Кредитозапозичальники, які з деяких причин не змогли вчасно розрахуватися за кредитним боргом, дуже часто сподіваються на завершення строку позовної давності. Вони апелюють щодо нього, у разі прохань банку про сплату боргових зобов'язань. Через скільки років списується борг із кредиту? І чи можуть банки вибачити борги за кредитами? Допустимість того, що фінустанова «помилує» боржника і спише йому борг, є. Щорічно обсяг таких проблемних позик створює певні складнощі банкам, тож вони змушені йти на такі кроки. Коли кредитором зроблено всі досудові спроби вирішення спірних питань про повернення грошей, були розгляди в суді, але стягнення так і не відбулося - позичальника або немає в країні, або у нього немає майна - тоді вони скидають з рахунків такі безнадійні позики, щоб не псувати звітні Показники. Щоб знати, напевно, через скільки років списується борг за кредитом, потрібно вивчити закони з цього приводу та врахувати всі супутні нюанси.
Давність позовного терміну – що це?
Позовна давність – це термін, протягом якого, позикодавець має право закликати боржника до погашення позички чи стягувати їх у судовому порядку. Закон про списання боргів із кредиту озвучує термін до трьох років. Іншими словами, банк має три роки на повернення своїх грошей від позичальника.
Як обчислюється термін давності?
Невиплачений борг за кредитом, термін давності якого більш як три роки, вважається списаним, і вимагати його повернення банк не має права. Але тут існує низка особливостей, за якими відбувається обчислення терміну давності і про них потрібно знати:
1. Якщо позичальник платив за кредитом два-три місяці тому, саме з цього часу піде відлік – з моменту останньої дії стосовно позики.
2. Якщо протягом 3 місяців таких дій не було, то після перевірки клієнта банком розпочнеться відлік строку позовної давності.
3. Якщо позичальник вступатиме в переговори з банком і підписуватиме документи, що стосуються непогашеної позички, то термін давності знову поновлюється. Коли банк списує борг за кредитом, він відштовхується від цього моменту останнього контакту позичальника з банком для обчислення терміну. Якщо позичальник твердо вирішує не платити кредитору, йому краще не вступати у взаємозв'язок із банком і ігнорувати все причины.
4. Терміни, що даються на виплату кредиту, не впливають на початок або закінчення строку давності.
Термін нараховується з кінцевої дати договору про позику чи дати останнього внеску за кредитом. Однак боржник, який навмисно вирішив не сплачувати позику, сподіваючись на закон про списання боргів за кредитом, зловживає своїми правами. Такі наміри суворо припиняються та переслідуються у законному порядку.
Варіанти списання боргів банками
Чисельність непогашених позик зростає з кожним роком. Банки використовують різноманітні методи, щоб стягнути борг. У позичальників у зв'язку з цим виникають питання: «Чи списуються борги за кредитом?», «Через скільки списується борг за кредитом?». Відповідно до законів РФ термін давності становить три роки. Існує кілька варіантів, коли банк списує борг за кредитом, крім терміну давності:
1. Списання певної частини боргу за взаємною згодою клієнта та банку. Якщо вести результативні переговори з банком, то можна досягти списання до 75% боргу, не доводячи справу досудових дверей.
2. Списання нарахованих штрафів та санкцій. Коли різні пені та штрафи неправомірно перевищують 50% дозволених від суми позики, тоді можна в судовому порядку домогтися їхнього анулювання.
3. Списання боргу з поручителя у зв'язку з перевищенням зазначеної суми позики. Коли рівень відповідальності поручителя з позики збільшується, його порука припиняється.
Коли банк вимагає грошей після терміну
Іноді, навіть якщо позичальник знає, через який час списується борг за кредитом, він скаржиться, що з нього продовжують вимагати. В цьому випадку дії фінустанов повністю неправомірні. Позичальнику потрібно звернутися за допомогою до адвоката та разом з ним оформити клопотання до суду із зазначенням моменту закінчення дії строків позовної давності. Борг за кредитом, термін давності якого закінчився, може бути стягнутим.
Банки зазвичай уважно стежать за дотриманням позичальником кредитних зобов'язань, тому сподіватися на те, що вони чекатимуть три роки, ніяк не виявляючи себе, не варто. Перш ніж борг спишеться, як «старий», позичальника чекає низка малоприємних подій – повістки до суду, дзвінки родичам та знайомим, повідомлення листа на місце роботи, відвідування житла приставами.
