Na temelju važećeg zakonodavstva Ruske Federacije, osiguravatelj sklapa ugovore o dobrovoljnom osiguranju imovine s pravnim i fizičkim osobama - osiguranicima.
Popis opasnosti od kojih se osiguranje mora preuzeti ovisi o prirodi rizika. Za industrijske rizike to su požar, eksplozija, kvar strojeva i mehanizama, elementarne nepogode, istjecanje otrovnih tvari, za okolišne rizike - onečišćenje ili druge štete za okoliš, za investicijske rizike - razne događaje koji dovode do gubitka investicijske objekte ili dobit kao rezultat ulaganja sredstava.
Izborom vrste osiguranja određen je i popis opasnosti unutar pojedinog osigurateljnog pokrića. Postoji ustaljena praksa kombiniranja u jednom ugovoru o osiguranju nekoliko rizika koji su slični u razlozima njihova nastanka, prirodi utjecaja, prirodi gubitaka itd. U ovom slučaju može doći do situacije kada se različiti rizici mogu kombinirani unutar istog osiguravajućeg pokrića. Stoga glavni zadatak nije detaljno odrediti uvjete pružanja i vrste osigurateljnog pokrića (taj se zadatak rješava zajednički s osiguravajućim društvom), već razumjeti koju vrstu i opseg pokrića treba osigurati za pojedine rizike.
Maksimum osiguranje odgovornosti za svaku vrstu opasnosti i vrstu štete mora odgovarati visini osigurateljne naknade predviđene za pojedine rizike u slučaju najnepovoljnije situacije. Njegov maksimalni iznos preporučljivo je odrediti na razini maksimalno prihvatljivog iznosa gubitka utvrđenog u procesu analize rizika.
Općenito, kompleks uvjeta osiguranja uključuje sljedeće komponente:
Uvjeti za osiguranje osiguravajućeg pokrića;
Shema osiguranja;
Uvjeti koji ograničavaju odgovornost osiguratelja;
Visina i rokovi plaćanja premije osiguranja;
Odgovornosti osiguravatelja;
Odgovornosti osiguranika;
Uvjeti sklapanja ugovora o osiguranju;
Uvjeti za odbijanje osiguratelja da isplati naknadu iz osiguranja;
Postupak isplate naknade iz osiguranja;
Uvjeti prijenosa prava ugovaratelja osiguranja nakon isplate naknade iz osiguranja;
Ostali uvjeti.
Osiguranik treba odrediti koje su za njega najvažnije vrste osiguranja.
Kao što je već rečeno, klasifikacija rizika ne odgovara u potpunosti klasifikaciji vrsta osiguranja. Mnoge tradicionalne vrste, poput osiguranja imovine pravnih osoba, uključuju zaštitu od raznih rizika. Suprotno tome, isti rizik može biti izražen u različitim vrstama osiguranja. Primjerice, kreditni rizik može se osigurati i ugovorom o osiguranju od odgovornosti za neispunjenje obveza i ugovorom o osiguranju financijskog rizika.
Ugovaratelj osiguranja ima mogućnost birati po kojim vrstama osiguranja želi ostvariti osigurateljnu zaštitu. U osnovi postoje dvije različite vrste ugovora o osiguranju: posebni, koji pružaju zaštitu od samo jedne vrste rizika ili pokrivaju samo jednu vrstu štete, i složeni, koji pružaju zaštitu od svih ili većine rizika za odabrani predmet osiguranja.
Sklapanje složenih ugovora ima niz atraktivnih aspekata za osiguranika. Na primjer, time se smanjuje vrijeme utrošeno na pregovore o osiguranju, brže se isplaćuju naknade iz osiguranja i postiže bolje razumijevanje interesa stranaka. Složena tarifa uvijek je manja od zbroja pojedinačnih tarifa osiguranja za isti skup rizika. Međutim, postoji jedan komplicirajući faktor: kompleksni rizik pojedinog osiguranika može biti toliko velik da ga možda nije moguće pokriti u okviru zasebnog osiguravajućeg društva.
Iz općeg popisa rizika koji podliježu osiguranju korisno je istaknuti one koji podliježu obveznom osiguranju u okviru zakona ili zbog ugovornih okolnosti.
Za obvezne vrste osiguranja koje se provode po sili zakona postoje različita ograničenja u pogledu uvjeta sklapanja ugovora o osiguranju. Na primjer, neki uvjeti za sklapanje ugovora o osiguranju od odgovornosti za štetu uzrokovanu opasnim proizvodnim postrojenjima sadržani su u Zakonu Ruske Federacije „O industrijskoj sigurnosti opasnih proizvodnih pogona” od 21. srpnja 1997. br. 116-F3, posebno minimalni iznos iznosa osiguranja ovisno o stupnju opasnosti objekta.
Prema važećem građanskom zakonodavstvu, ugovori o obveznim osiguranjima mogu se sklapati samo s državnim osiguravajućim društvima.
Mogu postojati ugovorne obveze za dobivanje osiguranja prema drugim sporazumima ili ugovorima. Uvjet osiguranja može biti jedan od uvjeta za odobravanje kredita ili investiciju. Obveznom osiguranju mogu biti i izravni rizik nevraćanja kredita i imovina koja se daje kao kolateral.
Na tržištu osiguranja ugovaratelj osiguranja posluje s više vrsta partnera: osiguravajućim društvima, udrugama osiguravatelja - osiguravateljskim pulovima, posrednicima u osiguranju, agentima i konzultantima.
Svrha sklapanja ugovora o osiguranju je stjecanje prava ugovaratelja osiguranja na naknadu štete nastale uslijed događaja koji su priznati kao osigurani.
Predmet osiguranja može biti imovina u vlasništvu osiguranika, kao i imovina kojom osiguranik raspolaže na temelju ugovora o najmu, zakupu, najmu, primljena na proviziju, na čuvanje ili kao kolateral, ako tu imovinu nije osigurao njezin vlasnik.
Imovina koja čini stalna i obrtna sredstva može se osigurati:
Zgrade, strukture, prijenosni uređaji, vozila, strojevi, oprema i druga dugotrajna imovina;
Popis imovine koju je nabavila ova organizacija;
Popis sredstava vlastite proizvodnje;
Nedovršeni građevinski projekti;
Proizvodi u procesu proizvodnje ili prerade.
Osigurati se može sva imovina ili njezin određeni dio. Predmet osiguranja mogu biti i sljedeći razumni troškovi koje ugovaratelj osiguranja ima prilikom nastanka osiguranih slučajeva:
Troškovi mjera za demontažu i/ili premještanje zgrada, građevina, opreme na novu lokaciju, koje se poduzimaju radi spašavanja imovine i/ili smanjenja gubitaka.
Troškovi čišćenja područja navedenog u ugovoru o osiguranju od krhotina (ostataka) imovine oštećene kao posljedica osiguranog slučaja. Svrsishodnost navedenih troškova utvrđuje osiguravatelj.
Osiguranju ne podliježu:
Zgrade i strukture čiji su strukturni elementi i sustavi u zapuštenom stanju, kao i imovina koja se u njima nalazi;
Imovina koja se nalazi unutar teritorija osigurateljnog pokrića koja ne pripada ugovaratelju police i koju nije primio kao rezultat ugovornih odnosa.
Imovina se smatra osiguranom na području navedenom u ugovoru o osiguranju. Ako se osigurana imovina ukloni s ovog područja, pokriće osiguranja prestaje.
