремих її елементів);
• зовнішні пошкодження машини, що виникли внаслідок дій домашніх чи диких тварин.

Перелік страхових випадків міститься за умов договору. Автовласнику слід уважно вивчити його перед підписанням, оскільки нерідко страхова компанія навіть до повного КАСКО включає скорочений перелік ризиків.

Від чого не захищає поліс ОСАЦВ

Наявність ОСАЦВ не означає, що страхова компанія автоматично покриватиме шкоду у кожному випадку, коли його першопричиною стали дії винної особи. Перелік випадків, від яких не захищає поліс, виглядає так:

1. Власника машини не застрахували або термін дії його поліса вже минув на момент заподіяння шкоди.
2. Потерпілому було заподіяно лише моральну чи матеріальну шкоду, яка полягає у втраченій вигоді.
3. Заподіяння шкоди мало місце в процесі використання застрахованої машини для навчання водінню, для участі в гонках або випробуваннях. Виплата страховки можлива лише у тому випадку, якщо цей ризик обумовлений у договорі.
4. Потерпілі постраждали від дії вантажу, який перевозився у застрахованій машині. Компенсація збитків можлива лише у тому випадку, якщо цей ризик обумовлений у договорі.
5. Збитки було завдано особою, яка виконувала свої обов'язки за трудовим договором.
6. Для відшкодування збитків роботодавця, працівник якого постраждав.
7. Шкода була завдана причепом, вантажем або встановленим на машині обладнанням.
8. Шкода була завдана в процесі робіт з навантаження або розвантаження.
9. Постраждали об'єкти інтелектуальної власності, коштовності, антикваріату тощо.
10. Якщо сума шкоди більша за страхову виплату згідно з умовами договору. За таких обставин різницю винну особу має покрити за рахунок власних коштів.
11. Якщо застрахована особа перебувала у стані сп'яніння або аварія сталася внаслідок навмисних дій винної особи.
12. Шкода була заподіяна під впливом непереборної сили.
13. ДТП спричинило забруднення природи.

Вартість страхування по ОСАЦВ та КАСКО

Якщо говорити про ОСАЦВ, то єдиного тарифу на території Росії немає. Вартість поліса розраховується у кожному конкретному випадку за формулою, що включає базову ставку та поправочні коефіцієнти.

Загалом ціна страховки ОСАЦВ залежить від цілого ряду факторів:

• категорії автомобіля;
• потужності його двигуна;
• наявності причепа;
• особистісних характеристик водія, що включають його вік, стаж водіння, місце реєстрації тощо;
• кількість аварійних ситуацій у минулому, загальна сума отриманих виплат з ОСАЦВ;
• кількість водіїв, які водитимуть машину;
• період, який видається поліс.

Вартість КАСКОзначною мірою залежить від ціни автомобіля, що страхується.

Крім того, на неї впливає обсяг ризиків, що покриваються страховкою. У середньому поліс коштує від 7% до 20%ціни машини. У зв'язку з досить високою вартістю, деякі компанії пропонують спрощені варіанти, які забезпечують захист тільки від деяких ризиків. Також у окремих випадках страховку дозволяється вносити частинами.

Критерії, параметри автомобіля та інші умови

Ціна поліса ОСАЦВ:

• Японський автомобіль класу "С" - 3000-5000 рублів.
• Вітчизняне малопотужне авто, 2005 року випуску - 2500-6550 рублів.
• Середньостатистичний автомобіль у недорогій ціновій політиці, років випуску 2010-2015 років. - 1500-8000 рублів.
• Дорогий іноземний автомобіль, 2016 випуску - 3000-9500 рублів.

Вартість полісу КАСКО:

• Toyota Corolla, 2014 випуску - 30 000 - 100 000 рублів.
• Вітчизняне малопотужне авто, 2005 року випуску - 25 000 - 150 000 рублів.
• Середньостатистичний автомобіль у недорогій ціновій політиці, років випуску 2010-2015 років – 25 000 – 200 000 рублів.
• Дорогий іноземний автомобіль, 2016 року випуску - 40 000, 55 000, 70 000 - 200 000, 350 000, 400 000 рублів.