Позичальнику вигідно вирішувати проблему безпосередньо з банком. Фінансово-кредитні установи зацікавлені у досудових рішеннях, тому що кожен судовий розгляд псує їхню репутацію. Також суд може винести вердикт не на користь кредитора - зобов'язати позичальника повернути тіло позики, без комісій і штрафів. Не варто ставитись легковажно до погашення боргу, а домовлятися з банком мирно, не псуючи нерви ні собі ні близьким. І вирішити, що вийде дешевше – реструктуризувати свою позику або чекати, коли термін по ній закінчиться. Тоді кредитна історія позичальника буде зіпсована на найближчі роки, без надії отримати позику у будь-якій кредитній організації.
Вероніка Вайнраух
Кредитні установи мають у своєму розпорядженні широкий штат досвідчених юристів, тому за виконанням зобов'язань стежать вкрай уважно.
Дорогі читачі! Стаття розповідає про типові способи вирішення юридичних питань, але кожен випадок індивідуальний. Якщо ви хочете дізнатися, як вирішити саме Вашу проблему- звертайтесь до консультанта:
ЗАЯВКИ І ДЗВІНКИ ПРИЙМАЮТЬСЯ ЦІЛОДОБОВО І БЕЗ ВИХІДНИХ ДНІВ.
Це швидко і БЕЗКОШТОВНО!
Немає жодних шансів, що банк забуде про свого боржника або з якихось інших міркувань добровільно вибачить йому борг. Проте Цивільний Кодекс все ж таки передбачає повне списання заборгованості, і судова практика підтверджує, що 10% банківських позовів щодо позичальника так і залишаються незадоволеними.
Що таке давність позовного терміну та як вона обчислюється
Термін давності – це правове поняття, яке характеризує тривалість періоду часу, протягом якого позивач (у тих статті – кредитна організація) має право судовий захист своїх інтересів. У загальних випадках, під які потрапляє прострочення платежів, строк позовної давності становить 3 роки.
Важливо!Банками до договору позики часто включаються позначки у тому, що з угоді сторін термін давності збільшується до 4 – 6 років.
При спробі стягнути борг юристи чи колектори люблять апелювати до цього пункту вже після трирічного періоду. Цей пункт немає юридичної сили, може і має бути оскаржений, оскільки прямим текстом свідчить про неможливість зміни того терміну, який встановлено нормою права.
Це зауваження важливе тому, що в ході розгляду суддя не враховуватиме факт закінчення терміну давності, якщо відповідач чи позивач не попросять про це письмово. Коли інтереси позичальника у суді представляє він сам, рядок у договорі збільшення терміну позовної давності може збити його лінію захисту.
Тільки якщо відповідач знатиме про неправомірність збільшення строку та подасть відповідну заяву, її права будуть дотримані.
Протягом терміну позовної давності не впливає, хто є кредитором, хто – позичальником. Якщо позичальник пішов із життя і разом зі спадщиною передав борг своїй дитині, то термін давності продовжує текти.
Якщо банк перепродав право стягнення колекторам чи іншої компанії, то дата передачі цього боргу ніяк не відбивається на терміні, в рамках якого можливе стягнення.
переривається у деяких випадках:
- Якщо сторони намагаються домовитися про взаємні поступки без судового розгляду, в рамках процедури медіації із залученням посередника. Ця процедура передбачає відмову від звернення до суду будь-якої інстанції на період дії договору з посередником. У цьому договорі вказується також термін, протягом якого сторони намагатимуться дійти порозуміння. У цей час термін позовної давності переривається.
- Якщо відповідач – військовий, і під час перебігу терміну підрозділ, у якому служить, перебуває у військовому становищі. До такого стану прирівнюються збори, навчання всіх видів, бойові чергування. Оскільки боржник у період не є собі господарем і підпорядковується наказам безпосереднього керівництва, не може здійснювати жодних дій зі своїми боргом.
- Якщо діють непереборні сили – стихійні лиха, воєнні конфлікти.
Важливо!Призупинення перебігу строку позовної давності здійснюється за заявою юристів банку.
Якщо вони не поінформовані про факт перебування боржника на бойовому чергуванні або про інші обставини, то заяви до суду не буде і термін не буде продовжено. Із судової практики відомий такий нюанс, як використання факту стихійного лиха.
Якщо про це заявить банк, то ця обставина стане приводом для продовження терміну давності, що не добре для боржника. Якщо ж позичальник вказує про збитки, завдані внаслідок повеней, пожеж та землетрусів, то цей факт сильно зменшить суму виплат на користь банку.
Строк давності боргу за кредитом
Закон говорить про те, що термін стягнення боргу за кредитом відраховується з того моменту, коли банк отримав інформацію про порушення своїх прав як позичальника. Єдиний привід початку відліку – пропуск платежу.