Ugovorom o osiguranju osiguratelj se obvezuje ugovaratelju osiguranja naknaditi štetu u slučaju oštećenja ili gubitka imovine pri nastanku osiguranih slučajeva za sljedeće vrste rizika:
Požar (slučajna pojava i širenje požara po objektu, unutar objekta ili s objekta na objekt);
Kvar vodovodne mreže;
Kvar kanalizacijskog sustava;
Kvar sustava grijanja;
Poplava, prodor vode iz susjednih prostorija;
Djelovanje podzemnih voda;
Eksplozija;
Slijeganje tla;
Krađa, pljačka;
Šteta na imovini kao posljedica nezakonitih radnji trećih osoba.
Na zahtjev ugovaratelja osiguranja, imovina se može osigurati od svih ili pojedinih navedenih skupina (vrsta) rizika. Pritom se navedene skupine (vrste) rizika moraju specificirati ovisno o razlozima njihova nastanka.
Pokriće se može osigurati u okviru shema razmjerno i nerazmjerno osiguranje. Neproporcionalno osiguranje uključuje osiguranje prvog rizika, osiguranje franšize i osiguranje graničnog gubitka.
Uvjeti koji ograničavaju odgovornost osiguratelja uključuju posebne situacije za koje se, iako postoje znakovi osiguranog slučaja, ne isplaćuje naknada iz osiguranja. Na primjer, to su stanja kada je osigurani slučaj rezultat zle namjere osiguranika ili rezultat njegovog dogovaranja s trećim osobama. Osiguravatelji često ograničavaju svoju odgovornost u slučaju državne intervencije u aktivnostima poduzeća. Događaji više sile također su razlog za odbijanje ispunjenja obveze isplate naknade iz osiguranja.
U svim slučajevima, šteta koja proizlazi iz:
Bilo kakva neprijateljstva i njihove posljedice, teroristički akti, građanski nemiri, štrajkovi, pobune, isključenja, konfiskacija, rekvizicija, prekid rada, zapljena, uništenje ili oštećenje imovine po nalogu civilnih ili vojnih vlasti, prisilna nacionalizacija, proglašenje izvanredno ili posebno stanje, pobuna, pobuna, puč, državni udar, zavjera, ustanak, revolucija;
Elementarne nepogode kada je područje osigurateljnog pokrića proglašeno područjem elementarne nepogode prije sklapanja ugovora o osiguranju;
Izloženost nuklearnoj energiji u bilo kojem obliku;
Namjerne radnje ili krajnja nepažnja osiguranika ili njegovih zaposlenika;
Nepoštivanje ugovaratelja uputa o čuvanju, rukovanju i održavanju predmeta osiguranja, kao i korištenje tog predmeta u druge svrhe osim onih za koje je namijenjen;
Samozapaljenje, fermentacija, truljenje, starenje, korozija i druga prirodna svojstva predmeta i drugo.
Prilikom sklapanja ugovora o osiguranju potrebno je obratiti posebnu pozornost na takve klauzule, jer su one najčešće razlog za opravdanje odbijanja isplate naknade iz osiguranja.
Uvjeti za odbijanje osiguravatelja da isplati naknadu iz osiguranja obično su ispisani kao zaseban blok u ugovoru o osiguranju. Osim ograničenja odgovornosti osiguravajućeg društva pod različitim okolnostima, ovi uvjeti mogu uključivati sljedeće točke: propust ugovaratelja osiguranja da obavijesti o nastanku osiguranog slučaja u dogovorenom roku, nepoštivanje uvjeta plaćanja premije osiguranja, nedostavljanje svih potrebnih dokumenata od strane ugovaratelja osiguranja, nepostojanje potvrda državnih tijela o nastanku osiguranog slučaja i sl.
Ugovorom o osiguranju također se utvrđuju stope osiguranja za pojedine rizike i visina premije osiguranja koju društvo mora platiti. Utvrđuje se i način plaćanja premije osiguranja, koja se može plaćati u jednokratnom iznosu ili u obrocima.
Osigurani iznos utvrđuje se sporazumno između stranaka na temelju dokumenata koji potvrđuju vrijednost imovine.
Iznosi osiguranja određuju se unutar vrijednosti osigurane imovine u trenutku sklapanja ugovora.
Trošak osigurane imovine utvrđuje se:
Prilikom osiguranja zgrada i građevina - na temelju troškova izgradnje na određenom području zgrade ili građevine slične onoj koja je osigurana, uzimajući u obzir njezinu istrošenost i operativno-tehničko stanje;
Kod osiguranja strojeva, opreme i inventara, na temelju iznosa potrebnog za kupnju predmeta sličnog osiguraniku, uzimajući u obzir njegovu istrošenost;
Kod osiguranja zaliha (uključujući sirovine, poluproizvode) koje je osiguranik kupio na temelju troškova potrebnih za njihovu ponovnu nabavu:
Kod osiguranja zaliha koje proizvodi osiguranik - na temelju troškova proizvodnje potrebnih za njihovu ponovnu proizvodnju;
Kod osiguranja imovine stečene iz ugovornih odnosa - u visini imovinske obveze osiguranika, ali ne više od vrijednosti imovine utvrđene u skladu s ugovorom o osiguranju;
Prilikom osiguranja dovršetka prostora, kako u vlasništvu osiguranika tako i prenesenih na osiguranika temeljem ugovora o najmu, bez navođenja njihove procjene na temelju troškova koje je imao osiguranik ili najmodavac za popravke i/ili doradu prostora prije sklapanja ugovora ugovor.
Visine osiguranja utvrđuju se posebno za svaki osigurani predmet ili za ukupnost predmeta navedenih u ugovoru o osiguranju.
Visina osiguranja za osigurane troškove utvrđuje se odvojeno od svote osiguranja za osiguranu imovinu.
Ugovaratelj osiguranja može odrediti iznos osiguranja ispod vrijednosti osigurane imovine. U tom slučaju osiguranje vrijedi kao udio u vrijednosti nekretnine (nepotpuno osiguranje).
U tom slučaju razlika između osigurane svote utvrđene u ugovoru o osiguranju i vrijednosti imovine nije pokrivena osigurateljnom zaštitom, a isplate po nastanku osiguranih slučajeva vrše se razmjerno osiguranoj svoti prema vrijednosti osiguranja. objekt.
Osiguratelj odgovara u okviru osigurane svote.
Tarife se utvrđuju ovisno o kategoriji imovine, vrsti i stupnju rizika te prirodi djelatnosti osiguravatelja.
Prilikom sklapanja ugovora o osiguranju, sporazumom stranaka, utvrđuje se limit odgovornosti osiguratelja (maksimalna isplaćena naknada iz osiguranja) po jednom osiguranom slučaju i franšiza (dio štete koji ne podliježe naknadi osiguratelja). . Ako postoji franšiza, osiguraniku se može dati popust na premiju osiguranja.
Premija osiguranja obračunava se na temelju osiguranih svota, tarifnih stavova, staža osiguranja, uzimajući u obzir osigurane pogodnosti i popuste.
Plaćanje premije osiguranja vrši se u gotovini ili virmanom.
Pri sklapanju ugovora o osiguranju na razdoblje od najmanje godinu dana ugovaratelju osiguranja može se dati pravo na plaćanje premije osiguranja u dva roka. Prvi dio premije osiguranja u iznosu od najmanje 50% godišnje premije osiguranja plaća se prilikom sklapanja ugovora o osiguranju, a najkasnije u roku od 10 dana od trenutka obostranog potpisivanja ugovora. Preostali dio premije osiguranja dospijeva najkasnije 3 mjeseca nakon stupanja na snagu ugovora.
