Додому Стійка Як купити авто у дилера у кредит. Як правильно брати кредит на покупку автомобіля

Стійка

Як купити авто у дилера у кредит. Як правильно брати кредит на покупку автомобіля

Оголошення про купівлю автомобіля можна побачити в будь-якій газеті. За простотою отримання автокредиту ховається безліч підводних камінців. Щоб не переплачувати відсотки кредиту, слід розібратися в нюансах кредитування.

Зараз практично в будь-якій газеті можна зустріти оголошення, що пропонують придбати автомобіль на виплат – «- це просто», «Автокредит за півгодини», «Вигідні позички на покупку автомобіля» тощо.

Але за всією простотою отримання автокредиту, на етапах його вибору і оформлення вас чекає безліч підводних каменів. Щоб не потрапити в халепу і надалі не переплачувати зайві відсотки за кредитом, давайте разом розберемося у всіх нюансах придбання автомобіля в кредит. Для початку запам'ятайте – банк ніколи не працюватиме собі на збиток, тому оголошенням типу «Безвідсотковий автокредит» не варто повністю довіряти. Напевно, який надає цю послугу, заклав відсутні відсотки до комісії з обслуговування рахунку, завищеної процентної ставки тощо.

Але почнемо по порядку. Отже, ви захотіли придбати автомобіль у кредит. Насамперед необхідно вибрати кредитну організацію та найбільш вигідний варіант кредиту, який влаштує вас за всіма параметрами.

Вибір автокредиту

Автокредити можна поділити на кредити, оформлювані у місцях продажу автомобілів, тобто. в автосалонах та кредити, що оформляються власне в самих банках. Оформлення кредиту через автосалон набагато простіше, ніж отримання позички у банку.

По-перше, ви заощаджуєте час - рішення про видачу або відмову в отриманні кредиту, в більшості випадків, приходить максимум протягом дня. А найчастіше і взагалі протягом однієї, двох годин. У банку ж ваша заява та документи розглядаються в середньому три дні, а сам процес оформлення може тривати тиждень.

По-друге, автосалони співпрацюють відразу ж із кількома банками одночасно. А це дозволяє підібрати собі найбільш прийнятний варіант кредиту. І, по-третє, для оформлення автокредиту прямо в салоні потрібно набагато менше документів.

Ось список основних документів та вимог, які необхідні для оформлення автокредиту у самому банку та власне в автосалоні.

Документи

Документи, необхідні для оформлення автокредиту в банку:

Заява
Анкета позичальника
Паспорт (з місцевою пропискою)
Права (у деяких банках є ще й вимога мінімального водійського стажу – не менше одного року)
Довідка про заробітну плату (необхідний мінімальний стаж роботи на останньому місці не менше півроку)
Оригінал або засвідчена копія трудової книжки
Копія договору з автосалоном
Оригінал або завірена копія паспорта транспортного засобу (у разі, якщо ви вже вибрали конкретний автомобіль)
Інші документи на розсуд банку (їх список у кожного банку свій)

Документи, необхідні для оформлення автокредиту в автосалоні:

Заява
Анкета позичальника
Паспорт
Права (у багатьох автосалонах не потрібна наявність мінімального водійського стажу, тобто ви вже після отримання прав можете придбати автомобіль у кредит. Звичайно, якщо ви підходите за всіма іншими параметрами надійного позичальника)

Як бачите, різниця між кількістю документів суттєва. Тим більше в наші дні, коли більша частина заробітної плати видається в конвертиці, надати довідку про реальну З/П дуже проблематично. До речі, крім довідки про заробітну плату, ви можете надати до банку документи, що підтверджують ваше володіння приватною власністю – будинок, квартира, гараж тощо.

Мінімальний вік, у якому працездатний громадянин може отримати автокредит – 18-23 роки – залежить від банку. Але на практиці виявляється, що кредит беруть в основному особи віком від 23 до 50 років. Якщо ви перебуваєте в офіційному шлюбі, то в більшості банків вам знадобиться ще й нотаріально завірена згода подружжя на отримання кредиту.

Розмір вашого сумарного сімейного доходу має бути на 60-70% більше суми щомісячного платежу за кредитом. Більшість банків вимагають, щоб частину суми від вартості автомобіля ви сплатили самі. Як правило, ця сума становить 10-20%. Якщо ви оформляєте автокредит без початкового внеску, то будьте готові до вищої відсоткової ставки.

Але при оформленні кредиту через автосалон є свої мінуси. Головний - це вищий відсоток за кредитною ставкою. Якщо при оформленні автокредиту через банк вона дорівнює приблизно 9-12%, то при оформленні через автосалон ставка буде не менше ніж 15%. А нерідко її рівень сягає 20-25%, а це вже серйозний привід задуматися, де краще оформляти кредит. Так само існує і обмеження на рік випуску автомобіля, що купується вами. Найчастіше банки рідко дають кредити на машини раніше 1997 р. в. Цю проблему частково вирішують автосалони - у деяких немає жорсткого обмеження на рік випуску, який ви вибираєте.