Важливо пам'ятати, що відлік строку позовної давності ніяк не прив'язаний ні до дати укладання договору, ні до дати його закінчення, ні до якоїсь події.
приклад.За графіком, затвердженим сторонами, позичальник зобов'язаний вносити гроші 15 числа кожного місяця. Наприклад, 15 травня до 23:59 платіж не було внесено, 16 травня про це дізналися співробітники банку. З цього моменту починається відлік терміну, і за бажання юристи банку можуть звернутися до суду.
Насправді частіше починається безпосередня робота з боржником – дзвінки, листи, sms-оповіщення. Щодо точки відліку строку позовної давності в законі є таке формулювання: «з дня, коли особа дізналася або мала дізнатися про порушення свого права».
- Несплата встановленої договором суми.
- Відмова (усна або письмова) від сплати передбаченої суми без законних на те підстав.
- Внесення чергового платежу у сумі, меншій, ніж передбачено договором.
- Внесення платежу із пропуском термінів.
Дата кожної з цих подій може вважатися точкою відліку позовної давності. Якщо з пункту першому питань немає, то зміст інших вимагає пояснення. Усна чи письмова відмова має на увазі, що позичальник знає про свій обов'язок, але оплачувати його не поспішає.
Він може і не заявляти про це прямо, наприклад, у телефонній розмові зі співробітниками банку він усно гарантує оплату у визначений термін. При цьому за фактом обіцянки дані усно не виконуються. З юридичної точки зору це вважається відмовою від виконання законних вимог банку.
Внесення платежів у недостатній сумі або після закінчення терміну – це безпосередній контакт позичальника та його кредитора. Боржник за визначенням знає про свої зобов'язання, якщо продовжує їх виконувати, навіть порушуючи договору.
Факт внесення платежів – привід нової точки відліку терміну давності. Резюме: телефонна розмова, прочитання листа на замовлення або очна зустріч із співробітниками банку є точкою відліку, тобто моментом, коли законні права кредитора порушені.
Насправді будь-який контакт банку та позичальника стає новою точкою відліку терміну позовної давності.
Це відбито також у , яка говорить, що будь-яка дія зобов'язаної особи, яку можна вважати визнанням боргу, є приводом для обнулення терміну давності.
Важливо! З моменту припущення першого прострочення нараховується неустойка, яка за сумою часто перевищує відсотки за кредитом.
Банки, які впевнені у своїх юристах, не поспішають подавати позови до суду, оскільки з моменту звернення нарахування штрафів припиняється. Якщо банк мовчить, це зовсім не означає, що він забув про позичальника. Швидше за все, така бездіяльність є навмисною, спрямованою на збільшення суми боргу.
Різновиди списання заборгованості банком
У ситуації, коли немає можливості платити за рахунками, а нарахування неустойки тим більше не прийнятне, найздоровіший варіант – одразу ж звернутися до банку із заявою про реструктуризацію.
реструктуризація
Ця процедура є угодою між позичальником і його позикодавцем. Банк може дати своєму клієнту фору у кілька місяців, коли з нього не стягуватимуть відсотки.
Реструктуризація можлива з будь-яких видів позик – від споживчих до іпотечних. Банки завжди ризикують тим, що їх клієнт може бути визнаний банкрутом.
Це можливо, якщо сума боргу складає понад 500 тисяч рублів.
Якщо єдиний об'єкт нерухомості у власності є місцем проживання боржника, то банк по суті не зможе стягнути нічого. Під визначення банкрутів потрапляє приблизно 1,5 – 2 млн. росіян, тому банки найчастіше йдуть назустріч і намагаються домовитись.
За фактом реструктуризація може мати різні форми, від кількох місяців повного звільнення від платежів до зупинки нарахування відсотків. Закон не регулює цей момент, банк та його клієнт вирішують питання обопільно.
кредитні канікули
Інший вид поступки - це кредитні канікули. - Це хороший варіант, як для позичальника, так і для банку. Перший зберігає свою репутацію та чисту кредитну історію, позбавляє себе спілкування зі службою безпеки та отримує деяку кількість часу для виправлення свого фінансового стану. Банки у своїй підвищують свої шанси повне стягнення суми позики.
рефінансування
Інший варіант – рефінансування, тобто процедура, при якій банк сприяє у видачі нової позики, яка піде на виплату чинної позики та відсотків за нею. Гроші на покриття наявного боргу можуть дати на більш тривалий термін, з меншими за сумою щомісячними платежами, що виявляється у перспективі дорожчим, але зручнішим для позичальника.