Kod osiguranja na razdoblje od najmanje godinu dana premija osiguranja (Pg) izračunava se po formuli:
Pg = C x T/100 x M/12,
gdje je: C - osigurana svota; T - carinska stopa u %; M je staž osiguranja u mjesecima (djelomičan mjesec se smatra punim mjesecom).
Kod osiguranja na razdoblje dulje od jedne godine premija osiguranja podliježe ponovnom obračunu svake godine, počevši od dana stupanja na snagu ugovora o osiguranju.
Za osiguranje kraće od jedne godine (kratkoročno osiguranje) premija osiguranja plaća se prilikom sklapanja ugovora o osiguranju, a najkasnije u roku od 10 dana od trenutka obostranog potpisivanja ugovora. Izračun premije u ovom slučaju (Pk) vrši se prema formuli:
PC = Pg x K,
gdje je Pg premija osiguranja za osiguranje za jednu godinu; K je kratkoročni koeficijent. Tijekom trajanja ugovora o osiguranju sklopljenog na razdoblje od najmanje godinu dana, sporazumom stranaka mogu se mijenjati visina osigurane svote i tarifni stavovi, kao i vrste rizika za koje se osiguranje je osigurano.
U slučaju povećanja osigurane svote sklapa se ugovor o dodatnom osiguranju i osiguranik doplaćuje premiju osiguranja obračunatu na temelju punih mjeseci preostalih do isteka ugovora. U ovom slučaju nepuni mjesec se uzima kao puni.
Smanjenje svote osiguranja može se izvršiti samo pod uvjetom da ugovaratelju osiguranja prethodno nije isplaćena naknada iz osiguranja po ovom ugovoru. U slučaju smanjenja osigurane svote ugovaratelju osiguranja vraća se dio premije osiguranja (B) čiji se iznos određuje formulom:
D =
(P2-P1) x T/P. B = (N x P1-P2) x T/P,
gdje je: D - doplata premije; B - povratni dio premije; P1, P2 - premije za početnu odnosno konačnu svotu osiguranja; T - broj punih mjeseci do isteka ugovora o osiguranju od trenutka promjene osigurane svote; P - staž osiguranja u mjesecima (nepun mjesec se smatra punim). Koeficijent H uzima u obzir standardne troškove osiguravatelja za poslovanje.
Nakon isplate odštete od osiguranja, od trenutka nastanka osiguranog slučaja, osigurana svota prema ugovoru umanjuje se za iznos isplaćene odštete. Prilikom obnove ili zamjene oštećene imovine iznos osigurane svote može se vratiti na prvobitnu vrijednost.
Osiguranicima koji kontinuirano osiguravaju imovinu, a tijekom trajanja ugovora o osiguranju ne podnose zahtjev za naknadu iz osiguranja, prilikom obnove ugovora o osiguranju odobravamo godišnji popust na premiju osiguranja u iznosu od 5%, ali ne više od 50% ukupno. . Za sklapanje ugovora o osiguranju ugovaratelj osiguranja daje osiguratelju pisani zahtjev na propisanom obrascu ili na drugi način izjavljuje namjeru sklapanja ugovora o osiguranju.
Ugovor o osiguranju sklapa se na temelju prijave ugovaratelja osiguranja i rezultata pregleda (pregleda) osigurane imovine. Za sastavljanje ugovora o osiguranju mogu biti potrebni dodatni dokumenti koji karakteriziraju stupanj rizika.
Prilikom sklapanja ugovora o osiguranju sastavlja se potvrda ili popis s naznakom vrijednosti imovine, koji je ovjeren potpisom upravitelja i glavnog računovođe te pečatom poduzeća (za pravne osobe). Po potrebi se sastavlja pisani opis predmeta. Nakon sastavljanja ugovora o osiguranju ti dokumenti postaju njegov sastavni dio. Ugovaratelj osiguranja odgovara za točnost i potpunost podataka navedenih u ugovoru i potvrdi (popisu).
Izrada potvrde odnosno popisa imovine u vlasništvu osiguranika i imovine kojom on raspolaže prema ugovornim uvjetima provodi se odvojeno. Ugovor o osiguranju može se sklopiti u korist treće osobe – korisnika. Ovu osobu može imenovati ugovaratelj osiguranja prilikom sklapanja ugovora o osiguranju ili ona može biti zakonski nasljednik(ci) i/ili sljednik(ci). Ugovor o osiguranju može se sklopiti na razdoblje do jedne godine, na godinu dana ili više od godinu dana. Ugovor o osiguranju smatra se kratkoročnim ako je sklopljen na razdoblje do jedne godine.
Nakon sastavljanja ugovora o osiguranju ugovaratelj osiguranja plaća premiju osiguranja odnosno njen prvi obrok:
Kod plaćanja u gotovini - istovremeno s primitkom police osiguranja.
Za bezgotovinsko plaćanje - u roku od deset dana od dana potpisivanja ugovora o osiguranju od obje strane.
Ugovor o osiguranju stupa na snagu nakon što ugovaratelj osiguranja plati premiju osiguranja ili njezin prvi dio:
Kod plaćanja u gotovini - od 00 sati sljedećeg dana od dana prijema novca predstavniku osiguravatelja;
Za bezgotovinska plaćanja - od 00 sati sljedećeg dana od dana kada banka otpisuje novac s tekućeg računa ugovaratelja osiguranja u korist tekućeg računa osiguravatelja.
Osiguratelj snosi odgovornost prema ugovoru o osiguranju u roku predviđenom ugovorom. Ako osiguranik izgubi policu osiguranja tijekom trajanja ugovora o osiguranju, izdaje mu se duplikat. Nakon što se izda duplikat, izgubljena polica osiguranja smatra se nevažećom i po njoj se ne vrše plaćanja.
Ugovor o osiguranju prestaje od 00 sati na dan koji se priznaje kao dan prestanka ugovora. Izmjene uvjeta ugovora o osiguranju ugovaratelj osiguranja i osiguratelj vrše sporazumno na temelju zahtjeva jedne od ugovornih strana u roku od pet dana od primitka zahtjeva od strane druge strane.
Ako neka od strana ne pristane na izmjene ugovora o osiguranju, o valjanosti ugovora o osiguranju pod istim uvjetima ili njegovom raskidu odlučuje se u roku od pet dana.
Ugovor o osiguranju prestaje:
Ako ugovaratelj osiguranja ne plati cjelokupnu premiju osiguranja ili njezin prvi dio od ugovorenog datuma nakon dana potpisivanja ugovora od strane obje strane;
Ako ugovaratelj osiguranja ne plati preostali dio premije osiguranja od ugovorenog datuma četvrtog mjeseca osiguranja nakon dana uplate prvog dijela premije;
Nakon isteka roka navedenog u njoj, od sljedećeg dana od dana koji je u polici naveden kao dan raskida ugovora;
Kod isplate naknade iz osiguranja u visini osigurane svote, od dana konačnog obračuna;
Ako sud donese odluku o proglašenju ugovora ništavim;
Ako ugovaratelj osiguranja izgubi pravo vlasništva na predmetima osiguranja ili u slučaju likvidacije (reorganizacije) ugovaratelja osiguranja od sljedećeg dana od dana potpisivanja odgovarajućih dokumenata. Ugovaratelj osiguranja ili njegov sljednik može ponovno sklopiti (obnoviti) ugovor o osiguranju u ugovorenom roku od dana prestanka. U tom slučaju ugovor ponovno stupa na snagu sljedeći dan nakon ponovne registracije (obnove) i vrijedi do isteka razdoblja navedenog u prethodnom ugovoru;
Nakon likvidacije osiguravatelja na način utvrđen zakonodavnim aktima Ruske Federacije.