Термін автокредитування – від 6 місяців до 5 років. Але що більше терміни, то вища відсоткова ставка за кредитом. Валюта, в якій можна отримати автокредит, різна – долар, євро, карбованці. При цьому і відсоткова ставка буде змінюватися від типу валюти. Наприклад, кредит у доларах буде на 4-8% менше, ніж аналогічна сума в рублях.

Оформлення автокредиту

Припустимо, ви визначилися з типом автокредиту та банком, що його видає. Тепер настала черга оформляти документи. Дуже уважно читайте кожен пункт договору. Якщо є така можливість, попросіть знайомого юриста допомогти вам розібратися в деталях договору, або найміть стороннього незалежного фахівця.

У будь-якому випадку правильно оформлена угода не коштує тих грошей, які ви витратите на кваліфіковану консультацію. Зверніть особливу увагу на те, яку суму вам обійдеться комісія за видачу кредиту, одноразовий платіж за відкриття позичкового рахунку та щомісячна комісія за ведення позичкового рахунку. Іноді суми цих пунктів завищені. Наприклад, у деяких банках одноразовий платіж за відкриття позичкового рахунку становить до 5% суми кредиту. А якщо ви купуєте автомобіль вартістю 30 000 доларів? Вважайте самі.

Так як суть договору з автокредиту в тому, що забезпеченням по кредиту є сам автомобіль, що купується, то він переходить до вас у власність, але стає запорукою в банку, до того моменту поки ви не виплатите всю суму по кредиту. Для цього банк залишає у себе ПТС. Причому в момент покупки ПТС вам на руки все ж таки видається, але лише для того, щоб ви змогли поставити автомобіль на облік. Через 10 днів ви повинні надати ПТС назад до банку. За кожен прострочений день на вас чекає штраф.

Крім цього, ще однією з умов отримання автокредиту може бути обов'язкове. Таким чином, банк забезпечує собі додаткову гарантію, якщо ваш автомобіль викрадуть або він постраждає внаслідок ДТП. Страхова сума складає 7-10% від ринкової вартості автомобіля. Причому страхувати автомобіль КАСКО вам потрібно буде протягом всього терміну кредитного договору з банком.

Платежі за кредитом

Після оформлення всіх документів ви отримуєте на руки свій екземпляр договору та графік щомісячних платежів за кредитом. Тепер ви повинні, відповідно до цього графіка, щомісяця не пізніше дати зазначеної в документах вносити на свій позиковий рахунок необхідну суму. Деякі банки дозволяють перераховувати кошти поштовим переказом, але за цю послугу передбачено додаткову комісію, яку бере поштове відділення.

За невчасно скоєні платежі за кредитом банк нараховує штрафні відсотки. Це або фіксована сума кілька сотень рублів, або 0,5-4% за кожен прострочений день платежу. Більшість банків не дозволяє достроково погашати платежі за кредитом, адже так вони втрачають додатковий прибуток. Тож за дострокові платежі банки також виставляють штрафні суми. Але в деяких банках все ж таки можна достроково розплатитися за кредитом після закінчення певного терміну, зазвичай - 12 місяців.

Приклад виплат з автокредиту

Оформляємо кредит у Московському автосалоні через місцевий банк терміном три роки. Вартість автомобіля у комплектації люкс 220 000 руб. Беремо кредит у рублях. Ставка за кредитом – 17% річних. При покупці автомобіля відразу ж оплачуємо 20% загальної вартості автомобіля - 44 000 руб. Сума, яку беремо у кредит – 176 000 руб. Комісія банку за відкриття позичкового рахунку – 3600 рублів одноразово; Щомісячна комісія банку за ведення позичкового рахунку – 0,4% на місяць; Погашення кредиту – щомісячно рівними частками; Забезпечення кредиту – запорука автомобіля, що купується

За статистичними даними, кожен четвертий житель РФ є власником власного автомобіля. Неважко підрахувати, що наших співвітчизників поки машини не мають. Чи мають шанс пересісти з громадського транспорту на особистий? Придбати автомобіль можна за допомогою вигідних автокредитів у банках.

Що таке автокредит? Це кошти, позичені у банку, на купівлю нового чи вживаного автомобіля. Завдяки тому, що запорукою є авто, що купується, покупець отримує можливість купити машину навіть без початкового внеску. Зважуючи на необхідність оформлення автокредиту, необхідно враховувати не тільки вартість машини, але також:

річні відсотки;
термін виплати позички;
комісії за послуги банку;
штрафи за можливе прострочення платежів.