Отже, є кілька шляхів для позбавлення боргового ярма – законні і не законні. До перших належить рефінансування, реструктуризація як найвигідніший і безпечний варіант, і навіть законне банкрутство.
Незаконні методи – це спроби втекти від служби безпеки банку та уникнути контактів із судовими приставами.
Це неефективно, до того ж безповоротно псує кредитну історію. Такий спосіб, як фіктивне чи навмисне банкрутство ще гірше, оскільки є кримінальним діянням.
У яких випадках банк може пробачити борг
Існує варіант, у якому анулюється. Це відбувається в тому випадку, якщо сума дуже мала, причому критерії виробляє сам позикодавець.
Борги можуть бути повністю списані у таких ситуаціях:
- має місце смерть боржника чи зникнення його безвісти, у своїй спадщини людина залишив;
- неможливо ідентифікувати боржника, оскільки позика була оформлена за підробленими документами (у цьому випадку має місце кримінальний злочин, і заява подається до слідчого органу);
- є судове рішення, згідно з яким банку відмовлено у відшкодуванні сум боргу (у зв'язку з банкрутством відповідача, закінченням строку давності, визнанням кредитної угоди недійсною, порушенням процедур та норм права тощо).
Якими б не були причини прострочення кредитних зобов'язань, згідно з договором позики відповідачем завжди є боржник. Не завжди відмова від виплати боргу походить від злісного неплатника.
Причиною виникнення заборгованості часто є непереборні обставини:
- людина може залишитись без роботи;
- втратити здоров'я;
- втратити бізнес.
Відповідно, джерело доходу швидко вичерпується. У таких ситуаціях відповідальний громадянин намагається домовитись зі своїм позикодавцем. Заради справедливості варто відзначити, що гроші, взяті в кредит, були витрачені на потреби позичальника.
Якщо обставини склалися на користь клієнта, банк у цьому винен. З цієї причини відмова від виплати боргу завжди вважатиметься збитком для банку, який у цьому випадку – сторона, що постраждала.
факт: Правила банків та законодавчі норми передбачають таку процедуру, як списання боргів
Часто в ході розглядів не виявляються факти зловмисного шахрайства, і обставини, які змусили боржника припинити виплати, є поважними. Однак навіть у цьому випадку у базі даних навпроти прізвища колишнього позичальника з'являється відмітка про його минулі відносини з банком.
Навіть якщо все, що сталося, знаходилося в рамках закону, навряд чи кредитні установи захочуть відновити відносини з громадянином. Це той самий випадок, коли формально кредитна історія чиста, а за фактом позику, швидше за все, в найближчому майбутньому не дадуть.
– це один із способів банку забезпечити власну безпеку.
До позичальників цей документ не має жодного відношення та ніяк не впливає на суму та порядок виплат. Це банк страхує себе та збитки, які він може зазнати, якщо суд визнає боржника не здатним виплачувати гроші.
За аналогією з бухгалтерським поняттям про резерви під безнадійні борги лише замість створення реальних фондів банк укладає договори зі страховиками.
Процедура стягнення за судовим рішенням
Банки не завжди звертаються одразу до арбітражного суду. Їм набагато вигідніше та зручніше, якщо рішення винесе мировий суддя, у цьому випадку процес скоротиться в рази, а на підставі наказу можна задіяти приставів.
Судовий наказ про стягнення боргу за кредитом – це акт, ідентичний рішенню суду, однак винесений мировим суддею одноосібно.
До мирового судді звертається банк, він надає матеріали. Не потрібна присутність відповідача, відповідно, не беруться до уваги його аргументи.
Це спрощена процедура, яка називається наказним провадженням. Воно триває в середньому кілька місяців, що для банку дуже зручно, але не вигідно позичальнику.
Наказ може бути скасовано виходячи з заяви відповідача, цього потрібно лише направити заперечення у письмовій формах.
Повторно ця справа не розглядається, рішення про відмову направляється до банку, а той, у свою чергу, змушений звертатися з позовом до Арбітражного суду. Чим це допоможе позичальнику?
Суд із заборгованості за кредитом – це регламентований процес, під час якого відповідач може надати додаткові відомості про свій матеріальний стан, а також інші обставини. Тут же можна подати клопотання про зниження сум штрафів та пені, яке за законом має бути повністю або частково задоволене.
З процедури позовного провадження відповідач може отримати подвійну вигоду:
- По-перше, отримати серйозну тимчасову фору, що дорівнює періоду розгляду справи, а це іноді рік і більше.
- По-друге – зниження загальної суми стягнення, адже банки не скромничають, призначаючи величезні штрафи, а суди цей момент жорстко обмежують аж до скасування санкцій.