Ugovor o osiguranju može se prijevremeno raskinuti na zahtjev ugovaratelja osiguranja ili osiguratelja. Stranke su dužne jedna drugu pisanim putem obavijestiti o namjeri prijevremenog raskida ugovora o osiguranju najmanje ugovoreni broj dana prije očekivanog datuma raskida ugovora o osiguranju. U tom slučaju, od dana primitka obavijesti od strane jedne od strana do trenutka raskida, valjanost ugovora o osiguranju se suspendira.
U slučaju prijevremenog raskida ugovora o osiguranju, premija osiguranja vraća se ugovaratelju osiguranja u cijelosti.
Ugovor o osiguranju može se obnoviti ako je raskinut zbog neplaćanja drugog dijela premije osiguranja od strane ugovaratelja osiguranja. Za obnovu ugovora ugovaratelj osiguranja mora platiti kaznu u određenom iznosu od cjelokupnog iznosa premije osiguranja i njenog neplaćenog dijela. Rok valjanosti ugovora neće se produžiti. Osiguratelj ne odgovara prema ugovoru o osiguranju u razdoblju od trenutka njegovog prestanka do trenutka njegove obnove.
Ugovor o osiguranju smatra se nevažećim od trenutka sklapanja ako:
To je predviđeno važećim zakonodavstvom Ruske Federacije;
Sklopljen je nakon događaja koji je prema pravilima osiguranja priznat kao osiguran;
Predmet osiguranja je imovina koja je predmet oduzimanja na temelju pravomoćne odgovarajuće sudske odluke.
Ugovor o osiguranju proglašava se ništavim od strane suda, arbitraže ili arbitražnog suda.
Ako se ugovor o osiguranju proglasi ništavim, ugovaratelju osiguranja vraća se premija osiguranja umanjena za troškove osiguravatelja za obavljanje posla, a isplaćena naknada iz osiguranja vraća se osiguratelju u cijelosti.
Osiguratelj koji je isplatio osigurninu stječe, u granicama isplaćenog iznosa, pravo zahtjeva koji osiguranik (ili druga osoba koja je primila osigurninu) ima prema osobi odgovornoj za prouzročenu štetu.
Ako je osiguranik primio naknadu štete od trećih osoba, osiguravatelj isplaćuje samo razliku između iznosa koji se plaća prema uvjetima osiguranja i iznosa primljenog od trećih osoba. O primitku takvih iznosa osiguranik je dužan odmah obavijestiti osiguratelja.
Ugovaratelj osiguranja dužan je vratiti osiguratelju isplaćenu naknadu iz osiguranja (ili njezin pripadajući dio) ako se otkrije okolnost koja potpuno ili djelomično lišava ugovaratelja osiguranja prava na naknadu iz osiguranja.
Sporovi proizašli iz ugovora o osiguranju rješavaju se pregovorima, uz uključivanje, po potrebi, posebno formiranog stručnog povjerenstva.
Ako se sporazum ne postigne, spor se upućuje sudu (arbitražni sud) na način propisan važećim zakonodavstvom Ruske Federacije.
Plaćanje premije događa se u paušalnom iznosu na početku razdoblja osiguranja. Prilikom izračunavanja paušalne isplate, osiguravatelj mora uzeti u obzir moguće povećanje osigurane vrijednosti imovine kao posljedicu inflacije. Ukoliko tijekom trajanja osiguranja dođe do povećanja ili smanjenja svote osiguranja, premiju osiguranja moguće je platiti smanjenje troškova . Ova metoda se sastoji u tome da se na kraju razdoblja osiguranja premija osiguranja preračunava, a jedna strana drugoj nadoknađuje nastalu razliku.
Plaćanje premije na rate može u mnogim slučajevima biti poželjnije za osiguranika, budući da smanjuje težinu gubitka sredstava s velikim paušalnim plaćanjem. Međutim, ukupna premija osiguranja kod plaćanja u obrocima veća je nego kod plaćanja u paušalnom iznosu.
Odgovornosti osiguranika uključuju standardni skup obveza stranaka za plaćanje premije osiguranja, rokove plaćanja, novčane kazne za kašnjenje u plaćanju, obveze pružanja informacija, dokumenata i druge obveze osiguravatelja, uključujući obične opće građanske i specifične za isplatu naknade iz osiguranja.
Ugovaratelj osiguranja dužan je:
Prilikom sklapanja ugovora o osiguranju osigurati osiguratelju sve podatke koji se od njega traže, a koji karakteriziraju okolnosti koje su važne za preuzimanje odgovornosti osiguratelja. Bitne su one rizične okolnosti koje mogu utjecati na odluku osiguratelja o sklapanju ugovora o osiguranju ili na njegov sadržaj;
Obavijestite osiguratelja o svim ugovorima o osiguranju koji su sklopljeni ili se sklapaju u vezi s ovim predmetom osiguranja i visini osiguranih svota. Ako su u trenutku nastanka osiguranog slučaja u odnosu na osiguranu imovinu bili na snazi i drugi ugovori o osiguranju za slične rizike, naknada štete raspoređuje se razmjerno omjeru iznosa osiguranja u kojima je predmet osiguranja osiguran prema svaka osiguravajuća organizacija. Osiguratelj isplaćuje naknadu samo u iznosu koji pripada njegovom udjelu. Iznos isplaćene naknade umanjuje se za iznos franšize ako postoji;
Plaćati premiju osiguranja u visini i na način utvrđen ugovorom o osiguranju;
Poduzmite sve razumne mjere opreza kako biste spriječili štetu i povećan rizik;
Pridržavati se uputa za čuvanje, rukovanje i održavanje osiguranog predmeta, te ga koristiti samo za njegovu namjenu;
Ako se promijeni stupanj rizika, u roku od tri dana o tome pismeno obavijestiti osiguravatelja radi raskida ili ponovnog sklapanja ugovora o osiguranju;
Odmah obavijestite osiguravatelja o mjestu izgubljene osigurane imovine, ako je ista pronađena.
U slučaju nastanka štete ugovaratelj osiguranja je dužan:
Poduzeti sve moguće mjere za smanjenje štete i očuvanje osigurane imovine, uključujući i one koje preporučuje osiguravatelj;
U roku od 24 sata od trenutka otkrivanja štete o njoj obavijestiti osiguravatelja i odmah je prijaviti nadležnim tijelima;
Podnijeti pisani zahtjev u utvrđenom obrascu za isplatu naknade iz osiguranja, navodeći okolnosti štete, kao i sve dokumente koje je zatražio osiguravatelj koji potvrđuju činjenicu, uzroke i visinu štete;
Omogućiti osiguratelju pregled ili pregled oštećene imovine, istraživanje uzroka i razmjera štete te sudjelovanje u mjerama za smanjenje štete i spašavanje osigurane imovine;
Na zahtjev osiguravatelja dati mu u pisanom obliku sve podatke potrebne za prosudbu visine i uzroka štete ili gubitka osigurane imovine;
Osiguratelju dostaviti popis oštećene, uništene ili izgubljene imovine. Ovi popisi moraju biti dostavljeni u roku koji je dogovoren s osiguravateljem, ali u svakom slučaju najkasnije mjesec dana od dana osiguranog slučaja. Popisi se sastavljaju s naznakom vrijednosti oštećenih stvari na dan osiguranog slučaja. Troškove sastavljanja popisa snosi osiguranik;
Očuvati oštećenu imovinu u stanju u kakvom je bila nakon osiguranog slučaja. Promjena slike o gubitku moguća je samo ako to nalažu sigurnosni razlozi i/ili želja da se smanji iznos štete;
Predajte osiguratelju svu dokumentaciju i poduzmite sve mjere kako bi osiguratelj ostvario svoje pravo na odštetni zahtjev prema počiniteljima.