Якщо ви купили, то зможете ним користуватися особисто, але продавати, міняти чи дарувати його без дозволу банку не можна. Кредитні програми оформлюються як у банках, так і в автосалонах. Протягом усього терміну повернення боргу свідоцтво про реєстрацію машини зберігатиметься у банку. Вимоги до позичальника звичні:

працездатний вік (21-60 років);
громадянство РФ;
реєстрація у регіоні розташування банку;
термін роботи на останньому місці мінімум 3-6 місяців та дохід;
що гарантує своєчасне внесення щомісячних платежів.

1. Автокредит: плюси та мінуси.

Автокредитування має низку переваг. Серед них:

купівля машини у короткий термін за наявності невеликих накопичень або без них (основна вимога – достатній щомісячний дохід);
пільгові умови. Держава заохочує населення купувати транспортні засоби вітчизняного виробництва та зібрані на території Росії. При цьому певна частина процентів за кредитом компенсується власнику нового автомобіля з державного бюджету;
тривалий період виплат – від року до 5 і навіть 7 років.

Але й без мінусів обійтися не вийде. Недоліками автокредиту можна вважати:

суворі вимоги до позичальників;
ризик втратити придбане авто, оскільки транспортний засіб є гарантією повернення боргу;
наявність обов'язку: більшість банків вимагають від клієнта придбати поліс «КАСКО», через що витрати можуть зрости приблизно на 10-15%;
первісна сума внеску становить від 10 до 30% вартості машини;
за відсутності внеску клієнта розмір процентної ставки за автокредитом значно збільшується;

Процедура оформлення автопозики займає від кількох днів до двох-трьох тижнів. Експрес-кредит відрізняється вищою відсотковою ставкою. Оформити його можна лише за пару годин, але річна кредитна ставка – 29% – не кожному по кишені.

Таким чином автокредит – непоганий інструмент для придбання автомобіля. Тільки потенційному покупцеві слід бути впевненим, що його прибутків вистачить на погашення боргу. У зв'язку з нестабільністю фінансового становища, дедалі більше охочих обзавестися власним транспортним засобом оформляє автолізинг. Це довгострокова оренда автомобіля із правом викупу.

2. : плюси та мінуси.

Цю послугу нині надають лізингові компанії та банки. Для оформлення лізингу знадобляться:

паспорт;
Довідка з місця роботи;
водійське посвідчення;
первісний внесок – 10–45% вартості автомобіля.

Послуга без внеску передбачає збирання більшого пакета документів. Зазвичай машина у лізинг оформляється на період від року до 5 років. Автомобіль купує лізингова компанія і вона до кінця дії договору є його власником. Клієнт користується транспортним засобом на підставі генеральної довіреності. У цьому випадку буде потрібно придбання страхового полісу «КАСКО». Постановкою машини на облік у ДІБДР та проведенням техогляду займається лізингова компанія.

Після закінчення терміну оренди клієнт має кілька варіантів дій:

виплатити вартість автомобіля, що залишилася, і стати його повноправним власником;
повернути машину лізингової компанії;
продовжити договір;
оформити новий договір інший автомобіль.

Безперечною перевагою автолізингу є те, що його можна оформити тим, кому банк відмовив у видачі автокредиту. При цьому клієнту не доведеться надавати заставу чи поручителя. Ймовірно, в найближчому майбутньому подібні схеми купівлі машини стануть досить популярними.

Через ряд причин видача банківського кредиту може не відбутися. Це і економічна криза, і недостатній рівень доходів позичальника, відсутність у нього застави. У цій ситуації лізинг автомобіля - оптимальний вихід, та й оформити його можна лише за кілька годин. Крім того, банки збільшують відсотки за автокредитами, а ставки в лізингових компаніях залишаються незмінними: 11-14% у доларах та 18-20% у національній валюті.

При оформленні машини в лізинг не доведеться одразу виплачувати велику суму за її реєстрацію та страхування. 3% податок у пенсійний фонд, 8% страхування майна, платежі в МРЕО, техогляд і транспортний збір рівномірно розподіляються на весь період виплат. Потрібно буде сплатити лише держмито за нотаріальне засвідчення договору – 1% вартості авто та комісії лізингової компанії/банку.

Безперечною перевагою лізингу є відсутність штрафних санкцій за прострочення платежів та надання компаніями безкоштовних додаткових послуг на кшталт замовлення евакуатора або часткової оплати номера в готелі.

Для об'єктивності варто згадати і недоліки лізингу. Наприклад, лізингові компанії можуть обмежити можливість модернізації авто або вимагати користуватись певним сервісним центром.

3. Депозитні програми.

Ще одна альтернатива автокредитуванню – накопичити гроші на машину самостійно. Для тих, хто не любить жити у борг і остерігається непередбачених ситуацій найбезпечніший спосіб – відкладати гроші. Щоб прискорити цей процес, можна скористатися , які пропонують банки та кредитні організації.

Якщо оформити вклад із гарною річною ставкою та щомісячною капіталізацією відсотків, то за пару років можна накопичити достатню суму на автомобіль. При цьому не доведеться переплачувати відсотки за кредитами та нести великі витрати на страхування авто.