Якщо банк вимагає гроші після закінчення терміну
Списується борг за кредитом згідно із законом у разі смерті боржника, незначності суми або після закінчення терміну давності. Термін позовної давності застосовується не лише щодо судової процедури.
Банк після цього терміну немає права накладати позасудові стягнення:
- не може продати заставне майно:
- не можна здійснити безакцептне списання;
- заборонено перепродаж простроченого боргу.
У цьому випадку вже позичальник подає до суду на банк із зовсім іншим формулюванням, і кредитній організації доведеться відповідати за незаконне привласнення чужого майна. У Цивільному Кодексі є один суттєвий нюанс: термін давності не враховується, якщо не надходила відповідна вимога.
Це означає, що якщо банк і клієнт зуміли домовитися про виплату, і боржник сплатив борг після закінчення строку позовної давності, повернути ці кошти позичальник не зможе. Застосування терміну давності – це право, а чи не обов'язок сторін, та її пропуск є підставою для перегляду справи.
Уважно прочитайте нашу статтю про списання боргів за кредитами фізичних осіб і ви зрозумієте, що буде, якщо не платити кредит, а також як уникнути негативних наслідків у рамках законодавства.
Якщо вам обіцяють повне списання боргу в найкоротший термін, пам'ятаєте, це практично неможливо в рамках законодавства РФ. Швидше за все, ви звернулися до шахраїв, рекомендуємо ретельно ознайомитись з договором, який вам пропонують підписати, досконально вивчити умови надання послуг та ті гарантії, які вам дає виконавець.
Чи можна не платити кредит законно
Так, така можливість є, у таких випадках можливе повне списання боргів за кредитами у 2018 – 2019 роках:
- при смерті позичальника або неможливості визначити його місцезнаходження (є ухвала суду про визнання зниклою безвісти);
- термін позовної давності (дуже багато підводних каменів);
- за рішенням суду, наприклад, якщо ви не брали позику (у таких ситуаціях порушується справа про шахрайство);
- за рішенням суду, наприклад, якщо позичальник був недієздатним на момент підписання договору;
- за відсутності в людини грошових коштів або майна, яке можна реалізувати на погашення боргу (процедура банкрутства фізичної особи).
У всіх цих випадках можливе повне списання кредиту, проте варто враховувати ряд нюансів кожного з варіантів, давайте розглянемо докладніше.
Хто виплачує кредит у разі смерті позичальника
Якщо позичальник має, яке або майно, що передається у спадок, то кредит виплачують спадкоємці. Аналогічно і з кредитними зобов'язаннями безвісти зниклого боржника (не плутати з рішенням судового пристава по ФЗ 229 - Ст. 46 п.1 п.п.3 - місцезнаходження боржника невідоме і визначити його не є можливим, про це наприкінці статті).
Як відбувається списання заборгованості зі строком позовної давності, що минув.
Більшість боржників розраховують саме на цей варіант звільнення від зобов'язань. Помилково вважати, що через три роки борг автоматично спишеться, це не так! Для початку варто враховувати, що за підрахунком СІД (Термін Позовної Давності) досить багато нюансів.
Наприклад, будь-який дзвінок кредитора, на який ви відповіли або лист із повідомленням, за яке ви розписалися, обнулює СІД. При дзвінку або листі кредитор або колектор завжди озвучує дату, до якої вам необхідно сплатити заборгованість, саме ця дата і буде новою точкою відліку строку позовної давності.
Також варто розуміти, що якщо кредитор отримав СП (Судова Постанова) і ви його не оскаржили цим давши судовому наказу набути чинності, то про СІД можна забути. Обов'язково скасовуйте СП - нехай кредитор звертається до суду, там у вас буде можливість списати штрафи та пені, аж до оплати лише тіла кредиту.
До речі, наявність судового рішення та виконавчого листа відкриває одну з лазівок для повного списання боргових зобов'язань (саме тому колектори неохоче йдуть до суду)
Що робити, якщо шахраї оформили кредит
Якщо ви не брали позику, звертайтеся до суду та вимагайте визнання нікчемності кредитного договору.
Якщо йдеться про недієздатність позичальника на момент підписання договору, цей факт також потрібно довести в ході судового засідання.
Як відбувається процедура банкрутства фізичних осіб
Більш детально цей варіант ми розглянемо в окремій статті, оскільки процес банкрутства є досить тривалою, фінансово витратною та юридично складною процедурою. Враховуйте той факт, що боржника можуть не визнати банкрутом, а за позитивного рішення суду на людину накладається низка обмежень. Для початку цієї процедури необхідно дотриматися таких умов:
- загальний борг за кредитними продуктами не менше 500 УРАХУВАННЯМ;
- термін простроченої заборгованості хоча б по одному із зобов'язань (кредиту чи позики) понад 90 днів.