Obveze ugovaratelja osiguranja koje proizlaze iz ugovora, osim obveze plaćanja premije osiguranja, jednako se odnose i na korisnika. Neispunjenje tih obveza od strane korisnika povlači iste posljedice kao i neispunjenje osiguranika.
Ugovaratelj osiguranja ima pravo:
Primiti naknadu iz osiguranja u visini izravne stvarne štete u granicama osigurane svote, uzimajući u obzir posebne uvjete navedene u ugovoru o osiguranju;
Za sklapanje ugovora o osiguranju u korist trećih osoba. U tom slučaju, osoba koja ima policu osiguranja ima pravo na naknadu iz osiguranja prema ugovoru o osiguranju;
Za promjenu uvjeta ugovora o osiguranju;
Raskinuti ugovor o osiguranju;
Za primanje naknada prema ugovoru o osiguranju.
Osiguratelj ima pravo:
Provjeriti podatke osiguranika i usklađenost predmeta osiguranja s opisom;
Provjeriti stanje osiguranog predmeta, kao i usklađenost podataka o uvjetima osiguranja koje mu je priopćio ugovaratelj osiguranja sa stvarnim okolnostima, bez obzira jesu li se ti uvjeti promijenili;
Sudjelovati u spašavanju i očuvanju osigurane imovine, te davati pisane preporuke za smanjenje štete, koje su obvezne za osiguranike. Međutim, te se radnje ne mogu smatrati priznanjem obveze osiguravatelja da isplati naknadu iz osiguranja;
Samostalno utvrditi uzroke i okolnosti nastanka osiguranog slučaja;
Nastavite s pregledom oštećene imovine bez čekanja da osiguranik obavijesti o šteti.
Ugovaratelj osiguranja nema pravo spriječiti osiguravatelja u tome;
Zahtijevati od ugovaratelja osiguranja podatke potrebne za utvrđivanje činjenice osiguranog slučaja ili iznosa naknade iz osiguranja koju treba isplatiti, uključujući podatke koji predstavljaju poslovnu tajnu;
Po potrebi uputiti zahtjev nadležnim tijelima za dostavu relevantnih dokumenata i podataka koji potvrđuju činjenicu i razlog nastanka osiguranog slučaja;
Primite u svoje vlasništvo ostatke osigurane imovine ili samu imovinu za koju je u cijelosti isplaćena odšteta od osiguranja.
Osiguratelj je dužan:
Upoznati osiguranika s pravilima osiguranja;
Ne otkrivajte podatke o osiguraniku i njegovom imovinskom stanju, osim u slučajevima predviđenim važećim zakonodavstvom;
Po primitku obavijesti ugovaratelja osiguranja o promjeni uvjeta osiguranja, u roku od pet dana izvršiti izmjene ili raskid ugovora o osiguranju, obavijestiti o tome ugovaratelja osiguranja;
Po primitku zahtjeva za isplatu naknade iz osiguranja, osiguravatelj je dužan:
Pregledati predmet osiguranja u roku od 48 sati od primitka prijave osiguranika (ne računajući vikende i praznike);
Uz sudjelovanje osiguranika sastaviti zapisnik o nastanku štete;
Zajedno s ugovarateljem osiguranja izraditi procjenu štete i odrediti visinu naknade iz osiguranja;
Ako je događaj priznat kao osigurani, isplatiti naknadu iz osiguranja u gotovini;
U slučaju odbijanja isplate naknade iz osiguranja, osiguratelj je dužan o tome pisanim putem obavijestiti ugovaratelja osiguranja uz obrazloženo obrazloženje razloga odbijanja.
Pod štetom se podrazumijeva vrijednost ukradene stvari i/ili izgubljena vrijednost uništene (oštećene) stvari. Visinu štete utvrđuje osiguravatelj na temelju pregleda, uzimajući u obzir vrijednost oštećene imovine u trenutku sklapanja ugovora o osiguranju. Svaka strana ima pravo zahtijevati neovisno ispitivanje. Pregled se obavlja o trošku stranke koja ga je zatražila. Troškove provođenja vještačenja za slučajeve koji su nakon njegovog završetka priznati kao neosigurani snosi osiguranik. Vještaci ne mogu biti osobe koje su konkurenti ugovaratelju osiguranja ili su s njim u poslovnom kontaktu, kao ni njihovi zaposlenici.
Šteta se utvrđuje:
Ako je imovina otuđena - u visini njezine vrijednosti u trenutku sklapanja ugovora o osiguranju;
U slučaju gubitka imovine - u visini njezine vrijednosti umanjene za vrijednost postojećih ostataka prikladnih za daljnju uporabu temeljem primjene cijena važećih u trenutku sklapanja ugovora o osiguranju;
U slučaju štete na imovini - u visini troškova njezine obnove, prema cijenama i tarifama u trenutku sklapanja ugovora o osiguranju.
Troškovi obnove uključuju:
Troškovi materijala i rezervnih dijelova potrebnih za restauraciju;
Troškovi plaćanja restauratorskih radova.
Troškovi obnove određuju se umanjeni za troškove istrošenosti materijala i rezervnih dijelova zamijenjenih tijekom procesa obnove (popravka).
Troškovi obnove ne uključuju:
Troškovi povezani s promjenama i/ili poboljšanjem osiguranog predmeta;
Troškovi uzrokovani privremenim (pomoćnim) popravcima ili restauracijom.
Isplata naknade iz osiguranja vrši se po primitku premije osiguranja ili njezinog dijela utvrđenog ugovorom o osiguranju na tekući račun osiguratelja.
Naknada iz osiguranja isplaćuje se u okviru osigurane svote. U tom slučaju osigurana svota od trenutka nastupanja osiguranog slučaja umanjuje se za iznos isplaćene naknade iz osiguranja.
Ako je osigurana svota u trenutku nastanka osiguranog slučaja bila niža od vrijednosti trenutno osigurane imovine, tada osiguravatelj nadoknađuje štetu samo u razmjeru osigurane svote s tom vrijednošću. Iznos naknade iz osiguranja (IC) u ovom slučaju određuje se formulom:
SV = SAD/SI - F,
gdje je: Y - iznos štete temeljen na vrijednosti osigurane imovine u trenutku sklapanja ugovora o osiguranju; C - svota osiguranja; SI - vrijednost imovine u trenutku sklapanja ugovora o osiguranju; F - franšiza (ako postoji).
Ako je došlo do promjena u ugovoru o osiguranju u pogledu visine osigurane svote, osiguratelj će nadoknaditi štetu uzimajući u obzir posljednju promjenu.
Osiguratelj nije dužan ugovaratelju osiguranja isplatiti naknadu koja prelazi visinu štete, čak ni ako je u vrijeme nastanka osiguranog slučaja osigurana svota prelazila vrijednost osigurane imovine.
Bez suglasnosti osiguratelja ugovaratelj osiguranja nema pravo odbiti imovinu preostalu nakon osiguranog slučaja, čak i ako je oštećena. Preostala vrijednost takve imovine podliježe odbitku od iznosa štete.
Isplata naknade iz osiguranja vrši se u ugovorenom roku nakon utvrđivanja činjenice osiguranog slučaja, potvrđivanja te činjenice i utvrđivanja visine naknade na temelju odgovarajućih isprava. Dan isplate je datum otpisivanja novca s tekućeg računa osiguravatelja. U slučaju reosiguranja velikih rizika, rok za isplatu naknade iz osiguranja može se produžiti, što mora biti izraženo u ugovoru o osiguranju.