Виплати зі страхового випадку по ОСАЦВ

Гранично можливе відшкодування за полісом ОСАЦВ становить 400 тисяч рублів, На відміну від колишніх 160 тисяч. Разове відшкодування неспроможна з цього виду перевищувати таку суму.

Проте, кількість відшкодувань щодо ОСАЦВ не обмежується договором. При цьому граничний знос деталей повинен становити не менше 50%, Раніше був параметр в 80%. Тепер для деталей, які суттєво впливають на безпеку, компенсація розраховується без урахування коефіцієнта зношування.

Виплати зі страхового випадку по КАСКО

За договором КАСКО сума виплат обмежена максимумом, зазначеним у договорі. Це означає, що якщо документ складено, наприклад, на шкоду в 1 млн. рублів, а витрати на відновлення після першої ДТП зайняли 300 тисяч рублів, то на інші страхові випадки, при їх виникненні, можна розраховувати тільки з 700 тисяч рублів, що залишилися.

Відмінність та терміни виплат по КАСКО та ОСАЦВ

КАСКО є добровільним видом страхування, який покриває такі ризики як викрадення машини, її викрадення, навмисне псування, заподіяння іншого роду збитків і т. д. Також автоаматор має право застрахувати свою відповідальність перед іншими особами.

Якщо було порушено цілісність машини, то її власник має право на одержання компенсації. Питання про розмір та порядок виплати відшкодування вирішуються відповідно до умов укладеного між сторонами договору. У деяких випадках, наприклад під час викрадення, страхова компанія зобов'язана виплатити повну вартість викраденої машини.

В той час, як ОСАЦВ страхує цивільну відповідальність водіяі за настання страхового випадку передбачає виплату компенсації не автолюбителю, а потерпілим. Відповідно до чинного законодавства на розгляд заяви заінтересованої особи та виплату компенсації відводиться один місяць.

Вічне питання: чи потрібно ОСАЦВ, чи є КАСКО

Насамперед, слід зазначити, що ОСАЦВ і КАСКО далеко ще не є рівноцінними поняттями. Якщо перший вид страховки призначений для водія, другий захищає його транспортний засіб.

Іншими словами, ОСАЦВ передбачає компенсацію збитків, заподіяних потерпілою застрахованою особою. У той час як КАСКО гарантує власнику авто виплату компенсації за пошкодження, отримані його транспортним засобом. Ця страховка покриває значно більше ризиків, але вартість поліса не відрізняється дешевизною.

Таким чином, водії оформили поліс КАСКО та ОСАЦВдо певної міри користуються подвійною страховкою. Адже фактично єдиним ризиком, який не покривається КАСКО, є заподіяння шкоди здоров'ю інших учасників аварії. Тоді як у всіх інших випадках водії віддають перевагу добровільній страховці як вигіднішій.

Але уникнути придбання поліса ОСАЦВне вийде, адже цей вид страхування є обов'язковим для всіх власників авто. Водіння автомобіля за відсутності цієї страховки вважається адміністративним правопорушенням та тягне за собою накладення штрафу. Тому, незалежно від бажання автолюбителів, вони змушені купувати ОСАЦВ, навіть маючи в наявності КАСКО.

Управління автомобілем пов'язане з ризиком участі в ДТП та можливим завданням майнової шкоди як власному автомобілю, так і третім особам. Для захисту майнових інтересів автовласників є два типи страхування транспортних засобів. У чому різниця КАСКО та ОСАЦВ, як вони працюють, яка їх ціна, як краще оформлювати страховку, який порядок здійснення виплат при настанні страхового випадку, розглянемо у цій статті.

Що таке каско та ОСАЦВ?

Поліс каско (походить від європейського (іт., ісп., нідер.) casko – «корпус») відноситься до категорії добровільних видів страхування, та гарантує за умови його оформлення фінансовий захист транспортного засобу в різних ситуаціях – при ДТП під час руху автомобіля, у разі пошкодження на парковці, або у разі угону незалежно від ступеня вини постраждалого автовласника. Каско регламентується правилами, що затверджуються страховиком, і навіть Законом РФ №4015-1 від 27.11.1992 «Про організацію страхової справи до».