Крім перелічених варіантів є й інші методи списання кредитів, звісно, у межах законодавства РФ:
- ФЗ 229 - Ст. 46 п.1 п.п.3 (місцезнаходження боржника невідоме і визначити його неможливо, не плутати з формулюванням «безвісти зниклий»);
- ФЗ 229 - Ст. 46 п.1 п.п.4 (позичальник неплатоспроможний);
- досудову угоду з кредитором («боргова амністія»);
- викуп боргу третьою особою за договором цесії (перепродаж боржнику).
Реструктуризація, рефінансування – це радше гарні слова, ніж ефективні методи виходу з боргів. Справа в тому, що заборгованість у багатьох росіян така, що списання боргів – єдиний реальний шанс почати «з чистого листа»! Але хто погодиться пробачати борги? Банки та комунальники навряд чи підуть на це!
В Інтернеті можна зустріти масу пропозицій щодо списання боргів за кредитами, податками та ЖКГ. Що із цього реально працює у 2019 році? Чи це законно? Давайте розберемо 6 найпопулярніших способів виходу із боргів, а Ви вже самі вирішите, яким із них скористатися.
Безкоштовна консультаціяПочнемо з двох псевдоздатів, щоб Ви розуміли, як не потрібно робити, якщо Ви хочете списати борги. А далі вже перейдемо до законних та працюючих способів списання боргів за кредитами, податками та ЖКГ.
Спосіб 1
Псевдоспособ: Я громадянин СРСР, діяльність банків не законна!
Це не жарт!В Інтернеті можна зустріти масу відеороликів, де люди заявляють банкам, колекторам та на суді, що вони не є громадянами Російської Федерації, а є громадянами СРСР. Отже, російське законодавство до них не застосовується і можна абсолютно спокійно не сплачувати російські податки, кредити та комунальні послуги. Подібні заяви зазвичай підкріплюються довгою та вигаданою теорією про те, чому це так.
Деяких банківських працівників, колекторів та представників влади подібні заяви та тривалі монологи на тему «Я громадянин СРСР» вводять у ступор. Ці моменти потрапляють на Youtube, викликаючи інтерес у глядачів. Незважаючи на абсурдність подібних заяв, у нашій країні чимало людей, які вважають себе громадянами СРСР і з «піною біля рота», що доводять це всім, хто щось від них вимагає (виплати кредитів; підкорення законним вимогам поліції, суду).
Існує ще дуже багато вигаданих теорій та їхніх адептів, які заявляють про незаконність діяльності банків та про те, що кредити можна не повертати. І за це нічого не буде! Ми рекомендуємо не втрачати зв'язку з реальністю, т.к. є ризик не тільки збожеволіти, але й отримати реальний тюремний термін. Так відносно недавно двоє «громадян СРСР» з Владивостока, які відмовилися сплачувати кредити, потрапили до в'язниці на 4,5 роки за статтею 318 КК РФ за погрози на адресу судового пристава, який вимагав від них виплати боргу.
Якщо ситуація з боргами дійде до суду, то суд не візьме до уваги розповіді про беззаконня банків і діятиме виходячи з простої логіки:
Суд: "Гроші брали?"
Відповідач: «Брав!»
Суд: "Кредитний договір Ви підписували?"
Відповідач: "Да я."
Суд вирішив: «Стягнути з Іванова Івана Івановича кошти у вигляді…»
Суд відмовить кредитору (банку, мікрофінансовій організації, ФНП тощо) у позові про стягнення боргу лише у виняткових випадках:
- кредитор затягнув із зверненням до суду та пропустив 3-річний термін позовної давності, а Ви заявили про це;
- якщо на момент звернення кредитора до суду, стосовно Вас вже було відкрито справу про банкрутство фізичної особи.
А якщо подати на кредитора зустрічний позов? Чи не чекаючи на звернення банків до суду, першому подати на них до суду? Такі варіанти Вам запропонують деякі юридичні фірми.
Спосіб 2
Псевдоздат: Подати до суду на банк за кредитом
«Доб'ємося в суді розірвання кредитного договору. Обяжемо банки знизити відсоткову ставку і переглянути графік виплат» - такі рекламні пропозиції можна зустріти досі, незважаючи на те, що все більше людей розуміють, що це обман:
- Сторона може розірвати кредитний договір (договір позики) лише у випадку, якщо інша сторона договору не виконала суттєвих зобов'язань щодо нього. Для кредитора – це надання кредиту (позики), для позичальника – своєчасна виплата. Таким чином, позичальник може розірвати кредитний договір лише у випадку, якщо кредит фактично не був наданий. Іншими словами, якщо Ви гроші за кредитом отримали, то підстав для розірвання кредитного договору у Вас немає.