Ako se osiguranje ne uplati na vrijeme, osiguravatelj plaća ugovaratelju osiguranja novčanu kaznu u iznosu od jedan posto iznosa osiguranja za svaki dan kašnjenja.
U nekim slučajevima, ako vremenski razmak između utvrđivanja činjenice osiguranog slučaja i završetka utvrđivanja visine štete prelazi dva tjedna, osiguravatelj može na zahtjev ugovaratelja osiguranja izvršiti akontaciju naknade iz osiguranja. Visinu akontacije određuje osiguravatelj, a koja se naknadno uzima u obzir u konačnim obračunima.
Osiguratelj ima pravo odgoditi isplatu naknade iz osiguranja ako:
On opravdano sumnja u podobnost ugovaratelja osiguranja za primanje naknade iz osiguranja. Nikakva naknada neće biti isplaćena dok se ne dostave potrebni dokazi;
Protiv osiguranika ili osoba koje on ovlasti nadležna tijela unutarnjih poslova pokrenula su kazneni postupak i provode istragu o okolnostima koje su dovele do štete. Nikakva naknada neće biti isplaćena dok se istraga ne završi;
Ako je ukradena osigurana imovina vraćena ugovaratelju osiguranja, on je dužan vratiti osiguratelju za nju primljenu naknadu umanjenu za troškove u vezi s krađom za popravak ili dovođenje u red vraćene stvari. Ako ugovaratelj osiguranja odbije vratiti osiguratelju osiguranu naknadu, sva prava na toj imovini prelaze na osiguratelja.
Osiguratelj ima pravo smanjiti iznos naknade iz osiguranja ako ugovaratelj osiguranja nakon nastanka osiguranog slučaja nije osigurao sigurnost preživjele (potpuno očuvane ili djelomično oštećene) imovine;
Naknada iz osiguranja se ne isplaćuje, a ugovor se može raskinuti zbog gubitka povjerenja u ugovaratelja osiguranja, ako ugovaratelj (bilo koji njegov punopravni zastupnik i/ili osobe koje za njega rade):
Nije poduzeo mjere ugovorene s osiguravateljem ugovorom o osiguranju u cilju sprječavanja štete i smanjenja stupnja rizika;
Namjerno ili krajnjom nepažnjom počinio ili dopustio radnju (nečinjenje) koja je dovela do štete;
Nije se pridržavao uputa o čuvanju, rukovanju i održavanju osiguranog predmeta, te je predmet koristio u druge svrhe od onih za koje je bio namijenjen;
Nije prijavio i/ili osiguratelju dao netočne (svjesno lažne ili nepotpune) podatke o predmetu i uvjetima osiguranja koje je osiguravatelj tražio;
Nije obavijestio osiguratelja o promjeni stupnja rizika;
Nije poduzeo mjere za sprječavanje ili smanjenje štete;
Neobavještavanje osiguratelja o nastanku štete, zbog čega je postalo nemoguće utvrditi uzrok i visinu štete.
Osiguratelju nije dostavio zahtjev i isprave i podatke koje je osiguratelj tražio;
Ometao osiguravatelja ili njegove predstavnike u utvrđivanju okolnosti nastanka, naravi i opsega štete;
Namjerno doveo u zabludu osiguravatelja ili njegove predstavnike prilikom utvrđivanja uzroka i/ili visine štete;
Primio punu naknadu štete od osobe odgovorne za njezino prouzročenje;
Odrekao se prava potraživanja prema krivcima (ili se ostvarivanje tih prava pokazalo nemogućim njegovom krivnjom). Ako je naknada iz osiguranja već isplaćena, ugovaratelj osiguranja dužan je iznos isplaćene naknade vratiti osiguratelju.
Postupak obračuna i isplate naknade iz osiguranja istaknut je u ugovoru o osiguranju kao zaseban blok. Ujedno, postupak podnošenja odštetnog zahtjeva od strane osiguranika za osigurani slučaj, dokumenti potrebni za razmatranje odštetnog zahtjeva, načini utvrđivanja iznosa šteta koji se uzimaju u obzir pri izračunu naknade iz osiguranja i vrijeme isplate naknade.
Uvjeti za prijenos prava ugovaratelja osiguranja na osiguratelja nakon isplate naknade iz osiguranja odnose se na mogućnost prijave regresni zahtjev u ime osiguratelja osobama odgovornim za nastanak osiguranog slučaja, kao i eventualni prijenos prava na ostatke imovine uništene uslijed osiguranog slučaja. Osim toga, ugovori o osiguranju od odgovornosti mogu sadržavati uvjete koji određuju prijenos prava na imovinu ne na osiguravatelja, već na korisnika osiguranik. Ugovori o osobnom osiguranju obično predviđaju prijenos prava na naknadu (jamčevinu) iz osiguranja na nasljednike u slučaju smrti osiguranika.
Također je moguće uključiti bilo koje druge uvjete opće građanske i posebne prirode, na primjer, povjerljivost, postupci rješavanja sporova, suradnja u otklanjanju gubitaka i ograničavanje iznosa štete itd.
Odabir partnera u osiguranju važan je dio razvoja strategije osiguranja. Ugovaratelj osiguranja može radije izravno poslovati s nekoliko osiguravajućih društava, svaki put birajući ono najprikladnije za osiguranje određene vrste rizika. U suprotnom, može se obratiti za pomoć brokera ili konzultanta, povjeravajući mu posao odabira partnera i optimalne sheme osiguranja.
U slučaju samostalnog traženja odgovarajućeg osiguravajućeg društva, poduzeće analizira mogućnosti svakog od njih u cilju pružanja najpovoljnijih uvjeta osiguranja. Također je potrebno provjeriti financijska izvješća svakog poduzeća kako bi se osigurala njegova financijska stabilnost i solventnost, kao i sposobnost podnošenja potrebne količine rizika.
Najpoželjnija metoda za osiguranje velikih rizika je uporaba pulovi osiguranja, koji omogućuju privlačenje udruženog kapitala mnogih tvrtki za osiguranje rizika i time osiguravaju značajnu marginu solventnosti za svakog od njegovih sudionika u slučaju velike isplate osiguranja. Na tržištu mogu postojati već uspostavljene grupe osiguravatelja za osiguranje rizika određene vrste, a cijelom grupom upravlja tvrtka - voditelj poola ili posrednik u osiguranju.
Kontaktiranje posrednika u osiguranju može donijeti značajne koristi društvu u pružanju povoljnih uvjeta osiguranja. Broker ima znatno potpunije podatke o stanju na tržištu osiguranja. Njemu se može povjeriti odabir odgovarajuće tvrtke, formiranje osiguravajućeg pula, kao i odabir opće sheme raspodjele rizika. On može dati preporuke o najboljoj kombinaciji osiguravateljnih i neosigurateljnih metoda upravljanja rizikom, odabiru franšize ili drugih metoda neproporcionalnog osiguranja.
Posredniku u osiguranju može se povjeriti i namirenje štete pri nastanku osiguranog slučaja. Brokeri u pravilu upravljaju cjelokupnim dokumentacijskim tijekom poolova osiguranja koje kreiraju, raspoređuju rizik i gubitke između članova poola te kontroliraju novčane obračune.
Stoga je odabir pravog posrednika u osiguranju ključan za upravljanje rizikom putem osiguranja. Analiza ponude na tržištu brokerskih tvrtki treba se usredotočiti na iskustvo, veličinu i lokaciju tvrtke, usluge koje pruža, dostupnost kvalificiranih stručnjaka, dodatne ili specijalizirane usluge.