Недосвідченому споживачеві складно вникати у тонкощі банківських кредитних програм. Щоб розібратися в цьому питанні, можна порівняти автокредит та споживчу позику, оформлені на трирічний період.

Наприклад, мета клієнта - купити новий автомобіль вартістю 500 000 р., І 200 000 р. для початкового внеску він вже має. Таким чином, необхідно зайняти у банку 300 000 грн. Щоб отримати споживчий кредит, не потрібно звітувати перед банком за його призначення, але доведеться довести платоспроможність.

Оскільки в середньому щомісячна виплата становитиме близько 10 000 грн., заробітна плата позичальника повинна становити хоча б 30 000 грн. Інакше банк вимагатиме представити поручителя чи заставу. Якщо вдасться знайти кредит під 10% річних – загальна переплата сягне 48 529,70 грн.

Автокредит - цільова позика, запорукою виплати якого є сам автомобіль. Банки пропонують дві можливості кредитування: з державним субсидуванням та без нього. Купуючи автомобіль, зібраний до, можна отримати пільгу - знижену відсоткову ставку (5,5-12% річних). І тут переплата становитиме близько 32 136,84 р., а, по автокредиту без держпідтримки - 38 465,90 р. Цифри показують, що автокредит вигідніший від звичайної банківської позики.

Який автокредит вигідніший: в іноземній чи вітчизняній валюті?

Прийнявши рішення про купівлю автомобіля у кредит, необхідно розсудливо підійти до вибору валюти. Що вигідніше – валютний чи рублевий кредит? Банківські експерти рекомендують оформлювати кредит у тій валюті, в якій буде зручніше розплачуватися. Орієнтуватись варто на грошові знаки, якими ви отримуєте заробітну плату або інші доходи. Це дозволить знизити ризики при коливаннях курсу валют та заощадити на конвертації.

В даний час відсоткові ставки за кредитами в національній валюті вищі, ніж у доларах через зниження курсу рубля по відношенню до американської валюти. Короткостроковий кредит вигідніше взяти у доларах, довгостроковий – у рублях. Коли економічна ситуація досить стабільна, автокредит в іноземній валюті вигідніший, оскільки відсоткові ставки за ним, як правило, нижчі, ніж за рублевими кредитами.

Як взяти вигідний автокредит: інструкція

Якщо перефразувати відому приказку, риба шукає де глибше, а покупець - автокредит де вигідніше. Оформляти автокредит можна і в автосалоні, і у банку. Звичайно, зручніше укласти договір прямо на місці. Але часто продавці пропонують обмежений вибір банків, з якими співпрацюють, а вартість кредиту у них може бути досить високою. Набагато вигідніше підібрати потрібний варіант, користуючись поширеними в мережі калькуляторами автокредитів.

Для продуманої купівлі авто в кредит потрібно зробити ряд дій:

Визначити об'єкт кредитування. На покупку нового авто відсотки трохи нижчі, зате його вартість вища. Уживаний коштує менше, але відсоткова ставка вища.
Визначитись із розміром кредиту.
Обчислити припустимий щомісячний платіж. Можна використовувати кредитний калькулятор.
Домовитись з поручителями та погодити з ними умови кредитування.
Вивчити обстановку над ринком, обравши 5 – 6 найпривабливіших програм. Робити це потрібно з урахуванням процентної ставки, додаткових виплат та витрат (розгляд заявки, оцінка, страхування, банківська комісія за надання кредиту тощо)
Порівняти умови програм кредитування: термін, переплата, способи погашення та ін.
Зібрати документи. Як правило, для отримання автокредиту потрібен наступний перелік документів: - заява за формою банку; паспорт громадянина РФ; довідка 2-ПДФО (видає бухгалтерія роботодавця); ксерокопія трудової книжки; посвідчення водія (якщо є).
Подати заявку до банків, яким надали перевагу (у відділенні або на сайті). Якщо ви отримаєте кілька позитивних рішень, вибрати можна найкраще.
Отримати кредитне рішення.
Підібрати машину. Звичайно, можна це зробити і попередньо, але тільки після винесення позитивного рішення ви знатимете суму кредиту, вимоги банку до автомобіля та порядок погашення боргу.
Підписати договір із банком, переконавшись у тому, що всі умови вам зрозумілі та прозорі.

Важливі критерії при виборі вигідного кредиту:

При отриманні грошей у кредит клієнту будуть потрібні додаткові суми на придбання страховки та оплату всіх комісій. Виходячи з цього необхідно чітко визначити свої фінансові можливості.

Які банки пропонують найвигідніший автокредит?

Оскільки автокредит оформляється на кілька років, безпечніше співпрацювати із стабільною, перевіреною фінансовою організацією. Умови надання позики можуть змінюватись в залежності від регіону. Щодо столиці, зараз на автокредит вигідні умови пропонують кілька банків.