- Зменшити відсоткову ставку за кредитом (позику) Ви також зможете, якщо, звісно, вона перевищує граничну відсоткову ставку, встановлену Центральним банком РФ. Зазвичай у банках та мікрофінансових організаціях з процентною ставкою все в нормі, а додатковий дохід вони отримують від нав'язаної Вам страховки (часто відмовитися від якої проблематично). Єдине, що Ви можете попросити на суді (якщо кредитор звернеться до суду) - це знизити розмір неустойки (пеней та штрафів) на підставі статті 333 ЦК України. Не плутайте неустойку за кредитом із договірною процентною ставкою.
- Банки та мікрофінансові організації – це комерційні організації. Ні Центробанк, ні суд не можуть зобов'язати їх надати Вам реструктуризацію чи рефінансування, впливаючи на комерційну діяльність (прибутковість тощо).
Спосіб 3
Списання боргів через суд під час пропуску строків позовної давності
Як ми писали раніше, суд відмовить кредитору у стягненні боргу, якщо він пропустив трирічний термін позовної давності. Саме на цьому ґрунтується 3 спосіб списання боргів. Суть його в наступному:
- Повністю припиняються виплати (будь-які, навіть мінімальні платежі відсувають термін позовної давності);
- Годуйте кредиторів «сніданками» (обіцяннями ось-ось сплатити), або «губитеся» (міняєте телефонний номер, переїжджаєте);
- "Тихо сидите" і чекаєте, що кредитор про Вас забуде і не подасть своєчасно до суду.
Донсков Дмитро Ігорович
- Керівник проекту "Долгам.НЕТ";
- Практикуючий юрист, арбітражний керуючий
На перший погляд, цей спосіб може здатися Вам дивним: «Як так, банк візьме і забуде про мій борг?!», але при невеликих сумах боргів (для банків невеликими є суми до 50 тисяч рублів, для МФО – до 5-10 тисяч) ) він працює. Справа в тому, що банки добре рахують свої гроші, і їм немає економічного сенсу залучати юристів, оплачувати держмито за розгляд справи в суді, якщо сума боргу незначна. В цьому випадку їм простіше через півроку-рік після виникнення прострочок продати борг колекторам. Колектори міркують аналогічно банкам і не поспішають звертатися до судів, якщо сума боргу несуттєва та перспективи судового стягнення туманні.
Існує хибна думка, що термін давності за кредитами вважається з дати останнього внесеного платежу. Насправді все набагато складніше. Докладніше про обчислення термінів давності Ви можете прочитати в нашій статті.
Безкоштовна консультаціяЦей спосіб має ряд мінусів:
- Зазвичай працює лише при невеликій сумі боргів за кредитами та мікропозиками (якщо ви заборгували банкам менше 50-100 тисяч рублів, МФО – менше 10 тисяч рублів).
- Борги з ЖКГ та податків вдасться списати лише частково (за тими платежами, які були нараховані понад 3 роки тому).
- Дзвінки від кредиторів та колекторів з вимогою виплати боргів, швидше за все, активно надходитимуть як Вам, так і Вашим близьким (друзям, родичам, на роботу).
Спосіб 4
Списання боргів судовими приставами
Якщо термін позовної давності кредитором був пропущений, і він звернувся до суду за стягненням боргу, то швидше за все через кілька місяців борг за рішенням суду надійде на примусове стягнення до Федеральної служби судових приставів. Але що робитимуть пристави, якщо у боржника немає ні майна, ні доходів, ні грошей на банківських рахунках? Чи спишуть борги судові пристави, якщо зрозуміють безперспективність стягнення?
Щороку пристави закінчують близько мільйона виконавчих проваджень за неможливістю стягнення. Але це значить, що борги цим списані. У кредитора є 3 роки для того, щоб звернутися до приставів за стягненням боргу повторно. Навіть якщо повторне виконавче провадження пристави знову закінчать через неможливість стягнення, у кредитора знову з'явиться право повторного звернення протягом 3-х років (і так до безкінечності).
А от якщо кредитор після закінчення виконавчого провадження не звернеться повторно до служби приставів протягом 3-х років, то можна сміливо вважати, що цього боргу більше немає!