ОСАЦВ (розшифрування – обов'язкове страхування автоцивільної відповідальності), а простою мовою, «автоцивілка», належить до обов'язкового виду страхування, без якого водіння автомобіля заборонено законом. Регламентується "автоцивілка" Федеральним законом №40-ФЗ від 25.04.2002 "Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів". Без наявності обов'язкового страхування, громадянин, який керує автомобілем, отримає штраф відповідно до положень КоАП РФ.

Особливості та відмінності полісів

Основа каско – його повна добровільність. Відмінність каско від ОСАЦВ полягає в тому, що він захищає транспортний засіб, а не страхує відповідальність автовласника, який керує транспортом на автомобільних дорогах. Зважаючи на його необов'язковість, у водія відсутня необхідність постійно мати при собі поліс під час керування машиною. Страховка гарантує захист майнових інтересів страхувальника у таких випадках:

• Розкрадання;
• Збитки, отримані у ДТП;
• Пошкодження внаслідок стихійних лих, пожеж, злого наміру третьої сторони;
• Повна втрата чи загибель автомобіля.

«Автоцивілка» - це страховка, яку автовласник має оформити обов'язково. ОСАЦВ не гарантує фінансової компенсації потерпілому у разі відсутності другого учасника ДТП, при отриманні пошкоджень під час паркування, падіння дерев або у разі, якщо страхувальник виявиться винуватцем аварії. Програма ОСАЦВ гарантує лише виплату постраждалій стороні у разі ДТП. Відшкодування здійснюється у вигляді ремонту транспорту, якщо шкода заподіяна тільки йому.

Якщо власник поліса обов'язкової страховки виявився винуватцем ДТП, то ремонт та відновлення своєї машини йому доведеться здійснювати самостійно, оскільки страховик відшкодовуватиме збитки постраждалій стороні. Якщо винуватець аварії втік з місця події, то страхова компанія потерпілого виплатить йому суму компенсації лише за рішенням суду.

Порівняння програм та вартість

ОСАЦВ і програми страхування каско включають різні ризики, які потрібно уточнювати у страхової компанії, умови оформлення, порядок розрахунку вартості, терміни дії договорів страхування, різні суми лімітів відповідальності страхової компанії, різні вимоги до віку машини і її ціні. Наведена нижче таблиця позначить різницю між програмами страхування авто та прояснить, який поліс дорожчий.

Таблиця - Відмінність програм автострахування каско та ОСАЦВ

Параметри порівняння	ОСАГО	Каско
Що підлягає страхуванню?	Відповідальність водія	Транспортний засіб
Обов'язковість страхування	Так	Ні
Середня вартість, руб.	Від 6 до 15 тисяч	Від 40 до 200 тисяч
Максимальна сума страхового покриття, руб.	До 400 тисяч - збитки, заподіяні майну; до 500 тисяч - збитки, завдані життю та здоров'ю	Від 300 тисяч до 1,8 мільйонів
Страхові випадки	Заподіяння шкоди здоров'ю та майну інших осіб	Тотальна загибель машини, викрадення, збитки, інше, передбачене договором
Випадки відмови від компенсації	Заподіяння шкоди здоров'ю за злим наміром, у нетверезому стані; Залишення місця ДТП винуватцем; Відсутність винуватця у переліку осіб, допущених до управління транспортним засобом; термін полісу, що минув; Неповідомлення страховика у разі оформлення європротоколу (без участі ДІБДР); Ремонт автомобіля потерпілим за власні кошти без огляду на страхову компанію; Вплив зовнішніх факторів; Заподіяння шкоди під час змагань, випробувань, навчальної їзди; Заподіяння моральної шкоди; Заподіяння шкоди вантажем, що перевозиться, і т.д.	Відповідно до умов договору каско
Особливості виплати	Натуральне відшкодування у вигляді ремонту авто, виплата грошового відшкодування з урахуванням зносу запчастин	Відшкодування з урахуванням зносу для авто з пробігом та без урахування зносу для нових машин
Банкрутство страхової компанії	Виплати автовласнику здійснює Російська спілка автостраховиків	Виплати стягуються в судовому порядку або на вимогу кредиторів у процесі ліквідації страховика
Вік авто	Вимоги відсутні	Залежно від обраної страхової компанії та програми каско. «Росдержстрах» страхує авто не старше 12 років
Законодавче регулювання	Закон РФ №4015-1 від 27.11.1992 «Про організацію страхової справи до», Федеральний закон №40-ФЗ від 25.04.2002 «Про ОСАЦВ»	Закон РФ №4015-1 від 27.11.1992 «Про організацію страхової справи в РФ», правила страхування каско