Ось деякі з найвигідніших програм автокредитування. При їх визначенні бралася до уваги низька ставка за відсотками, прийнятний початковий внесок, відсутність прихованих комісій та лояльні вимоги до клієнта.

Москоммерцбанк пропонує купити нове авто з обов'язковим страхуванням життя за процентною ставкою 10,5–13,5% та початковим внеском від 10%.
За автокредитом "Стандартний" Сетелем Банк дає можливість купити авто іноземного виробництва з початковим внеском від 15%, за ставкою 10,9-19,5%.
Ставка з автокредиту «Престиж» Прімсоцбанку складає 11–15,5%, а початковий внесок – від 15%.
Непогані умови пропонує Європлан Банк: ставка при купівлі нового авто складе 11,4-18%, початковий внесок - від 10%.

Варто обговорити ще один новий «підводний камінь» кредитування – нульовий автокредит. Наприклад, у США потенційному клієнту пропонують два способи купівлі машини у кредит:

або за її ринковою вартістю з подальшими виплатами відсотків,
або за ціною, до якої вже входять відсотки банку.

Таким чином, покупець має вибір: витратити основну частину грошей відразу або потім.

У Великій Британії банкам взагалі не можна «заманювати» позичальників безвідсотковими кредитами. Більшість автосалонів приваблюють клієнтів, використовуючи цей маркетинговий хід. Але це іноземне нововведення пропонується на російський зразок. Здоровий глузд має підказати, що банк просто не може дозволити собі встановити нульовий відсоток за кредитами, що видаються, адже благодійною організацією він не є. Тому слід очікувати, що відсотки вже закладено у ціну автомобіля.

Як працює ця схема? Наприклад, дилер може запропонувати оформити кредит на купівлю дорожчих версій цієї марки, запевняючи, що дешевих не залишилося. За відкриття кредитного рахунку клієнт заплатить не $100, а у півтора-два рази більше. Згодом виявиться, що йому доведеться щомісяця вносити відсотки обслуговування цього кредиту (0,2 – 0,5%).

Непоодинокі ситуації, коли банк намагається приховати свої відсотки. Наприклад, встановлює для клієнтів обов'язок сплатити разову комісію у розмірі 3% повної вартості кредиту або вносити періодичні щомісячні комісійні – до 1,2% початкової суми позики. Нехитрі підрахунки покажуть, що в цій ситуації банк заробить не просто стандартну ставку близько 14,4% річних, а 18-20%. Звідки ця сума?

При взятті стандартного автокредиту річна відсоткова ставка нараховується лише неповернуту суму кредиту. Ця сума, звісно, щорічно зменшується. Але щомісячна комісія – величина стала, яка протягом усього терміну залишається незмінною. Тому, як це не дивно, дозволити собі «нульовий кредит» можуть тільки люди багаті.

Для тих, хто вперше звертається до кредитування, питання як взяти автокредит здається складним і страшним. Може через суму, може через відповідальність за повернення кредиту тощо. Для інших, хто користувався вже споживчим кредитом, - не важко. У випадку з автокредитом, банк має більше гарантій повернення коштів, ніж при видачі кредиту на планшет, оскільки буде .

Головна і, мабуть, основна перешкода на шляху отримання автокредиту – це погана кредитна історія. Але і зараз можна виправити, знадобиться лише час і .

Яким шляхом взяти кредит на машину

Якщо ви вирішили взяти автокредит у банку, і не маєте, то порядок отримання зводиться до простої послідовності дій:

Підготовка документів та заява на видачу автокредиту,
Отримання рішення зі схваленою сумою автокредиту,
, оформлення договору купівлі-продажу, внесення першого внеску,
Укладання договору автокредиту з банком,
Оформлення та застави,
Оплата банком автомобіля на рахунок дилера,
Отримання та реєстрація автомобіля.

У принципі перераховані типові кроки отримання автокредиту. В окремих випадках можуть виникнути додаткові пункти.

Наприклад, вимога страхування життя та здоров'я майбутнього автовласника.

Також деякі відмінності можуть бути присутніми при покупці в кредит між і .

Як взяти потрібну суму в кредит на авто

Для тих позичальників, хто не має заощаджень і хоче взяти, велику роль грає сума, на яку він може розраховувати. Від величини цієї суми насамперед завіситиме, яку марку автомобіля вибирати в автосалоні виходячи з ціни.

Крім того, відгуки знаючих людей здатні допомогти вибрати не тільки банк, де взяти автокредит, але також вибрати оптимальну модель:

Найбільше ,
Престижний і т.д.

Не зайвим буде дізнатися про кредитний автомобіль, а головне розцінки на ТО. Також знадобляться відомості щодо наявності у продажу запчастин та витратних матеріалів для тієї чи іншої моделі авто.