Цей метод працює лише у випадку, якщо у боржника немає офіційного доходу, майна та коштів на рахунках. Деякі банки справді не звертаються до пристав за повторним стягненням, отримавши інформацію від приставів, що з боржника взяти нічого.
З мінусів цього методу можна підкреслити те, що Вам:
- доведеться ховатися від колекторів та судових приставів (останні можуть оголосити Вас у розшук);
- доведеться терпіти дзвінки та візити колекторів та співробітників Федеральної служби судових приставів.
Спосіб 5
Повне чи часткове списання безнадійних боргів за кредитами банками
Для банків прострочені кредити створюють певні проблеми: за кожним проблемним кредитом вони повинні резервувати гроші в Центральному Банку РФ (цей механізм створений для захисту вкладників від банкрутства банків). Банкам немає жодного сенсу довго «тримати» проблемні кредити на своєму балансі. При чіткому розумінні, що кредит не буде виплачено, у банку є 3 варіанти:
- продати борг колекторам (зазвичай банки продають борги колекторам за 1-2% суми заборгованості, );
- домовитися із позичальником про часткову виплату кредиту з прощенням решти боргу;
- зовсім списати борг із балансу.
Якщо від банку Вам надійшла пропозиція про часткове списання боргу за умови погашення Вами частини, що залишилася, будьте уважнішими. Подібна угода має оформлятися документально, перш ніж Ви зробите платіж. Зазвичай укладається додаткова угода до кредитного договору чи угода про відступне.
За повного чи часткового списання боргу з ініціативи банку, позичальник отримує матеріальну вигоду, і він повинен буде сплатити державі податок (ПДФО) у розмірі 13% від суми прощеного боргу.
3-5 способи мають місце на практиці, але Ви не можете бути точно впевнені, що ці способи спрацюють щодо Вас. Це залежить не від вас, а від ваших кредиторів.
Спосіб 6
Списання боргів за кредитами, податками та ЖКГ через процедуру банкрутства
Існує лише один спосіб, який дозволяє списати борги без згоди на те кредиторів. Це процедура банкрутства фізичної особи. Вона з'явилася в нашій країні в 2015 році, і за офіційною статистикою Судового департаменту при Верховному Суді РФ вже понад 50 тисяч громадян РФ повністю списали свої борги за кредитами, податками та ЖКГ через процедуру банкрутства фізичної особи.
Хіба банкрутство списує борги з ЖКГ?
Є думка, що за допомогою банкрутства фізичної особи можна списати лише борги з кредитів та податків, а борги за комунальні послуги списанню не підлягають. Верховний суд РФ ще у 2018 році не погодився з подібною думкою нижчестоящих судів під час розгляду справи № А19-5204/2016. У результаті, у 2019 році, посилаючись на позицію Верховного суду, можна стверджувати, що за допомогою банкрутства можна списати не лише борги з кредитів та податків, а й борги з ЖКГ.
Отримати безкоштовну консультаціюЄ й мінуси під час списання боргів через процедуру банкрутства:
- 3 роки Ви не зможете керувати будь-якою юридичною особою (йдеться про посаду першої особи компанії та членів ради директорів), 5 років не зможете очолювати мікрофінансові організації та недержавні пенсійні фонди, 10 років – банки.
- 5 років Ви не зможете знову заявити про своє банкрутство, і якщо вирішите взяти нові кредити, то повинні повідомляти потенційного кредитора про те, що проходили процедуру банкрутства.
- Вам доведеться розлучитися з наступним майном (якщо воно є):
- автомобілі, мотоцикли, причепи;
- гаражі та комерційна нерухомість;
- іпотечне житло (навіть якщо для Вас воно єдине);
- друга квартира, будинок.
Залишаться недоторканним:
- єдине житло та земельну ділянку на якому воно розташоване (виняток – іпотека);
- одяг та особисті речі;
- предмети домашнього вжитку.
Крім того, не кожна людина зможе списати свої борги через процедуру банкрутства. Є . Доцільно проконсультуватися зі спеціалістами, або ознайомитись з інформацією на нашому сайті у розділах « » та « ».
ПДФО при банкрутстві фізичної особи.Відповідно до Податкового кодексу РФ у сумі боргу, списаного за підсумками процедури банкрутства, не нараховується податку доходи фізичних осіб, на відміну розглянутого раніше випадку добровільного списання боргів банком (без банкрутства). Це ще один плюс на користь процедури банкрутства фізичної особи.
Бажаєте повністю списати свої борги через процедуру банкрутства? Зверніться за допомогою до компанії «Долгам.НЕТ»! З нашою допомогою сотні людей уже звільнилися від боргів. Напевно, зможемо допомогти і Вам.