Brokerske tvrtke mogu se rangirati prema sljedećim kriterijima:
Dostupnost licence;
Veličina brokerskog ureda, osoblje stručnjaka;
Područje djelovanja;
Tehnička opremljenost;
Usklađenost ponuđenih usluga s potrebama poduzeća;
Prednosti u odnosu na konkurente;
Učinkovitost;
Kvaliteta pregleda;
Troškovi usluga.
Osim posrednika u osiguranju, slične usluge odabira partnera i odabira shema osiguranja mogu pružiti i konzultantske kuće, i neovisni konzultanti.
Bitni uvjeti ugovora o osiguranju definiran u čl. 942 Građanski zakonik. Sadržaj ugovora je ukupnost njegovih odredbi ili klauzula koje izražavaju volju stranaka. U pravnoj praksi uvjeti ugovora obično se dijele na bitne, obične, obvezne i pojedinačne.
Bitni uvjeti neophodni su za određene vrste ugovora. Ugovor se smatra sklopljenim samo ako postoji suglasnost stranaka o svim bitnim točkama. Ako stranke ne postignu sporazum o barem jednom od bitnih uvjeta, ugovor se ne može sklopiti.
Bitni uvjeti ugovora o osiguranju:
Kod osiguranja imovine bitni uvjeti osiguranja su: uvjet o visini osigurane svote; uvjet o trajanju ugovora; uvjet o imovini ili imovinskom interesu koji je predmet osiguranja; uvjet o naravi događaja u slučaju čijeg je nastupanja osigurani slučaj osiguran.
U osobnom osiguranju bitni uvjeti osiguranja su: uvjet o osiguraniku; uvjet o visini osigurane svote; uvjet o trajanju ugovora; uvjet o prirodi događaja protiv čijeg je nastanka u životu osigurane osobe osigurano (članak 942. Građanskog zakonika Ruske Federacije).
Članak 434. Građanskog zakonika Ruske Federacije razlikuje dva načina sklapanja ugovora:
1) sastavljanjem jedne isprave o kojoj su se stranke dogovorile i potpisale;
2) razmjenom isprava koje bi upućivale na želju stranaka da sklope ovaj ugovor.
Isprava kojom se potvrđuje sklapanje ugovora o osiguranju mora sadržavati sljedeće podatke:
1) naziv dokumenta;
2) naziv, službenu adresu i bankovne podatke osiguravatelja;
3) prezime, ime, patronim ili naziv organizacije osiguranika i njenu adresu;
4) iznos osigurane svote;
5) naznaku rizika osiguranja;
6) iznos premije osiguranja, vrijeme i postupak njezina plaćanja;
7) trajanje ugovora;
8) drugi (posebni) uvjeti prema dogovoru stranaka, uključujući dodatke pravilima ili iznimke od njih; postupak izmjene i raskida ugovora i dr.;
9) potpise stranaka.
Podsjetimo, ugovor u kojem nema osigurane svote smatra se nesklopljenim, jer sukladno čl. 942. Građanskog zakonika, osigurani iznos odnosi se na bitne uvjete ugovora o osiguranju.
__________________________
Postoji jedna iznimka od ovog pravila. U čl. 4. Zakona Ruske Federacije „O zdravstvenom osiguranju...” daje standardne obrasce ugovora o zdravstvenom osiguranju, koji su odobreni Uredbom Vlade Ruske Federacije od 23. siječnja 1992. „O mjerama za provedbu Zakona. ..”. Iz ovih tipskih obrazaca proizlazi da je osiguratelj dužan platiti sve zdravstvene usluge osiguraniku u skladu s programom osiguranja te nije predviđena mogućnost ograničenja plaćanja na bilo koji iznos. Slijedom toga, osiguranik po ugovoru o zdravstvenom osiguranju ima pravo na neograničeno plaćanje zdravstvenih usluga prema programu priloženom uz policu, bez obzira na to postoji li u ugovoru osigurana svota ili ne (čl. 970. OZ) .
Uz bitne uvjete, ugovor sadrži i niz uvjeta koji pripadaju različitim kategorijama.
Uobičajeni uvjeti ugovora- ovo su uvjeti prisutni u svakom ugovoru i predviđeni zakonom u slučaju da strane ne žele utvrditi ništa drugo. To su podaci o mjestu gdje je ugovor sklopljen, obliku ugovora i sl.
Obvezni uvjeti ugovora propisani su strankama zakonom na sporazum. U ugovorima o osiguranju to su npr. podaci o ugovornim stranama, uvjetima plaćanja, datumu početka osigurateljnog pokrića i sl. U pravilu ugovor stupa na snagu od trenutka kada osiguranik plati premiju osiguranja, osim ako nije drugačije predviđeno u njemu.
Za razliku od obveznog individualni uvjeti uključuju se u ugovor na zahtjev stranaka. Zakon dopušta uspostavljanje bilo kojih uvjeta koji nisu u suprotnosti sa zakonom u ugovoru međusobnim dogovorom, što doprinosi maksimalnom uvažavanju želja stranaka. Pojedinačni dogovori u ugovorima o osiguranju odnose se na pojedini specifični rizik. Štoviše, takav pojedinačni dogovor uvijek ima prednosti pred općim sadržajem ugovora. U praksi se u takvim slučajevima preporučuje korištenje sljedećeg pravila: uvjeti izrađeni na temelju pojedinačnog sporazuma prethode standardnim uvjetima.
Uz obvezne zahtjeve i norme u pogledu ugovora o osiguranju sadržane u zakonskim aktima, u svjetskoj osigurateljnoj praksi postoji koncept običajno pravošto je također važno za razvoj ruske osiguravateljske industrije. Common law je takozvano nepisano pravo, društveno prihvaćena i univerzalno primjenjiva pravila koja nisu uključena ni u jedno pravo zbog svoje očitosti, na primjer, usklađenost stranaka s uvjetima ugovora. Usput, odgovarajuća klauzula u ruskoj praksi obično je uključena u ugovor o osiguranju. Za osiguranje su važne takve norme običajnog prava kao povjerenje osiguranika u objašnjenja zastupnika osiguravajućeg društva o sadržaju i opsegu osigurateljne zaštite.
Pravila osiguranja- predstavljaju dokument koji je izradio i odobrio izravno osiguravatelj - osiguravajuća organizacija, odnosno udruga osiguravatelja, au obveznim vrstama osiguranja - OSAGO, OSOPO - država. Fedorova T.A., Bogojavlenski S.B. Osiguranje: udžbenik / Ured. T.A. Fedorova. - 3. izd. - M.: Master, 2009. - 1006 str. - P. 277. Od udruga, posebno Sveruska unija osiguravatelja razvija standardna pravila za vrste osiguravateljskih aktivnosti za korištenje od strane osiguravatelja. Istodobno, svakom osiguratelju daje se pravo koristiti ih prilikom sklapanja ugovora o osiguranju. Općenito, pravila osiguranja predstavljaju neke opće uvjete ugovora o osiguranju odgovarajuće vrste, koji se mogu koristiti kao osnova za postizanje sporazuma.