«Людина вигадала кредит, щоб уже сьогодні жити завтрашнім днем», — сказав один із відомих економістів, наголошуючи на важливості цієї фінансової операції для тих верств населення, які з певних причин не мають можливості купити будь-який товар за готівку. До найуспішніших операцій із позики відносяться кредити на купівлю автомобілів, і ця тенденція зберігається вже протягом одного десятка років. У тому числі й у Росії, де бум автомобільного кредитування спостерігався у докризових 2006 – 2008 роках. Але й у посткризові роки цей вид купівлі транспортного засобу був дуже популярним у росіян: за статистикою, у 2013 році кожен другий новий автомобіль купувався у кредит (цьому, зокрема, сприяла програма пільгового кредитування). Сьогодні ми розповімо, як правильно купити машину в кредит.

Для початку знову звернемося до статистики. У 2014 році, за даними Об'єднаного кредитного бюро РФ, кількість бажаючих придбати автомобіль за кошти фінансових установ різко пішла на спад: у першому кварталі було видано на 16 відсотків менше автокредитів, ніж за такий же період 2013 року, а в другому – вже на 26 відсотків. Тим не менш, як кажуть фінансисти, більшість людей, які приходять у російські автосалони, цікавиться умовами купівлі машини в кредит. І здебільшого купує автомобіль саме у такий спосіб. Припустимо, що у вас не вистачає грошей, щоб придбати машину за готівку, і ви замислюєтеся про кредит. Давайте докладно розглянемо процес придбання автомобіля в кредит та його «підводне» каміння.

Крок 1. Вибір банку та кредитної програми.

Припустимо, ви вже зупинили вибір на певній марці та моделі автомобіля, вирішили, яку комплектацію братимете. Справа залишилася за малим: сплатити обраний автомобіль. Своїх коштів не вистачає, ви питаєте менеджера в салоні про можливість купівлі машини в кредит. І тут у ваші вуха вкладають масу інформації про спеціальні пропозиції, про безвідсоткову позику, про захищений кредит – загалом голова йде кругом. Звісно, у такому стані приймати таке відповідальне рішення не можна. Візьміть у менеджера всі розрахунки за кожною пропозицією і вирушайте додому, де в спокійній обстановці зважте всі за і проти запропонованих вам способів покупки авто.

Кожен автолюбитель, який вирішив взяти машину в кредит, може вибрати два шляхи позики: взяти гроші в банку, в якому він отримує зарплату, або скористатися послугами банку (ів), який йому запропонує автосалон. Плюси першого варіанта – «рідний» банк може запропонувати кредит на більш щадних умовах (наприклад, зниження ставки на 1.0 відсоток), щомісячний платіж може списуватися з вашої зарплатної картки (не потрібно ходити до відділення, вистоювати там чергу, слідкувати за термінами погашення кредиту) . А також — вимагати мінімального пакета документів, надати «кредитні канікули» на лояльних умовах, дати дозвіл на позику протягом кількох годин. Мінуси в тому, що решта операцій (страхування, і так далі) вам доведеться робити самому. Та й контроль над дотриманням кредитного договору з боку банку буде найсуворішим.

Переваги другого варіанту – участь у партнерській програмі (Nissan Finance, Renault Finance, Citroen Finance тощо), де автосалон пропонує спеціальні умови кредитування (за зниженими ставками) та страхування (знижені тарифи за КАСКО та ), оформлення документів в автосалоні, швидке прийняття рішення про видачу кредиту (протягом 1 дня). Негативні моменти такого способу кредитування в тому, що покупця на певний термін (від року і на весь термін кредиту) можуть прив'язати до однієї страхової компанії (іноді тієї, якою володіє дилер), тарифи якої по КАСКО можуть бути вищими, ніж у тих, хто не входить до партнерську програму автосалонів, страхових та банків, СК. Тому, перш ніж робити вибір між цими двома варіантами кредитування, потрібно оцінити всі плюси та мінуси.

Тепер зупинимося на кредитних програмах, пропонованих банками та автосалонами.

Безвідсотковий кредит – штука дуже цікава та приваблива, але зі своїми особливостями. Щоб оформити таку позику, у вас на руках має бути не менше 50% вартості автомобіля – ця сума складе початковий внесок. Друга особливість – це термін безвідсоткового кредиту. Зазвичай такий кредит видають на рік, у крайньому разі – два роки. Щомісячний внесок за таким типом позики нижче, ніж при звичайному кредиті, і це пояснюється тим, що більша частина вартості автомобіля вже сплачена покупцем. Крім того, в таких програмах клієнт не має вибору системи погашення кредиту – передбачено виключно погашення боргу рівними платежами (ануїтет). Під час укладання договору треба уважно читати правничий та обов'язки сторін. У деяких договорах банк передбачає таку «штрафну» санкцію, як переведення безвідсоткового кредиту до процентного за затримку платежу на 1 день.