Оскільки каско – це добровільне страхування, яке не регламентується законодавством, страхові компанії встановлюють власні тарифи та призначають розрахункові коефіцієнти, що впливають на вартість полісу. Остаточну вартість каско потрібно розглядати в залежності від регіону, в якому оформлений автомобіль, досвіду водія та його віку, типу транспортного засобу та його потужності, терміну дії договору каско, переліку страхованих ризиків, які роблять добровільну страховку дорожчою за обов'язкову.

ОСАЦВ повністю регулюється федеральним законодавством, страховики немає права визначати вартість самостійно повною мірою, можуть встановлювати ціну поліс лише у межах встановленого тарифного коридору, що дешевше з економічної погляду. Розрахунок вартості поліса ОСАЦВ при його оформленні здійснюється із застосуванням коефіцієнта потужності, територіального коефіцієнта, КБМ, з урахуванням даних про вік та стаж водія, період використання транспортного засобу.

Чи потрібне ОСАЦВ за наявності каско?

Власник автомобіля може запитати себе - чи потрібно ОСАЦВ, якщо є каско, адже автомобіль уже застрахований? Відповідь – так! Поліс ОСАЦВ гарантує право на компенсацію шкоди постраждалій стороні при настанні страхового випадку, але ніяк не власним коштом, а обов'язковість наявності ОСАЦВ обумовлюється вимогами російського законодавства, федеральним законом «Про ОСАЦВ».

Обов'язкове страхування автомобіля дає право його власнику використовувати свій транспортний засіб без ризику бути оштрафованим. Згідно з Кодексом про адміністративні правопорушення розмір штрафу за відсутність поліса ОСАЦВ становить від 500 до 800 руб. Штраф за відсутність полісу каско у російському законодавстві не передбачено, оскільки ця страховка є добровільною.

Каско чи ОСАЦВ: що краще за ДТП?

У разі дорожньо-транспортної пригоди кожна сторона для отримання компенсації має обрати, яким скористатися полісом. Винуватцеві аварії найвигідніше за наявності ОСАЦВ мати ще й каско, оскільки без добровільної страховки він не зможе отримати відшкодування від страхової компанії.

Потерпілому в ДТП власнику авто за наявності поліса ОСАЦВ відшкодування має виплатити страховик, який на регресну вимогу стягне суму збитків зі страхової компанії винуватця або з нього самого, якщо немає «громадянки», що діє. Таким чином, що вибрати при ДТП, яким видом страхування авто скористатися, повністю залежить від того, чи є громадянин потерпілим чи винуватцем пригоди.

Поліс каско може включати захист автомобіля як від одного, так і від безлічі страхових випадків. Залежно від обсягу ризиків, цю страховку поділяють на два види: часткове та повне каско.

Повне каско

Дана страховка поєднує в собі комбінацію страхування автомобіля за ризиками: збитки, викрадення та розкрадання.

Важливо розуміти, що за каско ви страхуєте лише сам автомобіль у комплектації виробника. Повне каско не покриває шкоду, пов'язану із заподіянням шкоди життю та здоров'ю водія та пасажирів, а також вмісту автомобіля (майно, що перевозиться, або додатково встановлене обладнання), а також відповідальності водія перед третіми особами (для цього передбачено страховку).

Класичний варіант повного каско покриває такі види ризиків:

• Будь-які пошкодження автомобіля у разі дорожньо-транспортної пригоди (ДТП) аж до повної загибелі автомобіля.
• Викрадення, крадіжку або розкрадання автомобіля.
• Заподіяння шкоди автомобілю при спробі його викрадення.
• Пошкодження, втрата окремих частин, вузлів, агрегатів автомобіля.
• Різні протизаконні дії третіх осіб, що призводять до заподіяння шкоди транспортному засобу (акти вандалізму та навмисного шкідництва).
• Ушкодження транспортного засобу або повна його втрата внаслідок навмисного підпалу третьою особою або самозаймання.
• Збитки, отримані автомобілем внаслідок різних стихійних лих.
• Події непереборної сили (форс-мажор).
• Випадкове потрапляння на автомобіль каменів або інших предметів - бурульок, граду та інше.