U ruskom zakonodavstvu, pravila obveznog osiguranja za osiguravatelja utvrđena su člankom 943. Građanskog zakonika Ruske Federacije. Ovaj članak daje ugovaratelju osiguranja ili korisniku pravo pozivanja na pravila ako se na njih poziva u ugovoru o osiguranju. Uz to, ugovornim stranama ugovora o osiguranju dopušteno je sporazumno promijeniti pojedine odredbe ovih pravila. Ova osiguranja i pravila osiguranja sadrže glavne uvjete ugovora o osiguranju, koji se sklapa tako da osiguratelj ugovaratelju osiguranja, na temelju njegove pisane ili usmene prijave, uručuje policu osiguranja (potvrdu, potvrdu) potpisanu od osiguratelja. Ako ugovaratelj osiguranja prihvati te dokumente, to znači da pristaje na sklapanje ugovora o osiguranju pod uvjetima koje je predložio osiguravatelj. Građanski zakonik Ruske Federacije (drugi dio) od 26. siječnja 1996. N 14-FZ (s izmjenama i dopunama, stupio na snagu 22. siječnja 2015.), © ConsultantPlus, URL: http: //base. konzultant.ru/cons/cgi/online. cgi? req=doc; baza=ZAKON; n=170140
Treba napomenuti da kako bi uvjeti pravila osiguranja postali obvezni za osiguranika, ta činjenica mora biti naznačena u ugovoru, a osim toga pravila moraju postati sastavni dio ugovora. To znači da ako su ova pravila priložena ugovoru, činjenica njihove isporuke mora biti zabilježena izravno u samom ugovoru, tj. tamo bi trebao postojati odgovarajući unos. Ugovaratelj osiguranja ili korisnik, u obrani svojih interesa, ima pravo pozvati se na odgovarajuća pravila iz ugovora o osiguranju, čak i ako su ta pravila za njega neobvezna na temelju ovog članka.
Dakle, standardna pravila osiguranja definirana zakonom sadrže sljedeće točke:
Opće odredbe.
Sklapanje, valjanost i prestanak ugovora o osiguranju.
Predmet osiguranja.
Subjekti osiguranja.
Premija osiguranja.
Osigurana svota.
Određivanje i isplata naknade iz osiguranja.
Posljedice promjena razine rizika.
Prava i obveze stranaka.
Slučaj osiguranja.
Izmjene i dopune ugovora o osiguranju.
Rješavanje sporova.
U praksi, pravila osiguranja udovoljavaju gore navedenim zahtjevima: obično je svaka od navedenih odredbi posvećena odgovarajućem naslovu. U isto vrijeme, postoji određena sloboda u konstruiranju teksta pravila osiguranja za bilo koji drugi sustav, pod uvjetom da su sve gore navedene odredbe objavljene u svom sadržaju.
Sistematizacija pravila po vrstama provodi se ovisno o predmetu osiguranja, prema klasifikaciji koju utvrđuje državno tijelo za nadzor poslova osiguranja. Tipično, pravila osiguranja pokrivaju jedan određeni predmet osiguranja. No osim toga primjenjuju se pravila koja pokrivaju dva ili više predmeta osiguranja, a to su tzv. kombinirani.
Ako govorimo o značenju pravila osiguranja, onda ona u praksi osiguranja imaju administrativno i ugovorno značenje. Međutim, takva je razlika vrlo uvjetna, budući da okolnosti koje određuju pravila osiguranja s administrativnog stajališta mogu utjecati na ugovorne odnose stranaka. Konkretno, osigurateljevo odstupanje od pravila osiguranja prema kojima mu je izdana licencija može se smatrati prekoračenjem granica osigurateljeve poslovne sposobnosti, što može dovesti do tužbe za poništenje ugovora.
Jasno je da se administrativno značenje pravila osiguranja prvenstveno odnosi na samog osiguravatelja, kao i na različita regulatorna i nadzorna tijela nad djelatnošću osiguranja. Dakle, među dokumentima koji se podnose saveznom tijelu za nadzor nad djelatnošću osiguranja radi dobivanja dozvole, osiguravateljima je potrebno dostaviti pravila osiguranja po vrstama osiguranja. Svako značajno odstupanje od pravila osiguranja u smislu proširenja popisa predmeta osiguranja i osiguranih slučajeva, u odnosu na pravila osiguranja na temelju kojih je izdana dozvola, može se smatrati povredom zahtjeva zakonodavstva o osiguranju, s sve posljedice koje iz toga proizlaze za osiguratelja. Znanstvena literatura s pravom primjećuje da pojam „vrsta osiguranja“ u našem zakonodavstvu nema preciznu definiciju. Slijedom toga, pri ocjeni administrativnog značaja pravila osiguranja moguća su različita tumačenja. Na temelju administrativnog značenja pravila osiguranja možemo zaključiti da ova pravila ograničavaju poslovnu sposobnost osiguratelja, utoliko što određuju vrstu osiguranja, sukladno licenciji koja mu je izdana.
Što se tiče ugovornog značenja pravila osiguranja, ono se sastoji u njihovom ispunjavanju odredbama koje određuju sastav, slijed i druge karakteristike radnji za sklapanje, izvršenje, izmjenu i raskid ugovora o osiguranju određene vrste. Istodobno, kao što je već navedeno, dogovor izražen u ugovoru o osiguranju može se značajno razlikovati od uvjeta pravila osiguranja.
Polisnye uvjeti osiguranja tereta mogu imati značajne razlike ovisno o prirodi tereta, vrsti, načinu, ruti i drugim pojedinačnim parametrima prijevoza.
U nastavku su navedeni glavni uvjeti osiguranja tereta koji se nalaze u klasičnom ugovoru o osiguranju.
Sve vrste tereta, sa ili bez pakiranja, mogu se prihvatiti za osiguranje, uključujući ogroman I opasno.
Sljedeći teret zahtijeva posebno odobrenje:
Trošarinska roba;
- gotovina;
- plemeniti metali, kamenje, nakit i ukrasi;
- crteži, slike, skulpture i druga umjetnička djela;
- žive životinje;
- cvijeće i biljke
- vojni proizvodi (oružje, streljivo i dr.)
Razdoblje osiguranja (početak i kraj osiguranja)
Osiguranje vrijedi u granicama datuma početka i završetka prijevoza navedenih u polici. Razdoblje osiguranja u pravilu se navodi na temelju planiranog vremena prijevoza za cijelo razdoblje prijevoza, uzimajući u obzir skladištenje, pretovar (pretovar).
U slučaju produljenja vremena dostave tereta, ugovaratelj osiguranja ima pravo tražiti produženje ugovora o osiguranju. Istovremeno, Osiguratelj ima pravo zahtijevati isplatu dodatne premije osiguranja ako se promijene uvjeti prijevoza (ruta, prijevoznik i sl.)
Osim toga, polica osiguranja specificira specifične operacije s teretom, ograničavajući početak i kraj osiguranja. Takve radnje mogu biti početak ili završetak utovara na vozilo prijevoznika (automobil, brod), prijenos tereta do prvog prijevoznika, do terminala, skladišta zrakoplovne tvrtke itd.
U ruskoj praksi, osiguranje prema zadanim postavkama ne uključuje operacije utovara i istovara.
U ugovoru o osiguranju tereta u pravilu se koristi takav koncept kao uvjetna franšiza. Ovaj pojam odnosi se na postupak namirenja gubitka i označava njegov nenadoknadivi dio, tj. primjena BEZUVJETNE franšize automatski umanjuje iznos naknade iz osiguranja za njezinu vrijednost.
Odbitak se izražava kao postotak osiguranog iznosa (cijena tereta) ili stvarne novčane vrijednosti. Istodobno, vrijednost franšize utječe na tarifu: što je franšiza veća, to je tarifa niža i, sukladno tome, obrnuto.
S jedne strane, franšiza u osiguranju tereta služi kao određeni psihološki čimbenik koji potiče pažljiviji odnos osiguranika prema osiguranom teretu. S druge strane, franšiza je jedan od čimbenika prema kojima se stope osiguranja mogu prilagoditi.