Експрес-кредит - це можливість взяти позику на покупку автомобіля за кілька годин. На цьому його переваги закінчуються. А далі – одні мінуси. По-перше, сума кредиту обмежена мільйоном рублів (звичайні кредити видаються на суму до п'яти мільйонів рублів), по-друге, початковий внесок за експрес-кредитом – 20% вартості автомобіля. По-третє, висока відсоткова ставка 17-20% на рік (у звичайного кредиту залежно від терміну – до 16% річних) і обов'язкове, без якого відсоткова ставка може перевищити позначку 20% річних.

Кредит без довідки про доходи та початковий внесок – ласий, на перший погляд, варіант позики, який при своїх видимих перевагах, таїть очевидні недоліки у вигляді високих процентних ставок (від 20 до 25% річних) та жорстких штрафних санкцій (висока пеня у разі затримки) із виплати боргу за кредит).

Спеціальні програми кредитування – ними користуються автодилери, залучаючи покупців лояльними ставками (від 4.9 до 7.9% річних у рублях). Такі програми є акціями, термін їхньої дії зазвичай обмежений місяцем, а їхня мета – збути залишок автомобілів на складі дилера. Тому вибір моделей та комплектацій, що беруть участь у такій програмі, може бути обмеженим. Ще один неприємний момент – величина первісного внеску. Справа в тому, що приємну процентну ставку дають лише за умови початкового внеску від 30% вартості автомобіля та термін дії – лише рік. Хочеш взяти кредит на строк від 2 до 5 років: не питання, тут і внесок від 10%, але процентна ставка вже не 4.9%, а 10.9 до 14.9%.

Крок 2. Оцінка власних можливостей та збирання документів.

Для початку дайте відповідь самі собі: чи зможете ви дозволити виділяти певну частину свого доходу на погашення кредиту. У середньому за автомобіль вартістю від 500 000 рублів щомісячний платіж у банку становить близько 13 000 – 20 000 рублів. Якщо відповідь позитивна, то рухаємося далі і визначаємося, чи зможете ви зробити початковий внесок, який становить від 10% вартості автомобіля. Чи зможете? Чудово. Далі підраховуємо, що до початкового внеску потрібно буде приплюсувати заставу за автомобіль (віддається в руки менеджеру автосалону, є гарантією того, що ви справді зібралися купувати цю машину), а також витрати на оформлення полісів КАСКО та ОСАЦВ. Припустимо, ви купуєте автомобіль Nissan Juke за 650 000 рублів, заставу за який в автосалоні становив 30 000 рублів, а КАСКО та ОСАЦВ – 60 000 рублів. Початковий внесок у банку-кредиторі - 15%, це становитиме 98 000 рублів. В результаті вам доведеться мати на руках готівкою близько 190 000 рублів. Сюди ж приплюсуємо послугу салону з реєстрації автомобіля в МРЕО ДІБДР та виготовлення номерів – 15 000 рублів. Разом - 205 000 рублів. Чи є у вас така сума? Якщо так, значить, готуємо гроші та збираємо необхідні для відкриття кредитної лінії документи.

До банку зазвичай подаються такі документи:

Анкета позичальника (видається у банку);

Громадянський паспорт;

Другий документ, що підтверджує особу позичальника (або закордонний паспорт);

Довідка з місця роботи про доходи протягом останніх шести місяців;

Договір купівлі-продажу автомобіля (береться в автосалоні);

Платіжний документ автосалону на оплату автомобіля, що купується;

Копія паспорта транспортного засобу (ПТЗ);

Страховий поліс КАСКО із квитанцією про оплату страхової премії;

Страховий поліс ОСАЦВ з квитанцією про сплату страхової премії;

Платіжний документ про сплату початкового внеску (квитанція банку).

Якщо у вас є поручитель, то від нього буде потрібний паспорт та довідка з місця роботи про доходи, на підставі якої банк переконається в тому, що поручитель зможе у разі чого підстрахувати вас та погасити заборгованість за кредитом.

Крок 3. Оформлення договору про кредит.

Мабуть, не менш відповідальний крок, ніж перші два. У процесі оформлення кредиту може виникнути багато нюансів, які позичальник не передбачив. Наприклад, деякі банки беруть комісію за розгляд заявки про кредит. Або передбачають штрафні санкції за будь-які, начебто, незначні речі. Змінив, наприклад, позичальник телефонний номер, змінив місце проживання, перейшов на іншу роботу, не підвіз автомобіль в обумовлений термін до відділення банку на звірку - будь ласка заплатити 1% від суми кредитного договору.

Також треба враховувати, що при оформленні автокредиту власником машини є ви, а заставоутримувачем – банк. І крім кредитного договору доведеться оформлювати договір про заставу, який обов'язково має бути засвідчений нотаріусом. Звичайно, ця операція не безкоштовна і її розцінки краще дізнатися заздалегідь.