Викрадення і розкрадання - різні поняття

Багато водіїв помилково вважають, що викрадення та розкрадання - поняття, якщо не однакові, то майже тотожні. Для власника МС сенс полягає в тому, що «автомобіль був, і зник», то страхова компанія, швидше, дивитиметься на подію з погляду Кримінального кодексу РФ. Згідно з його нормами, розкрадання та викрадення – це різні поняття:

1. Стаття 166: Викрадення – неправомірне заволодіння автомобілем або іншим транспортним засобом без мети розкрадання.

2. Стаття 158: Розкрадання - скоєне з корисливою метою протиправне безоплатне вилучення та (або) звернення чужого майна на користь винного або інших осіб, яке завдало шкоди власнику або іншому власнику цього майна.

Інакше кажучи, розкрадання - це неправомірне заволодіння автомобілем, в результаті якого ви втрачаєте можливість користуватися та розпоряджатися майном на власний розсуд, а винний отримує можливість використовувати чуже майно з метою особистої наживи.

Приватні випадки розкрадання – це крадіжка (таємне розкрадання майна); грабіж (відкрите розкрадання чужого майна) та розбій (напад з метою розкрадання чужого майна, вчинений із застосуванням насильства, небезпечного для життя чи здоров'я, або з загрозою застосування такого насильства).

Щоб уникнути непорозумінь і великих неприємностей, заздалегідь обговорюйте зі страховою компанією конкретний перелік ризиків, який включає програма повного каско.

Часткове каско

Цей вид страховки передбачає страхування автомобіля від збитків - можливого пошкодження (аж до повної загибелі) автомобіля та його частин. Відмінність часткового від повного каско полягає в тому, що до нього не входить страхування машини від викрадення та розкрадання.

Як правило, до часткового каско страхові компанії включають заподіяння шкоди автомобілю внаслідок:

• зіткнення, наїзду, перекидання, падіння, загоряння внаслідок дорожньо-транспортної пригоди (ДТП), падіння у воду та провалу під лід;
• впливу камінням чи іншими предметами, що відлетіли від коліс іншого транспортного засобу, провалу під лід чи дорожнє покриття, обвалення елементів доріг, мостів, переходів тощо;
• пожежі, удару блискавки, вибуху;
• стихійного лиха (землетруси, обвалу, зсуву, селю, раптового виходу підґрунтових вод, бурі, рясного снігопаду, вихору, урагану, тайфуну, шторму, смерчу, виверження вулкана, повені, граду, паводку, осідання і просадки ґрунту незвичайних для цієї території атмосферних явищ);
• падіння на ТЗ сторонніх предметів, у тому числі дерев, снігу та льоду, затоки;
• протиправних дій третіх осіб, за винятком розкрадання ТЗ, його частин чи додаткового обладнання;
• дій тварин.

Варто враховувати, що точний перелік страхових випадків з неповного каско необхідно узгоджувати зі своїм страховиком. Не рідкісні випадки, коли страхова компанія під цим видом розуміє страхування за скороченим переліком ризиків (наприклад, всі види протиправних дій третіх осіб і ще кілька пунктів зі стандартного списку) або, навпаки, включає збитки, завдані встановленому додатковому устаткуванню.

Укладаючи договір страхування за будь-яким видом каско, ви страхуєте автомобіль на певну суму, яка не може перевищувати ринкової. Все, що понад, - за будь-яким договором страхування визнається нікчемним.

Очевидно, що вартість страховки по повному і частковому каско сильно відрізнятиметься. Однак підібравши правильний набір необхідних вам опцій, цілком реально знайти страховку за прийнятною ціною. Просто не полінуйтеся витратити час, щоб порівняти ціни на той самий поліс у різних страхових компаніях. У цьому вам допоможе.