Уважно прочитайте кредитний договір, щоб з'ясувати, чи банк стягує плату за дострокове погашення кредиту. Більшість російських банків від цього заходу відмовилися, але бувають винятки. Не зайвим буде дізнатися про можливість рефінансування кредиту та переведення його з однієї валюти до іншої. Адже може статися таке, що вас почне обтяжувати взятий в іноземній валюті кредит, перестануть влаштовувати умови надання позики, та й просто захочеться змінити авто до закінчення терміну кредиту. Якщо такі можливості банк надає, поцікавтеся – на яких умовах і що для цього потрібно.

Загалом перед тим, як ставити підпис під договором, з'ясуйте всі можливі санкції, які може застосувати стосовно вас кредитна установа. І лише усвідомивши всі позитивні та негативні моменти, можна укладати договір.

Для того щоб оформити кредит у банку, вам необхідно визначитися з тим, яку суму ви хочете зайняти. Це може бути повна вартість автомобіля або якщо ви маєте гроші на початковий внесок, її частина. Виходячи з вашої платоспроможності банк назве суму, на яку він готовий вас прокредитувати.

Зазвичай порядок оформлення автокредиту складається з наступних кроків:

Подати документи до банку

Для отримання кредиту в банку вам знадобиться такий набір документів: паспорт, посвідчення водія, заява-анкета (видається співробітником банку), копія трудової книжки та довідка про доходи 2-ПДФО (можна отримати в бухгалтерії на роботі).

Іноді банк може вимагати надати свідоцтво ІПН та копію паспорта чоловіка/дружини. Якщо ви не перебуваєте в офіційному шлюбі, то підійде копія паспорта громадянського чоловіка/дружини. Тут є суб'єктивний чинник: банки більше довіряють клієнтам із сім'ями та дітьми, і менше тим, хто не створює «осередок суспільства» і не прагне народження дітей.

Заявка на автокредит – це анкета за формою банку. Вона заповнюється або в офісі установи або на його сайті. По суті, це довідкова інформація про клієнта. Але часто відмова у видачі кредиту пов'язані з її неправильним заповненням. В анкеті потрібно якомога вказувати максимум достовірної інформації про себе. Не варто завищувати чи занижувати свої доходи, приховувати кредитну історію чи якісь факти біографії, а також приписувати собі власність, якої ви не володієте. Всі ці дані легко перевіряються банком.

Деякі банки пропонують клієнтам оформити експрес-кредит. Його особливість полягає у швидкій процедурі розгляду заявки та видачі грошей. Якщо ви оберете цей варіант, то вам потрібно надати всього три документи: паспорт, посвідчення водія та заповнену анкету банку. За швидкість доведеться заплатити високою відсотковою ставкою.

Дочекатися результатів банківської перевірки

Перевірка ваших документів може тривати від кількох хвилин (якщо це експрес-кредит) до кількох днів. Найчастіше вона поєднує у собі аналіз скорингової системою (спеціальної програмою визначення платоспроможності) та вивчення документів безпосередньо кредитним експертом.

Якщо банк прийняв позитивне рішення за вашою кредитною заявкою, ви маєте від 26 до 180 днів (залежно від установи) на те, щоб остаточно визначитися з вибором автомобіля і оформити кредит на його покупку.

Якщо ваша платоспроможність видасться банку недостатньою, він запропонує знайти созаемщиков чи поручителів. Вони відповідатимуть своїм гаманцем, якщо у вас виникнуть фінансові труднощі.

Укласти договір із продавцем

З продавцем укладається договір купівлі-продажу машини, в якому буде вказано крайній термін оформлення документів та оплати за кредитом.

Внести початковий внесок

Якщо ви обрали автокредит із початковим внеском, то вам необхідно внести гроші на рахунок продавця. Це може бути 10-50% вартості автомобіля. Якщо ви купуєте авто без початкового внеску, цей крок виключається.

Укласти договір із страховиком

Список страхових компаній, у яких ви можете, часто обмежений банком. Ці установи ретельно підбирають партнерів, щоб уникнути додаткових ризиків втрати своїх грошей. Однак варто чітко розуміти, що страхування є послугою, і примусити вас до її купівлі ніхто не має права. Тут вибір за вами: йти на поводу у банку або наполягати на своєму праві вибирати того страховика, який є вигідним саме вам.

З іншого боку, не варто забувати, що автокредит можна отримати і без покупки страховки. У такому разі доведеться платити банку за підвищеною процентною ставкою.

Укласти договори з банком

платіжний документ автосалону;
копія паспорта автомобіля;
страховий поліс (якщо є обов'язковою умовою);
документ про сплату початкового внеску (якщо він передбачено);
якщо ви перебуваєте в шлюбі, то згоду чоловіка/дружини на отримання кредиту та передачу автомобіля банку як заставу.

Після цього банк перераховує суму кредиту рахунок продавця. Ця процедура може тривати кілька днів - її термін вказується у договорі.